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我國政府對中小企業(yè)的重視程度日趨增強(qiáng)，已陸續(xù)出臺(tái)了一系列扶持中小企業(yè)發(fā)展的措施。但是目前我國中小企業(yè)融資難的問題并沒有從根本上解決，資金缺乏仍舊是制約我國中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的首要問題，其重要原因之一是缺乏行之有效的融資擔(dān)保。因此，建立健全中小企業(yè)融資擔(dān)保體系已迫在眉捷。

一、制定符合中國國情的中小企業(yè)信貸擔(dān)保制度

目前，我國中小企業(yè)融資的主要渠道還是銀行，但由于中小企業(yè)市場競爭風(fēng)險(xiǎn)大，又缺乏有效的資產(chǎn)抵押和信用擔(dān)保，因此，嚴(yán)重制約了我國商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信貸投放。應(yīng)大膽借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，在部分地方中小企業(yè)擔(dān)?；鹪圏c(diǎn)的基礎(chǔ)上，研究制定符合中國國情的中小企業(yè)信貸擔(dān)保制度，組織成立全國性的中小企業(yè)信用擔(dān)?；鸷椭行∑髽I(yè)信用擔(dān)保協(xié)會(huì)，統(tǒng)一承擔(dān)對中小企業(yè)的融資擔(dān)保。

二、構(gòu)建完善的法律保障體系

建議國家盡快制定和出臺(tái)《中小企業(yè)信貸擔(dān)保法》等法律法規(guī)，并制定支持中小企業(yè)發(fā)展的有關(guān)實(shí)施細(xì)則，使中小企業(yè)融資擔(dān)保體系在有關(guān)法律制度的保障下得以完善，充分發(fā)揮其對中小企業(yè)發(fā)展的支持作用。

三、建立健全中小企業(yè)融資擔(dān)?；?/p>

（一）該項(xiàng)基金應(yīng)具備以下特點(diǎn)：（1）它是一筆政府主導(dǎo)性的基金。（2）只能作為中小企業(yè)向銀行借款擔(dān)保之用。（3）它是一筆公平性的基金。打破企業(yè)身份、行業(yè)局限，加入基金的各利益主體享有相應(yīng)的權(quán)利與義務(wù)。沒有加入基金，但符合條件的中小企業(yè)也可以申請基金擔(dān)保。（4）它是一筆獨(dú)立性的基金。企業(yè)是否向基金出資，出資多少，基金是否決定為企業(yè)提供借款擔(dān)保，銀行是否同意發(fā)放貸款，都由各自決定，不受外界影響。（5）它是一筆非贏利性的資金，但可存入銀行獲得利息收入以及不超出規(guī)定的擔(dān)保費(fèi)收入。

（二）中小企業(yè)融資擔(dān)?；鸬倪\(yùn)作模式。我國的中小企業(yè)融資擔(dān)保基金可根據(jù)具體情況采取如下兩種運(yùn)作模式：逐一模式。單個(gè)中小企業(yè)向擔(dān)?；鹛岢鲑J款擔(dān)保申請，由擔(dān)?；饘υ撈髽I(yè)進(jìn)行評估。只有通過擔(dān)保基金評估的中小企業(yè)才可獲得擔(dān)保貸款，而且貸款機(jī)構(gòu)提供的每一筆擔(dān)保貸款都需要經(jīng)過擔(dān)?；鸬耐?，其自身沒有權(quán)力單方面擴(kuò)展中小企業(yè)的擔(dān)保貸款額。

組合模式。擔(dān)?；鹣认蛸J款機(jī)構(gòu)提出一定的關(guān)于中小企業(yè)能夠獲得擔(dān)保貸款的條款，貸款機(jī)構(gòu)可以向滿足這些條款的中小企業(yè)提供貸款，擔(dān)?；饘υ摴P貸款的擔(dān)保自動(dòng)生效，但擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求貸款機(jī)構(gòu)定期向其報(bào)告這些企業(yè)的情況（一般為月報(bào)）。

建議我國目前主要考慮采用逐一模式，因?yàn)槠浞衔覈F(xiàn)在企業(yè)和銀行的特點(diǎn)和實(shí)際情況，待各項(xiàng)規(guī)章制度比較健全的情況下，尤其是誠信建立起來以后，再采用組合模式。不過，可以考慮先在個(gè)別發(fā)達(dá)城市搞組合模式試點(diǎn)，為以后的更好運(yùn)作積累經(jīng)驗(yàn)。

（三）運(yùn)用中小企業(yè)融資擔(dān)?；饝?yīng)注意的問題。該項(xiàng)基金在運(yùn)作的過程中應(yīng)按市場經(jīng)濟(jì)合理配置資源的要求，擇優(yōu)用好這筆政策性強(qiáng)而又來之不易的資金。首先，要做到四個(gè)約束。一是對申請擔(dān)保的中小企業(yè)的約束。應(yīng)制定申請擔(dān)保的基本條件，如產(chǎn)品市場潛力大；經(jīng)營管理富有效率；企業(yè)發(fā)展有利于擴(kuò)大就業(yè)；借款投向符合國家政策；技術(shù)更新具有行業(yè)先進(jìn)性等。二是對擔(dān)保程序的約束。首先由企業(yè)向銀行申請借款并經(jīng)銀行初審認(rèn)可；再由企業(yè)向“基金”申請擔(dān)保，“基金”投資的企業(yè)可獲優(yōu)先擔(dān)保。三是對擔(dān)保限額的約束?！盎稹贝嫒脬y行后，按銀行學(xué)原理雖有一定比例的放大，但其畢竟是有限的。只能在一定限度內(nèi)承擔(dān)企業(yè)不按借款合同還款的風(fēng)險(xiǎn)。千萬不能存有“基金萬能”的幻想。四是對“基金”本身的約束。該項(xiàng)基金的扶持對象應(yīng)是那些市場前景好、發(fā)展后勁足、資金回籠快的知識(shí)型、科技型、特色型、創(chuàng)造型的具有成長性、盈利性的中小企業(yè)，不得挪作他用?！盎稹睉?yīng)嚴(yán)格按章程規(guī)范操作，接受政府委托和政策性銀行監(jiān)管，同時(shí)接受出資銀行、企業(yè)和社會(huì)的監(jiān)督。其次，要保證擔(dān)保基金有長期穩(wěn)定的補(bǔ)充資金來源。扶持中小企業(yè)是各級政府的長期任務(wù)，中小企業(yè)信用擔(dān)保應(yīng)該作為扶持中小企業(yè)的一項(xiàng)長期政策。各級政府出資的中小企業(yè)信用擔(dān)保基金，不能只是一次性的，應(yīng)該有一個(gè)長期的計(jì)劃，通過長期的擔(dān)保計(jì)劃扶持一批又一批中小企業(yè)發(fā)展，并實(shí)現(xiàn)制度化和法律化。

四、擔(dān)保公司提供融資擔(dān)保時(shí)應(yīng)注意的問題

擔(dān)保公司服務(wù)的對象是中小企業(yè)，但由于中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)大權(quán)往往直接掌握在企業(yè)法人代表手中，其財(cái)務(wù)狀況和現(xiàn)金流量變動(dòng)的不確定性因素較多，無論是貸款方還是擔(dān)保機(jī)構(gòu)都不容易把握。所以，擔(dān)保過程中存在信息不對稱，這必將引起道德風(fēng)險(xiǎn)問題，從而增加了融資擔(dān)保的潛在風(fēng)險(xiǎn)性。為了在擔(dān)保工作中避免風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，應(yīng)注意識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，搞好信用評估工作，否則，即使有了政府的補(bǔ)償機(jī)制，擔(dān)保公司依然存在生存問題。“公務(wù)員之家”版權(quán)所有

五、控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)（1）建立企業(yè)、銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。要防止有了擔(dān)保，銀行就放松貸款審查的傾向。因此，應(yīng)確定適當(dāng)?shù)膿?dān)保比例，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)和貸款機(jī)構(gòu)之間合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)定期了解和掌握銀行的擔(dān)保貸款業(yè)績。與此同時(shí)，要增強(qiáng)中小企業(yè)主的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，可要求中小企業(yè)提供反擔(dān)保，按企業(yè)信用等級確定擔(dān)保抵押資產(chǎn)的比例。（2）把事后的風(fēng)險(xiǎn)控制與中小企業(yè)咨詢服務(wù)結(jié)合起來。擔(dān)保機(jī)構(gòu)要設(shè)專人或與中介機(jī)構(gòu)聯(lián)合，加強(qiáng)擔(dān)保后的跟蹤監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)指導(dǎo)和解決。（3）支付賠償金后，中小企業(yè)作為借款方仍有償還全部債務(wù)的義務(wù)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)仍然有權(quán)追索企業(yè)所欠債務(wù)。（4）實(shí)行財(cái)政資金優(yōu)先代償制度，打消擔(dān)保機(jī)構(gòu)投資者的風(fēng)險(xiǎn)顧慮。（5）從保費(fèi)收入中提取一定比例作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，承擔(dān)財(cái)政資金代償后的資金損失。（6）對有市場、有效益、發(fā)展前景較好，但由于負(fù)債較重、經(jīng)營暫時(shí)困難的企業(yè)，可采用封閉貸款和擔(dān)?；鹣嗯浜系姆绞竭M(jìn)行支持，最大限度地避免風(fēng)險(xiǎn)。（7）建立對擔(dān)保機(jī)構(gòu)資信的定期評級制度，擔(dān)保機(jī)構(gòu)定期聘請經(jīng)財(cái)政部門認(rèn)可的資信評級機(jī)構(gòu)進(jìn)行資信評級，并向社會(huì)公布評級結(jié)果。（8）建立嚴(yán)密的監(jiān)控制度。成立由財(cái)政、金融、股東等組成的監(jiān)管委員會(huì)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范指標(biāo)體系。