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小微企業(yè)融資論文范文第1篇

（一）健全服務(wù)小微企業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系，強(qiáng)化金融生態(tài)文明建設(shè)

首先，應(yīng)大力發(fā)展與小微企業(yè)相匹配的專營機(jī)構(gòu)和特色支行，使其成為小微企業(yè)服務(wù)的生力軍。主要是發(fā)展與小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)等微觀主體具有信息、貸款供求相對稱的、有序競爭的小型商業(yè)銀行、專業(yè)支行、特色網(wǎng)點(diǎn)、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)其專業(yè)化經(jīng)營，適當(dāng)放寬準(zhǔn)入條件，鼓勵(lì)民營資本參股入股小型商業(yè)銀行。其次，大中型商業(yè)銀行要健全小微企業(yè)經(jīng)營部門，大力拓展對小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)，持續(xù)積累為小微企業(yè)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。第三，優(yōu)化小型商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)，完善治理機(jī)制，探索建立小型商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓模式，量身定制差別化的小型商業(yè)銀行信貸政策，及時(shí)聚集資金支持小微企業(yè)。第四，推進(jìn)金融生態(tài)文明建設(shè)。倡導(dǎo)誠信、文明、守規(guī)的現(xiàn)代企業(yè)文化、風(fēng)險(xiǎn)文化和管理文化建設(shè)，維護(hù)良好的金融發(fā)展秩序；加強(qiáng)金融市場秩序管理，規(guī)范抵押、擔(dān)保機(jī)構(gòu)行為；建立和完善小企業(yè)征信體系，構(gòu)建小微企業(yè)信息服務(wù)平臺，緩解信息不對稱矛盾。

（二）搭建綜合平臺，提升融資服務(wù)能力

1、實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)型，加大資源傾斜力度商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)型，就需調(diào)整經(jīng)營重心，建立符合經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整愿景的新經(jīng)營模式，做到既“重大戶”，又“親小微”，全面啟動和強(qiáng)力發(fā)展小微企業(yè)普惠工程。按照價(jià)值最大化原則，在風(fēng)險(xiǎn)、資本邊界約束范圍內(nèi)著力提升小微企業(yè)信貸資產(chǎn)比重，加大向小微企業(yè)業(yè)務(wù)的信貸資源配置、信貸授權(quán)、流程簡化等方面的傾斜力度，優(yōu)先、足額保障小企業(yè)信貸規(guī)模需求，確保實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速和增量“兩個(gè)不低于”（貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速、增量不低于上年）目標(biāo)。結(jié)構(gòu)調(diào)整信貸增量和存量，釋放信貸存量的回收再貸，優(yōu)先支持小微企業(yè)發(fā)展。同時(shí)，多維度結(jié)合調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，拓展小微企業(yè)客戶群，提高小微企業(yè)客戶占比和產(chǎn)品覆蓋率。2、拓寬融資渠道，多方滿足融資需求一是發(fā)揮票據(jù)業(yè)務(wù)手段作用。商業(yè)銀行通過簽發(fā)銀行承兌匯票、辦理貼現(xiàn)等票據(jù)市場業(yè)務(wù)，解決小微企業(yè)資金需求。在簽發(fā)銀行承兌匯票上，應(yīng)適當(dāng)降低抵押保證金比例，擬定較低貼現(xiàn)利率，做到既滿足小微企業(yè)資金需求，又減輕其利息負(fù)擔(dān)。二是搭建供應(yīng)鏈融資平臺。商業(yè)銀行在與大中型企業(yè)或核心企業(yè)打交道時(shí)有機(jī)會接觸到產(chǎn)業(yè)鏈上下游的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，這些小微企業(yè)是大型核心企業(yè)的供應(yīng)鏈客戶，其在整個(gè)供應(yīng)鏈中完成大量的交易活動并形成交易記錄。商業(yè)銀行可借此迅速擴(kuò)大對小微企業(yè)服務(wù)范圍，充分挖掘商品交易記錄、訂單數(shù)據(jù)、應(yīng)收/應(yīng)付賬款等信息，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，為核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈或供應(yīng)鏈上有市場、有效益、有誠信、促就業(yè)的優(yōu)秀小微企業(yè)提供信貸、訂單企業(yè)貸款等系列金融產(chǎn)品，推進(jìn)集成批量融資服務(wù)。三是推出證券質(zhì)押融資工具。借助股票質(zhì)押融資服務(wù)系統(tǒng)的支持和保障，將證券質(zhì)押作為緩釋風(fēng)險(xiǎn)的主要手段，對借款人通過評分卡打分快速選擇客戶，簡化信貸流程，以提高融資效率和便捷度。四是以理財(cái)產(chǎn)品為平臺拓展、深化小微企業(yè)的金融服務(wù)鏈，發(fā)行信托貸款集合型理財(cái)產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)融資需求。3、全面降低融資成本，切實(shí)解決融資貴難題縮短小微企業(yè)融資鏈條，整頓不合理收費(fèi)，取消對小微企業(yè)收取貸款承諾費(fèi)、循環(huán)借款額度承諾費(fèi)、拆借承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)，嚴(yán)格限制或免除對小微企業(yè)收取的財(cái)務(wù)顧問費(fèi)、咨詢費(fèi)、部分結(jié)算服務(wù)收費(fèi)以及相關(guān)類似費(fèi)用，杜絕只收費(fèi)不服務(wù)的項(xiàng)目。擴(kuò)大對小微企業(yè)結(jié)算同業(yè)業(yè)務(wù)覆蓋范圍，加大支付結(jié)算免費(fèi)優(yōu)惠力度。創(chuàng)新融資方式，減負(fù)讓利于小微企業(yè)。通過提前續(xù)貸審批、開展網(wǎng)銀循環(huán)貸、實(shí)行年度審核制度等措施減少企業(yè)高息“過橋”融資；在擬申請貸款種類不變，貸款額度和期限不增加的情況下，利用行為評分卡進(jìn)行履約能力評價(jià)，達(dá)到規(guī)定分?jǐn)?shù)審批通過后，客戶可繼續(xù)使用貸款額度，以減少利息負(fù)擔(dān)。合理確定小微企業(yè)各種貸款期限，確保貸款期限與經(jīng)營情況、訂單約定支付期限及資金回流特點(diǎn)相匹配，減輕小微企業(yè)資金壓力。4、精準(zhǔn)定位融資服務(wù)重心，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為核心，密切關(guān)注國家城鎮(zhèn)化建設(shè)，戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)等帶來的發(fā)展機(jī)遇，聚焦民生服務(wù)以及地方特色產(chǎn)業(yè)，選取包括依托專業(yè)市場、工業(yè)園區(qū)等集群化發(fā)展的小微企業(yè)，圍繞高端裝備制造業(yè)等核心企業(yè)或重點(diǎn)項(xiàng)目配套產(chǎn)業(yè)鏈上下游的小微企業(yè)，有品牌、渠道、服務(wù)優(yōu)勢的物流和商貿(mào)的小微企業(yè)等提供融資服務(wù)。5、構(gòu)建整體聯(lián)動機(jī)制，提高融資服務(wù)速率一是構(gòu)建政企、銀企聯(lián)動服務(wù)機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)積極與政府主管部門、行業(yè)協(xié)會、民間社團(tuán)等多方合作，建立服務(wù)小微企業(yè)的金融機(jī)制。匯聚多方資源推動小微企業(yè)產(chǎn)品開發(fā)，向小微企業(yè)提供授信額度、財(cái)務(wù)與并購顧問、債務(wù)和股權(quán)融資、PE主理銀行等在內(nèi)的全方位金融服務(wù)。二是整合各方優(yōu)勢，積極探索小微企業(yè)私募債、融資租賃等金融產(chǎn)品，廣泛開展與創(chuàng)投機(jī)構(gòu)、券商的業(yè)務(wù)合作，探討投貸聯(lián)合、股權(quán)質(zhì)押等創(chuàng)新產(chǎn)品。三是整合商業(yè)銀行內(nèi)部公私條線資源，加強(qiáng)公私業(yè)務(wù)聯(lián)動經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)客戶資源共享、產(chǎn)品互補(bǔ)和交叉銷售，發(fā)掘小微企業(yè)融資需求，提高小微企業(yè)產(chǎn)品覆蓋度。

（三）構(gòu)筑小微企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營新模式，提高融資覆蓋面和可獲得性

在客戶評級方法上，應(yīng)建立有別于大中型企業(yè)、專業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的評級模型和標(biāo)準(zhǔn)，改變只注重企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和可抵押資產(chǎn)的傳統(tǒng)做法，區(qū)別不同規(guī)模小微企業(yè)，分別采用評級授信、評分卡、以交易記錄大數(shù)據(jù)分析為核心的履約能力判斷等多種評價(jià)方式，以減少小微企業(yè)融資屏障，降低融資門檻。在服務(wù)方式上，可采取通過市場、商會、協(xié)會、商圈、產(chǎn)業(yè)群、居民區(qū)等社區(qū)平臺貼近客戶等適合小微企業(yè)特點(diǎn)的服務(wù)方法，全面征詢和了解企業(yè)和企業(yè)業(yè)主需求，變傳統(tǒng)等客上門為主動營銷，變單一信貸服務(wù)為提供集融資、結(jié)算、理財(cái)、咨詢等為一體的綜合性金融服務(wù)。在營銷渠道上，應(yīng)打造多元化渠道發(fā)展模式，實(shí)行物理渠道、電子渠道和網(wǎng)點(diǎn)渠道等多渠道并舉。對設(shè)立的小微企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營中心進(jìn)行規(guī)范化升級改造；依托電子渠道，為新興的網(wǎng)上客戶群提供在線交易和融資的平臺，特別是提供小微企業(yè)貸款申請、支用、還款等全流程、7×24小時(shí)網(wǎng)上辦理的“網(wǎng)銀循環(huán)貸”業(yè)務(wù)。同時(shí)，將傳統(tǒng)客戶經(jīng)理操作的評級、授信、支用業(yè)務(wù)流程合并為評級和授信業(yè)務(wù)流程，支用環(huán)節(jié)由客戶按需直接發(fā)起，通過商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行自主支用；全面開通網(wǎng)點(diǎn)柜面渠道受理或辦理小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，探索網(wǎng)點(diǎn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)客戶推薦和銷售的業(yè)務(wù)新模式?？蓪⑿∥⑵髽I(yè)產(chǎn)品覆蓋到所有結(jié)算客戶，小微企業(yè)業(yè)務(wù)營銷終端放到所有網(wǎng)點(diǎn)，提高業(yè)務(wù)輻射能力；把銀行內(nèi)部的評價(jià)、審批、監(jiān)測等中后臺環(huán)節(jié)集中放在小微企業(yè)經(jīng)營中心，提高集約經(jīng)營效率。在營銷模式上，實(shí)施“平臺工程”。通過搭建產(chǎn)業(yè)集群平臺、供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)鏈融資平臺、網(wǎng)絡(luò)銀行平臺、擔(dān)保增信平臺等營銷平臺，對商圈、供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)鏈、平臺類等小微企業(yè)客戶進(jìn)行批量化、集群化營銷。在業(yè)務(wù)機(jī)制建立和考核方式上，要建立營銷、經(jīng)營、風(fēng)控多位一體和責(zé)權(quán)利對等、風(fēng)險(xiǎn)與收益對等、激勵(lì)與處罰對等的工作機(jī)制。將小微企業(yè)貸款新增、客戶凈新增、貸款覆蓋率等重要發(fā)展指標(biāo)納入考核體系，強(qiáng)化對客戶拓展和服務(wù)覆蓋面的考核，以提升小微企業(yè)申貸獲得率、貸款覆蓋率和綜合服務(wù)覆蓋率。完善跨部門、跨條線的利益分配機(jī)制、責(zé)任共擔(dān)機(jī)制，促進(jìn)業(yè)務(wù)聯(lián)動，調(diào)動各條線服務(wù)小微企業(yè)的積極性。在破解“擔(dān)保難”上，通過推動銀擔(dān)、銀企、銀證合作，搭建融資平臺，把企業(yè)和個(gè)人不動產(chǎn)和動產(chǎn)抵押、存單質(zhì)押、商戶聯(lián)保、互保、租金貸等擔(dān)保方式組合打包提供給小微企業(yè)選擇，為其提供第三方擔(dān)保渠道。建立和推行由小微企業(yè)、小微企業(yè)主、商會共同出資的互?；穑瑸樾∥⑵髽I(yè)融資提供擔(dān)保。

（四）再造融資業(yè)務(wù)新流程，提升融資服務(wù)效能

圍繞小額化、標(biāo)準(zhǔn)化，實(shí)施小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的流程再造。一是實(shí)施流程化零售銀行工作模式，快速響應(yīng)客戶需求。建立行業(yè)/產(chǎn)品評審中心，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化批量審批、批量管理，迅速擴(kuò)大貸款處理能力和信息傳遞效率；科學(xué)分解標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)流程，采用核心業(yè)務(wù)由各崗位專業(yè)操作、非核心業(yè)務(wù)外包等形式，較大降低單筆交易成本；引進(jìn)工廠流水線作業(yè)方式，建立小微企業(yè)業(yè)務(wù)“信貸工廠”，實(shí)行產(chǎn)品銷售和后臺作業(yè)相分離，審批人派駐，評級、授信、支用“三位一體”的流水線標(biāo)準(zhǔn)化流程，做到從小企業(yè)客戶申請受理、評級到審批、發(fā)放、回收等業(yè)務(wù)全部在工廠內(nèi)完成，實(shí)現(xiàn)提供現(xiàn)場受理、遠(yuǎn)程審批、后臺放款的一站式服務(wù)。二是優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，滿足小微企業(yè)融資時(shí)效需求。在明確各環(huán)節(jié)操作標(biāo)準(zhǔn)和要求的前提下，精簡審批程序和環(huán)節(jié)，縮短審批流程和時(shí)間，提高小微企業(yè)申貸獲得率；經(jīng)辦行應(yīng)成立由客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)審批人員參加的工作小組，前臺經(jīng)營部門與后臺風(fēng)險(xiǎn)審批部門緊密合作，實(shí)行“雙人調(diào)查，一人審查，雙人簽批”的審批流程。規(guī)定貸款項(xiàng)目限時(shí)申報(bào)和限時(shí)審批制度，加快放款效率。在小微企業(yè)相對集中的區(qū)域或政府服務(wù)大廳成立中小企業(yè)貸款中心，減少工作環(huán)節(jié)。三是建立獨(dú)立運(yùn)行、管理高效的小微企業(yè)信貸系統(tǒng)。針對小微企業(yè)“短、頻、急”的融資需求特征，按照差異化和彈性原則要求，對小微企業(yè)的客戶選擇、業(yè)務(wù)營銷、客戶評級、授信評價(jià)、信貸審批、貸款發(fā)放、貸后管理等不同業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)流程進(jìn)行差異化設(shè)計(jì)，在審批機(jī)制方面實(shí)行“差別授權(quán)、垂直審批”模式，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平給予不同基層行不同的信貸額度審批權(quán)限。

（五）創(chuàng)新融資產(chǎn)品新功能，多面覆蓋融資需求

首先，創(chuàng)新貸款和擔(dān)保模式，滿足差異化融資需求。研究創(chuàng)新推出“抵押貸+信用貸”、“擔(dān)保貸+信用貸”等組合貸款模式；創(chuàng)新集合銀團(tuán)貸款、小額無抵押貸款、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、債券發(fā)行、企業(yè)現(xiàn)金管理等業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提高服務(wù)附加值含量；探索“集群式”信用貸模式，搭建批量營銷平臺，借助平臺合作優(yōu)勢，全面掌握小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模、稅收等情況，擴(kuò)展貸前調(diào)查維度，增強(qiáng)客觀性，提高業(yè)務(wù)效率；加大信貸循環(huán)類產(chǎn)品開發(fā)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款期限與生產(chǎn)經(jīng)營周期對接，為貸款到期后仍有融資需求的小微企業(yè)辦理續(xù)貸或再融資業(yè)務(wù)，降低客戶融資成本。研發(fā)推出“股貸通”產(chǎn)品，以股票質(zhì)押融資服務(wù)系統(tǒng)作技術(shù)保障，將證券質(zhì)押作為緩釋風(fēng)險(xiǎn)的主要手段，幫助小微企業(yè)盤活存量資產(chǎn)，拓寬小微企業(yè)融資渠道。針對存量優(yōu)質(zhì)結(jié)算客戶，可采用無須抵押物，以客戶持續(xù)有效的結(jié)算量、日均金融資產(chǎn)為依據(jù)，創(chuàng)新采用“預(yù)授信”方式開展信貸業(yè)務(wù)。針對某些小微企業(yè)抵押資產(chǎn)有限狀況，可推出市場方擔(dān)保、產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)擔(dān)保、差額回購、銀聯(lián)擔(dān)保、聯(lián)貸聯(lián)保、出口退稅質(zhì)押等多種靈活的擔(dān)保方式。同時(shí)，運(yùn)用“大數(shù)法則”，實(shí)行“無抵押、弱抵押、政府增信”的新型擔(dān)保模式，為弱抵押的小微企業(yè)客戶提供增加授信的渠道。其次，創(chuàng)新適合新興市場需求產(chǎn)品，提高服務(wù)靈活性。在對小微企業(yè)客戶需求和市場細(xì)分研究的基礎(chǔ)上，開發(fā)適合新興產(chǎn)業(yè)、新興市場，特別是專業(yè)市場需求的個(gè)性化融資產(chǎn)品及服務(wù)，為重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群、成長型產(chǎn)業(yè)集群和基地的上下游客戶提供全方位融資服務(wù)。圍繞著名商圈、協(xié)會、專業(yè)市場等小微企業(yè)客戶集中區(qū)域，可采用批量授信、循環(huán)授信等方式，批量調(diào)研后給出授信額度，使小微企業(yè)客戶隨到隨借，隨借隨還，節(jié)省財(cái)務(wù)和時(shí)間成本。第三，創(chuàng)新客戶服務(wù)模式，提升融資便捷性。營銷人員、風(fēng)險(xiǎn)和審批人員共同對小微企業(yè)目標(biāo)客戶集群整體調(diào)研，總體研判，從“市場平臺”、“客戶”、“產(chǎn)品”、“風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施”等多維度進(jìn)行市場準(zhǔn)入、客戶選擇和產(chǎn)品配置，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)業(yè)務(wù)的批量化營銷、集約化運(yùn)作、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)。第四，充分利用大數(shù)據(jù)產(chǎn)品，以在時(shí)效性、質(zhì)量和敏感度方面大大優(yōu)于財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的海量客戶實(shí)際交易數(shù)據(jù)，包括訂單數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、貨運(yùn)數(shù)據(jù)、客戶網(wǎng)絡(luò)活躍度數(shù)據(jù)、客戶交互行為數(shù)據(jù)等為基礎(chǔ)進(jìn)行批量化處理，篩選最需要貸款、最有可能獲得貸款的客戶，精準(zhǔn)預(yù)測判斷客戶融資需求，為解決小微企業(yè)提供可靠性強(qiáng)的融資方案。

（六）實(shí)施多元化管控方式，建立融資風(fēng)險(xiǎn)管理新機(jī)制

一是有效甄別優(yōu)質(zhì)客戶。對經(jīng)嚴(yán)格按照國家產(chǎn)業(yè)政策和商業(yè)銀行信貸政策篩選入庫的目標(biāo)小微企業(yè)引入“信用貸”標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行名單制動態(tài)管理。要求企業(yè)現(xiàn)金流，或企業(yè)主家庭金融資產(chǎn)，或企業(yè)主家庭凈資產(chǎn)等能夠足夠覆蓋貸款本息，從客戶篩選源頭把控風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)融資擔(dān)保管理和風(fēng)險(xiǎn)管理工具應(yīng)用，強(qiáng)化預(yù)警預(yù)控。在運(yùn)用多種靈活的擔(dān)保方式時(shí)，避免和防止出現(xiàn)交叉保證、循環(huán)保證、互保等圈鏈?zhǔn)綋?dān)?，F(xiàn)象。強(qiáng)化小微企業(yè)貸款全過程管理，加大早期預(yù)警、評分卡、評級模型等系統(tǒng)工具的優(yōu)化和推廣應(yīng)用力度，采用現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)測手段并用，預(yù)警和化解并行的方法，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測效率和化解風(fēng)險(xiǎn)的針對性。加強(qiáng)小微企業(yè)生命周期管理，確定合理的客戶換手率。三是采用催收、盤活、以物抵債、企業(yè)重組、擔(dān)保代償、現(xiàn)金回收、核銷等多元化手段化解和處置不良資產(chǎn)，提高不良貸款處置效率。

（七）營造有利的融資生態(tài)服務(wù)環(huán)境

小微企業(yè)融資論文范文第2篇

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)；融資；決策

中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著十分重要的地位。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中小企業(yè)在保證國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展、推動技術(shù)創(chuàng)新、增加就業(yè)機(jī)會和維護(hù)社會穩(wěn)定等各個(gè)方面發(fā)揮著越來越重要的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值約占國內(nèi)生產(chǎn)總值的85%，上繳稅收占75%左右，商品出口額已占全部商品出口額的75%以上，吸納就業(yè)人數(shù)估計(jì)占城鎮(zhèn)就業(yè)崗位的80%。但是，在當(dāng)前金融危機(jī)形勢下，我國中小企業(yè)的融資問題，已經(jīng)成為制約廣大中小企業(yè)生存和發(fā)展的主要瓶頸。

一、金融危機(jī)對我國中小企業(yè)融資的影響

2008年3月，美國第五大投資銀行貝爾斯登因次級抵押貸款無法支持債券而轟然倒下，由此拉開了局部金融風(fēng)暴的序幕。同年9月，美國政府宣布接管房地美和房利美，由次貸危機(jī)引發(fā)的金融風(fēng)暴逐步升級為金融海嘯，隨即這股金融海嘯以旋風(fēng)般的迅速卷及美國第四大投資銀行雷曼兄弟。僅僅用了一周時(shí)間，雷曼兄弟宣布破產(chǎn)保護(hù)申請，美林公司被美國銀行收購，美國國際集團(tuán)（AIG）被美國政府接管。隨著三大投行的倒閉，金融風(fēng)暴已經(jīng)演變?yōu)榻鹑趧邮?，整個(gè)美國華爾街一片哀鴻遍地。9月底，高盛和摩根士丹利被迫轉(zhuǎn)型為銀行控股公司。全球金融業(yè)最著名的華爾街上的五大投行全部倒下，這場百年不遇的金融動蕩進(jìn)而波及全球，并向美元危機(jī)和全球金融危機(jī)發(fā)起沖擊。自次貸危機(jī)引發(fā)金融風(fēng)暴以來，金融危機(jī)已經(jīng)嚴(yán)重沖擊了全球經(jīng)濟(jì)，使得世界經(jīng)濟(jì)增長放緩。對我國經(jīng)濟(jì)而言，曾作為“三駕馬車”之一的出口首當(dāng)其沖受到?jīng)_擊，直接影響到了我國的外向型企業(yè)，出口增速回落，貿(mào)易順差下降，進(jìn)而導(dǎo)致我國經(jīng)濟(jì)增長明顯放緩，2008年我國GDP增長已經(jīng)回落至9%。大量的中小企業(yè)為了生存和持續(xù)發(fā)展的需要，渴望疏通融資渠道，解決困局。如何做好融資決策，選擇融資方式，成為中小企業(yè)的當(dāng)務(wù)之急。

二、中小企業(yè)融資難的主要表現(xiàn)

目前，我國中小企業(yè)融資難主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，融資方式比較單一，缺乏直接的市場融資渠道，據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全國中小企業(yè)有85%存在資金不足的情況，需要進(jìn)行再融資。從籌資方式上看，有70%的企業(yè)資金來源于銀行，20%通過民間資本等自籌形式取得，7%通過內(nèi)源性籌資，只有3%的企業(yè)通過直接融資。從銀行貸款投放量總量上來看，銀行對中小企業(yè)的投放量不到總量的10%。中小企業(yè)強(qiáng)大的資金需求與十分有限的資金供給之間的矛盾非常突出。

第二，借貸期限和方式、數(shù)量的局限性。目前中小企業(yè)貸款的一個(gè)突出問題是銀行貸款期限結(jié)構(gòu)不能滿足中小企業(yè)對資金的需求。在現(xiàn)行的銀行信貸授權(quán)授信制度下，地市級和區(qū)縣級基層銀行機(jī)構(gòu)授權(quán)很小，大部分沒有固定資產(chǎn)貸款投放權(quán)，而只有小規(guī)模的流動資金貸款權(quán)限。通常情況下，銀行借貸期限較短且數(shù)量普遍不多，主要是用于解決臨時(shí)性的流動資金，而對固定資產(chǎn)貸款控制十分嚴(yán)格，難以開展項(xiàng)目開發(fā)和擴(kuò)大再生產(chǎn)。貸款方式上，主要以抵押和擔(dān)保為主，只有極少數(shù)企業(yè)才能享受信用貸款。

第三，現(xiàn)在整個(gè)社會包括許多商業(yè)銀行信貸觀念還跟不上目前發(fā)展形勢，對中小企業(yè)缺乏必要的了解和足夠的重視，普遍認(rèn)為將資金投向中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、工作量大且收效不大。

三、金融危機(jī)下中小企業(yè)融資難的成因分析

長期以來，我國中小企業(yè)的融資一直高度依賴于自有資金或內(nèi)源性融資。根據(jù)權(quán)威金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)顯示，在中美兩國中小企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)中，中國的自有資金占比60%，而美國只有30%；中國的銀行貸款占比僅為20%，而美國為42%。近年來，中國中小企業(yè)快速發(fā)展，所占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例大幅提高，而中小企業(yè)的信貸比例卻基本維持在5%左右，一直沒有明顯改觀。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)的銀行信貸額度非常低。當(dāng)前中小企業(yè)融資的現(xiàn)實(shí)情況就已經(jīng)表明，國內(nèi)銀行業(yè)的中小企業(yè)金融服務(wù)解決不了中小企業(yè)擴(kuò)張時(shí)期的資金需求，也無力在危機(jī)時(shí)期實(shí)施救援以幫助他們擺脫財(cái)務(wù)困境。

分析中小企業(yè)融資難或金融服務(wù)不足，主要原因：一是由于在國內(nèi)金融部門中，相對于傳統(tǒng)的面向大企業(yè)與國內(nèi)統(tǒng)一市場的金融服務(wù)與政策相比，在面向中小企業(yè)與國內(nèi)區(qū)域市場的金融服務(wù)與政策方面，存在著致命的“短板效應(yīng)”。過去在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，一些問題因在大金融浪潮的掩蓋下沒有顯露出來。

但是，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境中，短板的存在及其經(jīng)濟(jì)利害關(guān)

系已經(jīng)格外清晰；二是當(dāng)前我國的融資服務(wù)鏈還不完善，融資體系尚不健全。在當(dāng)前金融服務(wù)體制中，大型或全國性商業(yè)銀行占據(jù)主導(dǎo)地位，所制定與執(zhí)行的金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)是全國統(tǒng)一的。在這類機(jī)構(gòu)的硬尺度下，與個(gè)性化較強(qiáng)的中小企業(yè)在金融服務(wù)需求方面通常存在諸多抵觸，其中的甄別成本也非常高昂，從而在中小企業(yè)或區(qū)域金融服務(wù)方面缺乏經(jīng)濟(jì)激勵(lì)。三是我國的中小企業(yè)本身也存在許多不足和先天的缺陷，由于大多中小企業(yè)處于創(chuàng)業(yè)階段，它的弱、小及其管理不規(guī)范等特點(diǎn)難于達(dá)到融資要求。

同時(shí)，宏觀風(fēng)險(xiǎn)加劇形勢下銀行更加“惜貸”。當(dāng)前，銀行貸款仍然是中小企業(yè)融資的主渠道。據(jù)中國人民銀行的一份調(diào)查顯示，中國中小企業(yè)融資大部分來自銀行貸款。但由于金融危機(jī)造成整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了明顯變化，對于中小企業(yè)的不利影響除了境內(nèi)外的需求下降之外，最終都主要表現(xiàn)為供給層面上的資金成本與生產(chǎn)成本的增加，以及可貸資金的減少，再加上央行的信貸規(guī)模控制，中小企業(yè)的融資渠道被大幅收窄。隨著中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)水平的大幅度上升，信貸配給現(xiàn)象將更加嚴(yán)重，可貸資金可能發(fā)生絕對性的削減。

四、要創(chuàng)新融資方式，構(gòu)建有效的、多層次的融資體系當(dāng)前，中央提出“建立多層次資本市場體系，完善資本市場結(jié)構(gòu)，豐富資本市場產(chǎn)品”的主張，這是推動我國資本市場改革開放和穩(wěn)定發(fā)展的一項(xiàng)重大舉措。建立多層次資本市場可以有效、更大程度地滿足多元化市場主體特別是廣大中小企業(yè)對資本的需求，有利于推動各類資本流動和重組，為建立歸屬清晰、權(quán)責(zé)明確、保護(hù)嚴(yán)格、流轉(zhuǎn)順暢的現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)造條件；有利于通過多元化的渠道促進(jìn)儲蓄并向投資轉(zhuǎn)化，降低金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，減少因投資引發(fā)的宏觀經(jīng)濟(jì)波動。中小型企業(yè)融資問題主要表現(xiàn)在融資渠道狹窄方面，因此在解決中小企業(yè)融資困難的時(shí)候，要著眼于整個(gè)資本市場，努力構(gòu)建有效的、多層次的融資體系，努力改善中小企業(yè)的融資環(huán)境，通過金融制度創(chuàng)新和金融工具創(chuàng)新，為中小企業(yè)開拓融資渠道，以籌措更多的資金，促進(jìn)我國中小企業(yè)更好的發(fā)展。

（一）要大力加強(qiáng)和完善間接融資渠道，不斷創(chuàng)新融資方式，豐富融資途徑

間接融資主要指債權(quán)融資，它是在一定期限滿后企業(yè)必須償還本金并支付利息的資金。中小企業(yè)在利用傳統(tǒng)的抵押貸款外，要加強(qiáng)和完善以下融資方式：

1．綜合授信。銀行對于工商登記年檢合格、管理有方、信譽(yù)可靠、有較長期銀企合作關(guān)系的企業(yè)，可以授予一定時(shí)期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用，可以根據(jù)自己的營運(yùn)情況分期用款，隨借隨還，不僅借款十分方便，而且也節(jié)約了融資成本。

2．信用擔(dān)保貸款。目前國內(nèi)已經(jīng)建立了許多中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)大多實(shí)行會員制管理的形式，屬于公共服務(wù)性、行業(yè)自律性、自身非盈利性的組織。會員企業(yè)可以通過中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保向銀行借款。另外，中小企業(yè)也可以向?qū)ｉT開展中介服務(wù)的擔(dān)保公司尋求擔(dān)保服務(wù)。

3．無形資產(chǎn)擔(dān)保貸款。依據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)作為貸款質(zhì)押物。

4．票據(jù)貼現(xiàn)融資。商業(yè)票據(jù)主要是指銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。票據(jù)貼現(xiàn)對于企業(yè)來說，這是“用明天的錢賺后天的錢”，這種融資方式值得中小企業(yè)廣泛、積極地利用。

5．BOT項(xiàng)目融資。BOT（BUILD—OPERATE—TRANSFER）即建設(shè)-經(jīng)營-轉(zhuǎn)讓。企業(yè)投資公共工程時(shí)，政府給予企業(yè)項(xiàng)目建設(shè)的特許權(quán)時(shí)，通常采用這種方式。采用BOT方式比較容易得到一些財(cái)團(tuán)的支持，其在融資時(shí)主要是將項(xiàng)目抵押給財(cái)團(tuán)或金融機(jī)構(gòu)，然后進(jìn)行建設(shè)，建設(shè)后用經(jīng)營的利潤來還款，或賣掉某個(gè)經(jīng)營期給金融機(jī)構(gòu)或財(cái)團(tuán)。這種方式比較適合投資規(guī)模較大的公共工程設(shè)施，比如公路、橋梁、大型電站等，公司可以采用股份制的形式吸收財(cái)團(tuán)作為股東，然后以這個(gè)公司為工程建設(shè)承建主體，并與當(dāng)?shù)卣炗唴f(xié)議。政府通過銀行給予一定的金融支持，并給公司一定的經(jīng)營期限進(jìn)行經(jīng)營，經(jīng)營期限滿后，整個(gè)項(xiàng)目工程就歸政府所有。

6．融資租賃。融資租賃是設(shè)備購買企業(yè)向租賃公司提出融資申請，由租賃公司進(jìn)行融資，向供應(yīng)廠商購買相應(yīng)設(shè)備然后將設(shè)備租給企業(yè)使用，從而以“融物”代替“融資”，承租人按期交納租金，在整個(gè)租賃期間，承租人享有使用權(quán)，同時(shí)承擔(dān)維修和保養(yǎng)義務(wù)。融資租賃是一種以融資為直接目的的信用方式，它表面上是借物，而實(shí)質(zhì)上是借資，并將融資與融物二者結(jié)合在一起。它為我國中小企業(yè)進(jìn)行設(shè)備更新和技術(shù)改造提供了一種全新方式，可以減輕由于設(shè)備改造帶來的資金周轉(zhuǎn)壓力，避免支付大量現(xiàn)金，而租金的支付可以在設(shè)備的使用壽命內(nèi)分期攤付而不是一次性償還，使得企業(yè)不

會因此產(chǎn)生資金周轉(zhuǎn)困難，同時(shí)也可以避免由于價(jià)格波動和通貨膨脹而增加資本成本。

7．典當(dāng)融資。典當(dāng)融資是以實(shí)物為抵押，以實(shí)物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移取得臨時(shí)性貸款的一種融資方式。與銀行貸款相比，典當(dāng)貸款成本高、貸款規(guī)模小。

8．買方貸款。如果企業(yè)的產(chǎn)品有可靠的銷路，但在自身資本金不足、財(cái)務(wù)管理基礎(chǔ)較差、可以提供的擔(dān)保品或?qū)で蟮谌綋?dān)保比較困難的情況下，銀行可以按照銷售合同，對其產(chǎn)品的購買方提供貸款支持。賣方可以向買方收取一定比例的預(yù)付款，以解決生產(chǎn)過程中的資金困難?；蛘哂少I方簽發(fā)銀行承兌匯票，賣方持匯票到銀行貼現(xiàn)。

9．政府基金。對于創(chuàng)業(yè)初期的中小企業(yè)，無論從企業(yè)結(jié)構(gòu)、規(guī)模、財(cái)務(wù)狀況等各個(gè)方面還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到銀行融資或證券市場的要求，但這些企業(yè)的融資要求往往十分迫切，然而其融資渠道卻并不多。為此，為了支持中小企業(yè)的發(fā)展建立了許多基金，比如中小企業(yè)發(fā)展基金、創(chuàng)業(yè)基金、科技發(fā)展基金、扶持農(nóng)業(yè)基金、技術(shù)改造基金等。這些基金的特點(diǎn)是利息低，甚至免利息，償還的期限長，甚至不用償還。如科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金是一項(xiàng)政策性風(fēng)險(xiǎn)基金，它不以自身盈利為目的，它在企業(yè)發(fā)展和融資過程中主要起一個(gè)引導(dǎo)作用。

10．民間資本。目前，我國民間資本總額十分龐大，僅浙江省民間資本已高達(dá)6000億元。民間資本介入融資市場一方面豐富了中小企業(yè)的融資渠道，并且具有融資速度快、資金調(diào)動方便、門檻低等優(yōu)勢；但另一方面由于現(xiàn)階段各種相關(guān)制度和法律法規(guī)的不完善，也加大了民間融資行為的金融風(fēng)險(xiǎn)和金融欺詐的可能。為此，政府應(yīng)該采取相應(yīng)措施鼓勵(lì)和保護(hù)民間資本介入融資市場。為避免金融風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范管理，應(yīng)引導(dǎo)建立一批實(shí)力雄厚、運(yùn)作規(guī)范、專業(yè)的投資基金組織，統(tǒng)一管理分散的民間資金，作為政府投資的有效補(bǔ)充，政府還應(yīng)當(dāng)盡快出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，加大對民間資本的監(jiān)管力度，有效防止金融欺詐，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）要大力發(fā)展直接融資渠道

直接融資主要指股權(quán)性直接融資，是公司的股東投資到公司的資本。

股權(quán)在不同的財(cái)產(chǎn)組織形式上有著不同的體現(xiàn)方式，具有資本融集速度快，流動性強(qiáng)的特點(diǎn)，對于中小企業(yè)來說是一種較好的融資選擇。由于股份是按股份公司的全部資本等額劃分的，它的實(shí)物表現(xiàn)形式就是股票，由于每一股份都是等額的且金額很小，使得小的投資者也能投資，為此，可以加速資本的集中。同時(shí)，股票經(jīng)過批準(zhǔn)后可以上市流通，流動性大，使得股票成為一種融資工具，發(fā)行股票可以籌集不用承擔(dān)償還風(fēng)險(xiǎn)的融資方式。為此，在拓展傳統(tǒng)的間接融資渠道的同時(shí)，要充分重視直接融資渠道的拓展。

要充分利用國內(nèi)的中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板等融資渠道。中小企業(yè)國內(nèi)上市基本上集中于深圳的中小企業(yè)板，自2004年6月成市，到2008年的四年多的時(shí)間里，累計(jì)已有上市公司270多家。對中小企業(yè)而言，公開發(fā)行上市，是迅速發(fā)展壯大的主要途徑。中小企業(yè)公開發(fā)行上市，有利于提高企業(yè)的自有資本的比例，改進(jìn)企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)，提高企業(yè)自身抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，增強(qiáng)企業(yè)的發(fā)展后勁；有利于企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)并購與重組等資本運(yùn)作；有利于股權(quán)的增值和企業(yè)整體市場價(jià)值的提升。根據(jù)《中華人民共和國證券法》的規(guī)定，公司公開發(fā)行新股，應(yīng)當(dāng)符合下列條件：具備健全且運(yùn)行良好的組織機(jī)構(gòu)；具有持續(xù)盈利能力，財(cái)務(wù)狀況良好；最近三年財(cái)務(wù)會計(jì)文件無虛假記載，無其他重大違法行為。除了滿足上述條件外，還需滿足中國證監(jiān)會規(guī)定的合規(guī)性要求，如最近三個(gè)會計(jì)年度凈利潤均為正數(shù)且累計(jì)超過人民幣3000萬元；最近三個(gè)會計(jì)年度經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額累計(jì)超過人民幣5000萬元，或者最近三個(gè)會計(jì)年度營業(yè)收入累計(jì)超過人民幣3億元；發(fā)行前股本總額不少于人民幣3000萬元；最近一期末無形資產(chǎn)(扣除土地使用權(quán)、水面養(yǎng)殖權(quán)和采礦權(quán)等后)占凈資產(chǎn)的比例不高于20％；最近一期末不存在末彌補(bǔ)虧損。對于高科技領(lǐng)域中運(yùn)作良好、發(fā)展前景廣闊、成長性較強(qiáng)的新興中小型公司，今年國內(nèi)又推出了創(chuàng)業(yè)板市場，上市條件相比中小企業(yè)板有所降低，要求最近兩年連續(xù)盈利，最近兩年凈利潤累計(jì)不少于一千萬元，且持續(xù)增長；或者最近一年盈利，且凈利潤不少于五百萬元，最近一年?duì)I業(yè)收入不少于五千萬元，最近兩年?duì)I業(yè)收入增長率均不低于百分之三十，發(fā)行前凈資產(chǎn)不少于兩千萬元。對于符合上述條件的企業(yè)，應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，聘請保薦機(jī)構(gòu)、會計(jì)師事務(wù)所和律師事務(wù)所等上市中介機(jī)構(gòu)，經(jīng)過改制輔導(dǎo)、上市材料申報(bào)、中國證監(jiān)會審核、路演詢價(jià)定價(jià)、發(fā)行上市等程序，向公開市場募集資金增強(qiáng)發(fā)展動力。

要積極開拓國際資本市場。中小企業(yè)國際資本市場主要集中于香港的創(chuàng)業(yè)板、美國的NASDAQ、英國的AIM、新加坡和日本等交易所。香港創(chuàng)業(yè)板市場設(shè)立于1999年，截

至2008年歷時(shí)九年，上市公司近300家；成立于1971年的美國納斯達(dá)克上市的公司有5000多家，約有近2000家高科技公司；英國AIM市場自1999年發(fā)展進(jìn)入正軌以來，已有上市公司1000家以上，近年來每年上市200家以上；新加坡SESDAQ市場也是170家左右；日本新興企業(yè)市場設(shè)立于1999年，至今上市公司130家左右。由于這些國際資本市場發(fā)展比較成熟，市場資金充裕，上市程序相對簡單、時(shí)間短、操作方便，因此近年來一些國內(nèi)企業(yè)紛紛選擇國外市場上市，并且通過上市實(shí)現(xiàn)了自身的快速發(fā)展。對于國內(nèi)快速成長、盈利能力強(qiáng)的企業(yè)，特別是有國際業(yè)務(wù)的企業(yè)，去海外上市也是一種良好的選擇。

（三）要繼續(xù)完善中小企業(yè)融資體系

小微企業(yè)融資論文范文第3篇

摘要：在金融危機(jī)影響下，我國進(jìn)出口貿(mào)易形勢嚴(yán)峻，在嚴(yán)冬中，電子商務(wù)的發(fā)展給我們帶來了希望。電子商務(wù)將傳統(tǒng)的商務(wù)流程電子化、數(shù)字化，大量減少人力、物力，降低成本，同時(shí)還可以突破時(shí)間和空間的限制，使得交易活動更為方便快捷，大大提高效率。我國中小企業(yè)應(yīng)該充分利用電子商務(wù)這個(gè)有效工具，主動出擊國際市場，尋找更多的貿(mào)易機(jī)會，謀求更大的生存空間，順利渡過金融危機(jī)這個(gè)“寒冷的冬天”。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)，中小企業(yè)，國際貿(mào)易，金融危機(jī)

1引言

忽如一夜寒風(fēng)來，企業(yè)倒閉、銀行破產(chǎn)，各種悲觀的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)被各路媒體紛紛報(bào)道出來，人們已經(jīng)真真切切地感受到了今年經(jīng)濟(jì)的一絲寒意，象冬天里凜冽的寒風(fēng)吹在每個(gè)人的心里。而最難過的，莫過于進(jìn)出口企業(yè)，臺塑裁員，IT企業(yè)裁員，鴻海裁員，各種對外的OEM企業(yè)紛紛裁員，華爾街的員工都擠往中國來謀生?，F(xiàn)實(shí)是殘酷的，風(fēng)暴席卷的力度是瘋狂的。

2金融危機(jī)影響下，我國進(jìn)出口貿(mào)易形勢嚴(yán)峻

據(jù)國家海關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年第一季度，中國重點(diǎn)商品進(jìn)出口額中，有將近90%出現(xiàn)下滑；主要進(jìn)出口地區(qū)的進(jìn)出口總額全部出現(xiàn)下滑，進(jìn)出口總值相對上年同期下降了24.9%，其中，出口金額降低了19.7%，進(jìn)口金額下降了30.9%。

2009年1-3月，中國重點(diǎn)商品出口總額2,803.2億美元，同比降低20.27%。機(jī)電產(chǎn)品一季度出口額最高，達(dá)到1,436.9億美元，相對上年同期下降20.8%。其次，高新技術(shù)產(chǎn)品出口總額為711.9億美元，同比降低23.2%。食品類產(chǎn)品的出口下滑幅度較大，活豬、大米、玉米、食糖的總出口額約為2億美元，比上年同期下降了42.95%；其中，玉米出口降幅最大，同比下降了88%。

第一季度重點(diǎn)出口商品中，只有原油、煤和鞋類產(chǎn)品出口額出現(xiàn)增長，其中，原油出口增速最高，出口量為152萬噸，同比增長134.1%，出口金額為5.35億美元，同比增長48.3%，由此我們可以看出原油出口價(jià)格的下滑幅度之大；煤和鞋類產(chǎn)品出口額分別比上年同期增長了24%和0.8%。2009年第一季度，中國重點(diǎn)商品進(jìn)口總額2,074.8億美元，同比降低30.63%。機(jī)電產(chǎn)品和高新技術(shù)產(chǎn)品進(jìn)口額最高，分別為920.4億美元和570億美元，分別比上年同期下降26.3%和28.8%。食品類產(chǎn)品進(jìn)口額也有大幅下滑，鮮、干水果及堅(jiān)果、谷物及谷物粉、大豆、食用植物油進(jìn)口總額為54.8億美元，同比降低了20.4%。

第一季度重點(diǎn)進(jìn)口商品中，只有鋼坯及粗鍛件、肥料、農(nóng)藥及鮮、干水果及堅(jiān)果四類商品進(jìn)口金額出現(xiàn)增長，分別比上年同期增長了292.6%、43.1%、22.1%和16.1%。2009年第一季度，中國對主要國家(地區(qū))的貿(mào)易總額均出現(xiàn)下滑。第一季度中國貿(mào)易總值為4,287.4億美元，同比降低了24.9%；其中，出口總值為2,455.4億美元，同比下降了19.7%，進(jìn)口總值為1,832.0億美元，同比降低30.9%，對外貿(mào)易仍然處于順差狀態(tài)。其中，進(jìn)出口額最高的是歐洲聯(lián)盟，為751.9億美元，同比降低19.8%；其次是美國，貿(mào)易總額達(dá)到620.7億美元，同比降低了15.7%。

在出口方面，中國向歐盟地區(qū)出口產(chǎn)品金額最高，為498.7億美元，同比降低了22.1%；向美國出口商品的金額也較高，達(dá)到455.2億美元，同比下降了14.9%。中國從歐盟地區(qū)進(jìn)口商品的金額最高，為253.3億美元，同比下降了15.1%；從日本進(jìn)口商品的金額也較高，為242億美元，同比下降了29.6%。

從以上數(shù)據(jù)我們可以看出，2009年第一季度，不論中國還是世界經(jīng)濟(jì)都仍然處在經(jīng)濟(jì)蕭條之中，消費(fèi)者的可支配收入相對上年同期有所下滑，購買能力明顯下降。

3電子商務(wù)可助中小企業(yè)發(fā)展國際貿(mào)易，應(yīng)對危機(jī)

在全球金融風(fēng)暴來襲之際，我們不能只露出絕望的眼神，電子商務(wù)的逆勢發(fā)展無疑能令人眼前一亮。近期，國內(nèi)最大的網(wǎng)上交易平臺阿里巴巴公布了該公司2008年四季度和全年業(yè)績。2008年比2007年在四季度漲了71%，全年漲了95%，可以說逆市上揚(yáng)近一倍。阿里巴巴的海外買家在去年第三和第四季度都增長了100萬以上，中國供應(yīng)商數(shù)量也在高速成長，光第四季度就增加了12000多家。

“全球電子商務(wù)作為網(wǎng)絡(luò)化的新型經(jīng)濟(jì)活動，正以前所未有的速度迅猛發(fā)展，并成為各國增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)競爭實(shí)力，贏全球資源配置優(yōu)勢的有效手段?！鄙虅?wù)部副部長蔣耀平在“第二屆中國國際電子商務(wù)應(yīng)用博覽會”新聞會上說。他指出，電子商務(wù)將傳統(tǒng)的商務(wù)流程電子化、數(shù)字化，大量減少人力、物力，降低了成本。同時(shí)，突破了時(shí)間和空間的限制，使得交易活動更為方便快捷，大大提高了效率，電子商務(wù)成為幫助我國中小企業(yè)走出困境最為可靠的手段之一。

一、電子商務(wù)可幫助中小企業(yè)減少實(shí)物基礎(chǔ)設(shè)施的投資。傳統(tǒng)企業(yè)開展國際貿(mào)易業(yè)務(wù)都必須擁有相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施，如辦公用房、倉儲設(shè)施、產(chǎn)品展示廳、銷售店鋪等。與國內(nèi)貿(mào)易相比，國際貿(mào)易對實(shí)物基礎(chǔ)設(shè)施的依賴程度要高得多。若利用電子商務(wù)開展國際貿(mào)易業(yè)務(wù)，則在這方面的投入顯然要小很多，如美國亞馬遜網(wǎng)上書店與傳統(tǒng)的實(shí)物書店相比，幾乎找不到豪華的辦公樓、寬敞的營業(yè)大廳，甚至除了少量的暢銷書有部分庫存外，其他絕大多數(shù)的圖書品種都是在接到顧客的訂單后再向各出版社訂購的，幾乎不占庫存，但是亞馬遜網(wǎng)上書店提供近300萬種多種語言版本的圖書，并且銷往全球160多個(gè)國家和地區(qū)，注冊用戶達(dá)1000多萬，1999年的營業(yè)額達(dá)15億美元。因此，利用電子商務(wù)開展國際貿(mào)易可以顯著減少在實(shí)物基礎(chǔ)設(shè)施方面的投入。對于信息產(chǎn)品而言，如報(bào)刊雜志的電子版、視聽娛樂和電腦軟件及信息咨詢提供等，若產(chǎn)品本身可以在線成交和在線交付的話，則銷售柜臺、倉儲設(shè)施等完全是多余的。整個(gè)銷售環(huán)節(jié)，從研制開發(fā)、訂貨、付款到產(chǎn)品的交付都可以在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。由于減輕或消除了對實(shí)物基礎(chǔ)設(shè)施的依賴，企業(yè)可以將節(jié)省的開支大部分地讓渡給消費(fèi)者。

二、電子商務(wù)可幫助中小企業(yè)突破貿(mào)易壁壘，擴(kuò)大貿(mào)易機(jī)會。因特網(wǎng)作為一個(gè)全球性的網(wǎng)絡(luò)，徹底消除了地域的界限，對減少國際貿(mào)易中的有形和無形壁壘有著積極的意義。在網(wǎng)上做生意，沒有了的限制，也沒有了種族的歧視，甚至公司的規(guī)模和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的差別都顯得不再重要。以美國為主的發(fā)達(dá)國家極力主張電子商務(wù)達(dá)成的國際貿(mào)易免征關(guān)稅，這一方面有力地推動了國際貿(mào)易的發(fā)展，促進(jìn)國際貿(mào)易業(yè)務(wù)量的迅速提高；另一方面，也有力地促進(jìn)了世界范圍內(nèi)電子商務(wù)的發(fā)展，使全球經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程更快地向前推進(jìn)。

三、電子商務(wù)可幫助中小企業(yè)全天候業(yè)務(wù)運(yùn)作，提高客戶滿意度。由于世界各地存在時(shí)差，進(jìn)行國際商務(wù)的談判就相當(dāng)不便，對企業(yè)來講，在傳統(tǒng)條件下，提供每周7天、每天24小時(shí)的客戶服務(wù)往往感到力不從心。而利用電子商務(wù)可以做到7×24的全天候服務(wù)，任何客戶都可在全球任何地方、任何時(shí)間從網(wǎng)上得到相關(guān)企業(yè)的各種商務(wù)信息。如果得不到理想的答案，還可通過電子郵件的形式進(jìn)行詢問，只要企業(yè)及時(shí)回復(fù)，即可使訪問者得到滿意的答復(fù)。電子商務(wù)全天候、不間斷運(yùn)作可使全球范圍內(nèi)的客戶隨時(shí)得到所需的信息，為出口企業(yè)帶來更多的訂單，并且可大大提高交易的成功率。

四、電子商務(wù)可幫助中小企業(yè)降低國際貿(mào)易成本。與國內(nèi)貿(mào)易相比，國際貿(mào)易的單證數(shù)量繁多，處理費(fèi)用高昂。如1996年全球跨國貿(mào)易中以紙面單據(jù)為主的各種雜項(xiàng)開支達(dá)3500億美元，占當(dāng)年世貿(mào)總值的7％。通過電子商務(wù)進(jìn)行國際貿(mào)易，既可節(jié)省大約90％左右的文件處理費(fèi)用，又可縮短交單結(jié)匯的時(shí)間，加快資金周轉(zhuǎn)，還可節(jié)省利息開支，成本優(yōu)勢十分明顯。另外，由于減少了大量的中間環(huán)節(jié)，買賣雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)直接進(jìn)行商務(wù)活動，交易費(fèi)用顯著下降。在傳統(tǒng)的國際貿(mào)易業(yè)務(wù)中，因?yàn)榇罅康闹虚g商的參與，國外進(jìn)口商的買價(jià)往往是國內(nèi)生產(chǎn)企業(yè)交貨價(jià)的5-10倍?，F(xiàn)在有不少國際貿(mào)易電子商務(wù)平臺直接把中國生產(chǎn)企業(yè)和國外進(jìn)口商的供求信息整合在網(wǎng)上，讓他們在網(wǎng)上直接交易，由于減少了中間環(huán)節(jié)，雙方都得到了實(shí)惠。

五、電子商務(wù)可幫助中小企業(yè)提高交易效率。利用電子商務(wù)開展國際貿(mào)易，買賣雙方可采用標(biāo)準(zhǔn)化、電子化的格式合同、提單、保險(xiǎn)憑證、發(fā)票和匯票、信用證等，使各種相關(guān)單證在網(wǎng)上即可實(shí)現(xiàn)瞬間傳遞，大大節(jié)省了單證的傳輸時(shí)間，而且還能有效地減少因紙面單證中數(shù)據(jù)重復(fù)錄入導(dǎo)致的各種錯(cuò)誤，對提高交易效率的作用十分明顯。在傳統(tǒng)的國際貿(mào)易中，每一程序包括簽約、洽談、報(bào)關(guān)、租船訂倉保險(xiǎn)以及支付結(jié)算等都必須由人工參與，交易效率低，錯(cuò)誤發(fā)生率高，受時(shí)間的局限性大。而通過網(wǎng)上辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，可以最大限度地減少人工參與，并且不受時(shí)間限制，提高了業(yè)務(wù)處理的靈活性，為客戶帶來更多的便利。

六、電子商務(wù)可幫助中小企業(yè)提高國際競爭力。外貿(mào)企業(yè)可以通過建立相關(guān)站點(diǎn)主動供求信息，及時(shí)與客戶進(jìn)行雙向溝通與交流，借助網(wǎng)絡(luò)宣傳自己的企業(yè)形象，擴(kuò)大企業(yè)知名度，逐漸利用電子商務(wù)這一先進(jìn)的工具為增強(qiáng)企業(yè)的國際市場競爭力服務(wù)。

4結(jié)束語

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2008年底，我國有1000多萬家企業(yè)成為或正在成為電子商務(wù)的用戶，中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)接入率已接近90%。我國中小企業(yè)應(yīng)該充分利用電子商務(wù)這個(gè)有效工具，主動出擊國際市場，尋找更多的貿(mào)易機(jī)會，謀求更大的生存空間，順利渡過金融危機(jī)這個(gè)“寒冷的冬天”。

參考文獻(xiàn)：

[1]中投顧問.2009年第一季度中國進(jìn)出口分析.中國評論新聞網(wǎng)，2009年4月21日.

[2]新浪.阿里巴巴高管披露：09年重拳出擊投資.麥易網(wǎng)，2009年3月24日.

小微企業(yè)融資論文范文第4篇

【關(guān)鍵詞】數(shù)字金融；小微企業(yè)；融資；作用

1引言

目前小微企業(yè)是我國吸納就業(yè)的“主力軍”，一直以來，盡管小微企業(yè)數(shù)量多，但由于大多規(guī)模小，難以獲取銀行貸款，融資難、融資貴的問題是我國小微企業(yè)普遍存在的問題，嚴(yán)重的融資約束大幅度降低了小微企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。造成小微企業(yè)融資難和融資貴的主要原因是小微企業(yè)規(guī)模難以達(dá)到傳統(tǒng)銀行貸款的門檻，被排除在傳統(tǒng)金融體系之外。而近年來中國數(shù)字金融迅速發(fā)展，王馨（2015）基于安德森提出的“長尾”理論對互聯(lián)網(wǎng)金融解決小微企業(yè)融資的可行性進(jìn)行了分析，結(jié)果表明互聯(lián)網(wǎng)金融能夠彌補(bǔ)小微企業(yè)的供給缺口，減輕信貸配給程度，促進(jìn)了金融資源的合理配置，有助于解決小微企業(yè)融資困境。

2小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局第四次全國經(jīng)濟(jì)普查系列報(bào)告顯示，截止到2017年，中國中小微企業(yè)法人單位約2800萬家。截止到2020年3月，由銀保監(jiān)會披露的、已納入市場監(jiān)管總局小微企業(yè)名錄的個(gè)體工商戶約6253萬戶。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，我國民營小微企業(yè)貸款年額占貸款總額的40%，卻為國民經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)超過50%的稅收，對于GDP貢獻(xiàn)度達(dá)60%以上，貢獻(xiàn)了70%以上技術(shù)創(chuàng)新成果，同時(shí)帶動了80%以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)，在我國實(shí)體企業(yè)占比超過90%。小微企業(yè)在我國區(qū)域分布差異顯著，在我國東部地區(qū)，小微企業(yè)的占比為60%，中西部地區(qū)的小微企業(yè)的占比為20%。另外，小微企業(yè)在東部沿海地區(qū)的分布較為規(guī)律和集中，而西部地區(qū)則比較分散，在地理分布上非常不均勻。我國在深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的過程中，對產(chǎn)能過剩進(jìn)行調(diào)整，小微企業(yè)獲得了更大的發(fā)展空間，在“互聯(lián)網(wǎng)+”和市場有效供給的背景下，在新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域和高新技術(shù)中的發(fā)展也取得了一定的成效。減政放權(quán)、放管結(jié)合、優(yōu)化服務(wù)等措施的實(shí)施不但使市場更具活力，而且還在小微企業(yè)的發(fā)展中發(fā)揮了極大的推動作用。但在我國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，小微企業(yè)融資難的問題尚未從根本上進(jìn)行解決。

3數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢

我國數(shù)字金融發(fā)展的概念是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展日益在金融領(lǐng)域深入的背景下提出的，數(shù)字金融發(fā)展到現(xiàn)在的最大特征與優(yōu)勢是數(shù)字普惠金融，數(shù)字金融擺脫了對金融實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的依賴，通過手機(jī)通訊、基礎(chǔ)設(shè)施鋪設(shè)，快速地從東南沿海發(fā)達(dá)地區(qū)向欠發(fā)達(dá)的西部地區(qū)推進(jìn)，讓金融服務(wù)觸達(dá)鄉(xiāng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)，為中小微企業(yè)和低收入人群提供服務(wù)。關(guān)于這方面的研究，北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心和螞蟻金服集團(tuán)共同編制了中國數(shù)字普惠金融指數(shù)。相關(guān)學(xué)者利用這套指數(shù)展開研究，并得出多方面結(jié)論。我國目前還處于全面深化改革的階段，我國數(shù)字金融發(fā)展處于全球領(lǐng)先地位，由此驅(qū)動著小微金融線上化、平臺化發(fā)展，銀行與金融科技公司共同探索“無接觸”貸款審批、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等流程創(chuàng)新，使小微企業(yè)貸款定價(jià)更合理，以智能風(fēng)控來降低貸款成本，滿足監(jiān)管層提出的“增量擴(kuò)面”“減費(fèi)讓利”政策要求。數(shù)字金融的迅速發(fā)展在我國的金融改革和發(fā)展中發(fā)揮了巨大的推動作用。一方面，數(shù)字金融為金融服務(wù)發(fā)展提供了有利條件，促進(jìn)了中國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)的升級轉(zhuǎn)型和體系改革，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了信心商業(yè)模式的產(chǎn)生和企業(yè)的創(chuàng)新升級；另一方面，自從我國提出數(shù)字普惠金融，很多企業(yè)都開始積極創(chuàng)業(yè)，隨著數(shù)字普惠金融用戶的增加和支付保險(xiǎn)功能的完善，有效提高了信貸功能的實(shí)用性，因此也為創(chuàng)業(yè)者提供了更大的有利條件，尤其在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后的地區(qū)，促進(jìn)作用更為突出?？偠灾?，數(shù)字金融不但促進(jìn)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，同時(shí)也推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而隨著我國逐步深化對數(shù)字貨幣應(yīng)用的探索，以及對5G、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域的多場景應(yīng)用研究，數(shù)字金融的各項(xiàng)應(yīng)用將會日趨完善，在新時(shí)代也會遇到更多挑戰(zhàn)，只有不斷創(chuàng)新，數(shù)字金融才能助推中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。

4小微企業(yè)融資過程中存在的問題與困境

4.1小微企業(yè)融資缺口較大

小微企業(yè)大多存在實(shí)力弱、資金欠缺、競爭力不夠等不足，即使有資金，在使用上也會受到更多的限制。據(jù)央行2018年披露數(shù)據(jù)顯示：我國小微企業(yè)的平均壽命為3年左右，因此小微企業(yè)信貸存在較大風(fēng)險(xiǎn)，更需要設(shè)計(jì)基于風(fēng)控的特色金融產(chǎn)品。在發(fā)展小微企業(yè)的過程中，往往很難隨著時(shí)間的推移收回企業(yè)投入的資金，可自由支配資金的空間有限，因此，小微企業(yè)資金回收不規(guī)范，資金缺口較大。此外，傳統(tǒng)資本市場上的小微企業(yè)融資成本很高，為促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，出現(xiàn)了類似于股票市場上的增資以及直接投資和間接投資的新的集資形式，但相關(guān)政策和目前的資本市場存在缺陷，不利于小微企業(yè)融資。

4.2小微企業(yè)融資支持不足

在傳統(tǒng)的放貸方式下，要求小微企業(yè)提供擔(dān)保或高質(zhì)量的申請材料，審批程序枯燥乏味而且期限長，小微企業(yè)更傾向于依靠自有資金或民間借貸獲得資金，小微企業(yè)普遍存在經(jīng)營管理不規(guī)范、缺乏現(xiàn)代企業(yè)制度、規(guī)模小、業(yè)績不穩(wěn)定、收入門檻低等問題而且退出方便，財(cái)務(wù)信息不完善。為防范風(fēng)險(xiǎn)，小微企業(yè)的信貸狀況需要大量的人員和銀行的一次審批，審批程序煩瑣，使得銀行放款前的審批時(shí)間過長，雖然貸款規(guī)模小、期限短，但銀行貸款的審批成本巨大，風(fēng)險(xiǎn)也很大，因此許多小微企業(yè)很難在金融機(jī)構(gòu)獲得支持，特別是在大規(guī)模融資方面。

4.3小微企業(yè)的地位不明確導(dǎo)致融資困難

小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，發(fā)展項(xiàng)目也在探索中，未來盈利的可能性很低，同時(shí)小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，信用度低，缺乏優(yōu)質(zhì)抵押資產(chǎn)。隨著中國金融業(yè)的進(jìn)一步開放，傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保體系不斷完善，這就需要高質(zhì)量的擔(dān)保，雖然大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)不準(zhǔn)備為高風(fēng)險(xiǎn)、低固定化程度的小微企業(yè)提供擔(dān)保，小微企業(yè)發(fā)展有限，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款需求對成本的壓力太大。雖然我國政府制定了一系列扶持小微企業(yè)、改善小微企業(yè)融資環(huán)境的政策和計(jì)劃，但我們也能夠幫助中小企業(yè)發(fā)展自己的貸款體系。這不利于我國小微企業(yè)未來的發(fā)展，也限制了國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，支持遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以改變小微企業(yè)融資的“尷尬”局面。

5數(shù)字金融推動小微企業(yè)融資的表現(xiàn)

5.1改善信息不對稱

后疫情時(shí)期，我國銀行業(yè)“無接觸金融”模式迅速興起，由此引發(fā)了小微金融朝向線上化、平臺化、生態(tài)化變革。破解小微企業(yè)融資難，銀行與金融科技公司共生共建，從產(chǎn)品創(chuàng)新、場景布局與增信機(jī)制、信貸技術(shù)、農(nóng)村金融以及新型風(fēng)控等領(lǐng)域，加速商業(yè)模式變革；面對現(xiàn)金流緊張、訂單量下滑的經(jīng)營難題，眾多中小微企業(yè)加速推進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化變革，并推動“云化”轉(zhuǎn)型。圍繞大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)組合運(yùn)用，小微企業(yè)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與特色融資模式不斷創(chuàng)新，各類金融機(jī)構(gòu)形成差異化經(jīng)營戰(zhàn)略與競爭優(yōu)勢。傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過利用數(shù)字金融信息處理技術(shù)，可以將符合小微企業(yè)要求的金融模型設(shè)計(jì)和建立出來，之后再將小微企業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行收集和處理，篩選出符合要求的小微企業(yè)后對其提供貸款服務(wù)。除此之外，圍繞小微企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行能進(jìn)行用戶畫像和反欺詐管理，并通過聯(lián)合金融科技公司，共同開展風(fēng)控建模，進(jìn)而形成數(shù)據(jù)驅(qū)動的貸款定價(jià)。這些措施將數(shù)字金融的信息優(yōu)勢和在融資市場中傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢相結(jié)合，通過科學(xué)的授信管理，有效改善了小微企業(yè)傳統(tǒng)商業(yè)銀行信息不對稱的問題，在一定程度上解決了小微企業(yè)融資難的問題。

5.2降低金融服務(wù)成本

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在數(shù)字金融信息技術(shù)的支持下其發(fā)展也取得了一定成效，如降低了系統(tǒng)維護(hù)和成本費(fèi)用、改善了信息不對稱的問題、簡化了售后管理流程和授信流程、提高了售后管理的效率和質(zhì)量等。例如，通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控與人工智能相結(jié)合的方式，計(jì)算小微企業(yè)的違約概率和對借貸資本的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，不但有利于降低風(fēng)險(xiǎn)成本和融資利率，而且有利于提高商業(yè)銀行對小微企業(yè)的融資能力，在提高其在融資市場的競爭力的同時(shí)，也為小微企業(yè)的融資提供了更多的方法和渠道，有效降低了小微企業(yè)的授信成本，也提高了商業(yè)銀行的利益收入。此外，能夠?qū)⒎倾y行金融服務(wù)供應(yīng)商納入數(shù)字金融服務(wù)體系中，這有利于不同類型供應(yīng)商發(fā)揮比較優(yōu)勢，促進(jìn)競爭，優(yōu)化服務(wù)，形成多元化的數(shù)字金融服務(wù)生態(tài)體系。疫情沖擊的緊迫性下，中小微企業(yè)的融資需求得到空前重視。經(jīng)濟(jì)受多重因素影響波動，融資難、融資貴依舊是困擾中小企業(yè)的關(guān)鍵問題，而針對中小企業(yè)借貸需求的供應(yīng)鏈金融解決方案也面臨數(shù)字技術(shù)與商業(yè)環(huán)境的多重阻礙。此次疫情中大量非銀行金融服務(wù)供應(yīng)商發(fā)揮數(shù)據(jù)優(yōu)勢、客戶優(yōu)勢和決策優(yōu)勢，為中小微企業(yè)，特別是仍然堅(jiān)持在抗疫第一線的餐飲、超市和運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)的中小微企業(yè)提供了應(yīng)急貸款、保險(xiǎn)等及時(shí)有效的服務(wù)，為保障人民基本生活功不可沒，同時(shí)也彰顯出這些機(jī)構(gòu)在數(shù)字金融服務(wù)體系中的獨(dú)特價(jià)值。因此應(yīng)該加強(qiáng)金融信息處理技術(shù)在傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營和小微企業(yè)融資中的應(yīng)用。

5.3提高信貸服務(wù)效率

數(shù)字金融是專門針對小微企業(yè)的一種信貸服務(wù)模式，它通過利用大數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)處理算法將線上操作、數(shù)據(jù)決策和模型管理融為一體，用戶在進(jìn)行貸款申請時(shí)無需任何擔(dān)保，只要通過其信用評分即可完成申請，而貸款審批也只需要很短的時(shí)間即可完成。相比較需要不同部門和諸多步驟進(jìn)行審核的傳統(tǒng)商業(yè)銀行，數(shù)字金融大幅度節(jié)約了時(shí)間成本和人力成本。2020年疫情發(fā)生后，監(jiān)管部門推動供應(yīng)鏈金融在線化、平臺化發(fā)展，使供應(yīng)鏈上下游的中小微企業(yè)各項(xiàng)數(shù)據(jù)與資產(chǎn)流轉(zhuǎn)情況，全部展現(xiàn)在線上平臺之上，銀行與金融科技公司均重點(diǎn)發(fā)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，從而推動大數(shù)據(jù)放貸、智能風(fēng)控審批效率提升。此外，銀行可以通過與增信機(jī)構(gòu)合作，將實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，并聯(lián)合政府部門，通過設(shè)立政府引導(dǎo)基金，優(yōu)先授信于信譽(yù)良好、獲得政府支持的中小微企業(yè)，構(gòu)建長期銀企合作關(guān)系。

6數(shù)字金融推動小微企業(yè)融資的對策

6.1建立中國特色小微企業(yè)融資平臺

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，數(shù)字金融和傳統(tǒng)金融互相滲透，在傳統(tǒng)金融服務(wù)中，數(shù)字金融信息化技術(shù)的重要性也越來越突出。在大數(shù)據(jù)技術(shù)背景下，通過數(shù)字金融建立起具有中國特色的小微企業(yè)融資數(shù)據(jù)平臺，對小微企業(yè)的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行記錄，數(shù)據(jù)會隨著企業(yè)的業(yè)務(wù)增長而進(jìn)行更新，從而對小微企業(yè)的經(jīng)營狀況進(jìn)行動態(tài)展示以及對企業(yè)的貸款償還能力進(jìn)行反映，避免了小微企業(yè)在融資過程中財(cái)務(wù)信息不透明、無法提供優(yōu)質(zhì)抵押品等問題的出現(xiàn)。除此之外，小微企業(yè)還可以通過對金融數(shù)據(jù)平臺中同行優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)中吸取經(jīng)驗(yàn)，從而改進(jìn)自身的經(jīng)營管理，提高自身管理水平。

6.2創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理模式

在小微企業(yè)的融資過程中，保障信息安全是非常重要的。為減少數(shù)字金融在發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以數(shù)據(jù)驅(qū)動小微企業(yè)征信與經(jīng)營云化平臺，平衡把握好創(chuàng)新和監(jiān)管，從而確保數(shù)字金融穩(wěn)定發(fā)展。除此之外，在數(shù)字金融的安全穩(wěn)定發(fā)展中，完善法制也是非常重要的，相關(guān)部門應(yīng)明確底線，鼓勵(lì)數(shù)字金融行業(yè)自律，引導(dǎo)小微企業(yè)規(guī)范誠信經(jīng)營。

6.3建立統(tǒng)一小微企業(yè)征信系統(tǒng)

我國目前的征信系統(tǒng)還不夠完善，小微企業(yè)的信貸信息也比較缺乏。建立統(tǒng)一的小微企業(yè)征信系統(tǒng)，可以在央行征信體系中將小微企業(yè)信貸信息和數(shù)據(jù)納入其中，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)征信體系范圍的擴(kuò)大。建立統(tǒng)一小微企業(yè)征信系統(tǒng)不但可以將小微企業(yè)的融資門檻降低，而且可以降低傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)貸款的成本，從而有效解決小微企業(yè)融資難和融資貴的問題。

7結(jié)語

目前，小微企業(yè)已經(jīng)成為我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)中數(shù)量最大的企業(yè)群體，小微企業(yè)群體的發(fā)展是我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，對于社會穩(wěn)定、民生改善、創(chuàng)新推動以及促進(jìn)就業(yè)具有重要意義。數(shù)字金融能夠?yàn)楸慌懦趥鹘y(tǒng)金融體系之外的小微企業(yè)提供金融服務(wù)和融資渠道，能夠有效緩解小微企業(yè)的融資約束，因此應(yīng)該積極推動數(shù)字金融的發(fā)展，從而更好地滿足企業(yè)多元化金融服務(wù)需求。

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小微企業(yè)融資論文范文第5篇

關(guān)鍵詞：國外小微企業(yè)財(cái)政政策；國外小微企業(yè)稅收政策；國外小微企業(yè)金融政策

小微企業(yè)要想得到長遠(yuǎn)的發(fā)展，不僅僅需要通過自身的轉(zhuǎn)型升級發(fā)展，同時(shí)還迫切需要國家政府扶持，制定有利于小微企業(yè)發(fā)展的財(cái)政、稅收和金融財(cái)經(jīng)政策來支持和幫助小微企業(yè)。論文通過分析國外小微企業(yè)政策支持的主要做法，包括支持小微企業(yè)發(fā)展的財(cái)政政策、收政策和金融政策的主要做法，提出小微企業(yè)政策支持的啟示和建議。

一、國外政府支持小微企業(yè)財(cái)政政策的主要做法

（一）財(cái)政資金支持政策。（1）國外政府支持小微企業(yè)的主要政策經(jīng)驗(yàn)。眾所周知，各國政府對財(cái)政資金的運(yùn)用，其中最主要的原因就是因?yàn)樨?cái)政資金能夠較好地對社會資源進(jìn)行整合，然后，能夠比較積極地去引導(dǎo)民間資本和社會理論去支持和幫助小微企業(yè)發(fā)展。各國的經(jīng)驗(yàn)表明，政府對資金的整合作用，主要表現(xiàn)為政府資金與商業(yè)銀行貸款結(jié)合、政府資金與私人資本結(jié)合以及政府資金與私人資本聯(lián)合投資等形式。（2）支持小微企業(yè)的財(cái)政政策。美國財(cái)政政策，如果在政策功能上對它們進(jìn)行概括的話，那么可以集中表現(xiàn)為以下這幾個(gè)方面：一是政府制定的財(cái)經(jīng)政策中的專項(xiàng)資金，它的直接資助，如一些專項(xiàng)的補(bǔ)貼和科技計(jì)劃；二是為了國家金融市場得到更好的發(fā)展和完善，一些小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)投資能夠得到正確的引導(dǎo)，并且將小微企業(yè)的融資渠道慢慢擴(kuò)寬和慢慢擴(kuò)展，政府都可以通過財(cái)政支持的方式來實(shí)現(xiàn)這些，如政府性的貸款、信用擔(dān)保和創(chuàng)業(yè)板市場；三是一些稅收優(yōu)惠政策中的稅收減免、加速折舊的政策，讓更多的小微企業(yè)和小微企業(yè)切實(shí)享受到優(yōu)惠；四是政府利用采購的方式來扶持本土的小微企業(yè)的發(fā)展。

日本財(cái)政政策。直至今日，日本政府都一直在致力于實(shí)施積極的財(cái)政政策，因?yàn)槿毡菊窒胍鉀Q日本小微企業(yè)融資困難的這個(gè)突出問題。所以日本政府就專門為小微企業(yè)設(shè)立了一個(gè)小微企業(yè)科目，放在他們中央財(cái)政預(yù)算的下面，而設(shè)置這個(gè)科目的最主要的原因是為了要推動日本小微企業(yè)的發(fā)展，政府想要通過小微企業(yè)來給社會創(chuàng)造出更多的就業(yè)崗位，最常見的就是政府會給小微企業(yè)提供就業(yè)補(bǔ)貼等等財(cái)政補(bǔ)貼。與此同時(shí)，日本政府還致力于建立一套較為健全的信用保證體系，政府性的金融體系用來支持小微企業(yè)發(fā)展。

（二）設(shè)立小微企業(yè)發(fā)展基金。（1）財(cái)政補(bǔ)貼。財(cái)政補(bǔ)貼簡單來說就是對于小微企業(yè)，政府會給一定程度上的財(cái)政援助來支持他們。政府這樣做的原因也是為了讓小微企業(yè)能夠盡致地發(fā)揮他們在社會經(jīng)濟(jì)的不可代替的功效。

就業(yè)補(bǔ)貼。政府會給那些提供很多就業(yè)崗位的小微企業(yè)一定程度上的就業(yè)補(bǔ)貼，這樣做就能吸引小微企業(yè)，讓他們提供更多的就業(yè)崗位給失業(yè)者，這樣一來也就相應(yīng)緩解了一定程度的就業(yè)壓力。研究與開發(fā)補(bǔ)貼。設(shè)立一個(gè)政府的專項(xiàng)基金是各個(gè)國家政府都會采用的方法，具體步驟是通過制定各種小微企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新與開發(fā)計(jì)劃，給予他們專項(xiàng)的補(bǔ)貼，前提條件是這些小微企業(yè)符合計(jì)劃所提出的條件。出口補(bǔ)貼。為了鼓勵(lì)出口，各國政府基本上都采用了間接的補(bǔ)貼手段來促進(jìn)出口。

（2）貸款援助。貸款是各個(gè)國家小微企業(yè)取得外部資金支持的主要方法。然而小微企業(yè)在自由信貸市場上面因?yàn)樽杂匈Y本較少、信用度較低、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，所以，他們想得到所需的各種貸款有一定的難度。因此政府需要給予一些貸款資助來支持他們，這其中包含的貸款貼息、政府直接的優(yōu)惠貸款就是最主要的方式。貼息貸款。貼息貸款簡單的來說就是政府對小微企業(yè)的資金支持，是一種貸款援助，從本質(zhì)上看可以說是一種利息補(bǔ)貼。我們可以通過用較少量的財(cái)政資金來帶動大量的社會資金一起參與，西歐的德國和法國是采用這種方式較多的國家。政府優(yōu)惠貸款。為了解決好小微企業(yè)長期貸款困難的這個(gè)問題，政府采取優(yōu)惠貸款的方法。具體就是專門的政府金融機(jī)構(gòu)建立完成以后，直接供給少量的貸款給小微企業(yè)日本的“小微企業(yè)金融公庫”，德國的“歐洲復(fù)興計(jì)劃特殊資產(chǎn)基金”等。

（三）政府采購支持小微企業(yè)發(fā)展。（1）美國設(shè)立了專門的中小企業(yè)管理局，為了保證小微企業(yè)在政府采購市場能夠占有一席之地，所以采取“拆分”和“預(yù)留”合同的方式。與此同時(shí)，為了讓小微企業(yè)能夠獲得更多的訂單，也做出了設(shè)立電子供貨系統(tǒng)和派駐“采購代表”的方法。（2）歐盟這些年來，為了讓小微企業(yè)成功進(jìn)入公共采購市場有一定的保障，采取了很多有效的實(shí)際措施。

二、國外小微企業(yè)稅收政策的主要做法

（一）實(shí)行優(yōu)惠的所得稅稅率。（1）在1981年通過了《經(jīng)濟(jì)復(fù)興稅法》這部法律之后，美國的小微企業(yè)，個(gè)人所得稅的稅率都下調(diào)了百分之二十五。企業(yè)所得稅的稅率按個(gè)人所得稅的稅率的征稅標(biāo)準(zhǔn)是企業(yè)雇員少于25人的。在1997年頒布了《納稅人稅收減免法》這部法律之后，小微企業(yè)有權(quán)利享受到未來

10年的稅收方面的減免優(yōu)惠。（2）法國政府提出了一項(xiàng)小微企業(yè)增大研究開發(fā)投資量的“研究開發(fā)投資稅收優(yōu)惠”制度，鼓勵(lì)免交部分個(gè)稅的職工投資于小微企業(yè)。

（二）對小微企業(yè)營業(yè)稅設(shè)置較高的起征點(diǎn)。（1）德國政府每年都會撥巨款給小微企業(yè)，資助發(fā)展業(yè)務(wù)，并提高了營業(yè)稅起征點(diǎn)，足有0.75萬馬克。德國在統(tǒng)一了東部地區(qū)之后，也相應(yīng)地提高了營業(yè)稅起征點(diǎn)，足有85萬馬克。（2）英國小微企業(yè)，他們的企業(yè)所得稅稅率只有20%。

（三）對小微企業(yè)實(shí)施加速折舊。（1）德國政府將會給予企業(yè)相應(yīng)20%的附加折舊，前提條件是這些進(jìn)行動產(chǎn)投資的企業(yè)凈資產(chǎn)是沒有達(dá)到24萬馬克的，他們的注冊資本也是沒有達(dá)到50萬馬克的。（2）日本采用激勵(lì)的優(yōu)惠措施，讓小企業(yè)更新其生產(chǎn)手段。當(dāng)小企業(yè)購買設(shè)備時(shí)，具體表現(xiàn)為以下兩種優(yōu)惠的選擇：第一種是買價(jià)的30%，簡稱首次特別折舊；第二種是買價(jià)7%的抵免優(yōu)惠。

三、國外小微企業(yè)金融政策的主要做法

（一）小微企業(yè)金融政策。（1）制定小微企業(yè)融資的法律、法規(guī)?，F(xiàn)如今在國際上通行的融資法律主要包含的是《反壟斷法》、《反不正當(dāng)競爭法》等，除了這些融資法律之外，各國也都制定了相適應(yīng)的法律來專門扶持本國小微企業(yè)。（2）設(shè)有專門的金融機(jī)構(gòu)，制定融資政策。美國、日本等國家為小微型科技企業(yè)建立了二板、三板市場，也設(shè)立了柜臺交易市場，提供股票轉(zhuǎn)讓服務(wù)給一些退市公司。（3）政府設(shè)立各種專項(xiàng)發(fā)展基金。第一種是專項(xiàng)基金，鼓勵(lì)小微企業(yè)發(fā)展。其中，美國曾在1959年的時(shí)候就通過投資基金實(shí)現(xiàn)。第二種則是風(fēng)險(xiǎn)基金，在美國，百分之六十的風(fēng)險(xiǎn)投資收益都是免稅的。

（二）發(fā)展小微金融機(jī)構(gòu)。（1）設(shè)立專門的金融機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)可以給小微企業(yè)直接貸款。據(jù)了解，日本就有幾家專門的金融機(jī)構(gòu)：中小企業(yè)金融公庫、國民金融公庫等。通過直接貸款的方式給予小微企業(yè)一些資金補(bǔ)助，在這一方面做得很好的就是美國的小企業(yè)管理局。（2）小微企業(yè)信用擔(dān)保服務(wù)。許多發(fā)達(dá)國家都從信用擔(dān)保體系中積累了一些有益的經(jīng)驗(yàn)，如美國的小企業(yè)管理局，基本上都會擔(dān)保貸款總額的百分之七十五至八十，商業(yè)銀行則會承擔(dān)剩余部分的風(fēng)險(xiǎn)。日本的信用擔(dān)保制度也十分健全，有一個(gè)全國性的“信貸擔(dān)保協(xié)會”，擔(dān)保金額在貸款的百分之七十至八十之間。

四、國外小微企業(yè)政策支持的啟示

（一）國外小微企業(yè)財(cái)政政策的啟示。（1）我們應(yīng)該借鑒國外優(yōu)秀的財(cái)政政策，學(xué)習(xí)先進(jìn)的政策和制度，來滿足我國小微企業(yè)、小微企業(yè)發(fā)展的需求。政府可以出臺統(tǒng)一的小微企業(yè)的財(cái)政扶持政策，對財(cái)政資金進(jìn)行合理有序地安排使用，給予小微企業(yè)更多的財(cái)政政策上的優(yōu)惠措施。（2）我國也應(yīng)該向國外政府學(xué)習(xí)和借鑒，設(shè)立相應(yīng)的擔(dān)保基金。把一些有實(shí)力的、有上升空間的小微企業(yè)推薦給值得信任的金融機(jī)構(gòu)，支持他們的信貸資金。（3）我國可以借鑒國外其他一些發(fā)展資金的優(yōu)惠政策，致力于讓更多的小微企業(yè)都能享受到的優(yōu)惠政策。同時(shí)，還需快速地建立政策的跟蹤問效機(jī)制，這樣才能有效地保證資金安全使用。

（二）國外小微企業(yè)稅收政策的啟示。（1）進(jìn)一步減輕小微企業(yè)的稅收負(fù)擔(dān)。將所得稅的優(yōu)惠范圍覆蓋全部小微企業(yè)，同時(shí)可以適當(dāng)考慮在小微企業(yè)的優(yōu)惠稅率基礎(chǔ)上進(jìn)一步減免；將營業(yè)稅和增值稅的起征點(diǎn)的優(yōu)惠范圍擴(kuò)大同時(shí)考慮提高起征點(diǎn)的額度或是將起征點(diǎn)改為免征額的方式。（2）注重小微企業(yè)生存能力的保護(hù)。對于剛剛起航的小微企業(yè)給予他們一段時(shí)間的稅收優(yōu)惠，降低他們所得稅的征收率。對于步入正軌的小微企業(yè)，我們要著力解決這些發(fā)展中的小微企業(yè)的資金困難的問題。（3）國家制定相應(yīng)稅收政策，讓小微企業(yè)享受到優(yōu)惠，起到促進(jìn)小微企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的作用，發(fā)揮小微企業(yè)它特有的活躍經(jīng)濟(jì)的作用。對于科技創(chuàng)新型的小微企業(yè)，我國政府可以采取企業(yè)所得稅減半征收等等的稅收優(yōu)惠政策，以此用來鼓勵(lì)創(chuàng)新型小微企業(yè)的發(fā)展。

（三）國外小微企業(yè)金融政策的啟示。（1）我國政府可以進(jìn)一步加大支持力度。我國政府可以學(xué)習(xí)和借鑒國外一些先進(jìn)的金融政策，也可以通過設(shè)立政策性性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，將貸款和融資這幾項(xiàng)都服務(wù)于小微企業(yè)。通過較多的支持方式來不斷地加大支持力度，這樣小微企業(yè)才能在良好健康的成長環(huán)境下穩(wěn)健地發(fā)展。（2）建立多元化的融資渠道。必須充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的中介和服務(wù)職能，為小微企業(yè)尋找更多的資金來源，滿足小微企業(yè)資金方面的需求。特別是應(yīng)該鼓勵(lì)和扶持中小銀行的發(fā)展，使其在支持小微企業(yè)融資方面做出一些貢獻(xiàn)。還應(yīng)引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸行為，讓民間金融市場成為小微企業(yè)融資的一個(gè)有利選擇。（3）進(jìn)一步完善信用擔(dān)保體系。我國的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量普遍不高，提供服務(wù)的種類和形式比較單一，應(yīng)在提供服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)，提供多形式、多層次、多渠道的融資服務(wù)。在政府的支持下，簡化繁瑣的擔(dān)保手續(xù)，降低擔(dān)保費(fèi)用，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠提高整體運(yùn)作效率，為小微企業(yè)融資創(chuàng)造便利條件。

參考文獻(xiàn)：