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投資理財觀念，樹立正確消費觀，結(jié)合他們實際生活狀況對其理財提出合理化的建議，我們開展了本次調(diào)查研究。

我們采取問卷調(diào)查法，共發(fā)放調(diào)查問卷345份，主體調(diào)查對象為南京航空航天大學金城學院在校學生及部分研究生。

初步得出以下結(jié)論：

第一，大學生除必要生活開支外，資金仍有較大結(jié)余，存在理財空間。

第二，沖動消費廣泛存在于大學生之中，對理財?shù)拿舾行圆粡姟?/p>

第三，大學生消費金額集中，結(jié)構成橄欖型。

第四，大學生消費主體依然為飲食日常方面，理性消費依然是主流。

調(diào)查統(tǒng)計顯示：南航金城學院學生生活費普遍集中于1000～2000元之間，生活費剛好夠用或略有結(jié)余者占84%，一半以上學生表示有自己的小金庫，由此可見半數(shù)以上大學生手頭較為寬松。分析消費去向發(fā)現(xiàn)，伙食與日常用品支出普遍占據(jù)65%～85%的比重，社交娛樂方面支以18%的平均水平位居第二。大學生對品牌認知度提高，對生活品質(zhì)追求提高，這一部分也占據(jù)相當消費額。六成以上同學表示自己偶有沖動消費但并不會影響正常生活，少部分同學會由于沖動消費導致生活費入不敷出而向父母、同學求援或節(jié)衣縮食彌補漏洞。近半數(shù)的同學表示受奢侈攀比之風的裹挾、媒體宣傳引誘時常有盲目消費、過度消費的行為，2.3%的同學曾通過各種渠道獲得貸款但都及時還清。部分學生消費金額巨大，內(nèi)部存在明顯差異。

結(jié)果上來說：

第一，大學生理性消費為主流，理財為需求學習。

第二，大學生消費水平明顯提高，消費數(shù)額和方式差異較大。

第三，“攢錢”品牌消費成主流。

二、大學生投資理財能力與渠道分析

（一）大學生理財意識薄弱，存在認知誤區(qū)

在調(diào)查問卷中，認為自己理財能力較強的只占6.67%，理財方式則大量集中在銀行儲蓄和余額寶等理財app之中。有記賬節(jié)流行為的有76人。對于理財?shù)目捶ㄖ?，有些同學認為自己資金緊張無財可理，有些覺得眾多理財平臺風險性大，也有少部分學生認為投資理財會耗費大量的精力致使學習分。由此可以發(fā)現(xiàn)，大部分同學對于理財持相對激進的觀念。學生們知道理財可以提高自己的生活質(zhì)量，但是理財包含很多方面，往小了說就是開源節(jié)流，理性消費。

（二）大學生理財能力不強，方式單一，傾向于學習成本較低的理財方式

通過分析該院學生生活費來源，僅有2.6%的同學通過投資渠道獲得收入，具體的理財方式則局限于銀行儲蓄和余額寶生息，超過七成的大學生表示由于缺少相關知識，擔憂投資風險等問題對股票投資望而生畏，在基金、債券投資方面淺嘗輒止，反映出大學生投資理財能力比較薄弱。對于目前采用的投資理財方式，余額寶等應用app占了40.2%，銀行卡儲蓄在其次，占36.71%，記賬節(jié)流占12.62%，而采用股票債券的則很少，僅10%左右，可見余額??等app是目前投資理財?shù)闹髁鞣绞?，這是一股新興勢力，正一點點取代傳統(tǒng)的銀行卡儲蓄等方式在人們心目中的地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，股票，債卷等學學習成本高，鮮有人問津。

三、大學生投資理財現(xiàn)狀及存在問題總結(jié)

經(jīng)由以上分析發(fā)現(xiàn)，該院半數(shù)以上大學生有意愿且有一定資金基礎進行投資理財。

一是大學生在財務上缺少獨立性，行為模式?jīng)]有轉(zhuǎn)變，認為有需要可以找父母，家長也愿意為自己的孩子提供幫助，大學生也就沒有要自己準備資金的必要，以家庭供給為主導、資金數(shù)量受限高因而對資金流動性有較高要求。

二是大學生普遍缺乏相關理財投資知識，在這一方面缺乏一定的專業(yè)教育，都是以非專業(yè)的廣告、宣傳等渠道得以了解，加之資金數(shù)量限制故而對理財產(chǎn)品穩(wěn)健性有極強的偏好；傳統(tǒng)的認為理財就是儲蓄，儲蓄就是存錢，對于何種儲蓄沒有概念，忽視了其他能夠獲得更多收益的途徑。

三是由于理財觀念薄弱，相關知識的欠缺，諸多理財方式對于大學生而言難以操作并且市場上針對大學生的投資理財極少，致使投資理財行為囿于儲蓄生息。

四是該院僅有6.67%的同學自認為投資理財意識較強。大部分人則認為理財對他們來說是一件很遙遠的事，投資理財應該是父母做的，在理財意識、理財渠道方面，經(jīng)管類學生對比其他專業(yè)并未體現(xiàn)出任何優(yōu)勢，學校整體投資理財氛圍寡淡。

四、針對大學生投資理財現(xiàn)狀的建議

（一）社會層面針對高校大學生的理財特征設計出多元化的理財產(chǎn)品滿足他們不同層次的需求

提高理財氛圍，出臺一些優(yōu)質(zhì)的財經(jīng)類節(jié)目并在在電視廣播等媒體上提高財經(jīng)類節(jié)目的占有率。提倡金融機構與學校合作推出對大學生具有針對性的理財產(chǎn)品。

（二）大學生自我突破層面

1.端正理財觀念，理財目標。大學生炒股、買基金、買理財?shù)确绞竭M行投資，并不是為了“一夜暴富”。參與理財最主要的動機了解理財工具和“練手”，其次才是“提高個人生活水平”、“為下一步創(chuàng)業(yè)積累資金”等。

2.改善消費習慣，提高理財意識。大學生嘗試自立，適當?shù)膰L試兼職活動對培養(yǎng)理財意識有積極作用，有利于激發(fā)上進心同時彌補錢不夠花的尷尬，制定生活預算并抽空整理開支以掌握自己的資金去向，減少沖動消費，合理安排生活費

3.豐富投資理財知識，進行嘗試性投資行為。僅僅記賬節(jié)流的方式理財并不能實現(xiàn)財務的保值和增值，大學生的資金量雖比較有限，風險承受能力較弱，但還是可以嘗試購買一些中低風險、起點低、高流動性、投資比較便捷的理財產(chǎn)品。了解一些高口碑的理財機構購買合適的理財產(chǎn)品，按照自己的風險偏好分散投資，擺正心態(tài)謹慎操作。

（三）學院層面，營造良好的投資理財氛圍

投資理財?shù)姆绞椒段牡?篇

【關鍵詞】個人選擇；投資理財；策略

一、個人選擇投資理財?shù)尼屃x

個人選擇投資理財是指通過合理的安排將個人資金進行儲蓄、基金、保險、股票等個人業(yè)務的科學規(guī)劃，使得個人資產(chǎn)獲得合理的增長，進而達到保值增值的目的。儲蓄是將個人現(xiàn)在用不到的貨幣暫時交給銀行或者其他的金融機構，進而從中獲取利息的投資方式，是銀行經(jīng)營業(yè)務的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外匯儲蓄，相對于其他的理財方式來說比較安全，但是收益較小。債券是政府、金融機構或者企業(yè)，通過社會募集資金的一種金融契約，并在規(guī)定的時間內(nèi)向用戶支付一定的本金和利息，是一種有效的債券憑證，在債券投資中，政府最可靠但是收益比較低，企業(yè)債券收益相對較高，但是保障度低?；鹗菫榱诉_到某種目的而設立的轉(zhuǎn)向資金，主要有退休金，公積金等。保險是通過合同的方式，保險人與保險機構形成的一種財務賠償關系。股票是股份企業(yè)為了從社會中募集資金而發(fā)出的股份證券，股東可以以此為憑證并獲得相應的收益。理財產(chǎn)品是金融機構通過向社會募集資金而的一種產(chǎn)品，并將獲得的收入相應的回饋給用戶，保證用戶的理財收入，主要包括理財收益和非理財收益。

二、個人選擇投資理財?shù)默F(xiàn)狀

個人投資理財就是通常所說的管理錢財，根據(jù)個人的自身經(jīng)濟情況以及可以承受風險的能力，將自己的資金財產(chǎn)選擇合適的理財方式，實現(xiàn)自己財富的積累和資產(chǎn)的增加。由于我國金融領域的不斷發(fā)展和個人財富的增加，個人選擇投資理財也得到了人們的廣泛關注，但是傳統(tǒng)的理財觀念和現(xiàn)在理財觀念產(chǎn)生了沖突，影響著個人選擇投資理財?shù)陌l(fā)展。個人選擇投資理財受中國傳統(tǒng)家庭生活模式的影響。我國自古的傳統(tǒng)孝道文化理念深入人心，應用到理財生命周期中，由于每個人的收入支出的情況不盡相同，要做到個人的收入支出和生命周期相匹配，對自己的投資理財方式進行合理的規(guī)劃，傳統(tǒng)的財務觀念影響了個人投資理財?shù)倪x擇，對個人理財?shù)陌l(fā)展有一定的制約作用。西方的理財觀念是保持資產(chǎn)和生活水平的穩(wěn)定發(fā)展，這與中國傳統(tǒng)的理財觀念有很大的差別，但是中國人對個人財富有著很強烈的需求，容易造成個人選擇投資理財?shù)幕伟l(fā)展。理財和儲蓄的投資理念是不相同的，理財在高收益的同時伴隨著高風險，但是很多人在投資理財方面往往忽略了這一點，在個人選擇投資理財時盲目投資，同時也缺乏應對投資風險的意識，嚴重影響了個人投資理財?shù)睦硇赃x擇，對投資失利也是盲羊補牢并不是未雨綢繆。我們都知道投資理財可以帶來高收益，投資理財方式的多樣性也在一定程度上分散了金融風險，我國在金融政策方面主要還是實行的分業(yè)經(jīng)營，也就是銀行、保險和證券分開經(jīng)營，對個人投資理財來說，增加了選擇方面的困難，不利于個人選擇投資理財?shù)陌l(fā)展。

三、個人選擇投資理財?shù)脑瓌t

（一）規(guī)避風險

投資理財都會伴有不同程度上面的投資風險，但是這種高風險也會帶來高收益，因此，在個人選擇投資理財時要把握好機遇和挑戰(zhàn)，學習一些投資理財方面的知識，在投資的過程中注意規(guī)避風險，在把握投資理財機會的同時，降低個人選擇投資理財?shù)娘L險，從而獲得高收益的增值服務。

（二）量入為出

堅持量入為出的投資理財原則，就是要注意結(jié)合自身的經(jīng)濟水平條件，合理規(guī)劃自己的投資理財方式，將有效增值的銀行儲蓄和有風險的金融投資相結(jié)合，保證風險投資在自己可以承受的范圍之內(nèi)，盡可能的減少風險增加收益。

（三）注重整體效益

在個人選擇投資理財中堅持注重整體效益的原則，最主要的是將個人的投資理財做好整體規(guī)劃和階段性規(guī)劃，保證投資理財都有增值服務，所有的投資也更有意義，促進個人選擇投資理財收益的增加。

四、個人選擇投資理財?shù)牟呗?/p>

（一）明確個人投資風險和預期收益之間的關系

投資風險是個人選擇投資理財時有可能帶來的資金損失，投資收益是在除去風險投資的本金和損失之后得到的資金收入，在進行個人選擇投資理財時要知道高風險會有高收益，低收益的同時相應的投資風險也會很低，因此，投資風險和收益是成正比例關系的，在進行投資理財時，一定要根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況和需求做出合理的選擇，明確各種理財方式之間的風險和收益，將風險控制在可以接受的范圍之內(nèi)，確保最大的收益。

（二）注意個人選擇投資理財資金的流動性和投資周期

投資周期指的是個人投資理財將資金投入到回收的所用全部時間，現(xiàn)金和資金的轉(zhuǎn)換率是由資金流動性決定的，一般情況下，投資的周期越短，資金的流動性就越強，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越快，相反的，投資周期越長，資金流動性就越差，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越慢，銀行的活期儲蓄可以實現(xiàn)隨時隨取，提取現(xiàn)金的速度比較快，但是相應的收益就會很低，定期儲蓄時間較長，取現(xiàn)不靈活，但是會有較高的收益，承擔的風險越大，收益也會越高，在進行個人選擇投資理財一定要明確資金的流動性和投資周期，對個人投資理財進行合適的選擇。

（三）進行投資理財?shù)慕痤~不同，選擇投資理財?shù)姆绞揭矔煌?/p>

大額的投資會有更多的產(chǎn)品投資理財方案，小額的投資理財方案相對就會少一些，要根據(jù)自己資金的不同選擇合適的投資方式。金融行業(yè)的發(fā)展具有很大的不穩(wěn)定性，個人投資理財是增加人們收益的一種重要渠道，具有廣闊的發(fā)展前景，金融行業(yè)為迎合不同人群的投資方式，推出了多種多樣的理財產(chǎn)品，居民在進行個人投資理財選擇時，一定要根據(jù)自己的實際情況，將風險控制在可接受的范圍之內(nèi)，獲取更大的經(jīng)濟收益。

參考文獻

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投資理財?shù)姆绞椒段牡?篇

（一）我國普通家庭金融投資理財?shù)姆椒?/p>

金融投資理財以貨幣活動為主，因此，一切與固有資產(chǎn)有關的理財行為和理財方法都不屬于金融投資理財，也就是說，家庭買賣房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財行為，但是家庭購買住房公積金或者住房保險，就是金融投資理財。明確了這個意義之后，我們很容易發(fā)現(xiàn)，我國普通家庭的金融投資理財方法其實是比較簡單的。按照最基本的金融投資理財風險排列次序，普通家庭金融投資理財方法分為以下幾種：風險最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財當中收益率最高的一種方式，但也是風險最高的一種，其優(yōu)點是比較容易操作，但需要專業(yè)知識，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風險中等的是基金和國債?；鹗菍ｉT收集社會閑散資金進行再次投資的一種金融活動，也就是說，所有購買基金的家庭相當于同時將資金委托給一個小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔分紅和風險?；鹜顿Y的風險相對較小，但收益率不如股票和期貨，國債則與基金的金融活動模式基本相同；風險最小的是儲蓄和購買保險，這兩者的投資與收益之間的時間間隔比較長，雖然投資的風險幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風險中有所保障），但其收益率是最低的。

（二）探討家庭金融投資理財?shù)囊饬x

普通家庭金融投資理財也是社會金融活動的一種形式，只不過相較于企業(yè)和其他社會組織來說，家庭的金融活動與其說是使用能夠資金，還不如說是管理資金，因此，家庭金融活動多用“理財”來描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長，以滿足家庭消費需要，對此進行探討能夠幫助我國大多數(shù)參與金融活動的家庭提供更好的理財建議，使家庭理財?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國居民的生活水平和消費能力；家庭理財一旦被作為主要的研究對象，為居民消費水平的提高作出貢獻，就能故事我國居民的購買力提高，從而拉動我國經(jīng)濟的整體發(fā)展；此外，家庭理財能力的提高能夠使我國金融活動中這部分散戶的金融行為科學性增強，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進一步發(fā)展。因此，重視普通股家庭作為金融活動中的一個重要角色，探討家庭理財?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，對我國經(jīng)濟的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。

二、我國普通家庭金融投資理財?shù)默F(xiàn)狀

（一）普通家庭金融投資理財已經(jīng)成為家庭生活的重要事務

家庭理財已經(jīng)不是一個新鮮的話題，我國傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財務管理意識，實際上就是家庭理財?shù)目s影?，F(xiàn)代社會的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟活動的主要目標，而大多數(shù)家庭都必須要負擔老人養(yǎng)老、子女讀書上學、結(jié)婚生育和自身養(yǎng)老的責任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟問題，家庭經(jīng)濟壓力實際上是無處不在的。而對于普通家庭來說，受眾的資金并不足以開創(chuàng)一份額外的事業(yè)，那么，只有選擇投資理財一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟社會的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國家經(jīng)濟并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財實現(xiàn)家庭資金的增值。基于這兩點原因，家庭理財已經(jīng)成為目前我國普通家庭中最重要的事務之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計，我國有80%以上的家庭都在參與金融投資理財，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實以不同的方式流向金融市場，并創(chuàng)造了相應的價值。

（二）普通家庭金融投資理財?shù)男问骄哂袝r代性特征

普通家庭在金融投資理財中所選擇的理財方式極具時代性特點，這與家庭理財對金融市場活動的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀六七十年代，最主要的理財方式是儲蓄和購買國債，到如今演變成了儲蓄和購買一系列保險。采用這種理財方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財觀念相對柏壽，對風險的規(guī)避心理較強；而中國的金融市場真正活躍起來是從上個世紀80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財中的熱門方法；股票大盤的動蕩和儲蓄、國債的低收益率使熱衷于家庭理財?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧?。如今，購買基金已經(jīng)成為家庭理財總應用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財在不停的時代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動的重要發(fā)展成果，而這個成果，還將隨著家庭理財?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。

三、我國普通家庭金融投資理財?shù)奈磥戆l(fā)展趨勢

（一）金融投資理財將成為普通家庭最主要的理財方式

社會財富總量的累積增長并不會平攤到每一個大眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場參與和投入分得相應的利益，而普通百姓分得社會效益增長的成果除了勞動收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風險的，并不是每個投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的機會了。根據(jù)美國當前社會家庭收益增長分析，基本上是每個美國家庭每年約有50%以上的收益增長部分來自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無論你現(xiàn)在有多少財富，在市場經(jīng)濟變化中都可能被財富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場運作了。我國未來的經(jīng)濟以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主，社會生產(chǎn)力過剩已經(jīng)使我國青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場經(jīng)濟的發(fā)展使社會財富分配的越來越不平均，普通家庭的成員在未來能夠通過自身工作滿足高質(zhì)量生活需要的可能性越來越弱，家庭需要以理財為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財方式之中，金融投資理財?shù)膬?yōu)勢越來越明顯，伴隨著國民收入的不斷增加和金融市場的不斷發(fā)展，理財產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款，以前相對比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品，人民幣理財產(chǎn)品又有準儲蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過買人民幣理財產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對家庭理財?shù)膸椭饔迷絹碓叫?，以房地產(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的，但是在2008年到2012年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購買限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因為收益周期較短，對家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的，這使得金融投資理財成為未來家庭理財?shù)闹饕绞?/p>

（二）普通家庭金融理財對金融風險的對抗力加強

由于金融投資理財將會成為普通家庭理財最主要的方式，因此，家庭資金在未來的金融市場中將扮演一個比較重要的角色，隨著人們對金融投資理財?shù)闹匾曢L度提高，家庭對抗金融風險的能力也會逐漸增強。在全球性出現(xiàn)金融危機的大環(huán)境之下，金融市場的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機構和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長，這就給普通家庭投資構成了極大的風險環(huán)境。普通家庭受限于專業(yè)金融知識的儲備量，從而不能有效地對金融市場進行準確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對周圍鄰居、親朋好友的跟風，這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點。這些因素都是家庭金融投資潛在的風險。那些熱衷于家庭理財?shù)慕鹑谕顿Y“散戶”開始加強對金融知識的學習，力求從根本上鞏固自身對金融投資環(huán)境的認知，從根源上彌補自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬變的市場投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報紙、電臺、網(wǎng)絡等多種多樣的方式來進行金融知識的學習，金融知識的儲備是一個精細、漫長、與時俱進、及時更新的過程，在這樣一個學習過程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點，提升自己的市場判斷力，進而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的安全，從根源上面降低家庭投資的風險。

（三）普通家庭金融理財將呈現(xiàn)出目標統(tǒng)一下的多元化模式

目前金融市場提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財者個人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財方式都比較單一，并不能實現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財成為家庭最主要的理財方式已經(jīng)是未來發(fā)展的主要趨勢，而家庭對抗金融風險的能力將會有所提高，這一切都與理財者個人對金融市場的判斷力提升和對家庭財務管理能力的提升有關。一個成功的家庭理財者必然不會將所有的雞蛋都放在一個籃子里，在既要追求收益、又要規(guī)避風險，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財要求下，普通家庭金融理財必然呈現(xiàn)出一個目標統(tǒng)一下的多元化理財模式。從理財者的身份和責任來看，家庭中只要是能夠勝任理財責任的任何一個成員，都可能參與理財互動，這必然使家庭理財?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學理財對風險的態(tài)度和處理方式來看，最有效地處理金融危機、度過風險的方式就是購買不同層次餓種類的理財產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟不景氣的情況下至少保證某一個或某幾個理財產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場提供給家庭理財者的理財產(chǎn)品形式多樣，家庭理財者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財產(chǎn)品，久而久之，就會形成一個多元化的理財模式，例如，對“零花錢”的投資以短期利潤率高的為主；對“讀書基金”和“養(yǎng)老金”的投資來說，應當一較長年限的、穩(wěn)定性較強的理財產(chǎn)品為主。

四、對家庭金融投資理財?shù)慕ㄗh

（一）樹立良好的家庭金融投資理財觀念

為了實現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應該培養(yǎng)對理財知識和技巧的認知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項目和規(guī)避風險的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。

（二）善于利用投資收益

在滿足了基本的財產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風險。在這個過程中，知識在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風險，賺取最大利益，成了個人經(jīng)濟生活中新的時尚。

（三）重視理財中的家庭個體差異

家庭經(jīng)濟的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財?shù)姆绞接兴町?。就拿中國南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關鍵是理財觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟稍差的北方家庭有放棄理財?shù)南敕ǎ械燃彝⒇敻恢饕糜陴B(yǎng)老、孩子上學、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費，而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進行脫貧致富，中等家庭認為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財富盡快增值以確保生活的正常運行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

五、結(jié)語

投資理財?shù)姆绞椒段牡?篇

【關鍵詞】投資理財；資金；增值

一、宏觀經(jīng)濟走勢對個人投資理財?shù)挠绊?/p>

總體上來看，目前我國宏觀經(jīng)濟政策運用得當，經(jīng)濟形勢良好。宏觀經(jīng)濟形勢不僅會對商業(yè)銀行的存貸款產(chǎn)生影響，還會對客戶選擇個人理財產(chǎn)品造成影響。主要體現(xiàn)在以下：首先，宏觀經(jīng)濟良好，股票、債券等理財產(chǎn)品的替代品收益率相對較高；其次，宏觀經(jīng)濟形勢對貨幣政策的取向產(chǎn)生影響，從而影響個人理財產(chǎn)品的發(fā)售。因此，個人只有進行合理分析，才能找到適合自己的投資理財?shù)缆贰?/p>

二、個人投資理財理念

1.個人投資理財理念要理性、自律

現(xiàn)實中，很多人抱著發(fā)財?shù)男膽B(tài)，輕信不法分子，盲目投資，結(jié)果血本無歸，給個人、家庭、社會帶來惡劣影響。因此，投資時頭腦要清醒，不能盲目跟風，找出適合自己的套路，制定出適合自己的投資策略，才能規(guī)避風險，有所收獲。所以，理性投資很重要。再有根據(jù)自己的經(jīng)濟能力去投資，不要想著一下子能賺回多少，平常心去看待，事先做好計劃，對盈虧做到心中有數(shù)，心理承受能力增強了，情緒自然穩(wěn)定。

2.了解和掌握投資理財?shù)闹R

在個人投資理財?shù)倪^程中，了解和掌握投資理財?shù)闹R是必然的。首先個人投資理財離不開國家經(jīng)濟背景，因此要了解國家法律法規(guī)、時事動向，保證投資合法，通過合理避稅提高收益。其次，了解儲蓄、股票、債券、房地產(chǎn)、保險等投資工具，根據(jù)自己的實際情況進行合理選擇，同時制定有效的投資方案，降低風險、減少自己不必要的損失。

三、個人投資理財方式

1.儲蓄

儲蓄的安全性高、手續(xù)方便、形式靈活、繼承性是其他投資方式所不能比的，因此深受人民群眾青睞，是大家最常使用、最保險的一種投資方式。它是銀行利用信用形式，把人民群眾手中多余的貨幣資金吸收到銀行里來，再把儲蓄存款通過各種方式向社會投入到，從中獲取一定的利潤，銀行則向儲戶支付利息。但有時利息太低，加上扣除利息稅，儲戶得到的回報不高，會使儲戶的投資熱情受到打擊。

2.債券

債券一般是由國家或企業(yè)發(fā)行的證券，投資渠道穩(wěn)定、可靠，有一定的面值，同時含有一定收益率，比較適合個人投資理財。分為國庫券、銀行債券、企業(yè)債券等類型。其中收益較高、安全性較好的當屬國庫券，它是由財政部代表中央政府發(fā)行、權威性最高的債券，是投資的首選品種，也可以買進一些銀行債券或企業(yè)債券，這兩者的利息收入高于儲蓄，只適用于不敢冒太大風險，手上又有長期不用的資金，為了獲得更多的利潤可以考慮。

3.股票

股票是個人投資理財方式中風險最大、收益最高的一種投資，屬于高風險資產(chǎn)，投資者需要自己承擔風險，所以投資要謹慎。在投資時只有作出正確的判斷，才能降低風險，并且獲取高收益，而要達到這一目的需要對股票價格的走勢進行正確預測，需要投資者及時收集、整理、分析各種資訊，及時避開陷阱，使自己的投資行為更安全，同時頭腦冷靜，量力而行，準確把握時機，科學決策，還要時刻關注外界的股評，考慮問題周密，這樣才能在股市立于不敗之地。

4.其他投資方式

除以上三種投資方式，還有外匯投資、藝術品投資、房地產(chǎn)投資、基金投資等。但是不管哪種投資，哪種理財方式，獲利性、風險性、流動性各不相同。所以在個人投資理財時應該謹慎，取得風險、流動性與收益三方面的最佳組合。

四、個人投資理財?shù)囊?guī)避

投資就有風險，區(qū)別只是風險大小不同，個人投資理財也是如此。個人投資理財可能遇到的風險有政策風險、法律風險、市場風險、機構風險、詐騙風險、操作風險，所以要認真對待理財風險，完全避免風險不可能，只能盡量避免，一方面對風險進行預測，認清理財?shù)娘L險，才能減少風險；另一方面通過合法的交易，盡可能將投資風險轉(zhuǎn)化出去；還可以把風險分散開，盡量地將投資風險分散在幾個不同的投資上，以便互補。所以我們每個人要理性儲蓄，一旦制訂理財計劃，要持之以恒，如此這樣，每個人都能成為理財專家。

五、結(jié)語

投資理財?shù)姆绞椒段牡?篇

一、中產(chǎn)階層投資特征

中產(chǎn)階層基于階層經(jīng)濟狀況、受教育程度、社會地位、家庭背景等影響，其自身對投資理財擁有區(qū)別于普通投資者而具有其獨立的群體特征。具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）追求公平與效率 高知識階層的中產(chǎn)者追求投資理財公平與效率，其公平與效率的認知概念存在其自身品質(zhì)中。在現(xiàn)階段的投資理財市場上，中產(chǎn)階層可以自主自愿地進行投資決策，而在其他領域，個人決策的限制條件復雜很多。由此，中產(chǎn)階層對完全競爭的公平投資市場滿懷期待，并且對投資市場前景樂觀。另外，中產(chǎn)階層相信自身的知識和能力，使其自信自己的投資眼光。

（二）心理投資預期高中產(chǎn)階層因為高教育背景、高文化素質(zhì)和具有一定挑戰(zhàn)性的職業(yè)決定了其具有一定的風險偏好，敢于挑戰(zhàn)新事物。在良好投資效率的背景下，中產(chǎn)階層具有明顯的投資意愿和投資沖動。中產(chǎn)階層認為自身投資眼光獨到，判定增值的理財產(chǎn)品必定能升值。

（三）意在實現(xiàn)財務自由一方面，中產(chǎn)階層投資的前提是滿足自身的現(xiàn)金支出、教育支出、風險管理與保險規(guī)劃支出、退休養(yǎng)老保險支出等，才會對外投資增值。它要求自身財務具有必要的資產(chǎn)流動性、合理的消費支出、實現(xiàn)教育期望、完備的風險保障、合理的納稅安排、積累財富、安享晚年和有效地財務分配和傳承的特征。另一方面，中產(chǎn)階層希望投資收入能夠滿足自身的財務支出，使自己能夠從繁忙的工作中解放出來，并使投資收益財富進行循環(huán)投資。

（四）要求確保財務安全中產(chǎn)階層本身經(jīng)濟實力并不強大，財務安全是中產(chǎn)階層投資的首要要求之一。中產(chǎn)階層認為現(xiàn)有的財富能夠應付生活目標的實現(xiàn)，不會導致財務危機，會使自身支出外的結(jié)余資產(chǎn)或負債資產(chǎn)作為資本能夠保值、增值和更大的收益。同時，中產(chǎn)階層也會評估投資理財產(chǎn)品，做好風險防范措施，確保財務安全。

二、通脹壓力下中產(chǎn)階層投資現(xiàn)狀

在20世紀90年代，投資理財理念引入我國，經(jīng)過十多年的發(fā)展，我國個人投資正處于起步階段，但投資理財市場尚不完善。目前，在通貨膨脹的國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境下，中產(chǎn)階層投資理財存在更多亟待解決的問題。

（一）進入投資理財市場限制因素多 由于我國投資理財業(yè)務發(fā)展處于初級階段，我國金融市場提供的理財業(yè)務不能全面充分地滿足中產(chǎn)階層的投資理財需要，導致我國中產(chǎn)階層投資理財?shù)氖袌鱿拗埔蛩剌^多。例如金融機構重點推薦的理財產(chǎn)品門檻普遍較高，大多超出中產(chǎn)階層的承受能力，如中國銀行推出的個人/家庭理財業(yè)務“外匯寶”的業(yè)務內(nèi)容“個人外匯買賣”，但可以辦理此業(yè)務的門檻條件實際上是“50萬人民幣資產(chǎn)能力、交易量要達到要求”。上述例子充分說明了金融機構將VIP客戶作為其目標客戶，對投資潛力日益壯大的中產(chǎn)階層沒有正確的重視起來。

（二）金融機構理財產(chǎn)品單一 金融機構針對中產(chǎn)階層開發(fā)提供的理財產(chǎn)品不多，僅是在儲蓄功能基礎上將存貸款產(chǎn)品進行簡單組合。再次，金融機構主推的理財產(chǎn)品同質(zhì)化高，缺乏創(chuàng)新，缺乏針對不同用戶進行個性化的投資理財設計。如商業(yè)銀行普遍開展儲蓄貸款、保險、代為兌換債券，每月向客戶通報國內(nèi)外高影響力的金融政策、股價、匯價等行情信息，客戶到銀行大宗業(yè)務或多種業(yè)務時可享受減免部分手續(xù)費后其他優(yōu)惠等。

（三）投資理財專業(yè)化知識不足 中產(chǎn)階層大多是工薪階層的上班族，平時無暇掌握專業(yè)的投資專業(yè)知識，理財技巧缺乏，易造成投資盲目性，加大了投資風險性。另外，目前市場上缺乏獨立的投資理財咨詢機構和專業(yè)投資理財專業(yè)人士，在加上投資理財人員的素質(zhì)參差不齊，都影響了中產(chǎn)階層投資的收益。另外，個人理財業(yè)務起步不久，目前國內(nèi)個人理財業(yè)務人員仍是以處理低層次的消費業(yè)務為主，有關金融投資、資本、貿(mào)易等各領域間的投資交易，則缺乏了解，針對這種高技術含量的金融產(chǎn)品的產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設計就無能為力。

（四）投資組合簡單隨著中產(chǎn)階層自身經(jīng)濟實力的增長，其理財意識開始增強，自主理財水平較低，投資組合比較簡單。一般是以儲蓄和債券等保守理財方式為主、股票和基金等新型理財方式為輔的投資策略，投資理財知識不足，大大限制了中產(chǎn)階層對高性價比理財產(chǎn)品的投資。而在通貨膨脹的壓力下，投資市場波動性更大，中產(chǎn)階層投資更加謹慎，投資要求更加理性化和穩(wěn)定化，致使投資方式趨向單一化，從而加大了投資風險系數(shù)。

（五）投資理財缺失計劃性 投資理財要在尊重經(jīng)濟規(guī)律的基礎上，根據(jù)國際國內(nèi)的宏觀經(jīng)濟制定的中長期計劃，具體投資方式需根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況和相關投資對象來制定短期、中期和長期的理財計劃。但由于中產(chǎn)階層對經(jīng)濟形勢缺乏提前的預判性，往往在投資理財策略上缺乏計劃性，在方式上又缺乏合理性，增加了投資理財?shù)某杀荆?降低了預期的收益，易導致中產(chǎn)階層投資者的挫敗感。

三、通脹壓力下中產(chǎn)階層投資理財策略

面對當前的通貨膨脹，抵抗通脹是投資理財?shù)氖滓繕?。當下，中產(chǎn)階層要在保證生活質(zhì)量的同時，盡可能避免或降低投資風險，確保資產(chǎn)的保值增值。在目前國際國內(nèi)的宏觀經(jīng)濟形勢下，立足我國投資市場，我國中產(chǎn)階層投資要想持續(xù)健康發(fā)展，需從以下幾個角度進行完善和推進：

（一）規(guī)范投資理財市場，降低投資門檻我國個人投資理財市場是在20世紀90年才開始出現(xiàn)，中產(chǎn)階層是在近十年內(nèi)形成的發(fā)展較快的投資群體，而不規(guī)范的投資理財市場大大限制了投資市場的運作、發(fā)展與壯大，亦制約了個人資產(chǎn)參與社會經(jīng)濟資源的優(yōu)化配置。首先，加強個人理財業(yè)務的法律規(guī)范和政策環(huán)境建設。雖然國家在不同時期制定和執(zhí)行的法律規(guī)范和政策都對投資理財市場起到了很大的推動作用，但仍不能有效地保障投資主體的權益。國家法律規(guī)范應從規(guī)范理財合同、完善理財者權益制度、優(yōu)化理財機構風險內(nèi)控機制和加強理財機構信息披露制度方面著手。其次，國家應適時引導理財機構擴大主要理財對象，降低理財產(chǎn)品的投資門檻，把中產(chǎn)階層作為今后重要的獲利點進行培育。目前，國家沒有頒布對應于中產(chǎn)階層的投資理財相關法律，金融機構推出的理財產(chǎn)品主要針對普通消費者和VIP客戶，致使中產(chǎn)階層投資作為投資主體地位尷尬，不能有效實現(xiàn)自身收益。金融機構應降低投資門檻，針對性制定具有強層次性的理財產(chǎn)品吸引中產(chǎn)階層投資，實現(xiàn)雙贏。

（二）豐富理財產(chǎn)品種類，樹立理財品牌在通脹的壓力下，投資者選取理財產(chǎn)品更加謹慎，導致了金融市場競爭的異常激烈。理財機構作為投資市場的運營者，需針對中產(chǎn)階層這一特定投資群體的整體性和層次性，開展豐富的理財業(yè)務，樹立品牌理財產(chǎn)品。豐富全面的理財業(yè)務可以提高理財機構的整體競爭優(yōu)勢，品牌理財產(chǎn)品可以樹立核心競爭力，杜絕和降低核心理財產(chǎn)品的復制度。樹立品牌理財業(yè)務是一個艱辛的過程，但投資者認定了理財產(chǎn)品，促進了品牌理財產(chǎn)品的產(chǎn)生，必然大幅提高金融品牌的附加值和理財機構的知名度，大大增加了理財機構的業(yè)務。理財機構要想維護舊客戶和開拓新市場，需與時開發(fā)新型品牌理財產(chǎn)品，加快品牌宣傳，提升服務水平，加大品牌營銷，優(yōu)化營銷策略。目前，我國商業(yè)銀行主要采用以銀行為中心劃分投資理財產(chǎn)品，現(xiàn)階段的理財產(chǎn)品主要是金融、有形資產(chǎn)和負債，這種理財產(chǎn)品的劃分方式限制了投資主體投資多元化和個性化，限制理財產(chǎn)品的種類，不易形成品牌理財產(chǎn)品。鑒于此，我國金融機構應借鑒國外銀行建立以客戶為中心產(chǎn)品設計理念，優(yōu)化以個人投資為主體的理財產(chǎn)品結(jié)構。比如，國外銀行在提供個人住房貸款時采用貸款與保險產(chǎn)品組合出售，且保險不僅包括財險、壽險，亦包括家居全保險、失業(yè)保供款保險、防脫期供款保險等服務。

（三）提高風險與監(jiān)督意識，加強理財知識 中產(chǎn)階層進行投資時，需提高風險和監(jiān)督意識，是其投資的思想基礎。由于中產(chǎn)階層的投資決定將直接影響其現(xiàn)有生活質(zhì)量，中產(chǎn)階層要具備理性的投資意識，充分認識到理財風險。同時，中產(chǎn)階層投資者不但享有投資理財產(chǎn)品的知情權，而且市場要對投資理財產(chǎn)品進行監(jiān)督，降低投資的風險系數(shù)。另外，中產(chǎn)階層加強理財知識學習，提高其對理財產(chǎn)品的判斷能力，是其投資的知識保障。由于中產(chǎn)階層工作特征，其投資的理財產(chǎn)品主要是由投資機構的理財人員推薦所確定，基于理財人員素質(zhì)能力參差不齊考慮，中產(chǎn)階層要通過多方面對理財知識進行了解，提升自身理財知識水平，提高選取理財產(chǎn)品的正確性。比如你的工作如銷售類未來收入不太穩(wěn)定，就應適當高估風險意識，加強對投資的理財產(chǎn)品進行密切的監(jiān)督，并減少投資，保證生活質(zhì)量。再比如，你對名人字畫、古玩文物特別喜歡且對他們具備一定的知識，可以加大該方面知識的學習，投資集藏，集藏投資風險小，保值增值性高。

（四）優(yōu)化投資組合，合理分配投資 當前的國際經(jīng)濟處于衰退期，國內(nèi)股市動蕩期仍未過去，通脹壓力減退趨勢不減的背景下，簡單的投資組合或以某種理財產(chǎn)品為主的投資組合已不能很好地降低中產(chǎn)階層理財者的投資風險，確保其資產(chǎn)的保值增值。面對銀行存款、債券、保險、股票、基金、保險等多樣化的理財產(chǎn)品，中產(chǎn)階層理財者要根據(jù)各種產(chǎn)品的性質(zhì)、風險、收益率、操作程序成本等信息的評估，根據(jù)理財者自身的實際投資狀況，選取理財產(chǎn)品，優(yōu)化投資組合，并對理財產(chǎn)品確定合理投資分配比例，各投資比例所占份額易適當均衡化。在目前通貨膨脹的經(jīng)濟形勢下，基于中產(chǎn)階層風險偏好不同和階層特征，權威理財專家建議中產(chǎn)階層采用中立型的投資組合，合理的投資比例。中產(chǎn)階層投資者選取債券、基金、股票、房地產(chǎn)和黃金為主的固定資產(chǎn)等為主的投資組合。債券和基金方面，債券和基金成為投資組合中必選部分；股票方面，可以選取實力強大、具有長期競爭優(yōu)勢的上市企業(yè)進行股票長期投資；固定資產(chǎn)方面，基于其保值的穩(wěn)定性，房地產(chǎn)和黃金投資是不可缺少的部分；保險方面，保險的保障功能決定了其在投資組合中的一席之地。作者建議投資比例為：成長性投資（債券、基金、股票、房地產(chǎn)、黃金、債券和教育等）占50%―70%，保障性投資（保險、日常流動資金等）占30%-50%。

（五）理性投資理財，結(jié)合中長期和短期投資中產(chǎn)階層的高收入伴隨著高工作壓力，為保證高品質(zhì)的生活，中產(chǎn)階層投資理財要具有科學計劃性，堅持中長期和短期投資相結(jié)合。短期投資主要運用于日常開支費用、家庭健康維護、父母贍養(yǎng)等，由于目前通貨膨脹率遠遠大于存款活期利率，儲蓄方式不可行，可以通過短期負債、短期股票方式保值增值；中長期投資主要包括家庭儲備子女教育金、個人養(yǎng)老金等，可以通過債券、基金、長期持有股票、房地產(chǎn)而和保險等投資方式增值。其中，中產(chǎn)階層中的主要資金來源者，要加強生理健康投資和身體健康的保險投資，防止其發(fā)生意外事件，家庭收入受到直接影響。

參考文獻：

［1］張宛麗：《社會中間階層的崛起》，北京社會科學文獻出版社2004年版。

［2］王廣立：《我國中產(chǎn)階級投資理財?shù)氖袌龇治觥?，《時代經(jīng)貿(mào)》2006年第4期。