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健全農(nóng)村金融服務(wù)體系范文第1篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 服務(wù)體系 問題 對(duì)策

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系的內(nèi)涵

農(nóng)村金融服務(wù)體系是農(nóng)村各種金融機(jī)構(gòu)及其活動(dòng)所共同構(gòu)成的有機(jī)整體，主要是在縣域金融的機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品(工具) 、市場、服務(wù)手段與技術(shù)組成的一個(gè)復(fù)雜的綜合體。在中國主要包括各商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、保險(xiǎn)公司、其他金融組織以及名目繁多的民間借貸所提供的商業(yè)性農(nóng)村金融服務(wù)和政策性農(nóng)村金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)有銀行機(jī)構(gòu)，還有證券、保險(xiǎn)、信托與租賃等非銀行金融機(jī)構(gòu)；金融產(chǎn)品（工具）包括存貸款、證券與外匯買賣、結(jié)算與清算以及金融創(chuàng)新品；金融市場有存貸款、證券、外匯以及產(chǎn)權(quán)交易等市場；金融服務(wù)手段與技術(shù)有人工、機(jī)械和電子技術(shù)手段等。農(nóng)村金融市場包括農(nóng)村信用社和農(nóng)民貸款，以及上述各經(jīng)濟(jì)主體在內(nèi)的龐大的金融系統(tǒng)。農(nóng)村金融服務(wù)體系大體由各具不同功能的政策性金融、商業(yè)金融和農(nóng)村合作金融三個(gè)層面的金融機(jī)構(gòu)組成。

二、中國農(nóng)村金融服務(wù)體系當(dāng)前存在的主要問題

（一）農(nóng)村金融服務(wù)職能定位模糊，體系不健全

農(nóng)村金融體系各機(jī)構(gòu)之間的職能定位既有重疊，又有空缺。首先，由于國有商業(yè)銀行追求其經(jīng)濟(jì)效益最大化，收縮了機(jī)構(gòu)和權(quán)限，其縣域分支機(jī)構(gòu)基本以吸收存款為主，取消了放貸權(quán)限。從農(nóng)村吸收的資金更多地投向回報(bào)高的產(chǎn)業(yè)或地區(qū)，導(dǎo)致極廣大急需資金支持的中小企業(yè)和農(nóng)戶很難得到其所需要的金融服務(wù)。其次農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍狹窄、功能單一，政策性金融功能逐漸萎縮，農(nóng)業(yè)借貸規(guī)模逐年遞減，已經(jīng)基本不提供農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶需要的小額貸款。其農(nóng)村金融主導(dǎo)地位正在逐步弱化，它無力直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的基本金融需要，業(yè)務(wù)空間狹窄。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和促進(jìn)功能大大削弱。第三農(nóng)村信用社的功能和性質(zhì)不夠明晰，為了其自身的利益，其信貸資金轉(zhuǎn)向非農(nóng)領(lǐng)域，貸款結(jié)構(gòu)的“非農(nóng)化”和“城市化”日趨嚴(yán)重。數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)信社40％的貸款投向農(nóng)村，占農(nóng)村獲得貸款的80％ 以上。這導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場的低效運(yùn)行。最后郵政儲(chǔ)蓄憑借“無風(fēng)險(xiǎn)”收益的優(yōu)勢，在廣大農(nóng)村遍設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，長期以來存多貸少，造成農(nóng)村資金大量外流，使本已供血不足的農(nóng)村金融市場嚴(yán)重失血，影響農(nóng)村資金的整體供應(yīng)。對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄來說，放貸尚是“新手上路”，貸款規(guī)模小，絕大部分存款主要通過轉(zhuǎn)存人民銀行或其他商業(yè)銀行，造成農(nóng)村金融資金大量外流，導(dǎo)致農(nóng)村金融資源的大大萎縮。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新不足，服務(wù)手段落后

目前農(nóng)村金融資金投向不盡合理，金融創(chuàng)新不足和服務(wù)手段比較落后。最重要的是經(jīng)營貸款問題很難解決，難以真正落實(shí)到最需要扶持的貸款對(duì)象上。貸款經(jīng)營目標(biāo)與商業(yè)銀行效益最大化經(jīng)營目標(biāo)之間存在矛盾，使得農(nóng)村貸款問題困難重重。

目前農(nóng)村的金融產(chǎn)品單一，大多數(shù)農(nóng)村金融部門仍沿用傳統(tǒng)服務(wù)手段，農(nóng)村金融服務(wù)內(nèi)容主要局限于存、貸、匯等的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，缺少信貸服務(wù)品種創(chuàng)新，金融產(chǎn)品單一，中間業(yè)務(wù)不發(fā)達(dá)，服務(wù)效率低。農(nóng)村金融服務(wù)體系的整體服務(wù)滿足不了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的需求。并且伴隨著四大商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)從農(nóng)村撤往城市，致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。這是市場經(jīng)濟(jì)選擇的結(jié)果，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于自身穩(wěn)健經(jīng)營的要求和自身追求利潤的目的，不愿向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。但是，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了多層次、全方位的要求，農(nóng)民家庭收入增加，投資觀念更新，農(nóng)民不僅僅局限于存、貸、匯等業(yè)務(wù)功能，農(nóng)民也需要投資咨詢、代管等新的金融服務(wù)功能，更有部分農(nóng)民有直接投資股票、債券、基金的需求。農(nóng)村金融卻在機(jī)構(gòu)上、功能上呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢，農(nóng)村金融服務(wù)供給與需求不相匹配，顯然目前的農(nóng)村金融服務(wù)已不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)多種金融產(chǎn)品的需要。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)功能整體弱化

農(nóng)村金融服務(wù)功能受到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自身劣勢影響，不能有效發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)體系服務(wù)三農(nóng)的功能。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)是一項(xiàng)弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村資金先天性匱乏。受到自然災(zāi)害的影響較大，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)投入多，產(chǎn)出少，風(fēng)險(xiǎn)大。金融機(jī)構(gòu)基于農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)盈利能力低于城市導(dǎo)致農(nóng)村發(fā)展資金投入嚴(yán)重不足。所以國有商業(yè)銀行的功能定位不在農(nóng)村，不愿對(duì)農(nóng)投入，導(dǎo)致資金棄農(nóng)化傾向。另外由于結(jié)算功能、行業(yè)品牌和歧視性存款政策的影響，農(nóng)村信用社有心無力。資金供給能力不足，涉農(nóng)資金投入受限。并且農(nóng)村金融的科技服務(wù)手段落后，服務(wù)功能不強(qiáng)。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的服務(wù)主體，客觀上缺乏專業(yè)的金融人才，科技力量薄弱，主觀上不重視金融產(chǎn)品服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新，導(dǎo)致服務(wù)手段落后，產(chǎn)品更新滯后，服務(wù)功能缺陷。而擁有金融開發(fā)科技實(shí)力的國有商業(yè)銀行把市場研發(fā)的力量集中于城市，不太關(guān)注對(duì)農(nóng)村基層客戶需求，也沒有開發(fā)出適應(yīng)農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)秀產(chǎn)品，導(dǎo)致其在農(nóng)村金融服務(wù)中的適應(yīng)能力不足。

另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村金融體系的一個(gè)重要組成部分，還尚屬起步階段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸萎縮且存在著較多的問題，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的空白、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)難以規(guī)避等。目前保險(xiǎn)公司提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾乎處于停辦的境地。農(nóng)村對(duì)自然條件依賴較重，易受自然災(zāi)害的影響。這導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高了信貸項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，抬高了農(nóng)民獲得信貸的準(zhǔn)入門檻，農(nóng)民所需信貸資金難以足額保證。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的商業(yè)化經(jīng)營方式與保障范圍狹窄等矛盾十分突出，缺乏服務(wù)“三農(nóng)”的積極性，無法滿足農(nóng)村和廣大農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求。這也嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展和農(nóng)民收入保障。

健全農(nóng)村金融服務(wù)體系范文第2篇

[關(guān)鍵詞]城鄉(xiāng)統(tǒng)籌；城鎮(zhèn)化建設(shè)；金融服務(wù)；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

[中圖分類號(hào)]F832.2[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1005-6432（2014）29-0171-02

我國城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的提出主要是解決我國“三農(nóng)”問題。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及社會(huì)、農(nóng)業(yè)、文化、政治、經(jīng)濟(jì)等各個(gè)方面，在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)中都離不開金融服務(wù)與支撐，可以說城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的金融支撐，有效促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，提高了農(nóng)村生活水平，縮小了城鄉(xiāng)居民的收入差距，促進(jìn)了城市與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的發(fā)展。本文主要對(duì)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務(wù)問題進(jìn)行研究[1]。

1城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務(wù)的重點(diǎn)內(nèi)容

1.1有利于調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展

在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務(wù)明確支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有效調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，推動(dòng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)的發(fā)展。一方面，加大農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與調(diào)整。重點(diǎn)扶持農(nóng)村“綠色、生態(tài)”經(jīng)濟(jì)，加大綠色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的標(biāo)準(zhǔn)化、機(jī)械化、品牌化、集約化發(fā)展。另一方面，大力支持農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展。國家鼓勵(lì)生態(tài)農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)等各種農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地的發(fā)展，通過農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)村生態(tài)農(nóng)業(yè)與綠色農(nóng)業(yè)的發(fā)展。此外，國家還應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)民向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)化，支持農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展[2]。

1.2加大農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)力度

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的主要目的是解決“三農(nóng)”問題，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)，而農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的發(fā)展又離不開農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展。加大農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)力度，為農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展提供有效的物質(zhì)保障。目前，我國實(shí)行粗放式經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，為了能夠促進(jìn)金融服務(wù)獲得國家政策的大力支持，金融機(jī)構(gòu)在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中，將金融服務(wù)與國家發(fā)展政策相結(jié)合，以促進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)為重點(diǎn)。在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中，以產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，項(xiàng)目為依托，重點(diǎn)規(guī)劃建筑符合國家政策的城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)基地，有效完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)的生態(tài)化與集約化發(fā)展，提高城鎮(zhèn)化發(fā)展水平[3]。

2目前城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務(wù)存在的問題

2.1城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務(wù)體系分散

目前，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)對(duì)象是城市中具有一定社會(huì)地位、贏利水平較高、具有一定知名度的大型企業(yè)與集團(tuán)，而服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的只有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無論是在規(guī)模還是在金融服務(wù)能力上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如城市金融機(jī)構(gòu)，且農(nóng)村信貸權(quán)力有一定的限制條件，因此，僅依靠農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是無法滿足農(nóng)村信貸需求的，更不用說為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供金融服務(wù)與支撐了。在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中，金融機(jī)構(gòu)要打破傳統(tǒng)金融服務(wù)限制，政府應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)，城市金融機(jī)構(gòu)可以為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提高金融服務(wù)支持，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠滿足城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的需求。除此之外，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌在打破常規(guī)金融服務(wù)體系之后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)服務(wù)對(duì)象與限制條件進(jìn)行有效地優(yōu)化與調(diào)整，改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象單一的局面，而國家關(guān)于金融領(lǐng)域的政策可以以大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，形成多層次、多元化的金融服務(wù)體系，促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中金融服務(wù)體系的發(fā)展與完善[4]。

2.2城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融機(jī)構(gòu)著力不均衡

金融機(jī)構(gòu)最明顯的特征就是追求利益，因此，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象都是城市中穩(wěn)定發(fā)展的企業(yè)，金融資金也流向了城市，一方面，促進(jìn)了城市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，另一方面，由于城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展占用大部分資金，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)資金供給不足的現(xiàn)象，加大了城市經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不平衡，加大了我國居民收入水平的差距。目前，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有很大的差距，加上城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務(wù)偏向于城市企業(yè)，導(dǎo)致城市與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)著力不均衡，不利于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的進(jìn)一步發(fā)展。

2.3城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務(wù)制度不健全

金融服務(wù)主要包括貨幣服務(wù)與資本服務(wù)，一個(gè)完善的金融服務(wù)體系應(yīng)充分發(fā)揮出金融資源的分配能力，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提高資金支持。然而目前我國金融領(lǐng)域，由于市場化程度不高，金融服務(wù)體系不健全，金融貨幣與資本市場服務(wù)缺乏有效的監(jiān)督與管理機(jī)制，致使金融服務(wù)效率較低，金融市場競爭雜亂無章，大大降低了金融資源的分配效率，降低了金融機(jī)構(gòu)融資效率，也無法發(fā)揮出金融服務(wù)在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中的作用，限制城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的進(jìn)一步發(fā)展[5]。

3有效完善城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務(wù)的對(duì)策建議3.1促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革

在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要貫徹國家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)政策，大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，制定出符合國家政策的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展開展專門的金融服務(wù)，滿足城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務(wù)的需求，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品發(fā)展等各個(gè)方面提供資金保障。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中，要進(jìn)行不斷的改革與優(yōu)化，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營理念，提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)，同時(shí)也應(yīng)給予一定的政策支持，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革與結(jié)構(gòu)優(yōu)化，有效完善農(nóng)村金融服務(wù)體系[6]。

3.2完善城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中的金融服務(wù)體系

目前，我國城市金融服務(wù)與農(nóng)村金融服務(wù)有著很大的區(qū)別：城市金融服務(wù)體系較為完善，而農(nóng)村金融服務(wù)體系卻十分不健全，有些貧困地區(qū)還沒有提供金融服務(wù)。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中的金融機(jī)構(gòu)，要加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)較弱的環(huán)節(jié)，擴(kuò)大城鄉(xiāng)統(tǒng)籌金融服務(wù)范圍，同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)貧困地區(qū)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌金融服務(wù)能力，促進(jìn)貧困地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此外，城市金融機(jī)構(gòu)應(yīng)擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，提高金融服務(wù)能力，根據(jù)國家城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的政策與形勢，轉(zhuǎn)變金融服務(wù)方向，使城市金融服務(wù)產(chǎn)品能夠滿足城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的需求，進(jìn)而滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務(wù)體系的完善[7]。

3.3強(qiáng)化政府與金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中不僅需要金融服務(wù)的支撐，還需要政府部門的大力支持，可以說，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌是以政府為主導(dǎo)、金融服務(wù)為輔的一種發(fā)展模式。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，加速了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展步伐，同時(shí)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中存在的問題也逐漸顯現(xiàn)出來，為了有效改善城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中存在的問題，要求政府在支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中，正確引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)資金的合理分配，充分發(fā)揮出金融服務(wù)對(duì)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的積極作用。因此，在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中，離不開金融服務(wù)的支撐與政府部門的正確引導(dǎo)，強(qiáng)化政府與金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制，使國家政策與金融服務(wù)更好地發(fā)揮出城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中的重要作用。

3.4建立風(fēng)險(xiǎn)控制和防范機(jī)制

建立城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中的金融風(fēng)險(xiǎn)控制與防范機(jī)制，其目的是為了有效降低城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中的金融風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)控制與防范機(jī)制的建立主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：①城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中的貸款補(bǔ)償機(jī)制的確定，應(yīng)由國家為主體，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)的財(cái)政補(bǔ)貼與支持，例如機(jī)械補(bǔ)助、土地補(bǔ)助等，引導(dǎo)金融資金向農(nóng)村流動(dòng)；②擔(dān)保機(jī)制的建立，也是由國家?guī)ь^，吸收社會(huì)其他金融機(jī)構(gòu)，建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，將金融資金流動(dòng)方向轉(zhuǎn)向農(nóng)村；③農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)機(jī)制的建立，保險(xiǎn)公司應(yīng)擴(kuò)大服務(wù)范圍，加大對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，減小農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)性，提高農(nóng)業(yè)貸款效率[8]。

4結(jié)論

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及范圍較廣，有效促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有利于減小我國城鄉(xiāng)居民生活水平的差異。在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中金融服務(wù)的大力支持，推動(dòng)城市經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，一方面，有效促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展與金融服務(wù)體系的完善；另一方面，有利于推動(dòng)我國城鎮(zhèn)化建設(shè)的發(fā)展，進(jìn)而推進(jìn)我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)制度一體化發(fā)展。

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健全農(nóng)村金融服務(wù)體系范文第3篇

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)；農(nóng)村金融服務(wù)體系；系統(tǒng)性考察

一、引言

黨的十六屆五中全會(huì)提出建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的號(hào)召，為三農(nóng)的發(fā)展帶來了難得的歷史機(jī)遇。而社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)、三農(nóng)發(fā)展都離不開農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持?？梢哉f，農(nóng)村金融的發(fā)展，直接影響著社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)；完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系是保證社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要條件。為此國家十分重視農(nóng)村金融的改革與發(fā)展，從資金、體制、政策等多方面進(jìn)行扶持，以期更好地推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)。

新農(nóng)村建設(shè)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系提出了質(zhì)和量的要求。一方面新農(nóng)村建設(shè)將需要巨大的資金量。而資金來源主要是財(cái)政資金、社會(huì)資金、信貸資金。即使考慮財(cái)政加大對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的資金投入，從經(jīng)驗(yàn)角度來看，新農(nóng)村建設(shè)的資金需求主要將由金融機(jī)構(gòu)來滿足。其中，農(nóng)村金融將是其中的主力。另一方面新農(nóng)村建設(shè)要求農(nóng)村金融服務(wù)體系的服務(wù)方式更加多樣化，服務(wù)功能更加全面化。新農(nóng)村建設(shè)涉及多領(lǐng)域，多層次，多類型的金融需求，既有一般農(nóng)戶的小額信貸，又有產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的全方面的金融需求，還有結(jié)算理財(cái)?shù)刃枨?。這就要求農(nóng)村金融服務(wù)體系的服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)方式、服務(wù)功能更加全面多樣化。

二、農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展?fàn)顩r

（一）農(nóng)村金融總量穩(wěn)步增加，但供給缺口巨大。截至2007年底，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄銀行及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額達(dá)到7.7萬億元，增長16.6%，約占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款總量的27.8%。但是服務(wù)覆蓋率只有56%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家水平，難以滿足廣大農(nóng)戶、農(nóng)企的日益龐大的金融需求。

（二）農(nóng)村金融資源分布不平衡。農(nóng)村金融資源分布不平衡主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一方面是空間地區(qū)上的不平衡，另一方面是結(jié)構(gòu)上不平衡?？臻g地區(qū)上的不平衡主要指經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的金融供給大大多于不發(fā)達(dá)地區(qū)。在我國體現(xiàn)在東部地區(qū)金融資源供給相對(duì)充足，而中西部金融資源供給不足。結(jié)構(gòu)上的不平衡主要指金融資源集中于優(yōu)質(zhì)客戶，而中低收入農(nóng)戶、小型農(nóng)企的金融資源供給不足。

（三）農(nóng)村金融競爭不充分。分布在非縣城所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社或郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，只設(shè)有一家銀行網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)全國還有8231個(gè)，甚至還有3302個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）未設(shè)任何銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，所以農(nóng)村金融市場基本處于壟斷經(jīng)營狀態(tài)，難以形成有效競爭。

三、農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的主要問題

（一）農(nóng)村地區(qū)各類金融機(jī)構(gòu)設(shè)置有減少的趨勢，并且都存在一定的缺陷。從整體上講，農(nóng)村地區(qū)涵蓋各種各樣的金融機(jī)構(gòu)。其中，有代表政策性金融的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；代表商業(yè)性金融的四大國有商業(yè)銀行；代表合作性金融的農(nóng)村信用社；還有郵政儲(chǔ)蓄銀行也遍布城鄉(xiāng)。同時(shí)，保險(xiǎn)、證券機(jī)構(gòu)也將辦事處設(shè)置到縣。而事實(shí)上，從平均角度考慮，金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率是相當(dāng)?shù)偷模植际遣痪獾?，而且現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在缺陷并呈現(xiàn)出逐漸減少的傾向。

商業(yè)性金融撤并分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村業(yè)務(wù)萎縮，支農(nóng)作用大大下降。首先，為應(yīng)對(duì)日益加劇的競爭，商業(yè)銀行推行集約化經(jīng)營和商業(yè)化運(yùn)作。將大量的無盈利或微利的基層分支機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村地區(qū)，全力加強(qiáng)城市布局，從而使農(nóng)村業(yè)務(wù)趨向委縮。其次，商業(yè)銀行經(jīng)營策略轉(zhuǎn)變，基本放棄收益低、風(fēng)險(xiǎn)大的涉農(nóng)貸款，反而將從農(nóng)村吸存的資金投入城市市場中收益高，見效快的項(xiàng)目，造成農(nóng)村資金的外流，嚴(yán)重影響了支農(nóng)作用。

政策性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)面窄，功能單一，無法滿足農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。目前政策性金融機(jī)構(gòu)中只有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與“三農(nóng)”有一定的聯(lián)系。其業(yè)務(wù)主要是承擔(dān)國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)，僅在農(nóng)產(chǎn)品收購、儲(chǔ)備、調(diào)銷等純政策性方面發(fā)揮扶持作用，而不能在農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面支農(nóng)，嚴(yán)重制約了其在新農(nóng)村建設(shè)中的作用。

合作性金融機(jī)構(gòu)自身存在缺陷，難以承擔(dān)支持新農(nóng)村建設(shè)的重任。合作性金融機(jī)構(gòu)，主要是農(nóng)村信用社，與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的關(guān)系最密切，本應(yīng)是支持新農(nóng)村建設(shè)的主力軍，但是目前來講，由于其自身問題較多嚴(yán)重限制了支農(nóng)能力。（1）資金來源狹窄缺乏，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。農(nóng)村信用社主要是吸存農(nóng)村地區(qū)的資金，又由于在和商行、郵儲(chǔ)競爭吸收存款方面處于不利地位，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的資金來源缺乏。（2）深化改革尚未完成，還存在不確定性。截止07年底，農(nóng)村信用社在管理體制、產(chǎn)權(quán)模式、經(jīng)營機(jī)制、組織形式等方面發(fā)生了許多的變化，但是深化改革工作只是取得了階段性成果，未完全完成，未來還需繼續(xù)加大改革力度，完善規(guī)章制度，健全經(jīng)營管理。（3）歷史遺留問題未完全清理，負(fù)擔(dān)較重，對(duì)新農(nóng)村建設(shè)有心乏力。由于農(nóng)村信用社歷史經(jīng)營狀況不佳，造成了大量的不良貸款和虧損掛賬，累積了較大的風(fēng)險(xiǎn)，這將限制其支農(nóng)的能力和水平。（4）人才和技術(shù)的相對(duì)落后。農(nóng)村合作社長期在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)，吸引人才和技術(shù)升級(jí)更新的能力較差，造成服務(wù)能力和服務(wù)水平長期低下。

郵政儲(chǔ)蓄銀行成立時(shí)間尚短，在經(jīng)驗(yàn)、人才、經(jīng)營能力方面的欠缺，使其支農(nóng)能力大打折扣。2006年12月31日，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)有中國郵政集團(tuán)公司以全資方式出資成立郵政儲(chǔ)蓄銀行。其前身是郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)-農(nóng)村資金外流的主要元兇，擁有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超過36000個(gè)，其中三分之二分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，是我國連接城鄉(xiāng)的最大金融網(wǎng)。郵政儲(chǔ)蓄銀行具有無歷史包袱，網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)大，資金充沛等明顯優(yōu)勢，必會(huì)在農(nóng)村金融服務(wù)體系中占據(jù)重要的地位，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)出重要的作用。但是，由于它缺乏經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制方面的經(jīng)驗(yàn)，缺少有經(jīng)驗(yàn)的經(jīng)營管理人才，使其前景不甚明朗，制約了支農(nóng)能力。

其他金融機(jī)構(gòu)市場份額較小，影響甚微。農(nóng)村地區(qū)的其他金融機(jī)構(gòu)主要包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)、信托機(jī)構(gòu)、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)等。其中，落戶農(nóng)村的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)和信托機(jī)構(gòu)其經(jīng)營行為也只是城市業(yè)務(wù)的延伸，沒有結(jié)合農(nóng)村實(shí)際、真正服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的業(yè)務(wù)。諸如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由于賠付率過高，各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷壓縮農(nóng)險(xiǎn)的份額和品種。非正規(guī)金融市場活躍但缺乏規(guī)范。由于非正規(guī)金融市場發(fā)育層次低，運(yùn)作極不規(guī)范，沒有法律保護(hù)和監(jiān)管約束，民間借貸良莠不齊，糾紛頻發(fā)，矛盾四起，增加了農(nóng)民債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品種類較少，難以滿足農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)日益多樣化的金融需求。目前，大多數(shù)農(nóng)村金融部門仍沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)手段，以基本的存、貸、匯服務(wù)為主。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)較少，只有結(jié)算、代收代付等少量銀行中間業(yè)務(wù)。城市中普遍使用的信用卡、票據(jù)業(yè)務(wù)在農(nóng)村很少運(yùn)用，至于投資顧問、金融咨詢、評(píng)估、項(xiàng)目理財(cái)、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)則更為缺乏。證券、信托、基金等投資銀行業(yè)務(wù)，還有保險(xiǎn)基本屬于空白。而隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)、農(nóng)民對(duì)外經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的加強(qiáng)以及農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移，農(nóng)民收入渠道呈多元化趨勢，收入增長的主要源泉轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)之外，如外出就業(yè)、經(jīng)營企業(yè)等，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日趨復(fù)雜，其金融需求亦日趨復(fù)雜。不僅有存貸款需求，也產(chǎn)生了對(duì)包括結(jié)算、匯兌、金融咨詢、保險(xiǎn)、信托、租賃、信用卡、保管箱、有價(jià)證券買賣等在內(nèi)的金融服務(wù)的需求。所以如何使農(nóng)村群眾充分享受到先進(jìn)的金融產(chǎn)品和金融工具帶來的各種實(shí)惠和便利，滿足農(nóng)村農(nóng)民和企業(yè)的需求，是當(dāng)前農(nóng)村金融體系所要解決的問題之一。

（三）農(nóng)村金融體系金融服務(wù)能力弱化。一是農(nóng)村金融服務(wù)能力低下，不能適應(yīng)新情況、新需求。目前農(nóng)村金融服務(wù)仍以農(nóng)戶小額信貸為主。隨農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，農(nóng)村個(gè)體生產(chǎn)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，生產(chǎn)形式的產(chǎn)生變化，生產(chǎn)周期也加長，對(duì)資金的需求量加大。這也是農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢。由于小額農(nóng)貸具有還款期限短，與生產(chǎn)周期不配套，資金額度小等缺點(diǎn)，所以對(duì)這部分需求，難以得到滿足。二是金融服務(wù)出現(xiàn)缺位。隨著國有商行紛紛撤并機(jī)構(gòu)、收縮戰(zhàn)線、權(quán)限上移，導(dǎo)致一些地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)了斷層現(xiàn)象。國有商業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)撤銷后，其業(yè)務(wù)一般移交給農(nóng)村信用社，而農(nóng)村信用社的電子聯(lián)行結(jié)算系統(tǒng)覆蓋面有限，不能滿足全國性通存通兌以及網(wǎng)上支付等市場需要。這對(duì)企業(yè)交易結(jié)算、資金周轉(zhuǎn)和農(nóng)戶匯款產(chǎn)生了不利的影響，造成了一定的金融服務(wù)缺位現(xiàn)象。三是金融服務(wù)方向偏差。當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)主要將精力放在具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的優(yōu)質(zhì)客戶和經(jīng)濟(jì)效益好的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目中，給予他們足夠的信貸支持。但對(duì)于農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、市場體系建設(shè)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營項(xiàng)目、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)性、根本性的建設(shè)投入的支持力度不夠，對(duì)新農(nóng)村建設(shè)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展構(gòu)成了不利的影響。

（四）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳，加劇農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)在：（1）農(nóng)村金融法治環(huán)境較差。由于目前我國的相關(guān)法律法規(guī)不完善，造成了執(zhí)法效率低下、司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長，并且缺乏違信處罰機(jī)制，對(duì)拖逃債務(wù)人的處罰難以落到實(shí)處，導(dǎo)致債權(quán)人的合法權(quán)益受到侵害，挫傷農(nóng)村機(jī)構(gòu)的服務(wù)熱情。（2）農(nóng)村信用環(huán)境不如人意。由于農(nóng)民自身素質(zhì)不高，又不注重信用培養(yǎng)，缺乏信用意識(shí)、農(nóng)村信用咨詢征信體系建設(shè)滯后、甚至有部分債務(wù)人惡意賴帳等都造成了農(nóng)村信用環(huán)境較差。（3）農(nóng)村金融中介環(huán)境較差。農(nóng)村金融服務(wù)體系中缺少能提供信用擔(dān)保服務(wù)的機(jī)構(gòu)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，并且有部分中介服務(wù)極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同貸款欺詐，嚴(yán)重破壞了農(nóng)村金融的中介環(huán)境。（4）農(nóng)村金融市場環(huán)境不成熟。各種生產(chǎn)要素包括林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)等難以市場化，從而不利于金融機(jī)構(gòu)抵押貸款的發(fā)放，不利于激發(fā)廣大農(nóng)民的投資欲望，不利于吸引工商資本投資農(nóng)業(yè)，不利于新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)行。

四、結(jié)論

健全農(nóng)村金融服務(wù)體系范文第4篇

關(guān)鍵詞：　農(nóng)村金融；服務(wù)體系；金融創(chuàng)新

近年來，我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村正發(fā)生著重大而深刻的變化，農(nóng)村金融改革創(chuàng)新和建設(shè)也取得一定成就。但是農(nóng)村金融仍然是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，當(dāng)前農(nóng)村金融供給存在諸多問題，農(nóng)村金融服務(wù)與新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)際需求之間的矛盾日益彰顯，如何改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，是一個(gè)亟待解決的現(xiàn)實(shí)問題。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的缺陷

(一)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足

我國“二元經(jīng)濟(jì)”經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融發(fā)展嚴(yán)重不平衡，金融資源主要集中在城市。金融資源按照盈利和安全的目標(biāo)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、投資環(huán)境好的地區(qū)配置，農(nóng)村資金大規(guī)模地涌向城市或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，出現(xiàn)了金融資源的“馬太效應(yīng)”。近年來，四家大型商業(yè)銀行推行市場化改革和集約化經(jīng)營。將大量的無盈利或微利的基層分支機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村地區(qū)。致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。2007年末，全國縣城金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬個(gè)，比2004年減少9811個(gè)?？h域四家大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為2.6萬個(gè)，比2004年減少6743個(gè)。其中農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為1.31萬個(gè)，比2004年減少3784個(gè)，占縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的比重為10.6％，比2004年下降了2個(gè)百分點(diǎn)。在四家大型商業(yè)銀行收縮縣域營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，其他縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)也在減少。2007年末，農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為5.2萬個(gè)。分別比2004、2005和2006年減少9087、4351和487個(gè)。由于縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的減少，縣域經(jīng)濟(jì)獲得的金融服務(wù)力度不足。截至2007年末，全國有2868個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7％。由于大量的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的撤銷，貸款審批權(quán)限上收，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的金融支持嚴(yán)重不足。

(二)農(nóng)村信用社自身存在缺陷，金融服務(wù)不到位

目前，在農(nóng)村占據(jù)壟斷地位的正規(guī)借貸主體是農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社多年來改革未有大的突破，產(chǎn)權(quán)不清，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，自我發(fā)展、自我約束機(jī)制沒有形成。主要表現(xiàn)在：部分農(nóng)村信用社省聯(lián)社及派出機(jī)構(gòu)與縣聯(lián)社之間的權(quán)責(zé)關(guān)系不夠明確。部分地區(qū)省聯(lián)社及其派出機(jī)構(gòu)與轄內(nèi)縣聯(lián)社“一級(jí)法人”社基本上變成了行政性的上下級(jí)關(guān)系，縣聯(lián)社作為一級(jí)法人的自主權(quán)受到了限制，股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)等形同虛設(shè)，社員的權(quán)利普遍受到忽視。農(nóng)村信用社長期處于所有者缺位的狀態(tài)，缺乏有效的監(jiān)督和控制，存在農(nóng)村信用社內(nèi)部人控制問題。農(nóng)村信用社經(jīng)營機(jī)制和內(nèi)控制度不健全、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差，加上歷史包袱重、人員素質(zhì)較差、服務(wù)手段落后等原因，致使作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場上有著明顯的局限性，金融服務(wù)能力和服務(wù)水平長期低下，金融服務(wù)不到位。隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)、農(nóng)民對(duì)外經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的加強(qiáng)以及農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移，農(nóng)民收入渠道呈多元化趨勢，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和金融需求日趨復(fù)雜。但是目前農(nóng)村信用社金融服務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，缺少針對(duì)農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。缺少有效的服務(wù)于農(nóng)村貧困人口的機(jī)制，農(nóng)村信用社將精力放在具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的優(yōu)質(zhì)客戶和經(jīng)濟(jì)效益好的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目中，給予他們足夠的信貸支持。而廣大農(nóng)戶特別是貧困地區(qū)中低收入群體的信貸資金需求無法得到滿足?？梢姡r(nóng)村信用社也未能很好地發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

(三)政策性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)面窄，功能單一

農(nóng)發(fā)行作為唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，長期以來其業(yè)務(wù)主要是承擔(dān)國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)，僅在農(nóng)產(chǎn)品收購、儲(chǔ)備、調(diào)銷等純政策性方面發(fā)揮扶持作用。對(duì)農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的信貸業(yè)務(wù)還沒有運(yùn)作起來，對(duì)改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用乏力。

(四)非正規(guī)金融市場活躍但缺乏規(guī)范

由于農(nóng)村體制內(nèi)金融服務(wù)嚴(yán)重不足，造成體制外的民間金融包括高利貸行為等非正規(guī)金融呈快速發(fā)展之勢。2006年底，中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司在江蘇省13個(gè)地市。59個(gè)區(qū)縣的1226個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)組織開展了一次民間高利貸情況調(diào)查。據(jù)測算，截止2006年8月末，江蘇省民間高利貸資金規(guī)模為40.12億元，約占農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款余額的2.43％，其中，蘇州、常州、鎮(zhèn)江、南通、泰州、連云港、徐州、淮安等8個(gè)地區(qū)存在民間高利貸現(xiàn)象，最為活躍的地區(qū)為泰州，其高利貸規(guī)模為28.26億元，約占江蘇省全部高利貸規(guī)模的七成，其次為常州和徐州，分別約占江蘇省高利貸規(guī)模的14％和6％，在被調(diào)查的所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，存在高利貸現(xiàn)象的鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為19.7％。規(guī)模龐大的民間資本在民間自由無序流動(dòng)，嚴(yán)重?cái)_亂了正常的金融秩序和區(qū)域金融穩(wěn)定，并由于其缺乏法律規(guī)范和監(jiān)管約束，在社會(huì)資金匱乏的地區(qū)，其交易中極易產(chǎn)生欺詐、違約、社會(huì)暴力等違法行為和大量的民事糾紛，增加了農(nóng)民債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，不利于農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

(五)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立時(shí)間尚短，在經(jīng)驗(yàn)、人才、經(jīng)營能力方面的欠缺，使其支農(nóng)能力大打折扣

2006年12月31日，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)有中國郵政集團(tuán)公司以全資方式出資成立郵政儲(chǔ)蓄銀行。2007年郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌，由于其成立時(shí)間尚短，缺乏經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制方面的經(jīng)驗(yàn)，缺少經(jīng)營管理人才，至今農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，對(duì)農(nóng)村提供的金融服務(wù)還主要局限于存款、匯兌層面。

(六)農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋面窄，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后

農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)支農(nóng)功能不健全，不能有效分散風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村金融市場深化的重要工具，是農(nóng)村金融不可缺少的組成部分。但是，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不相適應(yīng)，我國還未建立國際上較為通行的由政府主導(dǎo)、各種金融機(jī)構(gòu)參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，容易受到自然災(zāi)害影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由于賠付率過高，各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷壓縮農(nóng)險(xiǎn)的份額和品種，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)險(xiǎn)種逐漸減少、機(jī)構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。目前，我國種養(yǎng)兩業(yè)95％以上不在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障的范圍之內(nèi)。2007年。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅51.8億元，承保農(nóng)作物2.31億畝。大小牲畜8771.39萬頭(只)，家禽3.25億羽(只)，僅能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供1126億元風(fēng)險(xiǎn)保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。

(七)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不良，加劇農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)

與農(nóng)村金融發(fā)展相聯(lián)系的公共基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)等改革沒有進(jìn)行到位，在一定程度上制約了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。農(nóng)村金融法治環(huán)境較差。司法執(zhí)行難、對(duì)拖逃債務(wù)人的處罰難以落實(shí)，導(dǎo)致債權(quán)人的合法權(quán)益受到侵害，挫傷農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)熱情。農(nóng)村信用咨詢征信體系建設(shè)滯后，農(nóng)村信用環(huán)境較差，部分農(nóng)民缺乏信用意識(shí)、甚至有部分債務(wù)人惡意賴帳。農(nóng)村金融中介環(huán)境較差。缺少能提供信用擔(dān)保服務(wù)的機(jī)構(gòu)，農(nóng)戶擔(dān)保機(jī)制尚未建立健全，以農(nóng)戶出資為主的農(nóng)戶擔(dān)保中心尚未出現(xiàn)；縣域中小企業(yè)擔(dān)保中心規(guī)模小，和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制也不完善，擔(dān)保中心要獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。部分中介服務(wù)極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同債務(wù)人進(jìn)行貸款欺詐。農(nóng)村金融市場環(huán)境不成熟，由于農(nóng)村耕地、宅基地所有權(quán)歸集體所有，農(nóng)戶只有使用權(quán)或經(jīng)營權(quán)，土地只能用于耕種和居住，不能用于買賣或抵押，使得各種生產(chǎn)要素包括林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)等難以市場化，從而不利于金融機(jī)構(gòu)抵押貸款的發(fā)放。農(nóng)村房子變現(xiàn)能力差，一旦發(fā)生不良貸款，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將面臨高企的處置成本。

二、構(gòu)建新型農(nóng)村金融服務(wù)體系的路徑選擇

(一)健全農(nóng)村金融組織體系，增加農(nóng)村金融供給

農(nóng)村信貸涉及多領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求。因此，要細(xì)分農(nóng)貸市場，發(fā)展多種形式的金融組織。培育多元化農(nóng)村金融主體，建立有序競爭的、多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)定位于主要服務(wù)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的商業(yè)銀行，鞏固和穩(wěn)定在縣域的分支機(jī)構(gòu)，賦予縣域支行更大的經(jīng)營自主權(quán)。農(nóng)業(yè)銀行要在農(nóng)村縣域范圍內(nèi)合理布點(diǎn)。通過改善經(jīng)營，增加業(yè)務(wù)種類來增加收益，提高規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)工作重點(diǎn)應(yīng)由原來農(nóng)產(chǎn)品收購伸延到農(nóng)副產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)科技推廣與應(yīng)用、農(nóng)村扶貧開發(fā)等方面。用中長期信貸扶持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，扶持建設(shè)優(yōu)質(zhì)糧食產(chǎn)業(yè)工程、大型商品糧生產(chǎn)基地、農(nóng)業(yè)技術(shù)改造和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。農(nóng)村信用社要深化改革，明晰產(chǎn)權(quán)，盡快理順省聯(lián)社同縣聯(lián)社、信用社的管理體制，確?；鶎愚r(nóng)信社的獨(dú)立性。使得農(nóng)村信用社真正成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的市場主體。完善農(nóng)村信用社的服務(wù)功能，充分發(fā)揮其支農(nóng)主力軍的作用。郵政金融機(jī)構(gòu)要將其吸收的資金全額用在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展上，通過協(xié)議存款、債券交易、小額質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，直接為“三農(nóng)”提供資金支持。要放寬準(zhǔn)入條件，在有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制金融組織，引導(dǎo)民間金融，培育多種形式的小額信貸組織。發(fā)揮微型金融機(jī)構(gòu)先天的信息優(yōu)勢和地緣優(yōu)勢，為小規(guī)模農(nóng)戶和中小企業(yè)提供融資服務(wù)。大型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用資金、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品等優(yōu)勢，優(yōu)化信貸流程，創(chuàng)新?lián)７绞?，同時(shí)加強(qiáng)與村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等微型金融機(jī)構(gòu)之間的合作，把雙方的優(yōu)勢結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)功能互補(bǔ)。各類銀行機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身實(shí)力和專業(yè)特色，合理設(shè)置農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，逐步擴(kuò)大“三農(nóng)”客戶的服務(wù)覆蓋面。

(二)推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品種多樣化

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要研究市場定位，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的特點(diǎn)和需求。不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品、新的金融工具，豐富產(chǎn)品供給，充實(shí)服務(wù)內(nèi)容。使服務(wù)方式能夠更加貼近“三農(nóng)”對(duì)金融服務(wù)的需求。

1、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品

要增加貸款種類和方式，例如增加消費(fèi)信貸，研發(fā)適銷對(duì)路的消費(fèi)貸款品種。重點(diǎn)拓展建房、教育、嫁娶、醫(yī)療保健、商品零售等生活需要貸款，引導(dǎo)農(nóng)民消費(fèi)升級(jí)。結(jié)合農(nóng)村土地制度改革，可允許農(nóng)戶用土地使用權(quán)作抵押辦理土地抵押貸款等。要積極探索大額農(nóng)貸的管理發(fā)放辦法加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精加工的支持力度。根據(jù)小企業(yè)和農(nóng)戶融資“規(guī)模小、頻率高、隨意性大、時(shí)間緊”的特點(diǎn)，在合理授信的基礎(chǔ)上，推出簡式快速貸款、自助循環(huán)貸款、貿(mào)易鏈融資工具、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集群金融服務(wù)方案等新產(chǎn)品。

2、創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要依托點(diǎn)多、面廣、信息靈通的優(yōu)勢，運(yùn)用企業(yè)、農(nóng)戶和縣域居民閑散資金，開展風(fēng)險(xiǎn)可控、收益較高、手續(xù)便捷的結(jié)算、匯兌、金融咨詢、信托、租賃、投資理財(cái)、信用卡、有價(jià)證券的買賣等金融服務(wù)，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行業(yè)務(wù)的多元化需求。

3、培育農(nóng)產(chǎn)品期貨市場

開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種，為農(nóng)民量身定做金融產(chǎn)品，完善市場品種結(jié)構(gòu)。試點(diǎn)設(shè)立期貨投資基金，研究引入期貨市場的QFII制度。

(三)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，是金融服務(wù)“三農(nóng)”的重要基礎(chǔ)。優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，必須著重抓好以下幾方面的工作：

1、加強(qiáng)農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)

建立主體多元化的信用擔(dān)保體系，成立由政府引導(dǎo)、市場化運(yùn)作的行業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)建立民間出資的商業(yè)化擔(dān)保公司和會(huì)員出資的會(huì)員制擔(dān)保公司。發(fā)展壯大農(nóng)村互助擔(dān)保組織。推進(jìn)農(nóng)村抵押擔(dān)保制度創(chuàng)新，探索建立便捷的農(nóng)村土地使用權(quán)抵押、農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)抵押登記制度，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍。探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款。建立企業(yè)聯(lián)保機(jī)制，推行小企業(yè)聯(lián)保、生產(chǎn)經(jīng)營戶聯(lián)保、農(nóng)戶多戶聯(lián)保以及“公司+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“公司十專業(yè)市場十農(nóng)戶”等聯(lián)保形式，為縣域中小企業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保。

2、積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

加強(qiáng)誠信建設(shè)，建立符合農(nóng)村實(shí)際的征信體系，盡快建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫。繼續(xù)開展農(nóng)村信用工程建設(shè)，積極開展信用村、信用農(nóng)戶、信用企業(yè)、信用個(gè)體戶評(píng)選，通過實(shí)施貸款利率優(yōu)惠、擴(kuò)大貸款額度等激勵(lì)措施，促進(jìn)農(nóng)民和中小企業(yè)提高信用意識(shí)。要加強(qiáng)企業(yè)及個(gè)人信用行為的規(guī)范與約束，建立和完善守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲罰機(jī)制。嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債務(wù)行為，加大對(duì)失信行為的懲處，運(yùn)用法律手段和行政措施對(duì)破壞金融生態(tài)的行為予以制裁。積極引導(dǎo)廣大農(nóng)民樹立誠信意識(shí)，創(chuàng)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。

健全農(nóng)村金融服務(wù)體系范文第5篇

一、農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)農(nóng)村金融總量不斷擴(kuò)大。一是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)種類不斷增加，服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量由傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社3家發(fā)展到目前除光大銀行和廣發(fā)銀行以外的13家金融機(jī)構(gòu)。二是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局不斷優(yōu)化，目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)142個(gè)，農(nóng)村信用社126個(gè)基層網(wǎng)點(diǎn)遍布各鄉(xiāng)鎮(zhèn)。三是農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模擴(kuò)大，至去年9月末全市金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為166.6億元，占全部貸款余額的35.4%，存量貸款呈逐年增加的趨勢。目前，涉農(nóng)貸款主要集中在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和龍江銀行，上述3家金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的涉農(nóng)貸款占全市涉農(nóng)貸款總量的70%以上，貸款占比分別為31%、27%和13%。

(二)農(nóng)村金融服務(wù)水平不斷提升。各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化貸款審批流程，積極推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，及時(shí)滿足農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶季節(jié)性、臨時(shí)性資金需求。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立和完善了農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系，發(fā)放以信用為基礎(chǔ)的農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和中小企業(yè)聯(lián)保貸款，不斷擴(kuò)大農(nóng)戶貸款和農(nóng)村微型金融的覆蓋面。通過聯(lián)保、擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險(xiǎn)保證金等信用增進(jìn)方式，發(fā)展了滿足種養(yǎng)大戶信用共同體成員資金需求的聯(lián)合信用貸款。2009年以來，由我行牽頭推動(dòng)、各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)廣泛參與的“公司+農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織+農(nóng)戶”、“農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織+農(nóng)戶”新型信貸模式，較好地滿足了特色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)以及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的融資需求，至9月末，創(chuàng)新農(nóng)貸余額2億元，無一筆不良。

(三)農(nóng)村金融服務(wù)體系日趨多元。近年來，我市金融機(jī)構(gòu)不斷加大了對(duì)“三農(nóng)”的信貸投放，提高了農(nóng)村金融需求滿足率，形成了可持續(xù)發(fā)展的多元農(nóng)村金融服務(wù)體系。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在保持糧棉油購銷與儲(chǔ)備貸款業(yè)務(wù)支持力度的同時(shí)，大力開展農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等中長期政策J勝信貸業(yè)務(wù)，政策性金融支農(nóng)服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)一步加寬。農(nóng)村信用社進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)主力軍作用，縣域地區(qū)的農(nóng)村信用社支持農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)展特色種養(yǎng)業(yè)，尤其是發(fā)展棚室經(jīng)濟(jì)。國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行創(chuàng)新涉農(nóng)金融管理模式，積極為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、縣域中小企業(yè)和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織提供高端集約化金融服務(wù)和批發(fā)貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行以“惠農(nóng)卡”為載體，不斷擴(kuò)大對(duì)農(nóng)戶的信貸業(yè)務(wù);郵政儲(chǔ)蓄銀行充分發(fā)揮在農(nóng)村金融服務(wù)中的地緣和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，進(jìn)一步擴(kuò)大了金融支農(nóng)業(yè)務(wù)的覆蓋面，推動(dòng)了信貸支農(nóng)由縣向鄉(xiāng)(鎮(zhèn))以及村的延伸，積極為農(nóng)戶開辦小額貸款、消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了郵儲(chǔ)資金回流農(nóng)村;村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相繼涌現(xiàn)，促進(jìn)了農(nóng)村金融業(yè)良性競爭，形成了農(nóng)村金融服務(wù)的多元化格局。

二、農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展中面臨的主要問題和矛盾

(一)農(nóng)村金融需求與供給脫節(jié)。在市政府“做大做強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”的目標(biāo)規(guī)劃下，一系列支農(nóng)惠農(nóng)政策相繼出臺(tái)，我市的特色種植、棚室經(jīng)濟(jì)、養(yǎng)殖業(yè)等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)均得到了較好的發(fā)展，農(nóng)村金融需求增長迅速，并逐漸呈現(xiàn)多元化的趨勢。但是，由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)本身存在高風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)業(yè)信貸的積極性普遍不高，農(nóng)村信貸供需脫節(jié)現(xiàn)象日趨顯現(xiàn)。從總量上看，金融供給增長落后于需求增長。2009年、2010年和20H年上半年，大慶市第一產(chǎn)業(yè)貸款占當(dāng)期貸款總額的比重分別為13.4%、3.4%和3.5%，呈下降趨勢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了大慶市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。從結(jié)構(gòu)上看，信貸資源大量流向規(guī)模較大、盈利水平較高的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，而對(duì)需求程度更高、但相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)戶和農(nóng)民合作組織則供給不足。農(nóng)村信貸供需脫節(jié)現(xiàn)象直接導(dǎo)致農(nóng)業(yè)貸款議價(jià)能力不強(qiáng)，利率負(fù)擔(dān)較重，農(nóng)戶不得不被動(dòng)接受涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)單方面制定的利率水平，目前農(nóng)業(yè)貸款加權(quán)平均利率10%左右，高于其他貸款2一3個(gè)百分點(diǎn)。如何滿足市場的普遍性需求仍將是未來農(nóng)村金融體系建設(shè)應(yīng)考慮的首要問題。

(二)農(nóng)村金融服務(wù)缺位。受經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)發(fā)展、自身實(shí)力等方面的限制，各家金融機(jī)構(gòu)在信貸支農(nóng)惠農(nóng)方面都相對(duì)薄弱。商業(yè)銀行在利潤最大化的驅(qū)使下將戰(zhàn)略重心向城市傾斜，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)明顯不足。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為全市唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了骨干和支柱作用，但是由于其本身業(yè)務(wù)范圍相對(duì)狹窄，無法觸及農(nóng)村微觀經(jīng)濟(jì)主體的金融支持，在改善農(nóng)戶生產(chǎn)條件、提高農(nóng)民收人等方面的信貸支農(nóng)作用未得到充分發(fā)揮。農(nóng)村信用社是目前大慶市農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)最多，服務(wù)范圍最廣的金融機(jī)構(gòu)，承擔(dān)了金融支農(nóng)的主力，但是由于農(nóng)村信用社資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小，歷史包袱較重，信貸資金存在不足，加之農(nóng)村信用社本身信貸產(chǎn)品種類少，額度小，難以滿足農(nóng)民種植、經(jīng)商、消費(fèi)等日趨多樣化的信貸需求。

(三)農(nóng)村金融領(lǐng)域配套政策和機(jī)制有待完善。一是擔(dān)保機(jī)制不健全。一方面，一些金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)農(nóng)業(yè)貸款制定比較苛刻的貸款擔(dān)保條件，而商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)出于自身經(jīng)營利益考慮，不愿為農(nóng)戶提供擔(dān)保;另一方面，農(nóng)民缺乏有效的抵押品，農(nóng)村宅基地、自建房大多沒有產(chǎn)權(quán)證、且非框架結(jié)構(gòu)的房屋變現(xiàn)能力低，難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)抵押品的標(biāo)準(zhǔn)。這些因素都導(dǎo)致廣大農(nóng)戶在貸款過程中阻力重重，抑制了農(nóng)民的信貸需求。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺失。目前，我市的保險(xiǎn)公司在農(nóng)村開展的業(yè)務(wù)十分有限，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后，即使是針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)開展的保險(xiǎn)，也主要集中在非生產(chǎn)性領(lǐng)域，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、住房火災(zāi)保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)等，而農(nóng)戶最需要的農(nóng)作物保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)則極其缺乏。三是農(nóng)村信用環(huán)境尚需改善。目前，信貸征信系統(tǒng)和社會(huì)誠信體系建設(shè)正處于起步階段，由于信用的不確定性，造成金融機(jī)構(gòu)不敢貸、不愿貸，抑制了農(nóng)村金融市場的發(fā)育。同時(shí)，由于農(nóng)民普遍金融知識(shí)缺乏，信用意識(shí)淡薄，在信貸活動(dòng)中，違背誠信原則的行為時(shí)有發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)難以落實(shí)，極大地影響金融支農(nóng)的積極性。如何優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，完善信用體系建設(shè)，是發(fā)展農(nóng)村金融的過程中巫待解決的問題。

三、對(duì)大慶農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的建議

(一)構(gòu)建和發(fā)展多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系。通過加強(qiáng)政策引導(dǎo)，筑渠引水，建立多層次、有序競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系。一是要完善現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系的服務(wù)功能，引導(dǎo)商業(yè)銀行在堅(jiān)持商業(yè)化經(jīng)營的前提下，到農(nóng)村金融市場中尋找新的利潤增長點(diǎn)，發(fā)揮其在業(yè)務(wù)范圍、人才和技術(shù)等方面的優(yōu)勢，加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。繼續(xù)發(fā)揮合作性金融組織在農(nóng)村的地緣和人緣優(yōu)勢，轉(zhuǎn)變經(jīng)營和管理理念，在信貸產(chǎn)品、服務(wù)方式、貸款條件、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面有所突破和創(chuàng)新，使農(nóng)村信用社真正成為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍。二是要在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，鼓勵(lì)有條件的地區(qū)加快發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融組織。小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助合作社等新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)具備國有商業(yè)銀行和地方性金融機(jī)構(gòu)所缺乏的靈活、及時(shí)、利率機(jī)動(dòng)三大特點(diǎn)，能夠很好的發(fā)揮為大銀行拾遺補(bǔ)缺、分散風(fēng)險(xiǎn)，與大銀行共同繁榮的作用。