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征信業(yè)管理條例范文第1篇

關(guān)鍵詞：征信業(yè)管理條例；貸款風險分類；影響分析與改進建議

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A 文章編號：1007-4392（2014）04-0059-02

一、《征信業(yè)管理條例》對貸款風險分類的影響

（一）貸款風險形態(tài)的劃分

貸款風險分類是信貸機構(gòu)內(nèi)部風險管理行為，是信貸機構(gòu)基于自身風險偏好對資產(chǎn)質(zhì)量的主觀預判，風險分類結(jié)果受多種因素影響。銀監(jiān)會《貸款風險分類指引》（以下簡稱《指引》）第2條明確規(guī)定，“本指引所指的貸款分類，是指商業(yè)銀行按照風險程度將貸款劃分為不同檔次的過程，其實質(zhì)是判斷債務人及時足額償還貸款本息的可能性?！睂崉罩?，各信貸機構(gòu)根據(jù)銀監(jiān)會《指引》要求，在貸后管理中，及時收集各類風險信息，在綜合考慮財政、貨幣等宏觀經(jīng)濟政策、產(chǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、借款人的財務與非財務等風險因素的基礎(chǔ)上，對借款人能否及時、足額還款進行綜合分析預判，從而確定風險分類級次。

（二）風險分類結(jié)果差異性的產(chǎn)生

分類結(jié)果受信貸機構(gòu)風險偏好、風險信息掌握程度及內(nèi)部信貸管理水平等多種因素影響。在風險偏好方面，各信貸機構(gòu)的風險偏好并不完全相同，對銀監(jiān)會風險分類標準的掌握有緊有松。在貸后管理中，信貸機構(gòu)對借款人風險信息掌握程度并不一致。因此，即使同一個借款人在不同信貸機構(gòu)之間極有可能產(chǎn)生不同的分類結(jié)果。同時，信貸機構(gòu)的信貸管理水平也會在風險分類結(jié)果中有所體現(xiàn)。風險分類不僅包括對借款人自身還款能力的分析，而且還包括對信貸方案制定合理性的評價。實務中，仍然存在借款人（項目）能產(chǎn)生穩(wěn)定的現(xiàn)金流，自身有一定還款能力，但貸款被認定為不良的情況。主要原因在于信貸方案制定不科學，貸款期限約定不合理，從而導致借款人無法按照現(xiàn)行有效合同及時、足額履約。此類情況在水電站、公路、政府融資平臺等貸款上表現(xiàn)較為明顯。“好客戶（項目）、爛貸款”是其典型特征。

（三）風險分類信息的外部化

《條例》規(guī)定的信貸機構(gòu)信息報送義務使得銀行內(nèi)部的風險分類行為外部化，同時，信貸機構(gòu)要保障信息報送的準確性?！稐l例》第5章第29條第一款規(guī)定，“從事信貸業(yè)務的機構(gòu)應當按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸信息”，該條明確規(guī)定了信貸業(yè)務機構(gòu)的信貸信息報送的法定義務。從實務看，信貸信息包括借款人風險分類結(jié)果。第5章第28條第二款規(guī)定，“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為信息主體和取得信息主體本人書面同意的信息使用者提供查詢服務”。該條規(guī)定了信息使用者的查詢權(quán)，即經(jīng)信息主體書面同意，信息使用者可查詢信息主體的信貸信息。上述兩條規(guī)定，使得信貸業(yè)務機構(gòu)的信貸信息不再屬于信貸機構(gòu)內(nèi)部掌握的信息，而變成了經(jīng)信息主體書面同意便可查詢的公開信息。雖然，《條例》第23條規(guī)定，“征信機構(gòu)應當采取合理措施，保障其提供信息的準確性”，但根據(jù)央行《企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（中國人民銀行公告[2006]第8號）第11條規(guī)定，“征信中心對借款人和擔保人信用信息進行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數(shù)據(jù)”。《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（中國人民銀行令[2005]第3號）第9條規(guī)定，“征信服務中心根據(jù)生成信用報告的需要，對商業(yè)銀行報送的個人信用信息進行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數(shù)據(jù)”。上述兩條規(guī)定表明，征信中心對信用信息并無實質(zhì)意義上的審核義務，客觀上要求信貸機構(gòu)對報送信用信息的準確性負責。

（四）分類結(jié)果認識差異可能產(chǎn)生的風險

分類結(jié)果的主觀性和預判性并不一定能被信息主體以及信息使用者全面理解，一旦外部化后，對于分類結(jié)果的準確性極有可能產(chǎn)生爭議。如前所述，風險分類是信貸機構(gòu)的主觀預判，分類結(jié)果受多種因素的影響，由于信息不對稱，信息主體或信息使用者并不能全面理解分類結(jié)果的風險管理意義。對于非金融專業(yè)人士而言，不良貸款即等同于不良信用客戶。并且，分類結(jié)果的準確性并無明確的量化標準，目前銀監(jiān)會也只給出了五級分類各級次的核心定義。對于“仁者見仁，智者見智”的核心定義，在信息不對稱的情況下，專業(yè)人員與非專業(yè)人員之間就極有可能產(chǎn)生爭議。在實務中就曾出現(xiàn)過根據(jù)核心定義將未逾期貸款認定為不良，借款人在貸款到期后歸還了全部貸款，并銀行機構(gòu)將其貸款認定為不良侵害其名譽權(quán)的案例?？陀^上，將某借款人貸款認定為不良后確實會對借款人后續(xù)的融資產(chǎn)生不利影響，且《條例》第26條第3款規(guī)定，“信息主體認為征信機構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以直接向人民法院”。

二、改進建議

一是嚴格按照銀監(jiān)會《指引》做好風險分類工作。銀監(jiān)會《指引》是解釋報送信息結(jié)果準確性的權(quán)威依據(jù)。因此，在分類實務中，必須嚴格依照《指引》的要求，建立起貸款風險準確分類的長效機制，在組織領(lǐng)導、工作流程、工作措施、監(jiān)督考核等方面明確具體要求，客觀反映貸款風險分類結(jié)果。同時，根據(jù)民訴法規(guī)定的“誰主張，誰舉證”舉證責任分配原則，在日常工作中，做好分類相關(guān)證明資料的檔案收集工作，一旦發(fā)生法律糾紛，要做到認定風險分類結(jié)果的相關(guān)依據(jù)真實、充分，力求保證分類結(jié)果與外部監(jiān)管部門的貸款分類偏離度檢查沒有較大差異。

二是充分運用制式合同文本的防御性條款，做好提示說明義務。為了防范風險分類結(jié)果外部化后可能產(chǎn)生的法律風險，銀行機構(gòu)應在制式合同文本中增加了如下條款，具體內(nèi)容為“貸款人有權(quán)依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)或金融監(jiān)管機構(gòu)的要求，將與本合同有關(guān)的信息（包括但不限于貸款形態(tài)分類、貸款逾期信息等）和借款人的其他相關(guān)信息提供給中國人民銀行征信系統(tǒng)和其他依法設(shè)立的信用信息數(shù)據(jù)庫，供適格的機構(gòu)或個人查詢、使用。任何適格第三方因信賴或使用上述信息對借款人造成不利影響或損失的，貸款人不因此承擔任何形式的責任。”但由于上述條款屬于格式條款，條款中包含限制自身責任的內(nèi)容。因此，應根據(jù)《中華人民共和國合同法》第39條第1款的規(guī)定，即“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權(quán)利和義務，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明”，對該條款做好提示說明義務。

征信業(yè)管理條例范文第2篇

近年來，隨著信息技術(shù)的網(wǎng)絡化和集成化的不斷發(fā)展，企業(yè)及企業(yè)管理的信息化程度不斷提高。與信息化環(huán)境契合較早的企業(yè)不但在企業(yè)內(nèi)部建立網(wǎng)絡，以期信息共享、提高企業(yè)運營效率，而且還與外部網(wǎng)絡鏈接、架構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)絡。信息網(wǎng)絡的發(fā)展，使企業(yè)管理面臨著數(shù)字化、網(wǎng)絡化、知識化、快捷化、一體化和全球化挑戰(zhàn)，企業(yè)管理在企業(yè)核心競爭力構(gòu)建過程中所起作用的大小，日益與企業(yè)信息化程度密不可分。信息化社會中，信息、信息技術(shù)、信息系統(tǒng)不僅支撐企業(yè)的發(fā)展，也必然對企業(yè)管理提供新的機遇和模式。信息化成為企業(yè)管理戰(zhàn)略中必不可少的一環(huán)，傳統(tǒng)企業(yè)以追求成本、差異性和目標集聚三個重要指標所形成競爭優(yōu)勢的模式，已逐步向企業(yè)信息化所形成的獨特競爭優(yōu)勢，即知識優(yōu)勢進行轉(zhuǎn)化，在這樣的背景下，企業(yè)管理的信息化成為必然，進而要求企業(yè)管理的宏觀戰(zhàn)略思維亦須做出相應調(diào)整。

二、信息化視閾下企業(yè)管理面臨的新趨勢

企業(yè)管理信息化是企業(yè)利用現(xiàn)代信息技術(shù)，對信息資源進行深入開發(fā)并將成果運用于企業(yè)管理的一系列決策行為。它涵蓋企業(yè)管理的各個方面和整個過程。實現(xiàn)企業(yè)管理信息化的過程也是實施企業(yè)管理創(chuàng)新的過程，其結(jié)果將是生產(chǎn)經(jīng)營過程的集合化、智能化、數(shù)字化和網(wǎng)絡化，甚至對傳統(tǒng)的企業(yè)核心組織架構(gòu)、既有運營流程、營銷模式等產(chǎn)生革命性的影響?？梢哉f，實現(xiàn)對信息技術(shù)的充分利用并以此為基礎(chǔ)實現(xiàn)以信息為核心的資源概念的泛化，逐步發(fā)展以計算機技術(shù)為主要載體來優(yōu)化企業(yè)管理的模式，將成為未來企業(yè)管理的宏觀戰(zhàn)略思維需要考量的必然趨勢。

（一）信息化影響企業(yè)管理戰(zhàn)略的制定

信息化對企業(yè)管理的影響，在實施層面有所表現(xiàn)，但其更為深遠的影響體現(xiàn)在企業(yè)管理的戰(zhàn)略思維層面。信息化對企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營實施管控，并在此基礎(chǔ)上修正既有的企業(yè)管理決策，同時，也利用信息化手段實現(xiàn)企業(yè)管理信息的傳遞和企業(yè)管理資源的共享，使企業(yè)逐步實現(xiàn)對行業(yè)發(fā)展動態(tài)的掌控。以加強信息化的應用為旨歸，有利于企業(yè)有效地整合內(nèi)部各生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)的力量，實現(xiàn)對外部環(huán)境的適應與優(yōu)化，進而以信息化為依托，不斷提高企業(yè)自身的競爭力和企業(yè)管理的水平。應充分意識到，信息化浪潮對企業(yè)經(jīng)營活動和企業(yè)管理，帶來了根本性變革，堪稱企業(yè)管理思維所面臨的機遇和挑戰(zhàn)。

（二）信息化促進企業(yè)生產(chǎn)方式和生產(chǎn)效率的提高

首先，信息化將對生產(chǎn)環(huán)節(jié)產(chǎn)生積極的影響。以信息處理技術(shù)、計算機網(wǎng)絡為主要載體的信息化手段可把局域網(wǎng)內(nèi)相對獨立的計算機終端捏合為功能更為完備、規(guī)模更為龐大的數(shù)字化網(wǎng)絡系統(tǒng)，進而完成資源與信息的共享，減少生產(chǎn)與經(jīng)營的中間環(huán)節(jié)，降低此環(huán)節(jié)的內(nèi)耗。同時，網(wǎng)絡系統(tǒng)將企業(yè)生產(chǎn)流程合理拆分為若干項相對獨立的工作，并根據(jù)分解后的工作特征實現(xiàn)人力資源的優(yōu)化配置，進而達到最優(yōu)組合。

其次，信息化有利于企業(yè)完善團隊建設(shè)。在企業(yè)產(chǎn)品的技術(shù)含量比重不斷增長的趨勢下，企業(yè)產(chǎn)品的每個生產(chǎn)環(huán)節(jié)都離不開團隊的通力協(xié)作。以綜合數(shù)據(jù)庫、計算機網(wǎng)絡、多媒體等手段，加之城域網(wǎng)和局域網(wǎng)的普及，企業(yè)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)以信息化為資源并實現(xiàn)傳播和共享，加快了產(chǎn)品開發(fā)和生產(chǎn)的效率，進而極大增強了團隊工作的效率與凝聚力。

最后，信息化有利于提升產(chǎn)品開發(fā)與設(shè)計的水平。產(chǎn)品是企業(yè)的核心，對企業(yè)管理方式也起到?jīng)Q定性指引作用，企業(yè)管理模式須與企業(yè)產(chǎn)品的特征相吻合。傳統(tǒng)企業(yè)的產(chǎn)品生產(chǎn)環(huán)節(jié)涵蓋產(chǎn)品設(shè)計、制作工藝設(shè)計、樣品試制、批量生產(chǎn)等若干方面，在此縱向分工的過程中，各項工作均由不同的部門單獨完成，若部門間缺乏有效的信息共享，則極易造成大量的重復勞動，必然降低工作效率，延長產(chǎn)品生產(chǎn)周期，不利于產(chǎn)品質(zhì)量的提高。企業(yè)通過信息化手段，可以加強內(nèi)部各部門間的聯(lián)系，亦可與其他科研院所和顧客進行聯(lián)系。實現(xiàn)異時、異地辦公，直至實現(xiàn)產(chǎn)品生產(chǎn)從獨立部門的串行流程轉(zhuǎn)向多部門的并行流程轉(zhuǎn)化，從而縮短生產(chǎn)周期、降低成本、提高效率。

（三）信息化有助于經(jīng)營理念和企業(yè)效益的提升

一方面，信息化推動企業(yè)經(jīng)營向國際化的方向發(fā)展?，F(xiàn)代企業(yè)逐步追求跨地區(qū)、跨國家甚至是全球化經(jīng)營，進而實現(xiàn)利益的最大化。在此過程中，企業(yè)的經(jīng)營打破了局域性障礙，縮短了信息交流的時間，擴大了經(jīng)營活動的空間，以速度和效益為衡量標準，經(jīng)營活動得以開發(fā)出新的手段、條件和機制。另一方面，信息技術(shù)掀起了經(jīng)營方式的革命。信息化背景下。計算機技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，催生了一種新的經(jīng)營方式――電子商務?？梢?，信息技術(shù)為企業(yè)提供了更為快捷、便利的服務，此種以互聯(lián)網(wǎng)為依托的交易方式逐步獲得企業(yè)的認可，在此過程中，信息化促使貿(mào)易操作規(guī)范化，貿(mào)易手續(xù)簡單化，貿(mào)易成本逐步降低，工作效率逐步提高。同時，信息化時代，勞動力、資本等要素也發(fā)生了根本性變化：勞動工具智能化、人力資源知識化、貨幣的電子化等促進經(jīng)營活動對能源和物資的依賴性逐步降低，有利于全球范圍內(nèi)資源的流通和配置，進而提高企業(yè)的效益。

（四）信息化使企業(yè)管理決策更為規(guī)范合理

在開放交互的信息化背景下，業(yè)務流程和組織結(jié)構(gòu)發(fā)生了以信息技術(shù)為依托的變革，企業(yè)組織模式和管理方式產(chǎn)生了根本變化。同時，電子商務等一些新型經(jīng)營模式和企業(yè)管理目標得以出現(xiàn)。信息技術(shù)在支配、引導、組織、協(xié)調(diào)企業(yè)的物資流通、技術(shù)流通、資金流通和人員流通方面發(fā)揮了巨大作用。在企業(yè)管理的過程中，管理人員的素質(zhì)、水平和能力皆有所提升，企業(yè)管理的諸多手段促使企業(yè)管理決策的規(guī)范化、合理化。

不容忽視的是，在信息化技術(shù)得以普及之前，傳統(tǒng)企業(yè)管理方式在管理和決策制定上極為滯后，不僅影響管理手段的實施，也為企業(yè)管理埋下了尚不可預知的風險。企業(yè)管理實現(xiàn)信息化，為建立快速、準確的風險評估機制和及時的預警機制創(chuàng)造了條件，得以進行風險監(jiān)控，從而實現(xiàn)風險控制。

三、基于信息化趨勢的企業(yè)管理宏觀戰(zhàn)略思維調(diào)整

（一）企業(yè)管理制度的調(diào)整

傳統(tǒng)的建立在原始勞動分工基礎(chǔ)上的工作制度早已無法適應現(xiàn)在市場競爭的需要。因而，原有的企業(yè)業(yè)務流程設(shè)計、管理制度、系統(tǒng)化管理等方面的制度和決策流程要在信息化的視閾內(nèi)進行調(diào)整。信息化視閾下企業(yè)管理制度的更新是現(xiàn)代企業(yè)信息化的必然途徑，企業(yè)應加快優(yōu)化、制定既有的信息管理制度。

（二）企業(yè)核心競爭力的調(diào)整

信息化視閾下，企業(yè)管理宏觀戰(zhàn)略思維的更新是以信息和技術(shù)為依托而構(gòu)成的企業(yè)內(nèi)外部的協(xié)調(diào)系統(tǒng)，其旨歸是緊密圍繞企業(yè)核心的競爭力的提升而進行。利用信息化技術(shù)和手段建立信息共享體是企業(yè)進行信息傳遞和資源共享的有效方法，它有助于多個經(jīng)營企業(yè)實現(xiàn)業(yè)務能力和業(yè)務范圍的優(yōu)勢互補，從長遠來看，有助于從戰(zhàn)略上提升企業(yè)的核心競爭力，對未來新核心競爭點的提煉也具有積極意義。

（三）企業(yè)經(jīng)營管理方式的調(diào)整

信息化程度是企業(yè)管理思維的標志之一，同時，信息化手段有助于企業(yè)根據(jù)市場需求迅速做出經(jīng)營管理手段的調(diào)整。因而，企業(yè)應不斷融合各類資源，實現(xiàn)資源的合理與高效利用，確保生產(chǎn)效率的提高。隨著企業(yè)經(jīng)營管理方式向側(cè)重分析和處理信息方向轉(zhuǎn)移，企業(yè)在產(chǎn)業(yè)信息共享，以及與行業(yè)內(nèi)部和消費者建立聯(lián)系的能力將大幅提升，這對企業(yè)實施管理戰(zhàn)略思維調(diào)整至關(guān)重要。

征信業(yè)管理條例范文第3篇

關(guān)鍵詞：新經(jīng)濟特點　經(jīng)營管理理念　企業(yè)環(huán)境

中圖分類號：F270　文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914(2011)09-234-02

進入21世紀，無論是基本的價值觀念，還是具體的行為準則，新經(jīng)濟時代的組織運行將在很大程度上不同于工業(yè)經(jīng)濟中傳統(tǒng)的組織運作模式。它對企業(yè)的生產(chǎn)方式、經(jīng)營管理乃至領(lǐng)導決策與活動都將產(chǎn)生重大的影響。新經(jīng)濟時代激烈的競爭，呼喚企業(yè)要不斷進行管理變革和創(chuàng)新，才能適應時展的要求。

一、新經(jīng)濟時代企業(yè)環(huán)境的變化

1.企業(yè)外部環(huán)境：由實體向虛擬轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)工業(yè)企業(yè)，從原材料、設(shè)備的采購，車間的生產(chǎn)，到市場的銷售，都是一種實體的轉(zhuǎn)換。而知識企業(yè)，其重要特征表現(xiàn)在知識的創(chuàng)造、存儲、傳播和運用。這種知識的創(chuàng)造、存儲、傳播和使用的載體就是網(wǎng)絡經(jīng)營。網(wǎng)絡通過在全球的日益普及、發(fā)展和延伸，通過把世界市場的空間、時間與模擬形態(tài)組合在一起，既對現(xiàn)實經(jīng)濟世界的商務活動進行在線模擬，又不斷地營造著現(xiàn)實經(jīng)濟世界的商務經(jīng)營方式和運行環(huán)境，從而將傳統(tǒng)工業(yè)企業(yè)的實體經(jīng)營模式逐步推向以網(wǎng)絡為中心的虛擬經(jīng)營模式。目前國內(nèi)外正在日益盛行的電子商務就是一種典型的虛擬經(jīng)營模式。

電子商務的最初含義是指互聯(lián)網(wǎng)上的商務活動。當時主要指網(wǎng)絡零售業(yè)與消費者之間所進行的商情溝通、資金支付和商品配送活動。隨著網(wǎng)絡經(jīng)濟的迅速發(fā)展，電子商務的范圍已經(jīng)突破了企業(yè)與顧客之間的關(guān)系，而更多地表現(xiàn)為企業(yè)與企業(yè)之間、用戶與用戶之間的電子商務，特別是企業(yè)之間的電子商務。企業(yè)電子商務是將買方、賣方，以壓服務于他們的中間商之間的信息交換和交易行為集成到一起的電子運作方式，或者說是企業(yè)通過建立內(nèi)部網(wǎng)絡并與互聯(lián)網(wǎng)連接，將企業(yè)內(nèi)部信息處理同外界信息溝通與處理一致化，并使內(nèi)部業(yè)務運作模式同互聯(lián)網(wǎng)信息交互方式相統(tǒng)一的動態(tài)協(xié)同過程。由于網(wǎng)絡通過的無地域性和無時間性特點，企業(yè)上網(wǎng)和網(wǎng)上運作，使得企業(yè)置身于一個大跨度的全球性經(jīng)營環(huán)境中，通過信息技術(shù)、網(wǎng)絡和商務平臺，可以在跨國、跨地區(qū)、跨企業(yè)、跨消費群體之間廣泛和方便地進行經(jīng)濟、技術(shù)、產(chǎn)品與市場等信息的收集、加工、處理、和應用。從而可使企業(yè)大幅度地提高經(jīng)營活動的效率、水平與服務的范圍和質(zhì)量，增強企業(yè)創(chuàng)新與市場應變能力。

2.企業(yè)之間的關(guān)系：由競爭向聯(lián)盟轉(zhuǎn)變。新經(jīng)濟加快了全球經(jīng)濟的一體化。全球經(jīng)濟一體化的結(jié)果，使企業(yè)競爭的優(yōu)勢從掌握自然資源轉(zhuǎn)變?yōu)檎莆招畔①Y源和智能知識。而任何單個企業(yè)是很難獨占生產(chǎn)經(jīng)營過程中所需要的全部信息資源的，因此，需要許多相關(guān)企業(yè)組成一種同盟，來共同研制、分享這種資源。由此傳統(tǒng)的企業(yè)便演變成現(xiàn)在的虛擬企業(yè)。這種虛擬企業(yè)是由許多不同的企業(yè)體，各自專門負責整個企業(yè)流程中具有比較競爭優(yōu)勢的活動，并透過彼此間的合作網(wǎng)絡，完成全部的企業(yè)成果或職能。

虛擬企業(yè)實質(zhì)上是企業(yè)間的暫時聯(lián)盟形式。聯(lián)盟的基礎(chǔ)在于企業(yè)間是否具有技術(shù)上的優(yōu)勢互補性。這種聯(lián)盟與合作的過程具有合作方式靈活、合作內(nèi)容以高技術(shù)性項目為主、合作范圍廣泛等特點。聯(lián)盟主要具有以下優(yōu)質(zhì)：競爭優(yōu)勢急劇擴大，其整體優(yōu)勢遠遠大于各聯(lián)盟成員的優(yōu)勢簡單疊加：分散了各聯(lián)盟企業(yè)的經(jīng)營風險，并且能夠廣泛拓展市場，快速敏捷地滿足市場需求：由于各企業(yè)的資源得以共享，使企業(yè)能夠降低成本，防止由于組織膨脹、機構(gòu)臃腫、投資巨額而產(chǎn)生的，“大企業(yè)病”，誠輕企業(yè)負擔并實現(xiàn)全球范圍內(nèi)的最大規(guī)模經(jīng)濟等。

二、新經(jīng)濟時代企業(yè)經(jīng)營管理理念的調(diào)整

面對新的時代特點和全新的外部環(huán)境，企業(yè)經(jīng)營管理理念的調(diào)整和轉(zhuǎn)變是大勢所趨，具體來說，應該做好以下六個方面的工作。

1.培育重視速度的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營理念成為企業(yè)制勝的關(guān)鍵。世界每時每刻都在變化，而新經(jīng)濟正在改變市場經(jīng)濟的游戲規(guī)則，其變革速度之快，超出人們的預料。隨著產(chǎn)品更新?lián)Q代的加速，速度將取代成本和價格，成為企業(yè)爭奪市場的重要手段。時間是世界上最稀缺的資源，整個互聯(lián)網(wǎng)的競爭思路就是追求速度和效率。一個公司的成敗取決于他適應環(huán)境變化的能力。這就意味著“速度就是一切”。一些國際知名的高科技公司十分強調(diào)速度和效率。并形成強大的文化氛圍，暫且稱為速度文化。新經(jīng)濟時代，速度是一個非常重要的概念。不但要比“誰能創(chuàng)新”，還要比“誰創(chuàng)新得最快”。創(chuàng)新最快的企業(yè)就可以迅速地占領(lǐng)市場。尤其是高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，新技術(shù)的第一個擁有者，也往往是該市場的成功者和領(lǐng)導者。不但要比“創(chuàng)新的速度”。還要比“推向市場的速度”，即產(chǎn)品上市速度，這是企業(yè)獲得可持續(xù)發(fā)展優(yōu)勢的關(guān)鍵。因此，培育重視速度的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營理念成為企業(yè)組織的當務之急。

2.必須把“以人為本”的管理作為企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。企業(yè)的各項目標都是由全體職工的活動來實現(xiàn)的。人是生產(chǎn)力要素中最積極、最具創(chuàng)造性的要素?？缛胄率兰o。經(jīng)濟全球化、技術(shù)進步和消費者地位的提升等使得企業(yè)的外部經(jīng)營環(huán)境變化越來越快。企業(yè)如何應付這一不確定性的環(huán)境挑戰(zhàn)?許多企業(yè)管理的研究者與實踐者都把目光投向人。核心能力理論認為，企業(yè)在本質(zhì)上是一個能力體系。能力是能夠為人們共同感受到的智力資本，它包括人力資本、結(jié)構(gòu)資本和顧客資本。組織變革理論認為，有效的溝通是一種重要的組織資源，組織內(nèi)群體之間、群體與個體之間能否有效地整合和分享有價值的信息與知識是衡量組織有效性的標準，從而將研究的焦點指向了組織內(nèi)的人。人是企業(yè)能對自身進行變革以適應環(huán)境變化的惟一動力。因此。企業(yè)的一切管理必須以人為中心，把人的潛力發(fā)揮出來，使企業(yè)與員工共同發(fā)展。由于人的知識和能力在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動中的地位和作用日益重要，人的自主性、個性化、自我價值的實現(xiàn)等需求也日益要求得到尊重和鼓勵。因而。必須加強“以人為本”的管理理念。“以人為本”的企業(yè)文化價值觀成為管理理念的核心，是管理革命的鮮明特征。只有堅持“以人為本”。企業(yè)管理才會成為企業(yè)發(fā)展的永恒主題。

3.必須加快信息資源的開發(fā)和管理。信息是我國企業(yè)在新經(jīng)濟時代和市場經(jīng)濟環(huán)境中謀求創(chuàng)新發(fā)展不可或缺的重要因素。企業(yè)經(jīng)營管理活動的有序性、有效性賴以形成和發(fā)展的根本保證就是其內(nèi)部以及內(nèi)部與環(huán)境之間能夠進行適時、充分的信息交流。有效的管理。要以一定要求的信息為基礎(chǔ)。管理的活動過程。實際上是計劃――執(zhí)行――調(diào)控――再計劃――再執(zhí)行――再調(diào)控的反復循環(huán)過程。任何一個環(huán)節(jié)離不開信息的收集、加工、傳遞、共

享和利用，而信息價值的實現(xiàn)有賴于管理決策者的推動。

信息化是全球經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢。信息化不僅從全方位給企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展帶來深刻影響，而且是企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的源泉，可以降低企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的風險，克服企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展中的障礙。在新經(jīng)濟時代，信息化的網(wǎng)絡已經(jīng)成為連接企業(yè)與政府、企業(yè)與市場、企業(yè)與社會的主要橋梁，是不可替代的經(jīng)濟增長之源。企業(yè)離不開信息。其創(chuàng)造潛力的釋放離不開信息技術(shù)的應用和自身的信息化程度。我國企業(yè)經(jīng)過幾十年的苦心經(jīng)營所積累下來的巨大資產(chǎn)存量。能否通過信息化改造在不斷增值中謀求創(chuàng)新發(fā)展，是企業(yè)面臨的現(xiàn)實問題。這就要求企業(yè)必須致力于信息資源的開發(fā)和管理，才能找到不斷創(chuàng)新的可持續(xù)發(fā)展的原動力?，F(xiàn)代企業(yè)必須把對信息的開發(fā)和管理提升到企業(yè)生存和發(fā)展的戰(zhàn)略地位上來。

4.加強知識管理，提升企業(yè)的核心競爭力。知識管理是在瞬息萬變的全球經(jīng)濟中，管理者在知識分享的文化氛圍中運用現(xiàn)代技術(shù)。通過員工之間的協(xié)調(diào)配合，通過對組織內(nèi)所擁有的知識和組織外部各種知識的利用和管理，以提高組織創(chuàng)造價值的能力的一種手段和過程。它以知識管理為中心，旨在通過知識的荻取、共享和應用來提升企業(yè)競爭力和反應能力。實施知識管理的目的是加快知識創(chuàng)新的速度和提高知識創(chuàng)新力度，以形成和提升企業(yè)的核心競爭能力。保持企業(yè)旺盛的生命力。當前的時代已經(jīng)進入知識經(jīng)濟時代，知識和技術(shù)在經(jīng)濟增長中發(fā)揮著重要的作用。因此，現(xiàn)代企業(yè)必須加強知識管理。知識管理能為企業(yè)發(fā)展插上騰飛的翅膀。

5.建立全球化供應鏈管理，以合作求競爭。提高國際競爭力。經(jīng)濟壘球化的浪潮使得國際市場競爭日益激烈。企業(yè)面臨著更為嚴峻的生存和發(fā)展問題，以往那種企業(yè)與企業(yè)之間單打獨斗的競爭模式已不復存在，取而代之的是協(xié)同商務、協(xié)同競爭和雙贏原則為商業(yè)運作模式的，由消費者、供應商、研發(fā)中心、制造商、經(jīng)銷商和服務商等合作伙伴組成的供應鏈與供應鏈之間的競爭，或者是一個跨國集團和一個跨國集團的競爭。適應這種模式，供應鏈管理愈來愈向壘球化發(fā)展。

供應鏈是指由原材料供應商、制造商、分銷商、零售商、消費者組成的鏈狀結(jié)構(gòu)、通道或網(wǎng)絡。一個企業(yè)所參與的供應鏈規(guī)模越大。運作效率就越高，那么，這個企業(yè)的競爭力和生命力就越強。全球供應鏈管理就是要求企業(yè)以全球化的觀念，將供應鏈的系統(tǒng)延伸至整個世界范圍。在全面、迅速地了解世界各地消費者需求偏好的同時。對其進行計劃、協(xié)調(diào)、操作、控制和優(yōu)化。在供應鏈中的核心企業(yè)與其供應商以及供應商的供應商、核心企業(yè)與其銷售商乃至最終消費者之間，依靠現(xiàn)代網(wǎng)絡信息技術(shù)支撐，實現(xiàn)供應鏈的一體化和快速反應運作。達到物流、價值流和信息流的協(xié)調(diào)通暢。以滿足全球消費者需求，從而達到提升企業(yè)核心競爭力的目的。

征信業(yè)管理條例范文第4篇

【關(guān)鍵詞】個人征信主體；征信業(yè)管理條例；權(quán)益保護

自2006年中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行以來，隨著該系統(tǒng)的應用和推廣，信息采集、使用范圍逐步擴大，違規(guī)查詢、使用信息情況增多，銀行泄露或販賣個人信用報告等事件屢見報端，個人征信受到了社會的廣泛關(guān)注。根據(jù)山西省人民銀行2013年度受理人民銀行履職范圍內(nèi)金融消費投訴信息統(tǒng)計，全省投訴主要集中在支付結(jié)算、人民幣、征信三大領(lǐng)域，有關(guān)征信的投訴比例達24.5%。如何更好的保護個人征信主體的權(quán)益，已成為征信體系建設(shè)急需解決的問題。

一、我國個人金融信息保護的現(xiàn)狀

1.《征信業(yè)管理條例》是個人金融信息保護的里程碑

征信法律制度的基本價值取向是保護被征信人的合法權(quán)益，實現(xiàn)公正的價值追求。2012年12月26日，國務院第228次常務會議通過《征信業(yè)管理條例》（以下簡稱《條例》），于2013年3月15日起施行?！稐l例》的制定，始終注重加強對個人信用信息主體權(quán)益的保護，47個條款中將近一半內(nèi)容涉及到對個人金融信息的保護，成為貫穿整部法規(guī)的主線?！稐l例》提高了征信機構(gòu)的準入門檻、規(guī)范信息的采集和使用、明確信息主體權(quán)利、設(shè)立糾錯機制、嚴格法律責任。從整體上看，對于促進征信業(yè)規(guī)范健康的發(fā)展、建設(shè)社會征信體系，尤其對保護個人征信主體的合法權(quán)益具有深遠的意義。

為在征信業(yè)務中切實保護個人信息安全，《條例》明確規(guī)定了個人征信主體對本人信息享有同意權(quán)、知情權(quán)、查詢權(quán)、異議權(quán)和投訴權(quán)等權(quán)利。在明確個人征信主體權(quán)利的同時，《條例》嚴格法律責任，對征信機構(gòu)或信息提供者違反《條例》規(guī)定、侵犯個人信息主體權(quán)益的，由監(jiān)管部門依照《條例》給予行政處罰；造成損失的，依法承擔民事責任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。

2.部門規(guī)章和規(guī)范性文件構(gòu)成個人金融信息保護的主體

2005年中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行條例》），是我國首個關(guān)于公共征信體系的部門規(guī)章，主要內(nèi)容涉及到對信息主體權(quán)益的保護問題，但法律層次與法律效力比較低。由于部門規(guī)章的法律局限性，一旦出現(xiàn)爭議，缺乏真正可以約束有關(guān)行業(yè)部門的行之有效的法律依據(jù)。

為了做好個人金融信息的保護工作，維護金融消費者合法權(quán)益，人民銀行2011年印發(fā)《中國人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)做好個人金融信息保護工作的通知》（銀發(fā)〔2011〕17號），其適用范圍采取了列舉的方式，它的基本原則和主要制度是要求商業(yè)銀行完善自身建設(shè)、規(guī)范個人金融信息的收集和使用、禁止個人金融信息出境、明確商業(yè)銀行報告義務和法律責任。2012年印發(fā)《關(guān)于金融機構(gòu)進一步做好客戶個人金融信息保護工作的通知》（銀發(fā)〔2012〕80號），重申了金融機構(gòu)不得出售、違規(guī)提供客戶個人金融信息，要求金融機構(gòu)從制度、技術(shù)、員工教育等方面采取有效措施確?？蛻魝€人金融信息安全，防止信息泄露和濫用，并組織金融機構(gòu)開展針對個人金融信息保護的自查工作。

二、實踐中個人征信主體權(quán)益保護存在的問題

1.同意權(quán)、知情權(quán)保障不充分

由于我國個人征信系統(tǒng)初期從金融機構(gòu)收集個人基本信息無需本人同意，導致目前仍有很多人并不清楚自己具體有哪些信息被收集到個人征信系統(tǒng)，部分人甚至都不知道有個人征信系統(tǒng)。金融機構(gòu)不能及時告知信息主體，實踐中絕大多數(shù)個人是在辦理貸款、信用卡申請業(yè)務時被拒絕后才知道個人信用報告有負面信息記載。

2.查詢權(quán)行使不便捷

目前，全國僅有12個省份開通了互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報告，有條件的個別省市采取了自助終端查詢、商業(yè)銀行查詢等措施。但大部分查詢主體僅能在人民銀行征信窗口部門查詢，實踐中由于工作人員有限，遇到查詢?nèi)硕嗷虮救松硖幫獾氐惹闆r時，個人征信主體查詢權(quán)的行使不便捷。

3.信息主體異議權(quán)保障不夠完善

為有效解決個人異議，《條例》規(guī)定信息主體有權(quán)向征信機構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求個人異議處理時間為15個工作日，其中商業(yè)銀行應在10個工作日內(nèi)完成異議協(xié)查和更正任務。但有些商業(yè)銀行以各種理由推諉、延誤異議處理。特別是部分城市商業(yè)銀行的下屬分支機構(gòu)，只設(shè)置了查詢崗位而未設(shè)置異議處理崗位，未做好業(yè)務人員關(guān)于異議處理的業(yè)務培訓，導致工作人員不能及時核查和準確回復；有的機構(gòu)甚至很少登陸異議處理子系統(tǒng)，不查看外部協(xié)查函，甚至直接將責任推到人民銀行，導致超期回復和超期處理，征信主體即便投訴，也難以得到金融機構(gòu)有效解決，不利于征信主體權(quán)利保護。部分商業(yè)銀行對客戶提出的異議采取推諉態(tài)度，造成異議不能得到及時處理。

4.投訴權(quán)作用有限

作為《條例》中明確規(guī)定的投訴受理機關(guān)，由于人民銀行分支機構(gòu)征信管理部門和業(yè)務部門合署辦公，既當“裁判員”又當“運動員”，很難取得信息主體的信任。此外，部分復雜異議信息，一般通過投訴無法解決，只能走司法途徑，導致投訴權(quán)發(fā)揮的作用有限。

三、我國個人征信主體權(quán)益保護制度的框架設(shè)計

征信業(yè)管理條例范文第5篇

征信機構(gòu)是指依法設(shè)立、主要經(jīng)營征信業(yè)務的機構(gòu)。在性質(zhì)上，征信機構(gòu)是以營利為目的，經(jīng)營征信業(yè)務的公司制企業(yè)。主要經(jīng)營征信業(yè)務是指征信機構(gòu)以經(jīng)營征信業(yè)務為主業(yè)，但也可以經(jīng)營或兼營其他非征信類業(yè)務，是否主要經(jīng)營征信業(yè)務，可以從營業(yè)范圍、業(yè)務總量和各部分業(yè)務的比例、營業(yè)收入、各業(yè)務從業(yè)人員的比例以及社會公眾的認知等方面綜合判斷。《辦法》中規(guī)定，設(shè)立個人征信機構(gòu)應當經(jīng)中國人民銀行總行批準，申請被批準的，領(lǐng)取個人征信業(yè)務經(jīng)營許可證，個人征信機構(gòu)憑個人征信業(yè)務經(jīng)營許可證向公司登記機關(guān)辦理登記、領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，并在登記機關(guān)準予登記之日起20日內(nèi)向中國人民銀行總行提交營業(yè)執(zhí)照復印件，即“先證后照”制；企業(yè)征信機構(gòu)應當先在公司登記機關(guān)辦理登記，自登記機關(guān)準予登記之日起30日內(nèi)向所在地中國人民銀行省會（首府）城市中心支行以上分支機構(gòu)辦理備案，即“先照后證”。

根據(jù)《條例》和《辦法》要求，征信機構(gòu)應依法設(shè)立，即征信機構(gòu)的設(shè)立必須符合法律法規(guī)規(guī)定的條件。為了更好地保護個人信息權(quán)益和發(fā)展征信業(yè)，條例對于經(jīng)營不同性質(zhì)征信業(yè)務的征信機構(gòu)采取了不同監(jiān)管模式。在不同的監(jiān)管模式下，征信機構(gòu)設(shè)立和適用的法律依據(jù)也不相同。個人征信機構(gòu)和企業(yè)征信機構(gòu)設(shè)立的基礎(chǔ)條件同為《公司法》規(guī)定的公司成立條件，個人征信機構(gòu)設(shè)立的業(yè)務條件需符合《條例》第六條規(guī)定，并有健全的組織機構(gòu)，完善的業(yè)務操作、信息安全管理、合規(guī)性管理等內(nèi)控制度，個人信用信息系統(tǒng)符合國家信息安全保護等級二級或二級以上標準。個人征信機構(gòu)擬合并或者分立，擬變更資本、主要股東，變更機構(gòu)名稱、營業(yè)場所、法定代表人應當向中國人民銀行提出申請?！掇k法》對個人征信機構(gòu)退出征信市場也進行了規(guī)范，個人征信機構(gòu)擬終止征信業(yè)務的，應當提前向人民銀行報告退出方案，按照規(guī)定處理信息數(shù)據(jù)庫，終止后還要在指定的媒體上予以公告；企業(yè)征信機構(gòu)備案事項發(fā)生變更應當自變更之日起30日內(nèi)向備案機構(gòu)辦理變更備案，企業(yè)征信機構(gòu)因解散或者被依法宣告破產(chǎn)等原因擬終止征信業(yè)務的，應當在終止前60日向中國人民銀行報告退出方案，并依照《征信業(yè)管理條例》第十二條第一款規(guī)定處理信息數(shù)據(jù)庫。

信息安全不僅僅是技術(shù)問題，實現(xiàn)信息安全不僅需要采用技術(shù)措施，還需要借助技術(shù)以外的其他手段，如規(guī)范安全標準和進行信息安全管理?！掇k法》中要求，個人征信機構(gòu)和企業(yè)征信機構(gòu)都要由具有國家信息安全等級保護測評資質(zhì)的機構(gòu)出具測評報告；同時要求二級每兩年測評一次，比公安部規(guī)定要高；三級的測評周期要求與公安部要求一致。