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隨著我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，因為不可抗力的風(fēng)險問題導(dǎo)致的資源、財物損失在日益增多，很多企業(yè)在發(fā)展過程中因為風(fēng)險問題面臨的風(fēng)險責(zé)任越來越多。因此，為企業(yè)進行保險工作的保險公司所需要賠付的資金就更加巨大，保險企業(yè)的賠付壓力也在不斷加大。通過轉(zhuǎn)移風(fēng)險、控制風(fēng)險的手段來降低自身的風(fēng)險經(jīng)營壓力，是保險企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的科學(xué)手段。應(yīng)對這一實際情況，誕生了再保險業(yè)務(wù)。我國的保險行業(yè)已經(jīng)發(fā)展了很多年，整個體系已經(jīng)接近成熟，但是再保險行業(yè)卻是剛剛起步，經(jīng)營體系不完善，定價機制不成熟，業(yè)務(wù)安排也不合理，在整個再保險業(yè)務(wù)行業(yè)的發(fā)展中，產(chǎn)生了許多經(jīng)營問題，還影響到保險行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。且在新冠疫情沖擊下，相關(guān)數(shù)據(jù)表明，直保行業(yè)保費收入增速受到較大影響，但再保險行業(yè)保費收入?yún)s逆勢大幅增長。因此，再保險業(yè)務(wù)對于我國當(dāng)前保險企業(yè)、保險行業(yè)的發(fā)展是有著積極的作用，通過引導(dǎo)再保險行業(yè)的良性發(fā)展，為我國建立穩(wěn)定的市場環(huán)境，促進社會經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展。

一、再保險需求的理論基礎(chǔ)

再保險業(yè)務(wù)是因為社會經(jīng)濟發(fā)展迅速產(chǎn)生的保障保險企業(yè)能夠順利發(fā)展的新興業(yè)務(wù)。因為隨著時代進步，各種經(jīng)營風(fēng)險頻發(fā)，很多保險企業(yè)需要承擔(dān)的賠付壓力已經(jīng)超過了自身的經(jīng)營收益，如果不利用再保險業(yè)務(wù)為自身的經(jīng)營提供保障，很可能導(dǎo)致經(jīng)營壓力過重，入不敷出，造成企業(yè)破產(chǎn)。再保險業(yè)務(wù)是針對保險企業(yè)經(jīng)營提供的保險業(yè)務(wù)，可以為保險企業(yè)的發(fā)展提供保障。通過再保險業(yè)務(wù)的良性發(fā)展，我國保險企業(yè)能夠減輕自身的賠付壓力，促進我國保險市場的穩(wěn)定發(fā)展。

1再保險的概念

再保險在最開始的發(fā)展階段，是指原保險人通過分出保險業(yè)務(wù)的方式來保障自身的償付能力能夠支撐所接受的保險業(yè)務(wù)。原保險人通過科學(xué)計算，將自身所承擔(dān)不了的保險業(yè)務(wù)，通過再保險的方式分出給其他的保險人，在保障自身經(jīng)營安全的情況下，又沒有讓企業(yè)信譽受到損害。而那些償付能力充足的保險人，就可以在自身經(jīng)營狀況穩(wěn)定的情況下，通過分入其他原保險人的保險業(yè)務(wù)，來提升自身的經(jīng)營效益，同時保障風(fēng)險的共同承擔(dān)。這種原始、樸素的再保險方式很好地降低了當(dāng)時保險企業(yè)的賠付壓力，促進了保險企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。但是，隨著市場經(jīng)濟的迅速發(fā)展，保險行業(yè)的商業(yè)化越來越成熟，很多保險企業(yè)之間已經(jīng)形成了競爭關(guān)系。原保險人、再保險人面對有限的市場份額，無法像之前那樣展開合作，甚至有再保險人通過再保險業(yè)務(wù)竊取原保險人客戶信息的行為。這種商業(yè)競爭環(huán)境的形成導(dǎo)致再保險業(yè)務(wù)的發(fā)展陷入困境，這時候再保險人的商業(yè)道德成為了阻礙再保險業(yè)務(wù)發(fā)展的重要問題。而隨著再保險人道德問題的困擾，再保險業(yè)務(wù)出現(xiàn)了新的轉(zhuǎn)機，那就是專業(yè)的再保險企業(yè)。與普通的再保險人不同，專業(yè)的再保險企業(yè)無法和原保險人搶奪市場份額，二者也沒有競爭關(guān)系。因此，很多保險企業(yè)在經(jīng)營壓力過大時就可以選擇專業(yè)的再保險企業(yè)，也不用擔(dān)心商業(yè)機密被竊取等問題，很好地保障了原保險人的權(quán)益。世界上最早的再保險公司之一——科隆再保險公司，于一八四六年在德國成立，也是德國第一家再保險企業(yè)。因為再保險企業(yè)的專業(yè)性、安全性以及更好的業(yè)務(wù)能力，其提供的再保險業(yè)務(wù)的服務(wù)要遠遠強于一般的保險企業(yè)，隨著更多的專業(yè)再保險企業(yè)不斷產(chǎn)生，再保險行業(yè)逐步發(fā)展起來。

2再保險的功能

再保險業(yè)務(wù)主要包含以下幾個功能：第一，再保險業(yè)務(wù)可以為原保險人承受的超出自身賠付能力的大型商業(yè)風(fēng)險進行分散。因為承擔(dān)大型商業(yè)風(fēng)險的保險企業(yè)，雖然收取的保費相對更多，但是因為所承擔(dān)的風(fēng)險太過集中，賠付壓力隨之增大。這類大型商業(yè)風(fēng)險業(yè)務(wù)的承保，會導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營承受巨大壓力。因此，為了保障原保險人不因為大量風(fēng)險損失造成其經(jīng)營的劇烈波動，再保險企業(yè)通過分散風(fēng)險的方式來保障原保險人的穩(wěn)定發(fā)展。第二，再保險業(yè)務(wù)可以聚集保險基金。保險基金可以通過國內(nèi)國外的保險企業(yè)、再保險企業(yè)共同建立，可以保障各個國家的保險市場的穩(wěn)定發(fā)展，免受巨災(zāi)風(fēng)險的影響。第三，再保險業(yè)務(wù)可以進行國際性的風(fēng)險管理。隨著當(dāng)前經(jīng)濟貿(mào)易全球化現(xiàn)象的不斷加深，企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險有了國際性特征，因此，投保人對于保險業(yè)務(wù)的要求不再局限于一個地區(qū)或者國家。通過國際性的再保險業(yè)務(wù)，原保險人可以將承擔(dān)的風(fēng)險分散到國際市場上，保障自身經(jīng)營的穩(wěn)定性。這樣的再保險業(yè)務(wù)合作還可以有效地吸收外國先進企業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗，促進我國社會經(jīng)濟的發(fā)展。

3保險需求的界定與度量

人的需求由高到低可以分為五個層次，分別是自我實現(xiàn)需求、尊重需求、社交需求、安全需求以及生存需求。保險需求所保障的大部分都是人們的安全需求。在保險行業(yè)的發(fā)展過程中，消費者通過支付一定的金額來購買保險產(chǎn)品，對自身的安全需求作出保障。所以，保險需求即消費者愿意支付資金進行投保來滿足自身的安全需求。在傳統(tǒng)的經(jīng)濟意義上，保險需求即人們的自然需求與保險業(yè)務(wù)進行結(jié)合的產(chǎn)物。保險需求在經(jīng)濟層面上可以劃分為兩個類型，即有型經(jīng)濟安全需求和無形經(jīng)濟安全需求。有形經(jīng)濟安全需求是消費者對物質(zhì)進行的投保，通過支付資金保障所擁有的物質(zhì)。無形經(jīng)濟安全需求則強調(diào)精神上的保障，即通過購買保險產(chǎn)品消費者可以獲得精神滿足，并滿足了自身的安全需求。保險需求的度量可以通過保險費或者消費者的人均保險費來進行分析。保險費水平度量可以清晰的展示在一定的時間內(nèi)的社會居民保險需求。保險需求的度量還可以通過保險金額來進行分析。保險金額可以有效地反映消費者保險需求的大小，清晰地展示保險需求的具體情況。4再保險需求與一般保險需求的不同再保險需求雖然其本質(zhì)也是一種保險需求，但是與一般的保險需求有著明顯的差異。首先，再保險需求與一般保險需求的消費主體不同。再保險業(yè)務(wù)的購買主體是保險企業(yè)，一般保險業(yè)務(wù)則是向普通消費者開放。其次，再保險需求與一般保險需求的購買目的不同。一般保險業(yè)務(wù)的消費是為了對可能發(fā)生的生活風(fēng)險進行預(yù)防，再保險業(yè)務(wù)則是在企業(yè)發(fā)展的角度，為企業(yè)經(jīng)營提供保障。最后，再保險需求與一般保險需求的賠付性質(zhì)也不同，一般保險業(yè)務(wù)的賠付包括補償性賠付與給付性賠付，而再保險業(yè)務(wù)則都是補償性賠付。再保險業(yè)務(wù)是“保險的保險”，在整體的業(yè)務(wù)需求上與一般的保險需求有著很大差異。

二、我國財產(chǎn)保險公司的再保險需求

狀況隨著我國社會經(jīng)濟的迅速發(fā)展，市場環(huán)境的不斷變化，以及被保險人標(biāo)的的價值越來越高等原因，我國財產(chǎn)保險公司的再保險需求正在逐年上漲。因為企業(yè)規(guī)模的擴大以及嚴(yán)峻的生存經(jīng)營壓力，導(dǎo)致很多的財產(chǎn)保險企業(yè)需要更多的保險業(yè)務(wù)來促進企業(yè)的發(fā)展，而企業(yè)的經(jīng)營能力和賠付能力無法支撐更多的保險業(yè)務(wù)發(fā)展，再保險業(yè)務(wù)的需求就開始逐漸增多。由于再保險業(yè)務(wù)對財產(chǎn)保險企業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定保障，使得我國很多大型的保險企業(yè)與再保險企業(yè)有著大量的業(yè)務(wù)合作，極大地促進了我國保險行業(yè)的進步和發(fā)展。再保險業(yè)務(wù)的需求上漲間接表明我國保險業(yè)務(wù)從規(guī)模到質(zhì)量全方位的飛躍，再保險為保險行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展作出了巨大的貢獻，為我國財產(chǎn)保險企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展提供了保障。

1我國財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

我國在2001年正式加入世界貿(mào)易組織后，我國的保險市場逐步對外開放，很多中外合資和外資保險企業(yè)進入國內(nèi)市場，刺激了我國保險行業(yè)的飛速發(fā)展，也為我國財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)。當(dāng)前，我國財產(chǎn)保險市場正處于滲透低、增速快、行業(yè)集中度較高的發(fā)展階段。經(jīng)過數(shù)年的發(fā)展，結(jié)合銀保監(jiān)會統(tǒng)信部在官網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)可知，200年我國財險保費原保險保費收入為11929億元，占GDP的1.17%，保費規(guī)模年化復(fù)合增長率為9.77%。且財產(chǎn)保險為人們的財產(chǎn)及相關(guān)責(zé)任提供了全方位的保障，因此，我國保險業(yè)在面臨前所未有的挑戰(zhàn)的同時自身又存在巨大的潛力。

2我國財產(chǎn)保險公司的再保險需求分析

經(jīng)濟發(fā)展帶來的保險業(yè)務(wù)提升，本來是保險企業(yè)發(fā)展的契機，但是由于保險業(yè)務(wù)金額越來越大，財產(chǎn)風(fēng)險越來越集中，保險企業(yè)的賠付能力逐漸無法支持企業(yè)業(yè)務(wù)的經(jīng)營，所以很多保險企業(yè)的再保險需求正在逐年上漲。因為再保險業(yè)務(wù)可以轉(zhuǎn)移或者分散原財產(chǎn)保險企業(yè)的業(yè)務(wù)風(fēng)險，為普通保險企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展提供保障，這一特點大大提升了我國財產(chǎn)保險企業(yè)的再保險需求。其次，再保險業(yè)務(wù)可以合理地改變納稅額度，可以有效地降低財產(chǎn)保險企業(yè)的經(jīng)營成本，為企業(yè)的發(fā)展增添助力。最后，再保險業(yè)務(wù)能夠保障企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，同時又不會影響企業(yè)的日常經(jīng)營，能夠推動保險市場的建設(shè)，更好地幫財產(chǎn)保險企業(yè)規(guī)避發(fā)展風(fēng)險。隨著金融市場的激烈競爭，保險企業(yè)的再保險需求正在逐年上漲，針對保險企業(yè)自身綜合競爭能力的提升以及企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，再保險業(yè)務(wù)都能為企業(yè)發(fā)展提供保障，對保險行業(yè)的發(fā)展有著重要作用。

三、我國財產(chǎn)保險公司再保險需求的微觀影響因素分析

當(dāng)前，各個財險公司為了避免自身承擔(dān)的風(fēng)險過大、償付能力不足導(dǎo)致破產(chǎn)的風(fēng)險，需要通過再保險公司來分散自身承擔(dān)的風(fēng)險。對我國保險企業(yè)再保險的需求進行研究，就需要對不同企業(yè)的相關(guān)統(tǒng)計指標(biāo)和樣本數(shù)據(jù)進行采集，進行回歸分析。一般來說我國財險公司再保險需求的主要影響因素有資本結(jié)構(gòu)、企業(yè)規(guī)模以及企業(yè)的盈利能力和償付能力?？傮w來講，財險公司的資本結(jié)構(gòu)、企業(yè)規(guī)模和盈利能力與其再保險需求呈正相關(guān)關(guān)系，財險企業(yè)的償付能力與其再保險需求呈負相關(guān)關(guān)系。在進行財產(chǎn)保險企業(yè)統(tǒng)計指標(biāo)的選取過程中，需要遵循以下原則：首先，數(shù)據(jù)的選取需要參考過去的相關(guān)文獻，盡量地選用出現(xiàn)頻率高的數(shù)據(jù)，保障數(shù)據(jù)可比性。相關(guān)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計需要能夠包含足夠的影響因素，從而保障研究能夠更加全面。需要統(tǒng)計能夠體現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營管理效益的財務(wù)數(shù)據(jù)，并通過分析明確財務(wù)數(shù)據(jù)對再保險業(yè)務(wù)需求產(chǎn)生的微觀影響。

1資本結(jié)構(gòu)

資本結(jié)構(gòu)對于我國財產(chǎn)保險企業(yè)的再保險需求有一定的影響。對企業(yè)的規(guī)模、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、盈利能力以及償付能力也都會產(chǎn)生影響。資本結(jié)構(gòu)是企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，什么樣的資本結(jié)構(gòu)就會產(chǎn)生什么樣的企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r。資本結(jié)構(gòu)影響著企業(yè)的總體發(fā)展，當(dāng)然也對財產(chǎn)保險企業(yè)的再保險需求有著作用，再保險需求最主要的影響因素是企業(yè)的風(fēng)險承受能力和賠付能力，而這兩者都受到企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)影響。資本結(jié)構(gòu)是我國財產(chǎn)保險企業(yè)再保險需求的關(guān)鍵影響因素。

2企業(yè)規(guī)模

企業(yè)規(guī)模對再保險業(yè)務(wù)需求的影響非常直接。財產(chǎn)保險企業(yè)的規(guī)模越大，越會承擔(dān)保額、風(fēng)險都非常大的保險業(yè)務(wù)，而相對規(guī)模較小的保險企業(yè)，則沒有能力去承擔(dān)這種業(yè)務(wù)和風(fēng)險。企業(yè)規(guī)模影響著企業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)的規(guī)模和風(fēng)險積累，也就間接影響了企業(yè)的再保險業(yè)務(wù)需求。我國財產(chǎn)保險企業(yè)的企業(yè)規(guī)模主要依靠企業(yè)的實際保費來衡量。雖然上述分析中企業(yè)規(guī)模越大，對保險業(yè)務(wù)的承擔(dān)風(fēng)險就越大，相應(yīng)的對再保險業(yè)務(wù)的需求就更大。但是，保費收入規(guī)模也影響到企業(yè)的賠付能力和風(fēng)險承擔(dān)能力，而規(guī)模越小的企業(yè)它的賠付能力和風(fēng)險承擔(dān)能力也就越小，從而導(dǎo)致對再保險業(yè)務(wù)的需求也就逐漸增加。

3盈利能力

財產(chǎn)保險企業(yè)的盈利能力對企業(yè)的再保險業(yè)務(wù)需求有著顯著影響。企業(yè)的盈利能力代表著企業(yè)的經(jīng)營效益和企業(yè)的可使用資金。盈利能力越強的企業(yè)，就有更多的資金和資源來應(yīng)對企業(yè)在經(jīng)營過程中遇到的財務(wù)風(fēng)險，反之，企業(yè)盈利能力越差的，就沒有足夠的資金來應(yīng)對財務(wù)風(fēng)險。因此，盈利能力越強，對再保險業(yè)務(wù)的需求越大，盈利能力越弱，對再保險業(yè)務(wù)的需求就越小。

4償付能力

財產(chǎn)保險企業(yè)的償付能力是對企業(yè)再保險需求最直接的影響因素。企業(yè)的償付能力關(guān)系著企業(yè)的社會信譽和經(jīng)營效益。償付能力強的企業(yè)能夠在業(yè)務(wù)風(fēng)險發(fā)生進行合理賠付，保障企業(yè)信譽以及正常經(jīng)營；而償付能力差的企業(yè)，在業(yè)務(wù)風(fēng)險發(fā)生時，沒有足夠的資金進行業(yè)務(wù)賠償，不僅導(dǎo)致企業(yè)社會信譽受損，還嚴(yán)重阻礙了的企業(yè)的正常經(jīng)營，嚴(yán)重的甚至?xí)?dǎo)致破產(chǎn)。因此，企業(yè)償付能力強的企業(yè)對再保險業(yè)務(wù)的需求就小。而償付能力差的企業(yè)，因為要保障自身的發(fā)展，規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險，就需要通過再保險業(yè)務(wù)的辦理分散或轉(zhuǎn)移風(fēng)險，對再保險業(yè)務(wù)的需求也就更大。

四、結(jié)論

雖然受新冠疫情影響，我國財產(chǎn)保險市場行業(yè)保費增速放緩，但是行業(yè)險種經(jīng)過完善調(diào)整，有望踏入高質(zhì)量發(fā)展新時代。以國內(nèi)大循環(huán)為主體，推動國內(nèi)國際雙循環(huán)的新發(fā)展格局，促進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展；加強行業(yè)高水平對外開放，根據(jù)市場需求開發(fā)新興保險產(chǎn)品；應(yīng)對行業(yè)新的機遇和挑戰(zhàn)、建設(shè)財產(chǎn)保險公司再保險業(yè)務(wù)的新發(fā)展格局。再保險業(yè)務(wù)產(chǎn)生是我國財產(chǎn)保險企業(yè)發(fā)展需求促成的。再保險業(yè)務(wù)能夠有效地推動我國保險行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，提升我國財產(chǎn)保險企業(yè)應(yīng)對業(yè)務(wù)風(fēng)險的能力，促進社會經(jīng)濟的發(fā)展。根據(jù)公司金融理論，摩擦成本是產(chǎn)生再保險需求的重要原因，在保險企業(yè)的發(fā)展過程中，稅收、代理成本、投資不足問題、企業(yè)盈利能力以及企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)都對企業(yè)的再保險需求有著重要影響。我國保險行業(yè)的進步需要對再保險企業(yè)進行正確引導(dǎo)，保障再保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營合法合規(guī)，促進穩(wěn)定保險環(huán)境的建設(shè)，保障財產(chǎn)保險企業(yè)和再保險企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

作者:張晶 單位:中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司