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征信業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例范文第1篇

一、認(rèn)真學(xué)習(xí)，提高思想認(rèn)識(shí)

我行認(rèn)真學(xué)習(xí)《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于開(kāi)展征信業(yè)管理?xiàng)l例專(zhuān)題宣傳活動(dòng)的通知》精神，提高了思想認(rèn)識(shí)，充分認(rèn)識(shí)到社會(huì)信用體系建設(shè)對(duì)提高公眾誠(chéng)信意識(shí)、促進(jìn)金融業(yè)務(wù)發(fā)展、推進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，建設(shè)和諧社會(huì)具有重要意義。為此加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，成立《征信管理?xiàng)l例》專(zhuān)題宣傳活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，制定專(zhuān)題宣傳活動(dòng)方案，扎實(shí)開(kāi)展專(zhuān)題宣傳活動(dòng)，以取得專(zhuān)題宣傳活動(dòng)的實(shí)際成效，促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。

二、認(rèn)真組織，扎實(shí)開(kāi)展活動(dòng)

我行根據(jù)專(zhuān)題宣傳活動(dòng)精神，按照制定的專(zhuān)題宣傳活動(dòng)方案，扎實(shí)開(kāi)展活動(dòng)，著重抓好六方面工作：一是提煉宣傳內(nèi)容，主要宣傳條例適用范圍、征集監(jiān)管體系、征信機(jī)構(gòu)、征信業(yè)務(wù)規(guī)則、征信信息主體權(quán)益、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、條例出臺(tái)對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)的意義。二是在營(yíng)業(yè)大廳門(mén)外懸掛“全面貫徹落實(shí)征信業(yè)管理?xiàng)l例、促進(jìn)征信業(yè)規(guī)范健康發(fā)展?！毙麄骺谔?hào)，營(yíng)造專(zhuān)題宣傳活動(dòng)的濃厚氛圍，使社會(huì)公眾提高認(rèn)識(shí)，積極參與到社會(huì)信用體系建設(shè)中來(lái)。三是在營(yíng)業(yè)大廳設(shè)置宣傳展板，擺放宣傳資料，具體介紹社會(huì)信用體系建設(shè)的重要意義，讓社會(huì)公眾懂得什么是社會(huì)信用體系建設(shè)，如何開(kāi)展社會(huì)信用體系建設(shè)。四是設(shè)立咨詢(xún)點(diǎn)，指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)，詳細(xì)解答社會(huì)公眾有關(guān)社會(huì)信用體系建設(shè)的咨詢(xún)，增強(qiáng)社會(huì)公眾社會(huì)信用體系建設(shè)的責(zé)任感，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的步伐。五是召開(kāi)銀企座談會(huì)，向企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人等宣傳社會(huì)信用體系建設(shè)的必要性，提高企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的誠(chéng)信意識(shí)，共同開(kāi)展社會(huì)信用體系建設(shè)。六是加強(qiáng)與地方媒體溝通聯(lián)系，對(duì)開(kāi)展社會(huì)信用體系建設(shè)情況進(jìn)行專(zhuān)題報(bào)道，擴(kuò)大社會(huì)信用體系建設(shè)的影響力，使全社會(huì)重視社會(huì)信用體系建設(shè)，積極參與社會(huì)信用體系建設(shè)。

三、認(rèn)真工作，取得良好成效

征信業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例范文第2篇

國(guó)家正在建設(shè)中小企業(yè)以及農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)，并且已經(jīng)建成旨在為每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人建立信用檔案的國(guó)家征信系統(tǒng)。這些為誠(chéng)信而建的檔案，與你我的生活，也與中國(guó)社會(huì)的未來(lái)，息息相關(guān)

信用環(huán)境、信用評(píng)級(jí)和信用記錄已成為衡量一個(gè)地區(qū)、企業(yè)或個(gè)人信用狀況的主要依據(jù)。

與洪水般泛濫的信用危機(jī)對(duì)應(yīng)的是，我國(guó)信用體系建設(shè)正在經(jīng)歷漫長(zhǎng)而艱辛的破繭時(shí)刻。肩此重任的中國(guó)人民銀行在過(guò)去5年中出臺(tái)了一系列規(guī)章制度，積極推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)?！缎】怠冯s志近期獨(dú)家專(zhuān)訪(fǎng)中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)杜金富，就當(dāng)前及下一步社會(huì)信用體系建設(shè)的問(wèn)題進(jìn)行深入訪(fǎng)談。杜金富向《小康》透露，國(guó)家正在建設(shè)中小企業(yè)以及農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)，并且已經(jīng)建成旨在為每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人建立信用檔案的國(guó)家征信系統(tǒng)，這些為誠(chéng)信而建的檔案，與你我的生活，也與中國(guó)社會(huì)的未來(lái)，息息相關(guān)。

《小康》：目前我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的總體情況怎樣？

杜金富：一是建立了社會(huì)信用體系建設(shè)協(xié)調(diào)機(jī)制，初步明確了部門(mén)分工。2007年4月，國(guó)務(wù)院牽頭成立了社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議，初步明確了各有關(guān)部門(mén)的職責(zé)分工。2008年11月，國(guó)務(wù)院調(diào)整社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議職責(zé)，由中國(guó)人民銀行牽頭社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議。大多數(shù)省、自治區(qū)和直轄市都建立了本地區(qū)的社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組或聯(lián)席會(huì)議，全國(guó)形成了自上而下的協(xié)調(diào)機(jī)制。

二是頒布了相關(guān)信用法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)了行業(yè)信用和地方信用的發(fā)展。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)制定的多部法律中都明確了經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)中的誠(chéng)實(shí)信用原則。近年來(lái)，國(guó)務(wù)院及各行業(yè)主管部門(mén)、地方政府也相繼出臺(tái)了一些專(zhuān)門(mén)的信用法規(guī)，涉及信貸、食品、建筑、商務(wù)、交通、資本市場(chǎng)等領(lǐng)域。同時(shí)頒布了部分國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。這些信用法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)的頒布實(shí)施，為行業(yè)信用及地方信用建設(shè)的發(fā)展提供了一定的法律依據(jù)和技術(shù)規(guī)范。

三是全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建成并成功運(yùn)行，為商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了重要支持。2006年建成了全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，為商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了重要支持。目前，征信系統(tǒng)已基本覆蓋所有從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，征信系統(tǒng)的信息網(wǎng)絡(luò)遍布全國(guó)銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的信貸營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

四是行業(yè)信用建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，部分行業(yè)之間實(shí)現(xiàn)了信用信息互聯(lián)互通。部分行業(yè)主管部門(mén)建立了本行業(yè)信用信息系統(tǒng)，重點(diǎn)行業(yè)信用記錄得到了完善。相關(guān)部門(mén)充分利用本部門(mén)、本行業(yè)已有業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，加大本行業(yè)信用信息系統(tǒng)的建設(shè)力度，推動(dòng)食品、參保繳費(fèi)、環(huán)保、商務(wù)、合同履約、納稅、通關(guān)、產(chǎn)品質(zhì)量、資本市場(chǎng)、法院執(zhí)行等領(lǐng)域誠(chéng)信體系建設(shè)。部分部門(mén)向社會(huì)提供信用信息服務(wù)，并實(shí)現(xiàn)了與其他部門(mén)之間的信用信息互聯(lián)互通。

五是地方信用建設(shè)取得積極進(jìn)展，中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。全國(guó)多數(shù)省、市、區(qū)按照《政府信息公開(kāi)條例》的規(guī)定加強(qiáng)了信用信息的公開(kāi)和交換，一些地方在政府采購(gòu)、招投標(biāo)、資質(zhì)認(rèn)定、公務(wù)員錄用和公共服務(wù)等方面加大了對(duì)信用服務(wù)產(chǎn)品的使用。部分地方政府推動(dòng)政府信息聯(lián)網(wǎng)工程，建立了信用信息共享平臺(tái)，制定了信用建設(shè)相關(guān)制度與辦法。多數(shù)地區(qū)結(jié)合地方實(shí)際，為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體建立信用檔案，進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)價(jià)，取得顯著成效，有效推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

六是信用服務(wù)市場(chǎng)初步形成，信用服務(wù)產(chǎn)品需求日益增加。當(dāng)前，我國(guó)基本形成了以資本市場(chǎng)評(píng)級(jí)、信貸評(píng)級(jí)、個(gè)人征信、企業(yè)征信業(yè)務(wù)為主，信用保險(xiǎn)、信用擔(dān)保、商業(yè)保理、信用管理咨詢(xún)及培訓(xùn)等業(yè)務(wù)多元發(fā)展的信用服務(wù)市場(chǎng)格局。信用服務(wù)產(chǎn)品涵蓋企業(yè)信用報(bào)告、個(gè)人信用報(bào)告、債券評(píng)級(jí)、借款企業(yè)評(píng)級(jí)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)等。社會(huì)對(duì)信用服務(wù)產(chǎn)品的需求量日益增加。同時(shí)嘗試開(kāi)展了信用管理學(xué)科建設(shè)與人才培養(yǎng)。

年內(nèi)各省至少有一個(gè)中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)

《小康》：中小企業(yè)信用體系建設(shè)的內(nèi)容是什么？

杜金富：當(dāng)前，推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，主要包括：一是建設(shè)中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)。根據(jù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)特點(diǎn)和工作條件，建設(shè)地方性中小企業(yè)信用信息服務(wù)平臺(tái)，整合地方中小企業(yè)信息，更好地發(fā)揮信用信息支持中小企業(yè)發(fā)展的作用，調(diào)動(dòng)地方參與的積極性，共同推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)。二是建立中小企業(yè)信用檔案。多渠道整合中小企業(yè)信用信息，提高中小企業(yè)信息透明度。三是開(kāi)展中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)依托中小企業(yè)檔案信息，探索適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)方法，有效地分析、判斷中小企業(yè)的信用狀況。四是搭建中小企業(yè)信用平臺(tái)。多渠道整合反映中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及信用狀況的信息，為商業(yè)銀行分析、判斷中小企業(yè)信用狀況提供參考。五是支持中小企業(yè)融資。發(fā)揮信用信息服務(wù)在中小企業(yè)融資中的作用，減少銀企信息不對(duì)稱(chēng)，支持有信用、有效益中小企業(yè)融資，支持中小企業(yè)發(fā)展。截至2011年6月底，全國(guó)累計(jì)補(bǔ)充完善中小企業(yè)信息219萬(wàn)余戶(hù)，累計(jì)已有31萬(wàn)戶(hù)補(bǔ)充完善信息的中小企業(yè)取得銀行授信意向，其中18.8萬(wàn)戶(hù)獲得貸款總額約6.9萬(wàn)億元。

《小康》：關(guān)于中小企業(yè)信用體系建設(shè)，人民銀行未來(lái)的計(jì)劃是什么？

杜金富：下一階段，人民銀行將加強(qiáng)與有關(guān)部委和地方政府的溝通、協(xié)調(diào)，進(jìn)一步推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，支持中小企業(yè)發(fā)展：一是深入開(kāi)展中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，搭建有地方特點(diǎn)的中小企業(yè)信息服務(wù)平臺(tái)。在“十二五”的前兩年，爭(zhēng)取每個(gè)省選擇一個(gè)地級(jí)市或地區(qū)開(kāi)展試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作，并根據(jù)建設(shè)情況，分批授予“全國(guó)試驗(yàn)區(qū)”的稱(chēng)號(hào)。二是加強(qiáng)與相關(guān)部委的溝通聯(lián)系，進(jìn)一步完善中小企業(yè)信用體系建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)和工作機(jī)制。三是建立中小企業(yè)信用信息征集與更新的長(zhǎng)效機(jī)制，提高中小企業(yè)信息的準(zhǔn)確性、及時(shí)性和完整性。四是推進(jìn)中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)，擴(kuò)大中小企業(yè)信用信息的使用范圍，推動(dòng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)與各項(xiàng)支持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施有效結(jié)合。五是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，增加對(duì)有信用、有市場(chǎng)的中小企業(yè)的信貸投入。

《小康》：推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)會(huì)帶來(lái)什么改變？

杜金富：大力推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，對(duì)于支持中小企業(yè)發(fā)展具有重要意義，具體體現(xiàn)在：一是引導(dǎo)中小企業(yè)提高信用意識(shí)，規(guī)范其信用行為，促進(jìn)中小企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)管理，完善信用管理制度。二是提高中小企業(yè)信息透明度，解決銀企信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，發(fā)揮信用信息服務(wù)在促進(jìn)中小企業(yè)融資的作用，支持中小企業(yè)融資。三是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定,優(yōu)化信用環(huán)境。四是整合各項(xiàng)支持中小企業(yè)發(fā)展的政策與措施，支持有信用、有市場(chǎng)、有效益的中小企業(yè)發(fā)展，提高政策措施的針對(duì)性和效率。

農(nóng)村信用體系建設(shè)有助于改善農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境

《小康》：農(nóng)村信用體系建設(shè)的內(nèi)容是什么？有什么作用？

杜金富：當(dāng)前，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，主要包括：一是建設(shè)農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)。根據(jù)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”特點(diǎn)，探索建設(shè)地方性農(nóng)戶(hù)信用信息服務(wù)平臺(tái)，為地方政府、金融機(jī)構(gòu)等提供更好的信用信息服務(wù)，調(diào)動(dòng)地方、各相關(guān)部門(mén)參與的積極性，共同推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，支持“三農(nóng)”發(fā)展。二是建立農(nóng)戶(hù)電子信用檔案。多渠道整合農(nóng)戶(hù)信息，增進(jìn)地方政府及相關(guān)部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)的了解。三是開(kāi)展農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)依托農(nóng)戶(hù)檔案信息，積極開(kāi)展農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)，有效地分析、判斷農(nóng)戶(hù)的信用狀況。全國(guó)共為1.38億農(nóng)戶(hù)建立了信用檔案，并對(duì)其中8704萬(wàn)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行了信用評(píng)定。四是建設(shè)“信用戶(hù)”、“信用村”和“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”。推進(jìn)“信用戶(hù)”、“信用村”和“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建工作，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。五是支持農(nóng)戶(hù)小額信用貸款。發(fā)揮信用信息服務(wù)在農(nóng)戶(hù)融資中的作用，為農(nóng)戶(hù)融資提供便利，降低融資成本，擴(kuò)大對(duì)“三農(nóng)”的信貸資金投入。截至2011年6月底，已有7600多萬(wàn)戶(hù)建立信用檔案的農(nóng)戶(hù)獲得信貸支持，貸款余額為1.4萬(wàn)億元。

《小康》：關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè)，人民銀行下一步的計(jì)劃是什么？

杜金富：下一階段，人民銀行將繼續(xù)加強(qiáng)與相關(guān)部門(mén)的合作，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)揮信用信息服務(wù)在農(nóng)戶(hù)融資中的作用，支持新農(nóng)村建設(shè)。一是深入開(kāi)展農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，提高地方政府參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性，共同推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。在“十二五”的前兩年，爭(zhēng)取每個(gè)省至少選擇一個(gè)縣開(kāi)展試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作，并根據(jù)建設(shè)情況，分批授予“全國(guó)試驗(yàn)區(qū)”的稱(chēng)號(hào)。二是充分發(fā)揮各級(jí)政府在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的主導(dǎo)作用。推進(jìn)“信用戶(hù)”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”建設(shè)，推動(dòng)地方政府制定金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)規(guī)劃，并納入地方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展總體規(guī)劃和考核目標(biāo)。三是進(jìn)一步完善地方農(nóng)戶(hù)信用檔案系統(tǒng)，根據(jù)需求不斷改善系統(tǒng)功能，擴(kuò)大入庫(kù)信息主體的范圍和種類(lèi)，逐步擴(kuò)大信息共享范圍，進(jìn)一步完善農(nóng)戶(hù)檔案。四是綜合運(yùn)用農(nóng)村信用體系建設(shè)成果，全面推廣“農(nóng)戶(hù)+征信+信貸”業(yè)務(wù)模式，推動(dòng)農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)結(jié)果與農(nóng)戶(hù)貸款審核、管理相結(jié)合，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入。

《小康》：推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)有什么意義？

杜金富：開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)，一是有利于提高農(nóng)民信用意識(shí)，改善農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境。二是減少信息不對(duì)稱(chēng)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入，改善農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)、生活條件，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展。三是幫助商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)商業(yè)銀行支持“三農(nóng)”的信心，提高商業(yè)銀行增加“三農(nóng)”信貸投入的積極性。四是改善對(duì)農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)管理，支持新農(nóng)村建設(shè)。

近八億人擁有了信用檔案

《小康》：目前我國(guó)征信系統(tǒng)的建設(shè)情況如何？

杜金富：為落實(shí)國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)關(guān)于“加快全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，形成覆蓋全國(guó)的基礎(chǔ)信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)”的指示，人民銀行集中力量組織商業(yè)銀行建成了企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，其目的是為每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人建立信用檔案。征信系統(tǒng)2006年正式運(yùn)行，填補(bǔ)了我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的一項(xiàng)空白。

征信系統(tǒng)采集的主要是銀行信貸信息。目前，征信系統(tǒng)已經(jīng)連接所有商業(yè)銀行、政策性銀行、信用合作社及其他金融機(jī)構(gòu)，包括財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車(chē)金融公司等，一些村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等小型授信機(jī)構(gòu)也開(kāi)始逐步接入征信系統(tǒng)。企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)已成為世界上人口和機(jī)構(gòu)覆蓋面最大的征信系統(tǒng)。截至2011年8月底，該系統(tǒng)已分別為1795.7萬(wàn)戶(hù)企業(yè)和7.94億自然人建立了信用檔案。

《小康》：征信系統(tǒng)發(fā)揮了什么作用？

杜金富：我國(guó)征信系統(tǒng)建設(shè)實(shí)踐充分表明，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)成為我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施，并在改善社會(huì)信用環(huán)境和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。一是方便企業(yè)和個(gè)人貸款，信用好的在信貸條件等方面都會(huì)有一些優(yōu)惠。二是幫助商業(yè)銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。銀行通過(guò)查詢(xún)征信系統(tǒng)就能了解客戶(hù)信用情況，在決策的時(shí)候更加謹(jǐn)慎，這有助于商業(yè)銀行改變經(jīng)營(yíng)理念，提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)信貸市場(chǎng)及社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。三是促進(jìn)社會(huì)信用環(huán)境改善，對(duì)信用文化的培育以及整個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)都發(fā)揮了積極的作用。

每年超百萬(wàn)人查詢(xún)“信用報(bào)告”

《小康》：人民銀行在保護(hù)信息主體權(quán)益方面做了哪些工作？

杜金富：人民銀行高度重視信息主體權(quán)益保護(hù)工作。一是建立健全相關(guān)規(guī)章制度，保障信用信息的安全與合法使用。先后頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)異議處理規(guī)程》等相關(guān)規(guī)章制度，這些制度的實(shí)施，促進(jìn)了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，保障了個(gè)人信用信息的安全和合法使用。目前，征信管理部門(mén)正在研究制定有關(guān)個(gè)人征信信息保護(hù)的規(guī)定。《征信管理?xiàng)l例》正式出臺(tái)后，人民銀行將會(huì)以《征信管理?xiàng)l例》為依據(jù)，積極研究制定涉及個(gè)人征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)的管理制度，更好地保護(hù)個(gè)人的合法權(quán)益。

二是積極處理征信異議和投訴，切實(shí)維護(hù)信息主體權(quán)益。在系統(tǒng)運(yùn)行初期，由于多方面原因，商業(yè)銀行對(duì)征信異議和投訴推諉多、耗時(shí)長(zhǎng)、效果差。為切實(shí)維護(hù)信息主體權(quán)益，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，人民銀行采取了多項(xiàng)工作措施來(lái)解決這些問(wèn)題。包括加強(qiáng)與商業(yè)銀行的溝通和業(yè)務(wù)交流；細(xì)化了異議處理職責(zé)；升級(jí)了異議處理子系統(tǒng)；異議處理工作經(jīng)驗(yàn)和研究成果等。目前，異議處理效率得到了明顯改善。2010年，各家商業(yè)銀行的個(gè)人異議核查整體回復(fù)率和解決率均超過(guò)99%。平均回復(fù)時(shí)間和解決天數(shù)也都呈遞減趨勢(shì)，異議平均回復(fù)天數(shù)從2007年的27天縮短到2010年的6.5天。此外，人民銀行征信管理部門(mén)正結(jié)合《征信管理?xiàng)l例》的制定工作，研究制定征信業(yè)務(wù)投訴辦理規(guī)程，進(jìn)一步保障信息主體權(quán)益。

《小康》：《征信管理?xiàng)l例》的進(jìn)展情況如何？對(duì)征信業(yè)發(fā)展有什么指導(dǎo)意義？

杜金富：2009年10月，《征信管理?xiàng)l例》對(duì)外征求意見(jiàn)后，人民銀行配合國(guó)務(wù)院法制辦先后召開(kāi)了征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、征信專(zhuān)家座談會(huì)聽(tīng)取意見(jiàn)，并進(jìn)行大量實(shí)地考察調(diào)研工作。在綜合各方面意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)送審稿進(jìn)行了反復(fù)修改，形成了《征信管理?xiàng)l例（第二次征求意見(jiàn)稿）》?！墩餍殴芾?xiàng)l例（第二次征求意見(jiàn)稿）》以規(guī)范、監(jiān)管信息服務(wù)行業(yè)中征信業(yè)的活動(dòng)為主，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)管理行為、信息主體權(quán)益保護(hù)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)定位及業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)督管理部門(mén)履職及違法行為懲處等方面對(duì)征信行業(yè)予以規(guī)范。2011年7月22日至8月22日，國(guó)務(wù)院法制辦將《征信管理?xiàng)l例（第二次征求意見(jiàn)稿）》再次向社會(huì)公眾公開(kāi)征求意見(jiàn)，同時(shí)印發(fā)地方、有關(guān)部門(mén)、征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)以及相關(guān)學(xué)術(shù)研究機(jī)構(gòu)等單位征求意見(jiàn)。從反饋意見(jiàn)情況看，社會(huì)公眾對(duì)本次征求意見(jiàn)的《征信管理?xiàng)l例》基本上持肯定態(tài)度。目前人民銀行正在配合國(guó)務(wù)院法制辦認(rèn)真研究各方面意見(jiàn)，再次對(duì)《征信管理?xiàng)l例》進(jìn)行具體修改。

總體來(lái)看，《征信管理?xiàng)l例》的制定與我國(guó)征信市場(chǎng)快速發(fā)展的實(shí)際情況相適應(yīng)，是規(guī)范征信機(jī)構(gòu)和征信業(yè)務(wù)，保護(hù)信息主體權(quán)益，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要?！墩餍殴芾?xiàng)l例》的出臺(tái)，將規(guī)范征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人和企業(yè)的信用信息進(jìn)行采集、加工整理的活動(dòng)，使征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為有法可依。同時(shí)，加強(qiáng)征信行業(yè)監(jiān)管，切實(shí)保護(hù)信息主體的合法權(quán)益，為征信市場(chǎng)健康持續(xù)發(fā)展提供法律保障，促進(jìn)社會(huì)信用體系的形成和完善。

目前，社會(huì)信用意識(shí)不斷提高，社會(huì)信用建設(shè)的重大意義也得到各界的認(rèn)同。各地政府紛紛將社會(huì)信用體系建設(shè)上升到事關(guān)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略高度；很多企業(yè)還將信用內(nèi)化為企業(yè)文化建設(shè)的核心價(jià)值觀；越來(lái)越多的個(gè)人主動(dòng)查詢(xún)自己的信用報(bào)告，關(guān)心自己的信用記錄。個(gè)人主動(dòng)查詢(xún)自己信用報(bào)告的數(shù)量從2006年的97人次迅速上升到2010年的127.5萬(wàn)人次，僅2011年上半年就超過(guò)90萬(wàn)人次。社會(huì)信用意識(shí)逐步提高的同時(shí)，企業(yè)和個(gè)人的行為方式有所改變，有的企業(yè)和個(gè)人主動(dòng)歸還欠稅、欠薪、欠款等，自覺(jué)遵紀(jì)守法。

數(shù)字?信用

127.5萬(wàn)人次 個(gè)人主動(dòng)查詢(xún)自己信用報(bào)告的數(shù)量從2006年的97人次迅速上升到2010年的127.5萬(wàn)人次

7.94億 企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)已成為世界上人口和機(jī)構(gòu)覆蓋面最大的征信系統(tǒng)。截至2011年8月底，該系統(tǒng)已分別為1795.7萬(wàn)戶(hù)企業(yè)和7.94億自然人建立了信用檔案。

219萬(wàn)余戶(hù) 截至2011年6月底，全國(guó)累計(jì)補(bǔ)充完善中小企業(yè)信息219萬(wàn)余戶(hù)，累計(jì)已有31萬(wàn)戶(hù)補(bǔ)充完善信息的中小企業(yè)取得銀行授信意向，其中18.8萬(wàn)戶(hù)獲得貸款總額約6.9萬(wàn)億元。

1.38億 全國(guó)共為1.38億農(nóng)戶(hù)建立了信用檔案，并對(duì)其中8704萬(wàn)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行了信用評(píng)定。截至2011年6月底，已有7600多萬(wàn)戶(hù)建立信用檔案的農(nóng)戶(hù)獲得信貸支持，貸款余額為1.4萬(wàn)億元。

征信業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例范文第3篇

以蘇州市為例，截至2010年末，其轄內(nèi)與征信業(yè)務(wù)有關(guān)的公司、單位共有6家，其基本概況為：

征信機(jī)構(gòu)名稱(chēng)與主營(yíng)業(yè)務(wù)相一致。江蘇天誠(chéng)XX資信有限公司（原蘇州市企業(yè)信用信息服務(wù)中心），曾是江蘇省政府特許經(jīng)營(yíng)的兩家征信機(jī)構(gòu)之一，是蘇州市發(fā)展改革委按照地方政府要求建立的集信用信息登記、調(diào)查、評(píng)分于一體的企業(yè)。該機(jī)構(gòu)名稱(chēng)與主營(yíng)業(yè)務(wù)相一致，但由于經(jīng)營(yíng)不善，2007年下半年起就已長(zhǎng)期停業(yè)，公司目前已無(wú)在職人員，原辦公場(chǎng)所也已轉(zhuǎn)租他人；吳江XX投資咨詢(xún)有限公司是一個(gè)僅注冊(cè)了營(yíng)業(yè)執(zhí)照、代碼證的空殼公司，企業(yè)的基本賬戶(hù)早已注銷(xiāo)，聯(lián)系電話(huà)無(wú)人接聽(tīng)。

征信機(jī)構(gòu)名稱(chēng)與主營(yíng)業(yè)務(wù)不相一致。蘇州市××投資管理顧問(wèn)有限公司、蘇州市××信用管理有限公司、蘇州市匯融××服務(wù)有限公司，除公司名稱(chēng)和在工商局登記的經(jīng)營(yíng)范圍與征信有關(guān)外，實(shí)際主營(yíng)業(yè)務(wù)應(yīng)歸類(lèi)為商務(wù)咨詢(xún)及服務(wù)公司。前兩家公司主要為企業(yè)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡的代辦或代年審服務(wù)，后一家公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)為商賬催收。

關(guān)聯(lián)企業(yè)與征信業(yè)務(wù)有關(guān)。蘇州市德容XX信用技術(shù)管理有限公司成立于2007年9月，公司注冊(cè)資金350萬(wàn)元，實(shí)際控制人為蘇州市工業(yè)園區(qū)中小企業(yè)服務(wù)中心。近年來(lái)蘇州市工業(yè)園區(qū)已建成較為先進(jìn)的交互式企業(yè)信息數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)（主要信息來(lái)源為區(qū)內(nèi)工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)等部門(mén)的企業(yè)基本信息和部分企業(yè)自主申報(bào)的經(jīng)營(yíng)信息，但不含銀行信貸信息、水電煤等公共事業(yè)單位收費(fèi)信息）。為發(fā)揮數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)提供更為便利的行政服務(wù)，加大對(duì)企業(yè)的扶持力度，蘇州市工業(yè)園區(qū)中小企業(yè)服務(wù)中心組建了蘇州市德容XX信用技術(shù)管理有限公司，一方面是為了在開(kāi)展相關(guān)工作中進(jìn)行更專(zhuān)業(yè)的技術(shù)分析，另一方面可能也是為了解決人、財(cái)、物等相關(guān)問(wèn)題。該公司既不對(duì)外營(yíng)業(yè)，也不追求盈利，不是真正意義上的社會(huì)化征信機(jī)構(gòu)。

上述調(diào)查結(jié)果表明，蘇州市地方征信業(yè)目前所知的單位中沒(méi)有1家能對(duì)外提供征信服務(wù)，發(fā)展情況并不理想。

目前內(nèi)資的地方性社會(huì)征信機(jī)構(gòu)由于受到政策因素、地域限制、注冊(cè)資本、技術(shù)力量、人才儲(chǔ)備等問(wèn)題的制約，一方面不可能建成類(lèi)似于人民銀行征信中心這樣具有公信力的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，無(wú)法吸引銀行機(jī)構(gòu)、跨國(guó)公司等征信數(shù)據(jù)主要使用者的目光，另一方面由于缺乏主管部門(mén)的統(tǒng)一管理和培育，地方性征信機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)定位不清，缺乏有特色的征信產(chǎn)品，對(duì)于廣大的內(nèi)資中小企業(yè)和社會(huì)公眾也缺乏吸引力。地方征信事業(yè)被很多民間投資者認(rèn)為是看起來(lái)很美，但無(wú)法獲利的概念行業(yè)，這是造成目前人民銀行征信工作快速推進(jìn)，征信中心飛速發(fā)展，但地方征信機(jī)構(gòu)不斷萎縮的怪現(xiàn)象的主要原因之一。

加之，征信管理?xiàng)l例遲遲未能出臺(tái)，主管部門(mén)不明確，行業(yè)缺乏有效的引導(dǎo)和支持，導(dǎo)致地方征信機(jī)構(gòu)發(fā)展舉步維艱。

另外，由于地緣關(guān)系和蘇州經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，一些在上海設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的知名跨國(guó)征信機(jī)構(gòu)一直都在蘇州開(kāi)展業(yè)務(wù)。外資征信機(jī)構(gòu)由于擁有較高知名度、龐大的數(shù)據(jù)資源、先進(jìn)的評(píng)分技術(shù)和高學(xué)歷人才等競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，輕易就搶走了部分高端客戶(hù)資源。

征信業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例范文第4篇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 征信建設(shè) 信用評(píng)級(jí)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融征信概述

2012年互聯(lián)網(wǎng)金融伊始，2013年被稱(chēng)為“互聯(lián)網(wǎng)金融的元年”，到2014年第三方支付、網(wǎng)貸、眾籌、銀行、信托、保險(xiǎn)等網(wǎng)上金融交易模式已初具規(guī)模。近年來(lái)網(wǎng)貸（P2P）平臺(tái)數(shù)量增長(zhǎng)迅速，網(wǎng)貸成為互聯(lián)網(wǎng)金融體系中最為活躍的部分，對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生巨大的影響。至2014年底，網(wǎng)貸已形成債務(wù)主體63萬(wàn)個(gè)，債權(quán)主體44萬(wàn)個(gè)，存量債務(wù)規(guī)模2528億元人民幣，累計(jì)逃廢債的債務(wù)主體231個(gè)，債權(quán)人損失659億元人民幣。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，而金融的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)控制的能力，各家平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)在于風(fēng)險(xiǎn)的控制。互聯(lián)網(wǎng)金融征信可以甄別優(yōu)質(zhì)的借款人，能夠有效降低不良貸款率，使互聯(lián)網(wǎng)金融告別野蠻生長(zhǎng)的狀態(tài)。

2015年1月5日，人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，批準(zhǔn)8家機(jī)構(gòu)（分別是：芝麻信用、騰訊征信、鵬元征信、深圳前海征信、拉卡拉信用、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、北京華道征信）開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間是6個(gè)月。此舉為被央行“壟斷”多年的征信業(yè)注入更多新鮮元素。有分析人士將2015年稱(chēng)為“征信元年”。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信建設(shè)的現(xiàn)狀表現(xiàn)為：第一，征信產(chǎn)品服務(wù)日益豐富;第二，征信范圍擴(kuò)大，信用數(shù)據(jù)來(lái)源廣泛，包括電商大數(shù)據(jù)、信用卡大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)站大數(shù)據(jù)、第三方支付大數(shù)據(jù)、小額貸款類(lèi)大數(shù)據(jù)、生活服務(wù)類(lèi)大數(shù)據(jù)等;第三，征信機(jī)構(gòu)種類(lèi)多樣。盡管，我國(guó)的征信市場(chǎng)面臨很大的開(kāi)發(fā)空間，但就目前還處于信貸征信的初級(jí)階段。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)還存在諸多問(wèn)題。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融正改變著傳統(tǒng)金融的格局和業(yè)態(tài)，但依舊改變不了金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染性、廣泛性、隱蔽性、突發(fā)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融加劇了社會(huì)債務(wù)鏈條中的信用風(fēng)險(xiǎn)隱患，其系統(tǒng)性危機(jī)的爆發(fā)將對(duì)國(guó)家信用體系造成巨大的沖擊。故而公正的信用評(píng)級(jí)是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的內(nèi)在需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融征信建設(shè)存在的問(wèn)題

（一）征信缺乏共享，信息孤島難解

目前，國(guó)內(nèi)征信機(jī)構(gòu)主要有人民銀行征信中心和各家社會(huì)征信機(jī)構(gòu)。依托互聯(lián)網(wǎng)信用信息體系，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（如阿里金融）、金融機(jī)構(gòu)（如平安集團(tuán)旗下陸金所）、第三方公司（如深圳鵬元）也開(kāi)展征信業(yè)務(wù)。人民銀行征信中心側(cè)重于商業(yè)銀行報(bào)送的信息，而互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系側(cè)重于個(gè)人交易和社交行為的歷史數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)。央行征信系統(tǒng)的不足是信用數(shù)據(jù)來(lái)源狹窄，主要為各商業(yè)銀行報(bào)送的信貸信息，且信息標(biāo)準(zhǔn)不一，不利于橫向比較。與之相比，互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)突破傳統(tǒng)“金融屬性”，依托網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)，可以搜集用戶(hù)的交易記錄、分析財(cái)產(chǎn)狀況、消費(fèi)習(xí)慣等，進(jìn)而評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)。然而，各方都希望能夠共享他人的信息，而獨(dú)享自身的信息。各家機(jī)構(gòu)都強(qiáng)調(diào)自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，信息孤島困境不可避免。例如目前，京東已投資美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融公司ZestFinance，宣布成立合資公司JD-ZestFinanceGaia。ZestFinance在美國(guó)得益于大數(shù)據(jù)的融合和開(kāi)放，通過(guò)重塑審貸過(guò)程，創(chuàng)造可用信用，為難以獲得傳統(tǒng)金融服務(wù)的人提供金融支持，已得到廣泛的認(rèn)可。然而，JD-ZestFinanceGaia在中國(guó)卻遭遇“數(shù)據(jù)孤島”的困境，社會(huì)各行業(yè)、政府各部門(mén)、企業(yè)之間的數(shù)據(jù)融合開(kāi)放有限。僅靠京東自身積累的數(shù)據(jù)，難以發(fā)揮ZestFinance的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。

（二）信用評(píng)級(jí)難度大，缺乏客觀公正

目前，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)千千萬(wàn)萬(wàn)，但也充斥著大量的無(wú)效數(shù)據(jù)?？偟膩?lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)級(jí)涉及六大數(shù)據(jù)來(lái)源。一是電商大數(shù)據(jù)，典型代表是阿里巴巴，它利用旗下的淘寶、天貓、支付寶等積累的大量交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，設(shè)計(jì)評(píng)分模型（芝麻信用分），進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。二是信用卡大數(shù)據(jù)。三是社交網(wǎng)站大數(shù)據(jù)，如Lending Club，利用社交網(wǎng)絡(luò)關(guān)系數(shù)據(jù)和朋友之間的相互信任聚合人氣，并以此作為信用分級(jí)。四是小額貸款類(lèi)大數(shù)據(jù)。五是第三方支付大數(shù)據(jù)。六是生活服務(wù)類(lèi)大數(shù)據(jù)，如水、電、煤氣、物業(yè)費(fèi)繳納等。雖然數(shù)據(jù)來(lái)源廣泛，但

這些數(shù)據(jù)和個(gè)人信用的相關(guān)關(guān)系不強(qiáng)，缺乏驗(yàn)證性，評(píng)級(jí)模型如何設(shè)計(jì)關(guān)乎互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)級(jí)的有效性。大多數(shù)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在上線(xiàn)之初缺乏監(jiān)管，各平臺(tái)發(fā)展層次不一，各平臺(tái)缺乏統(tǒng)一的、規(guī)范的數(shù)據(jù)披露標(biāo)準(zhǔn)，大量有效數(shù)據(jù)或歷史數(shù)據(jù)難以獲得，使得信用評(píng)級(jí)結(jié)果的真實(shí)性受到質(zhì)疑。加之，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)級(jí)起步較晚，缺乏成熟可靠的評(píng)級(jí)模型。不同的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)缺乏信息共享機(jī)制，數(shù)據(jù)碎片化嚴(yán)重，導(dǎo)致各家機(jī)構(gòu)在評(píng)級(jí)過(guò)程中主觀判斷居多，公正性遭到質(zhì)疑。

征信業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例范文第5篇

【關(guān)鍵詞】信用環(huán)境 征信系統(tǒng) 經(jīng)濟(jì)影響

一、征信業(yè)建設(shè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宏觀正向效應(yīng)分析

（一）征信業(yè)建設(shè)是控制風(fēng)險(xiǎn)的重要手段

目前，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，信用的作用越來(lái)越大，在一定程度上提高了市場(chǎng)商品、服務(wù)的流通效率，加快了資金的周轉(zhuǎn)速度，使企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本大幅下降，促進(jìn)了社會(huì)購(gòu)買(mǎi)力的提高，推動(dòng)了社會(huì)需求的擴(kuò)張。因此，征信業(yè)的健康發(fā)展對(duì)預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展有著重要的作用，也是控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。

（二）征信業(yè)建設(shè)是推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障

中小微企業(yè)融資難是目前經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展不可跨越的障礙，通過(guò)建立和完善征信體系，把更多的中小微企業(yè)納入到征信體系建設(shè)中，通過(guò)征集企業(yè)信用信息檔案納入征信體系，使得企業(yè)和銀行之間有一個(gè)直接了解和溝通的平臺(tái)，從根本上解決融資中銀企交易雙方信息不對(duì)稱(chēng)的矛盾，同時(shí)，還可以降低企業(yè)的融資成本，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。進(jìn)而推動(dòng)企業(yè)特別是中小微企業(yè)的信用意識(shí)提高，促進(jìn)區(qū)域金融生態(tài)的持續(xù)優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融的融合發(fā)展，推動(dòng)全社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

二、微觀視角下審視征信業(yè)建設(shè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

（一）不同征信背景下公司債務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

現(xiàn)有研究成果表明，當(dāng)征信系統(tǒng)完備時(shí)，企業(yè)的信用度越高，其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的債務(wù)違約率越低，反之，企業(yè)的信用度越低，其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的債務(wù)違約率越高。因此，在征信體系完善的情況下，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估產(chǎn)生的企業(yè)信譽(yù)度差異性就大，對(duì)企業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)具有很大的約束作用。反之，征信體系建設(shè)滯后，使銀行與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)之間的溝通存在盲目性，雙方的交易成本就會(huì)增加。特別是當(dāng)征信平臺(tái)建立滯后的情況下，沒(méi)有一個(gè)供銀行、企業(yè)參考的征信系統(tǒng)或征信系統(tǒng)不完善，則聲譽(yù)較高的企業(yè)，在經(jīng)濟(jì)交往中就會(huì)存在較大的違約風(fēng)險(xiǎn)；而聲譽(yù)較低的企業(yè)就有可能用較小的代價(jià)獲取較高的回報(bào)。

（二）完善的征信體系可以防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

從上世紀(jì)末由中國(guó)人民銀行牽頭建立全國(guó)性的征信體系之后，隨著該體系的逐漸完善，信息不斷豐富，這一平臺(tái)已經(jīng)成為全國(guó)所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范的一個(gè)必要手段。目前，所有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在對(duì)企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行授信過(guò)程中均將信用報(bào)告的查詢(xún)作為一個(gè)必備要件，成為其信貸管理流程的重要一環(huán)。正因?yàn)橹袊?guó)人民銀行建立了強(qiáng)大的征信系統(tǒng)，近年來(lái)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)方面取得了很大成效，提高了其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，信貸資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高。

三、征信體系不健全對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約效應(yīng)分析

一是信息不對(duì)稱(chēng)影響金融可持續(xù)發(fā)展。征信體系不健全，金融業(yè)務(wù)拓展中，不能及時(shí)、準(zhǔn)確掌握客戶(hù)經(jīng)營(yíng)中的相關(guān)信息，對(duì)客戶(hù)的了解知之甚少，很容易使一些誠(chéng)實(shí)守信的、應(yīng)當(dāng)?shù)玫饺谫Y支持的企業(yè)在迫切需要融資時(shí)，得不到應(yīng)有的資金支持；而一些誠(chéng)信度低的企業(yè)，在信息不對(duì)稱(chēng)的情況下，很容易使金融企業(yè)給予資金支持。比如，一個(gè)企業(yè)或某一個(gè)人在多家銀行貸款，有的負(fù)債總額已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了其自身的償債能力，但銀行由于不了解情況還在繼續(xù)對(duì)其放貸，等到發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)就難以控制，從而造成違約風(fēng)險(xiǎn)。這使得金融企業(yè)在進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展時(shí)難以控制交易對(duì)象的機(jī)會(huì)主義行為，承擔(dān)較高信用風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生巨大經(jīng)營(yíng)損失，即使其他收益再高，也無(wú)法彌補(bǔ)可能形成的損失，這種情況嚴(yán)重制約了金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，最終制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二是造成逆向選擇加大金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。逆向選擇理論說(shuō)明，在間接融資比例較高的情況下，以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主的融資主體，往往是違約風(fēng)險(xiǎn)的融資者對(duì)資金的需求較大，在征信體系不健全的情況下，誰(shuí)尋求資金最積極，誰(shuí)最有可能得到資金。針對(duì)一些具有良好資信狀況的融資者，由于在他們與金融機(jī)構(gòu)之間缺乏相互溝通和了解的平臺(tái)，無(wú)法獲得金融機(jī)構(gòu)的授信或融資支持。這完全破壞了金融市場(chǎng)機(jī)制配置資源作用的發(fā)揮，加大了金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開(kāi)展中承受違約風(fēng)險(xiǎn)的可能。

三是加大交易成本抑制金融交易。在征信體系不健全的情況下，由于缺乏統(tǒng)一征信平臺(tái)支持，金融機(jī)構(gòu)獲取客戶(hù)真實(shí)信用狀況的成本及可能遭遇的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)期望值均很高，抵消了開(kāi)展金融業(yè)務(wù)可能獲得的收益。出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要和成本/收益考慮，金融機(jī)構(gòu)只能選擇不向客戶(hù)授信或不開(kāi)展業(yè)務(wù)，制約了本應(yīng)形成的金融交易。信息不對(duì)稱(chēng)對(duì)于金融交易行為的抑制，使得資金資源無(wú)法在供給者和需求者之間自由流動(dòng)，嚴(yán)重制約了金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

四、征信業(yè)建設(shè)對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的策略選擇

（一）推進(jìn)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)

目前已責(zé)成發(fā)改委和人民銀行牽頭共同建立統(tǒng)一平臺(tái)，依托金融業(yè)征信平臺(tái)（即現(xiàn)有的中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)）、工商、公安、質(zhì)監(jiān)等部門(mén)的信息，根據(jù)國(guó)務(wù)院建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)的要求，在已經(jīng)建成的中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，逐步建立全國(guó)統(tǒng)一的既面向金融業(yè)，又為經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域各行業(yè)發(fā)展服務(wù)的信用信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。通過(guò)收集更多的信息資源，逐步完善統(tǒng)一平臺(tái)的功能，時(shí)刻保持征信信息的全面性、有效性和權(quán)威性，為銀行現(xiàn)企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)以及經(jīng)濟(jì)生活中的每一筆交易提供高質(zhì)量的信用保障，以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)健康發(fā)展。

（二）進(jìn)一步強(qiáng)化征信法律體系建設(shè)

在已經(jīng)出臺(tái)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的基礎(chǔ)上，一是加快制定與條例相關(guān)的操作性辦法、規(guī)章和流程制度建設(shè)，建立比較完備的征信業(yè)法律法規(guī)。從而起到規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序、凈化經(jīng)營(yíng)環(huán)境、增加信息透明度的作用；二是提高征信法律的層次，目前僅有《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，已不能滿(mǎn)足日益快速增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，提升征信立法層次是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要的保障。

（三）逐步培育與建立獨(dú)立的權(quán)威性征信機(jī)構(gòu)