摘要：在西方，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的利潤(rùn)來(lái)源。我國(guó)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)目前正面臨“信用缺失瓶頸”,征信體系的建立是其發(fā)展的突破口。目前發(fā)展征信業(yè)面臨的主要障礙是專(zhuān)門(mén)管理機(jī)構(gòu)未建立、市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制不健全和信用法規(guī)不完善。征信業(yè)的發(fā)展必須從建立管理機(jī)構(gòu)、完善運(yùn)作機(jī)制、加速征信立法等方面著手。

關(guān)鍵詞：個(gè)人銀行業(yè)務(wù)征信信用局信息不對(duì)稱(chēng)

個(gè)人銀行業(yè)務(wù)(PersonalBankingService)是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中按客戶對(duì)象劃分出的專(zhuān)門(mén)的以低收入的個(gè)人和家庭為服務(wù)對(duì)象的業(yè)務(wù)范圍和市場(chǎng)，是對(duì)居民個(gè)人或家庭提供的銀行及其它金融產(chǎn)品和服務(wù)的總稱(chēng)。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)充分表明，隨著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重心從“生產(chǎn)服務(wù)”轉(zhuǎn)向“消費(fèi)服務(wù)”，消費(fèi)者已成為各國(guó)際性大銀行的“座上賓”，在銀行的利潤(rùn)來(lái)源表中占有越來(lái)越大的份額。因而，對(duì)各國(guó)商業(yè)銀行而言，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)受到特別“寵愛(ài)”與關(guān)注是理所當(dāng)然的。如何進(jìn)一步加速我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，也應(yīng)成為我國(guó)金融界的重大理論與現(xiàn)實(shí)課題。

一、國(guó)內(nèi)外個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的比較與差距

1.國(guó)外個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展程度較高。在英美等金融業(yè)高度發(fā)達(dá)的國(guó)家，金融業(yè)在GDP增加值中的份額已超過(guò)6%。由于資本市場(chǎng)為企業(yè)融資拓寬了渠道，近20年來(lái)，這些國(guó)家商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理發(fā)生了重要變化，特別是面向居民個(gè)人的消費(fèi)信貸、銀行卡等個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，已成為商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和效益源泉。如英國(guó)的馬克萊銀行、匯豐銀行、勞合銀行等主要商業(yè)銀行，個(gè)人金融服務(wù)占其全部收益的60%～90%；銀行資產(chǎn)的50%以上為住房按揭貨款。j在銀行卡業(yè)務(wù)方面，發(fā)達(dá)國(guó)家銀行卡業(yè)務(wù)的股本收益率超過(guò)30%，資產(chǎn)收益率達(dá)3%，是貸款業(yè)務(wù)盈利能力的3倍多，在美國(guó)，每年超過(guò)6000萬(wàn)家庭用銀行卡付款消費(fèi)。

2.我國(guó)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)落后。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)尚處在起步階段。目前國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)辦的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)主要是在住房按揭等消費(fèi)信貸及信用卡領(lǐng)域。自1998年確立“擴(kuò)大內(nèi)需”的積極的財(cái)政貨幣政策以來(lái)，消費(fèi)信貸增幅很快，當(dāng)年個(gè)人消費(fèi)信貸余額達(dá)到472億元，比上年增長(zhǎng)274.4%；1999年、2000年個(gè)人消費(fèi)信貸余額分別達(dá)到1397億元、4265億元，分別比上年增長(zhǎng)296%和305.3%；至2001年底，全國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸余額達(dá)到6990億元，但增長(zhǎng)率已回落至63.9%，增長(zhǎng)額為2725億元，已低于2000年的2868億元。l從90年代開(kāi)始，國(guó)家嚴(yán)格控制商業(yè)銀行新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，為尋求利潤(rùn)的新來(lái)源，國(guó)內(nèi)銀行轉(zhuǎn)向發(fā)展以銀行卡為重點(diǎn)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，視之為擴(kuò)大規(guī)模、提高吸儲(chǔ)能力、改進(jìn)銀行服務(wù)的有效工具。1997年2月，中國(guó)工商銀行開(kāi)始發(fā)行具有存取款和轉(zhuǎn)賬功能的牡丹通卡，其它各銀行如農(nóng)行發(fā)行金穗卡、建行發(fā)行龍卡、中行發(fā)行長(zhǎng)城卡、中信銀行發(fā)行中信卡、興業(yè)銀行發(fā)行順通卡等。截至2001年底，全國(guó)銀行發(fā)卡量逾3.83億張；銀行卡存款帳戶余額約4000億元。

隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深入，征信事業(yè)在我國(guó)已經(jīng)開(kāi)始起步，由人民銀行征信管理局組織建設(shè)《銀行個(gè)人信貸征信系統(tǒng)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)個(gè)人征信系統(tǒng)）是非常及時(shí)的。為了能夠使個(gè)人征信系統(tǒng)盡快投入使用，避免在開(kāi)發(fā)過(guò)程中出現(xiàn)失誤，在個(gè)人征信系統(tǒng)啟動(dòng)之前，項(xiàng)目的組織者和管理者應(yīng)該對(duì)困難進(jìn)行充分的考慮。

一、個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的難點(diǎn)

以往人民銀行開(kāi)發(fā)的軟件項(xiàng)目數(shù)據(jù)項(xiàng)較單純，數(shù)據(jù)量相對(duì)較少。例如，會(huì)計(jì)支付系統(tǒng)、銀行卡數(shù)據(jù)交換平臺(tái)系統(tǒng)、企業(yè)信貸登記系統(tǒng)等就是如此。這些項(xiàng)目大都是以商業(yè)銀行的交易數(shù)據(jù)為主，數(shù)據(jù)項(xiàng)少，而且一般軟件不含客戶的資料信息。即使企業(yè)信貸登記系統(tǒng)含有一定的企業(yè)資料信息，但企業(yè)貸款客戶量（全國(guó)只有400萬(wàn)戶）也遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于個(gè)人貸款客戶量（僅工商銀行信用卡業(yè)務(wù)一項(xiàng)就有600萬(wàn)戶）。而個(gè)人征信系統(tǒng)內(nèi)容比較復(fù)雜，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：①數(shù)據(jù)項(xiàng)繁多。它涉及商業(yè)銀行所有個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，如信用卡、汽車(chē)信貸、房屋信貸、助學(xué)貸款、個(gè)人消費(fèi)信貸等。②數(shù)據(jù)量龐大。它涵蓋了商業(yè)銀行所有個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的客戶資料信息及交易信息。③數(shù)據(jù)覆蓋面廣。數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)不但有商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展的需要還會(huì)采集公安、司法、社保等社會(huì)信息。④數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不一致、數(shù)據(jù)存放分散。由于各家銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的時(shí)間背景不一樣、使用數(shù)據(jù)庫(kù)類(lèi)型不一樣、管理模式不一樣，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)與標(biāo)準(zhǔn)便不一樣。有些商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)分散在各省、市，有些商業(yè)銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)則集中管理。因此，在項(xiàng)目建設(shè)中應(yīng)對(duì)上述困難應(yīng)該給予足夠重視。

國(guó)內(nèi)某些征信公司也曾開(kāi)發(fā)過(guò)類(lèi)似軟件，大多是以失敗告終。究其原因主要是：①在開(kāi)發(fā)過(guò)程中開(kāi)發(fā)商忽視了業(yè)主的需求，造成開(kāi)發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品不符合業(yè)主與用戶的要求，難以投入實(shí)際應(yīng)用。②業(yè)主在開(kāi)發(fā)項(xiàng)目過(guò)程中沒(méi)有履行監(jiān)管與驗(yàn)收的職責(zé)，使項(xiàng)目成果質(zhì)量大打折扣。③因業(yè)務(wù)需求編寫(xiě)人員不參與項(xiàng)目開(kāi)發(fā)，需求書(shū)編寫(xiě)完之后一走了之，造成在項(xiàng)目開(kāi)發(fā)過(guò)程中遇到問(wèn)題，軟件人員不知向誰(shuí)咨詢(xún)，使開(kāi)發(fā)結(jié)果偏離業(yè)務(wù)需求。④在開(kāi)發(fā)過(guò)程中沒(méi)有注意培養(yǎng)日后的項(xiàng)目應(yīng)用與管理人員，造成開(kāi)發(fā)與應(yīng)用銜接不上，出現(xiàn)系統(tǒng)維護(hù)不到位、故障排除不力、項(xiàng)目文檔無(wú)人管理、制度管理銜接不上，使項(xiàng)目不能順利移交給業(yè)主。以上種種原因?qū)е伦畛跻粋€(gè)很好的設(shè)想，結(jié)果是開(kāi)發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品無(wú)法推廣使用，得不到業(yè)主與用戶的認(rèn)可。

另外，在征信產(chǎn)品的推廣使用方面，銀行從業(yè)人員一時(shí)間還脫離不了傳統(tǒng)的工作方法。在對(duì)貸款客戶的信用考查方面，一直沿用傳統(tǒng)的資信審查辦法，很難馬上采用“信用局分”的理念去辨別一個(gè)客戶的信用。在新的貸款品種推出時(shí)如何正確利用征信產(chǎn)品嵌入在貸款審核流程中去替代和簡(jiǎn)化傳統(tǒng)的做法方面，還顯得不成熟。這些都需要征信局的從業(yè)者對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行培訓(xùn)，才能使個(gè)人征信系統(tǒng)在商業(yè)銀行應(yīng)用的更廣泛、更深入。

二、項(xiàng)目開(kāi)發(fā)中應(yīng)采取的措施

第一條(立法目的)

為了規(guī)范與促進(jìn)企業(yè)信用征信,保障公平,公正地開(kāi)展企業(yè)信用征信,建立企業(yè)信用制度和營(yíng)造社會(huì)信用環(huán)境,制定本辦法.

第二條(定義)

本辦法所稱(chēng)的企業(yè)信用征信,是指受公民,法人或者其他組織委托,通過(guò)采集,加工企業(yè)信用信息,提供關(guān)于企業(yè)信用狀況的調(diào)查,評(píng)估或者評(píng)級(jí)報(bào)告等征信產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)性活動(dòng).

本辦法所稱(chēng)的征信機(jī)構(gòu),是指依法設(shè)立的,專(zhuān)門(mén)從事企業(yè)信用征信的機(jī)構(gòu).

本辦法所稱(chēng)的企業(yè)信用信息,是指在企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和社會(huì)活動(dòng)中形成的,能用以分析,判斷企業(yè)信用狀況的信息.

存在困難及原因分析

既然征信系統(tǒng)能給村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的巨大支持，暢通“三農(nóng)”和中小企業(yè)的金融需求，體現(xiàn)征信系統(tǒng)服務(wù)金融活動(dòng)的宗旨，村鎮(zhèn)銀行接入意愿又強(qiáng)烈，為什么現(xiàn)實(shí)中完成接入征信系統(tǒng)的村鎮(zhèn)銀行卻鳳毛麟角。

（一）村鎮(zhèn)銀行自身困難

1．業(yè)務(wù)系統(tǒng)電子化程度低，品種單一因其成立時(shí)間短、機(jī)構(gòu)小，業(yè)務(wù)種類(lèi)單一，客戶多為個(gè)人或個(gè)體工商戶，業(yè)務(wù)范圍也僅局限所在縣域，大部分村鎮(zhèn)銀行的信貸綜合電子系統(tǒng)未建立，同時(shí)村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行未重視電子化建設(shè)工作，缺乏接入征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)性要素。

2．人員綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)及內(nèi)部管理等條件不完善業(yè)務(wù)人員對(duì)征信系統(tǒng)業(yè)務(wù)不熟悉，對(duì)接入征信系統(tǒng)要求和系統(tǒng)報(bào)送信息數(shù)據(jù)規(guī)定更不掌握；無(wú)科技人員或只有兼職科技人員，系統(tǒng)開(kāi)發(fā)或維護(hù)的技術(shù)能力明顯不足；內(nèi)控等制度均在建設(shè)完善中。

（二）征信系統(tǒng)自身不足

本文作者：王萌萌作者單位：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院

消費(fèi)信貸發(fā)展中個(gè)人征信體系建設(shè)存在的主要問(wèn)題

（一）相關(guān)征信法律制度不完善

個(gè)人征信系統(tǒng)一方面是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的工具，起到維護(hù)金融穩(wěn)定的作用，另一方面也起到了推進(jìn)社會(huì)信用體系建立的作用。但是相關(guān)的上位法卻一直缺失。我國(guó)目前的個(gè)人征信法律對(duì)個(gè)人隱私的界定不明，對(duì)合理的個(gè)人隱私和權(quán)利并沒(méi)有做出清楚的界定，使得征信系統(tǒng)發(fā)展與個(gè)人隱私權(quán)間的矛盾日益加深。目前我國(guó)個(gè)人征信仍停留在的“單方記錄”階段，只由銀行等部門(mén)單方形成，而缺乏公眾參與，個(gè)人征信檔案只有經(jīng)過(guò)法律的認(rèn)可才能讓人信服，才能真正有助于建立一個(gè)誠(chéng)信的社會(huì)。

（二）個(gè)人征信產(chǎn)品市場(chǎng)需求不足

雖然我國(guó)社會(huì)公眾目前對(duì)個(gè)人征信體系的建設(shè)的重要性、迫切性都已達(dá)成了共識(shí)，但受傳統(tǒng)觀念的影響，我國(guó)居民還沒(méi)有正確意識(shí)到個(gè)人信用資源的重要性，對(duì)消費(fèi)產(chǎn)品信貸的消費(fèi)不足直接導(dǎo)致了對(duì)個(gè)人征信服務(wù)的需求不足。而且社會(huì)公眾對(duì)我國(guó)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的征信產(chǎn)品和信任度也不高，參與度更是微乎其微，尤其是在個(gè)人征信體系建設(shè)領(lǐng)域，一直是銀行在唱獨(dú)角戲，而且商業(yè)銀行也很少主動(dòng)利用評(píng)級(jí)結(jié)果加強(qiáng)其信貸管理。對(duì)個(gè)人征信產(chǎn)品的市場(chǎng)需求不足客觀上制約了個(gè)人征信市場(chǎng)和征信服務(wù)的發(fā)展。