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1．小額信貸本土化的內(nèi)涵與要素

扶貧協(xié)商小組（CGAP）認(rèn)為小額信貸不是扶貧的唯一答案，特別是對極度貧困（extremepov－erty）來說。目前，小額信貸面臨的一個遭到批評和懷疑的問題是，它究竟有沒有為最貧困的人提供貸款服務(wù)。小額信貸的瞄準(zhǔn)是指為窮人提供進入信貸市場的平等機會；但這種基于機會平等的瞄準(zhǔn)能否真正實現(xiàn)結(jié)果的公平，做到“真扶貧”而“扶真貧”，決定于小額信貸的制度安排和技術(shù)創(chuàng)新。在制度創(chuàng)新競爭中，制度引進是一種有效手段，但是必須對制度的組織體系和交易規(guī)則進行本土化創(chuàng)新，離交易越近的組織越應(yīng)盡量民間化、市場化、內(nèi)生化，規(guī)避制度競爭中政府介入存在的“路徑依賴”導(dǎo)致政府不愿適時被替代和內(nèi)生組織外生化等各種風(fēng)險。產(chǎn)權(quán)主體通過制度的變遷或者創(chuàng)新進行制度競爭，制度引進是制度創(chuàng)新的一種有效手段。但是，引進的制度也存在水土不服問題，所以必須對制度的組織體系和交易規(guī)則進行本土化創(chuàng)新。產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代的孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式引入中國是在20世紀(jì)80～90年代，如何將其本土化，一直困擾小額信貸理論和實務(wù)兩個領(lǐng)域，也影響相關(guān)制度設(shè)計。所謂將GB等國外民間組織小額信貸模式本土化，關(guān)鍵是要保證低收入人群發(fā)展的需要，并發(fā)揮收入相關(guān)貸款、分散原理與大數(shù)法則規(guī)避風(fēng)險的作用，擺脫擔(dān)保制約，推進利率市場化，造就并維持良好信用環(huán)境。所謂要將國外小額信貸的運營模式本土化并取得成功，實際上就是要保證上述內(nèi)在機理和外在必要條件的充分實現(xiàn)。但由于國外的民間機構(gòu)與我國的民間機構(gòu)處在不同的社會制度、思想觀念、民族習(xí)慣、文化及宗教信仰的背景之下，將國外小額信貸的運行模式和方法照搬到我國必然會存在很大的障礙和不適。綜上，我們將小額信貸的本土化歸納為：在引入國外小額信貸模式后，將本土文化與外來經(jīng)營模式相結(jié)合，通過小額信貸三自法則和背景環(huán)境嵌入的實現(xiàn)，進而改進小額信貸機構(gòu)的經(jīng)營效率、降低經(jīng)營成本、擴大覆蓋廣度和深度，本土化也是一種制度創(chuàng)新。從本土化的具體內(nèi)容來說，本土化不僅是指人員、物資的本土化，更是指思維、管理的本土化。利用本土人員對其本土文化和價值觀念的了解來縮短企業(yè)適應(yīng)當(dāng)?shù)匚幕臅r間。我們認(rèn)為小額信貸的本土化可以簡要劃分為三部分：一是制度的本土化；二是物的本土化；三是人的本土化。所謂制度的本土化就是指小額信貸制度安排的本土化。小額信貸機構(gòu)要提供穩(wěn)定、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，首先要保證自身機構(gòu)的可持續(xù)性，合理的制度安排是基礎(chǔ)。這一系列制度安排是對GB模式本土化后的結(jié)果。所謂物的本土化就是指信貸產(chǎn)品的本土化。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的主體模式中，小額信貸有很多規(guī)定，諸如貸女不貸男、對五戶分期放款、開展儲蓄、建立小組基金、強調(diào)貸款農(nóng)戶對銀行的擁戴和忠誠等，這些在我國的實踐中都應(yīng)作相應(yīng)的調(diào)整。所謂人的本土化就是指人力資源的本土化。人的本土化是最根本最深刻的本土化，使機構(gòu)的各種行為符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟、文化、政治環(huán)境，更好地“入鄉(xiāng)隨俗”。同時，與從外部人才聘請相比，本地人才成本低、優(yōu)勢多，既能為機構(gòu)在本土化經(jīng)營中發(fā)揮管理作用，又奪取了競爭對手的人才，還可以大大加強公眾的認(rèn)同感，提高機構(gòu)影響力和競爭力。本地化的優(yōu)秀信貸員及管理層更能理解本地居民的實際需求，更能有效地識別出一部分信用好且有需求的弱勢人群。GB式小額信貸組織應(yīng)該借鑒合會的草根性或者民間性，尤其中國GB式小額信貸組織的運作設(shè)計應(yīng)更多強調(diào)自下而上的組織形式，發(fā)揮民間關(guān)鍵人在小額信貸會員組織中的積極作用，強化小組和中心的功能，真正實現(xiàn)GB式小額信貸組織的民間性。從實際情況分析，農(nóng)村更需要本土化的金融服務(wù)體系。經(jīng)過調(diào)研，何廣文總結(jié)了本土化金融服務(wù)機制構(gòu)建的途徑。一是利用好融資和投資兩個角度的機遇。例如，可以投資參與現(xiàn)有金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)改革；實力較強的合作社可以參與農(nóng)村新型微小金融機構(gòu)的組建，如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助合作社等。二是參與推動農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化。三是配合農(nóng)村信用社推進農(nóng)戶小額信用貸款。四是以合作社為信用載體幫助農(nóng)戶、微小企業(yè)實現(xiàn)融資。

2．本土化對小額信貸的意義

本土化對小額信貸具有以下兩方面意義。

（1）本土化有利于小額信貸機構(gòu)識別和規(guī)避風(fēng)險。簡單地說，農(nóng)村貸款發(fā)放者不僅面對著一般性問題，還要面對因農(nóng)村居民特性引起的許多額外問題。正確地預(yù)測償還貸款是業(yè)務(wù)經(jīng)營成功的關(guān)鍵。貸款技術(shù)是預(yù)測償還貸款風(fēng)險的方式。雖然目的是相同的，但是，不同的貸款者選擇的貸款技術(shù)是不同的。比如，私人放貸者是通過一系列非正式制度來保證貸款償還，相反地，商業(yè)銀行則是運用自身的技術(shù)通過正式制度來實現(xiàn)貸款償還。小額信貸機構(gòu)可以通過農(nóng)村本土化的社會資源來解決逆向選擇與道德風(fēng)險問題，較好地克服了信息不對稱，降低了機構(gòu)的風(fēng)險。

（2）本土化有利于小額信貸機構(gòu)提高經(jīng)濟和社會效率。地區(qū)之間在歷史淵源、生活模式以及社會結(jié)構(gòu)等多方面存在差異。首先，本土化要求員工主要來自當(dāng)?shù)?，熟悉?dāng)?shù)仫L(fēng)土人情和文化背景并熟練掌握當(dāng)?shù)卣Z言，他們掌握了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的家庭背景和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，對貸款申請者的品質(zhì)和還款能力可以最快地做出較正確的判斷。本土化減少了交易費用。其次，本土化要求引入外來信貸模式的同時，必須按照當(dāng)?shù)厣a(chǎn)周期和生活習(xí)慣等情況，適當(dāng)?shù)卣{(diào)整小額貸款產(chǎn)品特征。即通過調(diào)整貸款對象、還款方式、貸款額度等產(chǎn)品特征以及調(diào)整抵押擔(dān)保條件，盡可能地將小額信貸資源分配給低收入人群，促進實現(xiàn)社會公平。再次，本土化要求開發(fā)當(dāng)?shù)厝肆Y源，這樣不但為其所在農(nóng)村提供了大量就業(yè)機會，還使得機構(gòu)的利潤留在了農(nóng)村社區(qū)內(nèi)部，從而促進當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的良性循環(huán)。

3．我國小額信貸本土化調(diào)整

我們認(rèn)為，小額信貸項目，特別是GB模式的小額信貸項目應(yīng)在以下三方面進行本土化調(diào)整。

（1）項目在設(shè)計之初就應(yīng)該以本土文化、經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r、生產(chǎn)經(jīng)營模式等為出發(fā)點，進行制度調(diào)整。小額信貸項目既不能是純商業(yè)活動，那樣必定導(dǎo)致目標(biāo)上移，也不能完全拋棄“市場”的運作手法，畢竟信貸是一種金融活動，要符合市場規(guī)律。

（2）調(diào)整貸款產(chǎn)品。單一的產(chǎn)品往往不能適應(yīng)農(nóng)戶的所有信貸需求。農(nóng)戶即便是有信貸需求，但是沒有合適的貸款產(chǎn)品，農(nóng)戶也會放棄申請。一個好的貸款產(chǎn)品，不僅可以自發(fā)地吸引客戶，而且還能更有效地實現(xiàn)項目的初衷。調(diào)整貸款產(chǎn)品包括四個方面：一是貸款最好能實現(xiàn)時間上的連續(xù)性；二是貸款發(fā)放季節(jié)應(yīng)該與農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營周期相匹配，在經(jīng)營項目投入期發(fā)放，在收獲期收回；三是適度調(diào)整貸款額度上限，以滿足農(nóng)民種養(yǎng)殖業(yè)的基本需求；四是雖然項目的初衷是幫貧助困，但是只要項目是“信貸”項目，就應(yīng)該按照金融手段的一般方式來實現(xiàn)項目的目標(biāo)。

（3）基層工作人員在執(zhí)行貸款項目時，應(yīng)具備基本的金融知識。本土化的人力資源應(yīng)從三方面入手。一是應(yīng)面向本地公開招聘信貸員，且不能是基層干部，這樣，在貸款發(fā)放過程中可以避免人情關(guān)系，杜絕請客送禮吃回扣等腐敗現(xiàn)象。信貸員應(yīng)是本地人，且人緣極好，這樣一部分信用好且有需求的弱勢人群，就會被信貸員識別出來。二是對信貸員應(yīng)進行定期培訓(xùn)，包括業(yè)務(wù)上的和理念上的，涉及思想教育、職業(yè)道德、風(fēng)險防范、規(guī)范操作等方面。三是建立廉潔公正的管理制度和激勵制度，這樣不僅防止了腐敗，還有利于農(nóng)戶獲得貸款。

作者：陳方單位：中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所