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編者按：本論文主要從我國個人信用征信制度建設(shè)存在的問題；國外與國內(nèi)個人信用征信制度模型分析；個人信用征信制度建設(shè)的方法等進行講述，包括了個人信用消費觀不強、個人信用征信資料不全、個人信用征信制度建設(shè)推進不力、個人信用征信制度不統(tǒng)一、不科學(xué)、美國個人信用征信制度模型等，具體資料請見：

[摘要]個人信用征信制度是個人信用制度的核心和基礎(chǔ)，文章著重提出了個人信用征信制度的一些基本理論，介紹了國內(nèi)外在個人信用征信方面的實踐的模型。比如如何建立個人信用征信數(shù)據(jù)庫和個人信用報告，如何進行個人信用分析，個人信用征信機構(gòu)及行業(yè)管理情況等。這些內(nèi)容對建立我國個人信用征信制度具有一定的借鑒意義，也提出了我國個人信用征信制度建設(shè)的一些思考。

[關(guān)鍵詞]個人信用；征信制度；建設(shè)

健全的個人信用征信制度是市場經(jīng)濟走向成熟的重要標志。我國統(tǒng)一的個人信用征信制度的信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫于2006年1月正式運行，這一數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)已經(jīng)大于5.2億，其中5200萬人有信貸記錄，收錄的個人貸款余額約2．5萬億元，日均查詢量已超過20萬筆。以上海市為例，上海市收錄信用卡數(shù)約700萬戶，授信總額約600億元，余額約60億元；個人貸款約160萬戶，授信總額約4200億元，余額約3000億元；16家商業(yè)銀行2000多個查詢終端平均每天查詢4萬筆，占全國的1／4強。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的運行是我國個人信用征信制度建設(shè)中的一件大事，標志著我國個人信用征信制度的建設(shè)邁出了重要一步。

一、我國個人信用征信制度建設(shè)存在的問題

(一)個人信用消費觀不強

受傳統(tǒng)觀念影響，我國居民“量人為出”的消費習(xí)慣根深蒂固。盡管在一些大中城市人們的消費觀念正在發(fā)生變化，一部分人已突破了“零信用”記錄，但大多數(shù)人仍然對個人貸款持謹慎態(tài)度。傳統(tǒng)文化一定程度上制約了現(xiàn)代信用文化的發(fā)展。我國個人信用消費僅在大中城市有所發(fā)展，相當(dāng)部分的中小城市個人信用消費能力還不強，廣大農(nóng)村地區(qū)更是無從談起。根據(jù)國外的經(jīng)驗，當(dāng)人均GDP超過3000美元時，個人信用消費的巨大潛力才會被發(fā)掘出來。2002年我國GDP剛剛超過10000億元，人均不足8000元人民幣，遠遠低于該標準線。目前，除了東部沿海城市和中、西部部分省會城市經(jīng)濟較發(fā)達外，我國大多地區(qū)經(jīng)濟水平較落后，尚不具備大范圍發(fā)展個人信用的經(jīng)濟條件。我國是高儲蓄率的國家，2006年1月15日，中國人民銀行公布的最新報告顯示，截至2005年12月末，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款突破14萬億元。數(shù)據(jù)顯示，2005年12月末，我國人民幣各項存款余額為28．72萬億元，同比增長18．95％，并且個人還持有相當(dāng)數(shù)量的國庫券、債券、股票等金融資產(chǎn)，這些都是重要的個人信用資源。理論上說，14萬多億元的個人信用資產(chǎn)足以產(chǎn)生巨大的個人信貸需求，促進消費信貸的增長，而當(dāng)前的實際情況是，我國個人貸款占銀行貸款總額的比例約為2％一3％，在個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較好的上海也僅有10％，遠遠低于西方發(fā)達國家30％的比例。龐大的個人信用資源被長期閑置，很大程度上限制了個人信用征信制度的建設(shè)發(fā)展。

(二)個人信用征信資料不全

目前我國居民能夠提供的個人信用文件主要有居民身份證、戶籍證明、人事檔案和個人財產(chǎn)證明(如存款憑證、實物財產(chǎn)和其他個人財產(chǎn)證明等)。前三種文件僅能說明個人的自然狀況，第四種雖然與經(jīng)濟有關(guān)，但它僅提供了某一時點個人存款余額和實物資產(chǎn)情況，并不反映個人收人多少、來源及可靠性，也不反映個人債權(quán)、債務(wù)狀況及守信狀況。由于我國尚未建立起個人財產(chǎn)申報制度和個人基本賬戶制度，個人收支和債權(quán)債務(wù)沒有完整系統(tǒng)的記錄，個人信用評價的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)資料十分缺乏。

(三)個人信用征信制度建設(shè)推進不力

前幾年，中國人民銀行上海分行和上海市信息辦聯(lián)合印發(fā)《上海市個人信用聯(lián)合征信的試點辦法》，開始個人信用聯(lián)合征信的試點工作。隨后，廣州、深圳、昆明等一些經(jīng)濟較發(fā)達的城市也開始了個人聯(lián)合征信試點。經(jīng)過兩年時間探索，各試點城市都取得了一定成績，但從整體來看，仍存在著進展緩慢、經(jīng)營困難、征信客戶群體偏小等問題。以上海為例，個人聯(lián)合征信工作存在著四個方面的問題：一是管理體制尚未理順，運轉(zhuǎn)困難。人民銀行和信息辦關(guān)注的是征信活動的社會效益；投資商關(guān)注的是投資效益，追求利潤最大化；理事會成員則更關(guān)注所提供信息的安全性，保證商業(yè)機密不泄露。由于各主體的利益和目標導(dǎo)向不同，資信公司運作難度較大，曾出現(xiàn)過商業(yè)銀行不信任資信公司，以保護商業(yè)機密為由拒絕向資信公司提供客戶信息的問題。二是經(jīng)營虧損。虧損的直接原因在于商業(yè)銀行對個人資信報告需求減少，導(dǎo)致資信公司收入減少，收支難以平衡。三是資信報告質(zhì)量有缺陷，使用率低。由于上海資信公司僅完成銀行、電信和公用事業(yè)收費單位的數(shù)據(jù)征集，缺乏法院、公安、工商、稅務(wù)和保險業(yè)等的個人資信資料，征信數(shù)據(jù)不完整，導(dǎo)致出具的個人資信報告質(zhì)量存在缺陷。從經(jīng)營成本和風(fēng)險防范考慮，商業(yè)銀行并不敢完全根據(jù)個人資信報告發(fā)放信用貸款，而是更多地采取抵押、質(zhì)押或第三方保證方式發(fā)放貸款，減少了個人資信報告的使用量，征信數(shù)據(jù)利用率低。四是受地域限制，無法與其他城市形成網(wǎng)絡(luò)，個人信用報告無法跨區(qū)域使用，個人信用的流動性被嚴格限制，征信制度未真正發(fā)揮作用。

從全國來說，阻礙個人信用征信制度建設(shè)并亟待解決的問題是缺乏明確的國家信用管理機構(gòu)和統(tǒng)一發(fā)展規(guī)劃。上海和其他試點城市的聯(lián)合征信工作未形成足夠的影響力，聯(lián)合征信制度建設(shè)的全國發(fā)展規(guī)劃也未見披露，百姓對個人征信所知甚少，征信工作也缺乏具體的政策指導(dǎo)。

(四)個人信用征信制度不統(tǒng)一、不科學(xué)

我國個人消費信貸起步晚，個人信用評價主要集中在商業(yè)銀行，一般根據(jù)申請人年齡、職業(yè)、收入和家庭成員狀況等來決定貸或不貸。近年來，一些商業(yè)銀行制定了個人信用評定辦法，如建設(shè)銀行制定的《個人消費貸款客戶信用評定辦法(試行)》《個人消費貸款信用積分辦法(試行)》等，個人信用評價制度有較大發(fā)展。但個人信用評價仍存在一些問題，主要表現(xiàn)為各商業(yè)銀行信用評價辦法自成體系，核心指標和指標權(quán)重不同，導(dǎo)致評估結(jié)果大相徑庭，可比性不強；評價指標體系設(shè)計過于注重個人職業(yè)、收入、家庭財產(chǎn)等現(xiàn)實資料，對個人未來的發(fā)展?jié)摿苌倏紤]或根本未考慮；信用評價中過分看重抵押、擔(dān)保，忽視借款人自身還款能力；未將個人儲蓄賬戶、信用卡賬戶和個人貸款業(yè)務(wù)的信息綜合使用，無法動態(tài)地、全面地反映個人信用狀況等等。

二、國外與國內(nèi)個人信用征信制度模型分析

(一)美國個人信用征信制度模型

該模型主要的評估內(nèi)容是客戶以往發(fā)生的信用行為，其對近期行為的衡量權(quán)重要高于對遠期行為的衡量權(quán)重。具體說來，該模型包含以下5個方面的因素：

1．以往支付歷史。具體包括：各種賬戶(信用卡、零售商賬戶、分期付款、財務(wù)公司賬戶及抵押貸款)的支付信息；負面公共記錄以及諸如破產(chǎn)、抵押、訴訟、留置等報告事項，賬戶及應(yīng)付款的違約情況以及公共記錄的細節(jié)；支付賬戶未出現(xiàn)延期的天數(shù)。

2．信貸欠款數(shù)額。具體包括：各種不同類型賬戶的欠款數(shù)額；特定類型賬戶的信貸余額、有信貸余額的賬戶的數(shù)目；信用額度使用比例、分期付款余額與原始貸款數(shù)額比例。

3．立信時間長短。具體包括：信用賬戶開立的最早時間、平均時間；特定信用賬戶開立的時間；該客戶使用某個賬戶的時間。

4．新開信用賬戶。具體包括：該客戶擁有的新開立賬戶的數(shù)目、開立時間；最近貸款人向信用報告機構(gòu)查詢該客戶信用狀況的次數(shù)、間隔時間；該客戶以往出現(xiàn)支付問題后的情況，最近的信用記錄是否良好。

5．信用組合類型。具體包括：該客戶擁有的信用賬戶類型、數(shù)目，各種類型的賬戶中新開立賬戶的數(shù)目及比例；不同信用機構(gòu)的信用查詢次數(shù)、間隔時間；各種類型賬戶開立的時間；以往出現(xiàn)支付問題后的信用重建狀況。

對于客戶總體而言，上述各大類因素所占權(quán)重大致分配為：以往支付歷史占35％；信貸欠款數(shù)額占30％；立信時間長短占15％；新開信用賬戶占10％；信用組合類型占10％。FICO評分的理論分值在300－900分之間，實際操作中分值主要集中在500－800分，過高或過低的情況都是極少發(fā)生的。評分越低，表明信用風(fēng)險越大。FICO以其多年在個人信用信息市場的運作實踐，收集了大量貸款信息，獲得了具有實踐指導(dǎo)意義的眾多實證結(jié)果。據(jù)一項統(tǒng)計顯示，信用分低于600分，借款人的違約比例是1／8；信用分介于700～800分，違約率為1／123；信用分高于800分，違約率為1／1292。

貸款人根據(jù)FICO評分，評估申請人的違約概率，進而結(jié)合申請人提供的與申請人償付能力有關(guān)的其他信息，例如收入、負債比例等數(shù)據(jù)來確定是否貸款及所適用的貸款利率。

(二)我國個人信用征信制度模型

各國在經(jīng)濟政治、歷史文化等方面都不相同，評估方法所考慮的因素自然應(yīng)有所不同。我們要根據(jù)我國的實際情況，對個人信用制度模型進行調(diào)整，從而使其能夠更加準確地反映被評估者的信用水平。

1．信用評分不應(yīng)作為信貸決策的唯一標準。用以進行信用評分的信用評分模型是以一定的樣本為基礎(chǔ)設(shè)計出來的，而樣本只能在一定程度上代表而不能等同全部數(shù)據(jù)。即使樣本數(shù)據(jù)完全一樣，由于模型設(shè)計者個人的理念和側(cè)重點不同，他們選擇的因素變量也會有所不同，從而使模型本身帶有一定的主觀性。正是基于這些原因，美國不同的信用評估機構(gòu)對同一個人會有不同的評分結(jié)果，美國法律也禁止將信用分作為拒絕消費貸款的唯一理由。以FICO評分方法為例，如果借款者的信用分低于620分，金融機構(gòu)就會要求借款人增加擔(dān)?；虻盅?；如果借款人的信用分介于620－680分之間，金融機構(gòu)就會采用其他信用分析工具做進一步的調(diào)查核實。

2．商業(yè)銀行不應(yīng)向客戶公布其所使用的信用評分模型。因為客戶在得知商業(yè)銀行的評分模型后，就可以通過有意地改變某些數(shù)據(jù)來提高自己的信用分，如有意新開立一些賬戶，有意增加一些銀行存款數(shù)額，通過與雇主勾結(jié)來提高自己在征信系統(tǒng)中的收入水平等。Fairlsaac從未向外界公布FI．CO信用評分的計算方法，即使有人對其提出強烈的質(zhì)疑和要求，它也只是公布了一小部分信用評分的打分方法。

三、個人信用征信制度建設(shè)的方法

(一)個人信用征信基本架構(gòu)

1．原則目標。建立同業(yè)征信體系應(yīng)嚴格遵循“集中征信、資源共享、量化評級、分級授信、對等扶持、聯(lián)合獎懲”的總體原則，在兩年時間內(nèi)建立和完善轄內(nèi)所有銀行往來客戶的信用檔案，統(tǒng)一客戶信用信息的采集、評估、查詢及管理，使其成為轄內(nèi)金融機構(gòu)防范信用風(fēng)險的共同保障，在全社會形成“貸款先征信、信用值萬金”的信用約束機制，強化公民的信用意識，使誠實守信者得到實惠和便利，使逃廢金融債務(wù)者聲譽掃地、付出代價。

2．實施步驟。建立個人信用體系是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，是事關(guān)我國市場經(jīng)濟秩序長治久安的基礎(chǔ)性工作，既要勇于開拓進取，又要循序漸進、分步實施。在具體實施中可采取“三三制原則”，即分三個三步走。

在征信對象上，第一步首先對各金融機構(gòu)有貸款余額或辦理了可透支信用卡的老客戶實行強制征信，集中分散于各行的客戶信用信息；第二步對在今年要申請貸款或信用卡的新客戶實行準入征信，即先提供自己的全部信用資料，然后才能取得申請資格；第三步對今后若干年有貸款意向及目前自愿提供信用資料的潛在客戶實行自助征信，從現(xiàn)在起為他們積累信用財富。

在征信內(nèi)容上，第一步先建立銀行信用記錄，在積累了一定的運作經(jīng)驗及社會環(huán)境條件成熟后，第二步建立社會信譽記錄，第三步建立商業(yè)信用記錄，實現(xiàn)從同業(yè)征信到社會聯(lián)合征信的跨越。

在征信做法上，第一步建立客戶的信用檔案和數(shù)據(jù)庫，第二步為金融機構(gòu)辦理信貸融資業(yè)務(wù)出具參考性的個人信用報告，第三步實現(xiàn)征信信息的聯(lián)網(wǎng)查詢。

3．運作機制

(1)成立全國個人信用征信管理辦公室，歸國務(wù)院直接領(lǐng)導(dǎo)，負責(zé)全國個人信用管理的統(tǒng)籌安排、統(tǒng)一規(guī)劃、全面協(xié)調(diào)。由各大部委開始著手對各自所負責(zé)的領(lǐng)域進行相關(guān)信用法案的立法調(diào)研；由個人信用征信管理辦公室負責(zé)組織與安排，進入立法程序。

一是中國人民銀行總行對現(xiàn)有的資信評估機構(gòu)進行資格認證，保留并宣傳那些已具備專業(yè)水平的資信評估企業(yè)；允許社會各界主辦資信評估機構(gòu)，由總行把關(guān)審批，以此促進發(fā)展，鼓勵競爭；選舉產(chǎn)生資信評估行業(yè)協(xié)會，形成行業(yè)管理章程與制度，向社會宣告行業(yè)內(nèi)企業(yè)的責(zé)任與承諾。樹立資信評估行業(yè)及其企業(yè)的公眾形象。

二是要加快建立和發(fā)展專業(yè)化的征信公司及其信用數(shù)據(jù)庫。重建個人信用征信制度，最關(guān)鍵的也是我國最缺乏的就是專業(yè)化、規(guī)范化、初具規(guī)模的個人信用征信公司及其數(shù)據(jù)庫。信用數(shù)據(jù)庫是經(jīng)濟主體各種各類個人信用征信活動的記錄。這些記錄是檔案、是信息、是公告、是約束，是個人信用征信管理體系基礎(chǔ)的基礎(chǔ)。

三是“縱深發(fā)展”。目前，銀行、海關(guān)、工商局、稅務(wù)局、公安局等都有一定意義上和某種程度上的個人信用數(shù)據(jù)庫?，F(xiàn)在的問題是要使他們已具有的信用資料及管理更加專業(yè)化、規(guī)范化。對此應(yīng)該由政府主管部門會同有關(guān)部門的專家制定并出臺有關(guān)個人信用數(shù)據(jù)庫規(guī)范化管理的指導(dǎo)意見，各個系統(tǒng)的主管部門再根據(jù)這個指導(dǎo)意見制定實施細則。

四是“橫向發(fā)展”。上述各類機構(gòu)的個人信用數(shù)據(jù)庫大多數(shù)都是在自己的經(jīng)營或管理過程中形成的，是為自己服務(wù)的，在很大程度上都帶有鮮明的行業(yè)色彩。這些信用數(shù)據(jù)庫無論怎樣專業(yè)化和發(fā)達，如果它們相互割裂，都不能全面反映被記錄入的綜合信用水平。因此，有必要把這些個人信用數(shù)據(jù)庫統(tǒng)一起來，面向社會。

(2)建立并有效運行不良信用懲罰機制。一個健全、有效的不良信用懲罰機制是由直接懲罰和間接懲罰共同作用完成的。直接懲罰主要來自政府職能部門和行業(yè)公會，例如，工商管理部門直接公告黑名單，銀行業(yè)公會通告貸款違約個人等。直接信用懲罰的主要特點是具體、有針對性、公告性較強、處罰明確。問接懲罰主要源自專業(yè)化、社會化的信用數(shù)據(jù)庫，例如，個人信用數(shù)據(jù)庫通過向社會開放，提供查詢與評價，向查詢?nèi)苏故颈徊樵內(nèi)说木C合信用狀況，供查詢?nèi)藚⒖肌ｉg接懲罰的主要特點是日常性、有彈性、隨時能夠滿足需求，更加貼近市場。從長遠來看，要建設(shè)和發(fā)展市場經(jīng)濟，就必須發(fā)展間接信用懲罰體系。具體來說，一是鼓勵各主管部門、行業(yè)公會與協(xié)會管理和約束各自系統(tǒng)內(nèi)的個人信用與個人信用活動；二是建立公告制度、懲罰制度、公開懲罰細則。

4．會員單位的權(quán)利與義務(wù)：參與同業(yè)征信理事會的各會員單位享有查詢使用征信數(shù)據(jù)庫全部信息的權(quán)利，并能要求理事會對不守信客戶實行聯(lián)合制裁；同時，會員單位有向理事會完整無償?shù)靥峁┛蛻粜庞眯畔⒌牧x務(wù)，在信貸部門和信用卡部指定專門聯(lián)絡(luò)員，對第一批征信對象采取以主辦行負責(zé)分片包干的辦法建檔評級，在指定時間內(nèi)歸并人同業(yè)數(shù)據(jù)庫。

5．操作流程概述。按照統(tǒng)一規(guī)范實行流程化操作，其基本操作程序如下：“制定規(guī)劃一同業(yè)聯(lián)動－分行包戶－數(shù)據(jù)集中－統(tǒng)－建檔－量化打分－信用評級－分級授信－受理貸款申請－查詢信用報告－簡化貸款手續(xù)－個人消費貸款可循環(huán)額度－失信懲罰－擴大征信范圍和內(nèi)容?！?/p>

(二)個人信用信息采集方法

1．采集方法。一是強制采集，對各會員行的現(xiàn)有客戶實行無條件信息集中匯總，對其全部貸款和信用卡的申報資料及償還記錄完整報送同業(yè)征信理事會，實現(xiàn)資源的挖掘利用和共享。二是自助申報，有融資意向或自愿提前開立信用賬戶的公民均可向征信理事會索取申報表，按要求填寫個人的信用資料，提供相關(guān)的資信證明，建起自己的信用檔案。三是社會舉報，同業(yè)征信理事會向社會公開設(shè)立信用維權(quán)公益電話，任何單位和個人均可對不守信行為進行舉報，同時提供證據(jù)。如果所反映的不守信者是征信對象，則記入其信用檔案，并調(diào)整其信用評分；如果不是征信對象，則記入后備資源信息庫，以備后用。

2．信用賬戶。對征信信息分門別類專戶管理，每人一份信用檔案，為了便于查詢和管理，對參與個人征信的每一個客戶登記一個專用信用號，終身使用不變。信用賬戶盡最大可能完整收錄客戶的背景資料和信用記錄，輸入征信數(shù)據(jù)庫，并逐年記載客戶的最新信息，形成電子檔案和紙質(zhì)檔案兩種形式。信用號的格式如：Aa07126123456，第一位大寫的A或B代表自然人或法人，第二位小寫的a或b代表男性或女性，0712按最簡潔固定的電話區(qū)號形式代表地市，6代表縣，最后的123456按登記順序自然排列。

3．采集內(nèi)容。同業(yè)征信的內(nèi)容要相對單一，暫時不包括商業(yè)信用和全部社會信譽，其具體內(nèi)容有如下幾個方面：(1)個人社會背景資料?？己藱?quán)重為10％；(2)個人資產(chǎn)負債狀況?？己藱?quán)重為30％；(3)個人銀行信用記錄?？己藱?quán)重為50％；(4)個人社會信譽概況。考核權(quán)重為10％。

(三)個人信用報告細節(jié)

1．個人信息。包括過去的家庭住址、工作經(jīng)歷、個人的姓名、目前的詳細通訊地址和社會保障號碼等信息。

2．信用歷史。向從電話公司到抵押權(quán)人的所有機構(gòu)公開個人的貸款限額、分期付款情況和還款歷史紀錄，并且附加所有最近的支付行為紀錄(30天內(nèi)或更長時間)。

3．公開紀錄。所有涉及個人的破產(chǎn)公告和其他的法庭判決，比如離婚贍養(yǎng)權(quán)協(xié)議和稅收留置權(quán)。

4．查詢請求。列有日期的所有最近查閱個人紀錄的商業(yè)請求(自己察看個人信用檔案的請求不會被紀錄和統(tǒng)計在內(nèi))。

無論申請者什么時候申請貸款，貸款機構(gòu)都會從三家主要信用報告提供機構(gòu)申請一份關(guān)于申請者的信用報告副本，基于申請者的信用報告，可以計算出申請者的個人信用分數(shù)，這對貸款機構(gòu)的決定有重要的影響。同時貸款機構(gòu)還會詳細考察申請者的收入、工作年限等因素。由于三家信用報告評價機構(gòu)所依據(jù)的方式和流程不同，因此他們對某個人所出具的信用報告的細節(jié)可能會不盡相同。所以申請者的貸款機構(gòu)可能會因為從其中的某一個信用機構(gòu)查閱申請者的信用報告而得到不同的信用等級分數(shù)。