大病保險資金來源
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大病保險資金來源范文第1篇
【關鍵詞】失獨 養(yǎng)老保險 社會保障
一、失獨家庭及其養(yǎng)老問題的提出
失獨家庭是指由于獨生子女死亡或者重度殘疾，而父母由于年齡限制等原因不能再生育子女的家庭。目前。我國至少有100萬個失獨家庭，并且每年以7.6萬的速度不斷增加。
穆光宗認為：獨生子女家庭本身就是風險家庭，對于失獨家庭來講更是如此。由于傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老方式的解體，失獨者面臨一系列的困境。首先，現(xiàn)有養(yǎng)老標準偏低；其次，缺乏專門針對失獨家庭的養(yǎng)老保險制度；再次，現(xiàn)有保障管理存在諸多漏洞。在這些問題中，經(jīng)濟窘迫是失獨家庭面臨的最嚴峻的困境。因此，有必要構建專門針對失獨家庭的社會養(yǎng)老保險制度。
二、失獨家庭社會養(yǎng)老保險制度具體構建措施
由于諸多風險和困境的存在，我們有必要構建失獨家庭社會養(yǎng)老保險制度，具體措施如下。
（一）加強立法，明確失獨家庭養(yǎng)老保險的若干重要問題
政府需要從中央層面立法，高度重視失獨家庭的養(yǎng)老保障工作，加快相關法律的制定。中央可以根據(jù)現(xiàn)實環(huán)境制定適宜全國統(tǒng)籌實施全國失獨家庭社會保險的基本原則和整體框架，地方政府再根據(jù)中央的基本原則和整體框架結(jié)合當?shù)氐氖И毤彝顩r和經(jīng)濟能力制定地方的失獨家庭社會保險制度，要從整體把握失獨家庭社會養(yǎng)老保險的方向與原則，明確規(guī)定其適用的參保對象、保障標準、資金來源與運用、資金監(jiān)管等基本內(nèi)容。
科學地制定失獨家庭社會養(yǎng)老保險的標準，使保險資金一方面要保障失獨家庭的生活，另一方面不能使財政壓力過大而不能承受。失獨家庭社會養(yǎng)老保險應當盡量拓寬保障范圍，堅持應保盡保的原則，做到計劃生育內(nèi)的失獨家庭全面覆蓋。
（二）拓寬保險資金來源渠道，確立財政主導的原則
政府應該成為失獨家庭社會保險資金的主要供給者，將失獨群體養(yǎng)老保險所需要的資金納入財政預算內(nèi)，使資金來源有可靠的保障。同時，隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人均收入和生活水平不斷提高，各項標準也要不斷地進行調(diào)整，其原則可以是“個人繳納比例較長時期內(nèi)穩(wěn)定不變，領取的保險金穩(wěn)中有增”。當物價水平變化較快或者較大時，失獨群體可以領取的標準也應該及時調(diào)整，以保證失獨家庭養(yǎng)老保險保障的穩(wěn)定性、持續(xù)性和有效性。
除了財政主導失獨群體的社會保險資金來源外，我們可以拓寬資金來源渠道。例如，我國實行計劃生育政策，如果超生需要交納社會撫養(yǎng)費，這部分資金可以全部或者部分納入失獨群體的社會養(yǎng)老保險資金中來，為失獨群體提供經(jīng)濟保障。另外，也可以讓社會力量，讓全社會認識、了解和關心失獨群體，讓他們，動員他們?yōu)槭И毴后w捐助，為失獨家庭提供經(jīng)濟幫助。
（三）保險資金主要運用于失獨家庭的全部養(yǎng)老需要
失獨家庭社會養(yǎng)老保險金，將用于保障失獨家庭全部養(yǎng)老保障需求。首先，需要滿足失獨家庭的養(yǎng)老金需求，這是失獨家庭社會養(yǎng)老保險建立的基本目的。對于已經(jīng)參加一般社會養(yǎng)老保險的失獨群體家庭給予一定的補貼和扶助，對于沒有參加一般社會養(yǎng)老保險的失獨家庭且其經(jīng)濟較為困難的給予較高額度的養(yǎng)老金支持，以保證所有失獨群體可以領取到能夠滿足其基本養(yǎng)老需求的資金，保障失獨群體老年生活基本無憂。其次，需要滿足失獨家庭醫(yī)療保險尤其是大病醫(yī)療保險的資金需求。目前，對于失獨家庭的醫(yī)療保障僅僅是社會醫(yī)療保險，沒有其他特殊形式的醫(yī)療補助政策，雖然絕大部分的人都參保了社會醫(yī)療保險或新型農(nóng)村合作醫(yī)療，但是這只能保障普通疾病的醫(yī)療保障需求，對于大病尤其是沒有是沒有納入社會醫(yī)療保險范圍內(nèi)的重大疾病，其需求的資金數(shù)額巨大，對于多數(shù)失獨家庭來講是一個沉重的負擔，因此，完全有必要將重大疾病納入失獨群體養(yǎng)老保險中來。再次，可以從失獨群體社會養(yǎng)老保險中拿出部分資金出來購買專項商業(yè)保險，比如意外險、長期護理保險等等。當失獨老人出現(xiàn)意外事故，或者出現(xiàn)重大疾病時，可以獲得保險金或者滿足長期護理需求。
（四）嚴格管理保險資金，加強法制監(jiān)督
失獨家庭社會養(yǎng)老保險是一種的社會保障形式，建立初期可能會出現(xiàn)宣傳不到位、居民參保積極性不高、基層政府和干部落實不到位等情況。因此，需要完善失獨家庭社會養(yǎng)老保險政策法規(guī)，及時公布相關政策信息，充分了解失獨群體的需求，提高政策的透明度。同時，要嚴格規(guī)范各個參與部門的只能分工，使相關工作能夠有序落實。在資金管理方面，要加強財政資金的預算和執(zhí)行，依法對財政資金的使用情況進行審計。另外，失獨家庭社會養(yǎng)老保險資金應該單獨管理，做到?？顚Ｓ茫魏谓M織和個人不得挪用基金，確保資金及時、安全地使用，還可以聘請專業(yè)的基金管理人員進行管理，保證基金的安全性和收益性，形成權責分明、協(xié)調(diào)一致、高效運作的機制。
三、構建失獨家庭社會養(yǎng)老保險制度的意義
構建失獨家庭社會養(yǎng)老保險制度對于失獨家庭、社會和政府都具有非常重要的作用。
第一，失獨家庭社會養(yǎng)老保險制度的建立有利于確保失獨老人老有所養(yǎng)、并有所醫(yī)。參加失獨家庭社會養(yǎng)老保險的失獨人員，當其年滿60周歲以后，每年除了可以獲得一般社會養(yǎng)老保險金以外，還可以獲得失獨家庭專項社會養(yǎng)老保險。當前失獨老人獲得重大疾病時，可以獲得普通社會醫(yī)療保險無法獲得的醫(yī)療保險金，甚至在某些情況下，還可以獲得長期護理。
第二，失獨家庭社會養(yǎng)老保險制度的建立有利于完善社會保障制度?，F(xiàn)行社會保險制度中，獨生子女死亡或者重度殘疾的扶助政策不明晰，沒有專門針對失獨者的養(yǎng)老保險制度。同時，對于失獨來說，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老方式解體，而社區(qū)養(yǎng)老養(yǎng)老不足、機構養(yǎng)老缺口也大。在這種情況下，構建失獨家庭社會養(yǎng)老保險制度，對于完善現(xiàn)有的社會保障制度具有尤其重要的意義。
第三，失獨家庭社會養(yǎng)老保險制度的建立有利于增進社會和諧，增加政府的威信。失獨者完整的家庭結(jié)構解體，身心受到嚴重創(chuàng)傷，物質(zhì)上面臨更大的壓力，此時政府和社會給予物質(zhì)幫助，有利于他們增加對于其他社會成員的信任，促進社會和諧。另外，失獨者響應政府號召，嚴格遵守計劃生育政策，現(xiàn)在他們失獨了面臨重大困難，政府給予扶助，有利于維護政府的威信。
大病保險資金來源范文第2篇
大病保險是基本醫(yī)療保障制度的拓展和延伸，是對大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費用給予進一步保障的一項新制度性安排。自2012年以來，各地按照國家發(fā)改委等6部門聯(lián)合印發(fā)的《關于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見》要求，相繼啟動了大病保險的試點工作。
國務院醫(yī)改辦負責人介紹說，大病保險主要是解決“因病致貧、因病返貧”的問題。國際上有一個通用概念，叫“家庭災難性醫(yī)療支出”，以一個家庭的總收入減去家庭必需的食品等生活支出作為分母，分子是這個家庭一個年度內(nèi)累計的醫(yī)療支出，其比值如果大于或等于40%，就意味著這個家庭發(fā)生了災難性的醫(yī)療支出，即“因病致貧、因病返貧”。
我國大病保險的保障水平有多高？國務院醫(yī)改辦負責人指出，截至今年4月底，全國31個省份均已開展相關的試點工作，其中16個省份全面推開，分別有287個和255個地級以上城市開展了城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合大病保險工作，覆蓋人口約7億。大病患者實際報銷比例在基本醫(yī)療保險支付的基礎上又提高了10個至15個百分點，有效緩解了群眾因大病致貧和返貧的問題。
不過，應當承認，我國大病醫(yī)保制度還處于起步階段，在運行中顯現(xiàn)的問題亟須得到解決。尤其是大病醫(yī)保要包含更多可能致貧的重大疾病，并提高報銷比例。也就是說，大病保險既要“擴面”更要“提質(zhì)”。
就病種而言，現(xiàn)行的大病保險制度，保險病種有著嚴格限制，如果不在目錄之列，就不會報銷，而且報銷也有限額即絕對數(shù)字限制，比如有些地方規(guī)定封頂線為30萬元。雖然說現(xiàn)行的大病醫(yī)療的范圍已經(jīng)擴大了，但還是有一些病，由于沒有列入名錄，被排斥在報銷之外。一些疾病由于醫(yī)治難度大、治療費用高，同樣急需大病保險的保障。
實際上，2013年大病保險政策后，國務院醫(yī)改辦就特別強調(diào)，大病保險制度所指的大病，并不是醫(yī)學上的病種概念，以“家庭災難性醫(yī)療支出”為標準。以此而論，大病保險，其實應該對應的是費用高，而非疾病大。只有讓大病醫(yī)保的范圍擴大化、科學化，最大程度地保障民生，才更加契合大病醫(yī)保的政策初衷，這應該是大病保險向縱深發(fā)展所需解決的難題。令人欣慰的是，這次國務院已明確要求以發(fā)生高額醫(yī)療費用作為“大病”的界定標準。
“由于目前城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險對居民住院醫(yī)療費用的實際報銷比例大體能達到50%以上，加上大病保險，未來城鄉(xiāng)居民的大病醫(yī)療費用總體實際報銷比例能超過70%?！蹦祥_大學衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來認為，《意見》在確定大病保險的保障水平時，還提出了兩個要求，一是根據(jù)城鄉(xiāng)居民收入變化情況，建立動態(tài)調(diào)整機制；二是鼓勵地方探索向困難群體適當傾斜的具體辦法，努力提高大病保險制度托底保障的精準性。這是強化大病保險補償機制的提質(zhì)增效，將有限的大病保險基金用在真正有迫切需要的人群身上。
公眾十分關注參加大病保險是否還需要繳納費用？負責人表示，大病保險保障對象為城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保的參保人，保障范圍與城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保相銜接，參保所需要的資金從城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、新農(nóng)合基金中劃出，不再額外增加群眾繳費負擔。也就是說，個人不再額外繳費，并且原則上，醫(yī)療費用越高報銷越多。關于大病保險的資金來源，《意見》提到，“城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)?；鹩薪Y(jié)余的地區(qū)，利用結(jié)余籌集大病保險資金；結(jié)余不足或沒有結(jié)余的地區(qū)，在年度籌集的基金中予以安排?！?/p>
在開展城鄉(xiāng)居民大病保險過程中，商業(yè)保險機構同樣扮演了重要的角色。《意見》規(guī)定，原則上通過政府招標選定商業(yè)保險機構承辦大病保險業(yè)務。為什么由商業(yè)保險機構承辦大病保險？
“大病保險在前幾年的試點中，逐漸暴露出一些亟須解決的新情況、新問題，由于各地試點進展不平衡，部分群眾大病醫(yī)療費用的負擔仍然較重。”國務院醫(yī)改辦負責人說，為解決試點中存在的突出問題，國家還要求，按照收支平衡、保本微利的要求，原則上由政府招標選定商業(yè)保險機構承辦大病保險，保費實行單獨核算，確保資金安全和償付能力。
大病保險資金來源范文第3篇
(一)參保對象。目前，陜西、湖南、寧夏、山西等全國大部分省份的農(nóng)民工醫(yī)療保險參保對象皆實行“全省所有城鎮(zhèn)用人單位，包括各類企業(yè)、機關、事業(yè)單位、社會團體、民辦非企業(yè)單位和個體經(jīng)營組織等(以下簡稱用人單位)，都應按規(guī)定為與其形成勞動關系的農(nóng)民工辦理醫(yī)療保險”的政策規(guī)定。農(nóng)民工無論就業(yè)于何種性質(zhì)單位，都能享受醫(yī)療保險。遼寧省沈陽市鑒于大部分農(nóng)民工已在所在單位參加城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險，因此將參保對象界定為“僅限于在外地注冊在我市從事建筑施工的單位、在本市已參加養(yǎng)老保險而未參加醫(yī)療保險且招用農(nóng)民工占本單位用工人數(shù)70％以上的個體餐飲和娛樂等服務性行業(yè)及其與之形成勞動關系的農(nóng)民工”。廣東省深圳市的醫(yī)保方案名為《深圳市勞務工醫(yī)療保險暫行辦法》，參保對象專指“所有企業(yè)及與其建立勞動關系的勞務工”。鑒于其地域的特殊性，將參保對象擴大到包括牧民在內(nèi)的“農(nóng)牧民工”。
(二)繳費辦法。天津、陜西等全國大部分地區(qū)對住院醫(yī)療保險或大病醫(yī)療保險采取用人單位繳納的辦法。僅寧夏回族自治區(qū)要求用工期限3個月以上的大病住院保險費用“用人單位承擔90％，個人承擔10％”，對選擇參加統(tǒng)賬結(jié)合基本醫(yī)療保險，保費由用人單位和農(nóng)民工個人共同繳納，只有以個人名義參保的才要求個人承擔全部費用。遼寧省大連市保費均由用人單位承擔，農(nóng)民工只享受相關待遇。天津、大連繳費基數(shù)為“全市上年度在崗職工月平均工資的60％”，繳費比例分別為3.5％和2％。重慶市要求參保單位按繳費基數(shù)的1.4％繳納醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金，按0.1％繳納大額醫(yī)療費互助保險資金，農(nóng)民工個人每月繳納5元作為大額醫(yī)療互助保險費。山西省的做法是按3％的費率繳費，要求2.5％左右劃入基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金，0.5％左右劃入大額醫(yī)療費用補助資金。深圳市規(guī)定“每人每月12元，其中用人單位繳8元，勞務工個人繳4元，6元作為門診基金，用于支付門診醫(yī)療費用，5元作為住院統(tǒng)籌基金，用于支付住院醫(yī)療費用，1元用于調(diào)劑”。南京市除參加“大病醫(yī)療保險”外，要求同時參加“農(nóng)民工大病醫(yī)療互助保險”，按4元／人的月標準繳納，用于建立大病醫(yī)療互助基金，此費用由農(nóng)民工個人承擔?！坝萌藛挝灰陨夏甓犬?shù)卦趰徛毠て骄べY為基數(shù)，繳費率控制在1％－3％以內(nèi)”辦法最為普遍，湖南、陜西、安徽、寧夏回族自治區(qū)等全國大部分地區(qū)均采取此辦法。
(三)醫(yī)保待遇。目前，農(nóng)民工大病住院醫(yī)療保險保障范圍基本為“住院和門診特殊病”，起付標準、個人自付比例大多按照當?shù)爻擎?zhèn)職工基本醫(yī)療保險規(guī)定執(zhí)行。建有大額醫(yī)療費補助基金的，住院最高支付限額以上部分可通過大病醫(yī)療補助解決。重慶、南京及北京都設置了農(nóng)民工大病醫(yī)療保險“統(tǒng)籌基金賬戶”及“大額醫(yī)療費互助保險資金”專戶，為農(nóng)民工大病醫(yī)療提供可靠的基金保障。依照南京市的規(guī)定，對起付標準以上、最高支付限額(暫定為6萬元)以下的門診大病和住院醫(yī)療費用，根據(jù)費用分段由大病醫(yī)療保險基金按50％～80％比例支付，最高支付限額以上、符合規(guī)定支付范圍的門診大病和住院醫(yī)療費用，由農(nóng)民工大病醫(yī)療互助基金按規(guī)定給予定額補助。北京市規(guī)定統(tǒng)籌基金年度支付最高數(shù)額為5萬元，超過此限額時，大額醫(yī)療費用互助資金支付70％，年度累計不得超過10萬元，其余30％由個人承擔。重慶市統(tǒng)籌基金支付限額3萬元，大額醫(yī)療費互助保險資金支付限額20萬元。寧夏回族自治區(qū)農(nóng)民工醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支付范圍較為狹窄，僅限于住院治療的醫(yī)療費用及急診搶救留觀并收轉(zhuǎn)住院前7日內(nèi)的醫(yī)療費用，不包括門診特殊病和大額醫(yī)療費救助。在醫(yī)保待遇執(zhí)行上，除深圳市使用專用《深圳市勞務工醫(yī)療保險藥品目錄》、待遇與連續(xù)參加勞務工醫(yī)療保險時間掛鉤外，其它省份均依照統(tǒng)籌地區(qū)基本醫(yī)療保險的藥品目錄、診療項目及醫(yī)療服務設施范圍和支付標準執(zhí)行，繳費當期享受相關待遇，期間發(fā)生費用由社會統(tǒng)籌支付。
(四)基金管理。農(nóng)民工大病住院醫(yī)療保險基金由用人單位繳納保費和統(tǒng)籌基金利息構成，根據(jù)“以收定支、收支平衡”原則支付。在基金結(jié)算上，南京、深圳市實行當年核算，基金結(jié)余部分結(jié)轉(zhuǎn)下年度繼續(xù)使用，不足支付時，在下一年度調(diào)整繳費標準并予以補足。寧夏回族自治區(qū)統(tǒng)籌基金支付標準按保費有效期和醫(yī)療費用分段累加計算等辦法確定，每年公布一次。針對基金安全問題，各地多采用“單獨建賬，?？顚Ｓ?，收支兩條線，納入財政專戶”辦法。深圳市將用人單位繳納的醫(yī)療保險費列入成本，而南京市則規(guī)定“市、區(qū)兩級經(jīng)辦機構的事業(yè)經(jīng)費不得從基金中提取，其經(jīng)費列入市、區(qū)兩級財政預算”。
(五)政策執(zhí)行方面?！秶鴦赵宏P于解決農(nóng)民工問題的若干意見》中指出，“有條件的地方，可直接將穩(wěn)定就業(yè)農(nóng)民工納入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險”。從全國二十幾個省份方案執(zhí)行情況看，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險大多采取直接擴面形式，一定時限能穩(wěn)定就業(yè)的農(nóng)民工便可直接進入該體系。對于大病住院醫(yī)療保險，要求建立農(nóng)民工醫(yī)療保險基金預算和決算制度、財務會計制度以及內(nèi)部審計等制度，實行統(tǒng)一政策，屬地管理，分級執(zhí)行。具體而言，由統(tǒng)籌地區(qū)勞動保障行政部門負責組織實施，醫(yī)療保險經(jīng)辦機構負責參保、繳費、待遇支付，醫(yī)療服務則由定點醫(yī)療機構根據(jù)國家醫(yī)療保險藥品目錄、診療項目、醫(yī)療服務設施標準提供。上海、成都實行的農(nóng)民工綜合保險較之有較大差異，特別是在醫(yī)保運行模式上不再采取政府經(jīng)辦的傳統(tǒng)做法，而是由商業(yè)保險公司委托，這是一種農(nóng)民工、企業(yè)、政府多方受益的醫(yī)保運作模式，在減輕政府負擔的同時，強化了農(nóng)民工權益保障的社會責任。
二、農(nóng)民工醫(yī)療保險方案存在的問題
(一)醫(yī)療保障項目與農(nóng)民工實際需求脫節(jié)。基于農(nóng)民工流動頻繁、帳戶接續(xù)不便的特點，目前各地試行農(nóng)民工醫(yī)療保險方案基本遵循“不建個人賬戶、只建統(tǒng)籌基金”原則，保障項目僅限于住院及特殊門診。從推行效果看，農(nóng)民工醫(yī)療保障現(xiàn)狀與政策目標存在一定差距，主要原因是保障項目與實際需求不匹配。依照目前相關規(guī)定，門診費用由個人帳戶開支，必須與個人繳費基數(shù)掛鉤，即農(nóng)民工必須個人承擔保費，或部分承擔、或全額承擔，現(xiàn)行方案大多采用“現(xiàn)收現(xiàn)付、以收定支、收支平衡、略有結(jié)余”進行管理，基金積累難以成為個人帳戶資金劃撥來源。若沒有其它資金來源渠道，全部由農(nóng)民工個人承擔，這種個人賬戶等同于個人存款，以大數(shù)法則分攤風險的保險意義將不復存在。即使個人帳戶采用社會共濟原則籌資，在目前工資水平普遍低下的狀況下，無論全額或部分承擔保費都很難調(diào)動農(nóng)民工的參保熱情。基于此類多種原因，目前各地多實行“建社會統(tǒng)籌、用人單位繳費、保當期大病”辦法，基金支付范圍只涵蓋大病醫(yī)療和特殊門診。有調(diào)查數(shù)據(jù)表明，目前進城農(nóng)民工平均年齡為28.6歲，從生命周期規(guī)律來看，這類青壯年農(nóng)民工人群的大病住院概率相當?shù)?，而常?guī)疾病則不可避免。因此，農(nóng)民工迫切需要的不是大病住院保障而是常見門診醫(yī)療保障。另外，在農(nóng)民工頻繁流動的環(huán)境下，用人單位繳費且只保當期大病，意味著農(nóng)民工任何工作異動都可能導致醫(yī)療保險待遇的終止，隨時都可能重新被排除社會保障網(wǎng)之外。
(二)城鎮(zhèn)醫(yī)療服務供給與農(nóng)民工實際需求不匹配。長期以來，我國醫(yī)療衛(wèi)生資源一直采取以城市居民醫(yī)療需求為中心的戶籍人口管理模式。在跨區(qū)域流動農(nóng)民工已超過1.2億的今天，這種模式表現(xiàn)出明顯的缺陷。正規(guī)醫(yī)療機構的高額醫(yī)療費用與農(nóng)民工低收入間的矛盾比較突出。2004年衛(wèi)生部調(diào)研結(jié)果顯示，農(nóng)民工患病后25.4％的人選擇城鎮(zhèn)醫(yī)療機構就診，73.2％的人采取從藥店買藥或服用自帶存藥的方式。這種事實證明農(nóng)民工沒有真正享受城鎮(zhèn)醫(yī)療服務。
(三)農(nóng)民工老年醫(yī)療保障存在政策缺失。根據(jù)國務院研究室課題組調(diào)查結(jié)果顯示，目前1.2億城市農(nóng)民工的平均年齡為28.6歲，且流動性頻繁、勞動關系極不穩(wěn)定。所以目前我國農(nóng)民工醫(yī)療保險方案很少涉及農(nóng)民工老年醫(yī)保的相關問題。大連、天津、沈陽等很多地區(qū)規(guī)定：“農(nóng)民工達到法定退休年齡時，用人單位不再為其繳納醫(yī)療保險費，農(nóng)民工本人也不再享受醫(yī)療保險待遇”。這意味著當農(nóng)民工年老后，醫(yī)療保險將隨用人單位繳費停止而終止，如果沒有其他相關政策規(guī)定來延緩其醫(yī)保關系，農(nóng)民工將重新游離于社會保障網(wǎng)之外。農(nóng)民工長年從事苦、累、臟、險工作，慢性病或其它高危重病的困擾較城鎮(zhèn)職工更為嚴重，更需要老年醫(yī)療保障，尤其在當前農(nóng)民工逐漸成為城市產(chǎn)業(yè)工人主體的形勢下，如不能在農(nóng)民工年老后享有與城鎮(zhèn)職工同等醫(yī)療保險待遇，不僅是政府職能的缺失，同時也分裂了勞動者醫(yī)療保險制度的統(tǒng)一性。
三、完善農(nóng)民工醫(yī)療保險方案的建議
(一)建立農(nóng)民工彈性醫(yī)保制度。農(nóng)民工是個復雜而龐大的群體，城市移民型、回鄉(xiāng)型及城鄉(xiāng)兼業(yè)型等類別人群特征各異，同一種醫(yī)保制度安排很難滿足所有需求，有必要根據(jù)其就業(yè)特征及醫(yī)療特點制定彈性醫(yī)保制度。對城市穩(wěn)定就業(yè)且具有相對固定勞動關系的農(nóng)民工，可將其直接納入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險體系；流動頻繁、收入低下的農(nóng)民工，基于其經(jīng)濟能力和其它條件的限制，可按照“低費率、保當期、保大病、不建個人賬戶”原則開展大病醫(yī)療保險，重點保當期住院醫(yī)療，有條件的地方可同時參加大額醫(yī)療救助；對回鄉(xiāng)務農(nóng)的農(nóng)民工，應督促其參加原籍農(nóng)村新型合作醫(yī)療；個體經(jīng)營等靈活就業(yè)農(nóng)民工，則可按照目前靈活就業(yè)人員醫(yī)保辦法，以個人名義參加統(tǒng)籌地區(qū)基本醫(yī)療保險。農(nóng)民身份的轉(zhuǎn)變使現(xiàn)行農(nóng)民工醫(yī)保暫行辦法向城鎮(zhèn)醫(yī)保制度轉(zhuǎn)換成為必然，不同醫(yī)保制度間的銜接與醫(yī)保關系接續(xù)需要彈性運作。在制度轉(zhuǎn)換方面，由現(xiàn)行大病住院醫(yī)療保險轉(zhuǎn)入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險體系的，可將先前醫(yī)保模式連續(xù)參保時間折算為城鎮(zhèn)醫(yī)保繳費年限，達到最低繳費年限即按城鎮(zhèn)醫(yī)保規(guī)定執(zhí)行相關待遇，也可對此期間醫(yī)保保費進行補繳，基數(shù)設定為當?shù)厣夏甓瘸擎?zhèn)單位在崗職工平均工資，補繳比例稍低于基本醫(yī)療保險標準，補繳后可累計繳費年限，但不能補記補繳期間個人賬戶；在運作模式方面，鑒于農(nóng)民工流動頻繁的特點，可建立相應的賬戶中斷與復效制度，對因失業(yè)、短期回鄉(xiāng)或工作變換出現(xiàn)保費中斷未繳的農(nóng)民工，可保留其醫(yī)療關系，經(jīng)補繳后，保費辦理接續(xù)或轉(zhuǎn)移。這種彈性運作模式可促進當前“保當期、不建個人帳戶”的農(nóng)民工醫(yī)保暫行辦法向全民統(tǒng)一基本醫(yī)保制度轉(zhuǎn)變。
(二)健全農(nóng)民工醫(yī)療服務體系。農(nóng)民工要獲得公平的醫(yī)療社會保障，城鎮(zhèn)醫(yī)療機構必須要有針對性地進行合理布局。要建立農(nóng)民工醫(yī)療服務雙層結(jié)構系統(tǒng)。所謂醫(yī)療服務雙層結(jié)構系統(tǒng)是一種以社區(qū)衛(wèi)生服務為基礎、大中型綜合醫(yī)院為中心的互補型格局，在保障農(nóng)民工醫(yī)療服務的同時將費用減至最低。針對基層醫(yī)院和衛(wèi)生院等一級定點醫(yī)療機構設置特點，可主要進行常見病、多發(fā)病診療，同時承擔流動預防保健工作，以低廉價格為農(nóng)民工提供常規(guī)醫(yī)療服務；大型綜合醫(yī)院主要接診農(nóng)民工重癥病患，以優(yōu)質(zhì)醫(yī)療技術保障農(nóng)民工重大疾病的治療。針對農(nóng)民工收入普遍低下特點，應盡可能使用低價藥品，在堅持“因病施治、合理檢查、合理用藥、合理治療”的原則上執(zhí)行農(nóng)民工指定藥品目錄、診療項目及醫(yī)療服務設施標準。
(三)設置農(nóng)民工退休醫(yī)保延續(xù)的最低繳費年限。從社會保險運行規(guī)律看，繳費期限將影響醫(yī)保基金存量，農(nóng)民工必須連續(xù)繳費20～30年后，基金才可應對其退休后的醫(yī)療保障問題。因此，從社會公平與福利兼顧出發(fā)，農(nóng)民工退休醫(yī)療保障有必要與繳費年限掛鉤，實行權利與義務對等。鑒于目前各地農(nóng)民工醫(yī)療保險制度各異的情況，繳費年限應針對不同醫(yī)保模式分類執(zhí)行。對由大病住院醫(yī)療保險轉(zhuǎn)入城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險的農(nóng)民工，繳費期可折算為城鎮(zhèn)醫(yī)保繳費時間，不足年限的可一次性補繳，但補繳期間不補記個人賬戶，退休后醫(yī)保待遇與城鎮(zhèn)職工等同；對已參加統(tǒng)賬結(jié)合基本醫(yī)療保險的農(nóng)民工，退休解除勞動合同后可根據(jù)本人意愿選擇醫(yī)保模式。選擇回鄉(xiāng)養(yǎng)老的，醫(yī)療保險經(jīng)辦機構應將其個人賬戶轉(zhuǎn)移到原籍農(nóng)村，或?qū)€人賬戶余額一次性支付本人；對選擇城市永久定居農(nóng)民工，可延續(xù)其醫(yī)保關系，在達到最低繳費年限后與城鎮(zhèn)職工享受同等退休醫(yī)保待遇。此外，從基金積累的穩(wěn)定角度出發(fā)，在繳費年限上，針對農(nóng)民工繳費基數(shù)普遍偏低的情況，應考慮在城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險15年期限的基礎上適當延長。
大病保險資金來源范文第4篇
關鍵詞：大病保險；供給路徑；選擇
中圖分類號：F840.684 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）03-0193-02
一、大病保險的屬性分析
大病保險的屬性，可以從其商品屬性還是社會保險屬性、公共產(chǎn)品還是私人產(chǎn)品來分析。準確把握大病保險屬性，是有效組織生產(chǎn)，達到資源配置最優(yōu)的前提。因為，當公共產(chǎn)品或具有明顯外部特征的產(chǎn)品通過市場競爭進行生產(chǎn)時，效率就會顯得低下，同時也有失公平。私人產(chǎn)品由公共部門進行生產(chǎn)或銷售時，同樣也會產(chǎn)生效率和公平的問題。
大病保險是商業(yè)保險還是社會保險屬性，可從兩者本質(zhì)特性的區(qū)別來分析。從性質(zhì)來看，大病保險是由政府部門制定大病保險的籌資標準、報銷范圍、最低補償比例，以及就醫(yī)、結(jié)算管理等基本政策要求，并通過政府招標選定承辦大病保險的商業(yè)保險機構，從這里可以看出，大病保險是不以盈利為目的，不追求經(jīng)濟效益最大化，同商業(yè)保險有本質(zhì)區(qū)別；從建立基礎來看，大病保險基金是從基本醫(yī)療保險基金中劃出一定比例或額度作為大病保險資金，而不是商業(yè)保險自愿投保，以合同契約形式形成保險基金；從參保對象來看，參加基本醫(yī)療保險的人都必須辦理大病保險，解決絕大多數(shù)勞動者的醫(yī)療保障，而不是商業(yè)保險的對象投保人一般只要自愿投保并愿意履行合同條款即可，解決一部分投保人的醫(yī)療費用問題；從資金來源來看，大病補充保險的資金從根本是看由國家、企業(yè)、個人三方面分擔，而不是商業(yè)保險的資金只有投保人保費的單一來源。由此，筆者認為，大病保險屬社會保險的范疇，是基本醫(yī)療保險功能的拓展和延伸。
大病保險是公共產(chǎn)品還是私人產(chǎn)品屬性，可從兩者判斷標準來分析。根據(jù)公共經(jīng)濟學理論，公共產(chǎn)品或勞務是這樣的產(chǎn)品或勞務，即每個人消費這種物品或勞務不會導致別人對該種產(chǎn)品或勞務的減少，公共產(chǎn)品或勞務與私人產(chǎn)品或勞務具有顯著不同的三個特征：效用的不可分割性、消費的非競爭性和受益的非排他性。凡是可以由個別消費者所占有和享用，具有敵對性、排他性和可分性的產(chǎn)品就是私人產(chǎn)品，否則，就為公共產(chǎn)品，而介于二者之間的產(chǎn)品為準公共產(chǎn)品，準公共產(chǎn)品具有私人產(chǎn)品或公共產(chǎn)品某些特性，但不是全部。大病保險具有效用的不可分割性，因為凡是擁有基本醫(yī)療保險的群眾都要求投保大病保險，不存在誰付款誰受益問題，產(chǎn)品的所有權在政府。大病保險也具有受益的非排他性，這是因為某人發(fā)生大病，報銷醫(yī)療費用，并不影響其他人發(fā)生大病后得到醫(yī)療費用補償效用。大病保險還具有消費的非競爭性，因為，誰生病了都可以得到醫(yī)療費用的報銷，并不影響其他人醫(yī)療消費。大病保險具有巨大的正外部效應，對緩解百姓“因病致貧”、“因病返貧”問題具有重要意義。從以上分析看來，大病保險完全具有公共產(chǎn)品的三個標準，因此，大病保險屬于公共產(chǎn)品。
二、大病保險經(jīng)營的路徑選擇
對于公共產(chǎn)品的生產(chǎn)銷售，通過市場競爭進行將不可避免地出現(xiàn)“免費搭車者”，從而出現(xiàn)休謨的“公共的悲劇”，難以實現(xiàn)公共利益最大化，這是市場機制本身不能解決的難題。正如上面分析，大病保險是惠及民生的工程，存在巨大的正外部效應，是公共產(chǎn)品。大病保險任由商業(yè)保險機構提供，會造成其供給不足，生產(chǎn)效率較低，不能有效體現(xiàn)公平，需政府出面彌補這種“市場缺陷”，因此，大病保險由政府來組織生產(chǎn)和銷售，這正是目前我國大病保險采取的政策。但是，由政府組織生產(chǎn)銷售，并不意味一定要由政府親自來生產(chǎn)和銷售，有些產(chǎn)品，比如國防、警察等，必須由政府生產(chǎn)銷售，但有些產(chǎn)品，象深圳試行的城管外包，政府只需制定產(chǎn)品標準、價格等，委托給商業(yè)企業(yè)進行生產(chǎn)銷售，政府購買產(chǎn)品和服務。這樣，我國大病保險供給方式采取了，由社保、衛(wèi)生機構制定大病保險的籌資標準、補償標準、服務內(nèi)容、價格等，通過招標的方式委托商業(yè)保險公司生產(chǎn)銷售。
政府委托商業(yè)保險機構經(jīng)營大病保險，政府和商業(yè)保險機構之間體現(xiàn)的是委托關系。委托的執(zhí)行會出現(xiàn)信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險，大病保險主要會產(chǎn)生道德風險。對于受托方（商業(yè)保險公司）來說，他必須按照委托方（政府）的要求，做好承保和理賠工作，不能對客戶的風險進行逆選擇，但商業(yè)保險公司由于其商業(yè)性質(zhì)，有可能在經(jīng)營過程中，過分考慮自身的利益，不按政府的規(guī)定生產(chǎn)銷售，出現(xiàn)合理賠款不賠、服務不佳、經(jīng)營不好就甩給別的保險公司經(jīng)營等問題。大病保險是一項民生工程，辦得好壞牽涉到社會的穩(wěn)定，民族整體身體素質(zhì)的提高及經(jīng)濟的發(fā)展，政府不允許這些問題出現(xiàn)。理論上講，在信息完全對稱的條件下，政府不需出臺政策，只要價格合理，政府就可以使保險公司最有效率工作，但在不完全市場的條件下，政府不能觀察到保險公司的經(jīng)營行為，保險公司易產(chǎn)生道德風險，政府需采取一些激勵懲罰措施，對經(jīng)營不好，信用不佳的保險公司要有市場退出機制。正是這樣的原因，政府應加強對商業(yè)保險機構的監(jiān)督管理，消除信息不對稱出現(xiàn)的道德風險。
從以上分析可以看出，雖然大病保險屬于公共產(chǎn)品，但為了用好有限的醫(yī)療保險資源，提高醫(yī)療服務的質(zhì)量，政府部門自己不親自經(jīng)營。但大病保險也不能由商業(yè)保險機構單獨經(jīng)營，因為不能體現(xiàn)公平。因此，我們采用了委托生產(chǎn)的經(jīng)營模式，這樣能兼顧公平和效率。
三、大病保險經(jīng)營中應注意的問題
委托商業(yè)保險機構經(jīng)營大病保險，自主經(jīng)營，自負盈虧，這種經(jīng)營方式，應注意以下幾個問題。
（一）運轉(zhuǎn)的政府主導問題。大病保險是與基本醫(yī)療保險相配套的公共產(chǎn)品，是基本醫(yī)療保險功能的拓展延伸，具有很強的政策性和正外部性。開展大病保險要堅持政府主導的原則，政府應在考慮當?shù)厝丝诜植?、醫(yī)療價格上漲、經(jīng)濟發(fā)展水平等因素后，統(tǒng)籌制定籌資的方式、補償?shù)某潭?、服務的標準、產(chǎn)品的價格等，使大病保險市場適度競爭，不斷提高商業(yè)保險機構服務水平和經(jīng)營效率。
（二）經(jīng)營的可持續(xù)問題。商業(yè)保險機構的經(jīng)營要體現(xiàn)穩(wěn)定性、可持續(xù)性，這集中體現(xiàn)在產(chǎn)品的定價上面。政府要根據(jù)服務的內(nèi)容，在合理確定產(chǎn)品價值的基礎上，使市場價格在價值上下合理波動。建立價格動態(tài)調(diào)整機制，合同期限可以3―5年。政府要制定科學的籌資水平，健全招標機制，規(guī)范招標程序，依法進行招標。讓商業(yè)保險機構在補償經(jīng)營成本后，除了能獲得社會平均利潤外，還能提高保障水平，降低大病患者負擔，實現(xiàn)互助共濟，可持續(xù)發(fā)展。
（三）有效管控醫(yī)療風險問題。經(jīng)營大病保險業(yè)務主要風險是被保險人的道德風險和醫(yī)療供給方的誘導需求，后者是矛盾的主要方面。對于醫(yī)療風險管控，首先要建立聯(lián)合辦公機制。從專業(yè)上來講，社保機構專業(yè)人員充足，從事醫(yī)療保險風險控制多年，有較高的專業(yè)技術力量和較為豐富的經(jīng)驗；從市場角度來說，社保機構掌握醫(yī)院的大部分病源，風險控制措施影響力大；從社會影響方面來說，政府利用其有利地位，對醫(yī)療機構的監(jiān)督檢查更為方便。保險機構在政府主導下，將政府的行政方式和保險機構市場化的靈活用人、收入分配和激勵機制及專業(yè)經(jīng)辦能力相結(jié)合，實行“風險共擔，利益共享”利益機制，充分調(diào)動社保機構風險控制積極性，利用社保平臺進行風險控制。其次要開展醫(yī)院巡查及醫(yī)療行為監(jiān)控工作。選派專職醫(yī)保審核醫(yī)生，針對醫(yī)療保險費用產(chǎn)生的過程進行全方面審查、稽核，并聯(lián)合醫(yī)保局相關人員對各等級國有醫(yī)院、民營醫(yī)院實地審核病歷等。審核醫(yī)生通過專業(yè)化醫(yī)學知識，將高收費、分解收費等不合理醫(yī)療費用清單及審核結(jié)果反饋至當?shù)蒯t(yī)保局及定點醫(yī)院管理部門，商榷后形成最終扣款結(jié)算數(shù)據(jù)，對于情節(jié)嚴重的醫(yī)療機構將暫?；蛉∠涠c報銷資格。再次要推行付費總額控制。在加強對醫(yī)院監(jiān)督檢查的基礎上，推行付費總額控制，利用利益激勵機制調(diào)動醫(yī)院降低醫(yī)療成本的積極性，減少醫(yī)療供給方的誘導需求。
大病保險資金來源范文第5篇
一、關于國外未成年人醫(yī)療保險的研究
世界上有很多國家都有針對未成年人的醫(yī)療保險制度。例如，發(fā)達國家有美國、德國、日本和俄羅斯等，欠發(fā)達國家有印度、泰國、越南和古巴等，我們可以從中汲取一些經(jīng)驗來發(fā)展我國的未成年人醫(yī)療保險事業(yè)。
1.發(fā)達國家未成年人醫(yī)療保險模式。
美國未成年人的社會醫(yī)療保險包括Medicaid（醫(yī)療救助計劃）和SCHIP（聯(lián)邦未成年醫(yī)療保險計劃），聯(lián)邦政府或者州政府是這兩個計劃的主導者。醫(yī)療救助計劃是政府對低收入家庭和有需要的人士提供的醫(yī)療福利。針對未成年人來說，主要向貧困家庭的未成年人提供醫(yī)療保險。家庭收入低于美國聯(lián)邦貧困線133%的6歲以下未成年人，以及家庭收入低于美國聯(lián)邦貧困線100%的6歲~19歲未成年人可參加這個計劃。其經(jīng)費60%來自聯(lián)邦政府，40%來自州政府。而聯(lián)邦未成年人醫(yī)療保險計劃是在1965年的醫(yī)療救助計劃和醫(yī)療照顧計劃之后，在社會醫(yī)療覆蓋范圍方面取得的最大進展。主要是為中、低收入的家庭兒童提供醫(yī)療保險。其參保條件為：年齡在19周歲以下、不符合醫(yī)療救助計劃的準入條件、沒有任何其他的保險、家庭收入低于美國聯(lián)邦貧困線2倍的未成年人。聯(lián)邦未成年醫(yī)療保險計劃實施以后，參加未成年人醫(yī)療保險的人數(shù)逐年增長，美國低收入家庭沒有醫(yī)療保險的未成年人所占的比例有了明顯下降。為了鼓勵各州積極參與聯(lián)邦未成年人醫(yī)療保險計劃，聯(lián)邦政府給予了很高的配套資金支持。聯(lián)邦未成年人醫(yī)療保險計劃的實施使得參保未成年人的數(shù)量逐年增長，但卻對商業(yè)保險有一定的排擠和替代。
根據(jù)德國《社會法典》第五卷“家庭保險”中的規(guī)定，按照參保人群的性質(zhì)，法定醫(yī)療保險分為義務參保、自愿參保和家庭保險參保三大類。其中，家庭保險參保遵循“免費聯(lián)動保險”原則，也就是所謂的家庭醫(yī)療保險，符合條件的雇員參加法定醫(yī)療保險，其家庭成員也可以享受同樣的醫(yī)療待遇，其中未成年人可以免費參保。所有在德國讀書的大學生和實習生也要強制性的參加義務醫(yī)療保險，學生必須參加醫(yī)療保險才能在德國大學注冊，可以在公立或者私立保險公司投保，保險費用由德國政府做統(tǒng)一規(guī)定。近年來，德國法定醫(yī)療保險體系入不敷出，新的醫(yī)療改革方案已經(jīng)從2007年4月開始實施。該方案提高了公司和個人繳納的保費額度，也提高了對醫(yī)療保險的補貼，這些補貼主要被用在了未成年青少年醫(yī)療保險的補貼上。
日本的青少年未成年醫(yī)療保險屬于國民健康保險的一個部分。未成年人的監(jiān)護人如果參加了國民健康保險或社會保險，則未成年人無需另外繳納保險金。在執(zhí)行上，對有固定收入的國民根據(jù)收入的不同劃分為不同的等級，國家根據(jù)劃分的等級向國民收繳健康保險費。國民和其所在的單位各承擔50%的保險費，每月向醫(yī)療保險機構繳納保費。一般情況下，就醫(yī)者只承擔發(fā)生的醫(yī)療費用的30%，其余的70%由保險機構來支付。對于學齡前（6歲以下）的未成年人，只要進行登記，就可以享受免費醫(yī)療服務。針對未成年青少年的問題，一些自治體還制定了輔助條例來提高未成年人的健康水平。
根據(jù)《俄羅斯聯(lián)邦公民醫(yī)療保險法》，俄羅斯政府向所有的國民提供免費的義務醫(yī)療保險。針對未成年的保險主要包括人壽保險、醫(yī)療保險和意外事故保險。每個未成年人都可以憑借獲得的保險單免費接受相應的醫(yī)療服務。
2.發(fā)展中國家未成年人醫(yī)療保險模式
印度《憲法》規(guī)定，所有國民都享有免費的醫(yī)療，而且待遇非常高。
所有去印度政府醫(yī)院看病的病人，不論貧困與否，不論是否具有印度國籍都一樣免費，免費項目包括很多，急診搶救、掛號費、住院費、檢查費、治療費等，甚至包括住院病人的伙食費。印度政府建立了遍布城鄉(xiāng)的三級醫(yī)療服務體系，全國醫(yī)療服務網(wǎng)絡中60%是公立醫(yī)療機構。
2002年4月，泰國開始正式實施“30銖計劃”全民健康保險（UCS），泰國是中低收入發(fā)展中國家中為全民提供基本醫(yī)療衛(wèi)生服務保障的國家之一。其主要支付標準是按人頭付費，全民健康保險資金主要來源于稅收，公務員、僧侶、國有企業(yè)職工、12歲以下的未成年、60歲以上老人、窮人和殘疾人，實行免費醫(yī)療。
越南從1995年規(guī)定，6歲以下的未成年人可以享受免費醫(yī)療，其資金來源于公共財政，由衛(wèi)生部負責，每個未成年人的免費醫(yī)療費用大致為3美元。對6歲及6歲以上的學生未成年人，由附屬于衛(wèi)生部的越南醫(yī)療保險公司負責實施學校醫(yī)療服務，建設校園醫(yī)療服務，增加預防性醫(yī)學服務常識，為未成年人創(chuàng)造良好的衛(wèi)生條件。一些省市還拿出財政收入的10%給無力負擔保險費的孩子作為入保費。
古巴政府為未成年人提供了質(zhì)量較高的免費醫(yī)療，家長不需要為孩子購買任何的醫(yī)療保險，古巴的各個社區(qū)醫(yī)院和中心大醫(yī)院都設立有兒科，看病比較容易。實際操作中，古巴政府關注未成年青少年的行為從嬰兒在母體中發(fā)育就開始了。古巴政府不斷加大《母嬰計劃》的實施力度，《母嬰計劃》主要是為了減少嬰兒和產(chǎn)婦的死亡率，降低他們的發(fā)病率，提高兩類群體的生活水平。為了保證母嬰的健康，高風險孕婦可以免費住進古巴政府專門設置的“孕婦之家”，享受全天的醫(yī)護照顧。嬰兒出生以后，城鄉(xiāng)嬰兒要接種免費的13種疫苗，以保證新生兒健康。
從上述的介紹中可以看出，無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，國家都作為未成年人醫(yī)療保險的主要責任承擔者。在醫(yī)療待遇方面，一般是免費就醫(yī)或者是繳納較少的保險費用，但各個國家的覆蓋范圍和入保條件有所不同。雖然各個國家的經(jīng)濟發(fā)展水平各不相同，保障待遇和財政補貼比例也不相同，但都把未成年人醫(yī)療保險作為一個重要的部分納入到了醫(yī)療保障體系當中。
二、我國未成年人醫(yī)療保險的現(xiàn)狀
我國已經(jīng)有一些大城市開始重視未成年人醫(yī)療保險，在現(xiàn)有的城鎮(zhèn)未成年人醫(yī)療保險中存在著兩種形式：專門針對未成年人制定的未成年人醫(yī)療保險制度和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險制度，這兩種形式具有較高的政策穩(wěn)定性和普及程度。目前，我國實施相對獨立的未成年人醫(yī)療保險制度的城市有上海市、蘇州市、深圳市、杭州市、珠海市、紹興市和溫州市等，我們通過搜集、解讀這些城市相關的政策文件，對各市的政策進行了提煉和比較（見表1）?？傮w看來，我國未成年人醫(yī)療保險有以下幾個特點：
1.與當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平息息相關。
從出臺政策的地區(qū)分布來看，目前，實施較為獨立的城鎮(zhèn)未成年人醫(yī)療保險制度的城市大多分布在東部經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)。這些地區(qū)在原來統(tǒng)一的醫(yī)療保險制度之外，有條件建立較為獨立的未成年人醫(yī)療保險，提供層次更高的未成年人醫(yī)療保險制度。同時，從表1中也可以看出，各個相對獨立的城市之間在未成年人醫(yī)療保險水平上也存在著不同程度的差異，反映出不同地區(qū)的社會經(jīng)濟發(fā)展水平。
2.覆蓋范圍因年齡和戶籍而不同
從覆蓋范圍來看，在以上地區(qū)城鎮(zhèn)未成年人醫(yī)療保險制度中，大多數(shù)地區(qū)把參保人群限定在本市或市區(qū)的中小學生和持有本地戶籍的未成年人，基本覆蓋了大部分城鎮(zhèn)未成年人，但對非本市戶籍的未成年人，杭州和深圳等市通過設定參保條件來限制，而蘇州和上海等市直接把外地戶籍人員排除在制度之外，戶籍制度成為部分未成年人納入當?shù)匚闯赡耆酸t(yī)療保險制度的主要障礙。同時，年齡限制主要體現(xiàn)在18周歲以上的在校學生是否也在覆蓋范圍之內(nèi)。
3.制度設計以保障大病醫(yī)療為主要目標
各地區(qū)未成年人醫(yī)療保險制度雖然在具體的設計中有所不同，但在制度目標上都保持著高度的一致，即重點是保障未成年人的住院和門診大病服務，對平常的門診治療費用和醫(yī)藥費用不予保障，不給報銷。一方面，這些年重大疾病在未成年人中的發(fā)病率不斷升高，這些高花費的醫(yī)療服務對未成年人所在的家庭具有較高的經(jīng)濟風險；另一方面，在制度實施的初期，各級地方政府財政能力有限，醫(yī)療保險制度的社會共濟能力還比較弱，因此制度實施必須有其針對性“，保大病”成為各市未成年人醫(yī)療保險制度的共同特點。
4.具有一定的福利性質(zhì)
出于對未成年人群的脆弱性和擴展保險覆蓋范圍的考慮，蘇州、上海和杭州等市的未成年人醫(yī)保制度將參保人的家庭繳費部分由父母所在單位進行分攤或直接從城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險基金中支出，進一步緩解了參保未成年人的家庭經(jīng)濟負擔，具有一定的福利特點；而且各地未成年人醫(yī)保制度都實現(xiàn)了制度范圍內(nèi)目標人群的全覆蓋。同時，除上海市、紹興市以外，其他城市的未成年人醫(yī)保制度都具有強制性。強制性是社會醫(yī)療保險的重要特征，能夠在最大程度上發(fā)揮醫(yī)療保險的社會共濟和風險共擔的作用，有利于醫(yī)保制度的可持續(xù)發(fā)展。
5.具體的制度方案設計仍較為粗糙
各地區(qū)未成年人醫(yī)療保險制度在具體的方案設計中不盡相同，制度的覆蓋范圍、籌資標準和保障水平等方面均有所不同。這一方面是由于各地區(qū)在社會經(jīng)濟發(fā)展水平上的不均衡和地方政府對未成年醫(yī)療保障制度的支持力度。另一方面是由于各地在制度方案設計理念上的差異，各地在具體的制度方案設計上仍較為粗糙。以各地起付線規(guī)定為例，有些地區(qū)未設置單一的起付線，有些只規(guī)定了不同級別醫(yī)療機構的起付線。
三、啟示與思考
通過對國內(nèi)外現(xiàn)有的未成年人醫(yī)療保險模式的分析，不難發(fā)現(xiàn)，任何模式都是根據(jù)各個國家或者地區(qū)的具體情況做出的選擇，與各個國家地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平、文化價值觀念等多方面的因素相關?；谖覈丝诒姸?、經(jīng)濟底子薄的考慮，建立起全民免費醫(yī)療是不符合國情的。因此，我們可以在低水平醫(yī)保的基礎上考慮建立多層次、多途徑的未成年人醫(yī)療保險模式。
1.未成年醫(yī)療救助
現(xiàn)有的未成年人醫(yī)療救助大多依賴于非政府組織，救助的范圍很有限，這就要求國家承擔起未成年人醫(yī)療救助的責任。需要醫(yī)療救助的未成年人所在的家庭一般都比較貧困，而家里有病人也會導致家庭的貧困，因此未成年人醫(yī)療保險可與最低生活保障制度配套建設，在進行未成年人醫(yī)療救助的同時可以減輕審查管理成本。
2.未成年醫(yī)療保險
根據(jù)我國的具體國情，充分利用社會醫(yī)療保險制度的互助功能，是一種比較合適的方案。從其歷史發(fā)展中也可以發(fā)現(xiàn)，未成年人醫(yī)療保險在改革前是職工醫(yī)療保險制度的一部分，將未成年人醫(yī)療保險納入城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險制度中，這種做法也是企業(yè)和職工可以接受的。在德國模式中，雇主和雇員共同負擔保費，國家對于企業(yè)實行相應的稅收優(yōu)惠或者是補助，這樣做既分散風險又有利于保障效果。在建立未成年醫(yī)療保險制度的過程中，往往會忽視農(nóng)村未成年人的利益。不能因為家庭貧困交不起保費而把農(nóng)村未成年人排除在覆蓋范圍之外。關于這點我們可以借鑒泰國的模式，優(yōu)先考慮未成年人，對特定年齡階段的未成年人實行免費醫(yī)療或者提高其待遇水平。
3.社會慈善的發(fā)展
慈善事業(yè)是一種有益于社會的公益事業(yè)，是政府主導下的社會保障體系的一種必要的補充。例如，現(xiàn)有的中華少年兒童慈善救助基金會?，F(xiàn)階段的兒童醫(yī)療慈善組織和個人行為為未成年人醫(yī)療事業(yè)做出了巨大的貢獻。因此，國家對這些慈善機構在政策和輿論上的支持是必不可少的。
