目前商業(yè)發(fā)展存在的問題
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目前商業(yè)發(fā)展存在的問題范文第1篇
關(guān)鍵詞：現(xiàn)狀；規(guī)模效應(yīng)；對策
中圖分類號：F721 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2015）37-0209-02
連鎖經(jīng)營，就是經(jīng)營同類商品、使用統(tǒng)一名號的若干企業(yè)，在同一個總部的領(lǐng)導(dǎo)下，按統(tǒng)一經(jīng)營方針進行共同的經(jīng)營活動共享規(guī)模效益。這種經(jīng)營方式出現(xiàn)于19世紀中葉的美國。而我國起步較晚，不過目前已經(jīng)有比較好的勢頭。如今外資的進入，使得我國連鎖商業(yè)也受到了國外的“狼”的威脅，同時目前電子商務(wù)的發(fā)展，同樣危及到傳統(tǒng)的連鎖經(jīng)營。當然，要解除這種警報，我們必須仔細分析我國連鎖商業(yè)的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)問題，提出解決問題的方法和途徑，從而使我國連鎖商業(yè)在競爭中站住腳。
目前，連鎖商業(yè)以多種狀態(tài)存在，如超級市場、社區(qū)便利店、綜合性的百貨商場、大型購物廣場等，這些連鎖商業(yè)發(fā)展迅速，其配送與分撥以及企業(yè)的管理也在不斷的提高，但是，有的企業(yè)效果并不佳，甚至倒閉，這些是我們必須面對的現(xiàn)狀，那么，我國連鎖經(jīng)營業(yè)的問題到底出在哪里？其癥結(jié)又在何處？經(jīng)過分析與市場的表現(xiàn)可看出，主要存在以下問題：
1.連鎖商業(yè)大多數(shù)的企業(yè)管理都沒有統(tǒng)一的規(guī)范。連鎖商業(yè)的企業(yè)在經(jīng)營時都應(yīng)該有同樣的店名、同樣的裝修風(fēng)格和裝修樣式，從同樣的供貨商處采購，各連鎖店均采用同樣的配送模式和分撥，銷售時采用同樣的標價，從而進行統(tǒng)一的規(guī)范管理。而目前我國連鎖商業(yè)在經(jīng)營過程中，存在的最大問題就是沒有采用同樣的配送模式和分撥，使得其銷售的商品質(zhì)量參差不齊，得不到良好的品質(zhì)保證，由于采購渠道不統(tǒng)一導(dǎo)致其進貨價不一致，中間環(huán)節(jié)不一樣，從而達不到進貨成本的最低化，失去了連鎖經(jīng)營的優(yōu)勢。配送中心的作用也沒有完全表現(xiàn)出來，各個連鎖店在配送時，由于規(guī)模小，沒有形成規(guī)模效應(yīng)，統(tǒng)一配送率低，多數(shù)連鎖經(jīng)營的企業(yè)統(tǒng)一配送率只在50%上下，造成其內(nèi)部人員分配無法達到資源最優(yōu)化，其配送的運輸設(shè)備也無法得到充分的使用，導(dǎo)致企業(yè)的物流成本較高，利潤減少。
2.大多連鎖企業(yè)經(jīng)營中的信息系統(tǒng)不完備。國外很多先進的連鎖企業(yè)都有自己完善的信息系統(tǒng)進行管理，甚至能實現(xiàn)單品管理，能隨時了解自己企業(yè)經(jīng)營的狀況，隨時知道哪些商品是需求量大的，銷售速度快，哪些商品容易滯銷等，當然也能隨時了解自己企業(yè)隨時隨地的銷售收入，從而毛算出自己企業(yè)的利潤等情況。而目前我國連鎖經(jīng)營的企業(yè)對這樣的信息系統(tǒng)使用和管理不到位，雖然有的大型商業(yè)已經(jīng)投入運營，但是還有很多小型的連鎖商業(yè)并沒有使用，還沒有達到普及的效果，全靠人工完成會產(chǎn)生人工的誤差，不能迅速地采購和補貨，易使進銷脫節(jié)，有的消費者想買的產(chǎn)品卻買不到，導(dǎo)致顧客減少，效益降低。
3.我國是發(fā)展中國家，市場尚不完善，經(jīng)營中會存在不規(guī)范現(xiàn)象，同時各連鎖商業(yè)所售賣的商品也存在品種不齊的問題。我國目前很多連鎖經(jīng)營的企業(yè)在布局自己的網(wǎng)點時，在人流量大的地方往往同一個經(jīng)營商圈重復(fù)布局多個網(wǎng)點而形成自己與自己競爭的局面，競爭中又往往利用低價競爭，減少了企業(yè)的利潤，沒有根據(jù)企業(yè)網(wǎng)點周邊購物環(huán)境、消費者消費習(xí)慣、消費水平進行相應(yīng)的定位，而是統(tǒng)一布局相同的商品，導(dǎo)致品種單一，并不一定符合此網(wǎng)點購物者的要求。比如說，如果一個消費者準備購買300多元的東西，他可能會在一家店購買200多元的，然后到另一家店購買100多元的，這需要到多個店去完成自己的購買行為，而如果這個企業(yè)所經(jīng)營的連鎖店商品種類齊全，他就無需再到別的店進行購買，為這個消費者節(jié)約了時間，同時也為這個連鎖經(jīng)營的企業(yè)帶來了利潤，那連鎖企業(yè)何樂而不為呢？所以我國連鎖商業(yè)這種品種不齊的現(xiàn)象是不容忽視的，而且，經(jīng)營者們不懂得調(diào)查市場，看消費者需要的是什么，這種現(xiàn)象導(dǎo)致企業(yè)的效益大大降低，乃至?xí)鼓切┮蛞郧霸谠摰昀餂]買到想要的東西的消費者不再踏入該店，從而永遠失去這個顧客。長此以往的話，就會流失很多顧客，企業(yè)損失就大了。
4.連鎖企業(yè)不重視人力資源的引用和開發(fā)，導(dǎo)致企業(yè)內(nèi)人才缺乏，素質(zhì)堪憂，同時又缺乏優(yōu)質(zhì)的經(jīng)營理念。我國目前大多連鎖企業(yè)的管理人員主要是從原來的副食店、百貨市場轉(zhuǎn)移過來的，給人的感覺就是換湯不換藥，只是換了一個門臉，其內(nèi)部依然延續(xù)著原來那種傳統(tǒng)的管理理念，缺少現(xiàn)代化的管理技術(shù)。另一方面，連鎖經(jīng)營發(fā)展迅速，尤其目前很多國外先進的大型連鎖商業(yè)的進駐，導(dǎo)致我國連鎖企業(yè)措手不及，無法與其進行競爭。因此，企業(yè)必須針對自身目前存在的人才缺乏的情況進行專業(yè)的培訓(xùn)，使管理人員掌握先進的管理技術(shù)并能靈活應(yīng)用各種先進手段管理自己的企業(yè)，同時要樹立“以顧客為導(dǎo)向”的服務(wù)性宗旨，為自己的企業(yè)帶來更多的利潤。消費者是企業(yè)的利潤來源，那么企業(yè)就應(yīng)該有時刻準備為消費者服務(wù)的理念，為顧客提供一站式服務(wù)，使其進入購物場地時就一次能將自己所需要的商品全部購買完成。目前很多連鎖企業(yè)沒有自己的經(jīng)營理念，無法與同業(yè)競爭，更別說與國外先進企業(yè)競爭。經(jīng)營理念其實就是企業(yè)的生命線，要使企業(yè)生存下來，這條生命線就必須存在，否則將被淘汰，這個社會只有生命力強的企業(yè)才會生存下來。
二、我國連鎖經(jīng)營的發(fā)展前景
雖然存在這么多問題，但隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，我國連鎖經(jīng)營也有了更好的發(fā)展前景。
1.加工生產(chǎn)水平提高，連鎖經(jīng)營商品種類增多。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，生產(chǎn)力水平的不斷提高，物流的發(fā)展，使得我國連鎖商業(yè)的經(jīng)營資源配置也逐漸往好的方向發(fā)展。這就為連鎖企業(yè)經(jīng)營品種齊全提供了條件，理所當然地顧客就有更多的商品種類可以選擇。
2.資源的配置更加優(yōu)化和合理，競爭方式將改變。目前有很多的外企進入我國，由于合理的分工與協(xié)作，從而使資源合理配置，但是，競爭對手的強大，使我國連鎖企業(yè)不得不去應(yīng)對，競爭也就更加激烈了。連鎖企業(yè)的競爭不再局限于價格的競爭，同時會根據(jù)消費者購物的體驗出發(fā)進行競爭，從顧客需求出發(fā)，盡量滿足消費者的各種需求，包括齊全的商品品種、舒適的購物環(huán)境、可心的服務(wù)態(tài)度等。
3.管理人才的競爭將成為連鎖企業(yè)競爭的核心。連鎖超市企業(yè)管理中，其先進技術(shù)需要人掌握，管理理念需要人傳播并深入人心，這就要求企業(yè)要有優(yōu)秀的人才，人才的競爭成為所有連鎖企業(yè)間競爭的核心。懂經(jīng)營、懂金融、懂法律、懂現(xiàn)代管理技術(shù)的專業(yè)人才，將受到各個連鎖企業(yè)的青睞。
三、我國連鎖商業(yè)企業(yè)發(fā)展對策
以上所述，我國的連鎖企業(yè)有很好的發(fā)展前景，同時又存在很多的問題，這要求企業(yè)不斷分析問題，想出對策，趨利避害，迎接挑戰(zhàn)。
1.加大法制建設(shè)，規(guī)范市場行為。目前我國已經(jīng)是世界競爭中的大國，企業(yè)的商業(yè)經(jīng)營行為必須符合國際規(guī)則才能與外國的連鎖企業(yè)進行有序有力的競爭。企業(yè)經(jīng)營不能隨心所欲，需要有一定的規(guī)則，這就要求政府建立嚴格的市場規(guī)則，將有利于企業(yè)與外國企業(yè)競爭的法規(guī)以及符合國際規(guī)則的政策上升為相應(yīng)的法律，建立健全管理組織，對連鎖企業(yè)的市場行為進行有效的檢查與監(jiān)督，同時，企業(yè)也要加強自律，促使整個連鎖商業(yè)市場往規(guī)范化發(fā)展。
2.對人才進行培訓(xùn)與培養(yǎng)，提高企業(yè)競爭的核心能力――人力資源的競爭能力。隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，國際化程度的提高，企業(yè)需要很多既懂國際慣例、國際規(guī)則，同時又能進行經(jīng)營與管理、能把握企業(yè)自身競爭能力的各種經(jīng)營人才。企業(yè)自身就得進行人才的儲備與培養(yǎng)，進行專項培訓(xùn)，學(xué)習(xí)外國著名企業(yè)的經(jīng)驗，開展國際法律、國際規(guī)則、現(xiàn)代經(jīng)營與管理等專項業(yè)務(wù)培訓(xùn)，全面學(xué)習(xí)和掌握國外先進的營銷理論與經(jīng)營管理的手段，不斷提高我國連鎖企業(yè)的核心能力――人力資源的競爭能力。除此以外，也要對管理人員以外的其他員工進行培訓(xùn)，提高其素質(zhì)。
3.進行差別化經(jīng)營，豐富商品品種。由于我國目前很多連鎖商業(yè)還停留在社區(qū)超市，以經(jīng)營日用品為主的較低級的模式，那么隨著目前各大型生活社區(qū)、大型商圈的出現(xiàn)，有利于擴大企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模。以日用品為主的超市已經(jīng)不適應(yīng)大型社區(qū)、大型商圈的需求，這就要求連鎖企業(yè)要不斷地為消費者提供各類商品來滿足其需求，要根據(jù)連鎖企業(yè)周邊的環(huán)境、周邊消費者的狀況進行差別化經(jīng)營，豐富商品品種，為自己帶來更多的利潤，有利于自身的發(fā)展。
4.抓緊建設(shè)現(xiàn)代物流業(yè)和信息業(yè)。連鎖商業(yè)的發(fā)展與現(xiàn)代物流業(yè)是緊密相連的，我們要抓緊建設(shè)與我國連鎖商業(yè)相適應(yīng)的現(xiàn)代物流業(yè)和信息業(yè)?，F(xiàn)代物流業(yè)隨著電子商務(wù)的發(fā)展而蓬勃發(fā)展，連鎖經(jīng)營者應(yīng)該依托電子商務(wù)的發(fā)展中的物流業(yè)來開展自身商品的物流，向現(xiàn)代物流發(fā)展，甚至依托第三方物流完成自身商品的分撥與配送。同時，通過完善自身的信息系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)，將企業(yè)的各個環(huán)節(jié)、各個分店都連接起來，從而進行統(tǒng)一采購、統(tǒng)一配送。
5.進行條塊分割，創(chuàng)建大型連鎖商業(yè)。規(guī)模化是連鎖經(jīng)營得以生存的前提，進行條塊分割，創(chuàng)建具有強大競爭力的大型連鎖商業(yè)。但是，不能盲目地為了自身規(guī)模而僅從量上增加分店的數(shù)量，而應(yīng)該根據(jù)企業(yè)自身情況，可以以加盟、直營、投資等各種形式進行條塊分割，從而將各種小型的業(yè)態(tài)聯(lián)合起來，實現(xiàn)大公司大集團戰(zhàn)略，創(chuàng)建大型連鎖商業(yè)。
6.注重管理。企業(yè)要有自身的企業(yè)文化、經(jīng)營理念，必須強化管理系統(tǒng)，進行規(guī)范化管理。當然，這絕對不可能有一個標準模版，企業(yè)只能根據(jù)自身的情況制定適合自己的管理標準，強化企業(yè)自身的理念，成為一個成功的企業(yè)。
綜上所述，我過連鎖商業(yè)發(fā)展還是有很好的前景的，連鎖企業(yè)應(yīng)該分清利弊，根據(jù)我國的實際情況、企業(yè)的情況，制定適合自身發(fā)展的戰(zhàn)略，制定一定的目標，按照計劃朝著自身理想的目標，一步步地奮進和發(fā)展。
參考文獻：
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目前商業(yè)發(fā)展存在的問題范文第2篇
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；問題；建議
一、當前農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀
長期以來，在我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展過程中，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟以農(nóng)村信用社為主要核心，不斷的發(fā)展和壯大。目前，我國農(nóng)村地區(qū)初步形成了一個力圖適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)體系，主要有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等九類銀行業(yè)金融機構(gòu)。但是，“農(nóng)”字號銀行支農(nóng)功能呈現(xiàn)出“邊緣化”趨勢。隨著國有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村，為郵政儲蓄提供了廣闊的空間，形成了與信用社兩足鼎立的局面。但郵政儲蓄只發(fā)放小額貸款，隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，使得農(nóng)村資金供給缺口加大，加劇了農(nóng)村資金供求失衡。
二、現(xiàn)今農(nóng)村金融存在的問題
（1）農(nóng)村金融服務(wù)功能缺位，金融產(chǎn)品單一
目前，農(nóng)村金融體系由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這三家銀行構(gòu)成“三駕馬車”的基本框架，但這三家由于經(jīng)營目標、服務(wù)對象以及規(guī)模實力等原因使得目前農(nóng)村社會化金融服務(wù)缺位，信貸投入不足，嚴重影響著農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。而且，農(nóng)村金融機構(gòu)大多只是開展存、貸、匯等傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，以及貸款的期限、利率、額度等不能滿足現(xiàn)代農(nóng)村對資金的基本需求。
（2）農(nóng)業(yè)保險、信貸抵押擔保等發(fā)展力度小，發(fā)揮作用難
當前，農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟對農(nóng)業(yè)保險的需求不相稱。農(nóng)業(yè)保險作為促進農(nóng)村經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展、推動農(nóng)村金融市場深化的重要工具，是農(nóng)村金融不可缺少的組成部分。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，一方面，導(dǎo)致“三農(nóng)”經(jīng)濟收入平穩(wěn)增長缺乏保障；另一方面，也導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的信貸風(fēng)險較高。缺乏抵押擔保物品是農(nóng)民貸款難的重要原因之一。如何利用部分財政資金引導(dǎo)農(nóng)村開展抵押擔保創(chuàng)新是一個值得探索的問題。我國應(yīng)借鑒國際經(jīng)驗，大力推動農(nóng)村信貸抵押擔保創(chuàng)新。
（3）農(nóng)村資金大量外流
目前，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受阻，城鄉(xiāng)差距過大。造成這一局面的主要原因是每年通過農(nóng)村信用社、郵政儲蓄等商業(yè)性金融組織從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金。近年來，大量的農(nóng)村資金從農(nóng)村金融組織轉(zhuǎn)移到城市，資金大量外流的渠道主要是農(nóng)村商業(yè)銀行資金運用非農(nóng)化，逐年減少對農(nóng)村的資金支持。農(nóng)村資金大量外流使得農(nóng)民的貸款需求難以滿足，農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展受到極大限制。
三、農(nóng)村金融問題的對策分析
（1）完善農(nóng)村金融服務(wù)組織體系，積極開展融資方式創(chuàng)新。
建立以政策性金融為導(dǎo)向，合作金融為主導(dǎo)，商業(yè)金融和民間金融為補充的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。為形成有效的支持新農(nóng)村建設(shè)的金融合力，需要對農(nóng)村金融體制進行統(tǒng)籌兼顧，整體推進，建立適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。加大農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率?？茖W(xué)合理規(guī)劃調(diào)整基層網(wǎng)點布局，努力構(gòu)建以農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社商業(yè)性經(jīng)營為主體，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性金融為支撐，郵儲銀行等其它法人金融機構(gòu)為輔，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機構(gòu)和民間融資為補充的商業(yè)性與政策性并存、功能互補、合作競爭、充滿活力的農(nóng)村金融組織體系。通過不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)組織體系，彌補農(nóng)村金融機構(gòu)和資金的不足，切實解決農(nóng)村金融服務(wù)缺位問題。
（2）加速農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟
農(nóng)村金融體系的重要內(nèi)容之一就是農(nóng)業(yè)保險，想要快速發(fā)展我國農(nóng)村的金融，就必須加快我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。這就要求：由地方財政出資，在地方財力允許的情況下，嘗試設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險公司；在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險較好的地區(qū)，設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司；與地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險公司代辦農(nóng)業(yè)險；繼續(xù)引進經(jīng)營農(nóng)業(yè)險的外資或合資保險公司。在積極試點的基礎(chǔ)上，全面推廣農(nóng)業(yè)政策性、專業(yè)性保險業(yè)務(wù)，建立覆蓋農(nóng)村的政策性保險和商業(yè)性保險相輔相成的農(nóng)村保險體系。
（3）建立有效的農(nóng)村資金回流機制
為抑制農(nóng)村信貸資金外流，提供制度性保證，要積極引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金回流，支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。要合理利用經(jīng)濟手段和行政手段，通過稅收優(yōu)惠和利用財政資金補償金融機構(gòu)貸款風(fēng)險等措施，引導(dǎo)農(nóng)村資金高效率地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。增加對當?shù)亟?jīng)濟信貸投放較多的金融機構(gòu)再貸款額度；鼓勵郵政儲蓄資金參股農(nóng)村銀行，投資設(shè)立農(nóng)村小額保險組織，試辦農(nóng)村小額貸款機構(gòu)，為支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供長期的資金投入來源。（作者單位：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院）
參考文獻：
[1]丁寧，淺析我國農(nóng)村金融存在的問題及對策，經(jīng)濟論壇，2013
[2]于磊，淺析我國農(nóng)村金融存在的問題及對策，經(jīng)濟研究，2013
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目前商業(yè)發(fā)展存在的問題范文第3篇
一、目前我國商業(yè)銀行在內(nèi)部審計工作中所存在的問題
（一）我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計不具備完整的獨立性和權(quán)威性
商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新仍處于成長期,需要國際先進的管理經(jīng)驗和技術(shù)的支持。創(chuàng)新水平低、缺乏廣泛的產(chǎn)業(yè)等問題解決。因此,分析商業(yè)銀行核心競爭力與金融創(chuàng)新之間的關(guān)系十分重要。獨立性是審計工作的基礎(chǔ)，如果不能保證內(nèi)部審計工作的完全獨立，審計的結(jié)果勢必會受到影響，這是我國商業(yè)銀行目前所存在的一大劣勢，也是關(guān)鍵問題所在。在我國，內(nèi)部審計部門的任命和任務(wù)指派聽令與上級領(lǐng)導(dǎo)，所獲取的內(nèi)容結(jié)果也要及時和上級反饋，絲毫沒有自身的獨立特征，相關(guān)的組織機構(gòu)更不具備應(yīng)有的權(quán)威和權(quán)力權(quán)限，當面對錯誤的人或錯誤的事，沒有一柄能夠形式權(quán)利的劍，這就導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行的內(nèi)部審計效果不理想，不能真正的達到國際審計的標準，造成的后果則是，內(nèi)部審計得不到應(yīng)得的結(jié)果，相關(guān)審計人員更無法行使自己的職能和權(quán)利，銀行的發(fā)展也漸而屢屢受制。
（二）我國目前的審計方法較為傳統(tǒng)
1.對金融創(chuàng)新點的理解不夠深入金融創(chuàng)新的意義深遠,需要對商業(yè)銀行的深刻認識。目前,對金融創(chuàng)新的認識還處于初級階段,沒有認識到金融創(chuàng)新的現(xiàn)實意義和理論價值。許多商業(yè)銀行只把金融創(chuàng)新作為傳統(tǒng)的關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)來處理,沒有意識到金融創(chuàng)新帶來的巨大商業(yè)模式轉(zhuǎn)型的重要性。國外商業(yè)銀行的發(fā)展充分利用了金融創(chuàng)新的兩個動機:追求利潤、規(guī)避監(jiān)管和提高經(jīng)營靈活性。我國商業(yè)銀行沒有意識到這兩個動機,因此沒有給商業(yè)銀行帶來實際利益。和西方一些金融發(fā)達的國家相比，我國目前所使用的內(nèi)部審計方法較為傳統(tǒng)和落后，所使用的合規(guī)性審計方法，還停留在事后找補救的階段，比如，當我們在開始一個項目的審計工作時，更多的關(guān)注力都集中在了我們所收集的資料是否完整，或者是業(yè)務(wù)的執(zhí)行者，執(zhí)行方法上是否有錯誤不合規(guī)的情況，然后根據(jù)所收集的資料，所發(fā)現(xiàn)的問題來進行反饋，雖然再根據(jù)反饋的問題進行整改，完全屬于事后監(jiān)督發(fā)現(xiàn)整改的模式，這一點上西方國家就做的較好，他們較多采用的方式是通過內(nèi)部控制的形式完成內(nèi)部審計的工作內(nèi)容。2.咨詢服務(wù)、投融資等金融工具投資過少,無法形成規(guī)模效益。特別是銀行內(nèi)部的信息技術(shù)專業(yè)人員較少,無法為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。此外,盡管近年來中國的商業(yè)銀行推出了很多金融產(chǎn)品,但它們通常針對高收入群體,這使得大多數(shù)低收入群體無法進入信貸大門這一點我國目前還沒有實現(xiàn)較為完善的內(nèi)部控制管理體系，所以在一定程度上很難再風(fēng)險發(fā)生前進行內(nèi)部控制，風(fēng)險預(yù)估，監(jiān)督指導(dǎo)等事前的操作，這是我國商業(yè)銀行目前的瓶頸所在，如何突破目前的傳統(tǒng)模式，結(jié)合西方的審計方法創(chuàng)新出適合我國自己的內(nèi)部審計體系，從而來提高商業(yè)銀行的價值這一點真的很重要。
（三）我國急需加強內(nèi)部審計相關(guān)人員的團隊建設(shè)
1.內(nèi)部審計體系的完善的核心相關(guān)人員團隊的建設(shè)，只有一個高效盡責的團隊才能在內(nèi)部審計中發(fā)揮更大的作用。但是就我國目前的情況來看，和內(nèi)部審計相關(guān)工作的人員相對較少，這也和我國社會大環(huán)境息息相關(guān)，也與工作的性質(zhì)并無關(guān)聯(lián)。另一方面，我國針對內(nèi)部審計工作人員目前還沒有一個完善健全的培養(yǎng)體系，導(dǎo)致很多從事內(nèi)部審計的人員并不具備一個合格審計人員所具備的綜合素質(zhì)，商業(yè)銀行本身又缺少相應(yīng)的經(jīng)驗和指導(dǎo)，就導(dǎo)致內(nèi)部審計人員的審計能力越來越糟，工作效力不高，不能夠從根本上解決銀行所面臨的風(fēng)險和問題。當銀行持久性地暴露在風(fēng)險管理不足的漩渦之中，持久下去勢必會影響銀行的商業(yè)價值。2.與此同時,員工的綜合素質(zhì)和專業(yè)水平很低,在中國的絕大多數(shù)工作人員沒有相應(yīng)的電腦知識,商業(yè)銀行內(nèi)部審計人員沒有專業(yè)培訓(xùn),不能滿足加強內(nèi)部審計工作的需要。低質(zhì)量水平的內(nèi)部審計人員和審計能力弱的商業(yè)銀行將會導(dǎo)致長時間的內(nèi)部審計監(jiān)督,不能發(fā)現(xiàn)和解決這些問題和風(fēng)險在商業(yè)銀行及時的操作過程,不能發(fā)揮內(nèi)部控制的作用。當員工出現(xiàn)錯誤和問題時,沒有一套具有執(zhí)行力的懲罰方法。對于犯錯誤的員工,只建議整改,不給予經(jīng)濟處罰。當內(nèi)部審計工作沒有相應(yīng)的權(quán)力時,其效果就會下降,因此也就沒有辦法使內(nèi)部審計工作充分發(fā)揮自身的價值。
二、如何提高我國商業(yè)銀行的內(nèi)部審計？
（一）搭建完整的內(nèi)部審計體系，建立完善的內(nèi)部審計制度并落實執(zhí)行
提高我國商業(yè)銀行的內(nèi)部審計，首先就要保證內(nèi)部審計組織具備完整的獨立性，這是保障審計工作能夠合規(guī)化進行并具有成效的基礎(chǔ)，如果這一點沒法實現(xiàn)，所謂的內(nèi)部審計，也只能淪為空口白話。其實我國對于內(nèi)部審計工作的改革，一直以來一直在進行優(yōu)化，但是效果一直不太理想，就是因為這個造成的。一旦內(nèi)部審計失去了完整的獨立性，審計工作所監(jiān)督和指導(dǎo)的內(nèi)容就很難達到工作本身所需要的深度和需求，更別提所謂的內(nèi)部控制和管理。所以，要想保證內(nèi)部審計的有效性，就需要做到正確的人做正確的事，相關(guān)的工作人員要有權(quán)威的人員負責并執(zhí)行相關(guān)審計工作，盡可能排除審計工作在開展過程成其他因素的影響。商業(yè)銀行的內(nèi)部審計可以有董事會負責，對涉及利益，資源等內(nèi)容可行使董事會所具備的權(quán)利，在保證內(nèi)部審計獨立性的同時，也保證了內(nèi)部審計的權(quán)威性。
（二）結(jié)合國外的審計方法完善自身的內(nèi)部審計
制度的問題解決了，接下來要解決技術(shù)的問題。內(nèi)部審計所采用的方法直接影響審計后的結(jié)果。我國商業(yè)銀行目前的審計方法已經(jīng)不足以完成現(xiàn)階段內(nèi)部審計的需求，所以我們急需引進國外的優(yōu)秀的審計方法，在完善自己方法的基礎(chǔ)上，形成一套適合我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理形式的內(nèi)部審計體系，只有這樣才能更好地與其他業(yè)務(wù)職能部門一起進行工作，從而實現(xiàn)事前風(fēng)險評估監(jiān)督指導(dǎo)的作用。不同的內(nèi)容審計的流程和方法不盡相同，為了保證針對不同內(nèi)容的審計標準，更要制定一套標準化流程，通過不斷的測試實踐完成流程的優(yōu)化，以此來提高內(nèi)部審計工作的效率。審計人員在審計工作進行時，也可依據(jù)相關(guān)制度處理并給到合適的風(fēng)險應(yīng)對方案。
（三）完善我國內(nèi)部審計人員的培訓(xùn)體系，增強審計人員的綜合素質(zhì)，提高審計團隊的能力水平
1.商業(yè)銀行應(yīng)建立了獨立、權(quán)威的內(nèi)部審計制度,可以更好地開展審計工作。引入新的審計方法和技術(shù),拓寬審計內(nèi)容在內(nèi)部審計工作中,技術(shù)和方法要與風(fēng)險導(dǎo)向的理念相結(jié)合,通過計算機可以發(fā)現(xiàn)內(nèi)部審計工作中的風(fēng)險和缺陷。這樣才能有針對性、細致的開展審計工作,更好的配合其他業(yè)務(wù)部門,提前根據(jù)風(fēng)險控制進行審計工作。要加強和改進工作程序和步驟。由于審計工作項目之間存在一定的差異,需要根據(jù)業(yè)務(wù)需要,制定相應(yīng)的流程,優(yōu)化流程,提高內(nèi)部審計工作水平。對新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)進行監(jiān)督審計。當內(nèi)審人員發(fā)現(xiàn)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)存在問題時,應(yīng)及時提出改進方案予以解決。再好的體系，再好的方法最終的導(dǎo)向都需要人來執(zhí)行和解決。內(nèi)部審計對于工作人員的綜合素質(zhì)的要求要遠勝于其他行業(yè)，為了能夠保障內(nèi)部審計工作的高效進行，人員的培養(yǎng)及素質(zhì)能力的提升尤為重要。站在商業(yè)銀行的角度來看，擁有一支具備高綜合素質(zhì)，能力水平過硬的內(nèi)部審計團隊，對銀行內(nèi)部審計工作的開展大有裨益，這樣也才能讓審計工作充分發(fā)揮本該具有的價值。2.為了能夠培養(yǎng)出這樣一支內(nèi)部審計團隊，商業(yè)銀行應(yīng)該提供科學(xué)合理的培訓(xùn)條件，定期對相關(guān)內(nèi)部審計人員進行素質(zhì)素養(yǎng)的提升，以及業(yè)務(wù)能力的學(xué)習(xí)等，對外也要注重相關(guān)專業(yè)人才的引進，在人員上形成優(yōu)勝劣汰的競爭機制，倒逼工作人員自主提高從而實現(xiàn)整體素質(zhì)的提升。另一方面商業(yè)銀行也要設(shè)立合理化的激勵獎懲機制，提升工作人員的工作積極性，外在和內(nèi)在兩者相結(jié)合，這樣才能培養(yǎng)出一支學(xué)習(xí)能力強，具備創(chuàng)新能力和思維能力的審計團隊。最后一定要注重審計成員的誠信培養(yǎng)，保證審計人員能夠在一個健康良好的工作環(huán)境下工作。只有這樣一個合格的內(nèi)部審計團隊，才能夠幫助商業(yè)銀行走出目前陷入的困局，并且能夠破圈而出實現(xiàn)更高的價值。3.高素質(zhì)的員工可以有效的保證工作的質(zhì)量。因此,商業(yè)銀行應(yīng)建立一支綜合專業(yè)素質(zhì)高的審計人員隊伍,才能更好地開展審計工作。同時可以提高內(nèi)部控制水平,建立一定的權(quán)威性,也可以使內(nèi)部審計工作充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢和價值。商業(yè)銀行應(yīng)建立科學(xué)合理的激勵和考核機制,提高員工的工資水平,使員工的積極性和積極性得到提高,更好地投入到工作中去。同時,可以更好地吸引優(yōu)秀人才加入內(nèi)部審計和團隊。在吸納優(yōu)秀人才的同時,要對員工的素質(zhì)水平提出明確的規(guī)定和要求,培養(yǎng)員工的創(chuàng)新能力和思維能力,使他們熟練掌握知識。要定期對審計人員進行培訓(xùn),并進行后續(xù)教育,使其掌握新的業(yè)務(wù)和專業(yè)知識,并通過考試測試其掌握程度。此外,要加強內(nèi)部審計人員的誠信和道德教育,使工作人員能在良好的工作氛圍中工作。
三、創(chuàng)新和改革并存，提升科技技術(shù)在內(nèi)部審計中的應(yīng)用
現(xiàn)在這個時代是科技信息的時代，商業(yè)銀行的全面位也都被信息技術(shù)所包括著，這也為我們在內(nèi)部審計工作中提供了極大的便利，信息科技也逐漸成為了商業(yè)銀行管理運營中不可或缺的一部分。當信息科技化，一切數(shù)據(jù)內(nèi)容就變得透明化公開化，這樣就有效地減少了內(nèi)部審計人員在資料搜集整理上的時間和精力，同時商業(yè)銀行應(yīng)該注重新型科技技術(shù)在業(yè)務(wù)上的應(yīng)用，比如信息查詢，數(shù)據(jù)記錄等各項科技系統(tǒng)等，在新時代的背景下，科技對于我們的生活的裨益會越來越大，抓住科技發(fā)展的進程，能夠利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，充分調(diào)動專家們的力量，增加風(fēng)險管理預(yù)判能力，整體上提升內(nèi)部審計活動所帶來的審計效益，對于商業(yè)銀行的前行勢必會有大的影響。
四、結(jié)語
目前商業(yè)發(fā)展存在的問題范文第4篇
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；保險合作；問題；對策
經(jīng)濟全球化的發(fā)展使得各個國家之間的相互依賴程度加深，不同企業(yè)之間經(jīng)濟發(fā)展的相關(guān)依賴程度也在不斷加深［1］。在這種情況下來說，單一的金融發(fā)展模式越來越不適應(yīng)時展的要求，因此各個國家的金融業(yè)發(fā)展開始走向了混合型的發(fā)展經(jīng)營模式。商業(yè)銀行與保險的合作是一種新的發(fā)展趨勢，可以實現(xiàn)二者的優(yōu)勢互補，共同發(fā)展，但是由于二者之間的運行模式存在較大差別，因此商業(yè)銀行加強與保險的合作，對于實現(xiàn)產(chǎn)品多樣化，提高其市場競爭能力等具有十分重要的現(xiàn)實意義。
一、銀行保險的概念
本文認為銀行保險的主要含義是指銀行與保險公司進行良好的合作，進而借助于銀行的相關(guān)銷售渠道對相關(guān)的消費者提供大量的保險產(chǎn)品和服務(wù)的整個過程。銀行保險在本質(zhì)上是一種共贏的行為，是指保險公司借助于銀行實現(xiàn)自身的良好的發(fā)展，而銀行豐富了自己的產(chǎn)品和服務(wù)，提高市場競爭能力。
二、商業(yè)銀行與保險合作存在的問題
雖然近年來我國商業(yè)銀行與保險合作已步入正軌，但是從總體上來看依然存在不少問題，具體如下：
（一）模式單一且合作不緊密隨著時代的發(fā)展和進步，我國的商業(yè)銀行以及保險公司對于銀行保險的發(fā)展越來越認可，并采取了積極的行動，實現(xiàn)二者之間的良好合作與發(fā)展［2］。但是與此同時我們也要看到，商業(yè)銀行與保險的合作雖然如火如荼，但是其合作的模式比較單一，不夠緊密，這樣就導(dǎo)致了其合作的質(zhì)量不高。舉個例子來說，目前我國商業(yè)銀行與保險合作所采取的主要模式是銷售協(xié)議形式，這種合作模式與發(fā)達國家所普遍采用的相互控股、共同提供銀行保險產(chǎn)品等合作模式還存在著非常大的差距，應(yīng)當引起我們的特別注意。這種單一的不夠緊密的合作方式，容易導(dǎo)致商業(yè)銀行與保險公司在激烈的市場競爭中和面對重大風(fēng)險時分道揚鑣。
（二）投訴率居高體制不完善首先，對于相關(guān)職能的劃分不清楚，管理的效率不高。目前我國商業(yè)銀行所采取的是獨立的內(nèi)部控制體系和分散的管理體系相互結(jié)合的方法來防范風(fēng)險的發(fā)生，保證銀行的安全穩(wěn)定發(fā)展，但是這種相互結(jié)合的管理方法往往導(dǎo)致相關(guān)職能的劃分不清楚，信息的溝通不暢，執(zhí)行的能力受到不良影響，最終導(dǎo)致管理的效率的下降。其次，制度建設(shè)滯后，執(zhí)行力不高。對于商業(yè)銀行的內(nèi)部控制來說，建章立制是必要的措施，但是由于種種因素的影響，目前我國大多商業(yè)銀行的制度建設(shè)存在著問題，很多的業(yè)務(wù)都是先去辦理，然后再補充相關(guān)的制度條款，這樣就使得銀行內(nèi)部的風(fēng)險問題增加。另外，部分商業(yè)銀行現(xiàn)有的制度也是一紙空文，得不到有效的執(zhí)行，這樣就使得制度失去了其應(yīng)有的作用，后果十分嚴重。在這種情況下，導(dǎo)致目前商業(yè)銀行的退保率和投訴率居高不下，這都是機制體制不完善帶來的惡果。
（三）技術(shù)薄弱法律規(guī)范欠缺首先，從商業(yè)銀行的內(nèi)部監(jiān)督機制來看，大多數(shù)的商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)很復(fù)雜，不同的部門都會參與到內(nèi)部的身價過程中來，而各自的職能劃分又不明確，這就使得其內(nèi)部監(jiān)督難度增加。同時大多數(shù)商業(yè)銀行并沒有建立起垂直監(jiān)督和實時監(jiān)督體系，使得其監(jiān)督的范圍和力度都受到不良影響［3］。其次，從商業(yè)銀行的外部監(jiān)督來看，主要是靠外部審計的方式進行監(jiān)督，但是外部審計的相關(guān)機構(gòu)和人員往往沒有辦法獲取商業(yè)銀行的真正的核心的數(shù)據(jù)和信息，因此無法對商業(yè)銀行的相關(guān)運作情況進行真正的深入認識，這樣也就導(dǎo)致其不能對商業(yè)銀行的操作風(fēng)險發(fā)揮實質(zhì)性的監(jiān)督作用。同時我國的商業(yè)銀行在信息技術(shù)的發(fā)展方面也存在著一定的問題，信息技術(shù)建設(shè)水平不高，這樣就使得其無法及時有效地獲得相關(guān)產(chǎn)品和市場信息，也不能實現(xiàn)商業(yè)銀行和保險公司之間的對接，無法準確及時地推出能夠滿足客戶需求的保險產(chǎn)品，因此非常不利于實現(xiàn)商業(yè)銀行和保險公司之間的良好合作。
三、促進商業(yè)銀行與保險健康發(fā)展的相關(guān)對策與意見
本文認為加強商業(yè)銀行與保險健康發(fā)展并非易事，需要從以下幾個方面綜合采取有效措施：
（一）深化改革合作模式形成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系通常情況下來說，銀行業(yè)和保險業(yè)的合作是一個循序漸進的綜合性過程，就目前我國銀行業(yè)和保險業(yè)的合作水平來看，尚處于初級階段，和國外的發(fā)達國家相比還存在著比較大的差距［4］。另外，我國銀行業(yè)和保險業(yè)的合作模式也比較簡單，不利于二者的長期發(fā)展。因此作為銀行業(yè)和保險業(yè)來說，應(yīng)當根據(jù)二者的特點進行深入的分析和研究，找到二者的最大公約數(shù)，形成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。具體來說，首先商業(yè)銀行和保險公司要找準合作的切入點，在二者的資源互補、產(chǎn)品開發(fā)方面下功夫，努力實現(xiàn)在客戶資源共享、多維合作等方面的有效突破和創(chuàng)新。其次，商業(yè)銀行和保險公司的合作要向縱深的方向發(fā)展，具體來說應(yīng)當包括二者之間的資本相互滲透、文化相互交融、產(chǎn)品相互融合多個方面的內(nèi)容，使二者在具體的發(fā)展過程中實現(xiàn)真正的融合以及相互促進，建立真正意義上的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。
（二）完善監(jiān)管體系促進銀行保險合法健康發(fā)展對于商業(yè)銀行和保險公司的發(fā)展來說，其經(jīng)營管理的關(guān)鍵和根本就是要建立和完善治理結(jié)構(gòu)，完善的治理結(jié)構(gòu)包括董事會、監(jiān)事會、經(jīng)理和具體的員工。我國的商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)也是這樣的，而且為了有效加強風(fēng)險管理，商業(yè)銀行還將內(nèi)部控制引入到了公司的治理結(jié)構(gòu)中去，建立了監(jiān)管部門［5］。而且我們還要保證監(jiān)管部門要保持絕對的獨立性，不受其他部門的約束。商業(yè)銀行與保險的合作是一個復(fù)雜的系統(tǒng)性的過程，僅僅依靠外部監(jiān)督機制或者是內(nèi)部監(jiān)督機制，都無法取得良好的效果，只有將兩者的力量結(jié)合起來形成監(jiān)督合力，才能真正做好商業(yè)銀行的操作風(fēng)險管理。相對于內(nèi)部的審計監(jiān)督來說，外部的審計委員會的監(jiān)督力度更大，立場也更加客觀，因為他們是站在商業(yè)銀行體系之外以獨立的身份來進行風(fēng)險的評估和監(jiān)督的。內(nèi)部審計監(jiān)督也有其優(yōu)勢，因為他們對銀行的內(nèi)部運作更加熟悉，掌握的信息也更多。所以我們要將兩者積極聯(lián)合起來，切實發(fā)揮監(jiān)督作用。另外商業(yè)銀行和保險公司要正確認識監(jiān)督的地位和作用，根據(jù)監(jiān)督部門反饋的信息，對自己存在的問題及時進行改正，對不足的地方及時進行完善，只有這樣才能保證整個銀行體系的正常穩(wěn)定運轉(zhuǎn)。
（三）加快信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)完善機制考核體系商業(yè)銀行的委托關(guān)系比較特殊，人往往會因為片面追求自身的利益而忽視了委托人的利益，所以容易出現(xiàn)風(fēng)險和懈怠等不良問題。為了有效解決這個主體缺位的問題，本文認為我們應(yīng)當建立有效的激勵機制。具體來說，我們要在條件允許的情況下給予人適當?shù)乃魅?quán)和控制權(quán)，這樣就能夠?qū)崿F(xiàn)對管理人員的長期激勵，盡量避免惡意的操作風(fēng)險事件的發(fā)生［6］。除了關(guān)注銀行的管理者之外，那些直接操作銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的員工更加值得我們重視，對于這一部分員工我們也要將他們的績效工資和銀行的業(yè)績直接聯(lián)系在一起，這樣就可以通過激勵機制使得銀行的員工不再將目光緊緊盯在當期的短期利益上，而是在一定程度上更加重視銀行的未來發(fā)展，這樣能夠有效避免銀行員工的短視行為所帶來的操作風(fēng)險。這對于提高商業(yè)銀行的工作效率，實現(xiàn)商業(yè)銀行和保險公司的良好合作來說具有十分重要的意義。
目前商業(yè)發(fā)展存在的問題范文第5篇
【關(guān)鍵詞】消費信貸；制約因素；政策建議
改革開放30多年以來，我國居民可支配收入和消費能力顯著提高，消費習(xí)慣和方式也發(fā)生了較大變化，借貸消費、信用卡透支消費等正在改變著傳統(tǒng)的消費形式，但整個國內(nèi)市場消費潛力和對經(jīng)濟拉動的作用還未充分發(fā)揮。我國為了擴大內(nèi)需，啟動消費市場，就必須對消費信貸給予高度的關(guān)注，使消費信貸成為我國經(jīng)濟發(fā)展的一個新的增長點。
本文運用消費信貸的理論，結(jié)合中國具體的消費信貸實踐，分析了消費信貸的經(jīng)濟以及金融功能，從多角度深入地研究中國消費信貸的現(xiàn)狀，提出一套符合中國國情的切實可行的政策建議，以供參考。
一、我國個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題
通過分析發(fā)現(xiàn)目前我國消費信貸在發(fā)展過程中還存在很多不完善的地方，從我國實際情況看，發(fā)展消費信貸的制約因素主要有三個方面：消費者、商業(yè)銀行、政策法規(guī)。
（一）消費者存在的問題
第一，傳統(tǒng)消費觀念的制約。雖然我國已經(jīng)進入社會主義市場經(jīng)濟時代，但是大多數(shù)人還都停留在“計劃經(jīng)濟時代”，“無債一身輕”還是人們心中最向往的境界。因此，現(xiàn)實社會中真正愿意接受銀行消費信貸的群體狹小。
第二，社會保障體系不完善。自改革開放以來，國家不斷對涉及居民的收入和支出的制度進行了多次深層次的改革，但是制度的變遷并沒有收到預(yù)期的效果，反而在一些程度上增加了消費者對未來收入和支出的不確定性，導(dǎo)致人們以消費信貸方式來改變生活質(zhì)量的愿望受到了制約。
（二）商業(yè)銀行存在的問題
第一，商業(yè)銀行的發(fā)展觀念存在問題，消費信貸服務(wù)水平不高。迄今為止，很多銀行仍然將重心放在幾近飽和、競爭激烈的公司企業(yè)貸款業(yè)務(wù)上，而且在發(fā)放消費貸款的過程中，對消費者層層設(shè)防，往往導(dǎo)致消費者因過于復(fù)雜而放棄借款，形成一種雙虧的局面。
第二，商業(yè)銀行的交易成本高、收益低，導(dǎo)致積極性不高。由于零售性的特點，消費信貸只有達到一定的規(guī)模才能獲得規(guī)模效益，但是現(xiàn)在由于多重因素的限制，我國的消費信貸規(guī)模仍然相當有限，導(dǎo)致銀行收益較低，銀行的積極性不是很高。
第三，消費信貸產(chǎn)品種類少，不能涵蓋整個消費信貸市場需求。我國商業(yè)銀行的貸款品種相對于發(fā)達國家而言，品種太少，消費者可選擇的余地也很小，不能滿足隨著經(jīng)濟發(fā)展人們?nèi)找嬖鲩L的消費需求。
（三）政府部門存在的問題
第一，專門法律法規(guī)不健全。目前，我國在消費信貸方面沒有專門的用于保護消費者、經(jīng)銷商和金融機構(gòu)三方的法律法規(guī)，導(dǎo)致消費信貸業(yè)務(wù)的開展出現(xiàn)許多問題與不穩(wěn)定，無法可依是制約我國消費信貸發(fā)展的重要原因。
第二，缺乏個人信用制度的制約。由于我國消費信貸才剛剛起步，還未建立網(wǎng)絡(luò)征信機制，加上個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對貸款人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況給以正確的判斷。
二、我國發(fā)展消費信貸的政策建議
（一）對消費者的建議
為了促進我國消費信貸的發(fā)展，消費者首先要轉(zhuǎn)變消費觀念。要轉(zhuǎn)變消費者觀念，必須著手做好兩件事：一是業(yè)內(nèi)學(xué)者和商界人士大力宣揚信貸消費的優(yōu)勢與好處，二是培育新的消費熱點，催生新的消費需求。
（二）對商業(yè)銀行的建議
商業(yè)銀行要堅持創(chuàng)新，研發(fā)更多的產(chǎn)品，不斷提高銀行內(nèi)部的職能，與時俱進，為我國消費信貸提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
第一，充分利用農(nóng)村消費潛力，開發(fā)適宜農(nóng)村消費信貸產(chǎn)品。在目前城市消費信貸發(fā)展進程慢速的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)當開拓農(nóng)村消費信貸市場。
第二，加強宣傳力度，使群眾接受消費信貸。銀行應(yīng)該向消費者大力宣傳消費信貸的政策、意義、相關(guān)義務(wù)知識、風(fēng)險收益狀態(tài)等。
第三，因地制宜，改革消費信貸的還款方式。銀行應(yīng)該靈活調(diào)整還款期限內(nèi)各年的月還款額度，優(yōu)化提高借款人的還貸能力。
（三）對政府部門的建議
政府要采取多種措施，為消費信貸的發(fā)展創(chuàng)造完善的法制體系、良好的社會風(fēng)氣，使消費信貸在我國健康有序的發(fā)展。
第一，政府積極發(fā)揮作用，完善法律體系。消費信貸在我國難以大力開展的一個很重要的原因是法律方面的滯后，我國應(yīng)建立健全我國消費信貸的法律體系，進一步推進消費信貸業(yè)務(wù)的全面開展。
第二，完善社會保障制度，引導(dǎo)個人消費信貸。我國應(yīng)該加快建立一個與社會經(jīng)濟發(fā)展水平相適應(yīng)的、獨立于企事業(yè)單位的、資金來源多渠道的、保障方式多層次的、權(quán)力和義務(wù)相對應(yīng)的社會保障體系，要向低水平，覆蓋廣的方面轉(zhuǎn)化。
第三，完善個人征信系統(tǒng)。近年來在監(jiān)管機構(gòu)的大力推動下，我國的個人征信體系建設(shè)已經(jīng)取得了階段性的成果。但是，由于稅收征管、財產(chǎn)申報等配套機制并不健全，制約了個人征信體系的進一步完善和發(fā)展。
第四，加快發(fā)展專業(yè)化的信用調(diào)查及信貸管理中介機構(gòu)。只有通過專業(yè)化的市場分工建立起低成本、高效率、經(jīng)營規(guī)范的信用調(diào)查中介機構(gòu)，才能夠滿足個人信貸經(jīng)營機構(gòu)的調(diào)查需求，降低信用評估成本。
三、結(jié)束語
我國消費信貸雖然處于起步階段，但發(fā)展迅速，對經(jīng)濟的推動作用不容忽視。我們要客觀的認識消費信貸，正確的引導(dǎo)消費信貸朝著對我國經(jīng)濟有利的方向發(fā)展。本文分別從消費者、商業(yè)銀行和政府的角度分析了我國消費信貸存在的問題，并提出相應(yīng)的對策，以使消費信貸走上良性發(fā)展道路，為我國經(jīng)濟的長遠發(fā)展做出貢獻。
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