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健全農(nóng)村金融服務(wù)體系研究范文第1篇

關(guān)鍵詞:民間借貸;農(nóng)村金融服務(wù);金融創(chuàng)新

一、引言

民間借貸,是一種相對于正規(guī)金融模式的非正式的金融安排,一般采取利息面議直接成交的方式。民間借貸的產(chǎn)生有其深刻的體制背景,隨著民營經(jīng)濟的升級轉(zhuǎn)型,經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化必然要求金融格局相應(yīng)的發(fā)生轉(zhuǎn)變,但由于壟斷國家大部分金融資源的商業(yè)銀行及其相應(yīng)的金融體制并沒有發(fā)生實質(zhì)上的變化,因此,在現(xiàn)有金融格局條件下,大部分民營企業(yè)的融資需求不可能得到有效滿足,民營企業(yè)的進一步發(fā)展也就成為空談。但民間借貸以其特殊的競爭優(yōu)勢,如期限靈活、手續(xù)簡便、信任較高等,在一定程度上融通了社會閑散資金,緩解了資金供求之間的矛盾,活躍了城鄉(xiāng)經(jīng)濟。同時,民間借貸與正規(guī)金融機構(gòu)之間存在著此消彼長的關(guān)系,決定了它對經(jīng)濟金融健康發(fā)展以及社會主義新農(nóng)村建設(shè)有著非常積極的作用。農(nóng)村經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中處于十分重要的地位,農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟的命脈,是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心。我國在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型中也需要大量資金的支持。而現(xiàn)階段,農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展滯后,現(xiàn)代化金融對“三農(nóng)”的支持出現(xiàn)缺位等諸多問題。因此,在這一歷史背景條件下思考并積極構(gòu)建符合“三農(nóng)”發(fā)展要求的金融服務(wù)體系就顯得尤為重要。

二、中國民間借貸分析

民間借貸的存在完善了金融體系,尤其對一些地區(qū)民營經(jīng)濟的發(fā)展做出了巨大貢獻。隨著經(jīng)濟的發(fā)展,民間借貸彌補了正規(guī)金融機構(gòu)借貸不足,加速了社會資金流動和利用。但不規(guī)范的、盲目的民間借貸向各行各業(yè)滲透,一有風(fēng)吹草動,很可能瞬間瓦解,對經(jīng)濟的正常運行和社會的穩(wěn)定造成很大的負面影響,主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

1.民間借貸具有一定的盲目性,可能危及資金安全。民間借貸的特點在于借款期限較短,能夠靈活周轉(zhuǎn)資金,比較傾向于短期高附加值的產(chǎn)業(yè),一旦有相應(yīng)的市場金融風(fēng)險,往往快速遠離這一市場。這是民間借貸的優(yōu)勢所在,但快速抽離市場會進一步加劇市場的恐慌情緒,致使風(fēng)險進一步擴散,影響后期的資金的有效回收,形成一大批金融壞賬,引發(fā)諸多社會問題。因此,民間借貸的盲目性不僅導(dǎo)致市場風(fēng)險,還可能引發(fā)社會法律風(fēng)險。

2.民間借貸具有很大的隨意性,可能影響現(xiàn)有正規(guī)金融機構(gòu)的發(fā)展。一方面,相對于正規(guī)金融機構(gòu)存貸款利率的國家限制,民間借貸利率卻可以按照整個市場的資金供求狀況合理設(shè)置借貸資金價格。相對于正規(guī)金融機構(gòu)的法定存貸款利率,民間借貸存貸款利率普遍比較高,高利潤和高回報會誘使一些社會資金流行民間借貸,客觀上會影響正規(guī)金融機構(gòu)的資金來源;另一方面,當(dāng)中小企業(yè)從正規(guī)金融機構(gòu)獲得相應(yīng)的貸款融資支持時,會將申請到的低息貸款轉(zhuǎn)手高息放貸,牟取利息,這使得銀行資金游離到銀行體系外循環(huán),其潛在的金融風(fēng)險會很大,而對于那些既有銀行貸款又有民間借貸融資的企業(yè)或農(nóng)戶,出現(xiàn)金融風(fēng)險時,往往會優(yōu)先考慮償還民間借貸的資金,對于從正規(guī)金融機構(gòu)獲得的資金支持則實行能拖就拖的策略,這就給正規(guī)金融機構(gòu)的正常運營帶來不確定性,從而不利于銀行提高信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。

3.民間借貸游離于國家金融監(jiān)管之外,一旦爆發(fā)金融風(fēng)險,很可能破壞社會穩(wěn)定。首先,民間借貸大多是親朋好友之間或有生意往來客戶之間的短期資金融通需求,一般沒有正規(guī)的借貸手續(xù),大多憑借借貸雙方的信用或口頭承諾,若借款方違約,貸款方?jīng)]有有效的反制措施,會引發(fā)不必要的經(jīng)濟糾紛,對社會的安定與和諧產(chǎn)生負面影響。其次,大多民間借貸處于地下經(jīng)營狀態(tài),不受國家的金融監(jiān)管,內(nèi)部經(jīng)營沒有正規(guī)的管理程序,進而有人利用這一地下經(jīng)營狀態(tài)的隱蔽性,采取放高利貸的形式謀取高額利潤,為得到高回報率不擇手段,這也影響了社會的穩(wěn)定。再次,民間借貸大多以現(xiàn)金方式進行,未訂立書面協(xié)議,缺乏有效的擔(dān)保,無法做到有效的公證,使得大額可疑資金能夠逃避監(jiān)管,容易為洗錢等犯罪行為提供方便。

三、農(nóng)村金融服務(wù)分析

我國農(nóng)村金融是為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的,是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的應(yīng)有之意,應(yīng)當(dāng)成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的有力基石和保證。但我國目前的農(nóng)村金融體系遠未達到這一要求,無法為“三農(nóng)”問題的解決提供有力的支持,現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)體系的缺陷主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

1.農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全,支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金短缺?，F(xiàn)如今,隨著大型商業(yè)金融機構(gòu)為追求高額的利潤而轉(zhuǎn)向城市發(fā)展,遺留在農(nóng)村的金融機構(gòu)成為向城市輸送金融資源的儲蓄池,致使原本就缺乏的農(nóng)村金融資源顯得更為短缺。正是在這一既有的金融體制格局條件下,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展始終存在著金融短板,始終發(fā)展不起來。

2.農(nóng)村金融服務(wù)手段及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務(wù)多樣化的需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和整個社會商品經(jīng)濟的進一步提升,要求農(nóng)村金融服務(wù)的多元化,需要農(nóng)村金融機構(gòu)能提供咨詢、等各種新的金融服務(wù)功能。但目前農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)還遠遠沒有跟上農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展轉(zhuǎn)型的腳步,提供的金融服務(wù)遠遠達不到農(nóng)村經(jīng)濟進一步發(fā)展的要求,如目前的貸款方式還比較單一,各種支持向農(nóng)村借貸的服務(wù)體系不健全,針對適宜農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的如農(nóng)村住房貸款、生活消費貸款等農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)還比較少,無法更好地為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供有力的金融服務(wù)支持。

3.農(nóng)村金融服務(wù)市場不健全,各種監(jiān)管體系不完善。農(nóng)村金融組織體系自身存在著比較明顯的缺陷,無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展要求,各種金融監(jiān)管機構(gòu)對農(nóng)村金融服務(wù)市場的監(jiān)管不到位,其整體協(xié)作性不強。此外,農(nóng)村政策性金融的業(yè)務(wù)范圍過窄,農(nóng)村信用社未能完全按其宗旨為農(nóng)民服務(wù),因農(nóng)村信貸需求的特點,單比農(nóng)村金融支持成本比較高,金融機構(gòu)對農(nóng)村的金融需求不積極。目前來看,農(nóng)村金融服務(wù)市場還處于分割嚴(yán)重的狀態(tài),各個地區(qū)之間往往存在著明顯的利率差異,無法形成統(tǒng)一的信貸市場。

四、政策建議

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展,其對金融服務(wù)的要求將會進一步提高,民間借貸的興盛,從一個側(cè)面反映出了農(nóng)村金融服務(wù)的滯后。一方面為了規(guī)避民間借貸的弊端,壓縮民間借貸的空間;另一方面,不斷滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要,進一步加強農(nóng)村金融服務(wù)的多元化建設(shè)是其應(yīng)有之義。為進一步建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)體系,增強其建設(shè)服務(wù)的功能,我們認為需要在以下幾個方面取得突破:

1.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)組織體系建設(shè),不斷增強服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展意識。鑒于農(nóng)村經(jīng)濟不發(fā)達、金融總量不足和金融資源外流的事實,目前可以適時調(diào)整現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系,一方面加強現(xiàn)有的正規(guī)金融機構(gòu)體系建設(shè),另一方面可適當(dāng)將民間借貸合法化,使正規(guī)金融與民間金融形成合理競爭機制,不斷完善服務(wù)“三農(nóng)”機制建設(shè)。此外,建立資金回流機制,加快郵政儲蓄的機構(gòu)體制創(chuàng)新,可依據(jù)市場情況的變化適時推出一系列的金融創(chuàng)新舉措,如短期回購、金融債券、票據(jù)貼現(xiàn)等,爭取將來自于農(nóng)村的金融資金還用于農(nóng)村自身經(jīng)濟的發(fā)展壯大。

2.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)功能。農(nóng)村金融服務(wù)自有其較為明顯的特殊性,即大多數(shù)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)盈利性不高,導(dǎo)致追求商業(yè)利潤的金融機構(gòu)不愿意為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融資金支持,因此,也就相應(yīng)的需要政策性金融機構(gòu)來填補這一空缺。目前,可以將農(nóng)業(yè)銀行目前承擔(dān)的政策性業(yè)務(wù)劃轉(zhuǎn)到農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,真正實現(xiàn)政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)的分離,進一步拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍,加大農(nóng)村金融支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),擴展和延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍,改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境?？梢詣?chuàng)新農(nóng)村金融衍生產(chǎn)品,盡快推出各種農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)、期貨等農(nóng)村金融衍生品,從而有效分散和規(guī)避農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險。

3.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)市場。各金融機構(gòu)需要加強自身質(zhì)量建設(shè),不斷增強自主創(chuàng)新能力,進一步規(guī)范各種管理制度,以應(yīng)對市場的各種變化?？梢赃m時推進漸進式的農(nóng)村利率市場化改革,通過政府的漸進式指導(dǎo)來推進農(nóng)村金融利率向市場化利率方向轉(zhuǎn)變,進而可根據(jù)市場條件的變化合理配置資金需求,實現(xiàn)金融資源有效率配置。金融機構(gòu)和政府部門應(yīng)當(dāng)充分利用各自的宣傳優(yōu)勢,加強農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)宣傳力度,創(chuàng)造具有農(nóng)村特色的金融文化氛圍,從而使農(nóng)村金融服務(wù)市場更加完善,更加貼近農(nóng)村實際,促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟金融的協(xié)調(diào)健康發(fā)展。

4.完善農(nóng)村金融服務(wù)法律法規(guī)建設(shè),進一步加強對農(nóng)村金融的監(jiān)管力度。可以進一步完善目前的農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)章制度,明確為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)貸款的風(fēng)險補償機制,為各種農(nóng)村金融機構(gòu)加大對農(nóng)村經(jīng)濟的資金投放提供有利的制度保障,一方面使農(nóng)村金融機構(gòu)能夠放心貸款,另一方面也可以使農(nóng)民能夠安心使用貸款。我國的農(nóng)村金融監(jiān)管要立足我國農(nóng)村金融實際,提高農(nóng)村金融監(jiān)管效率,健全完善金融同業(yè)工會,加強行業(yè)自律,強化信息披露,加強社會監(jiān)督,為農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。(作者單位:西南財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院)

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健全農(nóng)村金融服務(wù)體系研究范文第2篇

關(guān)鍵詞：西部；縣域金融；服務(wù)體系；創(chuàng)新性

中圖分類號：F832 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-1723（2013）03-0084-02

一、金融服務(wù)體系概述

金融服務(wù)體系是一個非常復(fù)雜的系統(tǒng)體系，一個完整的金融服務(wù)體系是由金融部門、融資模式、監(jiān)管機制等多個組織構(gòu)成的，這些機構(gòu)部門之間相互制約、相互作用，共同促進金融體系的完善和發(fā)展，進一步推動區(qū)域經(jīng)濟順利

發(fā)展。

金融服務(wù)體系是金融管理機制的實際操盤手，是連接金融政策與金融實踐的橋梁。尤其是對于我國西部縣域金融服務(wù)體系而言，如何在西部建立現(xiàn)代化金融機構(gòu)，促進西部縣域經(jīng)濟的快速發(fā)展，是一個值得深思和探討的課題。

二、構(gòu)建西部縣域金融服務(wù)體系的分析

西部縣域金融服務(wù)是縣域經(jīng)濟發(fā)展的核心，尤其是農(nóng)村金融服務(wù)比較薄弱，構(gòu)建西部縣域金融服務(wù)體系具有一定的必要性，從我國西部縣域金融發(fā)展的狀況而言，加強西部縣域金融服務(wù)體系建設(shè)也具有可行性。

（一）構(gòu)建西部縣域金融服務(wù)體系的必要性分析

改革開放以來，我國縣域金融服務(wù)體系整體有了很大的發(fā)展。但是，相對于中東部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)而言，西部縣域金融服務(wù)體系發(fā)展滯后。從總體上來看，我國幾家大的期貨交易市場如鄭州商品交易所、大連商品交易所以及上海期貨交易所等都集中在我國中東部地區(qū)，我國僅有的兩家證券交易所也是在上海和深圳，因此，包括西部縣域在內(nèi)的西部地區(qū)缺乏金融投資服務(wù)的交易場所。尤其是隨著社會經(jīng)濟的進一步發(fā)展，金融服務(wù)機構(gòu)紛紛由縣域轉(zhuǎn)向城市，由西部轉(zhuǎn)向東部，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)紛紛退出西部縣域，并在縣級以下設(shè)立分支機構(gòu)，或上收縣域分支機構(gòu)的信貸權(quán)限，金融機構(gòu)網(wǎng)點變少，覆蓋程度低，使得西部縣域很多農(nóng)民根本享受不到金融服務(wù)，嚴(yán)重阻礙了西部縣域金融服務(wù)的發(fā)展，影響到了西部地區(qū)經(jīng)濟的穩(wěn)定增長。在這一大背景下，構(gòu)建適合我國西部縣域發(fā)展的金融服務(wù)體系勢在

必行。

（二）構(gòu)建西部縣域金融服務(wù)體系的可行性分析

西部縣域具有構(gòu)建和發(fā)展金融服務(wù)體系的獨特優(yōu)勢：

首先，從政策方面來看，近幾年，國家越來越關(guān)注西部開發(fā)，并出臺了相關(guān)政策法規(guī)，一行三會也結(jié)合金融業(yè)務(wù)制定了規(guī)范金融服務(wù)的一些規(guī)章制度，尤其是對于縣域農(nóng)村金融服務(wù)問題先后以銀發(fā)[2008]295號、銀發(fā)[2010]198號文件提出了具體要求；地方政府也紛紛出臺了相關(guān)文件，比如《西部金融中心建設(shè)規(guī)劃》等，為西部縣域金融服務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的

環(huán)境。

其次，從人員方面來看，西部縣域金融機構(gòu)設(shè)有專門的指導(dǎo)機構(gòu)，由具有專業(yè)金融服務(wù)知識的人員擔(dān)任機構(gòu)重要職位，定期或不定期的到縣域基層金融機構(gòu)考察，對基層的西部縣域金融服務(wù)機構(gòu)給予具體的指導(dǎo)，并為西部縣域政府部門發(fā)展西部縣域金融經(jīng)濟提供專業(yè)性指導(dǎo)意見。

三、西部縣域金融服務(wù)體系的創(chuàng)新性措施

經(jīng)過多年改革和發(fā)展，西部縣域金融服務(wù)體系已初步形成包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機構(gòu)在內(nèi)、以正規(guī)金融機構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為主力軍的現(xiàn)代化縣域金融體系。

（一）擴大宣傳力度，提高縣域群眾的對于金融服務(wù)體系的認知度

由于西部縣域群眾對于金融服務(wù)體系的認識存在偏差，在一定程度上阻礙了西部縣域金融服務(wù)的發(fā)展，所以要綜合運用行政、法律、宣傳、教育等手段，加強西部群眾對金融服務(wù)的認識，尤其是提高農(nóng)民對金融服務(wù)對于農(nóng)民個人及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用。

為此，西部縣域各級組織在西部縣域開展了縣域金融服務(wù)發(fā)展的宣傳教育，使當(dāng)?shù)厝罕姵浞至私獾浇鹑诜?wù)的重要意義，免費提供各種金融機構(gòu)的咨詢服務(wù)，不斷提高群眾對于金融服務(wù)發(fā)展的認識。

（二）建立多層次、全方位的西部縣域金融組織體系

西部縣域建立起了一個多層次、全方位的西部縣域金融組織體系，包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等金融機構(gòu)的參與，這是西部縣域構(gòu)建金融服務(wù)體系的創(chuàng)新。

首先，我國農(nóng)村信用社改革的方向是徹底恢復(fù)信用社合作制金融本質(zhì)，為農(nóng)業(yè)發(fā)展做貢獻，所以西部縣域相關(guān)部門加大了農(nóng)村信用社的改革力度，結(jié)合西部農(nóng)村綜合改革的實際狀況，進一步優(yōu)化農(nóng)村信用社的產(chǎn)業(yè)布局，擴大其經(jīng)營規(guī)模，完善信用社的法人治理結(jié)構(gòu)，堅決貫徹“三會”制度，盡可能降低管理風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險和道德風(fēng)險。其次，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在西部縣域金融組織體系中占據(jù)重要位置，西部縣域相關(guān)部門充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在發(fā)放扶貧貼息貸款、縣域基本貸款、農(nóng)業(yè)技術(shù)改造貸款、林牧漁業(yè)貼息貸款等方面的作用，并擴大縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營貸款的發(fā)放范圍。

（三）改善西部縣域金融市場環(huán)境

西部縣域?qū)τ诟纳飘?dāng)?shù)氐慕鹑谑袌霏h(huán)境做出了有益性嘗試：一是密切關(guān)注西部縣域乃至整個西部地區(qū)的金融市場環(huán)境狀況，出臺相關(guān)惠民利民金融政策，優(yōu)化金融發(fā)展生態(tài)環(huán)境，確保地方金融穩(wěn)定發(fā)展，這是優(yōu)化縣域金融市場環(huán)境的重要舉措；二是要加強規(guī)范西部縣域金融市場秩序，推動西部縣域金融機構(gòu)改革管理創(chuàng)新，建立健全西部縣域金融服務(wù)市場突發(fā)應(yīng)急預(yù)案，嚴(yán)厲打擊高利貸、農(nóng)村非法集資等擾亂縣域正常金融服務(wù)市場環(huán)境的行為；三是要加強西部縣域金融機構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融服務(wù)效率，包括縣域金融機構(gòu)辦公環(huán)境及辦理業(yè)務(wù)的環(huán)境，普及計算機信息管理系統(tǒng)，實現(xiàn)互聯(lián)互通、方便快捷的金融交易；四是要豐富西部縣域金融服務(wù)的產(chǎn)品種類，逐步將電子政務(wù)工程延伸到農(nóng)村，根據(jù)西部縣域的實際情況積極開發(fā)新的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，為西部縣域金融發(fā)展服務(wù)。

（四）建立健全西部縣域金融服務(wù)監(jiān)管機制

健全的縣域金融服務(wù)監(jiān)管機制有利于提高西部縣域金融服務(wù)質(zhì)量。為此，要樹立全新的縣域金融監(jiān)管服務(wù)思想。針對西部縣域金融服務(wù)發(fā)展的新形勢，相關(guān)部門將縣域金融監(jiān)管與鼓勵金融創(chuàng)新結(jié)合起來，加強對縣域金融風(fēng)險的防范；將事后監(jiān)督變成事前防范和事中監(jiān)管，及時發(fā)現(xiàn)縣域金融服務(wù)中存在的不足，找出應(yīng)對措施彌補縣域金融市場的缺陷；引進國際規(guī)范化的金融監(jiān)管方式，加強縣域金融行業(yè)的自控建設(shè)，維護西部縣域良好的金融行業(yè)的風(fēng)氣；在西部縣域金融業(yè)推進責(zé)任制、責(zé)任追究制，提高違約成本，防范道德風(fēng)險，依法嚴(yán)厲打擊擾亂西部縣域金融秩序和逃廢金融債務(wù)等不法行為[3]。此外，西方發(fā)達國家縣域金融監(jiān)管的實踐證明，提升審計質(zhì)量，改進信息披露有利于強化社會監(jiān)督，促進金融服務(wù)的優(yōu)化建設(shè)，因此，西部縣域金融服務(wù)要加快建立現(xiàn)代化的、確保來源真實可靠的金融信息梯子及縣域金融運行信息定期披露制度，同時加強對審計事務(wù)所、會計事務(wù)所等社會中介機構(gòu)和新聞媒體規(guī)范化管理，充分發(fā)揮社會中介機構(gòu)和新聞媒體外部監(jiān)督

作用。

四、結(jié)語

總而言之，西部縣域金融服務(wù)是西部縣域經(jīng)濟發(fā)展的核心所在，金融服務(wù)的質(zhì)量是西部縣域地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的真實寫照。改革開放和西部大開發(fā)政策實施以來，我國西部縣域金融服務(wù)水平有了很大程度的提高，尤其是近年來西部縣域的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到了一定優(yōu)化，為金融事業(yè)的發(fā)展提供了良好的經(jīng)濟基礎(chǔ)；西部地區(qū)逐步建立健全了一系列的縣域金融服務(wù)機構(gòu)，包括各種中央銀行機構(gòu)、金融監(jiān)管機構(gòu)、政策性銀行、各類商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等。西部縣域金融服務(wù)體系的建設(shè)具有一定的創(chuàng)新性，這為整個西部地區(qū)乃至全國各地的其他的縣域金融服務(wù)的發(fā)展提供了成功經(jīng)驗。

參考文獻

[1] 溫勇.西部貧困地區(qū)農(nóng)民的生存狀況及對新農(nóng)村建設(shè)的期盼――貴州省道真縣、雷山縣農(nóng)村居民調(diào)查[J].南京人口管理干部學(xué)院學(xué)報，2008，（1）：54-55.

健全農(nóng)村金融服務(wù)體系研究范文第3篇

摘要：農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ),而金融是國民經(jīng)濟的核心,因此對于農(nóng)村金融的研究就具有較為重大而深遠的意義。農(nóng)村金融是指農(nóng)村地區(qū)涉及信用與貨幣關(guān)系的活動,而這種活動與農(nóng)村經(jīng)濟活動密切相關(guān)。金融業(yè)是推動我過經(jīng)濟發(fā)展的重要杠桿,在建設(shè)社會主義新農(nóng)村中將會發(fā)揮積極的促進作用。而我國當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系并不完善,因此要發(fā)揮金融業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用,就必須重構(gòu)農(nóng)村的金融服務(wù)體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)體系;發(fā)展路徑

中圖分類號：F83 文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1672-3198（2011）05-0168-01

1 我國農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題

1.1 農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱,金融體系主體支農(nóng)乏力

中國現(xiàn)有金融體系組成,按照金融理論普遍的認同觀點一般分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融。非正規(guī)金融一般指民間金融形勢,或非國家出面建設(shè)的金融形勢。正規(guī)金融主要包括農(nóng)村信用社,中國農(nóng)業(yè)銀行,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲蓄。農(nóng)行自1996年起逐步退出農(nóng)村金融市場后,其農(nóng)村信貸規(guī)模曾僅占其總規(guī)模的6%。作為政策性金融機構(gòu)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基本上只負責(zé)糧、棉、油收購資金的發(fā)放和管理,其他大量政策性業(yè)務(wù)如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等基本沒有開展起來。在商業(yè)銀行從縣域經(jīng)濟逐步退出和政策性銀行難以發(fā)揮其應(yīng)有的支農(nóng)作用情況下,農(nóng)村信用社就被推到了支農(nóng)的前沿陣地,成為支持農(nóng)村金融發(fā)展的主力軍。近幾年來,我國金融機構(gòu)支農(nóng)信貸90%來自農(nóng)村信用社。但農(nóng)村信用社由于經(jīng)濟規(guī)模小、金融產(chǎn)品單一、資金籌集難、不良資產(chǎn)比率高、產(chǎn)權(quán)制度不完善、員工素質(zhì)低等諸多不足與缺陷,難以滿足農(nóng)村日益增長的多樣化的信貸需求。而郵政儲蓄的“抽水機”效應(yīng),將其從農(nóng)村吸收的大量資金轉(zhuǎn)移,加上不能夠發(fā)放商業(yè)貸款,導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流。因為農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所需要的資金難以從正規(guī)金融機構(gòu)獲得,他們不得不選擇具有融資速度快、信息費用低、利率具有靈活性的非正規(guī)金融機構(gòu)。

1.2 農(nóng)村金融服務(wù)供需矛盾尖銳

20世紀(jì)90年代以來,農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)開始升級,農(nóng)業(yè)的商品化和專業(yè)化不斷提高,主要表現(xiàn)在糧食等農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的比重下降,蔬菜水果、花卉、畜牧業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等附加值較高的產(chǎn)業(yè)比重提高,必然會帶動金融需求在質(zhì)和量上的變化。尤其是個體私營企業(yè)的較快發(fā)展，對融資的規(guī)模、渠道、方式有了更高的要求。而農(nóng)村金融體系中正規(guī)金融機構(gòu)的資金供給有限,支農(nóng)后勁不足。國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄系統(tǒng)內(nèi)資金上存,進一步加劇了資金供需矛盾,使得農(nóng)村信用社籌資難度加大。雖然農(nóng)村民間借貸在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題,但自身管理不規(guī)范,加大了農(nóng)村金融的金融風(fēng)險,再加上借貸利率較高,加大了農(nóng)民的債務(wù)負擔(dān)。

1.3 金融環(huán)境欠佳

目前保險公司提供的農(nóng)業(yè)保險很少,保險品種到目前為止也不足30個。商業(yè)保險公司因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險較大,一般不愿涉足。目前絕大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域仍然是空白。農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)滯后,非銀行金融組織包括典當(dāng)行、擔(dān)保公司等,基本上都是商業(yè)化運作,以營利為目的,缺乏服務(wù)三農(nóng)的積極性。因此,當(dāng)前缺乏保障造成的貸款難成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸之一。

2 我國金融服務(wù)體系存在問題的原因

（1）政府主導(dǎo)下的農(nóng)村金融體系具有極強的外生性,與農(nóng)村經(jīng)濟主體的金融需求不相適應(yīng)。

我國農(nóng)村金融體系是由政府自上而下建立起來的,是政府主導(dǎo)的金融制度安排,具有很強的外生性。這種金融制度的安排不是依據(jù)農(nóng)村金融參與主體的特點,而是把政府作為推進金融成長的主力軍,金融機構(gòu)和微觀的金融企業(yè)作為被動接受者,使其制度本身缺乏和制度主體的融合。這樣農(nóng)村金融的參與者均處于一種被動接受狀態(tài),自然不能從主觀上促進其經(jīng)濟利益的提高。

（2）農(nóng)村經(jīng)濟的特性,造成正規(guī)金融退出,農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境影響農(nóng)村金融服務(wù)體系的健全。

一方面,農(nóng)村金融需求主體居住分散、收入低下、生產(chǎn)季節(jié)性強,自身風(fēng)險和市場風(fēng)險都很大,單位存、貸款規(guī)模小,又缺乏必要的擔(dān)保與抵押品,這些農(nóng)村經(jīng)濟與生俱來的特點都決定了農(nóng)村金融服務(wù)本身具有超出一般金融服務(wù)更大的風(fēng)險。這樣貸款的供給方由于缺乏有力的風(fēng)險保障而無法授信;資金需求方因無法提供有效風(fēng)險抵押物而主動放棄貸款,這樣就對借貸雙方都產(chǎn)生了影響。而商業(yè)性金融機構(gòu)都以追求利潤最大化為目標(biāo),因此正規(guī)金融機構(gòu)都會因為無法盈利而推出農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域。另一方面,由于農(nóng)村金融市場目前還沒有達到完全競爭狀態(tài),市場缺乏信息透明度,正規(guī)金融機構(gòu)獲取信息的成本非常高,信息不對稱造成道德風(fēng)險問題突出,信用風(fēng)險較大。

（3）農(nóng)業(yè)保險行業(yè)空白,缺乏對農(nóng)戶的有力保障,保險涉足農(nóng)業(yè)的內(nèi)在動力不足。

農(nóng)業(yè)保險是指轉(zhuǎn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中,對遭受火災(zāi)、暴風(fēng)、雷擊、冰雹等自然災(zāi)害和意外事故所造成保險合同內(nèi)的損失,在保險金額范圍內(nèi)提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N保險。農(nóng)業(yè)是自然再生產(chǎn)的產(chǎn)業(yè),參保對象是種養(yǎng)殖業(yè),是有生命的動植物,生產(chǎn)地域廣泛,空間分散,而面臨的各種自然災(zāi)害、重大突發(fā)疫病不可預(yù)測,在遭受巨災(zāi)時,損失集中,覆蓋面大。因此,農(nóng)業(yè)穩(wěn)定生產(chǎn)經(jīng)營迫切需要農(nóng)業(yè)保險的支持。但對于保險公司而言,在技術(shù)上難以回避風(fēng)險,保費自然高于其他險種。商業(yè)保險業(yè)務(wù)不可能在虧損的前提下廣泛開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),但如果按全部農(nóng)險成本來向農(nóng)戶收取保險費用的話,對于農(nóng)民的經(jīng)濟水平來說難以接受,現(xiàn)實有效需求就很難滿足。如果以低于農(nóng)險成本向農(nóng)戶收取保險費用,商業(yè)保險盈利水平就會大大降低,涉足農(nóng)業(yè)保險的動力就會不足。這是世界各國大規(guī)模發(fā)展農(nóng)業(yè)保險面臨的問題,也是我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的問題。

3 重構(gòu)農(nóng)村服務(wù)體系的對策

3.1 完善農(nóng)村金融法規(guī)制度

首先,必須以法律保障農(nóng)村金融主體的資格健全和行為規(guī)范。法律規(guī)范要明文規(guī)定金融市場主體的準(zhǔn)入條件和標(biāo)準(zhǔn),要利用法律的規(guī)制、引導(dǎo)、教育等作用有效克服主體行為的自發(fā)盲目性。農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展對于緩解當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)不足能夠起到有益的輔助作用,政府應(yīng)放松對非正規(guī)金融的管制,對非正規(guī)金融機構(gòu)加以扶植。給予非正規(guī)金融機構(gòu)以合法的地位,創(chuàng)造條件讓其正規(guī)化、規(guī)范化。其二、要依靠法律的力量,維護良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。改善農(nóng)村金融環(huán)境需要全方位的努力,不但要加強教育提高認識、改變觀念,還要加快農(nóng)村誠信制度建設(shè),要加大執(zhí)法力度,依法處理違反金融法律法規(guī)、破壞金融環(huán)境的行為,形成良好的農(nóng)村金融法律環(huán)境。

3.2 完善農(nóng)村商業(yè)金融體系,拓寬農(nóng)村金融信貸渠道

首先,國家可以通過立法的形式,規(guī)范和引導(dǎo)商業(yè)性金融機構(gòu)特別是農(nóng)業(yè)銀行要保留其必要的營業(yè)網(wǎng)點留駐農(nóng)村,提供支農(nóng)服務(wù),劃定其支農(nóng)貸款比例。鼓勵其加大對一些科技養(yǎng)殖、種植的技術(shù)性農(nóng)業(yè)的貸款力度,減輕政策性金融的壓力。其次,加強農(nóng)村信用社的主力軍作用,進一步對其進行改革。宏觀方面,要明確產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),建立有效的監(jiān)管體系;微觀方面,要加強資產(chǎn)管理質(zhì)量。同時,創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品,放寬信用社服務(wù)領(lǐng)域,允許有條件的農(nóng)村信用社從事保險、證券等中間業(yè)務(wù)的金融服務(wù)工作,實現(xiàn)由負債式向多元金融支農(nóng)機構(gòu)的轉(zhuǎn)變。第三,改革郵政儲蓄,控制農(nóng)業(yè)資本流失。確保郵政儲蓄在農(nóng)村吸收的資金能夠返還農(nóng)村,再投資到農(nóng)村的經(jīng)濟建設(shè)中。另外,也可以規(guī)定郵政儲蓄銀行購買一定額度的農(nóng)業(yè)政策性金融債券。

3.3 加快農(nóng)村信用體系的建設(shè),強化信息披露

想要打消正規(guī)金融對農(nóng)戶的貸款顧慮,就要對農(nóng)戶進行信用評價,來提高銀行等金融機構(gòu)進行農(nóng)村借貸的積極性。信用好的農(nóng)戶也會很容易獲得貸款,這樣會給農(nóng)村創(chuàng)造一個守信安定的融資環(huán)境,使農(nóng)戶和金融機構(gòu)實現(xiàn)利益的雙贏。在建立農(nóng)村信用體系中,首先,農(nóng)村要以農(nóng)戶為單位,在所屬的村委會建立農(nóng)戶信用信息登記制度,將農(nóng)戶的貸款情況進行詳細登記,并且一經(jīng)記錄不得更改;其次,由于村委會具有人緣、地緣優(yōu)勢,可以在農(nóng)戶的經(jīng)營狀況進行調(diào)查記錄;第三,村委會上級機關(guān)要對農(nóng)戶信息登記的真實性進行監(jiān)督;第四,逐步引入商業(yè)信用公司進入農(nóng)村市場。在建立農(nóng)戶信用體系建設(shè)的同時,也要加強信息的披露。對于失信者要進行懲罰,提高其失信成本,讓失信者很難再貸款,甚至是做不成生意。為了加強信息披露,各金融機構(gòu)包括正規(guī)金融機構(gòu)和民間借貸的個人及機構(gòu),可以聯(lián)合建立貸款的黑名單,使得失信者無機可乘。

參考文獻

［1］沈杰,馬九杰.我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查［J］.經(jīng)濟縱橫,2010,（6）.

健全農(nóng)村金融服務(wù)體系研究范文第4篇

【關(guān)鍵詞】新農(nóng)村建設(shè)；農(nóng)村金融；問題；對策

前言

在當(dāng)前加快新農(nóng)村建設(shè)的背景下，農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)快速、健康發(fā)展是實現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)的基礎(chǔ)和前提。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展離不開金融的支持。當(dāng)前，資金嚴(yán)重短缺等金融問題困擾著我國農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。其基本原因有農(nóng)村融資困難、金融產(chǎn)品單一、農(nóng)村信用環(huán)境缺失以及與金融相關(guān)的法律法規(guī)不健全，這些因素制約著農(nóng)村金融的進一步發(fā)展，如何消除農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融制約因素，發(fā)揮金融的核心作用，已成為我國新農(nóng)村建設(shè)亟待解決的問題。

1.農(nóng)村金融的內(nèi)涵

農(nóng)村金融市場是一個廣義的概念，信貸市場、保險市場和資本市場是不可或缺的組成部分，農(nóng)村金融可以視為一個系統(tǒng)，這個系統(tǒng)包括農(nóng)村金融市場、金融中介組織和金融工具，這個系統(tǒng)必須能夠為農(nóng)村居民提供中介、儲蓄、信貸、匯款、保險等一系列的金融服務(wù)，且能長期保持金融服務(wù)的質(zhì)量和數(shù)量。農(nóng)村金融包括農(nóng)村儲蓄、借貸、融資和減少風(fēng)險的機會以及相關(guān)的準(zhǔn)則和制度，農(nóng)村金融市場具有三個功能：一是生產(chǎn)信貸功能，即通過提供生產(chǎn)信貸來提高借款者的生產(chǎn)能力和收入；二是消費信貸功能，即通過提供消費信貸來平穩(wěn)收入和平滑消費；三是保險功能，即通過提供農(nóng)戶獲得信貸的潛在可能性來提高農(nóng)戶應(yīng)對潛在風(fēng)險的能力。

2.農(nóng)村金融發(fā)展中的問題

2.1 農(nóng)村金融中的貸款難

貸款難是一個困擾農(nóng)村發(fā)展的難題，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)建設(shè)過程中表現(xiàn)更為突出。一方面貸款需要抵押，這對缺乏固定資產(chǎn)的農(nóng)民來說非常困難；另一方面，貸款有額度和時間限制，農(nóng)戶小額信用貸款期限一般不超過一年，這對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)確實足夠，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期一般都需要一年以上，一些附加值高的種植、養(yǎng)殖業(yè)及加工業(yè)周期更長，有的甚至要三至五年。由于我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的差異性，以及農(nóng)村經(jīng)濟向集約化、規(guī)模化、系列化發(fā)展，一些地區(qū)的小額貸款逐步向大額貸款轉(zhuǎn)變，雖然目前政府監(jiān)管機構(gòu)積極引導(dǎo)農(nóng)村信用社大力推進小額信用貸款和聯(lián)保貸款，一定程度緩解了農(nóng)民貸款難問題，但農(nóng)信社的小額貸款很難滿足當(dāng)前需求，致使農(nóng)村金融資源匱乏的問題依然存在。

2.2 農(nóng)村金融服務(wù)體系方面的不足

現(xiàn)階段發(fā)展中，農(nóng)村金融服務(wù)體系主要存在資金利用效率低、信貸投入減少并且結(jié)構(gòu)不合理、金融品種單一，硬件基礎(chǔ)薄弱、業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足等問題。首先，隨著國有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村，為郵政儲蓄提供了廣闊的空間，形成了與信用社兩足鼎立的局面，據(jù)統(tǒng)計在新增的存款中信用社約占2/3，郵政儲蓄約占1/3，但郵政儲蓄只存不貸，隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，同時農(nóng)業(yè)銀行存多貸少，吸收的資金倒流到城市，使得農(nóng)村資金供給缺口加大，加劇了農(nóng)村資金供求失衡；其次，農(nóng)村金融網(wǎng)點主要以存貸業(yè)務(wù)為主，有少量的收費業(yè)務(wù)，其他中間和外匯業(yè)務(wù)缺失，理財工具較少；信用社業(yè)務(wù)系統(tǒng)尚未全部縱向聯(lián)網(wǎng)，存款業(yè)務(wù)普遍缺乏通存通兌功能，與郵政儲蓄相比明顯處于劣勢地位；第三，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對滯后，許多金融創(chuàng)新產(chǎn)品不適應(yīng)農(nóng)村的新需求，新興的中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村難以提供全方位的服務(wù)，尤其是對各類經(jīng)濟主體的信息、技術(shù)、市場服務(wù)不能滿足農(nóng)村的需要。

3.新農(nóng)村建設(shè)背景下如何加快農(nóng)村金融的發(fā)展

3.1 重構(gòu)農(nóng)村金融體系

要解決新農(nóng)村建設(shè)的資金問題，必須重構(gòu)農(nóng)村金融體系。新型的農(nóng)村金融體系應(yīng)該是既包括商業(yè)金融也包括政策性金融、合作金融、民間金融，既包括銀行也包括保險、證券、期貨、投資基金、風(fēng)險投資、信托等在內(nèi)的完整體系。在農(nóng)村地區(qū)也有很多適合商業(yè)金融活動的領(lǐng)域和項目，例如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)產(chǎn)品深加工項目、資源開發(fā)和旅游開發(fā)項目等，商業(yè)性金融在這些領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)發(fā)揮重要作用。

3.2 加強對農(nóng)村金融的政策支持

農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善離不開農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)除法律環(huán)境外，最重要的就是政策環(huán)境。近年來，由于新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的需要和國家發(fā)展戰(zhàn)略的變化，國家對農(nóng)村金融的發(fā)展給予了越來越多的重視和政策支持，特別是在2008年下半年金融危機爆發(fā)后，為擴大內(nèi)需，減少金融危機對外貿(mào)大幅縮水背景下的國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的沖擊力，國務(wù)院通過召開常務(wù)會議確定九項金融政策，加強對農(nóng)村信貸的政策支持。其中重點提到的對農(nóng)村金融的支持政策有：“建立農(nóng)村信貸擔(dān)保機制，擴大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍，積極探索發(fā)展農(nóng)村多種形式擔(dān)保的信貸產(chǎn)品；積極擴大住房、汽車和農(nóng)村消費信貸市場?！保弧胺e極發(fā)展‘三農(nóng)’、住房和汽車消費、健康、養(yǎng)老等保險業(yè)務(wù)，引導(dǎo)保險公司以債權(quán)等方式投資交通、通信、能源等基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項目?！?；“進一步豐富支付工具體系，擴大國庫直接支付涉農(nóng)、救災(zāi)補貼等政府性補助基金范圍，優(yōu)化出口退稅流程，繼續(xù)推動中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)?！?/p>

3.3 制度創(chuàng)新促進農(nóng)村金融的發(fā)展

在新農(nóng)村建設(shè)的背景下，對農(nóng)村金融體系的完善應(yīng)本著穩(wěn)定和有利于支持新農(nóng)村建設(shè)融資原則進行。降低農(nóng)村金融準(zhǔn)入的門檻，對整個金融行業(yè)進行市場化，允許各種實體在農(nóng)村建立金融機構(gòu)，注冊資金的限制可以因地制宜。完善農(nóng)村金融市場的退出機制，對于經(jīng)營不善、制度落后、效益低下的農(nóng)村金融機構(gòu)，通過有效、安全的途徑退出農(nóng)村金融市場，增強農(nóng)村金融市場的活力。

3.4 加快農(nóng)村金融改革發(fā)展，完善農(nóng)村金融體系。

從多方面采取有效措施，加強對農(nóng)村的金融服務(wù)，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村提供有力的金融支持。加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。健全農(nóng)村金融組織體系，充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織的作用。推進農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點的多種所有制金融組織，積極培育多種形式的小額信貸組織。同時，加強和改進監(jiān)管，防范風(fēng)險隱患。大力推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。加大對農(nóng)村金融的政策支持。

結(jié)語

建設(shè)社會主義新農(nóng)村必須堅持以發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟為中心，而發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟離不開農(nóng)村金融的支持。農(nóng)村金融興則農(nóng)業(yè)興，農(nóng)村金融活則農(nóng)業(yè)活。借鑒國外農(nóng)村金融支持農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展的經(jīng)驗，對我國構(gòu)筑和諧農(nóng)村金融體制，支持新農(nóng)村建設(shè)有較大的啟示。

參考文獻

[1]羅玉冰.對當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新有關(guān)問題的思考[J].中國金融,2009.

健全農(nóng)村金融服務(wù)體系研究范文第5篇

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融;金融支持;農(nóng)業(yè)企業(yè)

[中圖分類號]F327 [文獻標(biāo)識碼] A [文章編號] 1009 ― 2234（2014）12 ― 0106 ― 02

在社會主義市場經(jīng)濟的加快發(fā)展的新形勢下，大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，改善和完善地方金融服務(wù)體系，對優(yōu)化地方資源配置，服務(wù)功能還不健全，服務(wù)質(zhì)量還需要進一步提高，服務(wù)環(huán)境還需要進一步完善。

一、齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)體系現(xiàn)狀

1.對齊市農(nóng)村整體金融形勢分析

（1）農(nóng)村新型金融組織覆蓋面低

齊齊哈爾地區(qū)管轄7個區(qū)9個縣，管轄區(qū)域內(nèi)能夠辦理存款、貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)五百多個，金融從業(yè)人員一萬余人。其中，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)平均每個網(wǎng)點貸款余額為三千萬左右，農(nóng)村每百元GDP擁有貸款不到五十元。齊齊哈爾市目前有縣級以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)網(wǎng)點四百左右，只有新型農(nóng)村金融組織村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司僅占鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)網(wǎng)點的不足百分之一。

（2）增加齊市村鎮(zhèn)金融服務(wù)機構(gòu)網(wǎng)點

在齊齊哈爾所管轄的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，金融機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置大部分在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，行政村屯沒有金融網(wǎng)點，農(nóng)民辦理存款、貸款、匯兌業(yè)務(wù)非常不方便。據(jù)資料調(diào)查顯示，一百位農(nóng)民中，認為金融機構(gòu)網(wǎng)點少，辦理存貸款，結(jié)算業(yè)務(wù)不方便的占九成，認為金融機構(gòu)單一、辦理貸款時利率高、貸款手續(xù)過于繁瑣、擔(dān)保難、期限短等。

2.農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境得到改善

（1）政策環(huán)境得到強化

在市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，金融主管部門積極加強政策宣傳和引導(dǎo)，抓住機遇變危為機，形成保增長促發(fā)展應(yīng)對金融危機的整體合力。在金融危機發(fā)生后，齊市各界對貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強化金融支持實體經(jīng)濟應(yīng)對金融危機奠定了基礎(chǔ)。

（2）農(nóng)村信用社在金融機構(gòu)中發(fā)揮了主力軍作用

2008年以來，齊齊哈爾地區(qū)的農(nóng)村信用合作社發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農(nóng)民備耕，促使農(nóng)民的糧食大豐收。齊市農(nóng)村信用社積極籌措資金，進一步拓寬融資渠道，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

3.貸款限制條件過多

據(jù)不完全調(diào)查，對齊齊哈爾市農(nóng)村的實地走訪和調(diào)查問卷的分析發(fā)現(xiàn)，影響農(nóng)民致富的首要因素是資金缺乏，使有的想致富都沒有致富的條件，嚴(yán)重影響了新農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

普通顧客從金融機構(gòu)獲得貸款單獨的模式，雖然農(nóng)村信用合作社寬松的放貸條件，一個小的信用貸款因為額低，不能靈活的農(nóng)村農(nóng)民滿足施工需要的季節(jié)性，大筆錢抵押貸款固定資產(chǎn)，由于土地制度的缺陷，無法來滿足貸款。

二、齊齊哈爾市農(nóng)村金融機構(gòu)體系存在的問題

1.服務(wù)產(chǎn)品單一缺乏理念創(chuàng)新

齊齊哈爾農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)主要提供小額短期貸款，限制解決短期資金需求，不能滿足信貸需要農(nóng)村多樣化。不同收入水平和生產(chǎn)類型的農(nóng)民對金融的不同層次的需求，一些農(nóng)民不僅需要生產(chǎn)信貸產(chǎn)品，但也需要多個信貸產(chǎn)品，和種養(yǎng)大戶，企業(yè)需要有一個多元化的信貸資金支持，產(chǎn)品已不能滿足農(nóng)民的需求。

2.農(nóng)村信貸管理制度存在重大缺陷

齊齊哈爾地區(qū)的貸款風(fēng)險具有深度的村莊建設(shè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化，已經(jīng)成為不爭的事實，有更大的資金需求。作為小金額周期長、時效短等現(xiàn)實的貸款產(chǎn)品和貸款利率系統(tǒng)讓農(nóng)民承擔(dān)能力嚴(yán)重受挫。

3.農(nóng)村金融服務(wù)體系保障不完善

（1）政策環(huán)境得到強化

在市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，金融主管部門積極加強政策宣傳和引導(dǎo)，抓住機遇變危為機，形成保增長促發(fā)展應(yīng)對金融危機的整體合力。在金融危機發(fā)生后，齊市各界對貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強化金融支持實體經(jīng)濟應(yīng)對金融危機奠定了基礎(chǔ)。

（2）資金支持力度增大

招商銀行為齊齊哈爾市向借款人發(fā)放的可循環(huán)使用的授信，支持齊齊哈爾的經(jīng)濟發(fā)展。除了項目融資外，招商銀行還通過公司金融、投資銀行、資產(chǎn)托管等金融方式進一步推動雙方在傳統(tǒng)信貸、直接融資、政府財務(wù)顧問等推動經(jīng)濟發(fā)展。

（3）農(nóng)村信用社發(fā)揮了主力軍作用

齊市農(nóng)村信用社全力支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農(nóng)民備耕，促使農(nóng)民的糧食大豐收。齊市農(nóng)村信用社積極籌措資金，進一步拓寬融資渠道，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

4.農(nóng)村金融環(huán)境尚待優(yōu)化

（1）農(nóng)村金融政策環(huán)境不寬松

目前齊齊哈爾市的農(nóng)村金融政策環(huán)境不舒適，如利率自由化，進入和退出市場的金融政策仍然偏緊，不利于健康發(fā)展的農(nóng)村金融市場。

（2）農(nóng)村金融不規(guī)范

齊齊哈爾市的農(nóng)村金融環(huán)境較差，大部分農(nóng)民對農(nóng)村金融環(huán)境缺乏認識，一部分農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶拖欠債務(wù)，甚至部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府也是如此，嚴(yán)重損害了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

5.地方金融機構(gòu)制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，雖然齊齊哈爾市的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)取得了飛躍性的發(fā)展，但由于受多種因素的制約，地方金融服務(wù)機構(gòu)目前還只是初級階段，仍有較深層次的問題還未碰觸，因此，齊齊哈爾市地方財政在金融機構(gòu)市場競爭中處于比較弱勢地位，限制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。例如：農(nóng)村金融機構(gòu)定位不夠明確等。

三、齊市農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)解決對策

1.改善農(nóng)村金融運行的政策環(huán)境

齊齊哈爾市應(yīng)該鼓勵農(nóng)村信用合作社聯(lián)盟，加快形成農(nóng)村合作銀行，農(nóng)村信用合作社協(xié)會在全面核查的基礎(chǔ)上積極推進統(tǒng)一法律改革，力爭年底前完成了產(chǎn)權(quán)制度的改革。在農(nóng)村或屯設(shè)立合作金融機構(gòu)擴大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面。農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)貸款綜合農(nóng)業(yè)推廣，農(nóng)業(yè)科技為先導(dǎo)的貸款品種，積極嘗試農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和技術(shù)改造貸款發(fā)放新貸款。郵政儲蓄將擴大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和資金投放力度，重點支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施。商業(yè)銀行會選擇集中在農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)的支持，農(nóng)副產(chǎn)品出口，支持有條件的企業(yè)戰(zhàn)略的實施“走出去”。

2.完善農(nóng)村金融機構(gòu)信用擔(dān)保體系

農(nóng)業(yè)“貸款難是一個重要的因素在信用擔(dān)保。建立農(nóng)村信用擔(dān)保體系，不僅能為農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)信用擔(dān)保，為他們提供一個相對公平的融資環(huán)境，解決這個難題的貸款擔(dān)保，并能使農(nóng)村金融機構(gòu)更好地服務(wù)農(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民的“提供金融服務(wù)。然而，農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)作為市場經(jīng)濟條件下的一個特定的金融集團，傳統(tǒng)融資方式無法改變他們的貸款難。為此，我們需要在農(nóng)村現(xiàn)引入動產(chǎn)抵押，信用擔(dān)保模式的創(chuàng)新給齊齊哈爾市市農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展的“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”開發(fā)一個新的融資渠道。

根據(jù)齊齊哈爾市農(nóng)村金融形式應(yīng)大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，發(fā)展農(nóng)村微型金融，提高金融服務(wù)的覆蓋范圍。推廣移動電話銀行網(wǎng)絡(luò)，相互保險，農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù);積極推行農(nóng)村財務(wù)咨詢，保險銷售及相關(guān)金融服務(wù)等。通過改進農(nóng)村金融服務(wù)，農(nóng)村金融服務(wù)模式，使廣大農(nóng)村和農(nóng)民更方便和高質(zhì)量的現(xiàn)代金融服務(wù)最終促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

3.強化農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的內(nèi)部經(jīng)營管理

齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展不平衡，經(jīng)營效益低下，歷史遺留問題較為嚴(yán)重，要提高我是農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)整體的發(fā)展，應(yīng)積極解決高風(fēng)險農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展的問題。可以優(yōu)先選擇中心城市、經(jīng)營狀況較好、師范效應(yīng)較大的農(nóng)信社，組建農(nóng)商行，以壯大資金實力、提高核心競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力，通過改制，真正減少和消化歷史包袱，改善公司治理，提高經(jīng)營水平，形成經(jīng)營新機制，提高我市農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的發(fā)展，從而促進我是農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

4.建立多層次惠農(nóng)金融服務(wù)機構(gòu)體系

（1）拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍

齊齊哈爾市地區(qū)的農(nóng)村金融體系通過不斷的探索和實踐，融資優(yōu)勢和政府組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢結(jié)合起來，構(gòu)建一個政府，企業(yè)，銀行，信用擔(dān)保機構(gòu)聯(lián)合體，通過制度建設(shè)和組織建設(shè)，推動企業(yè)信用不足，微觀信用體系建設(shè)。農(nóng)村金融服務(wù)體系，通過經(jīng)濟手段解決問題，使用傳統(tǒng)的信貸資源，培育和發(fā)展民間金融的主體，使金融業(yè)逐漸多樣化和市場。

（2）發(fā)展面向農(nóng)戶的合作金融組織

根據(jù)具體情況在齊齊哈爾地區(qū)培育新型農(nóng)村金融服務(wù)和一些的市場競爭機制，積極拓展政府政策性金融業(yè)務(wù)，大力發(fā)展農(nóng)村合作金融組織。通過經(jīng)濟手段解決金融財政問題，并逐步規(guī)范化、制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源，培育和發(fā)展民間金融的主體。

（3）逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融

發(fā)展齊齊哈爾地區(qū)民間金融組織，形成多元化的金融產(chǎn)權(quán)模式的具體路徑應(yīng)該是在農(nóng)村地區(qū)。如在縣級區(qū)域一下開展農(nóng)村承包責(zé)任制，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和非銀行金融機構(gòu)系統(tǒng)，產(chǎn)生在底部自下而上的改革進程。通過人們不受“衍生交易穩(wěn)定的結(jié)構(gòu)，并提供交易費用更節(jié)省的制度規(guī)則。

5.全面完善農(nóng)村金融風(fēng)險管理機制建設(shè)

（1）完善外部監(jiān)管

加強外部金融監(jiān)管力度，提高銀監(jiān)會、外部審計以及社會輿論的監(jiān)管，改善地方金融監(jiān)管方式。把事后監(jiān)管提高到事前防范與提醒，通過現(xiàn)場和非現(xiàn)場的手段監(jiān)管農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的風(fēng)險評價指標(biāo)，及時發(fā)出預(yù)警通告，在農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)出現(xiàn)危機和問題前，及時準(zhǔn)確的采取有效措施，把風(fēng)險降低最低。同時提高監(jiān)管機構(gòu)的獨立性，對于違反法律法規(guī)的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)及時作出懲罰，審計出現(xiàn)問題及時警告通知，并提出解決措施及時化解。應(yīng)積極營造輿論環(huán)境，要通過積極宣傳，推介產(chǎn)品，不斷提升農(nóng)村金融機構(gòu)在地區(qū)同業(yè)中的營銷力和公認度。

（2）加強內(nèi)部監(jiān)管

提高內(nèi)部監(jiān)督部門獨立性，充分發(fā)揮審計體系監(jiān)督效能。第一要加強內(nèi)部審計的職權(quán)，充分發(fā)揮其監(jiān)督監(jiān)管的職能。各個部門要積極配合，審計部門要對轄內(nèi)機構(gòu)新放貸款質(zhì)量開展經(jīng)常性檢查，確保提高新增貸款質(zhì)量。對存量貸款要徹底摸清底數(shù)，落實債務(wù)主體，形成不良的，必須監(jiān)督落實形成責(zé)任和解決責(zé)任及措施。確保審計部門的獨立性，嚴(yán)格監(jiān)督監(jiān)管，審計工作人員要轉(zhuǎn)變觀念，確實加大審計工作力度，以查促改，幫助被查部門解決實際問題，有效遏制各類風(fēng)險和案件發(fā)生。第二，完善內(nèi)控評價制度，提高評價結(jié)果的科學(xué)性，推進評價結(jié)果的有效運用。

〔參 考 文 獻〕

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