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本文作者：朱政陳燦宋冬梅作者單位：鹽城工學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院

1引言

我國的農(nóng)村小額信貸制度1994年實(shí)施以來，表現(xiàn)出發(fā)展速度快涉及面廣、效果好的特點(diǎn)。它解決了農(nóng)村中低收入群體融資難的問題，減少了城鄉(xiāng)貧富差距，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展。以鹽城為例，據(jù)樣本調(diào)查顯示，2009年鹽城市農(nóng)戶資金需求能得到滿足的比例為67.5%，中小企業(yè)需求能得到滿足的比例為52.86%，資金需求滿足程度在80%以上的農(nóng)戶和中小企業(yè)占比分別為40%和27.14%，農(nóng)村小額信貸公司對(duì)“三農(nóng)”的扶持力度非常明顯。截至2011年底，鹽城已設(shè)立農(nóng)村小額信貸公司20家，全市小額信貸公司累計(jì)貸款額已達(dá)101億元。貸款余額31.4億元，其中涉農(nóng)戶貸款余額26.4億元，中小企業(yè)貸款余額4.98億元。但是，農(nóng)村小額信貸制度在我國的發(fā)展歷史較短，信貸制度不夠完善，目前農(nóng)村信用基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)民控制風(fēng)險(xiǎn)能力有限，農(nóng)戶小額信貸無需抵押、擔(dān)保的業(yè)務(wù)特點(diǎn)使得信貸機(jī)構(gòu)在貸款過程中面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶違約現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這就嚴(yán)重影響了信貸機(jī)構(gòu)的貸款質(zhì)量，制約了小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。因此，如何防范和規(guī)避小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，將關(guān)系到農(nóng)村信貸市場(chǎng)秩序以及農(nóng)戶小額信貸今后的可持續(xù)發(fā)展，并最終影響到我國的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

2農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)

2.1環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是指由于外部擾動(dòng)而引發(fā)收益不確定的風(fēng)險(xiǎn)。環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)主要包含了自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)兩大類。

2.1.1自然風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信貸的對(duì)象主要是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入為主要來源農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益是農(nóng)戶償債能力的重要保證。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，因此農(nóng)業(yè)和農(nóng)副業(yè)收益具有很強(qiáng)的不穩(wěn)定性，一旦遭遇大的自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)必定受到極大的影響，同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育滯后，拖欠貸款也就成為必然。

2.1.2市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)通常是指農(nóng)產(chǎn)品在銷售過程中因供求關(guān)系、品種及質(zhì)量、價(jià)格等市場(chǎng)因素發(fā)生變化而給生產(chǎn)者造成損失的危險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因有：市場(chǎng)信息不對(duì)稱，農(nóng)村金融市場(chǎng)不完善，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的難度較大。

2.2管理風(fēng)險(xiǎn)

管理風(fēng)險(xiǎn)是指郵儲(chǔ)銀行在經(jīng)營管理上出現(xiàn)的偏差而引發(fā)的給貸款造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。這種結(jié)果主要通過工作人員的工作質(zhì)量表現(xiàn)出來：①貸前評(píng)估。郵儲(chǔ)銀行在作出是否貸款的決定前，需要進(jìn)行大量的前期準(zhǔn)備工作，包括調(diào)查走訪，詢問記錄等，若此時(shí)郵儲(chǔ)銀行在管理上出現(xiàn)問題，那一定會(huì)影響員工的積極性和工作的效率。②貸后監(jiān)督。如果銀行在管理上出現(xiàn)不足，將會(huì)使得信貸員產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，放松檢查和跟蹤服務(wù)，放任資金的使用狀況并聽任有效的項(xiàng)目由于借方能力的不足而失敗。③貸款收繳。若資金能順利收回，信貸員不僅要進(jìn)行信用記錄，還要根據(jù)本期合作情況來確定下期該戶的授信額度；若資金不能順利收回，信貸員也需要對(duì)此進(jìn)行及時(shí)反饋，并對(duì)該戶進(jìn)行相關(guān)的催繳工作。

2.3信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指農(nóng)戶在獲得貸款后不努力從事生產(chǎn)或任意改變借款用途、惡意逃廢債務(wù)所形成的道德風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在：①農(nóng)民信用意識(shí)不強(qiáng)。農(nóng)民缺乏教育，受小額信貸低息以及政策宣傳不到位的影響，一部分農(nóng)戶習(xí)慣性地認(rèn)為，小額信貸是扶貧貸款，不要白不要，從而想方設(shè)法地爭取貸款，到期后卻不愿償還，有的甚至被某些動(dòng)機(jī)不純的人所玩弄，從而造成投機(jī)失敗的惡果。②違約懲罰力度低。目前，農(nóng)村地區(qū)信用體制還不健全，這就造成了信用約束力不強(qiáng)的問題。③“羊群效應(yīng)”明顯。農(nóng)民崇尚示范，易于跟風(fēng)轉(zhuǎn)，如果有人拖欠貸款，有可能引發(fā)連鎖反應(yīng)，風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散很快，導(dǎo)致拖欠率的提高或者是客戶的大量流失。

2.4政策風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)小額信貸來說，國家某些政策的不到位或是利空消息的出臺(tái)都會(huì)引發(fā)其風(fēng)險(xiǎn)問題。政策風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)有：①法律規(guī)制缺乏。缺乏法律有效規(guī)制的信貸機(jī)構(gòu)可能會(huì)出于自身發(fā)展需要或者其他目的而從事非法籌資業(yè)務(wù)，發(fā)生金融詐騙、非法吸收存款等違法事件。②利率機(jī)制失靈。在中國大部分小額信貸實(shí)行的是不浮或少浮的優(yōu)惠利率政策，這種低利率政策，無法彌補(bǔ)小額信貸的高運(yùn)作成本與管理成本，使小額信貸在貸前就暴露在利率風(fēng)險(xiǎn)下，難以有效的進(jìn)行成本補(bǔ)償。③行政干預(yù)過度。我國小額信貸的發(fā)展中行政干預(yù)依然過多，這勢(shì)必影響到小額信貸可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)政府為了達(dá)到階段性的工作目標(biāo)，有時(shí)會(huì)犧牲小額信貸組織的經(jīng)濟(jì)利益，造成小額信貸組織經(jīng)營行為越發(fā)偏離市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的軌道。

3農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

3.1建立層次結(jié)構(gòu)模型

根據(jù)上文對(duì)農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，可以得到準(zhǔn)則層的四大風(fēng)險(xiǎn)以及子準(zhǔn)則層的影響因素（如圖1所示），具體層次結(jié)構(gòu)模型如下：（略）。

3.2構(gòu)造判斷矩陣

AHP法采用兩兩比較的方法，用b表示對(duì)于A言，B對(duì)B的相對(duì)重要性，利用（將標(biāo)準(zhǔn)值限定在1～9范圍內(nèi)變動(dòng)的比率標(biāo)度，具體見表1）來確定b的值。結(jié)合走訪的郵儲(chǔ)銀行資深信貸員的評(píng)估，得到A—B層次的判斷矩陣（以下計(jì)算均以此層次為例，其他層次略）如下：（略）。

3.3計(jì)算相關(guān)參數(shù)及一致性檢驗(yàn)

相關(guān)參數(shù)計(jì)算如下：計(jì)算各行幾何平均值：（略）。計(jì)算結(jié)果表明環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)所占比例最大，信用風(fēng)險(xiǎn)次之，管理風(fēng)險(xiǎn)第三，政策風(fēng)險(xiǎn)最小。(3)計(jì)算判斷矩陣的最大特征值λmax及一致性檢驗(yàn)：（略）。所以A—B層次判斷矩陣滿足一致性檢驗(yàn)要求，可以接受。同理可以計(jì)算出B1—C，B2—C，B3—C，B4—C層次的相關(guān)參數(shù)，得到表2的排序結(jié)果如下：（略）。判斷矩陣B1—C，B2—C，B3—C，B4—C，的CI均小于0.1，可知它們的總排序滿足一致性檢驗(yàn)要求。由上表可知四大風(fēng)險(xiǎn)中風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重最高的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，其次是信用風(fēng)險(xiǎn)，再次為管理風(fēng)險(xiǎn)，而它們的子風(fēng)險(xiǎn)最高的分別為自然災(zāi)害，農(nóng)戶信用意識(shí)，貸款收繳。

4農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

4.1環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的防范

環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)中的自然環(huán)境災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是兩種自發(fā)的又不可控的風(fēng)險(xiǎn)，因此無法通過有效的手段消除，而只能采取分散或補(bǔ)償措施。對(duì)于自然災(zāi)害，我們可以采用科學(xué)技術(shù)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的手段。政府可以通過科學(xué)預(yù)測(cè)、預(yù)報(bào)的手段使農(nóng)戶預(yù)先了解天氣的動(dòng)態(tài)，提前做好可能的應(yīng)對(duì)防護(hù)措施，不過這些措施只能起到預(yù)防的作用，對(duì)于一些突發(fā)的或是重大的自然災(zāi)害，可以利用先進(jìn)的農(nóng)業(yè)技術(shù)，如雜交水稻技術(shù)、大棚養(yǎng)殖技術(shù)、數(shù)字化的農(nóng)機(jī)具等，能提高農(nóng)作物產(chǎn)量或是存活率，從而彌補(bǔ)不利氣候條件帶來的損失；但是上述手段仍然不能完全降低小額信貸自然風(fēng)險(xiǎn)，無法排除未檢測(cè)到的自然災(zāi)害出現(xiàn)的可能，所以應(yīng)當(dāng)結(jié)合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來減少風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。我國從2007年便開始推行有中央財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，2011年的政府工作報(bào)告又提出要“健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制”，在政府的支持和推動(dòng)下，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)了高速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。保險(xiǎn)理念現(xiàn)今在城鎮(zhèn)中推廣的比較廣泛，產(chǎn)品也非常豐富，但對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而言，發(fā)展水平還有待改進(jìn)和提高，不僅要能大力宣傳保險(xiǎn)的理念和原理，更要能開發(fā)研制出符合農(nóng)村現(xiàn)狀的保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此要盡快建立起以政府為主導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)體系為主體、其他社會(huì)力量為補(bǔ)充的多層次多元化的社會(huì)服務(wù)體系，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，提高農(nóng)民抵御自然風(fēng)險(xiǎn)的能力。對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，主要是受農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的變動(dòng)導(dǎo)致農(nóng)民收益變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，我們可以大膽借鑒其他行業(yè)的做法，利用各種金融衍生工具和手段來幫助農(nóng)戶和郵儲(chǔ)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)當(dāng)充分利用高素質(zhì)的信貸人才，做好市場(chǎng)調(diào)研工作，以熟悉市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和走勢(shì)，能夠根據(jù)現(xiàn)有情況對(duì)未來的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的趨勢(shì)作出判斷，這樣可以降低“羊群效應(yīng)”，郵儲(chǔ)銀行還可以利用股票等套期保值或農(nóng)產(chǎn)品期貨應(yīng)對(duì)市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

4.2管理風(fēng)險(xiǎn)的防范

要想有效地防范管理風(fēng)險(xiǎn)，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：首先，培養(yǎng)和造就高素質(zhì)的人才隊(duì)伍。信貸人員在整個(gè)貸款業(yè)務(wù)流程中有著舉足輕重的地位，郵儲(chǔ)銀行要加強(qiáng)信貸工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)工作，較快提升信貸隊(duì)伍的職業(yè)道德、敬業(yè)精神、農(nóng)業(yè)政策知識(shí)和法律知識(shí)；還要建立健全系統(tǒng)的績效考評(píng)和激勵(lì)機(jī)制，最大限度激發(fā)信貸人員服務(wù)農(nóng)民的熱忱和積極性，并將愛崗敬業(yè)、思想品質(zhì)好的人員充實(shí)到信貸隊(duì)伍中去，使整體隊(duì)伍素質(zhì)不斷鞏固和提高；此外為了更好地促進(jìn)基層信貸員與高層管理者之間的合作，可以實(shí)施工作輪崗制度，通過相互間工作的互換，能夠使得彼此明白他人工作的難度，加深對(duì)他人工作的理解和支持。其次，深化細(xì)化小額信貸“三查”工作用。嚴(yán)格落實(shí)小額信貸業(yè)務(wù)制度要求，把“三查”(貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查)工作深化、細(xì)化，切忌重放輕管。貸前調(diào)查應(yīng)即嚴(yán)守業(yè)務(wù)準(zhǔn)入關(guān)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理前移；貸中審查即規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，避免產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)；貸后檢查即主動(dòng)提示風(fēng)險(xiǎn)，減少貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)，按照“誰管戶、誰檢查”則，信貸員要持續(xù)監(jiān)督。最后，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，加快農(nóng)村金融體系信息化建設(shè)的步伐。郵儲(chǔ)銀行需要明確自身市場(chǎng)定位，在其體制改革不斷深入的前提下，不斷推進(jìn)金融創(chuàng)新，不斷開發(fā)出既能滿足客戶需要又能有效分散、轉(zhuǎn)移、控制風(fēng)險(xiǎn)的信貸產(chǎn)品，增強(qiáng)市場(chǎng)競爭力，國外成功的小額信貸經(jīng)驗(yàn)表明，針對(duì)農(nóng)戶數(shù)量多，人員分散，數(shù)據(jù)搜集難，后續(xù)工作量大等特點(diǎn)，郵儲(chǔ)銀行需要迫切利用現(xiàn)代化的管理手段來提高其金融管理能力。

4.3信用風(fēng)險(xiǎn)的防范

信用風(fēng)險(xiǎn)的存在完全可以通過控制主體的行為來消除或降低風(fēng)險(xiǎn)本身。規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，政府和郵儲(chǔ)銀行應(yīng)當(dāng)做到以下幾點(diǎn)：首先，要加強(qiáng)農(nóng)戶的信用教育，增強(qiáng)農(nóng)戶的信用意識(shí)，樹立誠信典型，對(duì)按時(shí)還貸者和違約借貸者進(jìn)行有效區(qū)別，對(duì)其他農(nóng)戶有一個(gè)示范作用。還要利用清晰的條文和切實(shí)可行的懲罰措施來打擊農(nóng)戶可能存在的機(jī)會(huì)主義思想，進(jìn)一步強(qiáng)化小額信貸合同的嚴(yán)肅性和懲罰手段的實(shí)施力度。其次，建立科學(xué)有效的農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系。農(nóng)戶信用評(píng)估是對(duì)農(nóng)戶個(gè)人和家庭在經(jīng)濟(jì)交往中履約能力和信譽(yù)程度的評(píng)估，農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定是決定小額信貸質(zhì)量的關(guān)鍵，是農(nóng)村小額信貸工作的核心內(nèi)容之一，然而目前郵儲(chǔ)銀行的信用評(píng)價(jià)體系還不健全，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)也比較落后，因此建立科學(xué)有效的信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度迫在眉睫，郵儲(chǔ)銀行要設(shè)立專門的部門以保障資料的真實(shí)、可靠性；借鑒國外信用評(píng)級(jí)模型，在此基礎(chǔ)上結(jié)合實(shí)際情況具體分析，做到主觀與客觀、理論與實(shí)踐相結(jié)合，制定合理的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)；還要明確評(píng)級(jí)責(zé)任，農(nóng)戶基本狀況及信用反映等由專門機(jī)構(gòu)的人員審查把關(guān)，并簽字負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)導(dǎo)致評(píng)級(jí)失誤；最后，當(dāng)資金貸出后，郵儲(chǔ)銀行需要加強(qiáng)后期服務(wù)，以減少可能產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)落實(shí)調(diào)查制度，對(duì)已發(fā)放的貸款用途進(jìn)行核實(shí)，杜絕不按申請(qǐng)的用途進(jìn)行使用或是拿到貸款后不顧風(fēng)險(xiǎn)隨意使用的行為。

5結(jié)束語

以郵儲(chǔ)銀行鹽城支行為研究對(duì)對(duì)象，對(duì)鹽城市農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了系統(tǒng)分析。通過調(diào)查材料識(shí)別出農(nóng)村小額信貸四大風(fēng)險(xiǎn)，然后運(yùn)用層次分析法建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型，根據(jù)模型評(píng)價(jià)的結(jié)果提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，這些有利于促進(jìn)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。