前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇私人銀行發(fā)展趨勢范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

私人銀行發(fā)展趨勢范文第1篇

（一）發(fā)展概況

計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展為銀行業(yè)務(wù)的有效開展帶來了相當(dāng)大挑戰(zhàn)與機遇，網(wǎng)上銀行、電話銀行逐漸成為傳統(tǒng)柜臺營業(yè)強有力的補充與運營手段。銀行改變了傳統(tǒng)以靠機構(gòu)擴(kuò)張來發(fā)展私人銀行的模式，將多渠道服務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方式。

（二）具體業(yè)務(wù)發(fā)展

上世紀(jì)末，金融業(yè)務(wù)在全球范圍內(nèi)廣泛興起，具體業(yè)務(wù)涉及證券、基金以及保險行業(yè)等等領(lǐng)域。相應(yīng)地，銀行逐漸推出各種能夠有效滿足客戶要求的特色金融相關(guān)的服務(wù)產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)，產(chǎn)品業(yè)務(wù)范圍是十分廣泛的，不光有委托理財、咨詢以及財務(wù)管理等等產(chǎn)品業(yè)務(wù)，還包含著健康、運動以及娛樂相關(guān)的社會服務(wù)。有些銀行甚至推出了全人生的一條龍服務(wù)，來有效應(yīng)對用戶在不同人生階段中出現(xiàn)的各種各樣的問題，比如用戶的婚喪嫁娶、財產(chǎn)理財、健康醫(yī)療以退休計劃等等方面的一條龍式的業(yè)務(wù)服務(wù)。因此，私人銀行逐漸從以前的單純的金融產(chǎn)品柜面銷售模式轉(zhuǎn)變成為了真正的用戶可以有效自取金融產(chǎn)品的“金融超市”。

二、目前我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和面臨的挑戰(zhàn)

（一）產(chǎn)品機制創(chuàng)新不完善，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

對客戶不同的個性化理財需求的滿足使私人銀行最核心的內(nèi)容，近幾年來，我國與保險、證券和之間合作日益密切，在國內(nèi)也出現(xiàn)了很多家金融控股集團(tuán)，但是無論在規(guī)模上還是在范圍上都與國外的混業(yè)經(jīng)營模式相差甚遠(yuǎn)。因為創(chuàng)新意識的卻反，使得產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，這就使得無法跨市場進(jìn)行個性產(chǎn)品的設(shè)計，導(dǎo)致我國的許多私人銀行的同質(zhì)化現(xiàn)象的出現(xiàn)，既不能滿足高端消費客戶對理財產(chǎn)品的個性需求，也無法為客戶分散風(fēng)險，這在很大程度上制約了發(fā)展我國私人銀行的進(jìn)程。

（二）銀行電子化應(yīng)用渠道程度低，銀行系統(tǒng)落后陳舊

目前，我國的電子商務(wù)發(fā)展迅速，網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行的普及度越來越廣，但是還無法跟上業(yè)務(wù)發(fā)展的腳步。與此同時，國內(nèi)很多銀行正在逐步更新私人銀行系統(tǒng)的核心項目內(nèi)容，經(jīng)過有效的系統(tǒng)信息化發(fā)展模式的迅速形成來加快銀行在經(jīng)濟(jì)市場中的相關(guān)競爭力。私人銀行就很充分對這種模式的建立進(jìn)行展現(xiàn)。我國私人銀行面臨著越來越多的國際金融業(yè)務(wù)，其伴隨著世界一體化進(jìn)程的加速，有效實施了與全球銀行直接的互動，這就提高了對國內(nèi)私人銀行的要求，必須超越時空利地域的限制，在全球范圍內(nèi)對金融資源進(jìn)行配置、交換與共享，為客戶提供全面的服務(wù)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)信息體系，實現(xiàn)良好的經(jīng)濟(jì)效益。這對我國私人銀行來說既是挑戰(zhàn)又是一份可貴的機遇。

（三）銀行培訓(xùn)體系生疏，專業(yè)技術(shù)人才相對缺乏

我國大部分私人銀行會為其專屬客戶提供秘密的專業(yè)個人服務(wù)，這就要求私人銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)必須保持敏銳的判斷力、豐富的經(jīng)驗以及優(yōu)質(zhì)的綜合服務(wù)能力。具體要求為這些專業(yè)技術(shù)人員要具備相關(guān)合格資質(zhì)，比如理財規(guī)劃師以及金融分析師等等，同時其還要精通會計、法律等等領(lǐng)域的學(xué)科技能，最好還能夠掌握一些高品質(zhì)的生活技能，像高爾夫以及藝術(shù)品鑒賞之類的。私人銀行的專業(yè)技術(shù)人員唯有具備了以上能力要求才能夠更好地為專屬客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，不斷滿足客戶的新需求。因此，發(fā)達(dá)國家經(jīng)常把有良好才能的銀行高層客戶經(jīng)理稱作是私人銀行家。到目前為止，我國私人銀行才處在起步雛形階段，理財專員的相關(guān)系統(tǒng)認(rèn)證體系并不成熟，所以我國要滿足市場需要的私人銀行人才十分缺乏，這成了制約國內(nèi)私人銀行發(fā)展的一大難題。

三、我國私人銀行再繼續(xù)發(fā)展壯大的有效應(yīng)對策略

（一）分業(yè)經(jīng)營形式的改變推動私人銀行業(yè)務(wù)綜合化的進(jìn)程

近年來，隨著全球金融業(yè)的迅猛快速的發(fā)展，各行業(yè)混也經(jīng)營已經(jīng)成為大勢所趨。我國私人銀行必須設(shè)計其發(fā)展的長遠(yuǎn)之計，這就要求我國私人銀行也必須打破現(xiàn)今其在國內(nèi)進(jìn)行分業(yè)經(jīng)營的約束阻礙，將國內(nèi)私人銀行與各種非銀行金融機構(gòu)實行廣泛的交流合作，通過靈活地開發(fā)滿足各階層消費者的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品來為客戶提供個性優(yōu)質(zhì)的私人銀行特色服務(wù)。

（二）金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新擴(kuò)大本土化經(jīng)營范圍的優(yōu)勢

私人銀行要通過金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新來充分?jǐn)U大其本土化經(jīng)營的相關(guān)優(yōu)勢，這就到目前為止，我國私人銀行快速發(fā)展的一項重要選擇?？梢詮乃饺算y行的國際發(fā)展中不難看出，離岸業(yè)務(wù)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如在岸業(yè)務(wù)的相應(yīng)發(fā)展速度。我國國內(nèi)自有的私人銀行相對于外資發(fā)展銀行來說有著人文遺跡社會網(wǎng)點渠道多等等重要的優(yōu)勢。在我國北京、上海等等發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)逐漸出現(xiàn)理科國內(nèi)自有的私人銀行，很多客戶也越來越多地從外資銀行轉(zhuǎn)入到了我國自有私人銀行。因此，我國應(yīng)該加強中資私人銀行的重心的發(fā)展，充分發(fā)揮本土銀行的優(yōu)勢，努力創(chuàng)新，積極滿足國內(nèi)客戶不斷發(fā)展的個性化需求，以此來填補分業(yè)經(jīng)營模式造成的產(chǎn)品創(chuàng)新能力的缺失。

（三）私人銀行多種金融服務(wù)渠道的建立加快系統(tǒng)的完善進(jìn)程

我們應(yīng)該積極整合銀行各部門之間零散的客戶信息，細(xì)分銀行對客戶做出貢獻(xiàn)的綜合度，加強挖掘客戶的有效手段以及營銷策略實施，從而加快國內(nèi)私人銀行系統(tǒng)建設(shè)的完善進(jìn)程。與此同時，還要注重國內(nèi)私人銀行多渠道電子化業(yè)務(wù)的建設(shè)，并將這項項目建設(shè)到例如銀行IT建設(shè)系統(tǒng)體系中去，從而讓國內(nèi)私人銀行更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)安全的金融業(yè)務(wù)服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1]張， 付玲玲，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展特征與趨勢分析[J].上海金融，2007(7).

私人銀行發(fā)展趨勢范文第2篇

2011年12月22日，光大銀行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理張旭陽與光大銀行北京分行副行長曾聞學(xué)，共同為光大銀行私人銀行（北京）中心揭牌。這標(biāo)志著光大銀行正式涉足私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。此隨著光大銀行的加入，目前已經(jīng)有11家中資商業(yè)銀行開設(shè)了私人銀行業(yè)務(wù)。

作為 “國內(nèi)首家理財銀行”，早在2007年開始，光大銀行便有了設(shè)立私人銀行的想法，但卻擱淺了四年。盡管張旭陽對時代周報記者表示，“這是厚積薄發(fā)和水到渠成”。相比部分同行，光大私人銀行遲到了四年，這個市場已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，作為遲到者，光大銀行如何發(fā)力從而后來居上？

姍姍來遲

2007年，中國銀行首推出私人銀行業(yè)務(wù)，招商銀行與中信銀行在同年均設(shè)立私人銀行服務(wù)部門。2007年也被稱為中資銀行私人銀行元年。

四年來，中資私人銀行可謂跨越式發(fā)展。中信銀行與中央財經(jīng)大學(xué)聯(lián)合的《中國私人銀行客戶特征與未來發(fā)展趨勢研究報告》（下簡稱“《報告》 ”）顯示，截至2010年底，我國主要中資商業(yè)銀行中有8家開設(shè)了私人銀行業(yè)務(wù)。在2011年，興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行和華夏銀行開展了私人銀行業(yè)務(wù)。據(jù)悉，北京銀行等城商行也在積極籌劃推出私人銀行業(yè)務(wù)。作為最早涉足高端金融服務(wù)領(lǐng)域的中資銀行，招商銀行已經(jīng)于2010年宣布該行私人銀行業(yè)務(wù)開始盈利。

四年來，高端市場已經(jīng)有了足夠的積累。根據(jù)中國銀行私人銀行與胡潤百富聯(lián)合的《2011中國私人財富管理白皮書》（下簡稱“《白皮書》”）統(tǒng)計顯示：國內(nèi)財富達(dá)到千萬的人群有96萬，其中有40萬人可以拿出1000萬以上進(jìn)行投資。

對于這一切，光大銀行不是無動于衷。作為 “國內(nèi)首家理財銀行”，早在2004年底，光大銀行推出第一只理財產(chǎn)品―陽光理財A計劃。早在2007年開始，光大便有了設(shè)立私人銀行的想法。

最終擱淺原因很多。其中一個原因是人才的匱乏。據(jù)悉當(dāng)時籌備私人銀行業(yè)務(wù)的上海分行零售業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理趙志敏轉(zhuǎn)投北京銀行上海分行時曾表示，開展私人銀行面臨的最關(guān)鍵問題，還是沒有合適的人才，合格的客戶經(jīng)理太少。此次私行最終成立，張旭陽亦強調(diào)“團(tuán)隊建設(shè)已經(jīng)慢慢成熟”。

此外就是客戶積累的問題。“當(dāng)時我們的想法是先把大零售做好?！惫獯筱y行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理張旭陽表示，“這些年來光大一直在做類似的高端零售業(yè)務(wù)，比如提供礦產(chǎn)出售、境外投資、離岸金融等典型的私行服務(wù)。我們只是沒有正式推出招牌，確有點師出無名之感?！?/p>

高端零售的前期鋪墊可為私人銀行的發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。按照光大銀行私人銀行處處長陳瑋的說法，在大零售的客戶基礎(chǔ)上，光大現(xiàn)有凈資產(chǎn)50萬以上的中高端客戶21萬，達(dá)到私人銀行客戶標(biāo)準(zhǔn)有約1萬人。

但是根據(jù)上述《白皮書》中顯示，從客戶數(shù)量來看，光大只能處于第三陣營。中行和工行私人銀行占比同為22%，處于第一陣營，中信銀行占16%的市場份額位居第三，緊隨其后的招商銀行，客戶占比14%。

差異化挑戰(zhàn)

“遲到者”光大私人銀行如何與眾多銀行競爭？ “差異化”是不可避免的道路。

“究竟如何理解差異化？以離岸金融為例，每家私人銀行都會推出業(yè)務(wù)，不可能為了差異化而差異化”。張旭陽認(rèn)為，“差異應(yīng)該是體現(xiàn)在產(chǎn)品的組合和服務(wù)體驗上。大家都是同一組積木，不同的人不同的搭配，什么樣的搭配組合最好，這就是差異化”。

產(chǎn)品設(shè)計上，光大私人銀行產(chǎn)品的三大導(dǎo)向為中小企業(yè)融資、離岸金融和家庭財富管理。“有別與普通的銀行理財和中高端的財富管理，私人銀行在產(chǎn)品上更強調(diào)專屬性和定制化?！惫獯筱y行私人銀行處處長陳瑋說，“光大私人銀行的產(chǎn)品設(shè)計將會從投資產(chǎn)品供應(yīng)商，全面的金融解決方案和企業(yè)法人與自然人的統(tǒng)一信貸三個角度切入”。

據(jù)悉，光大私人銀行門檻是1000萬元人民幣。這也是目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的普遍均點。將在明年1月1日實行的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，在法規(guī)上對商業(yè)銀行私人銀行客戶的門檻下了定義：金融凈資產(chǎn)達(dá)到600萬元人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶。

國內(nèi)私人銀行主要有兩種模式：一是將私人銀行劃歸在零售銀行業(yè)務(wù)之下，把高端零售銀行客戶的業(yè)務(wù)交給私人銀行做；一是采取事業(yè)部模式，將私人銀行和零售銀行并列為兩個平行部門。為避免私人銀行業(yè)務(wù)與零售銀行業(yè)務(wù)的爭奪，大多數(shù)中資銀行都將私人銀行歸于零售銀行之下。

光大銀行私人銀行選擇了“大零售”模式，即私人銀行為零售業(yè)務(wù)部財富管理中心的下屬部門。光大銀行副行長單建保解釋“大零售”：所有零售客戶的信息整合；借記卡和信用卡后臺、產(chǎn)品資源整合；銷售渠道整合和品牌以及營銷策劃整合等。

在張旭陽看來，光大私人銀行將會充分利用其集團(tuán)優(yōu)勢，光大證券、光大保德信基金、光大永明人壽以及光大金控等集團(tuán)內(nèi)平臺一起構(gòu)成了后臺，這種金控集團(tuán)背景的私行可以最大程度上滿足客戶多層次、全方位的金融需求。

不過，在業(yè)內(nèi)人士看來，對于高端零售做得不錯的光大銀行來說，如何真正區(qū)別對待新的私人銀行客戶也是個挑戰(zhàn)。中信私人銀行與中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行研究中心在對中國私人銀行客戶的調(diào)查中就發(fā)現(xiàn)，多數(shù)客戶抱怨本土私人銀行理念仍停留在貴賓理財?shù)纳夒A段，而外資私人銀行由于政策限制又不能如中資銀行一樣提供較為完整的產(chǎn)品線。

“我們不會鋪得很快，到明年年底達(dá)到四至五家左右即可?！惫獯筱y行副行長林立表示，“做私行和做零售一樣，需要培養(yǎng)客戶。”

競爭升級

據(jù)公開資料顯示，截至2010年底，我國高凈值人群數(shù)量達(dá)100.3萬，四年來平均增速為29.1%，預(yù)計未來五年年均增速為17%，到2015年我國高凈值人群數(shù)量將達(dá)219.3萬。根據(jù)《報告》的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2010年年末，主要的6家中資私人銀行擁有的私人銀行客戶數(shù)量總數(shù)為73164位，管理總資產(chǎn)規(guī)模為13177億元。

雖然高端理財暫時還是一片藍(lán)海，但未來競爭的趨勢不可小視。隨著光大銀行私人銀行的加入，已至少有11家中資銀行設(shè)立了私人銀行部門。截至2010年年底，已經(jīng)有16家外資銀行機構(gòu)在中國開展私人銀行業(yè)務(wù)，其中包括匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行等。券商方面，中金公司、廣發(fā)證券都已成立了專門的財富管理部門，在向“準(zhǔn)私人銀行”靠攏。

建行財富管理與私人銀行部總經(jīng)理魏春旗12月12日表示，2011年計劃成立101家私人銀行，并規(guī)劃在2015年確保私人銀行總量達(dá)到700家。民生私人銀行2012-2014年計劃則是，該行私人銀行達(dá)標(biāo)客戶數(shù)計劃年均復(fù)合增長率78%，要達(dá)到30000戶；管理金融資產(chǎn)未來要達(dá)到3750億元，年均復(fù)合增長率72%。

私人銀行成立較晚的農(nóng)行其機構(gòu)版圖迅速擴(kuò)張，去年6月末完成全國私人銀行機構(gòu)戰(zhàn)略布局，形成總分部“1+12”（包括上?？偛亢腿珖?2 個分部）的經(jīng)營格局。11月，農(nóng)行私人銀行部負(fù)責(zé)人透露，該行私人銀行現(xiàn)已在北京、天津等12個省市分行設(shè)立了私人銀行部。預(yù)計今明兩年，分行私人銀行部將達(dá)到20家。

國內(nèi)的私人銀行已經(jīng)走過四個年頭，但中資銀行依然在進(jìn)行著“跑馬圈地”的粗放式發(fā)展。根據(jù)中信銀行私人銀行中心與中央財經(jīng)大學(xué)聯(lián)合的《中國私人銀行客戶特征與未來發(fā)展趨勢研究報告》中顯示，中資銀行私人銀行的服務(wù)多局限于產(chǎn)品層面，如集合信托產(chǎn)品、陽光私募產(chǎn)品，對私人銀行渠道的依賴程度很高。

盡管各家私人銀行都宣稱“探索差異化”，但目前同質(zhì)化經(jīng)營仍十分明顯。分析認(rèn)為，對于后來者來說，如何避免產(chǎn)品同質(zhì)化，找到適合自身特色以及定位的業(yè)務(wù)模式，以搶占更多的市場份額是各家中資私人銀行目前最主要的考慮。

私人銀行發(fā)展趨勢范文第3篇

摘要:伴隨經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,我國居民私人財富亦不斷增長,個人財富管理服務(wù)的需求強勁,私人銀行業(yè)務(wù)正越來越顯示出巨大的增長潛力。我國私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該通過增強產(chǎn)品創(chuàng)新,加強配套體系的建設(shè),加強風(fēng)險控制、增強混業(yè)合作,采用多形式、全方位的產(chǎn)品銷售等措施來促進(jìn)其發(fā)展。

關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;綜合化服務(wù)

財富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國開展私人銀行業(yè)務(wù)潛力巨大,一方面是市場的巨大需求;另一方面,國內(nèi)還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行。金融機構(gòu)的私人銀行業(yè)務(wù)收入由于相對收入穩(wěn)定,利潤率高等特點,必將成為內(nèi)外資金融機構(gòu)爭奪的熱點。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定

私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運營企業(yè),一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門面向富有階層的個人財產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項業(yè)務(wù)的特點是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域,由專職財富管理顧問提供一對一服務(wù)及個性化理財產(chǎn)品組合。因此,從嚴(yán)格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個人理財服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經(jīng)營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案,來滿足客戶復(fù)雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價值,延長客戶關(guān)系價值鏈。

二、我國發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性

(一)我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性

西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠(yuǎn)超過利息收入,個別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對于提高國有商業(yè)銀行整體競爭力和抗風(fēng)險能力具有重要意義。

1.社會財富增加是開展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

我國社會財富增加是從兩方面來體現(xiàn)的,一是財富總量增長,二是財富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會發(fā)展,居民私人財富不斷積累,個人金融資產(chǎn)持續(xù)增長,截至2007年三季度末,我國城鄉(xiāng)居民個人金融資產(chǎn)高達(dá)50萬億元。與此同時,財富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國個人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個人財富的60%以上?，F(xiàn)金大約占他們?nèi)控敻坏?1%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會財富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業(yè)務(wù)的需求。

2.開展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤增長點

從長遠(yuǎn)來講,利率市場化改革是一個必然趨勢,隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤,商業(yè)銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點。

私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點日益得到各大銀行和其他金融機構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因為其高額回報率。

3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競爭的需要

自2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會提交申請,在中國境內(nèi)注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環(huán)境正在形成。

(二)開展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.我國商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國內(nèi)各銀行紛紛從高端理財服務(wù)展開競爭。2005年6月6日,中國建設(shè)銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設(shè)置了一個專門針對特定客戶群體的總行一級管理部門。高端客戶部負(fù)責(zé)主管全行“富?？蛻簟钡臓I銷管理,其客戶的流動性金融資產(chǎn)門檻達(dá)到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理,則分置于原有的個人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標(biāo)十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個賬戶上,并突出了綜合投資理財?shù)姆?wù)功能。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開發(fā)非常先進(jìn)的個人財富管理業(yè)務(wù)平臺,圖謀以高起點進(jìn)軍個人理財業(yè)務(wù)市場;我國私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始發(fā)展起來。

2.我國商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低

對國內(nèi)銀行來說,所開展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級,僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財人員素質(zhì)參差不齊等問題比較突出。

私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶在稅務(wù)、保險、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶提供長期財產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國商業(yè)銀行各項私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機制

私人銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識密集型行業(yè),要求知識面廣、業(yè)務(wù)能力強、實踐經(jīng)驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術(shù)、會管理、善營銷的復(fù)合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對一的專職客戶經(jīng)理,每個客戶經(jīng)理身后都有一個投資團(tuán)隊做服務(wù)支持;通過一個客戶經(jīng)理,客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險市場、基金市場和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類金融資產(chǎn)。但在中國,這還完全做不到。4.營銷體系不健全,售后服務(wù)不到位

目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認(rèn)識存在偏差,沒有設(shè)置專門的營銷部門,沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行個人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用,個人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無人問津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新,相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后,使得許多居民個人對個人金融服務(wù)項目一知半解,無法真正享有服務(wù)。

5.客戶對對金融機構(gòu)的信任程度不高

在西方,全權(quán)委托理財是盈利最大、成本最低的服務(wù)項目,因此往往被作為推銷的重點和客戶服務(wù)的目標(biāo)。但在中國,金融機構(gòu)的專業(yè)理財水平和信譽還沒有達(dá)到令客戶全權(quán)委托的程度。

6.開展私人銀行的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好

例如,我國尚未建立個人信用評估機構(gòu),也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標(biāo)準(zhǔn),銀行間信息無法共享,整個金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)承擔(dān)著相當(dāng)大的風(fēng)險。

三、國外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗對我國的啟示

截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過7萬億美元的資產(chǎn),分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開展私人銀行業(yè)務(wù)的國家,也是當(dāng)今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史對我們具有較多的參考價值。美國的私人銀行業(yè)務(wù)雖然開始時間較瑞士晚,但美國卻是當(dāng)前世界最大的在岸私人銀行市場,規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢,通過了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù),為我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)得出以下啟示:

(一)發(fā)展以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行業(yè)務(wù)

美國20世紀(jì)發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個人財富大幅增加,個人理財方興未艾等。從2004年開始,我國銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉(zhuǎn)移的趨勢,個人理財業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展,個人理財產(chǎn)品不斷豐富,各商業(yè)銀行開發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),通過這些年來的發(fā)展,我國各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)驗,為將來開展私人銀行業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。

(二)我國應(yīng)以發(fā)展在岸私人業(yè)務(wù)為主

瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個世紀(jì)以來能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細(xì)審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國所不具備的,比如說政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長期以來形成的良好的

銀行業(yè)聲譽等,而這些都是開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必不可少的,所以客觀的說,我國銀行

業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時尚不具備開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必須的一些基本條件。

四、我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略

由于我國市場的特殊性,全套照搬目前西方的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)種類和組織架構(gòu)是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”在短期內(nèi)也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個人銀行服務(wù)”。

(一)增強產(chǎn)品創(chuàng)新

由于國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚,在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應(yīng)該循序漸進(jìn)。首先應(yīng)該完善各種產(chǎn)品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務(wù)、完善資產(chǎn)管理服務(wù)、提供專業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢顧問服務(wù)等。

(二)加強配套體系的建設(shè)

首先,是建立市場營銷新機制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭,在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧?而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機制,并配套建立目標(biāo)客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。

其次,是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對銀行的貢獻(xiàn)度,因此國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展,從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。

(三)加快培養(yǎng)和引進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才

目前國際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才,如證券人才、會計師人才等。對我國銀行來說,當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍,積極引入和完善國際個人理財規(guī)劃師(CFP)資格認(rèn)證制度,同時,更重要的是還要解決我國金融機構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問題,這些都將成為未來我國私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

(四)加強風(fēng)險控制

2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項違法業(yè)務(wù)被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務(wù)。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務(wù)在韓國也受到了監(jiān)管機構(gòu)的調(diào)查。因此,面對未來中國私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學(xué)習(xí)借鑒國外的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗,依法規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù),嚴(yán)格控制經(jīng)營風(fēng)險。

(五)加強混業(yè)合作,拓展金融產(chǎn)品

在混業(yè)經(jīng)營已成為我國金融業(yè)大勢所趨的情況下,各商業(yè)銀行必須努力加強與保險、證券等非銀行金融機構(gòu)及其他非金融機構(gòu)的合作,進(jìn)一步拓展服務(wù)的范圍,提升服務(wù)的層次。商業(yè)銀行應(yīng)按照營銷管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計算機設(shè)備和軟件為依托,由銀行專家型人才根據(jù)客戶需求,對各種個人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,開發(fā)出能夠滿足中高層個人客戶增值、保值資產(chǎn)及安全、方便投資需求的個人綜合金融產(chǎn)品,努力為客戶提供綜合化、全能化、個性化的私人銀行服務(wù)。

私人銀行發(fā)展趨勢范文第4篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 私人銀行業(yè)務(wù) 策略

1、西方商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

1.1、產(chǎn)品開發(fā)策略

西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)涵蓋個人消費、儲蓄、投資等全部領(lǐng)域，其產(chǎn)品開發(fā)策略可以概括如下：一是強調(diào)產(chǎn)品差異，實行分層服務(wù)。這種差異化的分層服務(wù)體現(xiàn)在不同類型的產(chǎn)品設(shè)計中。其主要區(qū)別在于，或要求帳戶保持不同的最低余額并以此確定不同的收費標(biāo)準(zhǔn)，或根據(jù)帳戶類型和金額采用不同檔次的利率優(yōu)惠、手續(xù)費減免或貸款額度等。二是強調(diào)以人為本，實行終身服務(wù)。西方銀行家認(rèn)為：好的金融服務(wù)是涵蓋一個人一生中所有方面的。許多西方商業(yè)銀行針對客戶不同的年齡階段，不同的生活方式，設(shè)計、開發(fā)了涵蓋人身全過程的金融產(chǎn)品，使個人客戶一生中都能得到銀行的金融支持，并且在顧客和銀行之間建立起了一種穩(wěn)定的、長期的聯(lián)系，大大提升了銀行的服務(wù)范圍和服務(wù)質(zhì)量。三是強調(diào)產(chǎn)品功能，實行高效服務(wù)。為了在競爭中始終保持優(yōu)勢，西方商業(yè)銀行十分重視運用科技進(jìn)步的成果，大力發(fā)展電子網(wǎng)絡(luò)，增加產(chǎn)品功能，使許多業(yè)務(wù)處理實現(xiàn)了自動化。客戶可以通過電話銀行、PC銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、電視銀行等服務(wù)渠道，足不出戶辦理銀行業(yè)務(wù)。

1.2、營銷服務(wù)策略

西方發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)較為成功的銀行，不僅僅十分重視個人高價值客戶的需求，還十分注重研究客戶需求背后更廣泛和復(fù)雜的各種變量因素，通過規(guī)模、業(yè)務(wù)量、信譽等指標(biāo)將客戶劃分等級，有針對性地向不同級別的客戶提供滿足其特定需求的高質(zhì)量、多樣化的不同服務(wù)，使自己在多重關(guān)系的互動中獲得自身發(fā)展的持續(xù)動力。這樣一方面，便于銀行開展客戶關(guān)系管理；另一方面，可以使銀行集中資源，以最周到的服務(wù)和最優(yōu)惠的條件吸引住銀行的核心客戶。私人銀行服務(wù)是一種知識密集型和情感密集型的服務(wù)，因而西方商業(yè)銀行普遍為客戶提供具備高度技巧、訓(xùn)練有素的客戶關(guān)系經(jīng)理，由其針對客戶的所有需求提供全面的服務(wù)。

1.3、業(yè)務(wù)經(jīng)營策略

西方商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，采取了一體化的經(jīng)營策略。一是產(chǎn)品一體化，即按照水平多樣化原理，一個產(chǎn)品開發(fā)出一個系列；二是優(yōu)惠一體化，以發(fā)揮整體優(yōu)勢；三是按照集團(tuán)多樣化原理，將銀行業(yè)務(wù)與保險業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營；四是將信用卡與航空、旅游、商貿(mào)、飲食行業(yè)一體化經(jīng)營，提供折扣和優(yōu)惠。

2、對開拓私人銀行業(yè)務(wù)的建議

盡管我國與西方國家在金融監(jiān)管、法律及客戶取舍、市場功能等方面存在差異，但是從發(fā)展的大趨勢看，我國銀行在業(yè)務(wù)品種開發(fā)上肯定會向國際市場靠攏。西方銀行業(yè)務(wù)品種的多樣化、市場化、規(guī)范化以及服務(wù)特點與發(fā)展策略值得我們認(rèn)真借鑒。

2.1、對私人銀行業(yè)務(wù)“基本客戶”的定位

改革開放以來，個人逐步成為社會金融活動的主體之一，私人發(fā)展成為與機關(guān)團(tuán)體及企業(yè)法人平等的經(jīng)濟(jì)活動決策者、財富支配者和金融服務(wù)的對象。銀行應(yīng)將私人銀行“基本客戶”定位在中高收入階層。大力挖掘高收入、高消費的個人客戶群體，使之成為營銷活動的主要目標(biāo)。對具有“高凈資產(chǎn)值的個人”客戶進(jìn)行市場細(xì)分，對不同級別的客戶和不同的金融需求提供個性化和差別化的服務(wù)。

2.2、采取多種方式創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品

（1）開發(fā)推出全新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。適應(yīng)市場發(fā)展趨勢和人們未來需要，不斷推出新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品，創(chuàng)造新的顧客，如對與資本市場相連接的產(chǎn)品或投資咨詢理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品進(jìn)行深度開發(fā)，推出技術(shù)含量和附加值高的中間業(yè)務(wù)等。如西方商業(yè)銀行所創(chuàng)新的指數(shù)定期存單、住宅股權(quán)貸款、多幣種杠桿貸款、消費者現(xiàn)金管理方案等都值得我們借鑒。

（2）開展業(yè)務(wù)和產(chǎn)品組合創(chuàng)新。針對客戶的多樣化和個性化需求，開展產(chǎn)品組合和功能整合，向客戶提供復(fù)合性產(chǎn)品。例如以活期帳戶（借記卡）為基礎(chǔ)，整合定期帳戶、信用卡帳戶、證券帳戶，為個人客戶提供集資金劃撥、異地存取、消費、證券交易、外匯買賣、小額信貸等功能于一體的綜合帳戶，實現(xiàn)產(chǎn)品和經(jīng)營的一體化。

（3）對業(yè)務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整。即對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行評估定位，以貢獻(xiàn)度和發(fā)展前景為標(biāo)準(zhǔn)，淘汰落后業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，扶持創(chuàng)利型和潛力型業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，形成新的核心產(chǎn)品體系，從而不斷豐富私人銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)容。

（4）樹立業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的特色品牌。品牌是銀行獲得穩(wěn)定收益和長期發(fā)展的重要無形資產(chǎn)。通過產(chǎn)品品牌的建設(shè)，提高客戶的忠誠度和銀行的社會形象。

2.3、提高對私人客戶的服務(wù)水準(zhǔn)

客戶是上帝，是銀行服務(wù)的對象，是銀行服務(wù)最權(quán)威的評判者，對如何改進(jìn)銀行服務(wù)也最具發(fā)言權(quán)。西方商業(yè)銀行在提高對私人高價值客戶的服務(wù)水準(zhǔn)方面，有3點特別值得我們借鑒。

一是為客戶提供人性化和人情化的服務(wù)。花旗銀行前總裁沃爾特?瑞斯特曾非常明確地指出，“客戶對銀行的滿意度取決于為其提供服務(wù)的銀行職員，而不是銀行產(chǎn)品”。客戶經(jīng)理要針對客戶的特殊金融需求，為其提供度身定做的金融服務(wù)方案。

二是為客戶提供高附加值的理財服務(wù)。私人高價值客戶最關(guān)注自己資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性。銀行不僅要為他們提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，更要注重為他們提供增值服務(wù)。私人客戶經(jīng)理要把主要精力放在對客戶現(xiàn)在需求的了解和未來需求的變化分析、研究和預(yù)測上，把了解客戶的想法、需求以及怎樣滿足客戶的需求，并為客戶最大限度地提供增值服務(wù)作為銀行在競爭中生存和發(fā)展的首要條件。

三是要認(rèn)真對待客戶的投訴。作為消費者，客戶在使用各類金融產(chǎn)品的過程中，最容易發(fā)現(xiàn)一些不方便、不完善和不盡人意之處，將金融生活中的難題、意見和建議，積極主動地反饋給銀行，即通常所說的投訴。對于銀行來說，能及時了解自己服務(wù)的種種不足，進(jìn)而通過完善，不斷滿足金融消費者的需求，也是銀行獲取最佳利潤不容忽視的重要工作。銀行可以從這些投訴中，了解和發(fā)現(xiàn)金融產(chǎn)品和銀行服務(wù)的不足之處，掌握用戶的消費需求及其隱含的市場信息，進(jìn)而找準(zhǔn)問題的關(guān)鍵。對銀行行業(yè)管理部門來講，要把對銀行的有效投訴提高到金融管理的高度，制定一部完整的法律來規(guī)范，盡快出臺金融服務(wù)法規(guī)及其有關(guān)操作細(xì)則。

參考文獻(xiàn)：

[1]賀辭.淺談商業(yè)私人銀行客戶營銷競爭策略[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2012（1）.

私人銀行發(fā)展趨勢范文第5篇

摘要:伴隨經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,我國居民私人財富亦不斷增長,個人財富管理服務(wù)的需求強勁,私人銀行業(yè)務(wù)正越來越顯示出巨大的增長潛力。我國私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該通過增強產(chǎn)品創(chuàng)新,加強配套體系的建設(shè),加強風(fēng)險控制、增強混業(yè)合作,采用多形式、全方位的產(chǎn)品銷售等措施來促進(jìn)其發(fā)展。

關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;綜合化服務(wù)

財富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國開展私人銀行業(yè)務(wù)潛力巨大,一方面是市場的巨大需求;另一方面,國內(nèi)還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行。金融機構(gòu)的私人銀行業(yè)務(wù)收入由于相對收入穩(wěn)定,利潤率高等特點,必將成為內(nèi)外資金融機構(gòu)爭奪的熱點。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定

私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運營企業(yè),一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門面向富有階層的個人財產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項業(yè)務(wù)的特點是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域,由專職財富管理顧問提供一對一服務(wù)及個性化理財產(chǎn)品組合。因此,從嚴(yán)格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個人理財服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經(jīng)營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案,來滿足客戶復(fù)雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價值,延長客戶關(guān)系價值鏈。

二、我國發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性

(一)我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性

西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠(yuǎn)超過利息收入,個別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對于提高國有商業(yè)銀行整體競爭力和抗風(fēng)險能力具有重要意義。

1.社會財富增加是開展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

我國社會財富增加是從兩方面來體現(xiàn)的,一是財富總量增長,二是財富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會發(fā)展,居民私人財富不斷積累,個人金融資產(chǎn)持續(xù)增長,截至2007年三季度末,我國城鄉(xiāng)居民個人金融資產(chǎn)高達(dá)50萬億元。與此同時,財富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國個人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個人財富的60%以上。現(xiàn)金大約占他們?nèi)控敻坏?1%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會財富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業(yè)務(wù)的需求。

2.開展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤增長點

從長遠(yuǎn)來講,利率市場化改革是一個必然趨勢,隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤,商業(yè)銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點。

私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點日益得到各大銀行和其他金融機構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因為其高額回報率。

3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競爭的需要

自2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會提交申請,在中國境內(nèi)注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環(huán)境正在形成。

(二)開展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.我國商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國內(nèi)各銀行紛紛從高端理財服務(wù)展開競爭。2005年6月6日,中國建設(shè)銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設(shè)置了一個專門針對特定客戶群體的總行一級管理部門。高端客戶部負(fù)責(zé)主管全行“富?？蛻簟钡臓I銷管理,其客戶的流動性金融資產(chǎn)門檻達(dá)到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理,則分置于原有的個人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標(biāo)十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個賬戶上,并突出了綜合投資理財?shù)姆?wù)功能。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開發(fā)非常先進(jìn)的個人財富管理業(yè)務(wù)平臺,圖謀以高起點進(jìn)軍個人理財業(yè)務(wù)市場;我國私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始發(fā)展起來。

2.我國商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低

對國內(nèi)銀行來說,所開展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級,僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財人員素質(zhì)參差不齊等問題比較突出。

私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶在稅務(wù)、保險、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶提供長期財產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國商業(yè)銀行各項私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機制

私人銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識密集型行業(yè),要求知識面廣、業(yè)務(wù)能力強、實踐經(jīng)驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術(shù)、會管理、善營銷的復(fù)合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對一的專職客戶經(jīng)理,每個客戶經(jīng)理身后都有一個投資團(tuán)隊做服務(wù)支持;通過一個客戶經(jīng)理,客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險市場、基金市場和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類金融資產(chǎn)。但在中國,這還完全做不到。4.營銷體系不健全,售后服務(wù)不到位

目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認(rèn)識存在偏差,沒有設(shè)置專門的營銷部門,沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行個人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用,個人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無人問津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新,相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后,使得許多居民個人對個人金融服務(wù)項目一知半解,無法真正享有服務(wù)。

5.客戶對對金融機構(gòu)的信任程度不高

在西方,全權(quán)委托理財是盈利最大、成本最低的服務(wù)項目,因此往往被作為推銷的重點和客戶服務(wù)的目標(biāo)。但在中國,金融機構(gòu)的專業(yè)理財水平和信譽還沒有達(dá)到令客戶全權(quán)委托的程度。

6.開展私人銀行的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好

例如,我國尚未建立個人信用評估機構(gòu),也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標(biāo)準(zhǔn),銀行間信息無法共享,整個金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)承擔(dān)著相當(dāng)大的風(fēng)險。

三、國外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗對我國的啟示

截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過7萬億美元的資產(chǎn),分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開展私人銀行業(yè)務(wù)的國家,也是當(dāng)今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史對我們具有較多的參考價值。美國的私人銀行業(yè)務(wù)雖然開始時間較瑞士晚,但美國卻是當(dāng)前世界最大的在岸私人銀行市場,規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢,通過了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù),為我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)得出以下啟示:

(一)發(fā)展以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行業(yè)務(wù)

美國20世紀(jì)發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個人財富大幅增加,個人理財方興未艾等。從2004年開始,我國銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉(zhuǎn)移的趨勢,個人理財業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展,個人理財產(chǎn)品不斷豐富,各商業(yè)銀行開發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),通過這些年來的發(fā)展,我國各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)驗,為將來開展私人銀行業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。

(二)我國應(yīng)以發(fā)展在岸私人業(yè)務(wù)為主

瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個世紀(jì)以來能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細(xì)審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國所不具備的,比如說政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長期以來形成的良好的

銀行業(yè)聲譽等,而這些都是開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必不可少的,所以客觀的說,我國銀行

業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時尚不具備開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必須的一些基本條件。

四、我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略

由于我國市場的特殊性,全套照搬目前西方的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)種類和組織架構(gòu)是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”在短期內(nèi)也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個人銀行服務(wù)”。

(一)增強產(chǎn)品創(chuàng)新

由于國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚,在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應(yīng)該循序漸進(jìn)。首先應(yīng)該完善各種產(chǎn)品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務(wù)、完善資產(chǎn)管理服務(wù)、提供專業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢顧問服務(wù)等。

(二)加強配套體系的建設(shè)

首先,是建立市場營銷新機制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭,在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧?而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機制,并配套建立目標(biāo)客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。

其次,是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對銀行的貢獻(xiàn)度,因此國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展,從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。

(三)加快培養(yǎng)和引進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才

目前國際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才,如證券人才、會計師人才等。對我國銀行來說,當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍,積極引入和完善國際個人理財規(guī)劃師(CFP)資格認(rèn)證制度,同時,更重要的是還要解決我國金融機構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問題,這些都將成為未來我國私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

(四)加強風(fēng)險控制

2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項違法業(yè)務(wù)被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務(wù)。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務(wù)在韓國也受到了監(jiān)管機構(gòu)的調(diào)查。因此,面對未來中國私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學(xué)習(xí)借鑒國外的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗,依法規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù),嚴(yán)格控制經(jīng)營風(fēng)險。

(五)加強混業(yè)合作,拓展金融產(chǎn)品

在混業(yè)經(jīng)營已成為我國金融業(yè)大勢所趨的情況下,各商業(yè)銀行必須努力加強與保險、證券等非銀行金融機構(gòu)及其他非金融機構(gòu)的合作,進(jìn)一步拓展服務(wù)的范圍,提升服務(wù)的層次。商業(yè)銀行應(yīng)按照營銷管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計算機設(shè)備和軟件為依托,由銀行專家型人才根據(jù)客戶需求,對各種個人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,開發(fā)出能夠滿足中高層個人客戶增值、保值資產(chǎn)及安全、方便投資需求的個人綜合金融產(chǎn)品,努力為客戶提供綜合化、全能化、個性化的私人銀行服務(wù)。

(六)多形式全方位進(jìn)行產(chǎn)品銷售

在銀行的各種業(yè)務(wù)中,由于私人銀行私密性、個性化的特點,其對營銷的要求也是最高的,可以說,如果沒有卓有成效的營銷,發(fā)展私人銀行只能是紙上談兵。對我國商業(yè)銀行而言,私人銀行的產(chǎn)品大多是新產(chǎn)品,被人們所接受更要建立在營銷的基礎(chǔ)上。

參考文獻(xiàn):

[1]杜芹平,張洪營.商業(yè)銀行服務(wù)營銷[M].上海:上海財經(jīng)人學(xué)出版社,2005.

[2]任丁秋.私人銀行業(yè)與資產(chǎn)管理[M].北京:經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,2006.

[3]連建輝.走近私人銀行[M].北京:社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社,2006.

[4]王金龍.財政風(fēng)險與金融風(fēng)險[M].北京:中國財政經(jīng)濟(jì)出版社,2004.

[5]龔明華.發(fā)展中經(jīng)濟(jì)金融制度與銀行體系研究[M].北京:中國人民人學(xué)出版社,2004.

[6]丁秋.私人銀行業(yè)與資產(chǎn)管理—瑞士的范例[M].北京:經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,2005.

[7]邢天才.中外資本市場比較研究[M].大連:東北財經(jīng)大學(xué)出版社,2003.

[8]小詹姆斯,法雷爾,沃爾特.雷哈特.投資組合管理理論及應(yīng)用[M].北京:機械業(yè)出版,2004.

[9]JaneE.Hughes,scotB.MacDonald.國際銀行管理:教程與案例[M].北京:清華大學(xué)出版社,2003.