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財產(chǎn)保險論文范文第1篇

保險畢業(yè)論文

第二條責任免除

(一)由于以下原因引起的損失,保險人不負責賠償:

1.貨物遭哄搶,自然損耗,本身缺陷,短少,死亡,腐爛,變質;

2.違法載運或因包裝,緊固不善,裝載,遮蓋不當;

3.車上人員攜帶的私人物品或違章所載貨物;

4.由于駕駛員的故意行為,緊急剎車.

(二)其它不屬于保險責任范圍內的損失和費用,保險人也不負責賠償.

第三條賠償限額

本保險的最高賠償限額由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定.

第四條賠償處理

(一)承運的貨物發(fā)生保險責任范圍內的損失,保險人按起運地價格在賠償限額內負責賠償;

(二)根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負責任,車上貨物責任險在符合賠償規(guī)定的金額內實行免賠率:負全部責任的免賠20%,負主要責任的免賠15%,負同等責任的免賠10%,負次要責任的免賠5%.單方肇事事故的免賠率為20%.

無過錯損失補償險條款

第一條保險責任

保險車輛在使用過程中,因與第三者(僅限于非機動車輛,行人)發(fā)生交通事故,造成第三者人身傷亡,經(jīng)公安交通管理部門依法裁決,應由第三者自己承擔,而由被保險人墊付的合理的搶救醫(yī)療費,喪葬費,由于第三者確實無償還能力,裁決后一個月內第三者仍未能償還的,保險人負責賠償.

第二條賠償限額

本保險的最高賠償金額以第三者責任險賠償限額為限.

第三條責任免除

被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋嗬蜻^錯致使保險人不能行使代位追償權利的,保險人不承擔賠償責任或相應扣減保險賠償金.

第四條賠償處理

保險人確認索賠單證齊全有效后,由被保險人簽具權益轉讓書,賠償結案,但被保險人有義務協(xié)助保險人向第三者追償.

車載貨物掉落責任險條款

第一條保險責任

投保了本保險的機動車輛在使用過程中,所載貨物從車上掉落致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀,依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任,保險人在保險單載明的賠償限額內計算賠償.

第二條責任免除

下列損失,保險人不負責賠償:

(一)被保險人或其允許的合格駕駛員及他們家庭成員的人身傷亡,財產(chǎn)損失;

(二)駕駛員故意行為或車上所載氣體,液體泄漏所造成的損失;

(三)裝卸貨物造成的損失.

第三條賠償限額

本保險每次事故的賠償限額由投保人與保險人在投保時協(xié)商確定.

第四條賠償處理

本保險每次賠償均實行20%的免賠率.

玻璃單獨破碎險條款

第一條保險責任

投保了本保險的機動車輛在使用過程中,發(fā)生本車玻璃單獨破碎,保險人按實際損失賠償.

投保人在與保險人協(xié)商的基礎上,自愿按進口風擋玻璃或國產(chǎn)風擋玻璃選擇投保,保險人根據(jù)其選擇承擔相應保險責任.

第二條責任免除

保險車輛的下列損失,保險人不負責賠償:

(一)燈具,車鏡玻璃破碎;

(二)安裝,維修車輛過程中造成玻璃的破碎.

車輛停駛損失險條款

第一條保險責任

投保了本保險的機動車輛在使用過程中,因發(fā)生車輛損失險第一條所列的保險事故,造成車身損毀,致使保險車輛需進廠修理,造成保險車輛停駛的損失,保險人按保險合同規(guī)定在賠償限額內負責賠償.

第二條責任免除

保險人對下列停駛損失不負責賠償:

(一)車輛被罰沒,扣押,查封期間的損失;

(二)因車輛修理質量不合要求,造成返修期間的損失.

第三條賠償限額

賠償限額以投保人與保險人投保時約定的賠償天數(shù)乘以約定的日賠償金額為準,但本保險約定的最高賠償天數(shù)為90天.

第四條賠償處理

(一)在保險期限內,賠償天數(shù)累計計算,累計賠償?shù)奶鞌?shù)以保險單約定的最高賠償天數(shù)為限;

(二)部分損失的,在雙方約定的修復時間內,按保險單約定的日賠償金額乘以從送修并辦理交車手續(xù)之日起至修復并辦理完提車手續(xù)之日止的實際天數(shù)計算賠償;

(三)全部損失的,按保險單約定的最高賠償天數(shù)計算賠償;(四)本保險每次事故的絕對免賠額為一天的賠償金額.

自燃損失險條款

第一條保險責任

投保了本保險的機動車輛在使用過程中,因本車電器,線路,供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運載貨物自身原因起火燃燒,造成保險車輛的損失,以及被保險人在發(fā)生本保險事故時,為減少保險車輛損失所支出的必要合理的施救費用,保險人負責賠償.

第二條責任免除

下列損失,保險人不負責賠償:

(一)被保險人在使用保險車輛過程中,因人工直接供油,高溫烘烤等違反車輛安全操作規(guī)則造成的損失;

(二)因自燃僅造成電器,線路,供油系統(tǒng)的損失;

(三)運載貨物的損失;

(四)被保險人的故意行為或違法行為造成保險車輛的損失.

第三條保險金額

本保險的保險金額由投保人和保險人在保險車輛的實際價值內協(xié)商確定.

第四條賠償處理

(一)在保險單載明的保險金額內,按保險車輛的實際損失計算賠償;

(二)本保險每次賠償均實行20%的免賠率.

新增加設備損失險條款

第一條保險責任

投保了本保險的機動車輛在使用過程中,發(fā)生車輛損失險第一條所列的保險事故,造成車上新增加設備的直接損毀,保險人在保險單該項目所載明的保險金額內,按實際損失計算賠償.

第二條保險金額

保險金額按照投保時新增加設備的新設備購置價確定.

第三條賠償處理

本保險每次賠償均實行免賠率,免賠率按照車輛損失險執(zhí)行.

第四條其它事項

本保險所指的新增加設備,是指除保險車輛出廠時原有各項設備以外的,被保險人另外加裝的設備及設施.辦理本保險時,應列明車上新增加設備明細表及價格.

代步車費用險條款

第一條保險責任

保險車輛在使用過程中,因發(fā)生車輛損失險保險責任第一條所列的保險事故,造成車身損毀需進廠修理,在雙方約定的修復保險車輛期間內,被保險人需要租用代步車發(fā)生的費用,保險人按條款約定承擔賠償責任.

第二條責任免除

下列損失及費用,保險人不負責賠償:

(一)車輛被執(zhí)法機關扣押,查封期間發(fā)生的租車費用;

(二)因保險車輛修理質量不合要求造成返修期間的代步車費用;

(三)本保險不承擔其它附加險項下發(fā)生保險事故時需租車的費用.

第三條賠償限額

賠償限額以投保人與保險人投保時約定的賠償天數(shù)乘以約定的日賠償金額為準,但本保險的最高約定賠償天數(shù)為30天.

第四條賠償處理

(一)每次事故絕對免賠額為一日的賠償金額;

(二)發(fā)生部分損失,保險人在雙方約定的修復時間內按保險單約定的日賠償金額乘以從送修辦理交車手續(xù)起至修復辦理提車手續(xù)之日止的實際天數(shù)計算賠償;

(三)發(fā)生全車損毀,按保險單約定的賠償天數(shù)計算賠償;

(四)在保險期限內,賠償天數(shù)累計計算,最高以保險單約定的賠償天數(shù)為限.

交通事故精神損害賠償險條款

第一條保險責任

投保了本保險的機動車輛在使用過程中,因發(fā)生交通事故,致使第三者或本車上人員的傷殘,死亡或懷孕婦女意外流產(chǎn),受害方據(jù)此提出精神損害賠償請求,依照法院判決應由被保險人承擔的精神損害賠償責任,保險人按合同約定在賠償限額內負責賠償.

第二條責任免除

在下列情況下,被保險人承擔的精神損害賠償,保險人不負責賠償:

(一)駕駛員在交通事故中無過錯責任;

(二)保險車輛未發(fā)生碰撞事故,僅由驚恐引起,造成第三者或車上人員的行為不當所引起的傷殘,死亡或懷孕婦女意外流產(chǎn);

(三)法院調解書中確定的應由被保險人承擔的精神損害賠償;

(四)其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用.

第三條賠償限額

本保險每次事故的最高賠償限額由保險人和投保人在投保時協(xié)商確定.

第四條賠償處理

(一)按人民法院對交通事故責任人應承擔的精神損害賠償?shù)呐袥Q以及保險合同的規(guī)定,保險人在保險單所載明的本保險賠償限額內計算賠償;

(二)本保險每次賠償均實行20%的免賠率.

他人惡意行為損失險條款

第一條保險責任

投保了本保險的機動車輛,因他人惡意行為造成保險車輛車身人為劃痕,倒車鏡及燈具單獨損壞,保險人按實際損失計算賠償.

第二條責任免除

保險車輛的下列損失,保險人不負責賠償:

(一)被保險人或駕駛員的故意行為造成保險車輛的損失;

(二)他人因與被保險人或駕駛員及其家庭成員發(fā)生民事,經(jīng)濟糾紛造成保險車輛的損失;

(三)車身表面自然老化,損壞;

(四)其他不屬于保險責任范圍內損失和費用.

第三條賠償處理

本保險每次賠償均實行20%的免賠率.

全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險條款

第一條保險責任

被保險人存放于保險車輛之中的高爾夫球具在保險合同有效期內,與保險車輛同時遭受盜竊,搶劫,搶奪以及車輛失竊尋回后的球具丟失,由保險人承擔賠償責任.

第二條責任免除

置放于保險車輛中的高爾夫球具的下列損失,保險人不負責賠償:

(一)非全車遭盜搶,僅車上高爾夫球具單獨被盜竊,被搶劫,被搶奪;

(二)高爾夫球具發(fā)生部分損失;

(三)其它不屬于全車盜搶險責任范圍原因所造成的球具丟失.

第三條保險金額

本保險的保險金額分為5000元,10000元,15000元和20000元四個檔次,由保險人和投保人在投保時協(xié)商確定.

第四條賠償處理

(一)本保險實行20%的免賠率;

(二)本保險在保險期限內以賠償一次為限,且與全車盜搶險同時賠付.

第五條其它事項

本保險以本公司已承保全車盜搶險的非營業(yè)類十四座及十四座以下客車為承保對象.

第四部分釋義

1.保險車輛:指保險合同中載明的機動車輛,包括原汽車制造廠商固定裝置在車上且含在售價中的零配件,但不包括出廠后另外加裝或改裝的設備與設施.

2.不定值保險合同:是指在保險合同中,當事人雙方事先不確定保險標的的保險價值,而只訂明保險金額作為最高賠償限額的保險合同.

3.碰撞:保險車輛與外界物體的意外撞擊.

4.傾覆:保險車輛由于自然災害或意外事故,造成本保險車輛翻倒,不經(jīng)施救不能恢復行駛.

5.外界物體倒塌:保險車輛自身以外的物體倒下或陷下.

6.行駛中平行墜落:保險車輛在行駛中發(fā)生意外事故,整車騰空(包括翻滾360度以上)后仍四輪著地.

7.自燃:指保險車輛因本車電器,線路,供油系統(tǒng),貨物自身等發(fā)生問題造成火災.

8.減值損失:指由于局部損壞導致財物修復后整體價值的減少.

9.在修理場所修理期間:指保險車輛進入修理廠(站,店)并辦理完交車手續(xù)開始,到保養(yǎng),修理結束并辦理完提車手續(xù)時止的時間.

10.新車購置價:是指本保險合同簽定地購置與保險車輛同類型新車(含車輛購置附加稅)的價格.

11.實際價值:是指同類型車輛市場新車購置價減去該車已使用年限折舊金額后的價格.折舊按每滿一年扣除一年計算,不足一年的部分,不計折舊.折舊率按國家《汽車報廢標準》等有關規(guī)定執(zhí)行.

12.全部損失:指保險車輛整體損毀,或保險車輛的修復費用達到或超過出險當時的實際價值,保險人推定全損.

13.單方肇事事故:是指不涉及與第三者有關的損害賠償?shù)氖鹿?但不包括自然災害引起的事故.

14.本車上的一切人員:意外事故發(fā)生的瞬間,在本保險車輛上的一切人員,包括此時在車下的駕駛員以及車輛行駛中或車輛未停穩(wěn)時非正常下車的人員.

15.全車被盜竊,被搶劫,被搶奪期間:指保險車輛被盜竊,被搶劫,被搶奪行為發(fā)生之時起至公安部門將該車收繳之日止.

16.賠償結案:賠款金額經(jīng)保險合同雙方當事人或關系人簽章確認后即視為賠償結案.

17.直接損毀:保險車輛發(fā)生意外事故,直接造成事故現(xiàn)場現(xiàn)有財產(chǎn)的實際損毀.

機動車輛保險指定駕駛員特約條款

第一條投保人可指定駕駛員或不指定駕駛員,并執(zhí)行相應的費率.

第二條指定駕駛員的,投保人應如實告知指定駕駛員的相關信息,包括駕駛員姓名,性別,年齡,準駕車型,初次領取駕駛證時間,身份證或其他有效證件號碼等.

第三條指定駕駛員的保險車輛,由非指定駕駛員駕駛保險車輛發(fā)生保險事故,或投保人提供的指定駕駛員的信息不真實的,賠償時,保險人在核定總賠款的基礎上,每次事故扣除10%的賠款,計算公式如下:

賠款=各險別賠款之和×(1-10%)

平安保險珠海市主要經(jīng)營網(wǎng)點

經(jīng)保監(jiān)辦核準,廣州市共有省級分公司1個,4個市級支公司,18個營業(yè)機構,48個承保柜臺和遠程出單網(wǎng)點,兼業(yè)機構1018個.配備風險查勘,理賠定損人員38人.珠海市有承保柜臺和遠程出單點四個.

市府公務用車保險服務小組通訊錄

成員名單

單位

聯(lián)系電話

傳真

領

導

小

組

連建勇

珠海中心支公司總經(jīng)理

3360098

3344609

劉興

珠海中心支公司兩核總監(jiān)

3360071

3360080

陳子峰

珠海中心支公司市場部經(jīng)理

3360092

3344609

胡開榮

珠海中心支公司財務部經(jīng)理

3360060

3344609

李紅衛(wèi)

珠海中心支公司業(yè)務二部經(jīng)理

3360037

3360037

穆立峰

珠海中心支公司業(yè)務一部經(jīng)理

3360073

3360073

理

賠

部

劉興

珠海中心支公司兩核總監(jiān)

3360071

3360080

王文

珠海中心支公司查勘定損員

3360029

3360080

陸國良

珠海中心支公司查勘定損員

3360029

3360080

蔡麗薇

珠海中心支公司核賠執(zhí)行人

3360803

3360080

曾薔蘭

珠海中心支公司核賠執(zhí)行人

3360803

3360080

服

務

部

丁志華

珠海中心支公司業(yè)務經(jīng)理

3360073

李桂平

珠海中心支公司出單中心

3344603

王波

珠海中心支公司出單中心

3344603

報案電話

95512

急救拖車電話

95512;0756-3360803

華安財產(chǎn)保險股份有限公司

基本服務要求響應表

條款號

條款題目

承諾方案

服務要求

1

提供電腦定損服務

事故受損車輛的定損核價將采用電腦報價系統(tǒng),對不同車輛的零件及修復費用進行核定,保證準確,規(guī)范,統(tǒng)一,合理.

2

提供預付款服務

對于重大交通事故,出現(xiàn)人員傷亡的,在明確事故責任的前提下,可根據(jù)總賠款的50%進行預付.

3

提供異地出險,就地理賠服務

公務車輛在外地出險,可直接撥打報案電話(0756-3373991)我司將第一時間委托當?shù)乇ｋU公司查勘定損,并根據(jù)實際情況提供相應的指導和服務.

4

提供委托索賠服務

我司與市內多家較有規(guī)模的修理廠簽定合作協(xié)議,對公務車的事故車輛提供委托索賠業(yè)務,只要資料齊全,客戶無需支付修理費用.

5

提供法律援助服務

案件較大且發(fā)生糾紛的,我司將提供必要的協(xié)助,幫助處理與交警,法院相關的事宜.

6

提供全天報案服務

我司將提供24小時全天候接報案服務(報案電話:0756-3373991),無論任何時間,都有專人為客戶接報案,指導處理,現(xiàn)場查勘,施救等服務.

7

提供緊急救援服務

如有需要,客戶可隨時撥打報案電話,我司將提供各種緊急救援服務.

8

其他服務條款

在我司的協(xié)議修理廠可獲得各種優(yōu)惠與服務,如承保期內全年免費洗車,四季定期免費檢測,正常保養(yǎng)維修費用優(yōu)惠等.

理賠時間表

賠償金額

結案天數(shù)

5000元以下

1天

5000元至30,000元

1天

30000元至100,000元

7天

100,000元至200,000元

7天

200,000元至300,000元

7天

300,000元以上

10天

說明:在被保險單位按要求將所需的理賠單證提供齊全后,投標人的賠案時效按上述"結案天數(shù)".

車輛理賠代查勘網(wǎng)絡一覽表

華安財產(chǎn)保險股份有限公司珠海支公司與下列汽車修理廠簽訂了合作協(xié)議.經(jīng)我司授權,下列汽車維修企業(yè)可以為乙方查勘和客戶索賠.

網(wǎng)點名稱

地址

聯(lián)系人

電話

等級

專修車型

匯利河汽車維修有限公司

香洲翠微東路28號

王力

黃華營

2288616

2288626

一類

各類車型

三聯(lián)汽車維修中心

吉大九洲大道1199號

梁永享

3332101

一類

各類車型

廣州本田特約維修站

新香洲梅華西路

陳亮榮

8630088

8630077

一類

廣州本田系列

南方汽車服務公司

廣珠西路界沖

周輝

8638440

二類

別克,帕薩特系列

益成汽車維修廠

吉大建業(yè)二路

周小姐

3358339

二類

風神,富康系列

珠光汽車工業(yè)公司

珠海大道廣生路段

馬海林

8682032

一類

一汽大眾系列

大昌汽車維修廠

新香洲紅山

劉貴明

2612533

一類

各種車型

卓鑫汽車維修廠

新香洲警民路1號

李向稠

8501966

二類

奇瑞系列

柏寧汽車維修廠

新香洲梅華西路

楊輝

8655029

8655031

一類

各種車型

安凱汽車維修中心

拱北桂花南路

沈志榮

8877299

二類

各種車型

興聯(lián)汽車維修廠

吉大園林路

劉貴平

3333398

二類

各種車型

恒昌汽車修理廠

夏灣港昌路

陳樹標

8883198

二類

各種車型

宏大汽車維修廠

西區(qū)三灶

王利

7611311

二類

各種車型

斗門外貿車隊

珠海斗門

張云

5592091

二類

各種車型

康雅汽車修理廠

夏灣

王光成

8899991

二類

各種車型

惠嘉汽車修理廠

香洲梅華東路302號

田代

2515009

二類

各種車型

保險條款及費率

華安財產(chǎn)保險股份有限公司

公務車保險條款

聲明

1,本條款分為基本險,總括條款和附加險三章,適用于公務車保險.在基本險中,根據(jù)責任范圍的不同,劃分為A式和B式兩種,投保人可根據(jù)需要自由選擇.在每種基本險條款中,主要內容都包括第三者責任險,駕駛員座位責任險,車輛損失險三部分.

2,如投保人將非公務車投保本險種,本公司仍將按照保險合同的約定承擔保險責任,但在進行賠償處理時,在原條款規(guī)定的基礎上另外扣除損失的20%的絕對免賠率.

3,無論任何原因,投保人如發(fā)現(xiàn)保單內容有誤,請在收到保單之日起七日內向本公司提出,并辦理相應的保單批改手續(xù).

4,投保人在交付(或分期交付)保險費前提下,本公司將依照《保險法》及相關法律法規(guī)的規(guī)定,根據(jù)保險合同承擔保險賠償責任.

5,請仔細閱讀本條款中各項除外責任,切實保障您的合法權益.

定義

1,"本公司"是指華安財產(chǎn)保險股份有限公司.

2,"公務車"是指:

⑴由被保險人所有,使用或管理的政府機關車輛,企事業(yè)單位自用等用于非營業(yè)性質的車輛;

財產(chǎn)保險論文范文第2篇

保險行政管理畢業(yè)論文

保險畢業(yè)論文

理賠時間表

賠償金額

結案天數(shù)

5000元以下

1小時

5000元至30,000元

2小時

30000元至100,000元

3小時

100,000元至200,000元

一個工作日

200,000元至300,000元

五個工作日

300,000元以上

七個工作日

說明:在被保險單位按要求將所需的理賠單證提供齊全后,投標人的賠案時效按上述"結案天數(shù)".

平安保險公司

服務承諾書

珠海中心支公司兩核部門人員成立專項理賠小組:

理賠部負責人(兩核總監(jiān)):劉興電話:0756-3360071

核賠執(zhí)行人:劉興,蔡麗薇,曾薔蘭電話:0756-3360803

查勘定損人:王文,陸國良,李紅衛(wèi)電話:0756-3360029

報案中心負責人:謝二桂電話:95512

拖車拯救電話:95512,0756-3360803

辦公地址:珠海市吉大園林路平安大廈三樓

聯(lián)系電話:0756-3360029,3360071

傳真電話:0756-3360080

保險人發(fā)生事故后,即向報案中心報案,接案人員詢問當事人后填寫下表:

被保險人

車牌號

事發(fā)經(jīng)過和目前車輛情況

準備入定點廠電話及聯(lián)系人

接案人將此案轉交專門小組理賠人員按理賠承諾作核價等理賠工作,然后通知承保小組人員作服務跟進工作.

對珠海市政府采購中心指定汽車維修定點廠專門人員進行平安保險車輛索賠業(yè)務的培訓,溝通,使他們報案查勘,減少公務用車部門的工作量,更好地為公務車單位服務.

服務響應承諾:(全面落實珠海市政府采購中心的各項要求)

1.提供電腦定損服務:我司理賠現(xiàn)場查勘人員配有手提電腦,我公司擁有全國最先進(擁有知識產(chǎn)權)的配件價格查詢網(wǎng)絡,可以提供國內外各種車型的最新配件價格支持,所有理賠實行電腦定損服務.

事故車輛的維修以修復為原則,但涉及車輛行車安全的關鍵零部件(如:剎車系統(tǒng),轉向系統(tǒng))我司將一律給予更換.

2.提供預付款服務:明確保險責任范圍內的重大人員傷害賠付可以實行分段結案進行預付賠款.被保險車輛出險后,對于屬保險責任范圍內的事故,但被保險方無責任,應由第三方負責賠償時,保險公司將先予以賠償,由被保險單位授權我公司行使代位追償?shù)臋嗬?負責向第三方進行追償.

3.提供異地出險,就地理賠服務:異地出險車輛,我司將簡化理賠手續(xù),實行異地代查勘進行異地賠付理賠.

全國網(wǎng)上車險理賠服務:網(wǎng)上通賠是指通過承保機構網(wǎng)上委托授權,由保險事故發(fā)生地的所在機構完成案件全部理賠流程操作并支付賠款的操作平臺.網(wǎng)上通賠系統(tǒng)上線運行,可實現(xiàn)平安車險客戶"本地承保,異地理賠"的便利服務,該項服務手段的推出,將進一步擴大平安車險網(wǎng)絡化服務手段上的優(yōu)勢,為異地出險客戶提供最完善,全面的理賠服務.

被保險車輛在外省出險,可視具體情況,事故大小直接派人或委托當?shù)仄桨脖ｋU公司的分支機構查勘現(xiàn)場;并派專人協(xié)助被保險單位全程辦理相關索賠手續(xù).(附:"平安保險廣東省主要經(jīng)營,理賠網(wǎng)絡圖",詳見41-44頁)

4.提供委托索賠服務:市府定點修理廠可客戶索賠,我司對索賠人員進行統(tǒng)一培訓.理賠人員協(xié)助被保險單位處理事故善后工作.

5.提供法律援助服務:為市屬行政事業(yè)單位VIP客戶提供免費的律師咨詢服務,協(xié)助客戶到交警處理事故,財產(chǎn)標的風險評估,保險方案設計,防災防損建議.

6.提供全天報案服務:7天/24小時全天候報案服務.

報案電話:95512專項責任人:謝二桂

全國統(tǒng)一保險服務熱線電話:95512

拖車拯救電話:0756-3360029,3360071

7.提供緊急救援服務:平安保險所有理賠車均配備GPS衛(wèi)星定位系統(tǒng).平安保險GPS車輛調度系統(tǒng)是與CALLCENTER系統(tǒng)相結合,以提高平安保險公司處理車險理賠的效率.它集成了GPS與GIS技術的應用,同時,提供了強大的電子地圖搜索引擎,可以在電子地圖上對任何調度資源進行定位與事故點距離的自動測算,以及車輛的定位顯示,跟蹤,遠程控制和查找等,可以為省屬各行政公務用車提供更完善,快速的理賠服務.接到市內報案后,十五分鐘內到達報案現(xiàn)場;省內其它市縣的報案,2小時內到達報案現(xiàn)場或委托當?shù)仄桨脖ｋU公司的分支機構查勘現(xiàn)場;

我司施救車隊提供24小時事故免費急救拖車,送油送水和故障車優(yōu)惠拖車服務.

8.賠案時效:我公司在客戶提供完整必要的索賠材料齊全后,按賠款金額大小作出時效承諾.(詳見理賠時間表13頁)

9.修車及配件:車輛受損后,可在珠海市政府采購中心規(guī)定的定點車輛維修企業(yè)進行修理,讓我司提供理賠各環(huán)節(jié)優(yōu)質服務.我公司擁有全國最先進(擁有知識產(chǎn)權)的配件價格查詢網(wǎng)絡,可以提供國內外各種車型的最新配件價格,亦可為貴單位提供車輛配件價格咨詢.

10.發(fā)生道路交通事故時,被保險人僅須及時通知我司理賠部門,在我司理賠人員的指導下即可配合交警部門快速處理交通事故;我司認可交警部門在快速處理道路交通事故中核定的事故責任及損失.

綜合服務承諾

"信譽第一,效率第一;客戶至上,服務至上"是我公司的服務宗旨,目的是與客戶間建立長久持續(xù)的保險合作關系,使被保險車輛得到最優(yōu)質的服務.除了以上在承保,理賠方面提出的承諾外,我公司將為珠海市市屬行政事業(yè)單位公務用車車輛保險提供以下特色服務:

增值服務承諾

1.我司將與各公務用車單位共同設立專項安全表彰基金.由我司配合用車單位組織策劃主辦一年一度的駕駛人員表彰活動,評選"平安駕駛員".

2.邀請交通部門聯(lián)合定期免費舉辦車輛保險,行車安全,車輛保養(yǎng),事故處理,法律常識等方面的知識講座,安全培訓及各類研討會.

3.我司與風險管理顧問公司廣東斯登達技術顧問有限公司,廣東衡量行保險公估有限公司簽有長期合作協(xié)議,將共同為市屬行政事業(yè)單位提供專業(yè)的有關車輛,財產(chǎn)方面的風險管理建議及講座.

4.協(xié)助有關部門做好對被保險單位經(jīng)辦人的廉政工作,防止腐敗現(xiàn)象的出現(xiàn).

5.提供災害性天氣預警服務.

6.修車及配件:車輛受損后,可在珠海市政府采購中心規(guī)定的定點車輛維修企業(yè)進行修理,讓我司提供理賠各環(huán)節(jié)優(yōu)質服務.我公司擁有全國最先進(擁有知識產(chǎn)權)的配件價格查詢網(wǎng)絡,可以提供國內外各種車型的最新配件價格,亦可為貴單位提供車輛配件價格咨詢.

7.為被保險客戶免費優(yōu)先在我司全資國內唯一的綜合金融保險服務網(wǎng)站注冊,以方便網(wǎng)上查詢,網(wǎng)上投保,網(wǎng)上報案并提供各類金融,證券,保險綜合服務.

8.定期進行VIP客戶回訪,進行溝通,及時掌握客戶的需求及客戶對我公司承保理賠服務的滿意程度.

9.每年組織兩次以上的大型VIP客戶活動,為客戶與各行業(yè),機關企業(yè)單位創(chuàng)造相互交流和學習的機會.

10.保險車輛損失金額在30萬元以內,保險責任認定不清晰的重大事故,我司將視具體情況給予最恰當?shù)馁r付.

11.醫(yī)療查勘,核損服務:

(1)保險車輛發(fā)生保險責任范圍內的事故造成的人員傷亡,我司負責委派專職醫(yī)療人員進行醫(yī)療咨詢和提出建議;

(2)對于涉及人員傷亡的案件,我司將派專業(yè)醫(yī)療人員對與傷亡案件有關的單證進行實地核查,盡可能減少投保單位的損失.共同維護投保單位與我司的利益和社會形象;

12.企業(yè)文化,全面交流:平安以增強企業(yè)的向心力和凝聚力為發(fā)展宗旨,用企業(yè)資本和核心技能,產(chǎn)生強大的生產(chǎn)力,從而為客戶創(chuàng)造超值服務.我們了解到市委,市政府也非常重視單位文化,精神文明的建設.從宏觀方面看,在管理的理念,精神和價值觀方面,發(fā)現(xiàn)我們雙方既有共同點又有差異性,因而具備了全面交流,相互促進,共同提高的可能.

13.透明辦公,投訴舉報服務:平安理賠實行公開化操作,并接受客戶對理賠人員的監(jiān)督.平安也將就理賠有關工作定期拜訪市屬各投保單位,聽取意見.重大案件逐案發(fā)放《客戶滿意度調查表》,征求客戶對賠案的意見.平安對理賠人員實行監(jiān)察審計制度,理賠經(jīng)辦人員如有違規(guī)行為,歡迎舉報.

舉報電話:支公司總經(jīng)理室0756--3360098

14.我司特別推出"一人投保,全家保障"增值服務,對在我司投保的車輛每車附送一份《全家?！稟款保障,意外事故累計保額8萬元,意外醫(yī)療保額2000元.通過一個人投保,可使夫妻,子女同時獲得保障,詳細利益見下表:

備注:以上保障主被保險人無配偶和子女的,則對應項下的保額全部歸屬該

被保險人;

主被保險人有配偶或子女的,其20-65周歲的配偶與3-22周歲的子

女均加入本計劃,每個家庭最多可有5名被保險人;

主被保險人及其配偶從事的職業(yè)按本公司職業(yè)分類表所規(guī)定的一至

三類職業(yè).

中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司

機動車輛保險條款(2003版)

總則

第一條本保險合同中的機動車輛是指汽車,電車,拖拉機,各種專用機械車,特種車.

第二條本保險合同為不定值保險合同,分為基本險和附加險,基本險分為車輛損失險及第三者責任險.附加險不能獨立保險,保險人按照承保險別分別承擔保險責任.

第三條保險車輛發(fā)生全部損失或滅失,本保險合同終止.

第一部分車輛損失險

保險責任

第一條被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中,因下列原因造成保險車輛的損失,保險人負責賠償:

(一)碰撞,傾覆;

(二)火災,爆炸;

(三)外界物體倒塌或墜落,保險車輛行駛中平行墜落;

(四)雷擊,暴風,龍卷風,暴雨,洪水,海嘯,地陷,冰陷,崖崩,雪崩,雹災,泥石流,滑坡;

(五)載運保險車輛的渡船遭受本條第(四)項所列自然災害(只限于有駕駛員隨車照料者).

第二條發(fā)生保險事故時,被保險人或其允許的合格駕駛員對保險車輛采取施救,保護措施或就近將其移送至具備相應修理資質的修車處所支出的合理費用,保險人負責賠償.該項費用不得超過出險當?shù)卣C發(fā)的有關收費標準,且最高賠償金額以保險金額為限.

責任免除

第三條下列原因造成保險車輛的損失,保險人不負責賠償:

(一)自燃及不明原因火災;

(二)人工直接供油,高溫烘烤;

(三)受本車所載貨物撞擊,腐蝕;

(四)違反《道路交通管理條例》中有關機動車輛裝載的規(guī)定;

(五)他人故意行為.

第四條保險車輛的下列損失,保險人不負責賠償:

(一)自然磨損,朽蝕,故障,輪胎單獨損壞(輪胎包括外胎及輪輞);

(二)遭受保險責任范圍內的損失后,未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用,致使損失擴大的部分;

(三)玻璃單獨破碎;

(四)保險車輛涉水行駛或被水淹后操作不當致使發(fā)動機損壞;

(五)減值損失;

(六)保險車輛全車被盜竊,被搶劫,被搶奪,以及在此期間受到損壞或車上零部件,附屬設備丟失.

第五條下列情況下,不論任何原因造成的損失或經(jīng)濟賠償責任,保險人均不負責賠償:

(一)戰(zhàn)爭,軍事沖突,恐怖活動,暴亂,扣押,罰沒,查封,政府征用;

(二)地震;

(三)核反應,核污染,核輻射;

(四)非被保險人或其允許的駕駛員使用保險車輛;

(五)被保險人或其允許的駕駛員的故意行為;

(六)競賽,測試,在修理場所修理期間;

(七)因污染引起的補償和賠償;

(八)保險車輛發(fā)生意外事故,致使被保險人停業(yè),停駛,停電,停水,停氣,停產(chǎn),中斷通訊以及其他各種間接損失;

(九)由于計算機2000年問題引起的損失;

(十)駕駛員飲酒,吸毒,被藥物麻醉;

(十一)駕駛員有下列情形之一者:

1.沒有駕駛證;

2.駕駛與駕駛證準駕車型不相符合的車輛;

3.持軍隊或武警部隊駕駛證駕駛地方車輛;持地方駕駛證駕駛軍隊或武警部隊車輛;

4.持學習駕駛證學習駕車時,無教練員隨車指導,或不按指定時間,路線學習駕車;

5.實習期駕駛大型客車,電車,起重車和帶掛車的汽車時,無正式駕駛員并坐監(jiān)督指導;

6.實習期駕駛執(zhí)行任務的警車,消防車,工程救險車,救護車和載運危險品的車輛;

7.持學習駕駛證及實習期在高速公路上駕車;

8.駕駛員持審驗不合格的駕駛證,或未經(jīng)公安交通管理部門同意,持未審驗的駕駛證駕車;

9.使用各種專用機械車,特種車的人員無國家有關部門核發(fā)的有效操作證;

10.公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況.

(十二)保險車輛肇事逃逸;

(十三)未按保險合同約定交納保險費;

(十四)除本保險合同另有書面約定外,發(fā)生保險事故時保險車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌,或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格.

第六條其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用,保險人也不負責賠償.

保險金額

第七條車輛損失險的保險金額由投保人和保險人選擇以下三種方式之一協(xié)商確定:

(一)按投保時的新車購置價確定;

(二)按投保時的實際價值確定;

(三)由投保人與保險人協(xié)商確定.但保險金額不得超過同類型新車購置價,超過部分無效.

保險人根據(jù)保險金額的不同確定方式承擔相應的賠償責任.

保險期限及保險費

第八條保險期限通常為一年.投保時,保險期限不足一年的按短期月費率計收保險費,保險期限不足一個月的按一個月計算.計算公式如下:

短期保險費=年保險費×短期月費率系數(shù)

賠償處理

第九條被保險人索賠時,應當向保險人提供保險單,事故證明,事故責任認定書,事故調解書,判決書,損失清單和有關費用單據(jù).

第十條保險人依據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負責任比例,相應承擔賠償責任.

第十一條根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負責任,車輛損失及施救費用在符合賠償規(guī)定的金額內實行免賠率,免賠率按照投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機構批準的相關標準執(zhí)行.

單方肇事事故的免賠率按照投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機構批準的相關標準執(zhí)行.

第十二條本保險在實行免賠率的基礎上增加每次事故絕對免賠額,絕對免賠額按照投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機構批準的標準在保險合同中約定.保險合同可約定絕對免賠額為零.

第十三條保險車輛因保險事故受損,應當盡量修復.修理前被保險人須會同保險人檢驗,確定修理項目,方式和費用.否則,保險人有權重新核定或拒絕賠償.

第十四條根據(jù)保險車輛的損失情況,保險人按以下規(guī)定賠償:

(一)全部損失

保險車輛發(fā)生全部損失后,如果保險金額高于出險當時的實際價值,按出險當時的實際價值計算賠償.即:

賠款=(實際價值-殘值)×事故責任比例×(1-免賠率)-絕對免賠額

保險車輛發(fā)生全部損失后,如果保險金額等于或低于出險當時的實際價值,按保險金額計算賠償.即:

賠款=(保險金額-殘值)×事故責任比例×(1-免賠率)-絕對免賠額

(二)部分損失

1.保險車輛的保險金額按投保時新車購置價確定的,無論保險金額是否低于出險當時的新車購置價,發(fā)生部分損失按照實際修復費用賠償.即:

賠款=(實際修復費用-殘值)×事故責任比例×(1-免賠率)-絕對免賠額

2.保險車輛的保險金額低于投保時的新車購置價,發(fā)生部分損失按照保險金額與投保時的新車購置價比例計算賠償.即:

賠款=(實際修復費用-殘值)×(保險金額/新車購置價)×事故責任比例×(1-免賠率)-絕對免賠額

保險車輛損失賠償及施救費用分別以不超過保險金額為限.如果保險車輛部分損失一次賠款金額與免賠金額之和大于或等于保險金額時,本保險的保險責任即行終止.

(三)施救的財產(chǎn)中,含有本保險合同未保險的財產(chǎn),應按保險車輛的實際價值占總施救財產(chǎn)的實際價值比例分攤施救費用.

第十五條保險車輛遭受損失后的殘余部分,應協(xié)商作價,折歸被保險人,并在賠款中扣除.

第十六條被保險人提供的各種必要的單證齊全后,保險人應當迅速審查核定.賠款金額經(jīng)保險合同雙方確認后,保險人在10天內一次賠償結案.

第十七條保險車輛發(fā)生本條款第一條列明的保險責任范圍內的損失應當由第三者負責賠償?shù)?被保險人應向第三者索賠.

如果第三者不予支付,被保險人應提訟,經(jīng)法院立案后,保險人根據(jù)被保險人提出的書面賠償請求,應按照保險合同的規(guī)定予以賠償,但被保險人應將向第三者追償?shù)臋嗬糠只蛉哭D讓給保險人,并協(xié)助保險人向第三者追償.

由于被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋嗬蜻^錯致使保險人不能行使代位追償權利的,保險人不承擔賠償責任或相應扣減保險賠償金.

第十八條保險車輛發(fā)生本條款第一條列明的保險責任范圍內的損失,應當由第三者負責賠償,且確實無法找到第三者的,保險人予以賠償,但在符合賠償規(guī)定的范圍內實行免賠率,免賠率按照投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機構批準的相關標準執(zhí)行.確實無法找到第三者的,在道路發(fā)生的事故,以公安交通管理部門認定并出具的證明為準,在其他場所發(fā)生的事故,以當?shù)毓膊块T出具的證明為準.

投保人,被保險人義務

第十九條投保人對保險車輛的情況應如實申報,并在保險合同簽訂時或在約定的期限內交清保險費.

第二十條被保險人及其駕駛員應當做好保險車輛的維護,保養(yǎng)工作,并按規(guī)定檢驗合格;保險車輛裝載必須符合《道路交通管理條例》中有關機動車輛裝載的規(guī)定,使其保持安全行駛技術狀態(tài);被保險人及其駕駛員應根據(jù)保險人提出的消除不安全因素和隱患的建議,及時采取相應的整改措施.

第二十一條在保險合同有效期內,保險車輛被轉賣,轉讓,贈予,變更用途或增加危險程度,被保險人應當事先書面通知保險人并申請辦理批改手續(xù).

第二十二條被保險人不得利用保險車輛從事違法犯罪活動.

第二十三條保險車輛發(fā)生保險事故后,被保險人應采取合理的施救,保護措施,并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門報案,同時在48小時內通知本公司(不可抗力因素除外);被保險人應在公安交通管理部門對交通事故處理結案之日起10天內向保險人提交能證明事故原因,性質,責任劃分和損失確定等材料.

第二十四條被保險人索賠時不得有隱瞞事實,偽造單證,制造假案等欺詐行為.

第二十五條投保人,被保險人不履行本條款第十九條至第二十四條規(guī)定的義務,保險人有權拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險合同;已賠償?shù)?保險人有權追回已付保險賠款

其他事項

第二十六條合同解除與變更

(一)保險責任開始前,被保險人要求解除合同的,保險人應退還保險費,并按照《中華人民共和國保險法》的有關規(guī)定及投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機構批準的相關標準扣減退保手續(xù)費;

(二)保險責任開始后,被保險人要求解除合同的,保險人按照《中華人民共和國保險法》的有關規(guī)定及投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機構批準的相關標準退還未到期責任部分的保險費;

(三)被保險人要求變更保險合同時,應書面通知保險人并申請辦理批改手續(xù).

第二十七條被保險人不得因保險車輛暫停使用,進廠修理或失蹤而申請減費或延長保險期限.

第二十八條保險車輛在續(xù)保時,根據(jù)過去保險年度的賠付情況享受無賠款優(yōu)待,無賠款優(yōu)待按照投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機構批準的相關標準執(zhí)行.過去三個保險年度均發(fā)生保險賠款的,續(xù)保時不享受無賠款優(yōu)待.

第二十九條因保險事故產(chǎn)生的善后工作,由被保險人負責處理.

第三十條因履行本保險合同發(fā)生的爭議,由當事人協(xié)商解決.

(一)協(xié)商不成的,提交保險單載明的仲裁委員會仲裁;

(二)保險單未載明仲裁機構或者爭議發(fā)生后未達成仲裁協(xié)議的,可向中華人民共和國人民法院.

第二部分第三者責任險

本保險分為第三者綜合責任險和第三者人身傷亡責任險,投保人可自愿選擇投保,但不能同時投保.

第一章第三者綜合責任險

保險責任

第一條被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中,發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀,依法應當由被保險人支付的賠償金額,保險人依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規(guī)定給予賠償.

責任免除

第二條保險車輛造成下列人身傷亡和財產(chǎn)損毀,不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任,保險人均不負責賠償:

(一)被保險人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員,以及他們所有或代管的財產(chǎn);

(二)本車上的一切人員和財產(chǎn);

(三)減值損失;

(四)車輛所載貨物掉落,泄漏,腐蝕造成的損失;

(五)保險事故引起的任何有關精神損害賠償.

第三條下列情況下,不論任何原因造成的損失或經(jīng)濟賠償責任,保險人均不負責賠償:

(一)戰(zhàn)爭,軍事沖突,恐怖活動,暴亂,扣押,罰沒,查封,政府征用;

(二)地震;

(三)核反應,核污染,核輻射;

(四)非被保險人或其允許的駕駛員使用保險車輛;

(五)被保險人或其允許的駕駛員的故意行為;

(六)競賽,測試,在修理場所修理期間;

(七)因污染引起的補償和賠償;

(八)保險車輛發(fā)生意外事故,致使第三者停業(yè),停駛,停電,停水,停氣,停產(chǎn),中斷通訊以及其他各種間接損失;

(九)由于計算機2000年問題引起的損失;

(十)機動車輛拖帶車輛(含掛車)或其他拖帶物,二者當中至少有一個未投保第三者責任險;

(十一)駕駛員飲酒,吸毒,被藥物麻醉;

(十二)駕駛員有下列情形之一者:

1.沒有駕駛證;

2.駕駛與駕駛證準駕車型不相符合的車輛;

3.持軍隊或武警部隊駕駛證駕駛地方車輛;持地方駕駛證駕駛軍隊或武警部隊車輛;

4.持學習駕駛證學習駕車時,無教練員隨車指導,或不按指定時間,路線學習駕車;

5.實習期駕駛大型客車,電車,起重車和帶掛車的汽車時,無正式駕駛員并坐監(jiān)督指導;

6.實習期駕駛執(zhí)行任務的警車,消防車,工程救險車,救護車和載運危險品的車輛;

7.持學習駕駛證及實習期在高速公路上駕車;

8.駕駛員持審驗不合格的駕駛證,或未經(jīng)公安交通管理部門同意,持未審驗的駕駛證駕車;

9.使用各種專用機械車,特種車的人員無國家有關部門核發(fā)的有效操作證;

10.公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況.

(十三)保險車輛肇事逃逸;

(十四)未按保險合同約定交納保險費;

(十五)除本保險合同另有書面約定外,發(fā)生保險事故時保險車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌,或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格;

(十六)全車被盜竊,被搶劫,被搶奪期間.

第四條其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用,保險人也不負責賠償.

賠償限額

第五條第三者綜合責任險的每次事故最高賠償限額應根據(jù)不同車輛種類選擇確定:

(一)拖拉機的最高賠償限額分為四個檔次:2萬元,5萬元,10萬元和20萬元;

(二)其他車輛的最高賠償限額分為六個檔次:5萬元,10萬元,20萬元,50萬元,100萬元和100萬元以上,且最高不超過1000萬元;

(三)掛車投保后與主車視為一體.發(fā)生保險事故時,掛車引起的賠償責任視同主車引起的賠償責任.保險人對掛車賠償責任與主車賠償責任所負賠償金額之和,以主車賠償限額為限.

保險期限及保險費

第六條保險期限通常為一年.投保時,保險期限不足一年的按短期月費率計收保險費,保險期限不足一個月的按一個月計算.計算公式如下:

短期保險費=年保險費×短期月費率系數(shù)

賠償處理

第七條被保險人索賠時,應當向保險人提供以下單證:

(一)保險單;

(二)事故證明,事故責任認定書,事故調解書,判決書;

(三)損失清單和有關費用單據(jù);

(四)傷者的診斷證明書,傷者的各項醫(yī)療費用單據(jù),用藥清單,住院證明,出院證明;

(五)保險人認為能確定保險事故的性質,原因,損失程度等其它有關的證明資料.

第八條保險人依據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負責任比例,相應承擔賠償責任.

第九條根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負責任,第三者責任險在符合賠償規(guī)定的金額內實行免賠率,免賠率按照投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機構批準的相關標準執(zhí)行.

第十條保險車輛因發(fā)生保險事故致使第三者財產(chǎn)損壞的,應當盡量修復.修復前被保險人須會同保險人檢驗,確定損壞及修復項目,方式和費用.否則,保險人有權重新核定或拒絕賠償.

第十一條保險車輛發(fā)生第三者責任事故時,按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍,項目和標準以及保險合同的規(guī)定,在保險單載明的賠償限額內核定賠償金額.計算公式如下:

(一)當被保險人按事故責任比例應負的賠償金額超過賠償限額時:

賠款=賠償限額×(1-免賠率)

(二)當被保險人按事故責任比例應負的賠償金額低于賠償限額時:

賠款=應負賠償金額×(1-免賠率)

第十二條對被保險人自行承諾或支付的賠償金額,保險人有權重新核定或拒絕賠償.

第十三條第三者的財產(chǎn)遭受損失后的殘余部分,應協(xié)商作價,折歸被保險人,并在賠款中扣除.

第十四條主車,掛車在不同保險公司投保的,保險人按照保險單上載明的第三者責任險賠償限額比例分攤賠款.

第十五條被保險人提供的各種必要的單證齊全后,保險人應當迅速審查核定.賠款金額經(jīng)保險合同雙方確認后,保險人在10天內一次賠償結案.

第十六條第三者責任事故賠償結案后,對受害第三者的任何賠償費用的增加,保險人不再負責賠償.

第十七條第三者責任事故賠償后,保險責任繼續(xù)有效,直至保險期滿.

投保人,被保險人義務

第十八條投保人對保險車輛的情況應如實申報,并在保險合同簽訂時或在約定的期限內交清保險費.

第十九條被保險人及其駕駛員應當做好保險車輛的維護,保養(yǎng)工作,并按規(guī)定檢驗合格;保險車輛裝載必須符合《道路交通管理條例》中有關機動車輛裝載的規(guī)定,使其保持安全行駛技術狀態(tài);被保險人及其駕駛員應根據(jù)保險人提出的消除不安全因素和隱患的建議,及時采取相應的整改措施.

第二十條在保險合同有效期內,保險車輛被轉賣,轉讓,贈予,變更用途或增加危險程度,被保險人應當事先書面通知保險人并申請辦理批改手續(xù).

第二十一條被保險人不得利用保險車輛從事違法犯罪活動.

第二十二條保險車輛發(fā)生保險事故后,被保險人應采取合理的施救,保護措施,并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門報案,同時在48小時內通知本公司(不可抗力因素除外);被保險人應在公安交通管理部門對交通事故處理結案之日起10天內向保險人提交能證明事故原因,性質,責任劃分和損失確定等材料.

第二十三條被保險人索賠時不得有隱瞞事實,偽造單證,制造假案等欺詐行為.

第二十四條投保人,被保險人不履行本條款第十八條至第二十三條規(guī)定的義務,保險人有權拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險合同;已賠償?shù)?保險人有權追回已付保險賠款.

其他事項

第二十五條合同解除與變更

(一)保險責任開始前,被保險人要求解除合同的,保險人應退還保險費,并按照《中華人民共和國保險法》的有關規(guī)定及投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機構批準的相關標準扣減退保手續(xù)費;

(二)保險責任開始后,被保險人要求解除合同的,保險人按照《中華人民共和國保險法》的有關規(guī)定及投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機構批準的相關標準退還未到期責任部分的保險費;

(三)被保險人要求變更保險合同時,應書面通知保險人并申請辦理批改手續(xù).

第二十六條被保險人不得因保險車輛暫停使用,進廠修理或失蹤而申請減費或延長保險期限.

第二十七條保險車輛在續(xù)保時,根據(jù)過去保險年度的賠付情況享受無賠款優(yōu)待,無賠款優(yōu)待按照投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機構批準的相關標準執(zhí)行.過去三個保險年度均發(fā)生保險賠款的,續(xù)保時不享受無賠款優(yōu)待.

第二十八條因保險事故產(chǎn)生的善后工作,由被保險人負責處理.

第二十九條因履行本保險合同發(fā)生的爭議,由當事人協(xié)商解決.

(一)協(xié)商不成的,提交保險單載明的仲裁委員會仲裁;

(二)保險單未載明仲裁機構或者爭議發(fā)生后未達成仲裁協(xié)議的,可向中華人民共和國人民法院.

第二章第三者人身傷亡責任險

保險責任

第一條被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中,發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡,依法應當由被保險人支付的賠償金額,保險人依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規(guī)定給予賠償.即僅負責第三者綜合責任險中的人身傷亡損失部分.

責任免除

第二條保險車輛發(fā)生意外事故致使任何財產(chǎn)的損毀,不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任,保險人均不負責賠償.

第三條保險車輛造成下列人身傷亡,不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任,保險人均不負責賠償:

(一)被保險人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員;

(二)本車上的一切人員;

(三)車輛所載貨物掉落,泄漏,腐蝕造成的損失;

(四)保險事故引起的任何有關精神損害賠償.

第四條下列情況下,不論任何原因造成的損失或經(jīng)濟賠償責任,保險人均不負責賠償:

(一)戰(zhàn)爭,軍事沖突,恐怖活動,暴亂,扣押,罰沒,查封,政府征用;

(二)地震;

(三)核反應,核污染,核輻射;

(四)非被保險人或其允許的駕駛員使用保險車輛;

(五)被保險人或其允許的駕駛員的故意行為;

(六)競賽,測試,在修理場所修理期間;

(七)因污染引起的補償和賠償;

(八)保險車輛發(fā)生意外事故,致使第三者停業(yè),停駛,停電,停水,停氣,停產(chǎn),中斷通訊以及其他各種間接損失;

(九)由于計算機2000年問題引起的損失;

(十)機動車輛拖帶車輛(含掛車)或其他拖帶物,二者當中至少有一個未投保第三者責任險;

(十一)駕駛員飲酒,吸毒,被藥物麻醉;

(十二)駕駛員有下列情形之一者:

1.沒有駕駛證;

2.駕駛與駕駛證準駕車型不相符合的車輛;

3.持軍隊或武警部隊駕駛證駕駛地方車輛;持地方駕駛證駕駛軍隊或武警部隊車輛;

4.持學習駕駛證學習駕車時,無教練員隨車指導,或不按指定時間,路線學習駕車;

5.實習期駕駛大型客車,電車,起重車和帶掛車的汽車時,無正式駕駛員并坐監(jiān)督指導;

6.實習期駕駛執(zhí)行任務的警車,消防車,工程救險車,救護車和載運危險品的車輛;

7.持學習駕駛證及實習期在高速公路上駕車;

8.駕駛員持審驗不合格的駕駛證,或未經(jīng)公安交通管理部門同意,持未審驗的駕駛證駕車;

9.使用各種專用機械車,特種車的人員無國家有關部門核發(fā)的有效操作證;

10.公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況.

(十三)保險車輛肇事逃逸;

(十四)未按保險合同約定交納保險費;

(十五)除本保險合同另有書面約定外,發(fā)生保險事故時保險車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌,或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格;

(十六)全車被盜竊,被搶劫,被搶奪期間.

第五條其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用,保險人也不負責賠償.

賠償限額

第六條第三者人身傷亡責任險的每次事故最高賠償限額應根據(jù)不同車輛種類選擇確定:

(一)拖拉機的最高賠償限額分為四個檔次:2萬元,5萬元,10萬元和20萬元;

(二)其他車輛的最高賠償限額分為六個檔次:5萬元,10萬元,20萬元,50萬元,100萬元和100萬元以上,且最高不超過1000萬元;

(三)掛車投保后與主車視為一體.發(fā)生保險事故時,掛車引起的賠償責任視同主車引起的賠償責任.保險人對掛車賠償責任與主車賠償責任所負賠償金額之和,以主車賠償限額為限.

保險期限及保險費

第七條保險期限通常為一年.投保時,保險期限不足一年的按短期月費率計收保險費,保險期限不足一個月的按一個月計算.計算公式如下:

短期保險費=年保險費×短期月費率系數(shù)

賠償處理

第八條被保險人索賠時,應當向保險人提供以下單證:

(一)保險單;

(二)事故證明,事故責任認定書,事故調解書,判決書;

(三)傷者的診斷證明書,住院證明,出院證明,各項醫(yī)療費用單據(jù),用藥清單;

(四)保險人認為能確定保險事故的性質,原因,損失程度等其它有關的證明資料.

第九條保險人依據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負責任比例,相應承擔賠償責任.

第十條根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負責任,第三者責任險在符合賠償規(guī)定的金額內實行免賠率,免賠率按照投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機構批準的相關標準執(zhí)行.

第十一條保險車輛發(fā)生第三者責任事故時,按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍,項目和標準以及保險合同的規(guī)定,在保險單載明的賠償限額內核定賠償金額.計算公式如下:

(一)當被保險人按事故責任比例應負的賠償金額超過賠償限額時:

賠款=賠償限額×(1-免賠率)

(二)當被保險人按事故責任比例應負的賠償金額低于賠償限額時:

賠款=應負賠償金額×(1-免賠率)

第十二條對被保險人自行承諾或支付的賠償金額,保險人有權重新核定或拒絕賠償.

第十三條主車,掛車在不同保險公司投保的,主車,掛車的保險人按照保險單上載明的第三者責任險賠償限額比例分攤賠款.

第十四條被保險人提供的各種必要的單證齊全后,保險人應當迅速審查核定.賠款金額經(jīng)保險合同雙方確認后,保險人在10天內一次賠償結案.

第十五條第三者責任事故賠償結案后,對受害第三者的任何賠償費用的增加,保險人不再負責賠償.

第十六條第三者責任事故賠償后,保險責任繼續(xù)有效,直至保險期滿.

投保人,被保險人義務

第十七條投保人對保險車輛的情況應如實申報,并在保險合同簽訂時或在約定的期限內交清保險費.

第十八條被保險人及其駕駛員應當做好保險車輛的維護,保養(yǎng)工作,并按規(guī)定檢驗合格;保險車輛裝載必須符合《道路交通管理條例》中有關機動車輛裝載的規(guī)定,使其保持安全行駛技術狀態(tài);被保險人及其駕駛員應根據(jù)保險人提出的消除不安全因素和隱患的建議,及時采取相應的整改措施.

第十九條在保險合同有效期內,保險車輛被轉賣,轉讓,贈予,變更用途或增加危險程度,被保險人應當事先書面通知保險人并申請辦理批改手續(xù).

第二十條被保險人不得利用保險車輛從事違法犯罪活動.

第二十一條保險車輛發(fā)生保險事故后,被保險人應采取合理的施救,保護措施,并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門報案,同時在48小時內通知本公司(不可抗力因素除外);被保險人應在公安交通管理部門對交通事故處理結案之日起10天內向保險人提交能證明事故原因,性質,責任劃分和損失確定等材料.

第二十二條被保險人索賠時不得有隱瞞事實,偽造單證,制造假案等欺詐行為.

第二十三條投保人,被保險人不履行本條款第十七條至第二十二條規(guī)定的義務,保險人有權拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險合同;已賠償?shù)?保險人有權追回已付保險賠款.

其他事項

第二十四條合同解除與變更

(一)保險責任開始前,被保險人要求解除合同的,保險人應退還保險費,并按照《中華人民共和國保險法》的有關規(guī)定及投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機構批準的相關標準扣減退保手續(xù)費;

(二)保險責任開始后,被保險人要求解除合同的,保險人按照《中華人民共和國保險法》的有關規(guī)定及投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機構批準的相關標準退還未到期責任部分的保險費;

(三)被保險人要求變更保險合同時,應書面通知保險人并申請辦理批改手續(xù).

第二十五條被保險人不得因保險車輛暫停使用,進廠修理或失蹤而申請減費或延長保險期限.

第二十六條保險車輛在續(xù)保時,根據(jù)過去保險年度的賠付情況享受無賠款優(yōu)待,無賠款優(yōu)待按照投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機構批準的相關標準執(zhí)行.過去三個保險年度均發(fā)生保險賠款的,續(xù)保時不享受無賠款優(yōu)待.

第二十七條因保險事故產(chǎn)生的善后工作,由被保險人負責處理.

第二十八條因履行本保險合同發(fā)生的爭議,由當事人協(xié)商解決.

(一)協(xié)商不成的,提交保險單載明的仲裁委員會仲裁;

(二)保險單未載明仲裁機構或者爭議發(fā)生后未達成仲裁協(xié)議的,可向中華人民共和國人民法院.

第三部分附加險

在投保了車輛損失險的基礎上方可投保全車盜搶險,玻璃單獨破碎險,車輛停駛損失險,自燃損失險,新增加設備損失險,代步車費用險,他人惡意行為損失險;

在投保了第三者責任險的基礎上方可投保車上人員責任險,車上貨物責任險,無過錯損失補償險,車載貨物掉落責任險;

在投保了車輛損失險,第三者責任險和車上人員責任險的基礎上方可投保交通事故精神損害賠償險;

在投保了全車盜搶險的基礎上方可投保全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險;

附加險條款與基本險條款相抵觸之處,以附加險條款為準,未盡之處,以基本險條款為準.

全車盜搶險條款

第一條保險責任

下列原因造成的損失,保險人負責賠償:

(一)保險車輛(含投保的掛車)全車被盜竊,被搶劫,被搶奪,經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案證實,滿三個月未查明下落;

(二)保險車輛全車被盜竊,被搶劫,被搶奪后受到損壞或因此造成車上零部件,附屬設備丟失需要修復的合理費用.

第二條責任免除

由于以下原因引起的損失,保險人不負責賠償:

(一)非全車遭盜搶,僅車上零部件或附屬設備被盜竊,被搶劫,被搶奪,被損壞;

(二)被他人詐騙造成的全車或部分損失;

(三)全車被盜竊,被搶劫,被搶奪期間,保險車輛肇事導致第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失;

(四)被保險人因違反有關法律,法規(guī)導致保險車輛被有關機關罰沒,扣押,查封;

(五)被保險人因與他人的民事,經(jīng)濟糾紛導致保險車輛被盜竊,被搶劫,被搶奪;

(六)租賃車輛與承租人同時失蹤;

(七)被保險人及其家庭成員,被保險人允許的駕駛員的故意行為或違法行為造成的全車或部分損失.

第三條保險金額

保險金額由保險人與投保人在保險車輛的實際價值內協(xié)商確定.

當保險車輛的實際價值高于購車發(fā)票金額時,以購車發(fā)票金額確定保險金額.

第四條被保險人義務

被保險人得知或應當?shù)弥ｋU車輛被盜竊,被搶劫或被搶奪后,應在24小時內(不可抗力因素除外)向當?shù)毓膊块T報案,同時在48小時內通知保險人,并登報聲明.

第五條賠償處理

(一)被保險人向保險人索賠時,須提供保險單,機動車行駛證,購車發(fā)票,車輛購置附加稅(費)憑證,車鑰匙,出險地縣級以上公安刑偵部門出具的盜搶案件證明,車輛已報停手續(xù),以及保險人要求的其他必要單證;

(二)根據(jù)被保險人提供的索賠單證,保險人按以下規(guī)定賠償:

1.全車損失,保險金額高于實際價值時,以出險當時的實際價值計算賠償,并實行20%的免賠率;保險金額等于或低于實際價值時,按保險金額計算賠償,并實行20%的免賠率.但被保險人未能提供機動車行駛證,購車原始發(fā)票,車輛購置附加稅(費)憑證,每缺少一項,增加0.5%的免賠率;缺少車鑰匙的增加5%的免賠率;

2.符合本條款第一條第(二)項規(guī)定的損失,按實際修復費用計算賠償,最高不超過全車盜搶險保險金額;

3.被保險人索賠時未能向保險人提供出險地縣級以上公安刑偵部門出具的盜搶案件證明及車輛已報停手續(xù),保險人不負賠償責任.

(三)保險人確認索賠單證齊全,有效后,由被保險人簽具權益轉讓書,賠付結案.

第六條其它事項

保險人賠償后,如被盜搶的保險車輛找回,應將該車輛歸還被保險人,同時收回相應的賠款.如果被保險人不愿意收回原車,則車輛的所有權益歸保險人.

車上人員責任險條款

第一條保險責任

投保了本保險的機動車輛在使用過程中,發(fā)生意外事故,致使保險車輛車上人員遭受人身傷亡,依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任,保險人依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規(guī)定給予賠償.

第二條責任免除

下列損失,保險人不負責賠償:

(一)因違章搭乘造成的人身傷亡;

(二)由于駕駛員的故意行為造成的人身傷亡;

(三)本車上的人員因疾病,分娩,自殘,毆斗,自殺,犯罪行為所致的人身傷亡;

(四)乘客在車下時所受的人身傷亡;

(五)其它不屬于保險責任范圍內的損失和費用.

第三條賠償限額

車上人員每人的最高賠償限額由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定.投保座位數(shù)以保險車輛的核定載客數(shù)為限.

第四條賠償處理

(一)車上人員人身傷亡按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍,項目和標準以及保險合同的規(guī)定計算賠償,但每人最高賠償金額不超過保險單載明的本保險每座賠償限額,最高賠償人數(shù)以投保座位數(shù)為限;

(二)根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負責任,車上人員責任險在符合賠償規(guī)定的金額內實行免賠率:負全部責任的免賠20%,負主要責任的免賠15%,負同等責任的免賠10%,負次要責任的免賠5%.單方肇事事故的免賠率為20%.

車上貨物責任險條款

財產(chǎn)保險論文范文第3篇

1我國財產(chǎn)保險市場的現(xiàn)狀與財務管理目標

1.1我國財產(chǎn)保險市場的現(xiàn)狀

截止到2008年12月，全國共有財產(chǎn)保險公司45家，其中外資公司15家。從各財產(chǎn)保險公司市場占有率來看，中資保險公司仍然占據(jù)絕對優(yōu)勢，2008年中資財產(chǎn)保險公司市場份額為97.56%，其中市場份額居于領先地位的有中國人保、太保財險、平安財險三大公司。雖然中資保險公司市場份額較大，但是與外資公司相比，固定資本所占比例較高，資產(chǎn)流動性偏低，償付能力準備不夠充足，資產(chǎn)利用率不高。利潤主要來源于主營業(yè)務收入，即承保利潤，與外資公司比較中資公司盈利能力較弱。

1.2我國財產(chǎn)保險公司的管理目標

中國財產(chǎn)保險公司財產(chǎn)目標經(jīng)歷了從產(chǎn)值最大化、利潤最大化、股東財富最大化到企業(yè)價值最大化的演變過程。產(chǎn)值最大化是在計劃經(jīng)濟體制下形成的。作為現(xiàn)代保險公司來說，追求價值最大化已經(jīng)成為明確的管理目標。價值最大化的理論含義是：一是價值體現(xiàn)為未來預期收益的現(xiàn)值，而不是簡單的資產(chǎn)的帳面價值；二是未來預期收益體現(xiàn)為現(xiàn)金流量，而不是簡單的會計利潤，現(xiàn)金流是可以折現(xiàn)的；三是未來預期現(xiàn)金流具有不同程度的風險，隨著經(jīng)濟和競爭的全球化，風險、復雜性和不確定性構成了現(xiàn)代及以后的商業(yè)經(jīng)營環(huán)境，也使企業(yè)的未來收益具有不同程度的風險；四是資本具有成本，資本的基本回報要求使資本成為最昂貴的一種資金來源。把價值最大化作為目標是很具重要意義的，首先它考慮到了資金的時間價值和投資風險；其次它反映了對企業(yè)資本保值增值的要求，克服了管理上的片面性和短期行為，追求長期利益最大化；再次能夠優(yōu)化資源配置方向，使資源向著回報高、效率高、風險低、創(chuàng)造最大價值的區(qū)域、產(chǎn)品和客戶傾斜。

2EVA評價分析方法的內涵

2.1EVA評價分析方法的概念

經(jīng)濟增加值EVA是英文EconomicValueAdded的縮寫，其公認的標準定義是指公司稅后經(jīng)營利潤扣除債務和股權成本后的利潤余額。它的核心思想是一個公司只有在其資本收益超過為獲得該收益所投入資本的全部成本時，才能為股東帶來價值。如果EVA值為負，那么公司就是在耗費自己的資產(chǎn)；如果差額為零，說明企業(yè)的利潤僅能滿足債權人和投資者預期獲得的收益。EVA管理是市場價值實現(xiàn)的一個方式，它又是把與市場價值相連的激勵機制得以實現(xiàn)的一個方式，市場價值的管理、薪酬激勵機制的設計、預算管理、戰(zhàn)略規(guī)劃基于經(jīng)濟增加值的管理來實現(xiàn)。EVA把股東、管理者、員工的意志和行為最大限度地統(tǒng)一起來，創(chuàng)造了管理上的奇跡，成為創(chuàng)造財富的基礎。基于這種認識，EVA不僅是一種有效的公司業(yè)績度量指標，同時還是企業(yè)進行決策與戰(zhàn)略評估，以及資金運用和出售定價的基本理念。EVA評價分析方法實質可歸納為4個“M”，即評價指標(Measurement)、管理體系(Management)、激勵制度(Motivation)和理念體系(Mindset)。

2.2EVA與保險公司財務管理目標的關系

根據(jù)概念上分析，EVA的主要特征表現(xiàn)在：一是在計量上完整覆蓋了包括資本成本在內的各項成本要素，這是它與傳統(tǒng)的利潤、資產(chǎn)收益率、現(xiàn)金流等評價指標的本質區(qū)別，從根本上體現(xiàn)了股東利益，詮釋了企業(yè)創(chuàng)造財富的真正內涵。二是剔除了公認會計準則功能性的，偏離股東利益因素的影響，從內部管理角度，對財產(chǎn)收支和資本項目進行合理調整，設計出符合實現(xiàn)股東利益最大化的績效評價和激勵機制。三是為企業(yè)經(jīng)營管理確立了長遠、清晰、唯一的目標，而且是反映絕對數(shù)額越大越好的指標。盡管EVA本身是期間的流量指標，但長期滾動的EVA則反映了企業(yè)長期價值的增長，企業(yè)價值的增長=市場增加值(MVA)在數(shù)量上等于企業(yè)未來年度EVA的折現(xiàn)值的總和，EVA和MVA具有本質的一致性，和對企業(yè)市場表現(xiàn)同樣的解釋力。要實現(xiàn)價值最大化，每年產(chǎn)生的經(jīng)濟增加值就要更多，或者說經(jīng)濟增加值的變化會帶來企業(yè)價值的變化，實際上，這兩個指標一個是存量，一個是增量。

3基于EVA評價分析方法的財產(chǎn)保險公司財產(chǎn)管理的措施

3.1發(fā)揮EVA的資源配置機制

EVA約束觀念的建立本身是一個很大的轉變和進步。現(xiàn)在國內很多保險公司，還沒有把EVA的理論應用到實際中去，在承保的時候隨意降低費率，抬高手續(xù)費，賠付時放寬標準，以賠促保，其最后的結果就是嚴重影響公司的長期價值創(chuàng)造。

如果不控制成本和風險，市場再大也不會創(chuàng)造價值甚至會毀滅價值。經(jīng)濟資本的約束是不是影響了市場份額，如果錯誤地理解了這個機制，就有可能影響市場份額，因為本來能夠盈利的業(yè)務通過錯誤算帳誤導了經(jīng)營決策。事實上，保險最重要的市場是價值市場，只有那些能夠創(chuàng)造價值的市場才是應該努力爭取的市場，并不是簡單的保費規(guī)模。經(jīng)濟資本總量的要求，使得經(jīng)濟資本與賬面資本保持一致，其次，也體現(xiàn)了不同的風險，這就必然會造成有的業(yè)務系數(shù)高，有的業(yè)務系數(shù)低。實際經(jīng)營中應努力使得相關資產(chǎn)組合的風險系數(shù)最低，而不要簡單的追求單一產(chǎn)品的風險系數(shù)最低。因為開展的業(yè)務是相互聯(lián)系的，片面開展單一品種肯定不能達到公司價值最大化。

3.2運用EVA衡量各個業(yè)務單元的真實業(yè)績

將EVA指標分配到各業(yè)務單元，以指標完成情況作為投入多少的依據(jù)。這樣將企業(yè)資金真正投入到創(chuàng)造“創(chuàng)值”的機構和業(yè)務，并以此控制投入規(guī)模，提高資本配置效率，并同時注重到規(guī)模擴大與提高效益的結合。以一定的EVA指標要求分支機構，如不能達到，則不能開設該新機構。同時，對于長期經(jīng)營不善的機構，可予以撤、并。為確保新設機構質量，可制定人均EVA指標，要求定期報告。對于業(yè)務單元，致力于結構調整，大力發(fā)展有效益的、邊際利潤率高的創(chuàng)值業(yè)務，堅決退出無利潤區(qū)，將價值創(chuàng)造建立在每一張保單上；將扶持優(yōu)秀業(yè)務和淘汰劣質業(yè)務結合起來，大力推出有效益的險種。業(yè)務結構調整的同時，公司要加快新產(chǎn)品的研制步伐，積極開發(fā)內含價值高的新產(chǎn)品，以代替那些內含價值較低、效益較差的產(chǎn)品，逐漸形成一方面有著人性化設計、符合客戶需求，另一方面又有較高的邊際效益、有利于公司的長遠發(fā)展的產(chǎn)品體系。

3.3選擇合理的EVA分析考核方法

保險公司在實踐中需要單獨對部門進行業(yè)績評估，這樣可以強化部門經(jīng)理最大化其直接可控的業(yè)務價值的能力，但是使用公司整體的績效指標來確定部門管理人員的報酬，不能充分調動部門經(jīng)理積極性，會產(chǎn)生靠其他部門績效“搭便車”的動機，因此對公司部門進行考核就顯得非常重要。對公司部門進行考核時，可以采取“EVA中心法”和“EVA驅動因素法”兩種方式?！癊VA中心”是指組織內部可以對自身創(chuàng)造的EVA進行度量和管理的業(yè)務單位。一般而言，作為一個EVA中心，必須具有對自己的收入、成本和費用較為完全的自?！癊VA驅動因素”是指經(jīng)營過程中影響EVA結果并且易于與公司內部部門或個人掛起鉤來的各種指標。相對于國內大部分保險公司來講，基于目前采用的組織架構形式，在部門考核中采用“EVA驅動因素法”為適當。“EVA驅動因素法”的關鍵在于確定EVA驅動因素。EVA驅動因素可以分為直接驅動因素

和間接驅動因素。前者指與EVA指標存在直接數(shù)量關系的因素，后者指間接影響EVA的因素。EVA驅動因素還可以分為財產(chǎn)驅動因素和非財產(chǎn)驅動因素前者由各類會計數(shù)據(jù)組合而成，后者構成中不包含會計數(shù)據(jù)。一般而言，直接驅動因素大部分都屬財產(chǎn)驅動因素。

3.4建立基于EVA的薪酬激勵計劃

基于EVA的薪酬激勵計劃是將紅利支付與紅利報酬分割開，在紅利銀行制度下，將以EVA為基礎的管理者紅利計入其紅利銀行帳戶中，該賬戶在該期間的期初余額包括以前期間的紅利報酬超過以前期間紅利支付的余額。本期支付的紅利則基于更新后的紅利賬戶余額。具體運用時再以一個不變的比例支付紅利獎金，如紅利賬戶余額的三分之一。如果公司經(jīng)營業(yè)績始終良好，紅利銀行的余額會越來越多；如果紅利賬戶的余額為負，則當期沒有獎金支付，同時借記該賬戶；而如果管理人員離開公司，就會失去這筆獎金，本期的余額將被轉存到下一期。這一制度下既允許了公司基于單一區(qū)間的高額報告業(yè)績，獎勵給管理者高額紅利，同時獎金不封頂。但是如果以后的事實表明業(yè)績的虛假的，更多的紅利獎勵將在被支付之前被終止。紅利銀行制度通過基于后續(xù)期間的報告業(yè)績來修正紅利支付，削減了管理者從事短期行為的動機，同時它也給具有高業(yè)績的誠實的管理者提供了極大的獎勵。管理者知道，增進自己利益的惟一方式就是為股東創(chuàng)造更多的財富。

參考文獻

財產(chǎn)保險論文范文第4篇

1.中小企業(yè)財產(chǎn)保險發(fā)展中的問題分析

從實際情況來看，我國中小企業(yè)財產(chǎn)保險發(fā)展過程中還有諸多問題有待解決：

(1)現(xiàn)有適合中小企業(yè)投保的財產(chǎn)保險產(chǎn)品相對匱乏，主要表現(xiàn)在保險公司現(xiàn)有產(chǎn)品無法完全覆蓋中小企業(yè)的風險點，導致中小企業(yè)無法通過購買保險的形式轉嫁大部分經(jīng)營風險；

(2)保險公司對中小企業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品的營銷渠道過于狹窄，主要表現(xiàn)在保險公司主要依賴于大型經(jīng)紀公司和專業(yè)保險公司銷售其產(chǎn)品，而這類公司往往從經(jīng)濟利益上考慮而注重開發(fā)和維護大型客戶，忽視了中小企業(yè)的保險需求，同時適合中小企業(yè)方便投保的網(wǎng)銷、電銷渠道則一直以個人客戶為主，同樣忽視中小企業(yè)的保險需求；

(3)中小企業(yè)投保財產(chǎn)保險意識不強，往往僅對高發(fā)性風險投保，對一般性風險則采取自留方式，在節(jié)省少量保費的同時保留了諸多風險；

(4)保險公司對中小企業(yè)服務水平相對較低，直接表現(xiàn)在保險公司的優(yōu)質理賠資源往往傾向大型企業(yè)客戶；

(5)宏觀環(huán)境層面還有待進一步改善，主要體現(xiàn)在中小企業(yè)財產(chǎn)保險費率相對較高造成中小企業(yè)投保壓力過大，而政府對中小企業(yè)保費的補貼卻很少甚至沒有。

2.解決中小企業(yè)財產(chǎn)保險問題的有效策略

針對以上問題首先必須在認識上進行全面的提高，進而推進保險服務。中小企業(yè)是我國的國民經(jīng)濟重要組成部分，也是吸納社會就業(yè)的主要渠道，所以中小企業(yè)的財產(chǎn)保險為保險公司提供了巨大的潛在市場需求，在具體的措施上可從多方面進行改善。保險公司要能夠審時度勢，要認識到發(fā)展中小企業(yè)的財產(chǎn)保險不僅能夠對我國保險市場的拓展及業(yè)務結構調整起到重要促進作用，還能夠有效降低保險公司自身的經(jīng)營風險。另外要探索多元化的營銷渠道，在鞏固現(xiàn)有營銷渠道的同時，開拓新型營銷渠道。具體方式是維護現(xiàn)有經(jīng)紀公司、專業(yè)公司渠道的同時，利用網(wǎng)絡和手機等先進工具，開發(fā)網(wǎng)上自助投保、手機微信投保等新渠道。保險機構不僅要將保險營銷的多元化優(yōu)勢得到充分發(fā)揮，還要結合中小企業(yè)的發(fā)展特點及管理特點，充分利用媒體資源及社會的量，做好中小企業(yè)財產(chǎn)保險的宣傳及營銷工作，從而為我國中小企業(yè)財產(chǎn)保險的健康發(fā)展打下堅實基礎。再者，要在中小企業(yè)中建立財產(chǎn)保險信用信息平臺，此舉有助于參與保險市場的主體信息透明化，在供求雙方的信息資源上也會更加對稱，對提高保險公司的服務質量也有著促進作用。平臺中可以引入投保的中小企業(yè)基本信息，例如中小企業(yè)的工商、稅務信息以及管理狀況、生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境狀況、歷年投保財產(chǎn)保險的情況和賠付狀況等。同時保險信用信息平臺的管理者要充當好保險經(jīng)營主體及參保企業(yè)間溝通橋梁的角色，適時整理相關數(shù)據(jù)、有關投保、理賠等調研報告，這樣才能夠在一定程度上規(guī)范雙方的行為，有利于保險行業(yè)的發(fā)展。最后就是要在管控方面進行有效的強化，科學的制定承保條件。保險公司拓展中小企業(yè)的財產(chǎn)保險業(yè)務要能夠從其自身的風險狀況和保險實際需求入手，以中小企業(yè)客戶的實際需求為導向，推廣適合中小企業(yè)的保險產(chǎn)品，必要時可以研發(fā)專屬產(chǎn)品。

二、結語

財產(chǎn)保險論文范文第5篇

關鍵詞：財產(chǎn)保險公司應收保費管理

近年來，我國財產(chǎn)保險公司的應收保費總量不斷增加，其表面上表現(xiàn)為保險責任與交費的時間差，背面則在于保險公司的財務管理中的一系列問題。加強應收保費的管理，對防范風險、提高公司競爭力有重要意義。

一、我國財產(chǎn)保險公司應收保費的現(xiàn)狀

應收保費是指保險合同已經(jīng)生效、符合保費收入確認條件但尚未收到資金的保費，待以后收到保戶交納的保費時，沖減應收保費。投保人將風險轉嫁給保險公司，應收保費要對應相應保險單承保的風險責任。一般企業(yè)在取得收入的成本是已經(jīng)發(fā)生、可準確計量的，確認收入的同時可確定盈利；而由于保險成本的事后確定性，取得保費收入的成本是對未來的一種估計，不能準確預計和計量。這與會計上的應收賬款所對應的已完成事項有本質的差異。在保險期限沒有結束前，應收保費不能按照簡單的應收款項處理。

從性質上看，應收保費是保險企業(yè)對投保人的一種債權，表現(xiàn)為保險責任與交費的時間差。但是部分財產(chǎn)保險公司利用應收保費賬戶進行相關財務處理，以達到逃避和謀利的目的。另外，由于人身保險合同生效需要合同成立與繳納保險費兩個條件，而財產(chǎn)保險合同的生效不需繳納保險費。只要保險合同成立，約定了保險責任起訖時間即生效。因此，應收保費比較嚴重的主要是財產(chǎn)保險公司。目前，關于應收保費在保費收入中的理想比重一般認為在3%-5%。人保系統(tǒng)把應收保費比率定為5%，而保監(jiān)會下達給財產(chǎn)保險公司應收保費比率的底線定為8%。

實事上，我國財產(chǎn)保險公司應收保費比率過高且各財產(chǎn)保險公司之間不平衡。中國人保、平安保險、太平洋保險等公司低于認可標準8%。但中國人保是從原來的中國人民保險公司分立而來的，而一般公司分立時，會對其歷史上的財務包袱進行處理。平安保險和太平洋保險的數(shù)據(jù)是以集團公司為基準的，因壽險公司的應收保費比率低于財產(chǎn)保險公司，比率可能會被稀釋。比率遠高于8%的有中華聯(lián)合、香港民安、東京海上火災保險等。華泰、天安等公司的指標與8%較為接近。總體上看，幾家大的財產(chǎn)保險公司的指標要遠低于中小財產(chǎn)保險公司的同項指標，這反映出較為規(guī)范的內控管理。

從縱向看，多數(shù)財產(chǎn)保險公司各個年份的比率有較大的波動性。以平安保險為例，從1990年到1995年，應收保費比率較高，接近或高于9%，1994年甚至達到15.4%；而從1996年到2000年應收保費比率迅速下降到3%以下，2002年甚至只有0.90%；而在2003年該比率又有反彈趨勢，達到6.21%。比率的不穩(wěn)定性可能與經(jīng)濟環(huán)境及控制管理水平等因素有關。

應收保費的險種分布較集中，主要在機車險、企財產(chǎn)保險、貨運險等傳統(tǒng)險種上。由于國家規(guī)定交強險須先交保費再出單，一般不會出現(xiàn)應收保費，而車險中的商業(yè)險應收保費的比例就較高。另外，應收保費還呈現(xiàn)出季節(jié)性分布特點，往往年中比率高于年末，這與應收保費產(chǎn)生的時段及年終的大力清繳有關。

二、應收保費的產(chǎn)生

我國財產(chǎn)保險業(yè)近年均保持兩位數(shù)以上的增長率，2007年財產(chǎn)保險業(yè)保費收入更是達到了1997.73億元人民幣，逼近2000億元大關。保險收入的增加帶動了應收保費的增加。就應收保費的會計意義，可按產(chǎn)生的原因將其分為正常的應收保費和不正常的應收保費。

1、正常的應收保費

（1）信用政策形成的應收保費。由于展業(yè)和市場競爭的需要，財產(chǎn)保險公司針對一些大客戶簽發(fā)的機車險、企業(yè)財產(chǎn)保險、貨運險的大額保單或招投標業(yè)務，會在保險費率和保險交納期限上給予優(yōu)惠，從而形成部分應收保費。

（2）正常的流轉過程中形成的應收保費。保費在正常的流轉過程中，由于出單與結算之間的時間差以及保單在流轉過程中的正常失誤如網(wǎng)點保費結算滯后，也會形成應收保費。有些保險業(yè)務如個人住房按揭險、貨運險、航運險等業(yè)務是通過銀行、郵政及交通運輸部門等中介網(wǎng)點代辦代收的，而財險公司與中介的結算慣例通常是月結或季結。保險中介的介入增加了保費從投保人到保險人的環(huán)節(jié)，減緩了資金流通速度，導致保費結算期限較長從而產(chǎn)生應收保費。另外，一些不能在業(yè)務處理系統(tǒng)直接出單的保險業(yè)務，如某些業(yè)務、定額保險，要進行手工補錄，由于補錄時間緊、工作量大等原因補錄數(shù)據(jù)不到位，未能及時進行收付保費的結轉確認，也會產(chǎn)生應收保費。

（3）系統(tǒng)處理方式和操作失誤產(chǎn)生的應收保費。由于財產(chǎn)保險公司的業(yè)務系統(tǒng)與財務系統(tǒng)已經(jīng)實現(xiàn)了無縫對接，業(yè)務系統(tǒng)中每錄入一張保單，財務系統(tǒng)就會自動確認保費收入。在實際操作過程中，錄單操作失誤（錄入的信息不能隨便刪除）及復核把關不嚴，導致同一張保單重復錄入，財務系統(tǒng)相應進行多次確認，從而虛增一部分應收保費。

2、非正常的應收保費

財產(chǎn)保險公司的應收保費中相當部分是不正常的，根據(jù)其產(chǎn)生的原因可以分為以下幾類。

（1）惡意拖欠行為產(chǎn)生的應收保費。部分投保人以各種借口比如經(jīng)營狀況不佳、資金周轉困難惡意拖欠保費。有些人出于提高傭金、甚至侵吞保費的目的，進行隱瞞欺騙，不按時向保險公司劃轉保費。因拖欠而形成的應收保費，壞賬率往往較高。而在清收過程中財產(chǎn)保險公司又畏懼訴訟成本，一般不通過法律途徑加以解決，進一步縱容了投保人和人的拖欠行為。

（2）保險公司的違規(guī)造假行為形成應收保費。由于各保險公司的產(chǎn)品費率和支付給人手續(xù)費的最高限額均由保監(jiān)會審批，部分財產(chǎn)保險公司為了擴大銷售額，承諾給予保費回扣或變相降低費率，即“暗返”。利用虛掛應收保費的方式支付給人法律規(guī)定以外的高額手續(xù)費，這部分多支付的手續(xù)費以應收保費的形式存在，實際上卻不能收回，徹底成為了壞賬。另一方面，保險機構索要高額手續(xù)費，為躲避監(jiān)管機構的檢查，在會計上以掛應收保費的形式對支付的費用進行處理，但實際上已無法收回；還有一些保險公司通過出具批單反向沖減保費收入，達到“暗返”的目的?；鶎颖ｋU機構為完成上級規(guī)定的指標任務，達到多提費用的目的，通過“應收保費”賬戶進行造假。以上情況產(chǎn)生的應收保費通常被稱為“虛應收”。這也是監(jiān)管部門對應收保費監(jiān)管的重點部分。

（3）營銷人員變動導致的應收保費。保險營銷人員的流動非常頻繁，部分財產(chǎn)保險公司對業(yè)務員缺乏有效的管理。一旦營銷人員變動，就有可能留下一部分保單因客戶資料遺失而無法收款。

三、不良應收保費的影響

應收保費的數(shù)量太多，甚至發(fā)生很多不正常的應收保費時，會對財產(chǎn)保險公司造成不良影響。

1、降低會計信息真實性

一方面，應收保費長期掛賬，虛增了保費收入；另一方面，由于業(yè)務系統(tǒng)的設置，部分財產(chǎn)保險公司由于應付未付的批減保費會存在一部分負數(shù)的應收保費。這實際上是財產(chǎn)保險公司的一項債務，而正數(shù)的應收保費是一項債權，兩者對應的債權人和債務人通常不是同一人，不能直接抵減。如財產(chǎn)保險公司直接沖減正數(shù)的應收保費，會降低應收保費數(shù)據(jù)的真實性。

2、加大了企業(yè)的財務風險

第一，它直接造成了現(xiàn)金流的減少。應收保費占用了保險公司正常的現(xiàn)金流，公司可能因現(xiàn)金周轉困難而出現(xiàn)支付危機。另外應收保費缺乏流動性和收益性，直接影響了保險公司的資產(chǎn)質量。第二，加大了企業(yè)償付風險，不利于正常的賠付。對于已生效但尚未收到保費的財產(chǎn)保險保單，一旦出險，保險人就需承擔響應的賠付責任，而應收保費造成的大量未收回的資金則給正常賠付增加了壓力。第三，保監(jiān)會的《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標管理規(guī)定》對保險公司的償付能力有著嚴格的規(guī)定，大量的應收保費直接影響公司的償付能力。再次，應收保費作為收入雖未收到款項，但保險公司須據(jù)此預繳營業(yè)稅和所得稅，增加了經(jīng)費負擔。第四，無論是否收到款項均要進行分保（再保險），又增加了保險公司的分保成本。第五，應收保費易誘發(fā)經(jīng)濟犯罪。應收保費的長期大量存在，有可能給不法分子貪污挪用、弄虛作假提供了可乘之機，如已經(jīng)收到資金而不入賬，或未繳費出險時，用賠款沖抵應收保費。

四、針對不良應收保費所采取的對策

由于過多的應收保費給財產(chǎn)保險公司造成不良影響，為了防范經(jīng)營風險，提高企業(yè)的競爭力，應從以下幾個方面入手加強應收保費的管理。

1、加大保險宣傳力度和提高誠信的投入

部分客戶片面認為投了保就有保障，繳費的時間不是決定因素。對此保險公司要加大宣傳，鼓勵主動繳費，消除產(chǎn)生應收保費的客戶因素。另外，樹立全員防范經(jīng)營風險的意識，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營、風險可控的發(fā)展。

2、根據(jù)投保業(yè)務的質量進行有選擇的承保

在擴大市場份額和業(yè)務規(guī)模的同時還要考慮成本效益原則。首先，保險公司要在收入和費用、規(guī)模與效益之間找到一個平衡點。其次培養(yǎng)業(yè)務員對企業(yè)的責任感。按照保戶信譽程度、償債能力、當前財務狀況和實際支付保費的能力制定信用政策，降低應收保費產(chǎn)生的可能性，從而確保保費的實收率。

3、充分利用特別約定

利用特別約定可以有效提高應收保費的實收率。比如，在特別約定中增加保單生效或失效的條件，以減少在不能按規(guī)定時間收取保費時的保險責任；在特別約定中增加繳費時間，以及未繳費合同失效條款，以減少保險責任，促進保費的及時回收。

4、建立科學的回收管理機制

應收保費發(fā)生后，保險公司應采取各種措施，盡量爭取按期收回保費。有效的措施包括對回收情況的監(jiān)督、提取壞賬準備和制定適當?shù)氖召~政策。在制定收賬政策時，要以應收保費總成本最小化為原則，在收賬費用和所減少壞賬損失之間做出權衡。

5、完善公司內部控制體系

通過開展應收保費的審計調查工作，摸清應收保費的底線，了解其管理現(xiàn)狀。保險公司各部門之間要積極配合，以公司利益為重，加強風險管控，有力推動應收保費的管理工作。

通過上述措施的結合使用，可以有效降低不良保費的比重，將其保持在合理的范圍內，這對我國財產(chǎn)保險企業(yè)的健康發(fā)展以及進一步提高其自身的競爭力有著重要的現(xiàn)實意義。

【參考文獻】

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