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小微企業(yè)融資擔(dān)保范文第1篇

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資擔(dān)保體系；不均衡；互助模式

基金項目：本文系2013年河北省社會科學(xué)發(fā)展研究課題民生調(diào)研專項《河北省小微企業(yè)融資擔(dān)保體系現(xiàn)狀分析》（項目編號：201301173）研究成果

中圖分類號：F83文獻標識碼：A

原標題：河北省小微企業(yè)融資擔(dān)保體系現(xiàn)狀分析

收錄日期：2014年6月27日

小微企業(yè)融資難是制約其發(fā)展的瓶頸之一，而導(dǎo)致融資難的主要原因就是擔(dān)保難。所以，大力發(fā)展第三方信用擔(dān)保，完善融資擔(dān)保體系建設(shè)是解決小微企業(yè)融資難、助力小微企業(yè)快速發(fā)展的重要途徑。為加快和完善融資性擔(dān)保體系的建設(shè)，解決小微企業(yè)的融資難題，政府出臺了一系列的支持政策。2012年財政部和工信部聯(lián)合了新版的《中小企業(yè)信用擔(dān)保資金管理辦法》，在原來中小企業(yè)的基礎(chǔ)上將小微型企業(yè)納入擔(dān)保資金服務(wù)對象。其別指出，“擔(dān)保資金是用來支持和改善中小企業(yè)特別是小微企業(yè)的融資環(huán)境”。河北省相關(guān)部門也出臺了多種政策支持，對發(fā)展和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)充分發(fā)揮了財政資金的引導(dǎo)和帶動作用。

在政府政策的支持下，河北省融資擔(dān)保體系建設(shè)取得了長足發(fā)展。到2012年，河北省融資擔(dān)保機構(gòu)已經(jīng)達到564家，注冊資本金總額達到了381.7億元，其中，低于5，000萬元的小型擔(dān)保機構(gòu)有260家，占總數(shù)量的46%；超過5，000萬元但低于1億元的中型機構(gòu)有113家，占總數(shù)的20%；注冊資本金達到1億元以上的有191家，占總數(shù)的34%。河北省目前已經(jīng)建立了覆蓋省市縣三級的融資擔(dān)保機構(gòu)，形成了政策性擔(dān)保機構(gòu)為主體，商業(yè)性和互擔(dān)保機構(gòu)為兩翼的融資擔(dān)保體系，對解決小微企業(yè)融資困境具有重大意義。但不可否認的是，目前河北省融資擔(dān)保體系還存在以下的問題。

一、擔(dān)保體系區(qū)域發(fā)展不均衡

1、地區(qū)之間擔(dān)保機構(gòu)的數(shù)量差異大。從全省范圍來看，石家莊、廊坊、唐山、邯鄲等地擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展處于領(lǐng)先地位，但地區(qū)之間擔(dān)保機構(gòu)的數(shù)量差異很大。僅石家莊的擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量就占據(jù)了全省總數(shù)的1/3，石家莊、廊坊和唐山三市的機構(gòu)總數(shù)幾乎占全省的總數(shù)的2/3，其余的地市的機構(gòu)總數(shù)占比僅為1/3。數(shù)量最少的幾個為張家口、承德、邢臺和秦皇島。擔(dān)保機構(gòu)的建設(shè)存在顯著的地區(qū)差異。

2、地區(qū)之間擔(dān)保機構(gòu)資本規(guī)模差異大。各地市除了存在機構(gòu)數(shù)量上的差異外，還存在很大的規(guī)模差異。如果以注冊資本作為衡量擔(dān)保機構(gòu)規(guī)模大小的標準，則從圖1可以看出，石家莊的大型擔(dān)保機構(gòu)的數(shù)量在全省遙遙領(lǐng)先，占全省大型擔(dān)保機構(gòu)總數(shù)的56.5%。同時，大型擔(dān)保機構(gòu)在省會占據(jù)主導(dǎo)地位，數(shù)量遠多于中小擔(dān)保機構(gòu)的數(shù)量。而廊坊和唐山的小型擔(dān)保機構(gòu)則占絕對優(yōu)勢地位，兩地小型擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量占據(jù)全省小型擔(dān)保機構(gòu)總數(shù)的52%。衡水、張家口和承德同樣也是以小型擔(dān)保機構(gòu)為主。相比其他地區(qū)，邯鄲和滄州則是大中小規(guī)模的擔(dān)保機構(gòu)基本平衡。（圖1，單位：萬元）圖1中小型指擔(dān)保公司注冊資本低于5，000萬元（不含5，000萬元），中型指高于5，000萬元低于1億元（不含1億元），大型指注冊資本高于1億元。

僅僅從擔(dān)保機構(gòu)的數(shù)量來說，石家莊占據(jù)全省總數(shù)的31%，但是比較注冊資本的規(guī)模，僅石家莊一個地方擔(dān)保機構(gòu)注冊資本總量占據(jù)全省總量的49%。造成這一現(xiàn)象的原因是省會的擔(dān)保機構(gòu)大多為大型機構(gòu)，注冊資本規(guī)模較大。全省注冊資本超過十億元的擔(dān)保機構(gòu)共3個，其中有兩個位于石家莊。秦皇島市擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量雖然少，但是由于其大型擔(dān)保機構(gòu)占比較大，所以注冊資本規(guī)模在要大于張家口、承德、邢臺等地區(qū)。

二、小微擔(dān)保融資服務(wù)存在地區(qū)差異

根據(jù)小額擔(dān)保貸款財政貼息資金管理辦法的規(guī)定，地方政府每年按照年度新發(fā)放的小額擔(dān)保貸款的一定比例給予獎勵性補助資金。河北省財政廳根據(jù)2013年各地區(qū)小額擔(dān)保貸款開展情況，公布了2014年小額擔(dān)保貸款工作的財政獎勵資金通知。通知規(guī)定“獎勵資金用于當(dāng)?shù)匦☆~擔(dān)保貸款工作突出的經(jīng)辦擔(dān)保機構(gòu)、經(jīng)辦金融機構(gòu)、信用社區(qū)和婦聯(lián)組織等單位的工作經(jīng)費補助；風(fēng)險補償資金全部用于補充小額擔(dān)保貸款擔(dān)保基金，以鼓勵擔(dān)保機構(gòu)降低反擔(dān)保門檻或取消反擔(dān)保”。（表1）

可以看出，石家莊、滄州、唐山、承德等地對小型微型企業(yè)發(fā)放小額擔(dān)保貸款的情況在全省處于領(lǐng)先地位，這與全省擔(dān)保機構(gòu)規(guī)模建設(shè)情況排名并不相符。比如，廊坊市的中小型融資擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量在全省排名第二，但是小額擔(dān)保貸款的服務(wù)情況在全省位列倒數(shù)第二。這說明各地擔(dān)保機構(gòu)開展的小微擔(dān)保融資業(yè)務(wù)并不均衡。

三、風(fēng)險與收益、權(quán)利與責(zé)任雙失衡

固定的擔(dān)保收入和不固定的風(fēng)險損失導(dǎo)致風(fēng)險收益失衡。以資本金為1億元的擔(dān)保公司為例，假設(shè)銀行貸款的年利率為5%，擔(dān)保資金放大倍數(shù)為5，年擔(dān)保費收入最高為1，250萬元（擔(dān)保費率不得超過同期利率的50%），考慮到各種成本和代償風(fēng)險可能產(chǎn)生的損失，公司的利潤可能所剩無幾。河北省擔(dān)保機構(gòu)體系還是以小型擔(dān)保公司為主，資本金低于5，000萬元的擔(dān)保機構(gòu)幾乎占一半，76%的擔(dān)保公司注冊資本金達不到1億元的標準，特別是一些偏遠地區(qū)和縣級擔(dān)保機構(gòu)甚至有些注冊資本金只有幾百萬元。據(jù)調(diào)查，除了一些規(guī)模較大，經(jīng)營較好的擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保資金放大倍數(shù)能超過5倍，甚至達到8倍，很多中小擔(dān)保機構(gòu)的放大倍數(shù)只有2～3倍。根據(jù)行業(yè)經(jīng)驗，擔(dān)保資金放大倍數(shù)達到3倍盈虧才能基本平衡，小于3倍基本就是虧損。風(fēng)險與收益的不對稱往往會催生一些不良的后果。對于一些小型的擔(dān)保機構(gòu)來說，在低收益高風(fēng)險的條件約束下，閑置資金不開展擔(dān)保業(yè)務(wù)也許是最好的選擇。一些擔(dān)保機構(gòu)為了提高收益，降低風(fēng)險，不得不提高服務(wù)門檻，制定苛刻的擔(dān)保反擔(dān)保條款，超出了小微企業(yè)的承受能力，背離了服務(wù)小微企業(yè)的初衷。有些企業(yè)甚至為了獲取利潤鋌而走險，違規(guī)經(jīng)營。

此外，在很多擔(dān)保融資活動中，銀行和擔(dān)保方并沒有遵循風(fēng)險共擔(dān)的原則，擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)常處于弱勢地位。特別在對小微企業(yè)的融資服務(wù)中，銀行更是保持謹慎的態(tài)度，把風(fēng)險和義務(wù)則完全轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保機構(gòu)。銀行和擔(dān)保機構(gòu)的權(quán)利義務(wù)完全不對等，但對于沒有話語權(quán)的擔(dān)保機構(gòu)來說，只能按照銀行的要求去做，或者是擔(dān)保機構(gòu)向銀行繳納足夠的保證金，或者被迫選擇有利于銀行的擔(dān)保方式。擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)了百分之百的風(fēng)險和責(zé)任，而銀行則只有權(quán)利不承擔(dān)責(zé)任。權(quán)責(zé)不對稱導(dǎo)致風(fēng)險完全集中于擔(dān)保機構(gòu)。

四、財政投入大幅增長空間有限

近年來，河北省通過財政投入大力支持融資性擔(dān)保體系的建設(shè)，為小微企業(yè)融資保駕護航。據(jù)河北新聞網(wǎng)報道：“截至2012年底，我省各級財政累計向中小微型企業(yè)融資性擔(dān)保機構(gòu)注入資本金52億元（其中省財政注資9億元），撬動銀行貸款4，345億元。”此外，為了支持擔(dān)保體系的建設(shè)，達到河北融投擔(dān)保集團和省中小微企業(yè)信用擔(dān)保中心資本金于2015年分別達到100億元和10億元的目標，省財政每年投入2億元。在財政投入的帶動下，還鼓勵多種形式融資，引導(dǎo)社會資金投入，幫助其增加資本金，做大做強。據(jù)河北省財政廳文件顯示，截至2013年底，全省各級財政累計籌集擔(dān)保基金7.32億元，同比增長7%，擔(dān)?；鸫淮鷥?，381萬元。相比在財政投資力度越來越大的情況下，很多偏遠的地市、縣級融資機構(gòu)得到的財政補助是杯水車薪，甚至很多擔(dān)保機構(gòu)根本享受不到國家級或者省級的財政補助、獎勵或風(fēng)險補償，又受到本地財政能力所限，財政投入不足以支持本地擔(dān)保體系的建設(shè)。

五、結(jié)論與建議

融資擔(dān)保體系區(qū)域差異問題原因很多，比如地方政府的政策支持力度不同，地方經(jīng)濟發(fā)展水平存在差異，財政能力有別。所以，對于融資擔(dān)保體系的建設(shè)要因地制宜，符合當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展要求和水平。提出以下建議：

首先，財政支持與市場化運作要相輔相成。財政投入應(yīng)該重點支持偏遠地區(qū)和財政資金薄弱的基層縣區(qū)，一次性財政投入之后還要注重連續(xù)的財政補償機制建設(shè)。在政府定期注資的同時，要進行合理的信用擔(dān)?；鸬耐顿Y和管理，保證基金的增值保值。還要通過政策的調(diào)控，引導(dǎo)擔(dān)保體系投資主體的多元化發(fā)展。

其次，積極鼓勵基于產(chǎn)業(yè)集群的互助擔(dān)保模式的建立。從空間上來看，產(chǎn)業(yè)集群具有地理上的鄰近性和聚集性，從業(yè)務(wù)上來看，產(chǎn)業(yè)集群企業(yè)具有很強的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性。基于地緣、業(yè)緣的優(yōu)勢，產(chǎn)業(yè)集群整體具有良好的互助氛圍。近幾年來，河北省產(chǎn)業(yè)集群快速發(fā)展，一些中小產(chǎn)業(yè)集群的示范效應(yīng)良好，如石家莊循環(huán)化工產(chǎn)業(yè)集群、安國市中藥產(chǎn)業(yè)集群、唐山市豐南陶瓷產(chǎn)業(yè)集群、寧晉縣紡織服裝產(chǎn)業(yè)集群、行唐縣乳業(yè)產(chǎn)業(yè)集群等等。發(fā)展成熟且密切分工協(xié)作的產(chǎn)業(yè)集群是互助擔(dān)保模式發(fā)展的良好基礎(chǔ)。雖然河北省也出現(xiàn)了小微企業(yè)統(tǒng)還統(tǒng)貸，互相聯(lián)保等互擔(dān)保形式，但成功地依托產(chǎn)業(yè)集群的互助擔(dān)保機構(gòu)卻非常少。在未來，基于產(chǎn)業(yè)集群的互擔(dān)保模式的發(fā)展還有很大的空間。

最后，在業(yè)務(wù)經(jīng)營中，加強擔(dān)保機構(gòu)與銀行的合作，減小擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險集中度。針對銀行和擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險分擔(dān)的問題，關(guān)于風(fēng)險與收益，權(quán)利和責(zé)任不對等的問題備受關(guān)注。建議在政府的政策扶持和引導(dǎo)下，鼓勵在銀行與擔(dān)保機構(gòu)的合作中加強風(fēng)險共擔(dān)和聯(lián)防。根據(jù)銀行與擔(dān)保機構(gòu)之間的權(quán)責(zé)對等原則，按風(fēng)險權(quán)重計算擔(dān)保機構(gòu)的責(zé)任余額，合理確定銀行與擔(dān)保機構(gòu)的責(zé)任義務(wù)。

主要參考文獻：

［1］郝蕾，郭曦.賣方壟斷市場中不同擔(dān)保模式對企業(yè)融資的影響――基于信息經(jīng)濟學(xué)的模型分析［J］.經(jīng)濟研究，2005.9.

小微企業(yè)融資擔(dān)保范文第2篇

為解決中小企業(yè)融資難，深圳在全國首創(chuàng)“一體兩翼”（一體指市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心和市高新投，兩翼指市商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)和市中小企業(yè)信用互助協(xié)會）信用擔(dān)保體系。作為其中一翼的信用互助協(xié)會僅3個月就助中小企業(yè)融資2650萬。

幾年前由政府出資建立的“高新投”和“擔(dān)保中心”，至今仍是信用擔(dān)保體系的主體。然而，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，僅靠政府解決中小企業(yè)融資難問題是不夠的，中小企業(yè)信用互助協(xié)會應(yīng)運而生。

自3月25日以來，該協(xié)會業(yè)務(wù)已審核批準互助擔(dān)保業(yè)務(wù)12項，擔(dān)保總金額達2650萬元，此外，中小企業(yè)信用擔(dān)保中心與工商銀行合作組織的1億元貸款擔(dān)保，也極大地促進其業(yè)務(wù)開展。

但該協(xié)會會長張溯在接受《粵港信息日報》記者采訪時表示，雖然取得一些成績，但離預(yù)定的目標尚有一定距離，一體和一翼（市商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)）經(jīng)過幾年的發(fā)展，羽翼漸豐，而作為其中的另一翼的中小企業(yè)信用互助協(xié)會卻有些畸形。接下來如何更好地發(fā)揮互助擔(dān)保業(yè)務(wù)的融資作用呢？張?zhí)寡?，最重要的是爭取落實?yōu)惠政策、拓展合作渠道及構(gòu)筑生存發(fā)展空間，其次是設(shè)法推進信用互助業(yè)務(wù)、加強自身建設(shè)及大力發(fā)展有效會員。

據(jù)相關(guān)負責(zé)人透露，深圳市政府準備撥1000萬元資金作風(fēng)險準備金，以便對會員單位貸款實行貼息、貼保優(yōu)惠政策。

小微企業(yè)融資擔(dān)保范文第3篇

[關(guān)鍵詞]小微企業(yè)；融資；擔(dān)保

[中圖分類號]F27 [文獻標識碼]A [文章編號]

2095-3283（2015）09-0099-02

[作者簡介]孫艷春（1979-），女，副教授，研究方向：財務(wù)管理教學(xué)。

小微企業(yè)被稱作是我國“最活躍的經(jīng)濟細胞”，自改革開放以來快速發(fā)展壯大，為我國的經(jīng)濟增長做出了巨大貢獻，提供了70%的勞動就業(yè)率和40%以上的稅收。過去，我國小微企業(yè)發(fā)展的資金來源主要是通過企業(yè)自身積累，隨著市場競爭環(huán)境的日趨激烈，要求小微企業(yè)不僅要通過提高自身能力來獲得內(nèi)部積累還要進行外部融資。盡管國家出臺了許多政策措施，但小微企業(yè)融資難的問題一直沒有得到根本解決，主要是由資金供需雙方之間信息不對稱并由此而引起的資金供給和資金需求不匹配造成的，融資難依然成為制約小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。

一、我國小微企業(yè)融資能力差、難度大、渠道狹窄

銀行貸款是小微企業(yè)最常見的融資渠道，但由于受小微企業(yè)自身特點的限制，經(jīng)營規(guī)模和企業(yè)實物資產(chǎn)和符合條件的抵押物較少，償債能力低，抵抗風(fēng)險能力差，多數(shù)企業(yè)財務(wù)制度不健全，會計信息不能有效傳遞，外界對企業(yè)缺少正確的判斷，企業(yè)信用度較低，銀行一般不愿意發(fā)放貸款，即使貸款，金額也較少。同時，小微企業(yè)融資貸款利率與大企業(yè)貸款利率相同，使得小微企業(yè)融資成本過高，而商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信任度遠不如大企業(yè)高，為規(guī)避風(fēng)險，為小微企業(yè)貸款設(shè)置了嚴苛的條件。在辦理貸款過程中所需手續(xù)非常繁瑣，款項到賬時間較長。由于國內(nèi)還沒有形成相對完善可供小微企業(yè)融資的資本市場，正處于初級發(fā)展階段的小微企業(yè)融資渠道狹窄，股票市場對于小微企業(yè)設(shè)置了較高的門檻，融資條件更加苛刻，想利用股票融資十分困難。

二、小微企業(yè)融資難的原因分析

（一）企業(yè)層面

企業(yè)擔(dān)保能力有限，信用水平低。小微企業(yè)自有資產(chǎn)較少，尤其是正處在萌芽時期或者初期發(fā)展階段的小微企業(yè)能夠作為擔(dān)保抵押的資產(chǎn)更少，雖然有些無形資產(chǎn)可以進行抵押，但大多價值低廉，不被銀行認可，導(dǎo)致借貸雙方無法達成共識。同時，營業(yè)收入較低，加上內(nèi)部管理不完善，對財務(wù)方面要求不嚴格，導(dǎo)致小微企業(yè)存在信息透明度不高、信息缺失、存在虛假信息等一系列問題，使得小微企業(yè)信用度大打折扣。小微企業(yè)抵御風(fēng)險的能力較弱，銀行信用記錄較少，在評價信用度時往往會出現(xiàn)信用度低的情況，小微企業(yè)風(fēng)險溢價會很高。

（二）政府層面

1.相關(guān)法律法規(guī)不健全。目前，我國還沒有專門制定針對小微企業(yè)的法律法規(guī)，相關(guān)法律文獻對象都是泛指“企業(yè)”。當(dāng)小微企業(yè)在貸款過程中出現(xiàn)問題時，存在大量法律空白，對債權(quán)人無法進行有效保護，小微企業(yè)躲避、逃債現(xiàn)象不能得到有效控制。而銀行對于貸款簽批人有著嚴格的懲罰制度，無形中增加了經(jīng)辦人對小微企業(yè)的歧視。雖然相關(guān)部門針對小微企業(yè)融資問題提出了相應(yīng)的解決措施，但小微企業(yè)融資難題沒有得到根本改善。

2.擔(dān)保體系不完善。我國大部分擔(dān)保機構(gòu)初始資金較少，擔(dān)保能力與社會需求不成正比，普遍存在自身實力不足、經(jīng)營規(guī)模較小、營業(yè)收入較少、信用缺失等問題，尤其針對小微企業(yè)擔(dān)保缺失。

（三）金融機構(gòu)層面

1.銀行獲取小微企業(yè)信息成本較高。銀行在面對信息不對稱性問題時，可以通過相關(guān)信息分析降低信息不對稱程度。大企業(yè)貸款金額較大，審計報告或財務(wù)分析都較易獲取，相對來說監(jiān)督成本相對較低。但小微企業(yè)由于自身資本、債務(wù)等信息較少，監(jiān)管和考察的成本有所增加，所以相對信息獲取成本較高，這部分成本最終轉(zhuǎn)化為小微企業(yè)繳納的費用，加大了小微企業(yè)的負擔(dān)。

2.缺少滿足小微企業(yè)發(fā)展的信貸機構(gòu)和產(chǎn)品。小微企業(yè)比較活躍，融資需求多樣，而目前信貸機構(gòu)大多針對大中型企業(yè)，缺少針對小微企業(yè)發(fā)展需要的信貸專營機構(gòu)。我國商業(yè)銀行面對小微企業(yè)融資信貸種類少，大多仍依靠傳統(tǒng)的抵押貸款，擔(dān)保機構(gòu)功能缺失，而既能有效控制風(fēng)險，又可以滿足小微企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)品種匱乏，很難滿足小微企業(yè)的實際需要。

三、破解我國小微企業(yè)融資難題的路徑

（一）提高企業(yè)融資水平，降低貸款風(fēng)險

小微企業(yè)應(yīng)不斷提高管理能力，建立相對完善的會計監(jiān)管制度，使其財務(wù)報表更具真實性和可獲得性，提高信用度。同時，重視企業(yè)的發(fā)展，提高企業(yè)競爭力，加強自身融資水平。鼓勵小微企業(yè)聯(lián)合貸款，增加擔(dān)?？赡苄?，爭取與大企業(yè)同等的貸款程序。另外，企業(yè)可以根據(jù)當(dāng)前需要分步向銀行貸款，然后逐步向銀行申請，降低貸款風(fēng)險。

（二）政府?dāng)U大政策惠及面，建立健全擔(dān)保體系

政府應(yīng)建立和完善企業(yè)創(chuàng)新體系，鼓勵小微企業(yè)發(fā)展，提高其解決發(fā)展難題的能力。提高政策的輻射力度，做到“口惠實至”。重點解決小微企業(yè)擔(dān)保難問題，可采取企業(yè)聯(lián)保、保險、股權(quán)、資產(chǎn)等多種擔(dān)保形式，也可地方財政部門和企業(yè)共同聯(lián)手創(chuàng)立擔(dān)保公司，有能力的公司也可以自己出資成立具有盈利目的擔(dān)保機構(gòu)，使符合條件的小微企業(yè)更容易獲得擔(dān)保。同時，擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)提高服務(wù)意識、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率。

（三）商業(yè)銀行加大金融服務(wù)力度

商業(yè)銀行是為小微企業(yè)提供融資的主要金融機構(gòu)，應(yīng)開發(fā)適合小微企業(yè)特點的業(yè)務(wù)，改變僅僅依靠抵押貸款的單一形式，同時對傳統(tǒng)金融體系輔之以互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段，提高傳統(tǒng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力和金融普惠水平，可鼓勵互聯(lián)網(wǎng)與銀行、證券、保險、基金的融合創(chuàng)新，提高小微企業(yè)放貸金額，滿足更多小微企業(yè)的需求。金融機構(gòu)也應(yīng)適當(dāng)調(diào)整服務(wù)對象，將小微企業(yè)列為重點之一，滿足企業(yè)合理需要，簡化融資程序，對于國家政策支持、銷路較好，能吸收更多勞動力的企業(yè)給予優(yōu)先貸款權(quán)利。

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小微企業(yè)融資擔(dān)保范文第4篇

關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 融資 現(xiàn)狀

一、小微企業(yè)融資中出現(xiàn)的問題

1.小微企業(yè)信用水平較低，銀行普遍存在惜貸行為。小微企業(yè)的貸款，目前主要依賴于國有商業(yè)銀行。銀行向小微企業(yè)提供的信貸融資主要是抵押擔(dān)保貸款和部分信用貸款，同時在政府的支持下，展開一些政府補貼的貸款貼息、融資擔(dān)保等形式。由于目前小微企業(yè)多數(shù)還未有建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)。這些企業(yè)的信息可靠性較差，尤其是財務(wù)信息。銀行在向小微企業(yè)發(fā)放貸款時，為降低貸款風(fēng)險，而謹小慎微。

2.信用擔(dān)保機構(gòu)方面存在的諸多弊端。目前，小微企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的資金來源宜多元化，這也符合小微企業(yè)融資的特點。但在實際操作過程中，大多數(shù)擔(dān)保機構(gòu)的資金幾乎完全來源于政府撥款，其他渠道的資金來源很少。由于各地政府的財政壓力普遍較大，可以撥付給小微企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的資金比較有限，不能滿足本地區(qū)小微企業(yè)對擔(dān)?；鸬男枨蟆?dān)?；鹨?guī)模小，引發(fā)了諸多相關(guān)問題：一是抗風(fēng)險能力差。有些擔(dān)保機構(gòu)一旦出現(xiàn)代償，就可能導(dǎo)致倒閉。二是放款規(guī)模較小，難以滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營需要。三是融資的成本比較高。

3.缺乏小微銀行和小微金融機構(gòu)。小微銀行和小微金融機構(gòu)的發(fā)展是緩解小微企業(yè)融資的一個重要金融環(huán)境。我國現(xiàn)有的地方性金融機構(gòu)主要有國有商業(yè)銀行各級分行和支行、農(nóng)村信用社。其中，國有商業(yè)銀行的市場定位在大中城市和國有大企業(yè)，其信貸業(yè)務(wù)逐步淡出縣域經(jīng)濟；而農(nóng)村信用社作為縣城金融體系的主力軍，其市場定位主要是“三農(nóng)”。

二、小微企業(yè)融資難的原因

1.小微企業(yè)自身的因素。一是小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小，管理水平低。影響其資信等級的評定，難以吸引投資者的注意。二是小微企業(yè)的財務(wù)制度不健全。三是貸款擔(dān)保難。小微企業(yè)大多規(guī)模偏小，設(shè)備陳舊落后，其可供抵押貸款的主要資產(chǎn)就是庫存物資和應(yīng)收賬款，銀行難以接受以這些資產(chǎn)作為抵押物，使其很難找到貸款擔(dān)保的單位。

2.外部環(huán)境的因素。一是融資政策體系不完善，國有銀行信貸資金主要投向國有大中型企業(yè)，對小微企業(yè)采取一種惜貸的態(tài)度。

二是商業(yè)銀行本身的原因。商業(yè)銀行的穩(wěn)健性原則與小微企業(yè)的高風(fēng)險特點存在諸多矛盾，小微企業(yè)的信用等級不高，其獲得貸款的難度也變大。

三是擔(dān)保機制不健全。擔(dān)保機構(gòu)本身的運作機制存在著一些問題，即缺乏必要的社會擔(dān)保機構(gòu)為小微企業(yè)貸款或發(fā)行債券提供擔(dān)保，使得缺乏抵押品并且達不到商業(yè)銀行發(fā)放信用貸款等級的絕大部分小微企業(yè)難以得到貸款。

三、解決小微企業(yè)融資難的建議

1.完善小微企業(yè)自身建設(shè)。強化內(nèi)部管理和經(jīng)營者素質(zhì)。提高管理水平，建立健全財務(wù)管理制度。加速資金運轉(zhuǎn)，逐步提高融資能力。

2.開辟新的融資渠道。一是無形資產(chǎn)擔(dān)保融資。無形資產(chǎn)擔(dān)保融資是指企業(yè)以取得的無形資產(chǎn)作為擔(dān)保向銀行申請貸款。依據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定，依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)都可以作為貸款質(zhì)押物。

二是融資租賃。融資租賃對小微企業(yè)具有以“融物”代替“融資”、緩解債務(wù)負擔(dān)，還款方式靈活、資金使用效率高、加速折舊、推動技術(shù)進步、增強資金流動性、強化資產(chǎn)管理等多項功能，在小微企業(yè)融資和發(fā)展中發(fā)揮著獨特的作用，是最適合小微企業(yè)的融資新途徑，應(yīng)該得到有關(guān)政府部門的充分關(guān)注。

3.建立健全小微企業(yè)融資擔(dān)保體系。

1）制定符合中國國情的小微企業(yè)信貸擔(dān)保制度。目前，我國小微企業(yè)融資的主要渠道是銀行，但由于小微企業(yè)市場競爭風(fēng)險大，又缺乏有效的資產(chǎn)抵押和信用擔(dān)保，因此，嚴重制約了我國商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信貸投放。

2)建立健全小微企業(yè)融資擔(dān)?；?。小微企業(yè)擔(dān)保基金必須達到一定規(guī)模，才能具有抵御風(fēng)險、提供擔(dān)保的足夠?qū)嵙Α?/p>

3）控制擔(dān)保風(fēng)險。建立企業(yè)、銀行和擔(dān)保機構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險的機制。要增強小微企業(yè)的風(fēng)險責(zé)任，可要求小微企業(yè)提供反擔(dān)保，按企業(yè)信用等級確定擔(dān)保抵押資產(chǎn)的比例。

4.加大政府對小微企業(yè)的支持力度。

要通過采取降低稅率、減免稅款、提高征收起征點等稅收優(yōu)惠政策給小微企業(yè)最直接的資金援助；要通過采取財政補貼、財政貸款、優(yōu)惠貸款等財政優(yōu)惠政策給小微企業(yè)最有力的資金支持；通過立法不斷完善小微企業(yè)融資服務(wù)體系和領(lǐng)用擔(dān)保體系，全面發(fā)展資金市場、資本市場；時各地方政府也應(yīng)制定專門面向小微企業(yè)的地方性法規(guī)，制定具體措施對小微企業(yè)實行全面幫扶。

參考文獻：

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小微企業(yè)融資擔(dān)保范文第5篇

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 融資難 建議 對策

一、河北省小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

河北省2010年擁有中小企業(yè)共16.6萬個，經(jīng)過幾年的發(fā)展，小微企業(yè)數(shù)量增幅達到12.9%。隨著小微企業(yè)數(shù)量的增長，納從業(yè)人員由2008年的490萬人發(fā)展到2011年的1450萬人，占全省二、三產(chǎn)業(yè)人員的58% ，年均吸納就業(yè)88萬人。2012年全省小型和微型企業(yè)達到10621家，實現(xiàn)營業(yè)收入614.9億元，上繳稅金41億元，安置就業(yè)33.4萬人。

二、小微企業(yè)融資難的原因

我們對保定市、廊坊市兩地中徐水鎮(zhèn)中線材有限公司、冀中獸藥廠、永亮紡織有限公司、廊坊市全振汽車配件有限公司、河北華航旅鋁業(yè)有限公司以及宏達鋁業(yè)等16家小微企業(yè)以及當(dāng)?shù)剜]政儲蓄、農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行和小額貸款公司等金融機構(gòu)調(diào)研的基礎(chǔ)上，分析了兩地區(qū)小微企業(yè)融資難的原因。

（一）小微企業(yè)自身信用度低、管理制度不健全

小微企業(yè)在經(jīng)濟增長、擴大就業(yè)和實現(xiàn)利稅等方面做出了很多的貢獻。但由于自身局限和金融支持的相對滯后，融資難成了制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。解決融資難的當(dāng)務(wù)之急是提高小微企業(yè)對信用度的重視程度。

由表1可以看出，微型企業(yè)大多對信用評價認識不完全，只有80%的企業(yè)認為信用對企業(yè)影響很大。而20%的企業(yè)沒有認識到信用對企業(yè)發(fā)展的重要性。建立較高的信用度有利于提高相關(guān)金融機構(gòu)對小微企業(yè)的支持力度。

圖1顯示：在企業(yè)難獲得銀行貸款支持的原因中，有37.5%的企業(yè)認為是自身有效抵押資產(chǎn)不足，50%的企業(yè)認為金融、擔(dān)保機構(gòu)門檻過高，22.5%的企業(yè)認為是自身銷路不好，12.5%的企業(yè)認為企業(yè)信用不夠，27.5%的企業(yè)認為管理不規(guī)范，財務(wù)管理方面不夠完善，20%認為所在產(chǎn)業(yè)不是支持重點。小微企業(yè)由于自身結(jié)構(gòu)、內(nèi)部規(guī)劃等因素造成的融資瓶頸，再加上金融機構(gòu)較高的“門檻”，使得小微企業(yè)得到相關(guān)金融機構(gòu)的支持無法滿足需求。

（二）小微企業(yè)融資的成本過高

企業(yè)沒有融資需求的原因是由于融資成本太高。根據(jù)走訪調(diào)查的情況看，銀行小額信用貸款的年化利率普遍在10%—15%之間；小額貸款公司的貸款年化利率在20%以上，而典當(dāng)行30天的融資費用普遍在4%以上。同時，企業(yè)在融資過程中除利息外，還可能需要繳納大小不等的其他費用，如咨詢費、保險費、擔(dān)保費、資產(chǎn)（動產(chǎn)）評估費、律師見證費以及環(huán)評報告等等。

（三） 小微企業(yè)的融資渠道狹窄

小微企業(yè)的資金來源主要來自自有資金、銀行貸款及民間借貸。而其中的銀行貸款及民間借貸占小微企業(yè)融資的比例較小。

由表22可以看出，只有大概四分之一的企業(yè)認為銀行貸款較為容易。有32.5%的小微企業(yè)認為獲得貸款很難，40%的小微企業(yè)認為獲得貸款的難度一般，有27.5%的小微企業(yè)認為貸款容易。

圖2顯示：小微企業(yè)資金來源大多為自有資金，只有少量來自銀行貸款和民間借貸，有近80%的企業(yè)從未參與過銀行貸款。有過銀行貸款的企業(yè)僅占15%，2.5%的小微企業(yè)的資金來源以民間借貸為主，82.5%的小微企業(yè)的資金來源以自有資金為主。由此，小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)模受到了很大的限制，進而使融資渠道變窄，不利于整個社會的信貸業(yè)的發(fā)展和資金的流通。

（四）小微企業(yè)信用擔(dān)保體系不完善

目前在已成立的信用擔(dān)保機構(gòu)中，注冊資本到位率低，大部分行政色彩濃厚，運轉(zhuǎn)不規(guī)范，同時又存在擔(dān)?；鹆啃?，協(xié)作銀行選擇的困難等問題。其次，擔(dān)保機構(gòu)為小微企業(yè)提供擔(dān)保的同時，一般要求提供反擔(dān)保的措施來保證擔(dān)保業(yè)務(wù)的安全。對大量的小微企業(yè)調(diào)研中，發(fā)現(xiàn)反擔(dān)保品的許多可變現(xiàn)方式方法實際上無法操作，或者是操作的成本過高，小微企業(yè)往往缺少實物來充當(dāng)反擔(dān)保品。

三、河北省小微企業(yè)融資難的對策

（一）政府機構(gòu)加大對小微企業(yè)的扶持力度

1.立法規(guī)范民間的借貸市場。民間關(guān)系型融資在一定范圍內(nèi)規(guī)避了資金供求雙方信息不對稱的問題，較好地適應(yīng)了小微企業(yè)資金需求“急、快、頻”的特點。所以政府應(yīng)在法律中明確民間借貸的合法地位，制定相關(guān)民間借貸的市場準入、退出、組織機構(gòu)、經(jīng)營行為、風(fēng)險防范和信息披露等方面專項的法律法規(guī)，由指定的對民間借貸進行管理、監(jiān)督、綜合運用的各種監(jiān)管手段來加強監(jiān)督管理，保證民間借貸合理的生存。

2.建立健全的小微企業(yè)融資信用的擔(dān)保體系，幫助小微企業(yè)獲得商業(yè)性融資。發(fā)達國家政府部門雖然也為小微企業(yè)提供了資金，但對小微企業(yè)融資的最主要形式還是提供擔(dān)保支持，信用保證的制度是發(fā)達國家小微企業(yè)使用率最高并且效果最佳的一種金融性支持制度。小微企業(yè)由于自身的信用程度不高，缺乏可抵押的資產(chǎn)，很難直接從銀行獲取貸款。鼓勵擔(dān)保機構(gòu)為小微企業(yè)提供低費率的擔(dān)保服務(wù)。

3.建立風(fēng)險補償?shù)臋C制。盡快地建立擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險補償機制，政府直接給予商業(yè)銀行提供小微企業(yè)貸款的風(fēng)險補貼。另外，要保證擔(dān)?；鹩虚L期并且穩(wěn)定的補充資金來源。扶持小微企業(yè)是政府長期的任務(wù)，小微企業(yè)的信用擔(dān)保應(yīng)作為一項長期政策。

（二）加大金融機構(gòu)對小微企業(yè)的支持力度

在推動中小銀行與小微企業(yè)更好地實現(xiàn)“無縫對接”方面，銀行需要更好地滿足小微企業(yè)的需求，根據(jù)不同層次客戶的需求設(shè)計信貸產(chǎn)品，為不同客戶群體提供量身定制、差異化的金融服務(wù)。在審核小微企業(yè)提出的貸款申請流程上，針對小微企業(yè)“短、頻、急”的客觀需求，對小企業(yè)業(yè)務(wù)，要“批量化”處理，有效降低成本，從而解決小微企業(yè)提出的融資貴問題。

（三）企業(yè)提高自身經(jīng)濟實力

1.加強自身信用建設(shè)，樹立良好形象。小微企業(yè)信用不佳是造成銀行等金融機構(gòu)對小微企業(yè)“惜貸”和“拒貸”的重要原因。隨著社會信用系統(tǒng)的不斷完善，信用不佳者通過銀行貸款融資更是難上加難。小微企業(yè)必須立足企業(yè)長遠利益，不斷加強誠信教育，只有這樣，小微企業(yè)才能拓展融資渠道，從而實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。

2.加強財務(wù)管理，規(guī)范小企業(yè)會計行為。由于小微企業(yè)基礎(chǔ)管理薄弱、財務(wù)制度不夠健全。在財務(wù)管理方面，企業(yè)需要統(tǒng)一規(guī)范企業(yè)會計確認、計量和報告要求，提升企業(yè)管理水平、如實反映企業(yè)財務(wù)狀況和經(jīng)營成果、提高企業(yè)會計信息質(zhì)量。

3.加快企業(yè)技術(shù)進步和結(jié)構(gòu)調(diào)整。技術(shù)創(chuàng)新是企業(yè)不斷進步的源泉，合理的生產(chǎn)結(jié)構(gòu)是企業(yè)長期發(fā)展的保證。所以小微企業(yè)需要做到提高技術(shù)創(chuàng)新能力和產(chǎn)品質(zhì)量；采用新技術(shù)、新工藝、新設(shè)備、新材料從而加快技術(shù)改造；推進小微企業(yè)節(jié)能減排和清潔生產(chǎn)。

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