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摘要：目前，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，日趨嚴重的人口老齡化問題已經(jīng)引起各方的高度關(guān)注，如何應(yīng)對老齡化給社會帶來的挑戰(zhàn)，探索出具有中國特色的養(yǎng)老保險制度具有重要的意義。本文從人口老齡化的背景、現(xiàn)狀和趨勢出發(fā)，通過發(fā)掘我國養(yǎng)老保險存在的問題并在此基礎(chǔ)上對中國養(yǎng)老保險制度進行深入分析，從而提出相應(yīng)的對策建議，對保險行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生積極的作用。

關(guān)鍵詞：老齡化；養(yǎng)老保險；三支柱；社會保障；對策建議

1人口老齡化與我國養(yǎng)老保險概述

1.1人口老齡化背景

人口老齡化是指人口生育率降低和人均壽命延長，使總?cè)丝谥幸蚰贻p人口數(shù)量減少、年長人口數(shù)量增加而導(dǎo)致的老年人口比例相應(yīng)增長的動態(tài)。2021年5月11日，國家統(tǒng)計局在國新辦新聞發(fā)布會上發(fā)布了第七次全國人口普查數(shù)據(jù)，以60歲、65歲以上人口占總?cè)丝诒戎貫橐罁?jù)，普查結(jié)果與以前的普查結(jié)果進行對比，在1999年與2000年時，我國就已經(jīng)有了進入老齡化社會的趨勢。全國人均預(yù)期壽命從2000年的71.5歲上升到2010年的74.7歲，至2019年逐步到達77.4歲。生活壓力的逐步提高，導(dǎo)致我國人口生育率逐漸降低，20年來，老齡化的速度越來越快（見圖1）。改革開放以來，雖然居民生活質(zhì)量不斷提高，經(jīng)濟發(fā)展速度不斷加快，但中國人口出生率呈現(xiàn)下滑趨勢。其原因在于年輕人思想有了很大的轉(zhuǎn)變，女性獨立意識慢慢崛起，晚婚晚育的人群越來越多，甚至部分年輕人出現(xiàn)不婚主義，使得我國出生率大大下降，因此國家開放二孩政策。但仍然有很大一部分家庭沒有生育二胎的想法，主要原因是養(yǎng)育孩子的家庭負擔較重。與此同時，很多家庭認為孩子的教育需要花費人力、時間、金錢等成本，一個孩子負擔過重，二胎負擔的壓力可想而知，因此出生率大大下降。國家衛(wèi)健委發(fā)布的《2020年我國衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》數(shù)據(jù)顯示，2020年新生兒數(shù)量是1200萬，而2019年的出生人口數(shù)量是1465萬，2020年與2019年相比，新生兒出生率下降了14.9%。雖然2021年出生人口數(shù)量的數(shù)據(jù)未統(tǒng)計完全，根據(jù)目前數(shù)據(jù)預(yù)測，2021年出生人口數(shù)量會跌破1000萬，但是以2020年出生人口預(yù)測，我國人口出生率已達不到人口平衡需求（見圖2）。

1.2中國養(yǎng)老保險制度現(xiàn)狀

曾經(jīng)，中華人民共和國政務(wù)院頒布了我國歷史上第一部全國性社會保障體系的法律法規(guī)——《勞動保險條例(試行)》。如今，50多年過去了，制度體系、所處的時代環(huán)境及人民的需求已經(jīng)發(fā)生了重大變化，社會保障體系要想進一步完善，就要從歷史中汲取教訓(xùn)，考慮時代的發(fā)展，立足現(xiàn)實，才能真正走好中國特色社會保障體系道路。從2000年至今，我國的發(fā)展目標就是建立健全既適應(yīng)市場經(jīng)濟體制要求，又適合全面發(fā)展的養(yǎng)老保險體系，建立“多層次養(yǎng)老保險體系”。中國經(jīng)過長期探索，結(jié)合黨的十九大精神及“十四五”規(guī)劃綱要提出，“發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系”。我國建立了政府、企業(yè)、個人三方共同結(jié)合，以基本養(yǎng)老保險，企業(yè)年金或職業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險等為主的“三支柱”養(yǎng)老保障制度體系（見表1）。未來，我國經(jīng)濟不斷向前發(fā)展，但老齡化程度會不斷加深。根據(jù)國務(wù)院印發(fā)的《國家人口發(fā)展規(guī)劃(2016—2030年)》預(yù)測，到2030年占比將達到25%，高齡老人的占比會越來越多，0~14歲少兒人口占比下降，到2030年降至17%左右。勞動年齡人口趨于老齡化，到2030年，45~59歲大齡勞動力占比將達到36%。因此，關(guān)注發(fā)展養(yǎng)老保險及解決養(yǎng)老保險存在的問題顯得尤為重要。

2人口老齡化背景下我國養(yǎng)老保險存在的問題

2.1養(yǎng)老保險基金收支壓力大

人口老齡化趨勢下，養(yǎng)老保險的基金收支壓力與負擔壓力大。我國的養(yǎng)老保險收入主要包括保險費用繳納收入、利息收入和財政補貼。由于老齡化趨勢越老越嚴重，導(dǎo)致我國養(yǎng)老保險基金收支不平衡，老年人口比例增大，需要領(lǐng)取養(yǎng)老保險的人數(shù)不斷增多，養(yǎng)老基金的支出越來越多，但是養(yǎng)收入并沒有增多?！吨袊B(yǎng)老金精算報告2018—2022》報告指出，甘肅、黑龍江等十余省份出現(xiàn)養(yǎng)老基金危機的狀況。同時，我國現(xiàn)行的社會保障制度并不完善，除老年人外，還有農(nóng)民、農(nóng)民工一系列問題未解決，導(dǎo)致養(yǎng)老支出財政負擔重。因為人口老齡化的趨勢，使得未來我國勞動人口比例下降，而老齡勞動人口產(chǎn)生的經(jīng)濟效益又低于年輕勞動人口的經(jīng)濟效益，因此使我國經(jīng)濟發(fā)展水平滯緩，從而造成惡性循環(huán)，國家財政也會受到影響。

2.2養(yǎng)老保險基金投資困難

目前，我國養(yǎng)老保險基金主要集中于銀行或收益率低、風險低的債券，居民投資范圍受到限制，也很難取得高收益。雖然國家出臺了相關(guān)法律法規(guī)規(guī)范養(yǎng)老保險基金投資，但是在實際中仍然出現(xiàn)監(jiān)管不到位的情況，導(dǎo)致投資效率過低。同時，信息的不對稱性、不完全性、不及時性也影響著投資效率。在投資過程中，資金的安全性是居民最看重的問題，但是我國并沒有符合要求的專業(yè)性投資機構(gòu)，在一定程度上影響著基金的保值。

2.3養(yǎng)老保險延遲退休政策與人口結(jié)構(gòu)沖突

適當延長退休年齡和均衡人口結(jié)構(gòu)促進了社會經(jīng)濟的發(fā)展。隨著人口老齡化的逐漸加重，延長退休年齡已經(jīng)成為大勢所趨，同時國家開放“二胎政策”“三胎政策”正是促進生育、調(diào)整人口結(jié)構(gòu)的表現(xiàn)。但是兩者之間存在一些矛盾，由于父代延長退休年齡，計劃生育的政策影響，多數(shù)家庭以獨生子女為主，父母沒有時間幫助子代照看孫代，導(dǎo)致子代生育時間會相應(yīng)延期，不斷調(diào)整自己生育與工作之間的關(guān)系。

2.4養(yǎng)老保險自身存在不足

雖然我國基本保險制度不斷完善，但是依舊存在許多問題。國家方面，我國面臨著管理機制不成熟；立法方面，沒有一套健全的養(yǎng)老法律制度，缺乏約束力，在一定程度上制約了我國養(yǎng)老保險的發(fā)展。政府方面，由于政府對養(yǎng)老保險制度的宣傳力度不夠，使得公民了解程度不足，許多工作開展無法落實。公民方面，公民個人參保意識不足。第一，由于我國養(yǎng)老保險對比其他理財產(chǎn)品收益低、風險大，因此公民對養(yǎng)老保險參與度熱情不足。第二，由于地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，導(dǎo)致勞動力人口缺失，勞動力就業(yè)狀況的好壞影響著該地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展狀況，該地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展狀況又影響著勞動力市場的供求平衡。這個地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平高，越來越多人口來到該地區(qū)，帶動養(yǎng)老保險的發(fā)展，會注入新的生機與活力。反過來，經(jīng)濟發(fā)展水平差，對勞動者需求低，就業(yè)率低，失業(yè)率高，就難以發(fā)展養(yǎng)老保險。

3人口老齡化背景下推動中國養(yǎng)老保險制度發(fā)展的對策和建議

3.1拓寬養(yǎng)老保險金籌措渠道

我國目前存在養(yǎng)老保險基金壓力大，資金缺口較大的問題，受老齡化的影響，問題顯得格外突出。因此，我國想要解決這一問題就需要拓寬養(yǎng)老保險金籌措渠道，提升社會保障與支付水平。第一，政府可以統(tǒng)籌全國養(yǎng)老金，通過調(diào)控和分配，推進政府中央調(diào)配與財政分擔機制，提升管控統(tǒng)籌的水平，再通過省市區(qū)等各地的情況，分情況討論制定措施進行相應(yīng)的調(diào)整。第二，政府可以采取加大國有資本收益轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老保險金的力度，進一步落實國有資本轉(zhuǎn)化政策，保證養(yǎng)老保險金能夠穩(wěn)定運轉(zhuǎn)。第三，我國第一二支柱發(fā)展完備，但是第三支柱相較國際上，仍然處于落后水平，因此大力發(fā)展養(yǎng)老保險三支柱是日漸緊迫的事情。

3.2建立專業(yè)投資機構(gòu)并健全監(jiān)督管理體系

我國養(yǎng)老保險基金投資難的問題解決的關(guān)鍵因素在于擴大投資范圍，建立專業(yè)的投資機構(gòu)并健全相應(yīng)的監(jiān)督管理體系。由于我國養(yǎng)老保險金的投資范圍仍然停留在政府債券與銀行存款，利率較低。第一，政府可以采取引導(dǎo)措施，將養(yǎng)老保險基金轉(zhuǎn)入對基礎(chǔ)建設(shè)、科學技術(shù)等方面的投資，也可以投資產(chǎn)業(yè)基金和貨幣市場基金，甚至可以投資海外市場，從而擴大養(yǎng)老保險基金的投資渠道。第二，成立專門的養(yǎng)老保險投資機構(gòu)在未來發(fā)展中極為重要，人口老齡化的加劇，使得資金存放巨大，建立信息化、專業(yè)化、數(shù)字化的機構(gòu)十分必要。通過大范圍搜尋、分析、比較、風險規(guī)避等能夠極大地提高養(yǎng)老保險基金的收益率。在監(jiān)督管理上，除了政府外，社會、新聞媒體和普通民眾都可以作為監(jiān)督管理者，對不合格的機構(gòu)進行嚴厲打擊，要求信息透明化，讓民眾快速了解基金的投資情況。

3.3完善托育公共管理設(shè)施應(yīng)對延遲退休政策

在老齡化趨勢日益嚴重的現(xiàn)在，國家可以適當延長退休政策，緩解養(yǎng)老保險基金的壓力。在與國際制度的比較分析中，適當采取延遲退休政策，在很大程度上促進了各國經(jīng)濟的發(fā)展。從當前形勢來看，由于老年人口基數(shù)不斷增多，平均壽命不斷延長，對養(yǎng)老保障體系的要求也越來越高，落實延遲退休政策，能夠平衡養(yǎng)老保險基金收支平衡的情況，既減少領(lǐng)取養(yǎng)老金的人口，減少支出，又通過增加職工數(shù)量和延長領(lǐng)取年限，增加了養(yǎng)老保險基金的儲備，促進了養(yǎng)老保險制度的發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，完善托育公共管理設(shè)施，在一定程度上能夠緩解子代生育與工作之間的壓力。而目前，我國的托育公共管理存在著價格昂貴、安全性不高等問題，因此政府應(yīng)根據(jù)當?shù)厍闆r，因地制宜地采取相應(yīng)措施，適當降低生育成本和養(yǎng)育成本，從而提高我國的生育率。當前，我國0~3歲的幼兒托管機構(gòu)仍顯稚嫩，市場上存在空白，嬰兒的照料還是依托著家庭，而在日本、德國等國家已經(jīng)將托育公共管理相關(guān)服務(wù)列入國家政策中，我國在這一領(lǐng)域仍然處于落后階段。

3.4擴大覆蓋面與提高參保率

雖然我國在社會養(yǎng)老保障體系中取得了階段性的成果，但是在擴大覆蓋面方面還需要不斷努力，因此可以學習日本推廣全民保險的策略。在經(jīng)濟發(fā)展水平低的地方，由于一些公民對養(yǎng)老保險了解程度低、信任程度低、參與率低，所以政府應(yīng)當積極宣傳加以引導(dǎo)，并進行專業(yè)化管理。此外，政府還可以推出風險保障與收益管理相融合的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，打造“養(yǎng)老+保險+收益+健康”服務(wù)鏈條，逐步推出新的養(yǎng)老金融理念，通過產(chǎn)品組合的形式，擴大覆蓋面和提高參保率。在經(jīng)濟因素的分析中，在地區(qū)之間經(jīng)濟發(fā)展水平不平衡的情況下，大量勞動人口缺失，也是影響社會基本養(yǎng)老制度的一大難題。因此，在經(jīng)濟發(fā)展水平低的地方，政府可以大力支持財政政策、就業(yè)政策等方面的改革，提升教育水平與醫(yī)療水平，大力發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，打造豐富的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)園，完善相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。同時，發(fā)布更多的福利政策，一方面可以吸引高質(zhì)量人才回到經(jīng)濟發(fā)展水平低的地區(qū)，逐步消除地區(qū)之間的差異。另一方面，可以避免人才流失，防止本地勞動力人口向外輸出。

3.5采取鼓勵與創(chuàng)新政策

目前由于中國老齡化趨勢日益嚴重，人口出生率低，國家雖然逐漸開放“二胎”政策、“三胎”政策，但是由于公民面對著生活壓力大等問題，效果并不顯著。國家應(yīng)當鼓勵生育，加大福利政策待遇，大力支持和提高生育的相應(yīng)補助和補貼，緊密聯(lián)系我國國情和民生需要。另外，加大對老齡化社會的研究，針對老齡化的課題，做好頂層設(shè)計，開放研究資金，吸引各大高校及機構(gòu)等開展科學研究，進行創(chuàng)新性思路拓展。大力發(fā)展科學技術(shù)，在養(yǎng)老的基礎(chǔ)設(shè)施方面不斷努力推進。

4結(jié)語

我國雖然在養(yǎng)老保險體系中取得了許多成果，但是在人口老齡化日趨嚴重的今天，給我國養(yǎng)老保險體系產(chǎn)生了巨大的壓力。因此，要完善我國養(yǎng)老保險制度，著重發(fā)展養(yǎng)老保險二、三支柱尤為重要，只有通過符合我國基本國情的政策，學習國外先進經(jīng)驗，取長補短，才能真正做到有中國特色的社會養(yǎng)老保險制度。

作者:宗震 黃子芊  張婧怡 李秀萍 單位:武漢東湖學院經(jīng)濟學院