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[鍵詞]產(chǎn)險(xiǎn)公司；經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)；規(guī)模效益

[摘要]追求經(jīng)濟(jì)效益最大化是保險(xiǎn)公司的最終目的。當(dāng)前，我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司由于諸多原因，面臨經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)空間變窄的挑戰(zhàn)。產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加快業(yè)務(wù)發(fā)展速度，爭(zhēng)取好的規(guī)模效益；加大產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域；實(shí)行精細(xì)管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制；發(fā)揚(yáng)艱苦奮斗的精神，合理降低成本費(fèi)用；擴(kuò)大資金運(yùn)用總量，盡力提高曰報(bào)率；不斷增強(qiáng)分支機(jī)構(gòu)和全體員工的效益觀念，將分配和效益有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，才能不斷提高盈利水平。

一、當(dāng)前我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)空間變窄的挑戰(zhàn)

在我國(guó)加入WTO之前，保險(xiǎn)條款和費(fèi)率基本是由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制定的，并有嚴(yán)格的監(jiān)管措施，加之當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主體不多，競(jìng)爭(zhēng)不甚激烈，各家公司正常經(jīng)營(yíng)一般都有較豐厚的利潤(rùn)。我國(guó)加入WTO之后，根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)逐步取消了統(tǒng)一制定條款和費(fèi)率的做法，改由各家公司根據(jù)市場(chǎng)需求和自身經(jīng)營(yíng)能力，自主地制定各種條款和擬定費(fèi)率，實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化，這一改革的必然性和正確性是不容置疑的。

費(fèi)率市場(chǎng)化后，由于價(jià)值規(guī)律開(kāi)始發(fā)生作用，以及目前各公司間的競(jìng)爭(zhēng)主要仍在價(jià)格方面，長(zhǎng)期形成的單純追求速度和規(guī)模，忽視質(zhì)量和效益的慣性影響，目前，中國(guó)大陸保險(xiǎn)市場(chǎng)上的各險(xiǎn)種費(fèi)率普遍快速走低，很多險(xiǎn)種的費(fèi)率已遠(yuǎn)低于國(guó)際市場(chǎng)水平。隨著競(jìng)爭(zhēng)主體的增多，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，為了提高服務(wù)水平，贏得市場(chǎng)，各家公司都相繼擴(kuò)展了保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，加大了服務(wù)的投入；由于競(jìng)爭(zhēng)，從中介組織取得業(yè)務(wù)的價(jià)格不斷攀升，居高不下；在競(jìng)爭(zhēng)中，一些基層公司為了完成保費(fèi)任務(wù)，暗箱操作，違規(guī)退費(fèi)，亂支、多支手續(xù)費(fèi)等等。從以上情況可以看出，一方面保險(xiǎn)費(fèi)率走低；另一方面承保費(fèi)用提高，加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，降低了經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率，使獲利空間變窄了。

保險(xiǎn)公司獲利的另一渠道是資金運(yùn)用收益。國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)在資金運(yùn)用方面曾取得了非常好的業(yè)績(jī)。近幾年，由于受世界經(jīng)濟(jì)不景氣的影響，其收益率較之以往有所下降。由于我國(guó)信用體系尚在構(gòu)筑中，投資風(fēng)險(xiǎn)大，以及保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用的專業(yè)人材缺乏等原因，政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用范圍的擴(kuò)大一直持謹(jǐn)慎態(tài)度。目前，保險(xiǎn)投資渠道依然偏少，受股市低迷的影響，2003年以來(lái)，投資回報(bào)率也有所降低。

在機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)改革之初，曾有人撰文稱“保險(xiǎn)業(yè)的暴利時(shí)代將結(jié)束”，對(duì)是否曾有暴利另當(dāng)別論，但可以說(shuō)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)較高的利潤(rùn)率已是昨日黃花，不論經(jīng)營(yíng)者多么的不情愿，現(xiàn)今，產(chǎn)險(xiǎn)已處于經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)空間變窄的時(shí)期。如果說(shuō)過(guò)去粗放經(jīng)營(yíng)管理尚有利可賺的話，現(xiàn)在，非精細(xì)的經(jīng)營(yíng)管理則可能無(wú)利潤(rùn)或虧損。

二、現(xiàn)階段如何提高盈利水平的思考

（一）加快業(yè)務(wù)發(fā)展速度，爭(zhēng)取好的規(guī)模效益

在承保利潤(rùn)率降低的情況下，與以往相比，要取得相同量的利潤(rùn)，必須要有相適應(yīng)的、更多的保費(fèi)收人支持。要爭(zhēng)取多盈利，唯有加快業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，不斷地?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。當(dāng)前，中國(guó)大陸經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展，人民生活水平不斷提高，全面建設(shè)惠及13億人民小康社會(huì)的實(shí)踐，要求加速建立和完善社會(huì)保障體系，保險(xiǎn)的社會(huì)需求不斷增長(zhǎng)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間越來(lái)越大，這對(duì)不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)提供了十分有利的條件。加快業(yè)務(wù)發(fā)展，必須樹(shù)立和落實(shí)科學(xué)的發(fā)展觀。保險(xiǎn)業(yè)是特殊的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)必須能控制住風(fēng)險(xiǎn)。所以，保險(xiǎn)業(yè)必須正確處理保費(fèi)增長(zhǎng)的數(shù)量和質(zhì)量、速度和效益的關(guān)系，沒(méi)有保費(fèi)數(shù)量的增長(zhǎng)，談不上發(fā)展，但保費(fèi)增長(zhǎng)并不簡(jiǎn)單地等同于發(fā)展，如果單純擴(kuò)大數(shù)量，單純追求速度，而不重視質(zhì)量與效益，就會(huì)步人貧困化增長(zhǎng)的歧途，使保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)處于困難的境地，最終制約業(yè)務(wù)的發(fā)展。業(yè)務(wù)上規(guī)模，必須建立在有效益的基礎(chǔ)上，在利潤(rùn)率低的情況下，業(yè)務(wù)規(guī)模上去了，還是可以爭(zhēng)取到好的經(jīng)營(yíng)成果的。

（二）加大產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域

當(dāng)前，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率持續(xù)走低的原因之一是競(jìng)爭(zhēng)激烈，而引發(fā)激烈競(jìng)爭(zhēng)的重要原因之一是險(xiǎn)種競(jìng)爭(zhēng)過(guò)于集中，盡管財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種種類不少，但競(jìng)爭(zhēng)主要還是圍繞著企財(cái)、機(jī)動(dòng)車、貨運(yùn)險(xiǎn)展開(kāi)的。責(zé)任險(xiǎn)、信用保證險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)等險(xiǎn)種，社會(huì)需求日益擴(kuò)大，但由于多種原因，目前業(yè)務(wù)量不大，發(fā)展速度緩慢，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該在這些險(xiǎn)種的發(fā)展上下大氣力，開(kāi)拓更大的發(fā)展空間。一個(gè)適銷的新險(xiǎn)種就會(huì)形成一個(gè)市場(chǎng)，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加快實(shí)施產(chǎn)品開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略，一方面修改那些不太適銷的老產(chǎn)品，使之適應(yīng)市場(chǎng)需求；另一方面，根據(jù)市場(chǎng)需求，不斷研制新的保險(xiǎn)產(chǎn)品投放市場(chǎng)，擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)容量。一般來(lái)講，新產(chǎn)品上市后一段時(shí)間內(nèi)，競(jìng)爭(zhēng)不太激烈，其費(fèi)率與保額的匹配優(yōu)于老產(chǎn)品，盈利空間相對(duì)較大。再者，其發(fā)展空間大，容易形成規(guī)模，增加業(yè)務(wù)總量。

（三）實(shí)行精細(xì)管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

保險(xiǎn)公司賣出的是保單，經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行精細(xì)管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，是爭(zhēng)取好的經(jīng)濟(jì)效益的必然要求。首先，要認(rèn)真開(kāi)展以核保、核賠為中心的全面業(yè)務(wù)內(nèi)控管理，要不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。通過(guò)核保，要將那些不可保風(fēng)險(xiǎn)堅(jiān)決剔出；認(rèn)真核賠，在充分保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的前提下，努力減少騙賠、詐賠案件，擠干賠案中不應(yīng)有的“水份”，合理降低賠付率。其次，要加強(qiáng)再保險(xiǎn)工作，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定和公司自身穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的要求，細(xì)化各險(xiǎn)種的自留額標(biāo)準(zhǔn)，將超出自留額標(biāo)準(zhǔn)的大的承保項(xiàng)目和高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)適時(shí)分保出去。通過(guò)分保，既擴(kuò)大了公司的承保能力，又分散了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。第三，要重視開(kāi)展防災(zāi)防損工作，要整合必要的資源（人力、財(cái)力），支持承保單位開(kāi)展防災(zāi)防損活動(dòng)，要積極參與社會(huì)的安全教育，主動(dòng)配合承保單位進(jìn)行安全大檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和排除事故隱患，盡力減少災(zāi)害的發(fā)生率和損失率，在取得好的社會(huì)效益的同時(shí)，降低賠付率，減少賠款支出。第四，要加強(qiáng)承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理，不斷優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，對(duì)有效益的險(xiǎn)種，大力發(fā)展，擴(kuò)大規(guī)模；對(duì)賠付率高的險(xiǎn)種，要及時(shí)查找原因，調(diào)整對(duì)策，降低賠付率；對(duì)那些難于獲利，又一時(shí)扭虧無(wú)望的險(xiǎn)種，要盡快淡出市場(chǎng)，待條件成熟時(shí)，再伺機(jī)發(fā)展。

（四）發(fā)揚(yáng)艱苦奮斗的精神，合理降低成本費(fèi)用

在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中創(chuàng)利，除了大力發(fā)展業(yè)務(wù)，降低賠付率外，還應(yīng)合理地降低成本費(fèi)用。合理降低成本費(fèi)用有兩個(gè)方面，一是開(kāi)源，即擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，提高人均保費(fèi)數(shù)量，使成本費(fèi)用率相應(yīng)下降；二是節(jié)流，即合理減少費(fèi)用開(kāi)支，降低費(fèi)用率，二者都不可偏廢。從節(jié)流的方面考慮，要降低成本費(fèi)用，首先，在思想上要教育全體員工弘揚(yáng)艱苦奮斗的精神，在整個(gè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，要精打細(xì)算，節(jié)約開(kāi)支，杜絕浪費(fèi)。要加強(qiáng)各級(jí)公司的成本預(yù)算管理，層層落實(shí)責(zé)任，加強(qiáng)稽核監(jiān)督。對(duì)降低成本成績(jī)突出的分支機(jī)構(gòu)和相關(guān)人員給予表彰和獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)成本費(fèi)用失控，嚴(yán)重超標(biāo)的分支機(jī)構(gòu)和相關(guān)人員給予批評(píng)和相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰。

（五）擴(kuò)大資金運(yùn)用總量，盡力提高回報(bào)率

資金在運(yùn)用中才能增值，我們要利用當(dāng)前政策所允許的資金運(yùn)用渠道，在保證資金流動(dòng)性的前提下，在安全和效益的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大資金運(yùn)用總量，爭(zhēng)取相對(duì)較高的回報(bào)率。從發(fā)展趨勢(shì)看，保險(xiǎn)公司應(yīng)該成為資本市場(chǎng)上最大的機(jī)構(gòu)投資者之一，逐步放開(kāi)保險(xiǎn)公司的投資領(lǐng)域是未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。為此，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加快培養(yǎng)和引進(jìn)投資理財(cái)方面的人才，認(rèn)真學(xué)習(xí)國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)的投資經(jīng)驗(yàn)，不斷完善投資運(yùn)行機(jī)制，在投資收益上有更大的作為，不斷加大投資收益在整個(gè)經(jīng)營(yíng)獲利中的比重。

（六）不斷增強(qiáng)分支機(jī)構(gòu)和全體員工的效益觀念，將分配和效益有機(jī)地結(jié)合起來(lái)

保險(xiǎn)公司的整個(gè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)大都是在各分支公司和全體員工的參與下進(jìn)行的，在經(jīng)營(yíng)中創(chuàng)利，爭(zhēng)取好的經(jīng)濟(jì)效益，可以制定出很多的謀略和措施，但根本在于人，在于全體員工是否真正樹(shù)立了經(jīng)濟(jì)效益觀念。要使以經(jīng)濟(jì)效益為中心的經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想，在基層公司及員工的思想上真正樹(shù)立起來(lái)，并努力實(shí)踐，一方面，要教育全體員工認(rèn)識(shí)到，效益是企業(yè)的生命，企業(yè)的利益和員工的利益根本一致的道理；另一方面，由于利潤(rùn)是企業(yè)分配的源泉，對(duì)分支公司及其員工的分配，不僅要與其保費(fèi)收入的多少掛鉤，而且要加大與利潤(rùn)掛鉤的比重，以促使他們不僅在思想認(rèn)識(shí)上，而且從自身經(jīng)濟(jì)利益考慮，都要增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)效益觀念。只要公司上下都注重經(jīng)濟(jì)效益，從根本上說(shuō)，不斷提高公司的盈利水平，實(shí)現(xiàn)公司做大做強(qiáng)的目標(biāo)，就有了可靠的保證。