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第三方支付的風(fēng)險分析范文第1篇

關(guān)鍵詞：第三方支付；消費者；風(fēng)險；監(jiān)管

中圖分類號：F384 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）013-000-01

一、第三方支付的概念

第三方支付就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。這個概念指出第三方支付是一個交易支持平臺，是獨立的非金融機構(gòu)，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺，為買賣雙方提供貨幣支付，資金清算等服務(wù)而形成的網(wǎng)絡(luò)支付模式。當(dāng)消費者與商家達成購買協(xié)議后，利用該平臺提供的賬戶進行付款，由平臺通知商家貨款到帳、要求商家發(fā)貨；消費者收到貨物后確認(rèn)付款，平臺再將貨款轉(zhuǎn)至賣家的支付模式。

二、我國第三方支付中消費者的風(fēng)險分析

由于互聯(lián)網(wǎng)支付的虛擬性、復(fù)雜性，使消費者面臨諸多消費

風(fēng)險。

1.支付平臺滯留大量資金給消費者帶來的資金風(fēng)險

客戶備付金，是指支付機構(gòu)持有的客戶預(yù)存或留存的貨幣資金，以及由支付機構(gòu)代收或代付的貨幣資金。它含兩個部分，一是由客戶預(yù)存或留存在支付機構(gòu)的資金，這部分也稱為賬戶余額；二是由支付機構(gòu)代收代付的資金，這部分也稱為沉淀資金。

由于第三方支付的特點，平臺上必然留存大量的客戶備付金。根據(jù)《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》的規(guī)定，備付金屬于客戶，支付機構(gòu)不得挪用；但對于備付金的利息歸屬，即孽息的歸屬，卻沒有明確的規(guī)定。目前，各支付平臺明確的做法是孽息不屬于客戶。正是因為立法的缺失，才導(dǎo)致第三方機構(gòu)對客戶利息的侵吞。此外，有些支付機構(gòu)，違反監(jiān)管要求，私自挪用客戶備付金，導(dǎo)致廣大消費者無法正常消費，甚至無法收回賬戶余額的事件。

2.消費者敏感信息泄露問題

敏感信息是指消費者的手機號、身份證號、郵箱等信息，按照監(jiān)管要求，敏感信息必須加密存貯在數(shù)據(jù)庫中，在顯示時必須用星號屏蔽部分內(nèi)容。然而，支付機構(gòu)如果在未經(jīng)客戶授權(quán)的情況下將信息挪作他用，將帶來嚴(yán)重的法律風(fēng)險和用戶信息泄露隱患。

3.技術(shù)風(fēng)險和管理風(fēng)險

在第三方支付企業(yè)運營過程中，即存在著數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡(luò)安全等技術(shù)層面的風(fēng)險，還存在著人為誤操作、管理缺陷等方面的經(jīng)營風(fēng)險。

三、我國第三方支付監(jiān)管現(xiàn)狀

1.現(xiàn)有的法律法規(guī)

2010年以前，第三方支付主要依靠行業(yè)自律和其它相關(guān)法律法規(guī)進行規(guī)制；但由于電子商務(wù)的快速發(fā)展和普及，2010年之后我國陸續(xù)頒布一系列法規(guī)和管理辦法來規(guī)范第三方支付機構(gòu)的行為，并對其進行監(jiān)管。這些法規(guī)主要有：

（1） 2010年9月中國人民銀行出臺了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，它明確了我國的第三方支付企業(yè)為非金融機構(gòu)的法律地位，并對開展第三方支付業(yè)務(wù)企業(yè)頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》，對允許開展的業(yè)務(wù)類型、軟硬件設(shè)施要求、業(yè)務(wù)開展地域范圍等進行嚴(yán)格監(jiān)管。2010年12月又出臺了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細(xì)則》，對《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中較為模糊的、需要細(xì)化的規(guī)定進行了補充和進一步闡釋，截止到2015年4月，已發(fā)放270張支付牌照。

（2） 2013年6月中國人民銀行了《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》，對第三方支付過程中客戶備付金的使用、存放、劃轉(zhuǎn)等進行了法律規(guī)制。對客戶備付金銀行的選擇和分類、備付金專用賬戶的劃分和使用限制進行了詳細(xì)規(guī)定。

（3） 2014年3月15日國家工商行政管理總局并正式實施了《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》，該管理辦法提出對違反工商行政管理法律、法規(guī)、規(guī)章的行為必須馬上報告，且及時采取補救措施。這就建立了重要事件報告機制和應(yīng)急響應(yīng)機制。

2.監(jiān)管業(yè)務(wù)類型和范圍

根據(jù)《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第二條有關(guān)規(guī)定，非金融機構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機構(gòu)在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：

（1）網(wǎng)絡(luò)支付；

（2）預(yù)付卡的發(fā)行與受理；

（3）銀行卡收單；

（4）中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。

本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。

這樣就明確了監(jiān)管的業(yè)務(wù)類型共有7種，對每一種業(yè)務(wù)類型的要求做出了說明，比如對于銀行卡收單業(yè)務(wù)，監(jiān)管范圍是通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。如果支付機構(gòu)沒有滿足相應(yīng)的認(rèn)證規(guī)范，將不予發(fā)放支付業(yè)務(wù)許可證。

3.第三方支付監(jiān)管的不足之處和改進建議

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新能力極強，盡管央行對第三方支付的監(jiān)管逐漸完善和嚴(yán)格，但監(jiān)管和政策法規(guī)的制定又往往落后于現(xiàn)實。因此當(dāng)前監(jiān)管就存在一些不足的地方，表現(xiàn)在：

（1）目前頒布出臺的多項管理辦法，法律效力層級比較低，在兼顧安全和效率情況下，建議盡快建立與第三方支付有關(guān)的刑法和民法。

（2）《管理辦法》確立了第三方支付機構(gòu)的市場準(zhǔn)入制度，但是對于運營情況不好的機構(gòu)如何退出市場，及退出市場后如何與商戶和消費者進行清算，這些問題需要法律法規(guī)對其進一步的規(guī)定。

（3）當(dāng)前央行對客戶備付金的管理要求是存在銀行，不得自私占用和挪用，但對孳息歸屬沒有規(guī)定。建議采用靈活高效的管理方式，讓孽息能夠返還給消費者。

（4）第三方支付平臺擁有大數(shù)據(jù)，相比之下，消費者掌握信息極少，消費者信息被泄漏、信用卡被盜刷、重大事件等諸多問題上都不之情。建議在支付服務(wù)協(xié)議中，對這些問題有所體現(xiàn)，這樣才能進一步保護消費者的各項權(quán)利。

四、結(jié)論

第三方支付企業(yè)發(fā)展迅猛，技術(shù)創(chuàng)新能力非常的強，新技術(shù)和新商業(yè)模式層出不群，因此，監(jiān)管一定要因勢利導(dǎo)，即要保證其創(chuàng)新的活力，又要有力規(guī)范不合規(guī)行為。從上文的論述，可以看出今后對第三方支付機構(gòu)的監(jiān)管的方向，必將是人民銀行、工商管理局、商務(wù)部等部門聯(lián)動監(jiān)管。

參考文獻：

[1]賀斌.互聯(lián)網(wǎng)第三方支付法律監(jiān)管研究.

[2]李苗.我國網(wǎng)絡(luò)第三方支付法律監(jiān)管問題的研究.

第三方支付的風(fēng)險分析范文第2篇

【關(guān)鍵詞】移動支付支付寶用戶風(fēng)險評估

【中圖分類號】F224

一、引言

2015年7月31日，央行《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》公告，對非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)做出了詳細(xì)規(guī)定，其中更新了第三方支付的相關(guān)規(guī)定，包括第三方支付賬單累計支付金額上限為500元，第三方支付將無法向他人轉(zhuǎn)賬等。《管理辦法》的出臺將第三方支付平臺回歸為提供小額、快捷、便民、小微支付服務(wù)角色。自此，移動支付領(lǐng)域的發(fā)展方向?qū)泳唧w明確?，F(xiàn)階段，伴隨著我國經(jīng)濟、法律、科技、社會等方面的進步，移動支付也進入了快速發(fā)展的黃金時期。2014年我國移動支付業(yè)務(wù)金額已達22.59萬億，同比增長134%，發(fā)展速度相當(dāng)驚人。2015年3月召開的兩會上提出我國將繼續(xù)大力推動移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展。中國網(wǎng)民的爆炸式增長和政府的全力支持，將為移動支付提供不可估量的增值空間和市場潛力。然而，移動支付的安全問題卻成為移動支付發(fā)展前途的瓶頸。

對此，本研究基于前人對于移動支付研究成果及各風(fēng)險因子相互聯(lián)系的情況，以國內(nèi)當(dāng)前發(fā)展較為成熟的支付寶為案例，利用線性回歸分析重點解決以下兩個問題：

一是通過移動支付的風(fēng)險分析，構(gòu)造線性回歸方程，確定各風(fēng)險因子對于移動支付安全有多大影響；二是根據(jù)以上的風(fēng)險分析，提出如何降低風(fēng)險因子對安全支付的影響。

二、文獻綜述

（一）移動支付和移動支付業(yè)務(wù)

移動支付的定義既多樣又有共性，即交易雙方或其中一方應(yīng)當(dāng)使用移動終端來進行交易支付。移動支付與傳統(tǒng)的支付方式相比，具有可以在任何時間、任何地點、以電子信息支付的獨特優(yōu)勢。我國現(xiàn)階段移動支付商業(yè)模式主要分為：以移動運營商為主導(dǎo)的商業(yè)模式、以銀行為主導(dǎo)的商業(yè)模式、以第三方交易平臺為主導(dǎo)的商業(yè)模式和以運營商和金融機構(gòu)合作為主的商業(yè)模式四種。其中，以第三方交易平臺為主導(dǎo)的第三方支付模式占領(lǐng)了移動支付市場的主要份額。較其他模式而言，其主要有兩大方面的優(yōu)勢：一是第三方支付提供商為用戶、商家優(yōu)化了支付業(yè)務(wù)流程，進而提升商家業(yè)務(wù)運營效率；二是第三方支付提供商作為連接商家、用戶、銀行之間的業(yè)務(wù)樞紐，能夠聚合并積淀B2B、B2C資源。

阿里巴巴集團于2004年末創(chuàng)辦支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司。通過10多年的發(fā)展，憑借其龐大的用戶規(guī)模、極高的用戶黏性以及超過50%的移動支端占比，已成為全球最大的移動支付平臺。同時，我國移動支付市場環(huán)境整體較為開放，銀行等金融機構(gòu)并未對移動支付商業(yè)模式做出過多干涉和約束，這些環(huán)境因素都極大地促進了支付寶的發(fā)展。

支付寶主要競爭優(yōu)勢在于平臺的鏈接樞紐作用。與商業(yè)銀行的戰(zhàn)略合作而獲得的商業(yè)銀行信用背書，增加了用戶的信任感。同時，其用戶信用體系較為完備。支付寶實名認(rèn)證需要用戶實名身份，在支付同時核實會員身份信息和銀行賬戶信息，保證了交易的定進行。

（二）移動支付的風(fēng)險分析與應(yīng)對

安全性在個人移動支付中起著極其重要的作用，隨著越來越多的移動支付平臺的出現(xiàn)，其安全性也面臨著很大的挑戰(zhàn)。目前關(guān)于移動支付風(fēng)險因子的研究主要為下面幾個方面：

1.沉淀資金風(fēng)險

在第三方支付的操作流程中，由于經(jīng)歷了從充值到最終發(fā)出支付指令的時間間隔，資金通常會以風(fēng)險保證金、備付金等形式在第三方支付平臺滯留一定時期。當(dāng)支付平臺的沉淀資金與經(jīng)營資金未充分隔離時，沉淀資金便可能進入與其安全性和流動性不相匹配的投資領(lǐng)域。同時我國尚無專門的法律法規(guī)對沉淀資金的權(quán)屬進行規(guī)定使得沉淀資金的風(fēng)險愈發(fā)嚴(yán)重。

2.信息泄露風(fēng)險

移動支付特別是遠(yuǎn)程支付中，消費者無需依靠銀行卡卡片等有形介質(zhì)，僅僅依靠卡號（賬號）、有效期、驗證碼、密碼、身份證號碼等個人信息，即可完成支付交易。導(dǎo)致私人信息和信用卡信息容易通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)泄露。

3.監(jiān)督體系風(fēng)險

從目前我國對各相關(guān)職能部門的管理職責(zé)規(guī)定來看，沒有發(fā)現(xiàn)任何對第三方支付機構(gòu)的資格審查、第三方支付機構(gòu)的運行管理等負(fù)有任何監(jiān)管責(zé)任。并且該支付過程涉及用戶、商戶、銀行、移動運營商、第三方支付機構(gòu)等眾多參與主體，法律關(guān)系非常復(fù)雜監(jiān)管難度極大。

由于消費者具有極強的安全性需求，國內(nèi)外學(xué)者在移動支付的風(fēng)險方面研究頗多。基于不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，移動支付的風(fēng)險因子被劃分成了不同的層級。但大體都從消費者、商家、第三方支付平臺、法律監(jiān)管等方面進行了研究。本文將基于學(xué)者們的研究思路，對移動支付的風(fēng)險及應(yīng)對策略進行更加全面細(xì)致的分析。

三、研究方法

（一）研究設(shè)計

本文采用案例分析法，基于目前的多種移動支付方式，由于支付寶所占市場規(guī)模更加具有代表性，因此我們決定選取支付寶作為研究案例，對現(xiàn)有支付寶用戶使用過程中存在的多種安全性問題進行重點深入調(diào)查，了解支付寶用戶在支付過程中存在的擔(dān)憂以及操作問題，進而對各個層面的風(fēng)險進行調(diào)查研究，最后提出關(guān)于解決支付寶支付安全性問題的幾點建議。

（二）數(shù)據(jù)搜集和描述

文中采用的數(shù)據(jù)來源于調(diào)查數(shù)據(jù)，于2016年9月和10月在南昌市開展了調(diào)查。此次調(diào)研共發(fā)放正式調(diào)查問卷401份，回收390份有效問卷，最終問卷有效率為97.26%。

被調(diào)查者中女性占51.62%，男性占48.38%。20歲及以下的所占比例最少，為7.98%；21～25歲的人數(shù)其次，為16.21%；31～40歲最多，為33.17%；26～30歲與30～40歲所占比例則分別為25.19%和17.46%。受訪對象中學(xué)歷在研究生以上所占比例最少為6.48%；高中所占比例其次為9.98%；受教育水平中大學(xué)生學(xué)歷最多，所占比例為70.07%；大專所占比例則為13.47%。

在南昌市的150位實地受訪者中，17.7%的受訪者表示從未使用或偶爾使用支付寶；82.29%的用戶表示經(jīng)常使用支付寶；其中35.8%的受訪者表示支付寶使用過程復(fù)雜，難以操作；39.78%的受訪者表示對支付寶安全性存在擔(dān)憂。由此可知，目前雖然支付寶已經(jīng)取得了很大的市場占有量，但很多消費者依然對支付寶存在一定的芥蒂心理。

四、移動支付――支付寶安全性分析

（一）評估風(fēng)險因子指標(biāo)建立

1.從文獻及訪談出發(fā)預(yù)建量化指標(biāo)

根據(jù)文獻分析及深入南昌市商家以及各大商場的實地訪談，對支付寶用戶的支付流程中可能面臨的風(fēng)險預(yù)建可量化的指標(biāo)，對于支付寶用戶在支付流程中所面臨的風(fēng)險指標(biāo)建立如下：

消費者層面――是否清晰了解支付寶所有功能的具體操作方法、是否因錯誤操作受到詐騙或不慎進入病毒網(wǎng)站造成財產(chǎn)損失；

商家層面――在使用支付寶進行商品交易過程中，是否完全信任交易賣家（商品/服務(wù)），是否遭遇不良商家賣假貨及退貨退款等售后服務(wù)的困擾、在使用支付寶進行商品交易的過程中，是否知道該如何正確地進行資金索賠；

第三方機構(gòu)層面――是否認(rèn)為支付寶平臺作為提供結(jié)算服務(wù)的非金融機構(gòu)不存在非法轉(zhuǎn)移資金（洗錢）套現(xiàn)等金融風(fēng)險、是否認(rèn)為支付寶平臺中海量銀行完整客戶和賬戶信息十分安全，不存在信息泄露的風(fēng)險；

監(jiān)管層面――是否認(rèn)為支付寶的內(nèi)部監(jiān)管制度完善、外部監(jiān)管體系完備，是否認(rèn)為支付寶應(yīng)當(dāng)出臺明確說明支付平臺發(fā)生安全問題如何確認(rèn)其與客戶之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系以及如何對客戶的損失進行賠償?shù)葐栴}的“服務(wù)協(xié)議”；

其他層面――是否認(rèn)為支付寶采用更先進的加密技術(shù)、是否認(rèn)為支付寶在二維碼支付過程中加入二維碼防偽功能。

2.風(fēng)險因子線性回歸分析

在研究準(zhǔn)備階段，我們制作了基于“用戶感知風(fēng)險視角下的安全性評估調(diào)查問卷”。在問卷調(diào)查中把用戶對支付寶現(xiàn)存各種風(fēng)險的滿意度進行七級評分，（即將用戶對五類風(fēng)險的滿意度按照1～7進行劃分，其中“1”代表對現(xiàn)存的該種風(fēng)險非常不滿意；“2”代表對現(xiàn)存的該種風(fēng)險比^不滿意；“3”代表對現(xiàn)存的該種風(fēng)險略微不滿意；“4”代表對該種風(fēng)險的滿意度沒有偏好；“5”代表對現(xiàn)存的該種風(fēng)險比較滿意；“6”代表對現(xiàn)存的該種風(fēng)險相當(dāng)滿意，“7”代表對現(xiàn)存的該種風(fēng)險非常滿意。）

在發(fā)放該問卷前筆者首先進行了預(yù)調(diào)查，將該問卷首先發(fā)放給身邊各個年齡段，不同職業(yè)與不同受教育水平的30位群眾，他們普遍認(rèn)為該問卷沒有出現(xiàn)引致性以及模糊不清的選項，通過預(yù)調(diào)查，我們對初始問卷做了微調(diào)以確保問卷的可靠性，在資料搜集的基礎(chǔ)上，對原始資料進行匯總，利用STATA建立數(shù)據(jù)庫，進行多元回歸統(tǒng)計分析。以消費者對支付寶用戶的綜合評價作為因變量y，以消費者在支付寶完成一系列操作過程中所面臨的各種風(fēng)險作為自變量，對各自變量進行因子分析，多元相關(guān)系數(shù)較大的對支付寶整體評分有較大影響，對消費者層面的風(fēng)險，商家層面的風(fēng)險，第三方機構(gòu)層面的風(fēng)險，監(jiān)管層面的風(fēng)險，以及其他層面的風(fēng)險因子進行回歸分析，分析結(jié)果如下：

通過回歸分析得到的回歸方程為y=4.416576+ 0.0916942×1+0.0661157×商家層面風(fēng)險因子+ 0.131875×2+0.0490106×3-0.0961733×4

（二）支付寶安全風(fēng)險評估

根據(jù)多元線性回歸分析的結(jié)果可看出，消費者層面、商家層面、第三方機構(gòu)層面以及其他因素的風(fēng)險因子系數(shù)的t檢驗統(tǒng)計量在95%的置信水平下均大于臨界值，可知四個層面的系數(shù)均顯著區(qū)別于0，說明這四個層面的風(fēng)險因子的評分對支付寶的整體評分具有較為顯著的影響。然后根據(jù)每種層面風(fēng)險因子的系數(shù)的大小，詳細(xì)分析了各種因素對支付寶綜合評分的影響。從分析結(jié)果看，在眾多的影響因素中，第三方機構(gòu)層面的風(fēng)險因子對整體評分影響最為顯著，說明用戶對支付寶作為第三方支付結(jié)算機構(gòu)在結(jié)算過程中存在的非法轉(zhuǎn)移資金以及個人信息泄露的風(fēng)險沒有表示出太大擔(dān)憂；監(jiān)管層面的風(fēng)險因子最不為顯著，這說明消費者對現(xiàn)有的監(jiān)管體系的有效性存在一定質(zhì)疑，用戶擔(dān)憂外部監(jiān)管未成體系以及法律方面存在的漏洞所導(dǎo)致的法律風(fēng)險；支付寶用戶對于由于主觀原因所存在的操作風(fēng)險在表示很大程度上可以接受，但不同的用戶對自己所面臨的操作風(fēng)險的態(tài)度存在一定的分歧，一般年齡增加，認(rèn)為自己所面臨的操作風(fēng)險越大；支付寶用戶對于商家層面所存在的信用風(fēng)險與倒閉風(fēng)險沒有表現(xiàn)出很大憂慮，支付寶用戶目前普遍認(rèn)為支付寶關(guān)聯(lián)商家不存在信用風(fēng)險。

五、結(jié)論與對策

（一）結(jié)論

本文探討了影響移動支付安全性的風(fēng)險因子并分析各風(fēng)險指標(biāo)在支付寶用戶評估其安全性中所占權(quán)重的大小，得出了以下結(jié)論：

第一，即使對于占領(lǐng)著移動支付大部分市場的支付寶，用戶也并沒有表現(xiàn)出完全的信賴，倘若移動支付走出安全風(fēng)險的制約因素，憑借著已集聚的客戶資源，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈條會更加完備，步入擴張期。

第二，支付寶平臺層面安全性在用戶評估中安全性最高，主要在于其較為完備的用戶信用體系、用戶交易記錄保存機制以及與銀行層面的合作，這可為其他移動支付方式提供借鑒。

第三，監(jiān)管層面風(fēng)險因子是影響用戶安全評判的最為重要因素，完善相關(guān)立法與修訂刻不容緩。良好的法律外部環(huán)境有利于規(guī)避商家層面的信用風(fēng)險以及支付平臺層面的沉淀資金、洗錢套現(xiàn)等安全威脅。

（二）對策

1.用戶層面

其一，熟悉移動支付交易流程，規(guī)避操作風(fēng)險。用戶應(yīng)知曉移動支付基本操作步驟，避免由于操作不當(dāng)造成財物損失或個人信息泄露。其二，妥善保管私人信息，在進行網(wǎng)上交易時，不要隨意向?qū)Ψ酵嘎吨匾膫€人信息，注意刪除存留在公共場合網(wǎng)頁中的賬號密碼信息，防止重要信息被他人惡意使用。其三，加強安全支付意識，避免訪問可疑網(wǎng)站，警惕陌生人的付款要求，借助安全軟件為支付保駕護航。

2.支付機構(gòu)層面

其一，不斷開發(fā)升級安全技術(shù)，增強風(fēng)險防范能力。支付機構(gòu)應(yīng)不斷升級安全技術(shù)，加強軟硬件系統(tǒng)的建設(shè)，提高交易數(shù)據(jù)處理的安全性和用戶數(shù)據(jù)傳輸和存儲的安全性。其二，健全用戶信用評價體系與用戶交易記錄保存機制，提升支付雙方之間信任度，使每筆明細(xì)資金動向有蹤可循，規(guī)避洗錢套現(xiàn)風(fēng)險。其三，注重員工自身風(fēng)險意識培訓(xùn)，樹立員工的責(zé)任意識，定期開展安全事故與風(fēng)險防范的專題學(xué)習(xí)，形成誠信、自律的企業(yè)文化。

3.法律監(jiān)管層面

其一，進一步厘清交易過程中各主體的法律關(guān)系和法律責(zé)任配置。相關(guān)法律應(yīng)明確界定移動支付各方當(dāng)事人之間的法律關(guān)系，各自的基礎(chǔ)性權(quán)利、義務(wù)，制訂有關(guān)的支付規(guī)范性制度和體系并充分發(fā)揮《電子簽名法》的規(guī)范作用。其二，強化沉淀資金的管理，落實反洗錢的管控工作。有關(guān)主管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對滯留在交易平臺上的消費者交易資金進行確權(quán)，明確其所有權(quán)屬于用戶，可試行與證券交易保證金賬戶類似的監(jiān)管措施，要求行銀行專戶存放。其三，完善金融消費者權(quán)益保護立法，強化消費者教育與保護。為移動支付的持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展構(gòu)建健康、有效的外部發(fā)展環(huán)境。

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第三方支付的風(fēng)險分析范文第3篇

關(guān)鍵詞：第三方電子支付；沉淀資金；信用；監(jiān)管

中圖分類號:F49

文獻標(biāo)識碼:A

文章編號：1672-3198（2011）06-0256-01

1 引言

第三方電子支付實質(zhì)上是電子商務(wù)中的信用中介，作為獨立的第三方服務(wù)能夠以其自身的安全性和穩(wěn)定性替代電子商務(wù)活動中道德風(fēng)險、逆向選擇的風(fēng)險性和不穩(wěn)定性。機構(gòu)作為信用中介，從而消除由于買賣雙方不對稱信息而產(chǎn)生的信用風(fēng)險。第三方電子支付是電子商務(wù)中買賣雙方動態(tài)博弈無法取得有效均衡而借助于外力的產(chǎn)物。它極大地促進了電子商務(wù)和市場經(jīng)濟的發(fā)展。但是，它在實際的操作中也會遇到諸多的問題，如資金的沉淀、資金的非法轉(zhuǎn)移和套現(xiàn)、監(jiān)管系統(tǒng)不健全等，存在的這些問題嚴(yán)重影響了第三方電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。如何有效的解決沉淀資金產(chǎn)生的問題，降低第三方電子支付行業(yè)的風(fēng)險是亟需我們進行研究和改革的。

2 我國第三方電子支付產(chǎn)生的沉淀資金風(fēng)險分析

從第三方支付平臺的業(yè)務(wù)運行來看，買方向賣方支付的貨款根據(jù)結(jié)算規(guī)定會在第三方支付平臺中停留一定時間。資金的所有權(quán)并沒有發(fā)生轉(zhuǎn)移，買方仍然是資金的所有權(quán)人。但這筆資金要等到買方收到貨物通知平臺付款時，第三方支付平臺才將其劃付給賣方。這中間就存在買方資金滯留在支付寶賬戶上的一個檔期，交易額越大，滯留資金也就越大。只要每天都有大量交易產(chǎn)生，第三方必然會積累起大量的、穩(wěn)定的沉淀資金。暫且不考慮用戶資金在第三方支付平臺產(chǎn)生的利息歸誰所有，僅就這筆資金的安全性而言，也是一個值得關(guān)注的問題。資本的逐利性決定了哪里有高收益哪里就有大量的資本，但同時高收益伴隨著高風(fēng)險。我國第三方電子支付產(chǎn)生的沉淀資金風(fēng)險主要包括：

（1）技術(shù)風(fēng)險：第三方支付平臺的系統(tǒng)運作必須依賴網(wǎng)絡(luò)與科技的支撐，網(wǎng)絡(luò)的開放性和應(yīng)用系統(tǒng)設(shè)計可能存在的缺陷勢必會造成網(wǎng)絡(luò)硬件安全、網(wǎng)絡(luò)運行安全、數(shù)據(jù)傳遞存儲安全等方面的問題。第三方平臺公司因為種種原因，導(dǎo)致資金鏈斷裂，資金被法院凍結(jié)，導(dǎo)致支付風(fēng)險。

（2）道德風(fēng)險：電子商務(wù)中的道德風(fēng)險模型在不對稱信息市場中，逆向選擇和道德風(fēng)險也同樣會降低市場效率。第三方支付平臺公司挪用公司自己的投資或者是經(jīng)營資金，洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐以及逃稅漏稅等非法活動導(dǎo)致因公司經(jīng)營投資失誤而產(chǎn)生風(fēng)險。

（3）信用風(fēng)險：第三方支付平臺掌握著大量客戶資料信息，一旦故意泄漏，會嚴(yán)重挫傷公眾對第三方支付方式的信任，從而引發(fā)電子商務(wù)交易乃至整個社會的信用危機。

（4）法律風(fēng)險：作為支付中介的第三方支付公司，處于網(wǎng)絡(luò)運營與金融業(yè)務(wù)交接的“灰色地帶”，其服務(wù)實質(zhì)上類似于金融服務(wù)中的清算結(jié)算業(yè)務(wù)。大量沉淀資金一定程度上具備了資金儲蓄的性質(zhì)。目前國內(nèi)暫無專門法律對這筆巨額的暫留貨款的所有權(quán)和使用權(quán)進行規(guī)定，立法系統(tǒng)性和完整性較差。

3 我國第三方電子支付沉淀資金風(fēng)險對策

對資金沉淀這個具體問題而言，我國的研究狀況在不斷地發(fā)展之中，從現(xiàn)存的一些著作和文獻看，關(guān)于這個問題的研究內(nèi)容主要體現(xiàn)在以下四個方面：

（1）加強風(fēng)險控制，著力解決管理和技術(shù)風(fēng)險。

第三方支付企業(yè)應(yīng)該完善自身的風(fēng)險控制系統(tǒng)，具備較高的經(jīng)營管理水平。第三方支付平臺應(yīng)建立安全認(rèn)證體系；支付企業(yè)應(yīng)不斷進行技術(shù)改造，控制管理和技術(shù)風(fēng)險，保證沉淀資金的安全可靠。

（2）提高行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，明確監(jiān)管主體，建立健全監(jiān)管體系。

目前第三方電子支付的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)偏低，這就給商品交易帶來了隱患，使這些機構(gòu)承擔(dān)著不同程度的金融風(fēng)險。增加行業(yè)的注冊資金數(shù)額，提高其市場準(zhǔn)入門檻。同時該行業(yè)的監(jiān)管主體還是不夠明確的。應(yīng)盡快明確法律地位及監(jiān)管主體，促進支付清算監(jiān)管體系的規(guī)范、健康發(fā)展。

（3）以保證金方式確保沉淀資金的有序使用。

在理論和實踐中我們發(fā)現(xiàn)，許多的支付機構(gòu)存在著沉淀資金被濫用和流失的問題。學(xué)術(shù)界提出的向監(jiān)管部門繳納必要保證金的辦法是十分必要和有效的。但是，基于上文的論述，我們很清楚的認(rèn)識到：監(jiān)管主體不明確使這項措施在具體的實施過程中難免不會遇到重復(fù)吸收和重復(fù)繳納的問題。

（4）破解利益分配和歸屬難題。

由于第三方電子支付使消費者和銷售者不能面對面地交易，這樣在交易過程中就會存在一個沉淀資金的問題，而大量的沉淀資金又會產(chǎn)生一個利息的分配問題。針對在現(xiàn)實中存在的這種現(xiàn)象，如果這個問題不及時的解決，就勢必會造成交易秩序的混亂甚至是整個社會秩序的混亂。

4 結(jié)語

綜上所述，支付環(huán)節(jié)一直都是我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸，第三方支付平臺盡管在法律等方面還存在一定的風(fēng)險隱患，資金沉淀的問題一直是學(xué)術(shù)界和理論界爭論的焦點。因此，現(xiàn)階段，我們加強這方面的研究是有著重要的理論意義和現(xiàn)實意義的。

參考文獻

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第三方支付的風(fēng)險分析范文第4篇

2.1網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險

第三方網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)及風(fēng)險控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成,故網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全是第三方網(wǎng)上支付面臨的重要風(fēng)險。雖然目前網(wǎng)上銀行和第三方網(wǎng)上支付平臺都設(shè)計有多層安全系統(tǒng),并不斷開發(fā)和應(yīng)用具有更高安全性的技術(shù)及方案,以保護支付平臺的平穩(wěn)運行,但是從總體來說，其安全系統(tǒng)仍然是第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險可來自計算機內(nèi)部，比如系統(tǒng)停機、磁盤損壞等不確定因素,也會來自網(wǎng)絡(luò)外部的黑客攻擊,以及計算機病毒破壞等因素。安全風(fēng)險主要體現(xiàn)在三個方面:一是數(shù)據(jù)傳輸過程中遭到攻擊，威脅用戶資金安全；二是網(wǎng)上支付應(yīng)用系統(tǒng)本身存在的安全設(shè)計上的缺陷可能被黑客利用，危害整個系統(tǒng)的安全，造成重大損失；三是計算機病毒可能突破網(wǎng)絡(luò)防范，入侵網(wǎng)上支付的主機系統(tǒng)，造成數(shù)據(jù)丟失等嚴(yán)重后果。

2.2金融風(fēng)險

資金濫用。在第三方網(wǎng)上支付平臺中，除支付寶等少數(shù)幾個并不直接經(jīng)手和管理來往資金，而是將其存在專用賬戶外，其它公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項，這就可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門的監(jiān)管，而越權(quán)調(diào)用交易資金的風(fēng)險。

詐騙犯罪。由于網(wǎng)上交易的匿名性和隱蔽性，使第三方支付可能成為通過制造虛假交易來實現(xiàn)詐騙的手段，有些不法分子利用購買者對第三方支付流程以及后果的不熟悉，利用安全漏洞來騙取錢財，比如說，支付平臺的網(wǎng)上操作中有取消支付的選項，在取消支付后，如果直接撤銷剛才的取消操作來再次確認(rèn)支付，顧客的錢就在未收到購買物品之前就打到了銷售者的賬戶中，造成詐騙。

盜卡惡意支付。雖然越來越多的銀行已經(jīng)不再默認(rèn)銀行卡可直接上網(wǎng)，而是用戶通過申請并認(rèn)證的方式，才可開通網(wǎng)上銀行，但多數(shù)情況下，用戶只需要使用自己的銀行卡卡號和密碼，在網(wǎng)上提交一個申請，即可開通網(wǎng)上銀行。如何防范盜卡者在網(wǎng)上惡意支付，對于第三方支付廠商來說，在缺少必要信息支持的環(huán)境下，建立這樣的風(fēng)險控制系統(tǒng)就更為艱難。

資金沉淀。第三方網(wǎng)上支付平臺通過對交易資金的暫時保管，在交易過程中監(jiān)督和約束買賣雙方。在交易過程中，當(dāng)買方把資金轉(zhuǎn)到第三方的賬戶，此時第三方起到了一個對資金的保管作用，買方仍然是資金的所有權(quán)人。當(dāng)買方收到商品，確認(rèn)付款時，所有權(quán)轉(zhuǎn)到賣家。所以，第三方作為資金的保管人，始終不具備對資金的所有權(quán)，只是保管的義務(wù)。根據(jù)目前的交易規(guī)則，支付金額可以在第三方網(wǎng)上支付平臺上停留3至7天，這樣，支付平臺中隨時都有數(shù)以千萬計的資金沉淀。隨著將來用戶數(shù)量的增長，這個資金沉淀量將非常巨大。而對于這筆資金，第三方將可取得一筆定期存款或短期存款的利息，且利息的分配會引發(fā)新的問題。如缺乏有效資金管理，就有可能引發(fā)支付風(fēng)險和道德風(fēng)險。

2.3法律風(fēng)險

對于第三方的法律地位問題，及各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，目前在法律上還未做出明確的規(guī)定。雖然從業(yè)務(wù)上來看，這些電子商務(wù)第三方支付平臺只是提供支付服務(wù)，但是它同時又聚集了大量的資金，從某種程度來說已經(jīng)具備了銀行的性質(zhì)，但是卻不受銀行相關(guān)法律的控制，盡管第三方網(wǎng)上支付企業(yè)，都以中介人的名義對外宣傳，但實際上，其業(yè)務(wù)明顯存在“吸納儲蓄”的嫌疑，用戶資金的時間價值（利息）可能成為其主要的利潤來源，這顯然涉及到金融的范疇。所以，第三方網(wǎng)上支付平臺的法律地位需要進一步以明確的立法加以規(guī)范。

在法律責(zé)任方面，國家并無專門法律調(diào)整網(wǎng)上支付法律關(guān)系，實踐中往往依據(jù)合同法和侵權(quán)法。但如果將第三方網(wǎng)上支付各當(dāng)事人的法律關(guān)系完全交由合同法和侵權(quán)法調(diào)整，消費者因其弱勢地位合法權(quán)益往往得不到充分保障，因為在網(wǎng)上支付的合同中，消費者根本沒有決定合同內(nèi)容的權(quán)利，只能選擇接受與否。第三方網(wǎng)上支付較之于傳統(tǒng)支付方式其技術(shù)性更強，同時存在一些安全漏洞，如果客戶在交易后財產(chǎn)被盜取或系統(tǒng)故障，使得客戶遭受損失，應(yīng)如何界定各方責(zé)任，也缺乏規(guī)范，這些最終將制約著第三方網(wǎng)上支付的發(fā)展。

3電子商務(wù)第三方支付的風(fēng)險控制

3.1第三方支付平臺的法律約束

盡快出臺相關(guān)的法律法規(guī),明確第三方支付公司的法律地位,進一步規(guī)范其業(yè)務(wù)范圍。通過盡快出臺一些辦法進一步明確第三方網(wǎng)上支付清算屬于支付清算組織的非銀行類金融業(yè)務(wù)。制定相關(guān)法律保護客戶的利益和隱私權(quán),明確客戶和第三方支付平臺間的權(quán)利和義務(wù)。通過制定對洗錢、信用卡套現(xiàn)、欺詐等網(wǎng)絡(luò)犯罪法律對交易進行法律約束。

3.2改進網(wǎng)上交易稅收監(jiān)控手段

網(wǎng)上交易所具備的交易隱蔽性、快速性以及交易主體的跨地域、全球性等特點,使網(wǎng)上交易稅收問題對傳統(tǒng)方式稅收提出了挑戰(zhàn)。在我國現(xiàn)有的稅收體制中,稅收都是按照屬地化管理的原則來進行的,而網(wǎng)絡(luò)交易的跨地域性將加大確定稅收主體的難度。因此對新技術(shù)條件下發(fā)展起來的網(wǎng)上交易,要研究用新的監(jiān)控手段進行征稅。第三方支付平臺作為網(wǎng)上交易現(xiàn)金流的出入口,是買家和賣家進行交易的一個憑證,因此可考慮將第三方支付作為網(wǎng)上交易征稅的突破口。另外還需制定第三方支付中的稅收監(jiān)管法律,嚴(yán)懲逃稅行為。

3.3加強對第三方支付平臺的監(jiān)管

加強第三方支付平臺的監(jiān)管，首先明確市場準(zhǔn)入門檻。由于行業(yè)的準(zhǔn)入門檻較低,從事第三方支付平臺的服務(wù)商注冊資金規(guī)模、資質(zhì)參差不齊,容易引發(fā)風(fēng)險。其次加強對第三方支付平臺沉淀資金的監(jiān)管。應(yīng)規(guī)定第三方支付服務(wù)商的自有賬戶與用戶沉淀資金的賬戶相分離。禁止將用戶沉淀資金進行放貸、投資或挪作他用,由銀行對用戶資金賬戶進行托管。目前工商銀行便為“支付寶”托管賬戶,并且每月出具賬戶資金的使用報告。最后建立第三方支付保證金制度。要求第三方支付服務(wù)商在其開戶銀行存有一定金額或交易比例的保證金,一旦第三方出現(xiàn)問題,銀行可以立即凍結(jié)這部分資金用以抵御風(fēng)險,以在一定程度上保障廣大用戶的資金安全,不致因第三方機構(gòu)的風(fēng)險而蒙受過大的損失。

3.4加強內(nèi)部監(jiān)督和管理,規(guī)范信息披露制度

當(dāng)前,一些第三方支付公司缺乏健全的內(nèi)控機制,組織內(nèi)部沒有建立相關(guān)的管理規(guī)章。一些不成規(guī)模的第三方支付公司急于贏利或“搶地盤”,放松了對公司內(nèi)部的制約與管理,容易造成員工道德風(fēng)險,如延遲信息傳遞或泄密等類似現(xiàn)象的出現(xiàn),使清算組織的信譽受損。而且,除了內(nèi)部少數(shù)人之外,外界很難知道公司的經(jīng)營狀況,信息披露非常不充分。因此,要按照產(chǎn)權(quán)明晰、責(zé)任明確、管理科學(xué)和政企業(yè)分開的要求建立現(xiàn)代公司制度,并規(guī)范內(nèi)部信息披露制度。通過建立內(nèi)部責(zé)任分工制度、權(quán)利制約制度、激勵和懲罰制度,獨立的財務(wù)制度等來提高第三方支付公司的管理水平和績效。

4結(jié)束語

第三方支付作為一種新型的支付方式,盡管在法律、資金等方面存在一定的風(fēng)險隱患,但第三方交易的便利性、低成本性、高效性，已成為我國乃至全球電子商務(wù)發(fā)展的趨勢。因此,第三方支付存在的風(fēng)險問題應(yīng)受到政府部分的高度關(guān)注,并采取相應(yīng)措施為這種新型支付模式的發(fā)展提供良好的經(jīng)濟、法律和政策環(huán)境,促進整個電子商務(wù)支付平臺健康、快速地發(fā)展。

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第三方支付的風(fēng)險分析范文第5篇

一、我國第三方支付現(xiàn)狀

（一）第三方支付的發(fā)展

1998年11月12日，由北京市政府與中國人民銀行、原信息產(chǎn)業(yè)部、原國家內(nèi)貿(mào)局等共同發(fā)起的首都電子商務(wù)工程啟動，確定首都電子商城（首信易支付的前身）為網(wǎng)上交易與支付中介的示范平臺。1999年3月，具有半官方性質(zhì)的首信易支付作為最早的實踐者開始運行，標(biāo)志著我國在第三方支付方面的實踐拉開了序幕。緊隨其后，環(huán)迅支付也于2000年在上海開始運營；2002年3月，經(jīng)國務(wù)院同意、央行批準(zhǔn)，中國銀聯(lián)成立。同年6月，中國銀聯(lián)控股的銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司（ChinaPay）揭牌。從2005年起，第三方支付市場規(guī)模迅速擴張，每年增長幅度都在100%以上。2005年中國第三方支付市場規(guī)模為163億元，到2009年猛增至5808億元。2011年中國第三方網(wǎng)上支付行業(yè)整體交易規(guī)模達到22038億元，位列中國互聯(lián)網(wǎng)細(xì)分行業(yè)規(guī)模增長首位。走過2011年的“牌照年”，法律地位的確立，讓第三方支付企業(yè)走向了新的發(fā)展階段—平臺經(jīng)濟階段。

相對于傳統(tǒng)的資金劃撥交易方式，第三方支付有效地保障了貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個交易過程中，對交易雙方進行了相應(yīng)約束和監(jiān)督。在不需要面對面進行交易的電子商務(wù)形式中，第三方支付為保證交易成功提供了必要的支持，并且伴隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)也步入發(fā)展的快車道。同時，第三方支付企業(yè)之間逐步顯現(xiàn)市場細(xì)分的市場競爭態(tài)勢和多元化格局，開始由早期單一的電子商務(wù)支付服務(wù)競爭，向結(jié)合自身發(fā)展優(yōu)勢，面向航空、理財、保險、基金、物流、教育和直銷等多個領(lǐng)域滲透的方向進行轉(zhuǎn)變。

（二）第三方支付的監(jiān)管

隨著網(wǎng)上支付的普及，對網(wǎng)上支付的監(jiān)管提上日程，如圖1所示。從2005年央行《電子支付指引》和《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》首次向市場表達要將第三方支付納入監(jiān)管的意圖以來，央行制定了一系列的管理辦法。2011年5月，中國人民銀行《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》將第三方支付業(yè)務(wù)牌照《支付業(yè)務(wù)許可證》最終頒發(fā)給了27家公司，明確了支付企業(yè)從事第三方支付業(yè)務(wù)的法律地位。2011年8月央行又公布了獲取第三方支付牌照的第二批名單，全國共有13家企業(yè)獲得牌照。2011年12月又有65家企業(yè)獲得牌照。至此，全國共有105家企業(yè)獲得第三方支付牌照。為進一步加強對互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理，2012年1月央行又《支付機構(gòu)聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》向全社會征求意見，這對于中國金融結(jié)算市場發(fā)展以及金融服務(wù)體系的完善有著深遠(yuǎn)的意義。與此同時，社會各界對第三方支付機構(gòu)的運營、監(jiān)管等問題越來越關(guān)注。

（三）第三方支付的分類

按照業(yè)務(wù)類型不同，第三方支付企業(yè)可以劃分為三類。一是依托大型B2C（企業(yè)與各客戶之間的交易）、C2C（客戶與客戶之間交易）等網(wǎng)站的網(wǎng)關(guān)支付，如支付寶、財付通、快錢等；二是通過銷售點（POS）終端的線下支付，如拉卡拉；三是儲值卡等預(yù)付卡服務(wù)。隨著第三方支付服務(wù)業(yè)務(wù)范圍、規(guī)模的不斷擴大和新的支付工具的推廣，以及市場競爭的日趨激烈，這個領(lǐng)域的問題逐漸暴露，新的風(fēng)險隱患也相繼產(chǎn)生。

按照平臺主體不同，第三方支付企業(yè)可以劃分為兩類。一類是以銀聯(lián)電子支付、快錢、匯付天下為首的金融型支付企業(yè)，側(cè)重行業(yè)需求和開拓行業(yè)應(yīng)用。另一類則是以支付寶、財付通為首的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)，它們以在線支付為主，捆綁大型電子商務(wù)網(wǎng)站，迅速做大做強。

二、我國第三方支付風(fēng)險分析

（一）競爭亂象風(fēng)險

由于第三方支付企業(yè)同質(zhì)性較強，競爭激勵，行業(yè)利潤率不高，為了獲取更大的利潤率，一些第三方支付平臺開始轉(zhuǎn)向和賭博等網(wǎng)站獲取收益，成為網(wǎng)絡(luò)賭博中賭資流轉(zhuǎn)的一個主要渠道。如：2008年6月歐洲杯足球賽期間，部分第三方支付平臺等先后被曝為網(wǎng)絡(luò)提供資金流轉(zhuǎn)服務(wù)；2009年9月，某第三方支付平臺為上百家境外網(wǎng)站和賭博網(wǎng)站提供支付結(jié)算服務(wù)的消息曝光，該公司70%以上收入來自于非法網(wǎng)站的業(yè)務(wù)提成。

（二）沉淀資金存在風(fēng)險

由于買賣雙方在通過第三方支付系統(tǒng)交易過程中資金收付存在時間差，造成資金沉淀在第三方網(wǎng)上支付機構(gòu)，并且沉淀資金隨著業(yè)務(wù)量的擴展將會非常龐大，而按照我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，禁止任何個人或者機構(gòu)“非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款”?！斗墙鹑跈C構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細(xì)則》雖然規(guī)定每個第三方支付企業(yè)需要交納一定的保證金，從一定程度上，降低了客戶在途資金的風(fēng)險，但如果第三方支付機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機，仍有可能引發(fā)系統(tǒng)性支付風(fēng)險。同時部分第三方支付在銀行開設(shè)了專門的無息賬戶保存這筆資金，而大多數(shù)企業(yè)未設(shè)置專門的無息賬戶，有的甚至把這筆資金產(chǎn)生的利息作為主要的收入來源。

（三）洗錢和信用卡惡意套現(xiàn)風(fēng)險

由于第三方網(wǎng)上支付機構(gòu)對交易雙方的身份認(rèn)證難以確切核實，不掌握交易的因果性，很難辨別資金的真實來源和去向，如果缺乏嚴(yán)格的風(fēng)險預(yù)警和控制機制，第三方網(wǎng)上支付系統(tǒng)很可能成為不法分子非法轉(zhuǎn)移資金、套取現(xiàn)金及洗錢的便利工具。此外，許多信用卡支持虛擬賬戶充值功能，買賣雙方可以通過制造虛假交易，利用第三方網(wǎng)上支付系統(tǒng)由付款方通過信用卡透支消費，收款方收到款項后提現(xiàn)，從而規(guī)避有關(guān)的利息費用，無償占用銀行的信用資金，而且這筆貸款無任何使用限制，存在極大的安全隱患。

（四）個人隱私和消費者權(quán)益保護風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性、開放性、技術(shù)性、數(shù)字化等是網(wǎng)絡(luò)隱私安全問題產(chǎn)生的最重要根源。由于從事網(wǎng)絡(luò)活動而留下的信息具有一定的商業(yè)價值，因此網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的個人資料就具有了隱私權(quán)和財產(chǎn)權(quán)的雙重屬性，一旦資料被泄露并被不法分子利用，就有可能造成嚴(yán)重的經(jīng)濟損失。如，2007年6月，由于一家第三方支付數(shù)據(jù)處理公司的安全缺陷，使得約4000萬張各種品牌信用卡的資料被泄露。在網(wǎng)上交易中，由于消費者和商品或服務(wù)的提供者之間并沒有直接接觸，在第三方網(wǎng)上支付環(huán)境下，如果資金轉(zhuǎn)賬出現(xiàn)錯誤或收到的商品與商家描述的嚴(yán)重不符等，對消費者權(quán)益的保護更為困難。

（五）第三方網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全風(fēng)險

第三方網(wǎng)上支付系統(tǒng)是以開放的互聯(lián)網(wǎng)為依托，通過網(wǎng)絡(luò)進行數(shù)據(jù)傳輸和存儲，因此容易遭受病毒和黑客的惡意攻擊，出現(xiàn)假冒客戶身份、非法竊取或篡改支付信息等問題。網(wǎng)上支付的安全問題一直是電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸，在缺乏必要的安全防范措施情況下，攻擊者可以通過修改互聯(lián)網(wǎng)傳輸中的支付數(shù)據(jù)，如修改付款銀行卡號或密碼、支付金額、收款人賬號等，通過互聯(lián)網(wǎng)進行消費或套現(xiàn)等，達到非法謀利目的。

（六）經(jīng)營風(fēng)險

向接入商家收取手續(xù)費的固定盈利模式是第三方支付平臺快速發(fā)展的基礎(chǔ)，多年來一直僅限于此種盈利模式。由于第三方支付必須要走銀行通道，成本受制于銀行，市場受制于銀聯(lián)，一些金融衍生品和用戶經(jīng)營受國家政策管制，金融創(chuàng)新舉步維艱。同質(zhì)化的經(jīng)營，導(dǎo)致價格戰(zhàn)升級，企業(yè)往往使用非常規(guī)的競爭手段以爭奪更多市場份額，忽視了產(chǎn)品創(chuàng)新和增值服務(wù)，進一步擠壓了支付市場有限的盈利空間，這使得國內(nèi)第三方支付企業(yè)幾乎沒有持續(xù)的盈利能力，就難以為用戶提供持續(xù)、穩(wěn)定、安全的服務(wù)。同時隨著銀行間競爭的加劇，部分銀行業(yè)與第三方企業(yè)聯(lián)手或獨自進入電子支付領(lǐng)域，使得第三方支付企業(yè)生存更加艱難。

三、對策建議

（一）創(chuàng)新產(chǎn)品，規(guī)范競爭

現(xiàn)在，第三方支付行業(yè)整體仍處于“微盈利”狀態(tài)，像支付寶、財付通等，他們有淘寶和拍拍作為依靠。但是，獨立的第三方支付企業(yè)，需要在行業(yè)尋找細(xì)分市場，發(fā)展出自己的強項和優(yōu)勢，加快向其他行業(yè)的服務(wù)滲透和拓展，不斷探索、開發(fā)新的產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式，從而獲得更強大的用戶群體基礎(chǔ)。全面同傳統(tǒng)企業(yè)相融合，進行“多業(yè)務(wù)、多銀行、多渠道”的服務(wù)創(chuàng)新。

（二）明確沉淀資金性質(zhì)，加強沉淀資金管理

建議相關(guān)部門盡快以立法的形式明確沉淀資金的性質(zhì)和使用范圍，嚴(yán)格規(guī)范其經(jīng)營業(yè)務(wù)的開展。同時可考慮制定有效的監(jiān)管辦法，在嚴(yán)格監(jiān)管的情況下盤活沉淀資金，加快資金的流通，實現(xiàn)第三方支付平臺、用戶和銀行共贏。

（三）加強行業(yè)合作，實現(xiàn)動態(tài)監(jiān)管

根據(jù)現(xiàn)有的法律規(guī)定，目前對于第三方支付機構(gòu)的監(jiān)督管理部門主要有中國人民銀行、工商行政管理部門、信息產(chǎn)業(yè)管理部門以及稅務(wù)機關(guān)等，各部門要各司其職，強化溝通聯(lián)系，進一步加強監(jiān)督管理整體效能。要依托先進的科技手段，建立動態(tài)的風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警系統(tǒng)，及時向第三方支付機構(gòu)風(fēng)險預(yù)警信息。要定期對第三方支付機構(gòu)所報送的財務(wù)會計報表、重大事項報告、交易糾紛和訴訟案件報告等開展分析，根據(jù)分析結(jié)果進行窗口指導(dǎo)。加強對第三方支付機構(gòu)交易風(fēng)險、業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險、沉淀資金風(fēng)險等方面的現(xiàn)場監(jiān)管，避免網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動的發(fā)生。定期開展對第三方支付機構(gòu)內(nèi)部控制體系的評價，提示其完善內(nèi)控制度，強化內(nèi)部控制。

（四）加強國際合作，打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪

互聯(lián)網(wǎng)是一個全球范圍的，超越國界、地域界限的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)。隨著信息技術(shù)的進步和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，國際信息交流越來越頻繁，各國、各地區(qū)通過網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)系越來越密切，網(wǎng)絡(luò)犯罪也隨之國際化。由于網(wǎng)上交易的匿名性、流動性和不確定性，這在很大程度上削弱了各國政府對網(wǎng)上交易監(jiān)管控制的能力。因此，僅靠一個國家的努力是無法防止網(wǎng)絡(luò)犯罪的，打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪，需要加強國際合作，與國際立法接軌。

（五）提高效率，安全運行

由于第三方支付是一個中間平臺，需要銀行、商鋪、互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容提供商、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商、物流業(yè)和諧發(fā)展，才能提升社會整體營運效率。因此，可考慮通過對資金、信息、物流等行業(yè)進行的有機合作或整合，進一步提升電子商務(wù)乃至相關(guān)連帶行業(yè)的運營效率。同時要將效率的提升與風(fēng)險控制相結(jié)合，在構(gòu)建資金流轉(zhuǎn)平臺同時，也要重點強調(diào)安全支付和便捷支付的統(tǒng)一，給用戶以最大的保障。

（六）完善法律制度，保護消費者隱私和權(quán)益

目前，我國《消費者權(quán)益保護法》只適用于一般消費者權(quán)益保護，而沒有專門對遠(yuǎn)距離交易或在線交易消費者權(quán)益保護問題做出明確規(guī)定，此方面應(yīng)盡快予以完善。同時，加強對網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)領(lǐng)域中涉及個人信息數(shù)據(jù)的隱私權(quán)保護的立法，為我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展保駕護航。

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