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編者按：本論文主要從國外征信體系的兩種典型模式；國外模式對我國征信體系建設的重要啟示等進行講述，包括了美國模式、我國正在致力于現(xiàn)代市場經(jīng)濟建設，經(jīng)濟活動也在有序的進行、信用報告可以看作是消費者償付其債務的歷史記錄、服務于商業(yè)銀行防范貸款風險和金融監(jiān)管及貨幣政策決策等，具體資料請見：

摘要：征信體系建設是完善我國社會主義市場經(jīng)濟體制的重要舉措。在發(fā)達國家，征信體系建設已較為成熟，形成了美國和歐洲大陸兩種有代表性的模式。美國是一種民營化模式，歐洲大陸則主要是公共征信模式。這些代表性模式對我國正在進行的征信體系建設具有重要的啟示意義，我們應選擇適宜的征信模式、建立高度的社會信用，加強法制建設，以最終完善我國征信體系。

關鍵詞：征信；征信體系；美國模式；歐洲大陸模式

一、引言

當前，我國正在致力于現(xiàn)代市場經(jīng)濟建設，經(jīng)濟活動也在有序的進行。我們知道，經(jīng)濟活動的基本行為是交易，而交易順利實現(xiàn)的前提是交易參與者都誠實守信。然而，信息的不對稱是人類交易活動中難以克服的基本難題，有的交易者便利用這一難題采取機會主義行為，以欺詐的手段、損害他人利益來謀取自身利益的最大化。應該指出，近些年來，我國市場中的信用問題十分突出。在商品市場，虛假廣告、假冒商品、計量不足、欺詐騙銷等不講誠信事件層出不窮；在資本市場，上市公司造假、基金黑幕、內(nèi)幕交易、股評黑嘴等背信棄義事件時有發(fā)生。要解決此類問題有賴于完善的社會信用制度的建立。建立完善的社會信用制度是一個十分復雜的系統(tǒng)工程，需要付出長期、艱巨的努力，其中一個非常重要的方面是建設現(xiàn)代征信體系。在西方發(fā)達國家，征信體系經(jīng)歷了多年的建設，積累了許多經(jīng)驗，值得我國借鑒。

二、國外征信體系的兩種典型模式

征信是指某一機構(gòu)(如征信公司)對法人或自然人的信用狀況和與此相關的其他信息進行系統(tǒng)調(diào)查和評估。從專業(yè)分工角度看，征信注重于有關信息的收集、加工和整理。其基本功能是客戶對交易另一方的資歷、信用等方面的情況進行調(diào)查，為決策人選擇授信、選擇貿(mào)易伙伴、簽約、確定結(jié)算方式以及處理逾期賬款等提供參考。經(jīng)過多年的發(fā)展，征信行業(yè)形成了一定的種類或?qū)哟危凑餍朋w系。從征信對象角度，征信可分為“個人征信”和“企業(yè)征信”。從征信信息的廣度分，征信可分為“同業(yè)征信”和“聯(lián)合征信”。前者是指采集信息僅限于某一個具體的行業(yè)或領域，例如，僅從銀行系統(tǒng)采集被征信者的信息；后者是指征信機構(gòu)與相關行業(yè)如銀行、工商、稅務、海關等合作，把分散在相關行業(yè)的法人和自然人的信用信息，進行采集、加工、儲存，形成信用信息數(shù)據(jù)庫。有些學者還從管理角度認識征信體系。從管理角度看，征信體系是指征信機構(gòu)根據(jù)市場需求采集、加工和生產(chǎn)信用信息產(chǎn)品，提供資信服務，并形成相關的法律政策體系、技術標準和行業(yè)規(guī)范體系。

綜觀多個國家和地區(qū)的征信業(yè)的發(fā)展和征信體系建設，幾個代表性國家的做法值得研究。

(一)美國模式。美國是世界上最早的征信國家之一，其征信業(yè)務的突出特點可高度概括為兩個字：民營。美國的征信機構(gòu)完全采取市場化的第三方獨立運行模式，由私人或公司以贏利為目的設立征信機構(gòu)，按照客戶的委托，為其提供征信報告和相關咨詢服務。美國征信機構(gòu)提供的信用報告是商品，按照商品交換的原則出售給需求者或委托人。在此，筆者從企業(yè)征信、個人征信和征信監(jiān)管等方面分析美國模式的征信體系建設。

在企業(yè)征信方面。由于法律對上市公司和非上市公司信息披露的要求不同，企業(yè)征信的要求也有所不同。法律對上市公司規(guī)定了其信息披露的范圍、內(nèi)容和時間等，交易客戶對上市公司一般無須“信用報告”，但對上市公司通常進行信用評級。信用評級的高低對上市公司的未來發(fā)展非常重要，因此，上市公司對自己的信用會受到法律和市場的雙重壓力，不敢馬虎大意。而對非上市公司，法律通常不要求其公開財務報告，征信就顯得必要。征信公司可以提供企業(yè)概況、企業(yè)高級管理人員相關情況、企業(yè)關聯(lián)交易情況、企業(yè)無形資產(chǎn)狀況、納稅狀況信息、企業(yè)付款記錄、財務狀況以及破產(chǎn)記錄、犯罪記錄、被追賬記錄等。企業(yè)征信機構(gòu)一般提供12個月內(nèi)的企業(yè)信用信息。企業(yè)征信服務對象包括私人銀行、私人信用機構(gòu)、其他企業(yè)、個人、稅收征管機構(gòu)、法律實施機構(gòu)和其他聯(lián)邦機構(gòu)以及本地政府機構(gòu)等。美國的征信機構(gòu)眾多，除了著名的鄧白氏公司，還有眾多的地方性中小征信專業(yè)公司。

在個人征信方面，美國起步較早。由于信用消費極為普遍，個人征信市場也就非常大。征信機構(gòu)對需求者提供信用報告。信用報告可以看作是消費者償付其債務的歷史記錄。一般包括：鑒定信息，如姓名和地址等；當前和以往的貸款清單，如貸款人的名稱、賬號、信用額度、開戶日期、最后一次償還貸款的日期和金額、以往的過期賬戶、已經(jīng)清償?shù)膫鶆铡⒆罱?-5年內(nèi)是否還按時償還的歷史記錄等；公共信息，如破產(chǎn)、稅收留置權(quán)和訴訟事件等公共信息資料。在征集了上述個人信用信息之后，征信機構(gòu)還要對這些數(shù)據(jù)進行加工處理和信用評估，最終形成征信產(chǎn)品。征信產(chǎn)品可以銷售使用。美國個人征信機構(gòu)數(shù)量龐大，不過近年來此類機構(gòu)競爭激烈，出現(xiàn)了并購重組。據(jù)美國消費者信用協(xié)會的資料，美國個人征信機構(gòu)由原來的2000多家減少到目前的400家左右。目前最大的三家征信機構(gòu)(美國稱征信局)是全聯(lián)公司、艾貴發(fā)公司和益百利公司。

監(jiān)管方面。美國征信機構(gòu)以贏利為目的，其運作完全市場化，政府和中央銀行不干預其日常運作，但必須受相關法律的約束。美國有一套較為完整的規(guī)范征信機構(gòu)、數(shù)據(jù)的原始提供者以及信用報告使用者等自然人和法人的法律，如公平信用報告法、信用修補機構(gòu)法和平等信用機會法等。美國國會于1971年制定并于1997年重新修訂的公平信用報告法，旨在保護所有消費者的基本權(quán)利，確保信用報告的準確性。聯(lián)邦貿(mào)易委員會和國家律師總局被授權(quán)實施該法案。該法案規(guī)定了消費者報告機構(gòu)即信用局、信用報告使用者、信用信息原始提供者的行為準則。到征信機構(gòu)調(diào)用其他人的個人信用資料要得到被調(diào)用人的同意或司法部門的授權(quán)，目的是防止個人信用資料被濫用。

(二)歐洲大陸模式。此模式大體做法是中央銀行或金融管理部門建立中央信貸登記系統(tǒng)，主要是由政府出資，不以贏利為目的，建立全國數(shù)據(jù)庫的網(wǎng)絡系統(tǒng)，征信加工信息的服務對象也只限于金融機構(gòu)，服務于商業(yè)銀行防范貸款風險和金融監(jiān)管及貨幣政策決策。采取公共征信的國家有德國、法國、意大利、西班牙、比利時等歐洲大陸國家，故稱歐洲大陸模式。由于此類征信機構(gòu)由政府出資建立，隸屬于央行或金融管理部門，服務于政府的宏觀決策，所以，此類征信模式又被稱為公共征信模式?，F(xiàn)以意大利中央信用調(diào)查處為例，說明歐洲大陸模式的一些做法。

中央信用調(diào)查處是意大利銀行(中央銀行)于1962年成立的公共信用調(diào)查機構(gòu)，1964年開始運作。該機構(gòu)是目前歐洲信用報告內(nèi)容最全面、數(shù)據(jù)最準確的信用服務機構(gòu)。目前，這個公共調(diào)查機構(gòu)有將近700萬份檔案，每年發(fā)表1200多萬份報告。在信用信息采集方面，意大利銀行監(jiān)管的商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)以及在意大利經(jīng)營業(yè)務的外國銀行必須向中央信用調(diào)查處上報數(shù)據(jù)。中央信用調(diào)查處用定期抽查等方式，來保證上報數(shù)據(jù)的準確性。在信用信息的反饋方面，該機構(gòu)向每一個金融機構(gòu)提供客戶完整的信貸信息，反映客戶在整個金融系統(tǒng)總體貸款的情況。通常，該機構(gòu)還向金融機構(gòu)提供借款擔保人的個人負債、按貸款類型分類的匯總統(tǒng)計、借款人所在行業(yè)等相關信息，便于各金融機構(gòu)實時監(jiān)控客戶的負債情況。為了便于銀行評估新開戶的客戶信用狀況，各家銀行可以通過向中央銀行調(diào)查處交費的方式，獲得新開戶客戶的信用信息。此外，該機構(gòu)還在金融業(yè)務監(jiān)管、貨幣政策實施和信用投向監(jiān)測方面也發(fā)揮著重要的咨詢作用。

三、國外模式對我國征信體系建設的重要啟示

以上以美國為代表的民營模式和以歐洲大陸多數(shù)國家為代表的公共模式，各有千秋。民營模式的優(yōu)點是以市場機制調(diào)節(jié)企業(yè)運作，市場效率高，能較好地實現(xiàn)企業(yè)投入產(chǎn)出的良性循環(huán)；征信公司服務范圍廣闊，能為降低更大范圍的社會信用風險提供信用調(diào)查和咨詢服務；政府財政一般不需投入，能充分調(diào)動民間投資的積極性。公共模式的長處在于有利于保護金融系統(tǒng)的信息安全；能較大程度地保護個人隱私；能為金融機構(gòu)規(guī)避信貸風險和央行或金融監(jiān)管機構(gòu)的貨幣政策和金融監(jiān)管提供信息支持。

然而，必須看到，這兩種模式的產(chǎn)生都各有不同歷史條件、法律制度、文化背景、社會信用基礎。以美國為例，民營模式之所以在美國出現(xiàn)并不斷發(fā)展，就有著深刻的歷史和社會方面的原因。從歷史方面看，征信機構(gòu)出現(xiàn)之前，個人信用信息主要通過由親屬、婚姻、宗教或其他私人關系聯(lián)系起來的商人組成的網(wǎng)絡流傳，此外，一些商人組織如圓桌會議、聯(lián)合會等也收集傳遞個人信用信息。以贏利為目的的專門信用報告機構(gòu)就是在此基礎上逐步演變發(fā)展而來的。此類機構(gòu)大多由商人組織集資籌建，是商人自發(fā)性組織，主要為商人擴大交易范圍，提高交易安全服務，一開始與政府沒有直接聯(lián)系，只是后來為了規(guī)范征信業(yè)市場，政府才立法監(jiān)管征信業(yè)。從社會方面看，征信業(yè)產(chǎn)生的初期(19世紀20-50年代)，正是美國現(xiàn)代民主思想開始形成時期。它極力倡導“自由”、“民主”、“平等”等觀念。經(jīng)濟活動中追求自由競爭、個人奮斗，市場機制的力量激情迸發(fā)。在這樣政治經(jīng)濟文化環(huán)境中，處于發(fā)展初期的征信業(yè)選擇民營的經(jīng)營模式就是自然而然的事。之后，由于法律制度的不斷完善，私有產(chǎn)權(quán)受到充分尊重和保護，隨著市場經(jīng)濟制度的確立，美國征信業(yè)高舉民營的旗幟，在自由競爭和法律約束的環(huán)境中，不斷發(fā)展壯大。其中的征信業(yè)巨頭在當今全球化時代擁有強大的競爭力和品牌優(yōu)勢，在全球市場縱橫馳騁，謀求更大利益。

所以，建立什么樣的征信模式，應該根據(jù)各國的歷史、經(jīng)濟和文化等方面的國情，選擇適宜的征信模式。這是國外征信體系建設給我們的重要啟示之一。

當前，我國正在大力推進現(xiàn)代市場經(jīng)濟建設，在這波瀾壯闊的偉大工程中，包括征信體系建設在內(nèi)的信用體系建設是題中應有之義。但是，征信體系建設基礎性的制度環(huán)境遠不如歐美國家完善。我國傳統(tǒng)文化中，盡管重視誠信，古人留下了“自古皆有死，民無信不立”、“不寶金玉，而忠信以為寶”、“得黃金百斤，不如得季布一諾”等佳話，但傳統(tǒng)文化中也重義，有時以義而毀信。一些家喻戶曉的傳統(tǒng)故事中，不乏這樣的例子。如三國演義中曹操敗走華容道，駐守此地的關羽義字當頭放了曹操，而戰(zhàn)前曾與劉備立下軍令狀的關羽，卻沒有受到軍法處置，同樣是因為劉備義字當頭——為了兄弟情義而置軍法和關羽事先的承諾于不顧。但這絲毫不影響中國人對關羽義薄云天的光輝文學形象的厚愛乃至崇拜，以至于千百年來各地的關帝廟香火旺盛，綿延不斷。事實上，多元素的中國傳統(tǒng)文化中最缺乏的是法治元素，而法治和誠信恰恰是現(xiàn)代征信體系建設的基礎制度。以上所述國外征信模式得以成功的重要經(jīng)驗之一是以法治和誠信為基礎，這正是國外模式成功給予我們的啟示。

當然，不是說當今中國的市場中毫無信用可言。當前，我們正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌、社會轉(zhuǎn)型時期，而在此之前，經(jīng)濟活動主要靠的是國家的信用，企業(yè)大多是國有企業(yè)(那時稱國營企業(yè))，銀行是國有銀行，除了農(nóng)民，城鎮(zhèn)職工大多是國家干部或國有企業(yè)一員，幾乎所有資源都由政府部門配置，因此，在這樣的環(huán)境中，人們交易活動基本上處于“熟人圈”中。改革開放以來，企業(yè)改制，城鎮(zhèn)職工身份也發(fā)生變化，國家信用逐步淡出經(jīng)濟活動，經(jīng)濟活動不再囿于“熟人圈”，人們置身于一個“全球化社會”，經(jīng)濟交易中的信用風險增加。為降低經(jīng)濟交易中的信用風險，征信體系建設必不可少。可是，當我們著手進行征信體系建設的時候，卻發(fā)現(xiàn)其基礎制度非常薄弱。一方面，社會信任基礎薄弱。改革開放之前，我國開展了一場長達十年(1966-1976)的“”，許多優(yōu)秀的傳統(tǒng)文化被拋棄，社會信任機制遭到極大扭曲。進入經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌以來，政治和法律逐步為商品經(jīng)濟、市場經(jīng)濟正名，人們進入了一個新的商業(yè)時代，但由于信任機制未能及時建立，市場經(jīng)濟重要的道德基礎——契約道德缺乏，商業(yè)交易中的相互欺詐、輕信寡諾等失信行為猖獗，一些正式部門(或權(quán)力部門)和個人，利用手中的權(quán)力設租尋租，謀取部門和個人利益，損害了其公信力。另一方面，法治基礎薄弱。受傳統(tǒng)封建社會的影響，我國法治思想的民眾基礎比較脆弱，盡管改革開放以來，我國政府不斷推進法制建設，大力倡導和建設法制社會，但促使人們講信用的基礎的法律制度如私有產(chǎn)權(quán)保護、公務員管理方面的法律才建立不久，且執(zhí)行起來困難重重，所以征信制度的推進還任重道遠。

建立高度的社會信用，加強法制建設，是今后我國建設征信體系的十分重要的制度基礎，也是國外經(jīng)驗對我們的重要啟示之二。

在發(fā)達國家，征信業(yè)務的開展大多在法律的框架內(nèi)進行，有法可依。例如，在日本，個人征信機構(gòu)的會員單位只有在事先征得客戶的同意，才能將該客戶的信用信息提供給個人征信機構(gòu)；在美國，《公平信用報告法》規(guī)定，使用消費者資信調(diào)查報告的機構(gòu)或個人必須符合下列條件，否則即使當事人同意也屬違法行為：(1)與信用交易有關；(2)為雇傭目的；(3)承做保險；(4)與合法業(yè)務需要有關；(5)奉法院的命令或有聯(lián)邦大陪審團的傳票。

所以，在發(fā)展我國的征信體系建設過程中，要高度重視征信方面法律規(guī)則的建立和完善，這是國外經(jīng)驗給我們的重要啟示之三。

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