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外匯投資入門(mén)與技巧范文第1篇

劉軍洛，一個(gè)徘徊在主流學(xué)界之外的人，近年來(lái)的預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率竟然超過(guò)了絕大多數(shù)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家，這是一件很神奇的事情。要知道，每個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家往往都有無(wú)數(shù)糟糕的預(yù)測(cè)記錄。比如在2007年預(yù)測(cè)2008年股市將崩盤(pán)，并最終跌破2000點(diǎn)；到了2008年他又預(yù)測(cè)房?jī)r(jià)將在年底回升。

劉軍洛低調(diào)的為人讓我們很少在媒體上看到或聽(tīng)到他的思想，我們最經(jīng)常見(jiàn)到的則是他和他夫人多姿融收養(yǎng)數(shù)千只流浪貓的報(bào)道?？赡茉诶习傩盏挠∠笾?，劉軍洛還不如其夫人的知名度高。幾千只流浪貓一個(gè)月的開(kāi)銷(xiāo)要好幾萬(wàn)，他們投身于流浪貓救助已經(jīng)十年有余，這些費(fèi)用基本靠炒期貨和外匯而來(lái)。

在其新書(shū)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)大蕭條還有多遠(yuǎn)》中，劉提出了一系列嚴(yán)重的問(wèn)題，比如，中國(guó)為什么癡迷于建立大規(guī)模的外匯儲(chǔ)備，但是這錢(qián)為何不去建立面向老百姓的福利負(fù)債？比如免費(fèi)醫(yī)療、免費(fèi)教育和廉價(jià)住房等等。當(dāng)一個(gè)國(guó)家擁有太多數(shù)量的官方外匯儲(chǔ)備，這就意味著該國(guó)有大量的海外債權(quán)，從歷史經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，這樣的國(guó)家往往會(huì)蛻變成不負(fù)責(zé)任的國(guó)家，進(jìn)而在全球化的進(jìn)程中破產(chǎn)。18世紀(jì)的荷蘭就是很好的例子，當(dāng)時(shí)荷蘭約有80%的投資在英國(guó)，而國(guó)內(nèi)面臨著各行業(yè)衰退和貧富分化日益嚴(yán)重的問(wèn)題。最終荷蘭用自身的衰敗奠定了英國(guó)工業(yè)革命的基礎(chǔ)。

中國(guó)如此龐大規(guī)模的外匯儲(chǔ)備到底是怎么積累的呢？作者舉了一個(gè)有意思的例子，中國(guó)是全球最大的太陽(yáng)能光伏電池生產(chǎn)國(guó)，但是自身沒(méi)有多晶硅核心技術(shù)，大量依賴國(guó)外進(jìn)口，國(guó)內(nèi)企業(yè)僅賺取一點(diǎn)加工費(fèi)，但是付出的環(huán)境成本大的驚人，太陽(yáng)能光伏是高污染高能耗的產(chǎn)業(yè)，中國(guó)人為了減少國(guó)外的碳排放，而將碳全排放在國(guó)內(nèi)了。簡(jiǎn)直就是蠟燭精神――燃燒自己，照亮別人。通過(guò)能源的低價(jià)補(bǔ)貼，再加上不可計(jì)算的環(huán)境成本，這樣賣(mài)血出口換來(lái)的GDP和外匯儲(chǔ)備，難道是好事嗎？

在拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的三架馬車(chē)中，中國(guó)主要依靠的是投資和出口，民眾的消費(fèi)只能算是次要因素。投資中主要就是房地產(chǎn)，很多人關(guān)心房?jī)r(jià)的漲跌，劉軍洛認(rèn)為，別說(shuō)一線城市二線城市，現(xiàn)在中國(guó)三線城市的房?jī)r(jià)泡沫都大得驚人。中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)一直就是助漲殺跌的，在助漲周期里，地方政府債務(wù)上升，推動(dòng)房地產(chǎn)市場(chǎng)上升；但是到了殺跌周期，地方政府還有大量債務(wù)沒(méi)有償清，為了避免破產(chǎn)，就會(huì)拼命向市場(chǎng)拋售土地，進(jìn)而引發(fā)中國(guó)房地產(chǎn)商和地方政府拋售大比拼，這又將引爆銀行業(yè)的危機(jī)，引發(fā)資本外逃。這就是中國(guó)進(jìn)入大蕭條的第一步。這次劉的大膽預(yù)測(cè)是：2011年四季度到2012年一季度將爆發(fā)第三次世界性大蕭條。

看完此書(shū)，除了感嘆劉的大膽另辟蹊徑之外，也發(fā)現(xiàn)一些問(wèn)題，比如他認(rèn)為人民幣將貶值，而美元將很快暴漲，但是我們一直以來(lái)看到的就是美元下跌，到底什么時(shí)候才會(huì)迎來(lái)美元暴漲呢？書(shū)中說(shuō)很快了，那就讓我們拭目以待吧。

追隨內(nèi)心

作者：艾倫?多伊奇曼

出版社：機(jī)械工業(yè)出版社

那個(gè)天真、專橫、激烈、橫沖直撞的喬布斯，怎么就搖身一變成了才智過(guò)人的億萬(wàn)富翁、令世人瘋狂的商業(yè)藝術(shù)家、新一代美國(guó)夢(mèng)的代言人？本書(shū)作者通過(guò)采訪跟喬布斯一起工作過(guò)的同事、朋友和對(duì)手，來(lái)展現(xiàn)喬布斯經(jīng)歷每次巨大的挫敗之后如何重新崛起的故事。

股市法則（第3版）

作者：邁克爾 D. 沙伊莫

出版社：機(jī)械工業(yè)出版社

本書(shū)向讀者講解了50條最常見(jiàn)的法則，分析了哪些真的有效、哪些曾經(jīng)有效但現(xiàn)在已經(jīng)失效、哪些會(huì)使你蒙受損失。作者還對(duì)這些法則背后的原因進(jìn)行了講解，使讀者可以更有效地利用它們?cè)鲞M(jìn)投資知識(shí)、提高自己的信心，并獲利更好的回報(bào)。

看懂全球投資90年：

經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與牛熊市

作者：奇普?迪克遜奧迪德?什卡爾

出版社：機(jī)械工業(yè)出版社

本書(shū)旨在探究美國(guó)繁重債務(wù)負(fù)擔(dān)的成因，尋求解除債務(wù)的方法，估算去杠桿化所需承擔(dān)的成本。同時(shí)本書(shū)還對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)繁榮的因素進(jìn)行區(qū)分，分析了過(guò)去90年里的資產(chǎn)回報(bào)以及造就牛市的深層次原因。通過(guò)這些研究，試圖對(duì)投資基本法則進(jìn)行梳理，指導(dǎo)投資者在日益嚴(yán)峻的市場(chǎng)環(huán)境中游刃有余，立于不敗之地。

繁榮的背后

作者：威廉?伯恩斯坦

出版社：機(jī)械工業(yè)出版社

本書(shū)作者勾勒出了有史以來(lái)人類經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的曲線，從中我們可以發(fā)現(xiàn)，在1820年前后，人類經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長(zhǎng)，而在此前幾乎沒(méi)有什么增長(zhǎng)。作者試圖為我們揭示引發(fā)這一偉大經(jīng)濟(jì)騰飛的文化、歷史、法律、技術(shù)等因素。

手把手教你做優(yōu)秀外企財(cái)務(wù)

作者：章菲菲、Robert Scott Quigley

出版社：機(jī)械工業(yè)出版社

本書(shū)圍繞新手成功進(jìn)入外企從事財(cái)務(wù)工作必須具有的語(yǔ)言和財(cái)務(wù)技能，用外企流行的中英文混搭形式，介紹了外企財(cái)會(huì)實(shí)務(wù)和常用財(cái)會(huì)英語(yǔ)。作者結(jié)合自己的親身經(jīng)驗(yàn)，詳細(xì)介紹了各類財(cái)會(huì)實(shí)務(wù)處理和英文溝通技巧，包括會(huì)計(jì)賬務(wù)處理、財(cái)務(wù)報(bào)表與分析、責(zé)任會(huì)計(jì)與內(nèi)部控制等。

期貨市場(chǎng)入門(mén)

作者：唐娜?克萊恩

外匯投資入門(mén)與技巧范文第2篇

關(guān)鍵詞 投資組合 個(gè)人理財(cái)系統(tǒng) 應(yīng)用分析

伴隨國(guó)民經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新發(fā)展，個(gè)人財(cái)富的快速增長(zhǎng)呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展需求。在這種環(huán)境下，人們的投資理財(cái)意識(shí)也不斷加強(qiáng)，在理財(cái)過(guò)程中更注重產(chǎn)品的收益性、資金的流動(dòng)性及項(xiàng)目的安全性，從而為個(gè)人理財(cái)服務(wù)營(yíng)造了全新的環(huán)境。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)中，投資組合作為一種全面性、個(gè)性化以及針對(duì)性的理財(cái)服務(wù)機(jī)制，可以使用戶在理財(cái)環(huán)境下滿足自身的需求。但是，在我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展環(huán)境下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的起步相對(duì)較晚，理財(cái)項(xiàng)目的構(gòu)建目標(biāo)多為個(gè)性化及規(guī)范性的理財(cái)計(jì)劃，導(dǎo)致投資產(chǎn)品項(xiàng)目的設(shè)計(jì)為用戶的理財(cái)需求提升造成限制。因此，在個(gè)人理財(cái)系統(tǒng)項(xiàng)目設(shè)計(jì)中，構(gòu)建投資組合性的理財(cái)項(xiàng)目，可以強(qiáng)化以用戶為主的基本需求，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶市場(chǎng)的進(jìn)一步明確。

一、投資理財(cái)?shù)墓ぞ?/p>

（一）穩(wěn)健性的投資工具

首先是債券。在債券投資的過(guò)程中，可以通過(guò)資產(chǎn)的直接投入獲得較為固定的利息收益，實(shí)現(xiàn)在市場(chǎng)買(mǎi)賣(mài)中的差價(jià)賺取。伴隨利率的提升，投資人應(yīng)該在個(gè)人理財(cái)中進(jìn)行適時(shí)性金融產(chǎn)品的買(mǎi)賣(mài)，從而獲得較高的收益。在現(xiàn)階段投資理財(cái)中，債券的類型主要有政府債券、金融債券、企業(yè)債券以及公司債等。其次是保險(xiǎn)。伴隨人們對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的不斷加深，保險(xiǎn)逐漸成為理財(cái)理念下較為重要的組成部分，保險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，并幫助人們解決困難、意外事故等經(jīng)濟(jì)性的資金支出。而且，保險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，雖然其投資的回報(bào)比例較投資基金、債券等相對(duì)較低，但其資金的穩(wěn)定性會(huì)被大部分人所接受。在現(xiàn)階段保險(xiǎn)項(xiàng)目中，養(yǎng)老、教育、重大疾病等保險(xiǎn)投資計(jì)劃受到了人們的廣泛關(guān)注。[1]

（二）增值型的投資工具

第一，股票。股票作為一種有價(jià)證券是由股份公司所發(fā)行的，用來(lái)證明投資者股東權(quán)益及身份的形式，并獲取股息之間的差異性，從而獲得股息以及紅利之間的憑證。股票的品種相對(duì)較多，其分類中存在著一定的差異性，在股東享有權(quán)利不同的情況下可以將其分為普通股票以及優(yōu)先股票。第二，證券投資基金。對(duì)于證券投資基金而言，是一種將投資者的零星資金通過(guò)一種集成的方式形成的資金投資模式，實(shí)現(xiàn)對(duì)專業(yè)項(xiàng)目的管理及投資，在投資及項(xiàng)目收益扣除之外，實(shí)現(xiàn)基金與投資者的管理及分享。第三，期貨。主要是一種交易雙方在期貨交易環(huán)境下所買(mǎi)賣(mài)的期貨合約性的交易行為。期貨交易是在現(xiàn)貨交易環(huán)境下所發(fā)展起來(lái)的交易模式，而且，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境下，這種交易形式逐漸呈現(xiàn)出創(chuàng)新性的交易理念，但是這種交易項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。在期貨項(xiàng)目運(yùn)行中，期貨市場(chǎng)的波動(dòng)相對(duì)頻繁，有時(shí)只是一秒鐘得時(shí)間，用戶的資金就可能發(fā)生資金10%以上的變動(dòng)，因此，這種項(xiàng)目的投資形式對(duì)于資金相對(duì)匱乏的人群而言不太充裕。而且期貨市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻也相對(duì)較高，在項(xiàng)目投資的過(guò)程中需要一定的技巧，因此，項(xiàng)目投資人應(yīng)該對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行分析，作投資項(xiàng)目的優(yōu)化處理，從而為項(xiàng)目的投資選擇提供有效幫助。第四，信托。信托是建立在信任基礎(chǔ)上的一種財(cái)務(wù)管理制度體系，同時(shí)也是將財(cái)產(chǎn)及信托交付給他人的一種財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移形式，并由他人以自己的名義進(jìn)行財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目的分類，按照資金所有人的特有意愿進(jìn)行第三人利益的分析，從而為管理項(xiàng)目的財(cái)務(wù)分配提供有效依據(jù)。第五，外匯交易。個(gè)人的外匯理財(cái)主要是銀行通過(guò)對(duì)客戶需求的分析，并在保證用戶本金安全的基礎(chǔ)上，由銀行資深投資管理者所履行的投資管理項(xiàng)目，利用市場(chǎng)上國(guó)際金融工具所形成的管理方式，這種投資方式具有一定集合性財(cái)務(wù)管理目的。

二、我國(guó)個(gè)人理財(cái)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）個(gè)人投資者的實(shí)際理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)單一

現(xiàn)階段個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目發(fā)展的過(guò)程中，理財(cái)產(chǎn)品單一現(xiàn)象的出現(xiàn)是制約個(gè)人資產(chǎn)增值的重要原因，主要是金融產(chǎn)品的種類相對(duì)較少，更多的是局限于銀行的存款。而在實(shí)際資產(chǎn)項(xiàng)目?jī)?chǔ)存的過(guò)程中，由于個(gè)人心目中存在著一種資產(chǎn)管理方式，人們所保有的銀行存款原因是一種出于動(dòng)機(jī)環(huán)境所形成的，在某種程度上只是推遲了消費(fèi)。另一種投資理財(cái)產(chǎn)品單一的原因，是由于我國(guó)大部分居民對(duì)理財(cái)意識(shí)認(rèn)識(shí)不足，很多投資者對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知較弱，很多人雖然對(duì)理財(cái)產(chǎn)生興趣，但是不愿嘗試，只是將錢(qián)存放在銀行之中。要想在真正意義上解決這一問(wèn)題，需要政府不斷進(jìn)行合理引導(dǎo)，通過(guò)媒體宣傳進(jìn)行資產(chǎn)項(xiàng)目的管理，從而實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品項(xiàng)目的創(chuàng)新。[2]

（二）理財(cái)項(xiàng)目中缺少專業(yè)性的人才隊(duì)伍

在現(xiàn)階段銀行理財(cái)項(xiàng)目確立的過(guò)程中，應(yīng)該為用戶提供更為良好的信息處理環(huán)境，從而為理財(cái)客戶項(xiàng)目的操作提供良好依據(jù)。但有時(shí)銀行為了推銷(xiāo)自己的項(xiàng)目產(chǎn)品，不會(huì)全面考慮到用戶的資產(chǎn)狀況，使用戶的資產(chǎn)狀況及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力缺少專業(yè)性的管理機(jī)制，從而制約了理財(cái)項(xiàng)目的確立重。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家理財(cái)產(chǎn)品項(xiàng)目確立，會(huì)提供專業(yè)性的理財(cái)規(guī)劃人員――注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師，他們?cè)诰蜆I(yè)之前會(huì)經(jīng)過(guò)系統(tǒng)性的培訓(xùn)，行業(yè)中的協(xié)會(huì)會(huì)對(duì)職業(yè)操守進(jìn)行嚴(yán)格性的考核，構(gòu)建專業(yè)性的理財(cái)機(jī)制，并從中收取咨詢費(fèi)，為用戶規(guī)劃系統(tǒng)性的理財(cái)項(xiàng)目從而為資產(chǎn)項(xiàng)目的優(yōu)化及資格的認(rèn)證提供良好依據(jù)。從而為理財(cái)項(xiàng)目的優(yōu)化及用戶的專業(yè)服務(wù)提供專業(yè)指導(dǎo)，滿足用戶對(duì)理財(cái)?shù)幕拘枨蟆?/p>

（三）投資人員對(duì)持有資產(chǎn)的認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)不足

在我國(guó)理財(cái)項(xiàng)目發(fā)展的過(guò)程中，很多投資者對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)存在不足，而且對(duì)于個(gè)人理財(cái)認(rèn)知不過(guò)全面，導(dǎo)致投資者在理財(cái)工具項(xiàng)目選擇中，項(xiàng)目產(chǎn)品存在著潛在性的風(fēng)險(xiǎn)。而且，在理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知的環(huán)境下，存在兩種差異性的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容，其具體內(nèi)容體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，存在著個(gè)人運(yùn)作不當(dāng)?shù)默F(xiàn)象，在個(gè)人資產(chǎn)投資中，組合性產(chǎn)品的出現(xiàn)會(huì)使工作人員在不注意趨利避害的環(huán)境下造成一定的損失。例如，在理財(cái)債券購(gòu)買(mǎi)的環(huán)境下由于信用等級(jí)相對(duì)較低，而造成的垃圾債券，從而對(duì)資產(chǎn)項(xiàng)目的確立造成影響。第二，投資者在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，不注重投資中的風(fēng)險(xiǎn)分散，對(duì)金融產(chǎn)品項(xiàng)目中風(fēng)險(xiǎn)投資造成了一定的制約。[3]

三、投資組合在個(gè)人理財(cái)系統(tǒng)中的運(yùn)用及分析

（一）合理改善投資組合在個(gè)人理財(cái)系統(tǒng)中的運(yùn)用分析

在個(gè)人理財(cái)體系構(gòu)建的過(guò)程中，改善投資環(huán)境、確立投資風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目中較為重要的投資形式。因此，在實(shí)現(xiàn)投資管理問(wèn)題的同時(shí)，應(yīng)該保證個(gè)人理財(cái)投資組合的利益最大化。應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：第一，合理完善項(xiàng)目的投資環(huán)境。對(duì)于政府部門(mén)而言，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)督及管理，為個(gè)人理財(cái)營(yíng)造良好的環(huán)境。同時(shí)，伴隨我國(guó)證券市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，可以為市場(chǎng)的內(nèi)部構(gòu)建以及發(fā)展規(guī)律的創(chuàng)新提供最大的價(jià)值。但是，在我國(guó)組合投資的市場(chǎng)環(huán)境下，個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目的確立仍然存在著一些制約性的因素。例如，投資項(xiàng)目中管理者投資產(chǎn)品的盲目性、信息傳遞的緩慢性等，使資金的管理在房地產(chǎn)期貨及期權(quán)的環(huán)境下，形成了信息不對(duì)稱的管理狀態(tài)。在這些問(wèn)題環(huán)境下，部分管理部門(mén)應(yīng)該進(jìn)行金融市場(chǎng)的引導(dǎo)及監(jiān)督，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)?shù)牧己冒l(fā)展，同時(shí)，政府部門(mén)也可以對(duì)項(xiàng)目投資者進(jìn)行引導(dǎo)，構(gòu)建決策性的項(xiàng)目管理機(jī)制。通過(guò)構(gòu)建完善的投資環(huán)境，可以為個(gè)人理財(cái)?shù)馁Y金規(guī)劃提供有效依據(jù)，并降低個(gè)人理財(cái)中風(fēng)險(xiǎn)因素的出現(xiàn)。

（二）構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化的投資組合選擇機(jī)制

投資組合的過(guò)程中，其理論標(biāo)準(zhǔn)涉及計(jì)算機(jī)指標(biāo)以及與人類心理相關(guān)聯(lián)的心理因素。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)會(huì)導(dǎo)致理論項(xiàng)目會(huì)參與到部分計(jì)算指標(biāo)中，導(dǎo)致項(xiàng)目構(gòu)建很難在運(yùn)算中進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)數(shù)字的衡量，同時(shí)也會(huì)導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)環(huán)境下出現(xiàn)投資風(fēng)險(xiǎn)與項(xiàng)目收益相互偏離的狀態(tài)。而且，在理財(cái)項(xiàng)目計(jì)算的過(guò)程中，會(huì)導(dǎo)致投資者作出錯(cuò)誤的決定，使經(jīng)濟(jì)受到嚴(yán)重的損失。同時(shí)，在行為金融學(xué)項(xiàng)目研究的環(huán)境下，其主要的研究可能會(huì)對(duì)投資事件造成一定的影響。并在整個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化參數(shù)分析中進(jìn)行賦值確定，從而為標(biāo)準(zhǔn)化投資組合項(xiàng)目的確立提供最大收益。例如，在個(gè)人資產(chǎn)投資組合理論分析中，投資者應(yīng)該通過(guò)組合進(jìn)行投資，并在收益以及風(fēng)險(xiǎn)控制中尋找平衡點(diǎn)，理財(cái)師應(yīng)該對(duì)客戶的資金狀況、投資目的以及風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行科學(xué)分析，構(gòu)建不同的投資計(jì)劃。[4]在無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)組合分析的環(huán)境下，應(yīng)該通過(guò)資產(chǎn)組合標(biāo)準(zhǔn)差以及風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)差分析的環(huán)境下，實(shí)現(xiàn)對(duì)資金項(xiàng)目的綜合性分析。

通過(guò)多種投資組合的項(xiàng)目設(shè)計(jì)，可以計(jì)算出針對(duì)性的投資項(xiàng)目，從而為個(gè)人項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的投資提供專業(yè)支持。

四、結(jié)語(yǔ)

在現(xiàn)階段個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目?jī)?yōu)化的過(guò)程中，應(yīng)該積極分析項(xiàng)目投資計(jì)劃，確立個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)資金的合理規(guī)劃，從而為金融市場(chǎng)中有效投資組合結(jié)果的構(gòu)建提供有效依據(jù)。

（作者單位為北京財(cái)貿(mào)職業(yè)學(xué)院金融系）

[作者簡(jiǎn)介：張風(fēng)存（1972―），男，安徽碭山人，工商管理碩士，講師，研究方向：投資與理財(cái)。]

參考文獻(xiàn)：

[1] 辛?xí)?個(gè)人理財(cái)投資組合策略研究[D].燕山大學(xué)，2011.

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外匯投資入門(mén)與技巧范文第3篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；創(chuàng)新

1我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性

1.1滿足個(gè)人日益多樣化的金融需求

自1978年改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，城鄉(xiāng)居民的收入水平不斷提高。中國(guó)人民銀行的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2007年1月底，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額為16.2萬(wàn)億元，相比去年同期增長(zhǎng)近9.3%。個(gè)人金融投資理念的不斷成熟為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)需求。如此大的基數(shù)釋放出一個(gè)不大的比例就會(huì)產(chǎn)生巨大的市場(chǎng)容量。從個(gè)人角度來(lái)看，個(gè)人居民儲(chǔ)蓄的增加，金融投資產(chǎn)品和渠道的多樣化，個(gè)人資產(chǎn)及消費(fèi)欲望的增加，人口老年化及老年人口相對(duì)貧困化，從一而終就業(yè)模式的消失及社會(huì)保障體系重建，人生模式的多樣化及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的增加，使得專業(yè)性的金融系統(tǒng)理財(cái)服務(wù)成為一種需要。

1.2商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內(nèi)在要求

（1）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

利潤(rùn)最大化是商業(yè)銀行的最終經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的逐步過(guò)渡，各銀行之間的金融競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。為改善對(duì)客戶的服務(wù)，各家銀行都在努力擴(kuò)大服務(wù)范圍，增加服務(wù)項(xiàng)目，開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)品種。因此，拓展經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，深化服務(wù)內(nèi)涵，尋求功能創(chuàng)新是我國(guó)銀行業(yè)在這種經(jīng)營(yíng)環(huán)境下的必然選擇。

（2）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀存在以下幾方面的問(wèn)題:社會(huì)信用過(guò)于集中在銀行；銀行業(yè)務(wù)主要集中在對(duì)公業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)上，對(duì)私業(yè)務(wù)以及零售業(yè)務(wù)所占比重較小；資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)所占比重過(guò)大，中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)所占比重較小。上述三個(gè)方面問(wèn)題使我國(guó)銀行業(yè)面臨較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較小而且能帶來(lái)可觀的經(jīng)營(yíng)收益，有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)從單一的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)向全方位的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)相結(jié)合的多功能個(gè)人金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。

1.3適應(yīng)變化的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

2006年年底金融業(yè)已經(jīng)全面對(duì)外開(kāi)放，外資銀行全面享受?chē)?guó)民待遇。外資銀行出于網(wǎng)點(diǎn)、人才等因素限制，不會(huì)將存貸業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)來(lái)發(fā)展，而會(huì)將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為“切入點(diǎn)”，逐步擴(kuò)大他們的經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)品種。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行爭(zhēng)奪的重點(diǎn)之一。

外資銀行擁有雄厚的資金實(shí)力、靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，早已對(duì)我國(guó)零售銀行領(lǐng)域潛在的巨大發(fā)展空間虎視眈眈。為了應(yīng)對(duì)外資銀行進(jìn)入的挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛將發(fā)展中心轉(zhuǎn)移到零售業(yè)務(wù)中來(lái)。根據(jù)國(guó)際通行的“二八法則”，在零售業(yè)務(wù)中，20%的客戶將帶來(lái)80%的利潤(rùn)。因此，爭(zhēng)奪最高端的20%的優(yōu)質(zhì)客戶資源對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展至關(guān)重要。而要在零售業(yè)務(wù)中贏得優(yōu)質(zhì)的高端客戶，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)極為重要。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以其領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險(xiǎn)小、個(gè)性化、收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的必然趨勢(shì)。

2我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

個(gè)人理財(cái)服務(wù)在國(guó)內(nèi)雖然剛剛開(kāi)始起步，但是，隨著我國(guó)居民財(cái)富的迅速增加和個(gè)人投資意識(shí)的增強(qiáng)，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)己呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?，尤其是?002年開(kāi)始，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的理財(cái)服務(wù)成為國(guó)內(nèi)各大銀行的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。雖然各商業(yè)銀行開(kāi)辦了各種各樣的業(yè)務(wù)，但其共同特點(diǎn)表現(xiàn)為：銀行的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品，以結(jié)算類為主，層次低，品種少；理財(cái)服務(wù)也僅是為客戶咨詢，提供理財(cái)建議書(shū)，理財(cái)服務(wù)設(shè)置的門(mén)檻過(guò)高；對(duì)于國(guó)際上主流的個(gè)人信托業(yè)務(wù)涉足少；側(cè)重于推銷(xiāo)銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對(duì)客戶的個(gè)性化服務(wù)不夠；國(guó)內(nèi)各銀行所提供的理財(cái)產(chǎn)品基本上同質(zhì)，缺乏品牌。

3制約我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

3.1分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間

1995年頒布的《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》確定了銀行、信托、保險(xiǎn)、證券等分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的體制。我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制控制了業(yè)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)，但在很大程度上制約了金融交叉發(fā)展和相互促進(jìn)，也限制了個(gè)人理財(cái)拓展的空間。銀行、保險(xiǎn)、證券各自為自己的客戶理財(cái)，三個(gè)市場(chǎng)割裂，客戶資金只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)增值。同時(shí)，理財(cái)機(jī)構(gòu)不能代替客戶直接投資，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最核心的部分無(wú)法實(shí)現(xiàn)。銀行不能涉足保險(xiǎn)、證券、基金等，無(wú)法對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，其理財(cái)服務(wù)也只能停留在方案上。這從客觀上限制了我國(guó)商業(yè)服務(wù)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展。

3.2金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)制約了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新

我國(guó)目前尚未實(shí)行利率市場(chǎng)化，金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)只能通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行，而無(wú)法在貨幣價(jià)格上給予優(yōu)質(zhì)客戶更多的優(yōu)惠，更無(wú)法通過(guò)貨幣價(jià)格在產(chǎn)品上有所創(chuàng)新。相比之下，國(guó)外銀行可以在交叉銷(xiāo)售時(shí)制定更為靈活的定價(jià)策略。

中國(guó)資本市場(chǎng)不健全，可供投資的渠道有限。股票、保險(xiǎn)、債券品種單一、基金剛起步，外匯資本項(xiàng)目尚未放開(kāi)，制約了國(guó)內(nèi)外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展受到相當(dāng)程度的限制，這使得中國(guó)現(xiàn)在的理財(cái)市場(chǎng)必然受到局限。

3.3銀行自身業(yè)務(wù)體系不完善制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

（1）理財(cái)品種不豐富。理財(cái)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最為不同的就是其“個(gè)性突出”，不同理財(cái)機(jī)構(gòu)針對(duì)不同的客戶群，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢(shì)，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費(fèi)者的差異化需要。雖然目前我國(guó)商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品名目眾多，但各家銀行推出產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營(yíng)銷(xiāo)的目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國(guó)債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶服務(wù)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。

（2）專業(yè)理財(cái)人員素質(zhì)不高。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員必須全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握投資、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。國(guó)外和我國(guó)香港地區(qū)一般都對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格有明確的要求，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間較短，理財(cái)經(jīng)理多由個(gè)人業(yè)務(wù)部門(mén)客戶經(jīng)理兼職。由于人員素質(zhì)跟不上，目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財(cái)業(yè)務(wù)還無(wú)法開(kāi)展。

（3）組織結(jié)構(gòu)不合理。目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏健全的組織管理體系，沒(méi)有一個(gè)專門(mén)部門(mén)來(lái)對(duì)個(gè)人理財(cái)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、研究開(kāi)發(fā)和協(xié)調(diào)指導(dǎo)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展處于自發(fā)狀況，部門(mén)之間條塊分割，相互之間協(xié)調(diào)不順暢，也影響了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

（4）信息系統(tǒng)不健全。多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)建立在賬戶基礎(chǔ)上，客戶信息極為有限，無(wú)法有效地加以分析利用。同時(shí)，商業(yè)銀行間、商業(yè)銀行與證券、保險(xiǎn)、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

4促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

4.1要加快我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展步伐

（1）盡快實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。利率市場(chǎng)化后，銀行就可以在除了產(chǎn)品和服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)以外，展開(kāi)價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)一步可以在貨幣價(jià)格上進(jìn)行商品創(chuàng)新，實(shí)行更為靈活的定價(jià)策略。

（2）完善我國(guó)的資本市場(chǎng)。

（3）允許銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)。綜合性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的先決條件是允許金融的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。當(dāng)前，客戶對(duì)銀行的理財(cái)要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務(wù)，但我們的銀行目前基本上只能設(shè)計(jì)一些簡(jiǎn)單的金融理財(cái)服務(wù)方案。因此，政府應(yīng)對(duì)現(xiàn)有限制銀行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的政策法規(guī)進(jìn)行修改，從而使各商業(yè)銀行可以丟掉經(jīng)營(yíng)政策上的鐐銬，大膽開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

4.2要加大理財(cái)市場(chǎng)的培育

（1）要設(shè)計(jì)符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)中低客戶市場(chǎng)。當(dāng)前我國(guó)各大商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品基本上是針對(duì)高端客戶而言的，市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻高，許多有理財(cái)愿望的中小客戶被拒之門(mén)外。誠(chéng)然，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但我國(guó)的實(shí)際情況卻是中小客戶占絕大多數(shù)，中小客戶個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)是一個(gè)巨大的潛在市場(chǎng)，為實(shí)現(xiàn)銀行的長(zhǎng)期利潤(rùn)，商業(yè)銀行不應(yīng)忽視這一市場(chǎng)。

（2）建立健全個(gè)人信用制度。我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅速，個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也十分活躍，但是個(gè)人信用制度的建立及相關(guān)的法律法規(guī)的制定步伐卻大大拖后，無(wú)法對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)實(shí)施有效的監(jiān)管和懲治，造成商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)即使做了大量的基礎(chǔ)工作，也要承擔(dān)不必要的風(fēng)險(xiǎn)。這種資源浪費(fèi)想要盡快解決，唯一的方法就是建立健全個(gè)人信用制度，一方面推動(dòng)各級(jí)人大立法，另一方面為個(gè)人信用管理提供協(xié)助和技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)信息共享。

4.3要提高理財(cái)人員的整體素質(zhì)

（1）要選拔一批理財(cái)專家培養(yǎng)對(duì)象，在選拔上要堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)，高起點(diǎn)，將一批具有熟悉金融專業(yè)知識(shí)、具有投資意識(shí)和營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)骨干選拔到理財(cái)崗位上來(lái)。

（2）強(qiáng)化專業(yè)性的系統(tǒng)培訓(xùn)，重點(diǎn)加強(qiáng)投資理財(cái)知識(shí)、客戶營(yíng)銷(xiāo)技巧、理財(cái)方案設(shè)計(jì)的培訓(xùn)?？梢酝ㄟ^(guò)與證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的橫向交流使理財(cái)人員全面掌握各類投資市場(chǎng)知識(shí)。

（3）實(shí)行資格準(zhǔn)入制。統(tǒng)一對(duì)理財(cái)人員進(jìn)行資格認(rèn)證和考核管理，做到持證上崗。

4.4要加快金融創(chuàng)新

我國(guó)商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類不多，特色不突出，由于市場(chǎng)和客戶需求的多樣性且不斷變化，為了充分滿足客戶需求，商業(yè)銀行應(yīng)：

（1）不斷推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新首先是要新，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，不要一味地模仿，要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢(shì)，在做好市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，尋找市場(chǎng)發(fā)展空間。

（2）開(kāi)發(fā)適用性產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場(chǎng)，才能給商業(yè)銀行帶來(lái)利潤(rùn)。為此，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，而準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位來(lái)自于對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)(如按收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等標(biāo)準(zhǔn))進(jìn)行分類，然后量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個(gè)性和差異，只有這樣，才能夠最大限度地滿足不同客戶群投資理財(cái)?shù)男枰＊?/p>

（3）開(kāi)發(fā)有價(jià)值的產(chǎn)品。要真正能給客戶帶來(lái)增值收益，只有真正滿足客戶委托理財(cái)?shù)脑鲋的康?，才能吸引大量客戶的加入，才能推?dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

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外匯投資入門(mén)與技巧范文第4篇

一、針對(duì)大學(xué)生就業(yè)意愿展開(kāi)的調(diào)查

（一）調(diào)查概況

此次研究創(chuàng)新性地只針對(duì)江蘇省民辦高校的金融專業(yè)，采用問(wèn)卷方式調(diào)查大學(xué)生的就業(yè)意愿，選取三江學(xué)院、南京財(cái)經(jīng)大學(xué)紅山學(xué)院、南京大學(xué)金陵學(xué)院以及南京航空航天大學(xué)金城學(xué)院作為重點(diǎn)研究對(duì)象。本次調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷1200份，收回1092份，有效回收率 91%。其中男生占34.38%，女生65.62%；大一4.24%，大二32.9%，大三62.86%，重點(diǎn)針對(duì)大二，大三學(xué)生。

（二）問(wèn)卷調(diào)查結(jié)論

1.為何選擇金融專業(yè)，31.23%的學(xué)生表示是父母要求，33.89%是因高考分?jǐn)?shù)適合，40.30%覺(jué)得金融發(fā)展前景好，16.65%是真心喜歡金融專業(yè)。由此看來(lái)選擇金融專業(yè)更多的是由于外力因素，因自身興趣而選擇金融專業(yè)的人并不多。大多數(shù)學(xué)生更看重專業(yè)與未來(lái)就業(yè)的關(guān)系，高校需順應(yīng)社會(huì)趨勢(shì)，積極開(kāi)辟應(yīng)用型金融課程來(lái)與社會(huì)接軌。

2.未來(lái)希望在哪些行業(yè)就職，分別有57.34%和56.16%的人選擇商業(yè)銀行及證券、基金公司。半數(shù)以上學(xué)生希望在這些傳統(tǒng)的、大型的機(jī)構(gòu)工作，這體現(xiàn)了社會(huì)現(xiàn)狀及人們的普遍認(rèn)知因素。另外有10.84%和19.01%的學(xué)生希望在企業(yè)金融投資部門(mén)或互聯(lián)網(wǎng)金融公司等近幾年新興的金融行業(yè)工作，這體現(xiàn)了現(xiàn)代金融的發(fā)展與創(chuàng)新。

3.經(jīng)調(diào)查13.3%的學(xué)生希望畢業(yè)后第一年的月薪在2000-3000元，3000-4000元占39.51%，4000-5000元占20%，5000以上占25.02%。雖然金融行業(yè)平均工資較高，但畢業(yè)生一般是先從基層干起，加上民辦高校學(xué)歷本身就不占優(yōu)勢(shì)，所以結(jié)合江蘇省應(yīng)屆畢業(yè)生平均薪資水平來(lái)看，期望總體合理，略有偏高。

4.調(diào)查中42.76%的學(xué)生擇業(yè)時(shí)考慮的首要因素是薪資待遇，33.99%是個(gè)人發(fā)展空間，17.54%是工作穩(wěn)定性，1.67%、0.99%和2.36%分別把專業(yè)知識(shí)對(duì)口、工作環(huán)境和社會(huì)認(rèn)可程度作為首要考慮。其中男女生的想法也有差異，男生會(huì)更注重職業(yè)發(fā)展空間，而女生則偏重工作穩(wěn)定性，這與社會(huì)實(shí)際情況也是相符的。

5.針對(duì)如何建設(shè)民辦高校金融專業(yè)問(wèn)題，61.48%的學(xué)生覺(jué)得應(yīng)大力建設(shè)實(shí)踐課程體系，積極開(kāi)展第二課堂活動(dòng)；41.67%的學(xué)生建議改革教育方法和手段。由數(shù)據(jù)可知，學(xué)生們認(rèn)為將實(shí)踐引入枯燥的理論課堂是十分必要的，增強(qiáng)實(shí)踐能力可以為就業(yè)打好基礎(chǔ)。

6.金融專業(yè)就業(yè)需要達(dá)到什么學(xué)歷，認(rèn)為是?？频恼?.67%，本科46.11%，碩士44.04%，4.53%則認(rèn)為需達(dá)到博士學(xué)位。實(shí)際上不同學(xué)歷可以找到不同層次的工作，?？?、本科生一般是理財(cái)專員、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員等基礎(chǔ)性工作，碩士、博士生則從事金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、金融數(shù)據(jù)分析等工作。每個(gè)人可以根據(jù)自己的職業(yè)志向來(lái)規(guī)劃學(xué)習(xí)目標(biāo)，因人制宜。

7.受訪學(xué)生中13.6%表示在校期間對(duì)未來(lái)職業(yè)生涯沒(méi)有規(guī)劃，74.68%有初步規(guī)劃，6.5%有詳細(xì)規(guī)劃。這說(shuō)明大多數(shù)在校生對(duì)職業(yè)生涯是有初步規(guī)劃的，積極思考未來(lái)的職業(yè)發(fā)展，這對(duì)自身來(lái)說(shuō)還是很有好處的。

8.金融畢業(yè)生應(yīng)具備的素質(zhì)，69.46%的人認(rèn)為是扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)，32.61%覺(jué)得是創(chuàng)新意識(shí)，39.21%認(rèn)為是團(tuán)隊(duì)合作能力。畢業(yè)生們和企業(yè)的想法是基本吻合的，在掌握必備知識(shí)基礎(chǔ)上擁有創(chuàng)新思維、團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)、企業(yè)忠誠(chéng)感，這些在求職時(shí)都是極有利的條件。

9.在如何獲得就業(yè)信息問(wèn)題上，畢業(yè)生們獲取信息的渠道廣泛，主要還是集中在招聘會(huì)和招聘網(wǎng)站，也有部分學(xué)生通過(guò)學(xué)?；蚶蠋煹耐扑]就業(yè)。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，合理地利用信息資源可以實(shí)現(xiàn)雙贏。

10.畢業(yè)找不到專業(yè)對(duì)口工作，大部分人會(huì)選擇考研或先找其他單位就業(yè)，繼續(xù)找專業(yè)對(duì)口工作的人不多，也有小部分人會(huì)等待父母安排。這與社會(huì)現(xiàn)實(shí)有分不開(kāi)的關(guān)系，生存壓力讓畢業(yè)生們不得不做出適合自己的選擇。

二、針對(duì)金融市場(chǎng)需求展開(kāi)的調(diào)查

針對(duì)市場(chǎng)需求方的調(diào)研，主要從校招和社會(huì)招聘兩方面展開(kāi)。先后走訪的校園及社會(huì)招聘會(huì)包括南京秋季綜合大型招聘會(huì)、南京高校畢業(yè)生公益招聘會(huì)、職場(chǎng)無(wú)憂大型冬季人才招聘會(huì)等。網(wǎng)絡(luò)招聘方面包括國(guó)內(nèi)較大的一些招聘網(wǎng)站，如58同城、獵聘網(wǎng)、趕集網(wǎng)、應(yīng)屆生求職網(wǎng)、智聯(lián)招聘等。整理出以下一些可供選擇的行業(yè)、職位及具體要求，一般涉及學(xué)歷、資格證書(shū)、專業(yè)背景、性格品質(zhì)等。

保險(xiǎn)行業(yè)：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員等。應(yīng)聘條件：大專及以上學(xué)歷；熱愛(ài)保險(xiǎn)行業(yè)，有營(yíng)銷(xiāo)工作熱情；金融專業(yè)優(yōu)先；執(zhí)行能力強(qiáng)。

商業(yè)銀行：信貸投資事務(wù)助理、信用卡理財(cái)專員、網(wǎng)絡(luò)客戶經(jīng)理、銀行信貸員等。應(yīng)聘條件：本科及以上學(xué)歷；金融、經(jīng)濟(jì)類專業(yè)并已通過(guò)相關(guān)資格考試；對(duì)投資工作有濃厚興趣；熟練使用辦公軟件；有同業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)者優(yōu)先。

證券、期貨公司：初級(jí)交易員、期貨客戶經(jīng)理、金融股票交易員、外匯交易員等。應(yīng)聘條件：取得證券/期貨從業(yè)資格；有實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)者優(yōu)先；有較強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力；掌握證券投資技術(shù)；熟悉國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)。

其他可從事的職業(yè)：金融理?顧問(wèn)、融資業(yè)務(wù)員、助理交易員、初級(jí)客戶經(jīng)理、綜合金融銷(xiāo)售等。應(yīng)聘條件：大專以上學(xué)歷，有銷(xiāo)售經(jīng)驗(yàn)者優(yōu)先；有較強(qiáng)溝通能力和服務(wù)意識(shí)；市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、金融專業(yè)優(yōu)先；有p2p、銀行、信托等行業(yè)經(jīng)驗(yàn)者優(yōu)先；有維系客戶關(guān)系的能力。

綜上所述可以發(fā)現(xiàn)，應(yīng)屆畢業(yè)生能從事的多是理財(cái)專員、交易員等基層崗位，且持有相關(guān)證書(shū)、有工作經(jīng)驗(yàn)者優(yōu)先。這就要求我們?cè)谛Ｆ陂g積極參與實(shí)踐，積累工作經(jīng)驗(yàn)，利用課余時(shí)間考取相關(guān)證書(shū)來(lái)提升自我，同時(shí)也為應(yīng)聘添一份勝算。

三、存在的問(wèn)題

（一）自身定位不準(zhǔn)確

許多同學(xué)無(wú)清晰的職業(yè)規(guī)劃或?qū)β殬I(yè)過(guò)于理想化，往往眼高手低。金融相關(guān)行業(yè)對(duì)學(xué)生實(shí)踐能力要求高，一些畢業(yè)生無(wú)法適應(yīng)。

（二）就業(yè)機(jī)制不健全

國(guó)家的就業(yè)機(jī)制不健全，相關(guān)措施不到位，這在一定程度上會(huì)引發(fā)許多就業(yè)問(wèn)題。

（三）家庭觀念影響嚴(yán)重

部分同學(xué)擇業(yè)時(shí)受家庭因素影響嚴(yán)重，完全聽(tīng)從父母意見(jiàn)可能出現(xiàn)專業(yè)不對(duì)口、工作熱情不高等問(wèn)題。

（四）可供選擇的職業(yè)范圍較窄

民辦高校金融畢業(yè)生可應(yīng)聘的一般都是基層崗位，選擇范圍較窄，很多人因嫌工作低端或收入低而無(wú)法就業(yè)。如果想要有更高的起點(diǎn)，可以選擇考研提升學(xué)歷后再就業(yè)。

（五）實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)缺乏，個(gè)人綜合素質(zhì)有待提高

個(gè)人綜合能力是求職的關(guān)鍵。然而許多學(xué)生缺乏實(shí)踐，個(gè)人綜合素質(zhì)不高，這使得就業(yè)問(wèn)題日益嚴(yán)重。許多畢業(yè)生寄希望于招聘會(huì)，而我們了解到的是，招聘會(huì)上與金融專業(yè)直接相關(guān)的單位寥寥無(wú)幾，能真正與企業(yè)簽約的人更是少之又少。

四、建議與思考

（一）準(zhǔn)確自我定位

許多應(yīng)聘者看不上基層崗位，而企業(yè)需要的恰恰是能合理自我定位、從基層干起的人才。如果過(guò)于看重自己所謂的高等學(xué)歷而不能理智地自我定位，畢業(yè)生必定是要吃虧的。民辦高校學(xué)生學(xué)歷上不占優(yōu)勢(shì)，應(yīng)放低姿態(tài)從基層做起，腳踏實(shí)地。

（二）健全就業(yè)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)就業(yè)指導(dǎo)部門(mén)的監(jiān)督

中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型期，政府應(yīng)大力完善就業(yè)制度，加強(qiáng)對(duì)就業(yè)指導(dǎo)部門(mén)的監(jiān)督，為大學(xué)生創(chuàng)造公平健康的就業(yè)環(huán)境。

（三）重視家庭的作用

家庭是大學(xué)生社會(huì)化的第一個(gè)場(chǎng)所，因此改變家庭觀念、重視家庭的作用對(duì)大學(xué)生就業(yè)也有重要意義。

（四）充實(shí)知識(shí)儲(chǔ)備，提升自我

金融領(lǐng)域的準(zhǔn)入門(mén)檻并不是很高，但想要進(jìn)一步提升層次就需要大量知識(shí)積淀。充實(shí)知識(shí)儲(chǔ)備，提升自我，才能獲得更好的發(fā)展。

（五）積極參與實(shí)踐，提高實(shí)踐能力

雖然學(xué)習(xí)了許多理論知識(shí)，但缺乏實(shí)踐能力讓大學(xué)生只能紙上談兵。在與企業(yè)招聘人員的交談中不難發(fā)現(xiàn)，個(gè)人綜合素質(zhì)、學(xué)習(xí)、管理能力等都是他們所看重的，這些是一張文憑難以表現(xiàn)出的。所以大學(xué)生應(yīng)著重培養(yǎng)自己的綜合素質(zhì)，提高實(shí)踐能力。

（六）??聘小技巧

1.簡(jiǎn)歷內(nèi)容簡(jiǎn)明扼要，可將優(yōu)勢(shì)寫(xiě)在前面。

2.簡(jiǎn)歷內(nèi)容要與應(yīng)聘企業(yè)及崗位密切相關(guān)，適當(dāng)加些對(duì)未來(lái)工作的展望。

3.面試時(shí)注意個(gè)人形象，整潔清爽，給他人留下好印象。

外匯投資入門(mén)與技巧范文第5篇

論文摘要：隨著我國(guó)金融對(duì)外開(kāi)放步伐的加快，商業(yè)銀行迫切需要提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。文章對(duì)核心競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)涵進(jìn)行了闡述，并提出了提升工商銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的具體思路。

隨著我國(guó)金融對(duì)外開(kāi)放步伐的加快，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力成為當(dāng)前各商業(yè)銀行面臨的重大課題。工商銀行作為國(guó)內(nèi)最大的國(guó)有商業(yè)銀行，在提升核心競(jìng)爭(zhēng)力方面面臨著更大的挑戰(zhàn)。筆者從對(duì)核心競(jìng)爭(zhēng)力內(nèi)涵理解的基礎(chǔ)上，談?wù)勅绾翁嵘ど蹄y行核心競(jìng)爭(zhēng)力。

一、核心競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)涵

1990年，美國(guó)著名學(xué)者普拉哈拉德和哈默爾提出了著名的“核心競(jìng)爭(zhēng)力”概念，并在此基礎(chǔ)上建立了“核心競(jìng)爭(zhēng)力戰(zhàn)略”，詮釋了“核心競(jìng)爭(zhēng)力”的內(nèi)涵，得到了學(xué)術(shù)界和企業(yè)界的廣泛認(rèn)同。普拉哈拉德和哈默爾把核心競(jìng)爭(zhēng)力定義為“組織中的積累性學(xué)識(shí)，特別是關(guān)于怎樣協(xié)調(diào)各種生產(chǎn)技能和整合各種技術(shù)的學(xué)識(shí)?！卑凑账麄兘o出的定義，核心競(jìng)爭(zhēng)力是能使公司為客戶帶來(lái)特殊利益的一種獨(dú)有技能或技術(shù)。也就是說(shuō)，核心競(jìng)爭(zhēng)力賦予企業(yè)生存和發(fā)展所需的養(yǎng)料、實(shí)物和穩(wěn)定性基礎(chǔ)，并通過(guò)向核心產(chǎn)品、組織結(jié)構(gòu)和最終產(chǎn)品不斷傳輸企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力所孕育的強(qiáng)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的信息和知識(shí)，最終賦予企業(yè)動(dòng)態(tài)、持續(xù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

從核心競(jìng)爭(zhēng)力特征看，主要體現(xiàn)以下六個(gè)方面：一是價(jià)值優(yōu)越性。核心競(jìng)爭(zhēng)力是企業(yè)獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)力，有利于企業(yè)效率的提高，能夠使企業(yè)在創(chuàng)造價(jià)值和降低成本方面比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更優(yōu)秀；它給消費(fèi)者帶來(lái)獨(dú)特的價(jià)值和效益。二是異質(zhì)性。企業(yè)擁有的核心競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)該是獨(dú)一無(wú)二的，是其他企業(yè)所不具備的，核心競(jìng)爭(zhēng)力的異質(zhì)性決定了企業(yè)之間的異質(zhì)性和效率差異性。 三是難模仿性。核心競(jìng)爭(zhēng)力在企業(yè)長(zhǎng)期的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過(guò)程中積累形成，其他企業(yè)難以模仿。四是不可交易性。核心競(jìng)爭(zhēng)力可以感受和識(shí)別，但無(wú)法像其他生產(chǎn)要素一樣通過(guò)市場(chǎng)交易進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)。五是延伸性。核心競(jìng)爭(zhēng)力通過(guò)實(shí)施專業(yè)化戰(zhàn)略而建立，能夠延伸到其他經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，為企業(yè)多元化發(fā)展提供支持。六是長(zhǎng)期性。建立企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。

商業(yè)銀行作為特殊的企業(yè)，要獲得持續(xù)的發(fā)展，同樣需要提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力主要是由組織結(jié)構(gòu)、金融技術(shù)和人力資源三種競(jìng)爭(zhēng)能力構(gòu)成，三者之間相互依賴。具體說(shuō)，沒(méi)有一個(gè)科學(xué)、合理的組織結(jié)構(gòu)和流暢的業(yè)務(wù)流程，銀行的工作效率不會(huì)高，也不可能及時(shí)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)需求，不可能及時(shí)將市場(chǎng)需求轉(zhuǎn)化為銀行產(chǎn)品；沒(méi)有堅(jiān)實(shí)的金融技術(shù)支持，推出的產(chǎn)品很難滿足客戶的需求，而且由于產(chǎn)品的科技含量低也容易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手模仿和超越；沒(méi)有高素質(zhì)、專業(yè)化的人才隊(duì)伍，銀行也就成了“無(wú)源之水、無(wú)本之木”。以上三者關(guān)系反映了銀行業(yè)的實(shí)質(zhì)，即以人為本，通過(guò)以金融技術(shù)為基礎(chǔ)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，滿足客戶對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)個(gè)性化的需要，最終實(shí)現(xiàn)效益最大化目標(biāo)。因此，金融技術(shù)是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)，組織結(jié)構(gòu)是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的制度保障，人力資源則是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的載體。

二、提升工商銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的具體措施

工商銀行經(jīng)過(guò)股改上市后，站在新的歷史起點(diǎn)，面對(duì)新的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，全行要始終保持清醒的頭腦，既要看到問(wèn)題和矛盾，差距與不足，增強(qiáng)憂患意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，也要看到自身的基礎(chǔ)與優(yōu)勢(shì)，看到新的機(jī)遇和條件，堅(jiān)定必勝的信心，以嶄新的姿態(tài)迎接壓力和挑戰(zhàn)。要緊緊抓住提升核心競(jìng)爭(zhēng)力這一戰(zhàn)略任務(wù)，進(jìn)一步制定具體有效的策略與措施，形成一套科學(xué)的指標(biāo)體系來(lái)衡量和評(píng)價(jià)全行競(jìng)爭(zhēng)力的成長(zhǎng)與變化，指導(dǎo)和促使全行不斷增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)轉(zhuǎn)型和促進(jìn)發(fā)展。在當(dāng)前形勢(shì)下，全行要提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，要從以下六個(gè)方面上下功夫：

1.繼承與創(chuàng)新互補(bǔ)，提升綜合發(fā)展能力。在新的發(fā)展形勢(shì)下，銀行業(yè)的突破點(diǎn)在哪里呢？最主要的是，要繼承與創(chuàng)新互補(bǔ)，及早進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。雖然銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)總規(guī)模在擴(kuò)大，但仍有大量的社會(huì)金融服務(wù)需求沒(méi)有得到滿足，給銀行業(yè)提供了巨大的發(fā)展空間。所以，在鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，工行應(yīng)積極實(shí)施業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，把綜合化經(jīng)營(yíng)作為未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略方向，開(kāi)拓新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。這是金融形勢(shì)及市場(chǎng)變化給我們提出的嶄新課題，是日益成長(zhǎng)的客戶多元化的金融需求對(duì)我們的要求，更是我們對(duì)日趨激烈的國(guó)內(nèi)外同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)應(yīng)對(duì)。創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的持續(xù)動(dòng)力。新經(jīng)濟(jì)時(shí)代市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的法則已經(jīng)不再是大魚(yú)吃小魚(yú),而是快魚(yú)吃慢魚(yú),誰(shuí)領(lǐng)先于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手開(kāi)拓新的市場(chǎng),誰(shuí)就能獲得更大的利潤(rùn)。業(yè)務(wù)、產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新是銀行創(chuàng)新的關(guān)鍵和載體。銀行的創(chuàng)新說(shuō)到底是要滿足市場(chǎng)的需要，依托客戶需求所進(jìn)行的不斷自主創(chuàng)新，是打造銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的必要手段。管理思想的創(chuàng)新和體制模式的創(chuàng)新形成了創(chuàng)新的基礎(chǔ)，在此基礎(chǔ)上，還需要將創(chuàng)新落實(shí)到具體的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品上，體現(xiàn)到具體的服務(wù)中。工商銀行作為國(guó)內(nèi)最大的商業(yè)銀行，也面臨著產(chǎn)品、業(yè)務(wù)與服務(wù)創(chuàng)新的挑戰(zhàn)。因此,我行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略應(yīng)該著眼于找準(zhǔn)價(jià)值創(chuàng)造點(diǎn),開(kāi)創(chuàng)市場(chǎng)所沒(méi)有的業(yè)務(wù)模式,領(lǐng)先對(duì)手,獲取優(yōu)勢(shì)。我行要在秉承傳統(tǒng)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，根據(jù)市場(chǎng)變化情況和客戶的不同需求，加大體制、機(jī)制和營(yíng)銷(xiāo)方式的創(chuàng)新力度，在體制上要簡(jiǎn)化，拉近與客戶的距離；在機(jī)制上要靈活，要滿足客戶的不同需求，還要?jiǎng)?chuàng)造客戶需求；在營(yíng)銷(xiāo)方式上要防止單調(diào)，要因戶施策，因戶而異，巧打組合拳。講究營(yíng)銷(xiāo)技巧，大力發(fā)展高、中端客戶業(yè)務(wù)。跳出傳統(tǒng)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)框框，建立綜合營(yíng)銷(xiāo)、重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)、分類營(yíng)銷(xiāo)、聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)、捆綁式營(yíng)銷(xiāo)相結(jié)合的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制。充分利用全行的業(yè)務(wù)資源、技術(shù)資源、網(wǎng)絡(luò)資源、人力資源,為客戶設(shè)計(jì)個(gè)性化金融服務(wù)方案，提高業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的技術(shù)含量和對(duì)金融產(chǎn)品的綜合營(yíng)銷(xiāo)能力,增強(qiáng)客戶的認(rèn)同度、滿意度和歸屬感。

2.市場(chǎng)調(diào)查與同業(yè)分析兼用，增強(qiáng)市場(chǎng)應(yīng)變能力。市場(chǎng)需求和競(jìng)爭(zhēng)的不斷變化，需要銀行有足夠能力對(duì)市場(chǎng)作出迅速反應(yīng)。目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不再僅僅局限于存款或貸款等單一品種意義上的狹窄領(lǐng)域的爭(zhēng)奪，工行需要在更為廣闊的市場(chǎng)范圍內(nèi)為客戶提供混合型的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，市場(chǎng)細(xì)分、定位及產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)將變得前所未有的重要。只有當(dāng)全行的業(yè)務(wù)和管理被真正視為一項(xiàng)工

程，真正貼近市場(chǎng)，全行未來(lái)的發(fā)展才可能具有更多的內(nèi)涵。工行還需要有品牌意識(shí)，隨著市場(chǎng)逐漸發(fā)展、成熟，產(chǎn)品的同質(zhì)化會(huì)越來(lái)越嚴(yán)重，產(chǎn)品的功能、包裝都可以模仿，而唯有品牌是獨(dú)一無(wú)二的，它幫助客戶在繁多的產(chǎn)品中迅速做出自己的判斷，有品牌才有可能創(chuàng)建“品牌忠誠(chéng)客戶”。

商場(chǎng)如戰(zhàn)場(chǎng)，知己知彼方能百戰(zhàn)不殆。要抓住政府的整體規(guī)劃、固定資產(chǎn)投資計(jì)劃、招商引資項(xiàng)目等相關(guān)信息，密切關(guān)注其動(dòng)態(tài)和進(jìn)展情況，研究服務(wù)方案和營(yíng)銷(xiāo)策略，做到出其不意，招招致勝。同時(shí)，要關(guān)注他行客戶的情況，研究工行進(jìn)入的時(shí)機(jī)和方式方法，了解他行的營(yíng)銷(xiāo)動(dòng)作，制定出防范對(duì)策和措施。

3.上下配合與左右聯(lián)動(dòng)呼應(yīng)，強(qiáng)化整體營(yíng)銷(xiāo)功能?？茖W(xué)進(jìn)行目標(biāo)市場(chǎng)選擇和定位。樹(shù)立質(zhì)量、服務(wù)和營(yíng)銷(xiāo)融為一體的關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)理念，按照關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)的要求，根據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和客戶的實(shí)際情況確定標(biāo)準(zhǔn)，在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，全面了解每個(gè)細(xì)分市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的優(yōu)勢(shì)和弱點(diǎn)，正確地分析自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，尋找向客戶傳遞卓越價(jià)值的機(jī)會(huì)。同時(shí)，確定目標(biāo)市場(chǎng)，設(shè)計(jì)特別的營(yíng)銷(xiāo)組合，為客戶量身定做現(xiàn)金管理、理財(cái)、外匯買(mǎi)賣(mài)及投資方案，使?fàn)I銷(xiāo)策略更加具有針對(duì)性。同時(shí)，塑造外部形象、打造產(chǎn)品品牌、創(chuàng)新服務(wù)手段、培育一流員工，使目標(biāo)客戶能夠充分感受到比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手優(yōu)越得多的差異性優(yōu)勢(shì)，從而為關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略奠定基礎(chǔ)。增強(qiáng)在營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)上的整體效能。從源頭上抓住客戶市場(chǎng)，對(duì)上層洽談的重大項(xiàng)目，要實(shí)行全過(guò)程跟蹤服務(wù)。對(duì)行業(yè)、系統(tǒng)大戶，要完善“一對(duì)一”的承包責(zé)任制和部門(mén)掛鉤工作機(jī)制，充分挖掘系統(tǒng)大戶潛力，開(kāi)展深度合作和跟進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)，必要時(shí)要成立客戶經(jīng)理服務(wù)小組和專門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)小組，充實(shí)服務(wù)手段，完成服務(wù)功能。引入內(nèi)部客戶關(guān)系管理模式。所謂內(nèi)部客戶關(guān)系，就是指在銀行內(nèi)部實(shí)行對(duì)待上下級(jí)之間、同級(jí)部門(mén)之間及部門(mén)內(nèi)員工之間，就像對(duì)待客戶一樣，做到相互協(xié)調(diào)、共同協(xié)作、增進(jìn)友誼、共同發(fā)展的管理方式。工行在日常管理和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，專業(yè)部門(mén)之間、員工之間乃至上下級(jí)之間，如果都能引入客戶關(guān)系的內(nèi)部管理模式，那么，全行服務(wù)客戶的能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的核心能力都將得到很大提升。

4.標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)與個(gè)同步，提高優(yōu)質(zhì)客戶的忠誠(chéng)度。要選定目標(biāo)，通過(guò)精細(xì)化、個(gè)性化和人性化的營(yíng)銷(xiāo)措施，深入挖掘客戶潛力，在充分了解客戶的需求、個(gè)性特征及偏好的基礎(chǔ)上，正確選擇適合客戶自身特點(diǎn)的后續(xù)跟進(jìn)服務(wù)措施，大力“擠占”市場(chǎng)份額。對(duì)重點(diǎn)客戶要實(shí)行定期回訪制度，進(jìn)行“四必訪”，即客戶資金異常變動(dòng)必訪，高層領(lǐng)導(dǎo)變動(dòng)必訪，他行公關(guān)力度加大必訪，經(jīng)營(yíng)形勢(shì)突變必訪，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決工作中存在的問(wèn)題，牢牢把握工作的主動(dòng)權(quán)。

全面推進(jìn)和實(shí)施關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)管理戰(zhàn)略。通過(guò)三個(gè)層次的關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)策略，做到有的放矢，全方位提升銀行客戶關(guān)系。第一層次的關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)是通過(guò)將財(cái)務(wù)利益增加到客戶關(guān)系中去，以此來(lái)創(chuàng)造客戶價(jià)值和客戶滿意；第二層次的關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)是為客戶增加財(cái)務(wù)利益的同時(shí)，更注重為客戶增加社會(huì)利益，即在了解特定客戶的需要和愿望基礎(chǔ)上，使自己的產(chǎn)品和服務(wù)個(gè)性化與人格化，來(lái)增進(jìn)銀行與客戶的社會(huì)聯(lián)系；第三層次的關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)是為客戶增加財(cái)務(wù)利益和社會(huì)利益的同時(shí)，再與客戶增加結(jié)構(gòu)聯(lián)系，建立新型的銀行與客戶的伙伴合作關(guān)系。上述三個(gè)層次營(yíng)銷(xiāo)策略的關(guān)系不是平行的，而是遞進(jìn)的。當(dāng)銀行與客戶真正建立起結(jié)構(gòu)性聯(lián)系時(shí)，客戶也就轉(zhuǎn)化成了忠誠(chéng)客戶。針對(duì)目前情況，應(yīng)重點(diǎn)推進(jìn)第二層次的關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)，即根據(jù)客戶的需求，通過(guò)發(fā)掘自身優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)多方位創(chuàng)新，包括技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、組織創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)理念和銀行文化創(chuàng)新等，全面提升客戶服務(wù)質(zhì)量，為客戶增加社會(huì)利益，使自己的產(chǎn)品和服務(wù)個(gè)性化和人格化，增進(jìn)銀行與客戶的社會(huì)聯(lián)系，同時(shí)為客戶增加財(cái)務(wù)利益。在條件具備時(shí)，有重點(diǎn)、分步驟地開(kāi)展第三層次關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)，即與客戶建立結(jié)構(gòu)性聯(lián)系，營(yíng)造相互依存、相互幫助、共建和諧企業(yè)文化的良好氛圍，真正掌握和長(zhǎng)期擁有客戶資源，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶關(guān)系的可持續(xù)發(fā)展。

5.審慎進(jìn)入和靈活退出并行，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。正確處理新客戶營(yíng)銷(xiāo)和老客戶維護(hù)的關(guān)系，整合現(xiàn)有存量客戶資源。銀行維護(hù)與客戶的合作關(guān)系既包括對(duì)新客戶的營(yíng)銷(xiāo)，也包括對(duì)老客戶的維護(hù)。新客戶營(yíng)銷(xiāo)和老客戶維護(hù)的關(guān)系就如優(yōu)生與優(yōu)育的關(guān)系。優(yōu)生是前提，在新客戶拓展方面，不能為了爭(zhēng)取客戶而降低準(zhǔn)入門(mén)檻，制造先天不足的“低能兒”；優(yōu)育是優(yōu)生成果得以保持的關(guān)鍵，新客戶營(yíng)銷(xiāo)成功以后，能否建立良好的合作關(guān)系，關(guān)鍵在于配套的金融服務(wù)能否跟上。一般情況下，每家銀行都有自己相對(duì)穩(wěn)定的貸款客戶群，但若客戶需求得不到及時(shí)滿足，或銀行服務(wù)跟不上，客戶就可能發(fā)生轉(zhuǎn)移。特別是在競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，現(xiàn)有客戶的穩(wěn)定是保持市場(chǎng)份額的基礎(chǔ)，而且現(xiàn)有客戶是擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍的最好來(lái)源，是潛在的新客戶。因此，我們?cè)诜e極營(yíng)銷(xiāo)新客戶的同時(shí)，必須十分重視老客戶的維護(hù)。

加大對(duì)高端客戶市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的力度，做優(yōu)高端客戶、擴(kuò)大中端客戶、培育潛力客戶，形成層次清晰、定位準(zhǔn)確、覆蓋所有目標(biāo)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)品牌，滿足不同客戶的需求。結(jié)合地方小企業(yè)發(fā)展勢(shì)頭迅猛的實(shí)際，加快對(duì)小企業(yè)的市場(chǎng)培植力度，提高綜合議價(jià)能力，提升小企業(yè)的貢獻(xiàn)度。加強(qiáng)對(duì)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)政策的研究，掌握企業(yè)的市場(chǎng)動(dòng)向，關(guān)注其上、下游企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，選擇合適的進(jìn)入和退出時(shí)機(jī)，降低風(fēng)險(xiǎn)成本。

以科學(xué)發(fā)展觀引導(dǎo)信貸工作方向，建立信貸進(jìn)退機(jī)制。根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)、行業(yè)發(fā)展的分析和研究，準(zhǔn)確劃分貸款支持類、適度支持類、限制和退出類的產(chǎn)品、企業(yè)和行業(yè)，從而使信貸業(yè)務(wù)能根據(jù)市場(chǎng)變化，不失時(shí)機(jī)地從衰退產(chǎn)業(yè)、夕陽(yáng)行業(yè)、劣質(zhì)企業(yè)、市場(chǎng)萎縮的產(chǎn)品中退出來(lái)。對(duì)已發(fā)放貸款的企業(yè)，根據(jù)企業(yè)的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)、自身盈利與還款能力情況，從市場(chǎng)性退出、結(jié)構(gòu)性退出、預(yù)期性退出等方面設(shè)計(jì)合理的退出機(jī)制，決不能等企業(yè)出現(xiàn)敗象、經(jīng)營(yíng)發(fā)生困難時(shí)再退出。總之，我們要通過(guò)建立積極有效的信貸退出機(jī)制來(lái)約束企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為，規(guī)范信貸管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量，保全銀行資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)最佳效益。