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小微企業(yè)保護條例范文第1篇

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 犯罪 防控

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)正逐步滲透進經(jīng)濟、金融、社會、民生等領域，改變人們的思維、行為習慣及投資、消費方式。與其他借助互聯(lián)網(wǎng)技術進行行業(yè)革新的領域類似，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷演進，經(jīng)歷了不同的發(fā)展階段。從最早的各大商業(yè)銀行的“網(wǎng)上銀行”到如今以大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡和搜索引擎為基礎的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務全面勃發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了從單純的互聯(lián)網(wǎng)技術支持到互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的轉變。

可以預見的是，在國家戰(zhàn)略層面實施“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃的驅使下，具有人群覆蓋優(yōu)勢、數(shù)據(jù)挖掘、分析優(yōu)勢和平臺操作便利、無門檻等優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)金融將實現(xiàn)進一步的發(fā)展，并迫使傳統(tǒng)金融行業(yè)進行革新。同時，由于自身處于方興未艾的探索階段，存在著從運營到監(jiān)管層面的諸多風險。近來頻發(fā)的泛亞、e租寶、大大集團等p2p網(wǎng)絡借貸平臺的著名案件，只是互聯(lián)網(wǎng)金融存在風險的冰山一隅，全國3464家被監(jiān)測的P2P借貸平臺，正常運營的僅有1876家，問題平臺約占46%，加之網(wǎng)絡金融詐騙手段翻新，案件層出不窮等現(xiàn)象，則為加強互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪防控敲響了警鐘。

一、大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的類型

所謂大數(shù)據(jù)，是指對信息爆炸時代產生的海量數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)挖掘、分析，并為之所用的技術革新，它所承載的平臺主要集中于互聯(lián)網(wǎng)平臺。互聯(lián)網(wǎng)金融是最為典型的數(shù)據(jù)驅動型產業(yè)，它通過大數(shù)據(jù)實現(xiàn)信息挖掘、信用風險管理和資金轉移管理上的需求。但由于信息的無界性，一旦使用大數(shù)據(jù)的用戶懷有惡意目的，那么很可能釀成金融犯罪，目前我國典型的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪類型主要有以下3種：

一是金融詐騙?；ヂ?lián)網(wǎng)金融詐騙主要有三類。第一類是網(wǎng)絡釣魚詐騙。這是互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪最傳統(tǒng)也是最常見的犯罪方式。不法分子利用大數(shù)據(jù)盜取、收買用戶信息，通過傳播木馬、偽造釣魚網(wǎng)站、發(fā)送含有欺詐信息的電子郵件等引誘上當?shù)姆绞剑扇≌T騙用戶自己劃轉資金或盜取用戶的賬戶密碼劃轉資金等手段對用戶實施網(wǎng)絡詐騙。由于第三方支付平臺在社會層面的廣為運用，目前，第三方支付已取代銀行卡詐騙成為網(wǎng)絡詐騙的最新作案工具。第二類是假造借錢行為。利用p2p網(wǎng)絡借貸平臺信用審核不嚴的漏洞，通過偽造個人身份信息、工作證明、銀行交易流水、資金用途、聯(lián)系方式等手段騙取借款，然后攜款潛逃。第三類是信用卡金額套取詐騙。通過虛構交易的方式，套取信用卡內金額。這兩類案件也層出不窮。

二是網(wǎng)絡洗錢。不法分子一方面可以利用第三方支付平臺等進行洗錢和轉移贓款，而由于基于大數(shù)據(jù)的第三方支付平臺具有門檻低、高頻交易的特點，使贓款可以通過一系列復雜、快速的往來交易與資金轉移，混淆資金來源，實現(xiàn)資金的快速洗白；另一方面利用大量p2p借貸平臺對出借人審查不嚴格、游離于主流監(jiān)管體系之外的漏洞，向p2p平臺大量出借贓款，再借由p2p平臺之手，將贓款轉移，脫離監(jiān)管視線。值得注意的是，隨著國家有關部門逐漸加強對第三方支付平臺的監(jiān)管，不法分子p2p網(wǎng)絡借貸平臺正在成為隱秘、安全、快捷的洗錢通道。

三是非法集資。隨著p2p借貸平臺的紛紛涌現(xiàn)，以p2p為名義進行非法集資的案例近來呈高發(fā)態(tài)勢，主要表現(xiàn)為擅自成立金融機構進行非法吸收公眾存款等。一些不法分子未經(jīng)過國家有關部門批準，組建p2p網(wǎng)絡借貸平臺，擅自開展向社會公眾融資業(yè)務。在業(yè)務開展過程中，偽造信用評級和資金托管平臺，許以高額利潤回報，吸取大量公眾資金，進行自我融資或期限錯配吸儲放貸，且產生的信貸存量沒有存貸比、準備金等“防火墻”設置，杠桿極度放大，一旦投融資失敗或發(fā)生客戶大量擠兌，大量客戶的資金血本無歸。2014年及之前的杭州國臨創(chuàng)投、深圳中貸信創(chuàng)、上海鋒逸信投，2015年的E租寶、大大集團，均因涉嫌非法集資而站在了輿論的風口浪尖。

二、引起犯罪的風險原因

一是隱私風險導致用戶信息容易泄漏?！按髷?shù)據(jù)時代沒有隱私”，雖然是一句夸大的用語，但卻真實反映了互聯(lián)網(wǎng)上的海量信息在增加便利的同時給個人生活造成的負面影響。由于當前互聯(lián)網(wǎng)與現(xiàn)實世界的無縫銜接及網(wǎng)絡信息擴散的迅速化和無界性，用戶在現(xiàn)實世界及網(wǎng)絡上的每一次消費行為及個人所在地、行徑位置、健康和財務情況等基本信息都可以被挖掘和利用。而在大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，隱私問題遠遠超出了常規(guī)身份確認風險的范疇，一旦被別有用心的人攫取，就可能為實施網(wǎng)絡詐騙提供前提條件。

二是安全風險導致金融系統(tǒng)易受攻擊。由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務基本上是利用計算機程序和軟件系統(tǒng)在萬維網(wǎng)平臺進行控制的，因此一旦承載網(wǎng)絡的物理平臺或網(wǎng)絡本身出現(xiàn)安全漏洞，就可能對金融系統(tǒng)或用戶財產安全造成致命影響。事實上，當前互聯(lián)網(wǎng)安全技術雖已趨于成熟，但遠不完美，加之網(wǎng)絡黑客活動的增長率居高不下，使得包括惡意攻擊和木馬病毒等其他安全隱患仍是當前互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的主要風險之一。在網(wǎng)絡黑客的攻擊行為中，既有針對用戶個人的盜取賬戶、密碼等犯罪行為，也有針對金融系統(tǒng)的入侵行為，輕則損失錢財，重則對金融秩序穩(wěn)定造成危害。

三是平臺風險導致金融行為缺乏規(guī)范。在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，以p2p網(wǎng)絡借貸平臺為代表的小微企業(yè)占據(jù)了半壁江山。這些企業(yè)普遍存在法律意識不強、運營管理不規(guī)范、信用不高等問題。很多企業(yè)由于沒有足夠的底線意識，在資格條件不具備、各項配套措施不完善的前提下，開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，游走于非法集資的邊緣，較易構成犯罪，大多數(shù)小微企業(yè)在用戶信用審核上做得不夠，為了迅速達成交易，缺乏正規(guī)的審查流程，合同的簽訂也不規(guī)范，而人民銀行征信體系又未覆蓋到位，使一些不法分子有可乘之機，進行網(wǎng)絡洗錢和惡意借錢的犯罪行為。

四是監(jiān)管缺位導致金融風險缺乏監(jiān)控。目前，我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融領域的法律制度建設嚴重滯后，行業(yè)準入的標準不清晰，金融監(jiān)管的部門和相關權力不明確，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展具體金融業(yè)務的規(guī)范性要求也不明晰，導致違法邊際過大，產生了大量灰色地帶。這些灰色地帶由于監(jiān)管缺位，被一些不法分子利用，不僅縱容了網(wǎng)絡洗錢、非法集資、網(wǎng)絡詐騙等犯罪行為，而且使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)了大量亂象，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信譽、資質良莠不齊，影響了金融秩序的穩(wěn)定運行和互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防控對策

一是加強立法立規(guī)，完善監(jiān)管、樹立標準。梳理完善現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，國家層面出臺進一步促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的指導意見，省級層面出臺具體實施細則，在鼓勵各類市場主體運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術，對接各類金融資源，開展產品創(chuàng)新、技術創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，打造互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的同時，界定互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇、準入門檻、運營規(guī)范、進出機制、監(jiān)管主體及職責等問題，并構建多部門聯(lián)動的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同監(jiān)管機制，切實加強監(jiān)管。同時進一步完善相關法律，對互聯(lián)網(wǎng)金融在第三方支付、網(wǎng)絡金融理財、p2p網(wǎng)絡借貸、眾籌可能觸犯法律的行為特別是對互聯(lián)網(wǎng)金融技術的創(chuàng)新抵觸現(xiàn)行法律的行為，如涉嫌非法集資、非法證券交易等的行為，作出明確規(guī)定，出臺司法解釋。同時，修正完善個人信息保護、等互聯(lián)網(wǎng)金融配套法律體系，包括合同簽訂規(guī)范等在內的互聯(lián)網(wǎng)金融行為指引和國家標準等規(guī)范性文件，規(guī)范資本運作，保障金融秩序。

二是加強網(wǎng)絡安全技術研發(fā)與管理。修訂完善《計算機軟件保護條例》、《計算機病毒控制條例》、《中華人民共和國計算機信息系統(tǒng)安全保護條例》等相關網(wǎng)絡安全法律，擴大適用范圍和調整對象，使之與大數(shù)據(jù)時代下的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境相適應，同時建立健全網(wǎng)絡信息安全管理體系，嚴格落實信息安全等級保護制度，加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)網(wǎng)站規(guī)范管理，保障互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境安全。進一步加強網(wǎng)絡金融基礎設施建設，以統(tǒng)一的標準和規(guī)范加強網(wǎng)絡安全系統(tǒng)的開發(fā)，以監(jiān)測、預防、查殺可能的黑客攻擊行為及病毒程序，并在各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)強制安裝。此外，還要做好網(wǎng)絡安全及網(wǎng)絡行為風險的社會宣傳與教育，使社會公眾逐步建立良好的安全意識。

三是利用大數(shù)據(jù)構建完善的信用風險機制。人民銀行利用大數(shù)據(jù)技術，進一步加強征信體系建設，擴大人群覆蓋范圍，特別是對小微互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)服務對象的信用評級覆蓋?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要利用大數(shù)據(jù)的挖掘、分析，對客戶的社交網(wǎng)絡信息、用戶申請信息等網(wǎng)絡行為進行深度的信息調查，同時加強客戶的信貸歷史挖掘，加強客戶信用數(shù)據(jù)的審核，對于有網(wǎng)絡洗錢、惡意借貸行為的對象，進行有效攔截。同時，要打通線上線下，采用先進的預測模型等策略，進行數(shù)據(jù)挖掘和信息分析，提高信用評估的決策效率，建立完備和科學的風控體系，降低違約風險，為客戶投資安全提供堅實保障，解決國內互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風險管理問題。

四是加強行業(yè)自律。建立遍布各省的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，吸收省內有一定資質的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成為會員，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的行業(yè)規(guī)范與自律作用，構建約束機制，組織會員簽訂行業(yè)自律公約，推動機構之間的業(yè)務交流和信息共享，營造公平的市場競爭環(huán)境。同時，完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用信息公示和準入退出機制，一方面建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)定期向社會、投資人信息披露制度，公布惡意行為人的黑名單，并開展投資者教育和金融消費者權益保護工作，引導社會公眾增強投資風險意識，另一方面，制定經(jīng)營管理規(guī)則和業(yè)務標準，開展互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用等級評定和公示工作，引導互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)依法合規(guī)開展業(yè)務，對違法違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行社會公示并取消其協(xié)會會員資格。在此基礎上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)樹立底線思維，深入了解與互聯(lián)網(wǎng)金融相關的法律法規(guī)問題，對違法違規(guī)行為堅決不觸及，并嚴格執(zhí)行相關行業(yè)標準，規(guī)范運營管理的各個環(huán)節(jié)，共同促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

五是加強對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的偵防。公安經(jīng)偵部門要跟蹤了解互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的主要類型和發(fā)展動態(tài)，對互聯(lián)網(wǎng)金融體現(xiàn)出來的涉案人員范圍廣，涉案金額高，犯罪主體專業(yè)化、手段智能化、反偵查意識強，電子數(shù)據(jù)成為主要的證據(jù)形式，衍生犯罪特點顯著等特點予以警惕，建立互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪風險監(jiān)測、預警和管控工作機制，利用大數(shù)據(jù)等新型技偵手段，努力發(fā)現(xiàn)、挖掘、提煉深層次、預警性信息，及時提出防范涉及互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟犯罪活動的工作意見，助力犯罪防控。同時，加強情報信息的收集和分析研判，做好電子數(shù)據(jù)證據(jù)收集、網(wǎng)絡信息查證和犯罪嫌疑人員追蹤等工作，打擊具體犯罪人員。此外，要對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟犯罪的常見類型、慣用手法和動態(tài)特征開展多層面、多角度宣傳，提醒公眾理性投資，提升社會公眾防范意識和能力。

參考文獻

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[3]姚國章，趙剛.互聯(lián)網(wǎng)金融及其風險研究[J].《南京郵電大學學報.自然科學版》.2015（2）.

小微企業(yè)保護條例范文第2篇

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;內在機理;經(jīng)濟邏輯;演進安排

中圖分類號：F831.5 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2014）11-0037-07

以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融悄然而迅速改變著寡頭金融競爭版圖。2014年政府工作報告首度提出“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為基層推動的金融創(chuàng)新，需要未雨綢繆、趨利避害，做出前瞻性、富有邏輯性的演進安排。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念及基本模式

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet of Finance，簡稱IOF）實質是搜索引擎、大數(shù)據(jù)、移動支付、社交網(wǎng)絡和云計算等新一代互聯(lián)網(wǎng)信息技術在金融領域的滲透應用。近年來，層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷刷新公眾視野，不同模式之間沒有清晰界限、呈現(xiàn)動態(tài)融合的特點。

（一）支付清算渠道

第三方支付是指采用與商業(yè)銀行簽約、在商戶和消費者之間設立過渡賬戶，充當結算資金托管中介、解決電子商務梗阻的支付結算方案。具體運營模式分為2類：一是依托自營 C2C、B2C電子商務網(wǎng)站提供資金托管、支付結算、信用擔保等多項功能，以支付寶、財付通等為代表。二是獨立電子商務網(wǎng)站僅提供支付產品或支付解決方案，其中以易寶支付、匯付天下等為代表。央行2010年6月頒布《非金融機構支付服務管理辦法》，將第三方支付納入牌照管理。目前，獲得央行頒發(fā)《支付業(yè)務許可證》的第三方支付公司共有250家，其中直接從事支付企業(yè)97家、預付卡公司150多家，業(yè)務量約占傳統(tǒng)支付體系的2%。

（二）理財產品渠道

表現(xiàn)為貨幣基金等理財產品實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)絡銷售，其中以阿里巴巴的余額寶為代表。2013年6月17日正式上線的余額寶，將天弘基金直銷系統(tǒng)創(chuàng)造性內嵌到淘寶網(wǎng)支付寶，首期發(fā)行增利寶貨幣基金。眾多淘寶用戶將由于購買時間差而沉淀在支付寶賬戶的余額轉移到余額寶，一站式、零費用完成開戶、購買貨幣基金過程;反之，余額寶內資金可以隨時贖回到支付寶，用于購買支付。余額寶同步實現(xiàn)支付結算、流通、余額增值等多項功能。

（三）網(wǎng)絡融資渠道

眾多小微企業(yè)資金需求旺盛與閑散民間資金投資渠道匱乏并存，為網(wǎng)絡融資提供了廣闊的藍海市場。目前，網(wǎng)絡融資渠道主要分為三種模式：

1. P2P網(wǎng)貸（peer to peer lending）模式。借貸雙方通過社交網(wǎng)絡平臺篩選融資信息、識別評估資信狀況，競拍自動形成彼此接受利率，直接形成債權債務關系。其運營模式有兩類：（1）提供擔保交易模式。網(wǎng)貸平臺僅僅作為金融信息中介，不從事吸儲、放貸行為，參與合作的擔保機構、小貸公司提供雙重償還擔保，一筆借款需求可對接多個貸款人，即“一對多”交易模式，其中以“人人貸”為典型代表。（2）直接債權轉讓模式。國內普遍采用的模式，借貸雙方不直接簽訂債權債務合同，由第三方（專業(yè)放貸人）先行放款給資金需求者，然后將債權按照金額、期限拆分并轉售投資者，即“多對多”模式，其中以“宜信”為典型代表。國外成熟P2P模式有Zopa、Prosper、Lending Club等。據(jù)iResearch數(shù)據(jù)顯示，截至2014年1月，國內活躍的P2P網(wǎng)貸平臺超過350家，交易規(guī)模約1000億元。

2. 電商金融模式。憑借電商平臺擁有用戶交易行為數(shù)據(jù)天然優(yōu)勢，通過數(shù)據(jù)挖掘、云計算分析等信息技術支撐的小額貸款信用評級系統(tǒng)進行評價，通過標準批量篩選，實現(xiàn)動態(tài)風險定價，形成自動貸款機制。運營模式有兩類：（1）平臺自營模式。依托電商平臺積累的交易信息、第三方支付形成的行為記錄等外部數(shù)據(jù)，審核評估電商用戶信用狀況，據(jù)此發(fā)放小額“訂單貸款”或“信用貸款”，運用大數(shù)定律控制貸款違約風險。其中以阿里小貸為典型代表。（2）供應鏈金融模式。憑借電商核心企業(yè)在物流、支付等供應鏈環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)憑證，化解上下游小額融資信用憑證缺失難題。其中，以京東、蘇寧為典型代表。

3. 眾籌融資（Crowd funding）模式。初創(chuàng)小型企業(yè)借助眾籌平臺面向公眾融資項目創(chuàng)意或計劃，眾籌平臺提供項目推薦、撮合交易的信息中介功能，構建“多數(shù)人資助少數(shù)人”融資模式，具有“大量、小額”募集特點，拓展低門檻融資渠道。眾籌融資投資回報一般分為股權、債權、獎勵和捐贈等類型。2012年4月美國通過《JOBS法案》，建立眾籌融資小額豁免制度，允許小企業(yè)通過眾籌融資募集股權資本，目前Kickstarter是全球最大的眾籌融資平臺。目前國內尚未提供眾籌融資的法律保障，但眾籌模式雛形已經(jīng)出現(xiàn)，例如2011年上線的點名時間、追夢網(wǎng)等是國內最早的眾籌平臺，僅僅為一些創(chuàng)意小店、小發(fā)明等提供項目融資。

（四）網(wǎng)絡虛擬貨幣

互聯(lián)網(wǎng)金融頂級層次，處于嚴格控制期。網(wǎng)絡虛擬貨幣是網(wǎng)絡社區(qū)成員普遍使用、實現(xiàn)網(wǎng)絡經(jīng)濟數(shù)字化的一般等價物，以補充與替代現(xiàn)實貨幣。2009年出現(xiàn)的比特幣，采用遍布P2P網(wǎng)絡節(jié)點分布式數(shù)據(jù)庫記錄貨幣交易、使用密碼學設計確保貨幣流通環(huán)節(jié)安全（賈麗平，2013），比特幣支付開始被線上電商用戶使用，后來一些線下實體商戶相繼接納，只在特定網(wǎng)絡社區(qū)的適用范圍被打破。但2013年12月央行禁止第三方支付機構和商業(yè)銀行接受比特幣，拒絕給比特幣背書，不承認比特幣貨幣地位。目前，國外知名網(wǎng)絡虛擬貨幣包括Litecoin、Ripple、Freicoin、Amazon Coins等，國內網(wǎng)絡虛擬貨幣主要包括Q幣、百度幣、新浪U幣等數(shù)種，僅限特定網(wǎng)絡社區(qū)使用，對現(xiàn)實貨幣體系影響有限。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融興起的內在機理

我國長期處于金融抑制的宏觀背景，銀行信用作為唯一信用創(chuàng)造機制，城鄉(xiāng)居民投資渠道、實體經(jīng)濟融資渠道單一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借迅速普及的互聯(lián)網(wǎng)技術和目不暇接的智能移動終端，突破傳統(tǒng)金融束縛環(huán)節(jié)，淋漓盡致地體現(xiàn)了“客戶體驗至上”理念，開辟支付匯兌、融通資金和信息處理的全新渠道。

（一）大幅提高市場透明度，有效緩解信息不對稱

傳統(tǒng)銀行授信模式依賴借款人完整的財務報表、詳盡的信用記錄等作為信用風險識別評估機制，而小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者等則缺少信用記錄和不動產抵押等信用風險緩釋機制，自然形成貸款“壘大戶”的潛在邏輯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，社交網(wǎng)絡記錄交易軌跡、獲取豐富信用數(shù)據(jù)，搜索引擎和金融App內嵌智能大數(shù)據(jù)分析工具，動態(tài)、直觀反映信用主體履約能力，信用甄別技術優(yōu)于信用評級機構（謝平，2012），為緩解信息不對稱導致的“信貸配給”經(jīng)濟學難題提供了前提條件，覆蓋了傳統(tǒng)金融服務放棄的弱勢組織和草根階層。例如阿里金融引入在線資信審查模式和自動信用評級系統(tǒng)，目前不良貸款率僅為0.87%。

（二）有效減少運營交易成本，拓展客戶邊際成本趨近零

商業(yè)銀行發(fā)放信貸業(yè)務需要履行煩瑣的審報流程和嚴格的審批手續(xù)，不同規(guī)?？蛻舻娘L險評審程序類似、交易成本相差無幾，自然排斥小企業(yè)、青睞大客戶。互聯(lián)網(wǎng)金融借助云計算技術處理客戶大數(shù)據(jù)，大幅降低信息搜尋成本、信用評級成本、簽約成本和風險管理成本，單筆小額信貸發(fā)放成本成倍下降;通過在線批量審批、集中處理業(yè)務，拓展客戶邊際成本趨近零;互聯(lián)網(wǎng)金融采用網(wǎng)絡與終端設備實現(xiàn)虛擬運作，無須購置豪華辦公場所、設立大量物理網(wǎng)點和雇傭眾多員工，大幅減少固定成本、運營成本和維護費用。據(jù)Lending Club估測，P2P網(wǎng)貸運營成本僅有2%，而商業(yè)銀行則需7%。

（三）提高信息搜集處理效率，操作流程暢快便捷

傳統(tǒng)信貸流程通常包括借款申請、資信調查、信用評級、逐層審批、簽訂合同等多項環(huán)節(jié)，貸款周期較長，且多采用人工審核、效率低下?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過社交網(wǎng)絡記錄海量數(shù)據(jù)、搜索引擎檢索所需信息，自動實施信息甄別、期限匹配、風險定價和交易磋商，提高交易效率;依賴大數(shù)據(jù)和云計算等信息技術處理能力，由縱向多層決策鏈條演變成橫向扁平功能制衡，簡化業(yè)務流程;互聯(lián)網(wǎng)金融依賴參數(shù)設置標準化放貸模型，弱化專業(yè)化分工，批量發(fā)放“小金額、短期限、隨借隨還”小額貸款，大幅提高貸款審批效率。例如阿里小貸流程僅需網(wǎng)上申請（約3分鐘），1秒鐘即可放貸。

（四）降低金融服務門檻，集聚零散資金形成規(guī)模效應

傳統(tǒng)金融秉持客戶“二八定律”，碎片化且龐大的理財融資需求被選擇性放棄。互聯(lián)網(wǎng)金融具有“長尾效應”基礎，瞄準傳統(tǒng)銀行忽視的客戶群體。金融服務準入門檻大為降低，財富管理實現(xiàn)自助化，例如余額寶購買金額下限為1元，滿足普通大眾碎片化理財需求，具有“小微單筆金額、海量交易筆數(shù)”特征，達到聚沙成塔效應?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有平臺經(jīng)濟（Platform Economy）基礎，表現(xiàn)出邊際成本遞減、邊際效應遞增的經(jīng)濟學特征，有效拓展?jié)撛谛∥⒖蛻羧后w，集聚小額、零散的存量資金，達到規(guī)模經(jīng)濟效應。

（五）跨越時間地域限制，拓展金融交易可能性邊界

傳統(tǒng)金融機構的物理網(wǎng)點、自助設備等受時空約束限制，無法適應移動化金融服務需求。搜索引擎有效檢索整合交易信息流等大數(shù)據(jù)，云存儲技術使得大數(shù)據(jù)保存與傳遞不受任何限制，具備突破傳統(tǒng)金融服務地域、時間約束限制的基礎條件，有效整合交易、支付和理財?shù)葮I(yè)務，覆蓋被傳統(tǒng)金融忽視的弱勢客戶群體，大大拓展金融交易可能性邊界。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的經(jīng)濟邏輯

金融制度變遷實質是通過金融資源趨于均衡優(yōu)化配置、提高經(jīng)濟體運行效率的過程。毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融通過“鯰魚效應”和“倒逼機制”，對撼動壟斷壓抑金融體制起到催化作用。無疑，互聯(lián)網(wǎng)金融對于形成富有彈性的金融市場體系、推動普惠金融帕累托改進具有重要作用。

（一）具備“草根金融”典型特征，大幅增加微型金融供給

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融使得晦澀生僻的金融術語變得通俗易懂，普通大眾也被賦予信息知情權和金融選擇權，傳統(tǒng)金融排斥的弱勢群體同樣可以享受簡單便捷、費用低廉的金融產品和服務，從而進入“自金融”時代。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融提供“拾遺補缺”的微型金融功能，彌補了傳統(tǒng)金融忽視草根群體金融服務的空白。例如，余額寶類互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金專注于“草根理財”、“零錢理財”，惠及大量中低收入群體，人均投資只有數(shù)千元也可獲得真實市場收益率，享受“人人理財”的增值魅力，引發(fā)聚集小額閑散資金的“蝴蝶效應”。

（二）發(fā)揮價格發(fā)現(xiàn)功能

當前，央行出于審慎考慮對存款利率仍實行上限管理，管制下銀行存款低利率與市場化同業(yè)存款高收益形成“雙軌制”。2014年春節(jié)前夕，適逢貨幣資金市場“錢荒”特定時期，根據(jù)貨幣市場資金供求關系，參照SHIBOR協(xié)商決定存款利率，銀行間市場短期拆借利率大幅走高。支付寶衍生的余額寶借助天弘基金牌照，便捷打通管制活期儲蓄低利率和非管制貨幣基金高利率的壁壘，7日年化收益率屢創(chuàng)新高（一度高達7%），數(shù)千億活期儲蓄被余額寶“虹吸”，引發(fā)存款理財市場“鯰魚效應”。不少商業(yè)銀行競相上浮存款利率，紛紛推出“銀行寶”類理財產品，自下而上倒逼存款利率放松管制。

在此需要強調，余額寶“虹吸”活期存款、“回流”協(xié)議存款的盈利模式，只是貨幣市場利率的追隨者，增加銀行存款成本，但不一定推高貸款利率（貸款利率主要取決于資金需求者的風險偏好），原本輕松坐享管制優(yōu)勢的利差將會收窄。

（三）改變商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利模式，倒逼業(yè)務轉型升級

商業(yè)銀行依賴利率管制坐收巨額壟斷利差的盈利模式遭受強勁挑戰(zhàn)。目前，商業(yè)銀行在優(yōu)化自身網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的同時，紛紛進入電商運營領域。一是采用自建電商平臺模式。目前，大部分全國性商業(yè)銀行采用自建電商平臺模式，紛紛效仿淘寶、阿里巴巴等電商模式（李博，2013）。例如，交通銀行2012年底推出了自有電商平臺“交博匯”，提供賬戶結算、在線融資、資信認證、行業(yè)資訊等差異化服務;建設銀行2013年初正式推出旗下電商平臺“善融商務”，免費吸引商戶入駐提高平臺活躍度，提供支付結算、擔保、托管、融資等創(chuàng)新服務。二是加強與電商合作模式。目前，商業(yè)銀行既聯(lián)合中國銀聯(lián)推出網(wǎng)銀支付業(yè)務、提供線上線下一體化服務，又加強與支付寶、財付通等第三方支付機構合作，借此進入移動支付、銀行卡收單、預付卡發(fā)行等支付領域。例如，平安銀行憑借eBay商戶交易信用數(shù)據(jù)資源，推出以無抵押擔保、小額信用循環(huán)貸款為核心的“貸貸平安商務卡”;廣發(fā)銀行“智能金賬戶”和交通銀行“快溢通”業(yè)務，具備自動償還信用卡、余額理財、申購贖回貨幣基金等功能。

（四）弱化金融中介功能，呈現(xiàn)金融脫媒趨勢

金融中介存在的前提是運用專門技術緩解融資雙方信息不對稱、運用規(guī)模經(jīng)濟降低資金融通交易成本。而互聯(lián)網(wǎng)金融突破傳統(tǒng)金融中介（信用中介），較好實現(xiàn)資金融通與實體經(jīng)濟的有機鏈接。一是在融資領域，互聯(lián)網(wǎng)絡平臺資金數(shù)量、利率價格、時間安排等信息，雙方直接進行甄別信息、匹配交易，無須經(jīng)過銀行、券商或交易所等中介機構撮合，例如余額寶、P2P網(wǎng)貸、眾籌融資等呈現(xiàn)去中介化特征，部分替代銀行信用中介功能。二是在支付領域，第三方支付平臺（例如支付寶、財付通、易寶支付等）提供收付款、自動分賬、轉賬匯款以及代購代繳等支付結算業(yè)務，部分替代傳統(tǒng)支付結算功能。三是在貨幣領域，網(wǎng)絡虛擬貨幣典型代表比特幣暫未獲得貨幣當局承認，但其通過特定算法產生、受到嚴格控制，尤其不依賴貨幣發(fā)行當局，政府難以施加干預。當前，商業(yè)銀行面臨著影子銀行“資本性”脫媒和互聯(lián)網(wǎng)金融“技術性”脫媒的雙重沖擊（廖岷，2014）。當然，互聯(lián)網(wǎng)金融并非消除交易成本、信息不對稱等問題，無法達到經(jīng)典一般均衡理論描述的無金融中介狀態(tài)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融隱含的潛在風險

互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬性、跨界性等特點，增加構建宏觀審慎政策框架的復雜程度。

（一）游走于法律灰色地帶，缺乏法律保障依據(jù)

當前，互聯(lián)網(wǎng)金融超常規(guī)發(fā)展很大程度上得益于政策默許與監(jiān)管邊界。雖然我國相繼頒布《電子簽名法》、《電子銀行安全評估指引》、《電子銀行業(yè)務管理辦法》、《證券投資基金銷售機構通過第三方電子商務平臺開展業(yè)務管理暫行規(guī)定》、《保險、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》和《非金融機構支付服務管理辦法》等法律法規(guī)，但法律定位、市場準入、資金監(jiān)管、身份認證、電子合同有效性、隱私信息保護等存在立法空白。

（二）信息技術存在缺陷，突破傳統(tǒng)實名制規(guī)定

一是信息技術存在漏洞。移動支付普遍采用短信認證、預留信息驗證、預約碼驗證等技術，不法分子誘騙客戶登陸釣魚WiFi網(wǎng)站、假冒短信提示密碼器升級等手段，套取或篡改客戶資料、證件號碼、賬戶密碼等敏感信息;海量數(shù)據(jù)集中存儲互聯(lián)網(wǎng)云服務端，存在客戶資料泄露或交易記錄截獲等風險;二維碼技術尚無統(tǒng)一檢測認證標準，掃描二維碼存在泄露個人信息、盜取賬戶資金等隱患。二是突破傳統(tǒng)實名制規(guī)定。互聯(lián)網(wǎng)金融無法現(xiàn)場驗證客戶真實身份，沒有采用傳統(tǒng)簽字蓋章、“個人同意原則”，突破銀行開戶面簽、存款實名制、理財產品協(xié)議面簽等限制規(guī)定。例如， “虛擬信用卡”突破現(xiàn)有發(fā)卡面簽審核等基本要求，開立第三方支付結算賬戶無須簽訂跨行身份識別協(xié)議，從源頭省略風險控制關鍵環(huán)節(jié)。

（三）資產負債期限結構錯配，蘊含流動性風險

“余額寶”、“理財通”等產品賬戶是“實時期限”、承諾“T+0”贖回，而所投資的貨幣市場基金卻有相對“固定期限”、同業(yè)存款久期化，存在資產與負債之間期限結構性錯配問題，余額寶對接貨幣市場基金超過90%配置依賴銀行協(xié)議存款。目前余額寶涉及8100萬散戶，數(shù)量龐大的投資者是一把“雙刃劍”：一方面，大數(shù)定律意味著日常較難發(fā)生流動性波動概率;另一方面，眾多散戶一旦受恐慌情緒影響，引發(fā)非理性的流動性“擠兌”效應。一旦放棄“T+0”贖回機制和提前支取不罰息承諾，或者出現(xiàn)極端“小概率、大損失”黑天鵝事件，將面臨大規(guī)模集中贖回的流動性風險。

（四）第三方托管制度缺失，資金安全存在隱患

一是普遍未建立資金第三方托管機制。P2P網(wǎng)貸平臺自有資金與貸款人賬戶資金沒有完全隔離，沉淀大量在途資金，若沒有相應條款控制時間差，極易發(fā)生“挪用資金、攜款潛逃”的道德風險，例如2011年貝爾創(chuàng)投、2012年淘金貸等先后曝出“卷款跑路”事件。相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年4月至2014年2月，80多家P2P平臺發(fā)生倒閉、跑路或兌付危機。二是涉嫌非法集資風險。P2P網(wǎng)貸平臺原本承擔居間交易“信息中介”功能，但部分P2P網(wǎng)貸平臺涉及擔保、債項分拆和資金池業(yè)務，逐漸演變成“信用中介”，極易引發(fā)“羊群效應”。

（五）信用信息交換困難，缺乏信用評級標準

互聯(lián)網(wǎng)金融獨立采集客戶歷史行為及交易記錄等信用信息，完全依賴自身技術甄別評估借款人信用水平（李博，2013），有效控制信用違約仍有難以逾越的障礙。互聯(lián)網(wǎng)金融作為非金融機構無法加入央行征信系統(tǒng)、解決信用信息缺失問題，根據(jù)《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫暫行管理辦法》，目前個人信用報告僅限于商業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務時查詢使用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對實現(xiàn)與央行征信系統(tǒng)信用信息共享有著迫切需求，但存在一些障礙：沒有相應法律地位，缺乏統(tǒng)一征信標準，存在交互技術困難，數(shù)據(jù)規(guī)范性、客戶隱私保護存在差距。

（六）日常反洗錢機制無法落實，預留洗錢犯罪漏洞

互聯(lián)網(wǎng)金融沒有建立客戶身份識別、交易記錄保存和大額可疑交易報告機制，客戶身份的審查識別、資金流向的跟蹤監(jiān)測等缺少有效驗證手段，日常反洗錢機制無法有效落實，第三方支付機構內部賬戶之間藏匿大額轉賬、套現(xiàn)、洗錢等潛在風險。例如，央行勒令8家第三方支付機構2014年4月1日起停止收單，主要由于部分收單機構未落實特約商戶實名制、交易監(jiān)測不到位等問題。

（七）貨幣政策中介指標失真，影響貨幣政策調控效果

中央銀行通過調節(jié)基礎貨幣供應量、法定存款準備金率達到控制貨幣供給的目的。互聯(lián)網(wǎng)金融不受法定存款準備金約束，一定程度上改變了基礎貨幣、M1增速以及社會融資規(guī)模，貨幣供應量的可測性、可控性下降，削弱貨幣當局通過傳統(tǒng)數(shù)量工具調控基礎貨幣供應量的效果。在貨幣供給方面：第三方支付提高資金支付結算效率，一定程度上替代M2中的現(xiàn)金和活期存款，減少現(xiàn)金漏損，創(chuàng)造、派生貨幣供應。在貨幣需求方面：第三方支付和網(wǎng)絡虛擬貨幣降低貨幣、非貨幣資產轉換成本，減少交易性、預防性貨幣需求;余額寶類“T+0”貨幣基金增加貨幣需求對利率的敏感性，減少投機性貨幣需求。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融演進的路徑安排

當前，既要包容和鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新機制、發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，又要防范和避免自由放任的潛在風險、做出理性而適度的監(jiān)管安排，在普惠金融的金融創(chuàng)新與規(guī)避風險的適度監(jiān)管之間尋找均衡點，實現(xiàn)提高金融效率與維護金融穩(wěn)定之間的辯證統(tǒng)一。

（一）理性認識層面

1. 辯證看待互聯(lián)網(wǎng)金融的功能定位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融各具比較優(yōu)勢、并非相互排斥，無法在對方絕對優(yōu)勢領域顛覆擴張。互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢在于大眾化、標準化的金融長尾市場，專注于小額支付、零售業(yè)務等弱勢群體;商業(yè)銀行優(yōu)勢在于個性化、定制式、專業(yè)性的金融服務領域，集中在大額支付、批發(fā)貸款、財富管理、顧問咨詢等高端客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融難以相互替代，可以起到相互補充的作用，共同構成兼顧“私人定制”與“大眾服務”的多層次金融體系。

2. 客觀看待互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征。標準互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺構建的具有獨立生存空間的完整金融功能鏈（吳曉求，2014）。“支付寶”只具有支付清算功能，自身沒有獨立資金來源，上游資金源自客戶銀行卡存款;“余額寶”集聚閑散小額資金團購銀行協(xié)議存款，只是基于金融壟斷和利率管制引發(fā)的渠道創(chuàng)新;“P2P網(wǎng)貸”在信用評級、風險對沖機制上沒有突破，評估信用風險技術與商業(yè)銀行并無顯著區(qū)別;“阿里小貸”具有互聯(lián)網(wǎng)金融基因，但受制度規(guī)則和信用瓶頸制約，只是特定范圍、片段式互聯(lián)網(wǎng)金融。

（二）宏觀調控層面

1. 扎實推進存款利率市場化改革。毋庸置疑，余額寶對存款利率市場化起到基礎推動作用。作為利率市場化改革的最后攻堅環(huán)節(jié)，央行已經(jīng)列出時間表，預期兩年內逐步放開存款利率上限管制。隨著存款利率管制放開，商業(yè)銀行具有資金價格制定權，金融要素價格徹底市場化，屆時資金價格“雙軌制”得以扭轉，形成完整的無風險收益率曲線，普通存款利率水平與貨幣基金投資收益最終達到市場均衡狀態(tài)，銀行同業(yè)異化的制度缺陷得以彌補，“余額寶”類超高收益率的特殊因素將不復存在。

2. 有效推進互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計監(jiān)測工作。明確互聯(lián)網(wǎng)金融相關指標定義、統(tǒng)計范圍、監(jiān)測時機等技術標準，加強支付、融資、理財?shù)冉灰滓?guī)模、資金流向的動態(tài)監(jiān)測、統(tǒng)計分析，加強數(shù)據(jù)信息共享形成全覆蓋統(tǒng)計體系。一方面為互聯(lián)網(wǎng)金融風險的識別、監(jiān)測、計量和反洗錢等提供技術手段，另一方面為數(shù)量型貨幣政策（調節(jié)貨幣供應量）轉化為價格型貨幣政策（調節(jié)利率）提供政策依據(jù)。

3. 構建覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的征信系統(tǒng)。構建包括互聯(lián)網(wǎng)金融征信子系統(tǒng)的發(fā)達社會信用體系，彌補互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)不足。一是開放央行征信系統(tǒng)，允許互聯(lián)網(wǎng)金融接入客戶身份識別系統(tǒng)，查詢、使用現(xiàn)有小微企業(yè)、個人信用記錄。二是擴充央行征信系統(tǒng)信息來源，統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融采集信用數(shù)據(jù)口徑，納入央行征信系統(tǒng)個人和企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，例如直接并入2013年6月上線的“網(wǎng)絡金融征信系統(tǒng)（NFCS）”。三是注重客戶隱私權保護，互聯(lián)網(wǎng)金融信用數(shù)據(jù)采集范圍限于識別信息主體、判斷信用狀況，使用私人信息須經(jīng)本人同意。

4. 保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費者合法權益。將互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益納入《金融消費者權益保護條例》，并作出相應詳盡制度安排。普及互聯(lián)網(wǎng)金融消費知識，維護金融消費者知情權，增強風險防范意識;建立互聯(lián)網(wǎng)金融私人信息保護制度;要有相應的審慎信息披露和業(yè)務風險揭示，杜絕以任何方式承諾無風險、高收益的誤導性宣傳;暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費者糾紛投訴受理機制，保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費者合法權益。

5. 加強日常流動性管理。一是建立科學量化流動性動態(tài)評估模型，準確預測流動性是控制流動性風險的首要因素。二是做好資產負債期限結構匹配，“余額寶”類貨幣基金要配備相當數(shù)量的國債、金融債、信用債券等高流動性債券，一旦發(fā)生超預期贖回事件，即時賣出債券或質押式回購等向銀行間市場融資。三是建立風險準備金制度，對貨幣基金投資的協(xié)議存款實施足額繳納存款準備金管理，參照存款保險制度設立互聯(lián)網(wǎng)金融投資者保障基金，為抵御大規(guī)模贖回提供流動性保障機制。

（三）金融監(jiān)管層面

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融特點，采用前瞻性、動態(tài)調整的監(jiān)管思維，監(jiān)管制度設計要有效平衡硬監(jiān)管、軟約束，實現(xiàn)監(jiān)管成本最小化、監(jiān)管效益最大化，構筑起外部金融監(jiān)管、行業(yè)自律約束和內部風險控制的多層次、差異化、有彈性的防控體系。

1. 加強法律框架頂層設計。研究出臺互聯(lián)網(wǎng)金融框架性、原則性的法律，制定涉及網(wǎng)站認證、身份認證、數(shù)字簽名、個人信息保護等項技術標準;加緊修訂《票據(jù)法》、《合同法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》、《征信管理條例》等法律法規(guī)，適應互聯(lián)網(wǎng)金融特征;盡快出臺《放貸人條例》、《電子商務管理條例》、《網(wǎng)絡支付管理條例》、《網(wǎng)絡融資行為規(guī)范》等配套法規(guī)規(guī)章。

2. 建立市場準入退出機制。一是制定市場準入標準，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)頒發(fā)特許經(jīng)營牌照制度，從源頭防范系統(tǒng)性風險，對互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)資格執(zhí)行審批，包括具體業(yè)務范圍、內控機制是否完善、是否掌握關鍵技術等等。二是完善市場退出機制，建立必要的預警監(jiān)測、風險處置機制，一旦發(fā)生較大風險損失或涉及挪用資金、非法集資、變相吸收存款等違規(guī)行為，應實施強制性市場退出處置機制。

3. 強化金融功能監(jiān)管機制。應從傳統(tǒng)的“分業(yè)監(jiān)管”、“機構監(jiān)管”逐步轉向“功能監(jiān)管”、“行為監(jiān)管”，避免監(jiān)管不規(guī)范領域與灰色地帶。首先，加強金融監(jiān)管協(xié)調。在監(jiān)管職責分工（涉及支付類歸央行負責、信貸類歸銀監(jiān)會負責、證券類歸證監(jiān)會負責）基礎上，對跨市場、跨行業(yè)的交叉性金融創(chuàng)新產品，明確牽頭監(jiān)管主體、加強分業(yè)監(jiān)管協(xié)調，避免監(jiān)管重疊和監(jiān)管真空。其次，統(tǒng)一金融監(jiān)管標準。無論“線上”金融業(yè)務還是“線下”金融業(yè)務，必須遵循“一致性”原則，統(tǒng)一制定“負面清單”，既要納入統(tǒng)一監(jiān)管范疇、避免監(jiān)管制度套利，又要制訂統(tǒng)一技術標準、降低技術選擇風險。再次，實施分類動態(tài)監(jiān)管。定期量化評估不同類型互聯(lián)網(wǎng)金融產品的動態(tài)進展、復雜程度及風險特征（張曉樸，2014），合理把握“適度監(jiān)管”界限：對于風險低、影響小的互聯(lián)網(wǎng)金融產品，可以采取自行注冊、市場自律;對于風險高、影響大的互聯(lián)網(wǎng)金融產品，必須納入登記備案、審慎監(jiān)管。

4. 培育行業(yè)自律組織。2014年3月26日，籌備多時的中國支付清算協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會正式成立;2014年4月3日，國務院正式批復成立中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會。要構建行業(yè)自律與行政他律相互補充、協(xié)同的行業(yè)秩序，發(fā)揮行業(yè)溝通協(xié)調機制，強化行業(yè)自律約束，推動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)標準上升為行業(yè)慣例、行業(yè)公約、行業(yè)標準，實現(xiàn)自下而上的良性互動，最終提煉成為法律。

5. 完善內部控制機制。一是加強數(shù)據(jù)信息安全管理，加緊研發(fā)具有自主知識產權的安全防范軟件，構筑交易平臺和信息傳輸?shù)姆阑饓?。二是推行實名登記認證制度，強化借款者的身份審核、信用審核、風險防控等執(zhí)行力度，推廣網(wǎng)站認證、數(shù)字簽名、身份認證等關鍵技術，審慎推出二維碼支付、虛擬信用卡等創(chuàng)新業(yè)務。三是構建第三方托管機制，可以建立商業(yè)銀行第三方賬戶資金托管機制，規(guī)避網(wǎng)貸平臺挪用資金風險。

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Economic Logic and Evolution Arrangement of the Internet Finance

Chen Hongxiang

（PBC Yancheng Sub-branch，Jiangsu Yancheng 224001）

小微企業(yè)保護條例范文第3篇

關鍵詞：古城；消防安全管理；火災；技防

近年來我國乃至全球都發(fā)生了多起古城、古村落以及古建筑火災，損失慘重。多發(fā)、頻發(fā)的火災形勢將古城消防安全問題重新帶回人們關注的視線，為我們敲響警鐘。2019年4月6日，法國巴黎地標建筑巴黎圣母院突發(fā)大火，建筑損毀嚴重。2019年1月11日，云南省香格里拉縣獨克宗古城火災，燒毀房屋343棟，受災群眾335戶。同年1月25日，貴州報京侗寨發(fā)生火災，燒毀房屋148棟，受災群眾296戶。2020年5月4日，浙江溫州永嘉縣芙蓉村古建筑群之司馬第大屋發(fā)生火災，過火面積1246平方米。無情的大火不僅給當?shù)厝罕姷纳敭a造成重大損失，還給傳統(tǒng)文化保護造成嚴重威脅。紹興古城是一座2500多年的歷史名城，是中華民族的文明載體，是紹興歷史文化遺產的重要組成部分，但是古城是以活態(tài)的、文化空間的形式存在，房屋耐火等級低，建筑內可燃物多、火災負荷大，房屋布局密集，還有相當數(shù)量古村落、古建筑電源線路嚴重老化，村民缺乏必要的用電安全知識，大量存在私拉亂接電線，極易引發(fā)火災，提高古城消防安全等級刻不容緩。

一、紹興古城基本概況及火災形勢分析

紹興是中國第一批公布的國家歷史文化名城，包括越子城、石門檻（古越文化展示區(qū)）、八字橋（南宋文化遺產保護區(qū)）、嶯山（東晉民俗文化遺產保護區(qū)）、魯迅故里（近代文化遺產保護區(qū)）等歷史文化街區(qū)、90多處文物保護單位和近百處文物保護點，常住人口約為14.4萬。（一）古城特點。古城有著“兩多一高”的特點。一是文保和歷史建筑較多。古城內有國家級文保單位17處，省級文保單位7處，市級文保單位71處，文保建筑密度高，木結構建筑多。二是新建大型綜合體、高層建筑多。與國內其他傳統(tǒng)古城不同，紹興古城內有新建大型商業(yè)綜合體銀泰城、咸亨新天地等，其他新建高層建筑超過30幢。三是社區(qū)人口密度高。古城內有百草園、花園、西小路、燕甸園、北海、羅北、鐵甲營等七個社區(qū)人口密度超過200人/公頃，人員活動、居住較為密集。（二）古城火災統(tǒng)計及原因分析。筆者統(tǒng)計近五年來紹興古城內發(fā)生的火災共90起。從起火時間來看，早上7點到8點，中午11點到12點和晚上18點到20點這三個時間點起火風險較高，起火次數(shù)占總數(shù)的52%。上述三個時間段為用火用電高峰期。從火災發(fā)生地來看，住宅火災起數(shù)43起，占總數(shù)的48%；商業(yè)餐飲類場所火災起數(shù)19起，占總數(shù)的21%。商業(yè)用地集聚區(qū)和老舊小區(qū)火災發(fā)生頻率明顯高于新建小區(qū)和其他地區(qū)，歷史街區(qū)嶯山街明顯高于其他街區(qū)。從起火原因來看，電氣火災39起，占總數(shù)的43%，用火不慎引起的火災29起，占總數(shù)的32%，用火用電引發(fā)的火災占起火總數(shù)的三分之二。綜合分析，古城內居民用火用電不規(guī)范，電氣線路敷設年代久遠，不能及時維護更新，并且用電設備在原基礎上大量增加，是導致火災發(fā)生的主要原因。依托古建筑開設的餐飲場所用火用電量大，日常管理不規(guī)范，也是古城火災的另一個集中點。

二、古城消防安全管理現(xiàn)狀

（一）消防基礎條件差，先天性不足較多。古城歷史街區(qū)內長街窄巷分布較多，空間以人行交通為主，道路寬幅多為2.5-3米，不具備消防車輛通行條件。街區(qū)內以木材構建筑為基本元素，各類木構件年代久遠，致使先天易燃的木材成了“全干材”，易燃性提高。古城有眾多保留完整的特色臺門建筑，宅院四面圍合，建筑相互依附，防火墻隔斷空間有限，一旦發(fā)生火災易形成連鎖效應，造成火勢蔓延。歷史街區(qū)內消防設施以室外消火栓為主，但古城內460個室外消火栓多數(shù)集中在新建道路兩側，街區(qū)內分部較少。（二）建筑產權和功能復雜，火災隱患突出。除面向公眾開放參觀的景點建筑和新建的建筑外，古城內多數(shù)老舊建筑、文保建筑仍為居民居住使用。一是違建普遍，違章建筑遮天蔓延。在日常生活中，臺門建筑出現(xiàn)較多違章建筑用來遮陽擋雨，進一步壓縮建筑開敞空間。二是生活雜物堆積多，走廊過道空間狹窄。三是各類線路交織分布，線網(wǎng)安全隱患大。早期建筑內部設計沒有獨立水電設計，走線相對隨意，隨著用電電器增多，線路鋪設越發(fā)密集。四是日常用火條件較差、使用方式不規(guī)范。古城內老年人較多，日常用火習慣不規(guī)范，有部分居住老人還在使用蜂窩煤。（三）責任主體欠明確，日常管理松散。紹興古城文物建筑多，又是一座旅游名城，屬地街道、社區(qū)以及文保、旅游、市場監(jiān)管、行政執(zhí)法等政府職能部門職責交叉，呈多頭管理的態(tài)勢。對歷史街區(qū)內老舊建筑出租用于經(jīng)營餐飲、娛樂、住宿等部分高危場所，不能明確管理主體，不能明確消防安全管理組織和消防管理人員，場所也未按照要求落實日常巡查檢查、消防宣傳、滅火疏散逃生演練等工作制度，消防安全設防等級不高。（四）應急處置力量不足，處置能力欠缺。除3個國家綜合性消防救援站覆蓋古城以外，古城也已經(jīng)結合社區(qū)辦公用房、老舊小區(qū)車庫等空間建設了一批微型消防站，歷史街區(qū)所在社區(qū)基本都配備有社區(qū)微型消防站，但這些站點并未派駐專職工作人員進行值守，且值班人員缺乏專業(yè)的消防技能培訓，普遍不會使用消防水泵等設施，對比歷史街區(qū)內古建筑群的火災危險性、蔓延速度，應急處置力量人員、裝備以及處置能力仍有所欠缺。

三、從加強技防措施作用入手，提出加強古鎮(zhèn)消防工作的措施

古城消防安全具有其自身特點，其火災不僅以撲滅火勢為目標，更是要最大限度保護其文物建筑、最大限度減少文物損失。因此，古城消防工作應堅持“政府統(tǒng)一領導、部門依法監(jiān)管、單位全面負責、公民積極參與”的消防治理責任體系，制定各級政府、部門、街鎮(zhèn)、行業(yè)、單位消防安全“責任清單”，實現(xiàn)消防管理社會共治，重點堅持“安全自查、隱患自除、責任自負”，古城內各單位建立健全內部消防安全責任制，落實消防安全風險報告和管控承諾機制，履行法定管理職責。定期組織消防安全責任人、管理人和基層監(jiān)管人員崗前培訓和業(yè)務知識更新培訓。除了以上人防手段以外，筆者從加強技防措施入手，合理利用現(xiàn)代消防技術成果，提出相應的工作建議。（一）深化源頭快速預警，建立智能防控體系。1.利用物聯(lián)網(wǎng)技術精準排查火災隱患及時預警。建立古城“智能預警”系統(tǒng)，針對古城內部居住出租房、合用場所、獨居老人住所、電動車停放點、廠房倉庫、沿街商鋪、集體宿舍等關鍵領域“小火亡人”問題，通過安裝無線智能感煙探測器、無線手動報警裝置、無線聲光報警器、電氣監(jiān)控設備、智能充電樁和可視監(jiān)測系統(tǒng)，實現(xiàn)實時探測煙氣、高溫、燃氣以及監(jiān)測記錄電氣線路及設備的電流、剩余電流和溫度等數(shù)據(jù)，一旦采集到異常信息，系統(tǒng)自動通過聲光、手機向承租戶、房東、基層網(wǎng)格員發(fā)出警報，并同步將報警信息發(fā)送至附近微型消防站、消防隊，實現(xiàn)火災自動多級報警。2.利用“掌上”單位自主管理系統(tǒng)強化責任落實?？梢赃\用RFID，無線傳感等技術，依托無線、移動互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代通信技術，破解單位自我管理難度大、人員管理更換快、管理模式不一致、“四個能力”知識不熟悉、演練演習情況不及時、隱患排查情況不透明等問題，建設統(tǒng)一的“掌上”單位自主管理系統(tǒng)，通過實時掌握單位基本情況、地理信息、消防設施、消防巡查、消防評估、演練培訓及宣傳等基本資料，實現(xiàn)對古城重點單位日常管理、培訓指導、交流學習“指尖化”，進一步督促單位落實消防安全主體責任。（二）創(chuàng)新監(jiān)管手段，建設古城特色消防管控模式。1.實行消防基礎信息循環(huán)采集。落實古城網(wǎng)格員每月對轄區(qū)小微企業(yè)、文保單位等重點建筑進行一次全面走訪，重點采集員工數(shù)量、消防安全狀況等動態(tài)信息，實現(xiàn)動態(tài)信息每月循環(huán)更新。落實鎮(zhèn)消安辦和村社區(qū)等組織每季度對城鎮(zhèn)公共消防基礎設施、消防通道和微型消防站等進行一次核查，重點采集市政消火栓等公共消防設施布局、智慧消防物聯(lián)網(wǎng)終端設施、微型消防站執(zhí)勤力量等基礎信息，實現(xiàn)基礎信息每季度循環(huán)更新。依托當前鎮(zhèn)街均已建成的基層管控平臺，所有消防元素信息在平臺的城鎮(zhèn)地圖上集中展示，著力提升數(shù)據(jù)和信息分析研判能力。2.推行消防隱患檢查督改外向循環(huán)。落實政府部門相關科室和網(wǎng)格員實地檢查、督改等信息通過消防監(jiān)督管理手機app上傳隱患檢查、整改照片至平臺，由平臺值班人員根據(jù)隱患照片情況進行分工和銷案確認，實現(xiàn)隱患督改機制循環(huán)落實。為確保信息真實，可由平臺自動定位檢查人員手機位置，上傳照片自動添加檢查單位名稱和拍攝地址水印。古城所有智能煙感溫感、智慧用電終端傳感器和相關視頻監(jiān)控信息和實時狀況，定時在鎮(zhèn)街基層指揮中心循環(huán)滾動直播，實現(xiàn)重點部位循環(huán)管控。（三）開拓宣傳途徑，加強消防安全教育。1.建立科技化消防宣傳教育基地。充分利用上大路望火樓等歷史文物建筑，將其提升改造為宣傳教育基地，設置知識學習、技能實踐、隱患排查、逃生體驗等區(qū)域，融入VR、AR等高新技術手段，以互動式的答題和體驗式的游戲設施，打造展示古城消防文化的體驗區(qū)。將基層網(wǎng)格員等一線監(jiān)督人員、單位消防安全責任人和管理人、安保人員、學生、游客等請進來，讓群眾掌握更多的消防安全知識，增強安全防范意識和防災避險能力，推進消防安全常識知曉率逐年提升。2.建立重點區(qū)域消防安全自動提示系統(tǒng)。在古城的文化旅游景區(qū)、歷史街區(qū)、大型公共互動中心、軌道站點等消防安全重點場所建立以公共移動通信網(wǎng)絡為基礎平臺的安全風險提示短信系統(tǒng)，平時向進入該區(qū)域的人員安全防范和逃生知識等消防短信，重大火災發(fā)生時及時消防逃生信息，最大限度減少人員傷亡。（四）集成精準數(shù)據(jù)，加強滅火救援“精確指揮”。1.充分采集共享各類數(shù)據(jù)資源。加強5G通信和傳感網(wǎng)絡相融合的消防信息化運用，建立古城消防指揮輔助平臺，通過采集古城內智慧消防物聯(lián)網(wǎng)終端設施、社區(qū)消防站值勤信息、消防隊站地理位置、重大危險源參數(shù)指標和作戰(zhàn)對象滅火預案等消防基礎信息，實現(xiàn)消防資源集成共享，為政府調動力量提供輔助決策。采集道路視頻監(jiān)控系統(tǒng)，匯接實時路況、周邊水源、視頻監(jiān)控等數(shù)據(jù)資源，建立多維度分析評估模型，全面提高接處警準確性和針對性，構建以大數(shù)據(jù)為支撐的全過程、全要素指揮體系。2.建立高效精準聯(lián)勤體系。在建強古城小型消防站和微型消防站的同時，打破傳統(tǒng)調度模式，建立古城微型消防站聯(lián)勤聯(lián)動平臺，利用衛(wèi)星定位、地理信息系統(tǒng)等技術，一鍵式調派火警500米范圍內所有微型消防站，第一時間形成預警點位與各級響應單位的工作合力，有效提升各應急救援力量之間的聯(lián)動處置效率，達到“反應迅速、覆蓋全面、多方支援”的目標。同時，可以通過開發(fā)微信小程序等方式，實現(xiàn)國家消防救援隊伍與微型消防站互通互聯(lián)，實時掌握隊伍動態(tài)，形成網(wǎng)上網(wǎng)下結合的立體化微型消防站聯(lián)勤聯(lián)動體系，真正做到“小火不出社區(qū)、大火不出街道”。

以上提出的各項措施，對運用科技手段解決古城消防工作中大量人力難以解決的問題，是一次很好的探索，對政府和職能部門加強古城消防工作具有一定的參考價值。在開展古城消防工作的過程中，要充分結合所在地區(qū)突出問題，在積極督促有關單位壓實主體責任的同時，結合舊城改造、文物修繕同步增設智能消防設施、設備，在實戰(zhàn)性、實用性上下功夫，不斷提高消防安全管理水平，合理運用科技力量來做好古城的消防工作。

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