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數(shù)字孿生在教育中的應(yīng)用范文第1篇

關(guān)鍵詞：小學(xué)語(yǔ)文 課堂教學(xué) 說(shuō)明文教學(xué)

說(shuō)明文作為語(yǔ)文教材中科普面廣、知識(shí)性強(qiáng)、應(yīng)用全面的知識(shí)載體，在語(yǔ)文教材中具有重要的價(jià)值。說(shuō)明文以嚴(yán)密規(guī)范的科學(xué)語(yǔ)言，具有實(shí)用性和工具性的特點(diǎn)，學(xué)生在嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范的文章中科學(xué)的認(rèn)識(shí)事物的特征屬性。縱觀小學(xué)六年語(yǔ)文教材中文章類型比例，科普類說(shuō)明文占據(jù)極其重要的地位，每一冊(cè)書籍中都有知科普性強(qiáng)、知識(shí)性強(qiáng)的說(shuō)明文教學(xué)單元，這對(duì)普及科學(xué)知識(shí)，激發(fā)學(xué)生探索科學(xué)世界的熱情具有重要的意義。

小學(xué)語(yǔ)文教師如何讓學(xué)生在說(shuō)明文教學(xué)過(guò)程中通過(guò)閱讀學(xué)習(xí)，感知說(shuō)明文的文體特點(diǎn)，了解說(shuō)明文的說(shuō)明方法，充分汲取科學(xué)內(nèi)容知識(shí)，促使其準(zhǔn)確靈活地運(yùn)用語(yǔ)言等，教師需充分地了解說(shuō)明文中所蘊(yùn)含的科學(xué)知識(shí)，了解說(shuō)明文章的內(nèi)容脈絡(luò)，加深對(duì)文本知識(shí)的理解，拓展課外知識(shí)等。由于說(shuō)明文本身所具有的靜態(tài)文體特征，容易導(dǎo)致教師在教學(xué)過(guò)程中存在以片面?zhèn)鬟f科學(xué)知識(shí)、灌輸思想教育、混淆不同文體特征的文章教學(xué)方式，從而使得學(xué)生的知識(shí)差異、關(guān)注重點(diǎn)、質(zhì)疑問(wèn)難等問(wèn)題愈演愈烈，教師難以取得預(yù)設(shè)的教學(xué)效果。本文認(rèn)為在說(shuō)明文教學(xué)中讀、思、行極為關(guān)鍵，對(duì)提升說(shuō)明文教學(xué)效率具有重要的影響。

一.讀為基礎(chǔ)

語(yǔ)文知識(shí)是在靈活的課堂教學(xué)中被學(xué)生認(rèn)知、吸收的，學(xué)生作為課堂學(xué)習(xí)的主體，其閱讀感知能力是教學(xué)的關(guān)鍵。由于小學(xué)生對(duì)科普知識(shí)具有較大的認(rèn)知差異，學(xué)生的語(yǔ)文綜合能力和科學(xué)素養(yǎng)水平參差不齊，教師在教學(xué)中應(yīng)當(dāng)充分考慮不同學(xué)段學(xué)生的具體情況。讀作為語(yǔ)文學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，對(duì)于各個(gè)學(xué)段的教學(xué)都極為重要。小學(xué)教材中的說(shuō)明文語(yǔ)言較之文學(xué)作品語(yǔ)言客觀嚴(yán)謹(jǐn)，學(xué)生在閱讀過(guò)程中普遍反映科學(xué)術(shù)語(yǔ)較為拗口，難以理解文章內(nèi)容，學(xué)生與文本的對(duì)話存在斷層。教師在教學(xué)中應(yīng)當(dāng)充分地引導(dǎo)學(xué)生通過(guò)讀體會(huì)規(guī)范言語(yǔ)中所蘊(yùn)含的作者情感，讀懂科學(xué)知識(shí)，讀準(zhǔn)科學(xué)語(yǔ)言，讀透科學(xué)感悟。學(xué)生在閱讀過(guò)程中，以多種讀的方式充分認(rèn)知文本。初讀整體感知文章大致內(nèi)容，理清文章行文邏輯順序，如質(zhì)疑―舉例論證―總結(jié)，精讀時(shí)引導(dǎo)學(xué)生了解說(shuō)明對(duì)象的特征，了解文章所使用說(shuō)明方法的表達(dá)作用，在整體回顧的過(guò)程中，讓學(xué)生能夠充分的品味語(yǔ)言準(zhǔn)確捕捉文章中的重要信息，理解其“管中窺豹”的表達(dá)效果。

如在教學(xué)《火星――地球的“孿生兄弟”》一文，如何讓學(xué)生能夠準(zhǔn)確理解“孿生兄弟”的意思，需要教師引導(dǎo)學(xué)生就火星和地球之間相似的地方進(jìn)行比較，以科學(xué)證據(jù)來(lái)肯定科學(xué)家的推斷，教師要注意進(jìn)一步加深其對(duì)文本的語(yǔ)言的準(zhǔn)確性和內(nèi)容的生動(dòng)性，如能否將說(shuō)明文中作者所使用的“大多”、“很少”、“大概”等詞語(yǔ)刪去，引導(dǎo)學(xué)生說(shuō)出原因，體會(huì)刪去后文本意思的改變，從而加深學(xué)生對(duì)說(shuō)明文用詞嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范性的。在科普說(shuō)明文教學(xué)中，教師要注意列數(shù)字、打比方、舉例子等說(shuō)明方法的使用，讓學(xué)生通過(guò)朗讀，品析文中語(yǔ)句，形象地感知文中的說(shuō)明方法。

二.思為關(guān)鍵

在課堂教學(xué)中，教師如果將說(shuō)明文知識(shí)簡(jiǎn)單地灌輸給學(xué)生，或者引導(dǎo)學(xué)生直接通過(guò)文本閱讀獲得知識(shí)，忽視學(xué)生在文本感知閱讀過(guò)程中的個(gè)性化思考，可能進(jìn)一步導(dǎo)致師生之間的知識(shí)落差?！八^知識(shí)落差是指教師傳授的知識(shí)量與學(xué)生可能接受的知識(shí)量之間的比差。在教學(xué)中，教師一方面要努力優(yōu)化教學(xué)過(guò)程，追求課堂教學(xué)容量，使學(xué)生在聽(tīng)課中始終保持積極的狀態(tài)；另一方面要通過(guò)客觀分析學(xué)生的基礎(chǔ)現(xiàn)狀及接受能力，來(lái)確定恰當(dāng)?shù)闹R(shí)落差?！盵1]根據(jù)小學(xué)生的認(rèn)知心理特點(diǎn)，選入小學(xué)語(yǔ)文教材中的說(shuō)明文語(yǔ)言較為形象簡(jiǎn)明，教師應(yīng)當(dāng)在引導(dǎo)理解課文內(nèi)容的基礎(chǔ)上，采用適合小學(xué)生的教學(xué)方法，如根據(jù)說(shuō)明文的表達(dá)方式的不同，分為事物說(shuō)明文、事理說(shuō)明文、記敘性說(shuō)明文、文藝性說(shuō)明文、實(shí)用性說(shuō)明文，而在小學(xué)語(yǔ)文教材中多以事物說(shuō)明文、科普說(shuō)明文為主，學(xué)生通過(guò)嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范的語(yǔ)言獲得對(duì)說(shuō)明形象的認(rèn)知，學(xué)生在品讀具有文學(xué)趣味的說(shuō)明語(yǔ)言的同時(shí)，根據(jù)自身的知識(shí)經(jīng)驗(yàn)對(duì)文章內(nèi)容進(jìn)行思考，當(dāng)學(xué)生把握說(shuō)明語(yǔ)言的說(shuō)明方法和說(shuō)明語(yǔ)言，對(duì)課外知識(shí)內(nèi)容進(jìn)行重新分解組合，從而提出其他問(wèn)題，這就是動(dòng)態(tài)教學(xué)中教師所面臨的生成問(wèn)題。說(shuō)明文教學(xué)過(guò)程中，由于小學(xué)生知識(shí)背景的差異，容易生成各種臨時(shí)性的動(dòng)態(tài)問(wèn)題，這種問(wèn)題的生成恰巧是學(xué)生個(gè)性化思考的結(jié)果。教師應(yīng)當(dāng)根據(jù)教學(xué)過(guò)程中存在的各種問(wèn)題，及時(shí)轉(zhuǎn)變自身的角色，及時(shí)補(bǔ)充科學(xué)知識(shí)，與學(xué)生進(jìn)行平等互動(dòng)的交流，讓學(xué)生能將文本教學(xué)中的疑惑充分化解。

在小學(xué)說(shuō)明文教學(xué)中，師生的思考極為關(guān)鍵，教師的思考能夠?yàn)轭A(yù)設(shè)教學(xué)提供基礎(chǔ)，學(xué)生的思考能夠?yàn)榻處煹募皶r(shí)總結(jié)反思提供基礎(chǔ)，兩者之間互為因果。教師作為課堂教學(xué)的引導(dǎo)者，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步將新課標(biāo)的理念滲透在課堂教學(xué)中，引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)一步深化課堂學(xué)習(xí)中獲得感性知識(shí)，與自身的背景知識(shí)進(jìn)行雙向結(jié)合，真正地激發(fā)學(xué)生自身向往科學(xué)、熱愛(ài)科學(xué)的內(nèi)部情感。

教師一方面要充分地預(yù)設(shè)說(shuō)明文教學(xué)。關(guān)注于傳授科學(xué)知識(shí)和培養(yǎng)創(chuàng)新技能，有效地聯(lián)系三維目標(biāo)，從學(xué)生的角度出發(fā)，重視學(xué)生的質(zhì)疑，敢于正面教學(xué)目標(biāo)的落差。另一方面從學(xué)生實(shí)際需要出發(fā)，帶領(lǐng)學(xué)生探究說(shuō)明文中的科學(xué)價(jià)值，分清主次、重難點(diǎn)教授知識(shí)，切勿將說(shuō)明文文本的字詞篇章知識(shí)、說(shuō)明順序、說(shuō)明方法一鍋燴，進(jìn)而偏離說(shuō)明文教學(xué)的初衷。再者教師應(yīng)當(dāng)重視學(xué)生的個(gè)性化思考，鼓勵(lì)學(xué)生進(jìn)行自主探究、自主感悟，以課堂互動(dòng)對(duì)話的方式，進(jìn)行平等對(duì)話溝通，真正凸顯學(xué)生的主體地位，讓學(xué)生能在說(shuō)明文教學(xué)中真正地改變自身的角色定位，成為科學(xué)知識(shí)探究的小主人，教師成為啟發(fā)點(diǎn)撥作用的引路人，合理引導(dǎo)教學(xué)活動(dòng)。

三.行為反饋

說(shuō)明文以科學(xué)知識(shí)為基本內(nèi)容，教學(xué)時(shí)具有自身的規(guī)律，教師不僅要抓住文本中的知識(shí)重點(diǎn)，帶領(lǐng)學(xué)生學(xué)習(xí)表達(dá)方法和語(yǔ)言文字，還應(yīng)當(dāng)將課內(nèi)文本知識(shí)拓展遷移到課外，讓學(xué)生通過(guò)掌握的學(xué)習(xí)方法，一方面能舉一反三地對(duì)同類型的科普文章進(jìn)行有效地解讀，為自身的寫作技能奠定基礎(chǔ)。另一方面轉(zhuǎn)變已習(xí)得的知識(shí)為實(shí)踐技能，在學(xué)校教育和家庭教育的雙向壁壘中積極課外觀察、實(shí)驗(yàn)操作、記錄數(shù)據(jù)、科學(xué)反饋的方式，開(kāi)發(fā)利用說(shuō)明文文本中所涉及的知識(shí)。新課標(biāo)明確指出：“語(yǔ)文教師應(yīng)高度重視課程資源的開(kāi)發(fā)與利用，增強(qiáng)學(xué)生在各種場(chǎng)合學(xué)語(yǔ)文、用語(yǔ)文的意識(shí)，多方面提高學(xué)生的語(yǔ)文能力。”小學(xué)說(shuō)明文教學(xué)中，教師應(yīng)當(dāng)合理地引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行課外實(shí)驗(yàn)，增強(qiáng)學(xué)生的自主探究性。

在小學(xué)語(yǔ)文說(shuō)明文教學(xué)中，教師應(yīng)當(dāng)積極地變革自身的教學(xué)觀念，拓展課堂的多方位多層次的教學(xué)，與文本、學(xué)生進(jìn)行合理正確的對(duì)話，尋求適合學(xué)生學(xué)習(xí)特點(diǎn)的教學(xué)方法，把握教學(xué)過(guò)程中的重難點(diǎn)，通過(guò)與學(xué)生的交流學(xué)習(xí)，創(chuàng)設(shè)說(shuō)明文教學(xué)的創(chuàng)新平臺(tái)。

注 釋

數(shù)字孿生在教育中的應(yīng)用范文第2篇

中國(guó)父母對(duì)子女的殷切期望。落實(shí)到現(xiàn)實(shí)中就是教育費(fèi)用規(guī)模的不斷擴(kuò)大。這其中，雖然有通貨膨脹和教育產(chǎn)業(yè)化的原因。但更重要的則是很多父母在望子成龍心態(tài)下不計(jì)成本、不考慮效果的盲目付出。

在中國(guó)家庭的理財(cái)規(guī)劃中，教育費(fèi)用支出已成為最大的家庭開(kāi)銷之一，尤其是城市家庭用于獨(dú)生子女的教育費(fèi)用。教育費(fèi)用支出不僅周期長(zhǎng)。且比重大，而出國(guó)留學(xué)所需的費(fèi)用又是國(guó)內(nèi)教育費(fèi)用的好幾倍。

子女教育費(fèi)用雖然看起來(lái)像有去無(wú)回的消費(fèi)，但實(shí)際上。它更是一筆投資。其收益是孩子未來(lái)的成材。當(dāng)然，到底能不能成材是不確定的，也有可能達(dá)不到預(yù)期目標(biāo)。

既然是投資，總是要衡量投資收益率的。但現(xiàn)實(shí)中，教育投資的實(shí)際效果并不很理想。

“擇校費(fèi)，擇校費(fèi)，中間多少家長(zhǎng)淚”。正是教育投資的投入產(chǎn)出不成比例的真實(shí)寫照。據(jù)專家估計(jì)，僅僅擇校費(fèi)一項(xiàng)。全國(guó)一年的總額已達(dá)到270億元。以北京為例。城區(qū)擇校的學(xué)生高達(dá)50.52％，農(nóng)村為12.05％。而調(diào)查資料顯示，一半以上的家長(zhǎng)表示，為孩子擇校后，效果并沒(méi)有預(yù)想的好有的家長(zhǎng)甚至表示孩子在擇校后，成績(jī)還不如以前，且新添了很多壞毛病。

類似的還有校外班，出國(guó)留學(xué)等。家長(zhǎng)們本來(lái)滿心希望，望子成龍，但很多卻難以如愿，產(chǎn)出與投入根本就不成正比。一邊是傾其所有的高額投入，一邊卻是沒(méi)得到好的回報(bào)，有的還耽誤了孩子。

面對(duì)如此現(xiàn)狀，中國(guó)家庭又該如何對(duì)教育投資進(jìn)行合理規(guī)劃呢?必須調(diào)整哪些錯(cuò)誤理念。對(duì)教育費(fèi)用做出有節(jié)制、有目標(biāo)的支出管理?另外，由于教育支出持續(xù)的時(shí)間長(zhǎng)，所需的金額巨大。必須早作打算，那如何才能積攢下足夠的子女教育基金?可供選擇的理財(cái)方式和理財(cái)產(chǎn)品又有哪些?

教育投資的8大大誤區(qū)

關(guān)于教育投資，主要涉及兩個(gè)話題：如何進(jìn)行子女教育方面的投資?如何才能積攢下足夠的教育基金?本文將重點(diǎn)探討前一個(gè)話題，看看大多數(shù)中國(guó)家庭的教育投資現(xiàn)狀以及普遍存在的問(wèn)題。

上世紀(jì)90年代以來(lái)，家庭教育支出以平均每年29.3％的速度增長(zhǎng)，明顯快干家庭收入的增長(zhǎng)，也快于GDP的增長(zhǎng)。教育支出已愈來(lái)愈成為千家萬(wàn)戶的一項(xiàng)重要開(kāi)支，甚至超過(guò)養(yǎng)老和住房花費(fèi)。

綜觀世界，許多國(guó)家在人均收入1000―3000美元的社會(huì)轉(zhuǎn)型期，教育費(fèi)用的比重是不斷下降的。對(duì)于我國(guó)反其道而行之的不正?，F(xiàn)象，人們深有同感而又無(wú)可奈何。

教育支出的持續(xù)增長(zhǎng)會(huì)影響家庭生活和抑制即期消費(fèi)。當(dāng)家庭對(duì)教育投入過(guò)多時(shí)，不得不減少其他方面的消費(fèi)支出，這必然影響到家庭生活水平的提高。另外，父母為了給子女積蓄教育費(fèi)用，會(huì)不同程度地抑制即期消費(fèi)。

這些為了子女的未來(lái)不惜節(jié)衣縮食，甚至是舉債的現(xiàn)象，都說(shuō)明當(dāng)前我國(guó)家庭教育投資存在著嚴(yán)重的誤區(qū)。下面。我們就詳細(xì)列舉最常見(jiàn)的誤區(qū)。

誤區(qū)之1：千方百計(jì)讀名校

就像北大，清華之于全國(guó)的大學(xué)，北京四中之于北京的中學(xué)一樣，全國(guó)各地，從小學(xué)到中學(xué)，再到大學(xué)，都有各自的名校、重點(diǎn)學(xué)校。正是因?yàn)榕c普通學(xué)校相比，名校學(xué)生在升學(xué)、就業(yè)等方面都更具競(jìng)爭(zhēng)力，所以，孩子讀名校更易成材的觀念，幾乎在所有家長(zhǎng)的腦海里扎了根。

然而，名校的資源是有限的，想把孩子送進(jìn)名校的家長(zhǎng)卻是無(wú)限的。正是在這種供不應(yīng)求的背景下，擇校費(fèi)浮出水面，并在“三限”(限分?jǐn)?shù)、限人數(shù)、限錢數(shù))政策出臺(tái)后一度披上“合法”的外衣。

在諸多削尖腦袋也要把孩子送進(jìn)名校的父母的“熱情追捧”下，擇校費(fèi)逐年上漲?！耙獑?wèn)哪里有永遠(yuǎn)的牛市?到學(xué)校來(lái)吧，擇校費(fèi)永遠(yuǎn)是只漲不跌?！边@句話在廣州家長(zhǎng)間廣為流傳，它所反映的就是這樣一種現(xiàn)實(shí)。

今年廣州市越秀區(qū)新合并的10所小學(xué)，其中原本市一級(jí)學(xué)校經(jīng)合并后，擇校費(fèi)均達(dá)到了“名校價(jià)”；而其他區(qū)位于大型社區(qū)內(nèi)的學(xué)校，不管學(xué)校等級(jí)有否提高，其擇校費(fèi)也年年見(jiàn)漲。以海印苑小學(xué)為例，去年非地段生的擇校價(jià)格為3萬(wàn)元左右，今年普漲至5萬(wàn)―8萬(wàn)元，若學(xué)生家長(zhǎng)沒(méi)有任何背景想入讀該校的，需“捐資助學(xué)”10萬(wàn)元。

位于海珠區(qū)萬(wàn)華花園內(nèi)的瑞寶小學(xué)今年特別熱門，“我們都是瑞寶花園小學(xué)的潛在生源，并校后，估計(jì)入讀曉港灣小學(xué)無(wú)望了，就都跑到這里來(lái)了。”一位“自愿”繳納捐資助學(xué)費(fèi)1.6萬(wàn)元的家長(zhǎng)說(shuō)，“我們不敢擅作主張減少一分錢，反正照學(xué)校提供的單子抄準(zhǔn)沒(méi)錯(cuò)?！?/p>

而在朝天小學(xué)，非地段生報(bào)名被安排在2樓會(huì)議室進(jìn)行，所有家長(zhǎng)均被要求填寫兩張表格――張《越秀區(qū)小學(xué)新生轉(zhuǎn)學(xué)申請(qǐng)表》和一張《越秀區(qū)朝天小學(xué)一年級(jí)新生轉(zhuǎn)學(xué)申請(qǐng)表(補(bǔ)充)》。其中，第二張表的最后一欄注有“自愿捐資助學(xué)說(shuō)明”。一名工作人員解釋，非地段生的“捐資助學(xué)”金額由家長(zhǎng)自愿填寫數(shù)額，學(xué)校不作規(guī)定。不少家長(zhǎng)說(shuō)，他們是參照去年標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行填寫，“據(jù)說(shuō)去年的標(biāo)準(zhǔn)是6萬(wàn)元?！?/p>

根據(jù)北京師范大學(xué)教育管理學(xué)院對(duì)北京市中小學(xué)擇校情況的大規(guī)模調(diào)查結(jié)果(見(jiàn)表1)，北京市平均擇校費(fèi)用，高中階段最高，其次為小學(xué)階段，初中階段最低，分別為27518.34元、19637.83元、13694.85元。擇校費(fèi)已成為一項(xiàng)重要的家庭教育支出和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

另外，需要說(shuō)明的是，并非有能力擔(dān)負(fù)標(biāo)準(zhǔn)金額擇校費(fèi)的家庭就一定能把孩子送進(jìn)希望上的名校。除擇校費(fèi)外，還有其他非經(jīng)濟(jì)的決定性因素。實(shí)際上，像上面所列舉的一些名校，很多都處于有價(jià)無(wú)市的狀態(tài)：即使你能拿出數(shù)額不菲的擇校費(fèi)，沒(méi)有找到關(guān)系和門路，依然連繳費(fèi)的資格都沒(méi)有；即使前兩項(xiàng)都滿足，如果孩子的學(xué)習(xí)成績(jī)相差太多，依然邁不進(jìn)名校的校門。

不考慮家庭的“財(cái)力”和孩子的“才力”而一味追逐名校的做法，無(wú)疑是極不理性的。名校教學(xué)質(zhì)量高是可以理解的，但并不一定適合你的孩子。

擇校首先要考慮孩子一貫的學(xué)習(xí)基礎(chǔ)、學(xué)習(xí)方法、學(xué)習(xí)品質(zhì)等因素，對(duì)孩子的學(xué)習(xí)水平有一個(gè)合理的評(píng)估，再考慮孩子是否適合到重點(diǎn)學(xué)校讀書。有些孩子機(jī)械記憶的能力較強(qiáng)，但思維能力較弱，如果他們考上了區(qū)重點(diǎn)，就沒(méi)有必要再上市重點(diǎn)。

教育的目標(biāo)是讓受教育者得到充分的發(fā)展，家長(zhǎng)在幫助孩子選擇中學(xué)時(shí)，一定不要只看到重點(diǎn)中學(xué)的光芒，而要結(jié)合孩子的實(shí)際，多考慮如果孩子到了這所學(xué)校后，是否更加有利于他的成長(zhǎng)。

誤區(qū)之2：課外補(bǔ)習(xí)多多益善

教育之于家長(zhǎng)如時(shí)裝之于女人，女

人的衣櫥里永遠(yuǎn)缺少一件衣服，而在家長(zhǎng)看來(lái)，自家的孩子也是永遠(yuǎn)缺少一堂課。于是，除了擇校之外，家長(zhǎng)們對(duì)校外班也是“樂(lè)此不?！?。

周末以及寒、暑假里，各種各樣的培訓(xùn)、補(bǔ)習(xí)和家教服務(wù)，形成了一股“特長(zhǎng)大拼比”的社會(huì)氛圍。許多幼兒園也開(kāi)設(shè)了特長(zhǎng)班、興趣班，供家長(zhǎng)選擇，每課時(shí)一般收費(fèi)50元至100元，各類教材、樂(lè)器的支出也隨之增長(zhǎng)。

這是劉女士為10歲女兒列出的“教育清單”：其中校外的教育費(fèi)用是長(zhǎng)長(zhǎng)的一串，舞蹈班每月150元、英語(yǔ)班每月150元、奧林匹克數(shù)學(xué)班每月160元、每月車費(fèi)300元。校外班的費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了校內(nèi)的費(fèi)用。

上海某師大附小五(2)班的陳維數(shù)學(xué)不錯(cuò)，被選拔上參加市少兒圖書館舉辦的奧數(shù)班，每周六上午要趕到南京西路去學(xué)數(shù)學(xué)；作文稍差，因此下午要趕回來(lái)上作文提高班。星期天也不空閑，上午去老師家練手風(fēng)琴，下午請(qǐng)了家教學(xué)外語(yǔ)。

根據(jù)上海市教科院普教所的統(tǒng)計(jì)，中小學(xué)生聘請(qǐng)家庭教師，每戶年平均支出220元；參加補(bǔ)習(xí)斑、特長(zhǎng)班學(xué)習(xí)，平均每戶支出404元。

有關(guān)教育專家指出，造成校外班市場(chǎng)火熱的原因，一是家長(zhǎng)出于培養(yǎng)孩子特長(zhǎng)的需要，二是在當(dāng)前強(qiáng)大的升學(xué)壓力面前，很多家長(zhǎng)希望子女通過(guò)參加這類輔導(dǎo)班獲得一些競(jìng)賽證書，從而在升入上一級(jí)學(xué)校時(shí)有較好的擇優(yōu)機(jī)會(huì)。

小學(xué)生家長(zhǎng)張先生就認(rèn)為，未來(lái)社會(huì)就業(yè)和其他方面的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，社會(huì)發(fā)展對(duì)人才的綜合素質(zhì)要求會(huì)更高，孩子學(xué)鋼琴并非為了要當(dāng)音樂(lè)家，而是作為一種素質(zhì)儲(chǔ)備，一旦日后需要這方面素質(zhì)的人才，他的孩子才不至于錯(cuò)過(guò)機(jī)遇。

還有一位家長(zhǎng)給正在上小學(xué)五年級(jí)的孩子同時(shí)報(bào)了語(yǔ)文、數(shù)學(xué)、外語(yǔ)三個(gè)校外輔導(dǎo)班。家長(zhǎng)的想法是，犧牲自己和孩子的休息時(shí)間參加這類輔導(dǎo)班，就是希望孩子今后能在作文、奧數(shù)、外語(yǔ)等各類競(jìng)賽中取得名次。這樣在孩子上初中的時(shí)候，一些比較好的學(xué)校不但喜歡要，而且會(huì)減免一些學(xué)費(fèi)。如今好學(xué)校就那么幾所，面對(duì)高昂的擇校費(fèi)，家長(zhǎng)能做的就是讓孩子多參加校外班、多參加競(jìng)賽、多得名次。如今各種各樣的競(jìng)賽很多，說(shuō)不定哪個(gè)競(jìng)賽證就管用。

家長(zhǎng)的愿望都是美好的，但問(wèn)題是這類投資不僅是金錢的付出，而且使孩子們疲于奔命，又有多少收益呢?根據(jù)一位教師的觀點(diǎn)，家教和補(bǔ)習(xí)班的教學(xué)效果都是很差的。家教可能會(huì)一時(shí)性地提高學(xué)生的學(xué)習(xí)成績(jī)，但是卻助長(zhǎng)了學(xué)生的依賴性，對(duì)其長(zhǎng)遠(yuǎn)的成長(zhǎng)并不利；補(bǔ)習(xí)班由于教師與學(xué)生的關(guān)系是松散型的，教師缺乏權(quán)威和約束力，而學(xué)生基本都是奉父母之命來(lái)學(xué)習(xí)的，完全缺乏主動(dòng)，再加上疲倦，學(xué)習(xí)效果相當(dāng)差。

調(diào)查結(jié)果也反映，對(duì)孩子參加補(bǔ)習(xí)班、特長(zhǎng)班的實(shí)效：家長(zhǎng)認(rèn)為“不知道”的占63％，認(rèn)為“有很大效果”占6.6％，認(rèn)為“有一點(diǎn)效果”占14.5％。而對(duì)請(qǐng)家庭教師的實(shí)效：家長(zhǎng)認(rèn)為“不知道”的占3.3％，認(rèn)為“無(wú)效”占79.4％，認(rèn)為“有一點(diǎn)效果”占14.5％，認(rèn)為“有很大效果”的占2.8％?？梢?jiàn)，此類投資多屬盲目投資、無(wú)效投資，而且由于容易造成孩子的厭學(xué)情緒，可能不僅是一種虧損性投資，而且是一種有害投資。

誤區(qū)之3：父母做主無(wú)關(guān)興趣

受傳宗接代、養(yǎng)兒防老等傳統(tǒng)觀念以及三綱五常等儒家倫理的影響，中國(guó)父母大多非常重視親子，甚至將這種無(wú)私的愛(ài)推向另一個(gè)極端，對(duì)子女的事情大包大攬，凡事以自己的喜好為標(biāo)準(zhǔn)，替子女規(guī)劃未來(lái)。

很多父母把自己一生的希望寄托在孩子身上，一直逼孩子往自己以為是正確的道路上走。即使孩子并不適合，或者不喜歡，譬如學(xué)鋼琴、出國(guó)，在這種壓力下，家庭相處變得不快樂(lè)，親子的愉快時(shí)光成了斗爭(zhēng)大會(huì)。犧牲了親子的和諧關(guān)系，追求一些莫名其妙，也不見(jiàn)得正確的父母理想。當(dāng)子女長(zhǎng)大后回想起童年，盡是不快樂(lè)的回憶。

一位母親去同事家串門，發(fā)現(xiàn)同事的女兒在學(xué)鋼琴。同事在聊天中講了學(xué)鋼琴的許多好處，使這位母親心里酸酸的?；氐郊揖秃驼煞蛏塘恳屪约旱呐畠阂矊W(xué)鋼琴。女兒出于好奇心，也沒(méi)有反對(duì)。于是，買回鋼琴，請(qǐng)來(lái)教師，但學(xué)習(xí)不到兩個(gè)月，女兒便心生煩躁，不愿再學(xué)。父母百般勸說(shuō)，軟硬兼施，都沒(méi)有效果，只好放棄。這種投資行為的從眾性和盲目攀比性，收獲的是父母和孩子的失敗感。

也有一些父母抱著學(xué)習(xí)成績(jī)第一、一切以提高學(xué)習(xí)成績(jī)?yōu)闇?zhǔn)的實(shí)用態(tài)度，在進(jìn)行家庭教育投資選擇時(shí)以此為原則進(jìn)行取舍。英語(yǔ)是將來(lái)考試的主科，一定得學(xué)好，就報(bào)英語(yǔ)班；作文是提高孩子語(yǔ)文分?jǐn)?shù)的重要一塊，那就選寫作班；孩子想學(xué)畫畫?不行，畫畫有什么用，考試分?jǐn)?shù)不高，畫得好又怎么樣。這樣的選擇實(shí)際上完全忽略了孩子本身的興趣愛(ài)好，父母拿著一個(gè)自己所謂的“為了你將來(lái)好”的尺子去替孩子選擇，而孩子呢，也未必能理解父母的苦心。

大教育家孔子倡導(dǎo)“因材施教”的教育方法，對(duì)不同的學(xué)生教授不同的內(nèi)容，采用不同的講課方式。我們知道，學(xué)生之間的不同最重要的就是興趣、愛(ài)好的不同?！芭d趣是最好的老師”，講的也是同樣的道理。孩子如果有興趣，才會(huì)愿意學(xué)、用心學(xué)，才可能有理想的效果。只有根據(jù)孩子的興趣、愛(ài)好進(jìn)行課外教育方面的投資，才可能達(dá)到預(yù)期的教育目標(biāo)，不至于讓父母的金錢和希望都打了水漂。

一位媽媽本想讓孩子學(xué)鋼琴，孩子說(shuō)不喜歡彈鋼琴，而喜歡拉二胡。這位媽媽沒(méi)有強(qiáng)迫孩子，她領(lǐng)孩子到一個(gè)教二胡的老師家中，陪著孩子看別的孩子學(xué)拉二胡?？戳藥状?，媽媽就問(wèn)：“你也看到了，拉二胡是很苦的，需要很認(rèn)真地訓(xùn)練，你現(xiàn)在還想學(xué)嗎?”孩子說(shuō)還是喜歡，再苦也愿意學(xué)，媽媽就把孩子送去學(xué)二胡了。

這位母親的做法就是正確的。首先，她尊重孩子的興趣，不根據(jù)自己的意愿代替孩子作選擇。其次，她能考慮到兒童興趣的易變性、不穩(wěn)定性，沒(méi)有立刻按孩子的意愿作出決定，而是陪孩子去親自觀察和體驗(yàn)，當(dāng)孩子了解到其中的難度和困難以后，仍然表現(xiàn)出濃厚興趣時(shí)，才最終決定。經(jīng)過(guò)這樣一番過(guò)程作出的選擇，孩子會(huì)很歡迎，學(xué)習(xí)的過(guò)程會(huì)很快樂(lè)。而且在學(xué)習(xí)過(guò)程中遇到困難時(shí)，他也會(huì)積極克服，最終取得好的結(jié)果。

另外，教育投資不要盲目、沖動(dòng)，一廂情愿地認(rèn)為會(huì)如何如何，而是要在投資前制定合理的目標(biāo)。比如，當(dāng)家長(zhǎng)把孩子送去學(xué)鋼琴、書法、畫畫或唱歌等的時(shí)候，要想清楚這是為了什么；開(kāi)發(fā)智力?培養(yǎng)毅力?陶冶情操?提高協(xié)調(diào)能力?培養(yǎng)鋼琴家?還是為了升學(xué)加分?

很多家長(zhǎng)都對(duì)孩子抱有很高的期望，但現(xiàn)實(shí)生活中得到的答案卻并非如此。

一個(gè)不想學(xué)琴的孩子被父母逼著去學(xué)琴，他天天生活在父母的訓(xùn)斥、枯燥的練習(xí)和老師的嚴(yán)厲指導(dǎo)下，變得孤僻、膽小、不愛(ài)說(shuō)話。一次學(xué)校開(kāi)文藝晚會(huì)時(shí)，媽媽不顧孩子的反對(duì)給他報(bào)了名，原本是想讓孩子露一手，但沒(méi)想到孩子為了不表演彈琴，竟拿小刀把自己的手指割傷。

孩子為什么學(xué)琴?學(xué)琴是為了能使孩子學(xué)會(huì)體驗(yàn)音樂(lè)的美好、生活的美，是為了豐富孩子的童年生活，是為了使他生活得更幸福。其他的目的都在此過(guò)程中附帶產(chǎn)生的，沒(méi)有學(xué)琴的快樂(lè)，其他的目的也難以實(shí)現(xiàn)。

誤區(qū)之4：只重金錢投資

如今，越來(lái)越多的家長(zhǎng)為了給孩子提供好的教育環(huán)境，不惜重金將孩子送入重點(diǎn)學(xué)校，家里條件好的就出國(guó)留學(xué)，條件一般的也在四處尋覓各類培訓(xùn)班，讓孩子多學(xué)知識(shí)、多學(xué)技能，都想讓自己的孩子比其他孩子優(yōu)秀，早日成功。但讓孩子接受良好教育，必須得要有“錢”來(lái)做物質(zhì)保障，于是，許多家長(zhǎng)拼命掙錢，不希望自己孩子因受教育環(huán)境差而影響其成材。

做建材生意的趙先生是高中學(xué)歷，為讓兒子受到良好的教育，趙先生在兒子三歲時(shí)就將他送進(jìn)了省會(huì)城市的一所知名幼兒園，后來(lái)又上了一所私立小學(xué)，等孩子上中學(xué)時(shí)，他又花費(fèi)不少，終于將孩子送進(jìn)了一家重點(diǎn)中學(xué)。

不過(guò)，由于在重點(diǎn)學(xué)校學(xué)習(xí)壓力很大，又缺少父母關(guān)心，趙先生的兒子逐漸產(chǎn)生厭學(xué)心理，并結(jié)交了一些社會(huì)上的“朋友”，和他們一起泡網(wǎng)吧、看電影，有人欺負(fù)他，他的“朋友”們也會(huì)出面幫他擺平。爸爸給他的零花錢，他全部用來(lái)請(qǐng)客，錢不夠時(shí)，還會(huì)想方設(shè)法從父母那兒偷錢。等趙先生發(fā)現(xiàn)時(shí)，孩子已經(jīng)陷入很深。由于缺課嚴(yán)重，成績(jī)下滑，他兒子被迫離開(kāi)了這所爸爸花了不少心思才把他送進(jìn)去的名校。

雖然每個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況不同，并非所有家長(zhǎng)都能像趙先生那樣為子女教育而不惜重金，但很多人在觀念上跟趙先生都是相同的，那就是：只要盡可能地加大教育方面的金錢投入，孩子未來(lái)就一定能成材。換句話說(shuō)，很多家長(zhǎng)把教育投資等同于金錢投資，而忽略了非物質(zhì)方面的投資。

有關(guān)專家指出，家庭教育投資一般包括三大方面，一個(gè)是給孩子物質(zhì)上的投資，一個(gè)是情感上的投資，再就是家長(zhǎng)對(duì)自己學(xué)習(xí)教育新理念的投資。顯然，不少家長(zhǎng)并未意識(shí)到后面兩項(xiàng)投資的重要性。

現(xiàn)在的孩子面臨著各種各樣的壓力，尤其是考試對(duì)孩子造成的心理壓力最大，以至于許多學(xué)生害怕考試，考試出現(xiàn)心跳加快、頭疼、想上廁所、出冷汗等現(xiàn)象。家長(zhǎng)應(yīng)該給予孩子及時(shí)、必要的心理指導(dǎo)，不能認(rèn)為，只要自己一門心思賺錢讓孩子接受學(xué)校教育和課外教育就萬(wàn)事大吉利，而忽視自身所應(yīng)承擔(dān)的教育責(zé)任。

菜小學(xué)三年級(jí)的小強(qiáng)在體育課時(shí)和同學(xué)發(fā)生了沖突，和他發(fā)生沖突的學(xué)生找來(lái)高年級(jí)的朋友欺負(fù)了小強(qiáng)，后來(lái)還經(jīng)常找小強(qiáng)的麻煩。小強(qiáng)害怕報(bào)復(fù)沒(méi)告訴老師，回家后也沒(méi)敢跟家長(zhǎng)說(shuō)。但小強(qiáng)從此變得不愛(ài)說(shuō)話，尤其上學(xué)時(shí)更是心驚膽戰(zhàn)，成績(jī)自然下滑。一個(gè)月后，家長(zhǎng)發(fā)現(xiàn)不對(duì)勁，細(xì)問(wèn)孩子才得知事情的原委。雖然事情后來(lái)得到解決，但孩子已經(jīng)不敢在原來(lái)的學(xué)校上課，并且一考試就出現(xiàn)發(fā)抖的現(xiàn)象。家長(zhǎng)只能給孩子換了一所學(xué)校。在新的學(xué)校里，老師采取激勵(lì)教學(xué)法，小強(qiáng)經(jīng)常受到老師的表?yè)P(yáng)，漸漸膽子變得大了起來(lái)，但再也沒(méi)有以前的活潑，他的幼小心靈已經(jīng)受到了傷害。

誠(chéng)然，孩子在外面遇到傷害是家長(zhǎng)無(wú)法預(yù)測(cè)和避免的，但是，家長(zhǎng)可以教會(huì)孩子怎樣處理一些突如其來(lái)的傷害。并且，家長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)成為孩子忠實(shí)的聆聽(tīng)者，聽(tīng)孩子訴說(shuō)委屈，及時(shí)幫孩子解開(kāi)成長(zhǎng)過(guò)程中的心結(jié)，這樣才能避免孩子受到心靈上的傷害。

另外，值得一提的是，家長(zhǎng)在注重給孩子教育投資時(shí)，別忘了自己也要充電。如果家長(zhǎng)提前掌握了一些教育理念，在孩子的教育問(wèn)題上會(huì)少走彎路。

我們知道，孩子優(yōu)秀的學(xué)習(xí)、生活習(xí)慣都是在上學(xué)前就養(yǎng)成的，而上學(xué)前和家長(zhǎng)在一起的時(shí)間最長(zhǎng)。所以，家長(zhǎng)的一言一行都是孩子模仿的對(duì)象，要想讓孩子有什么樣的品質(zhì)和習(xí)慣，家長(zhǎng)們自己也得要具有這方面的素質(zhì)。

誤區(qū)之5：年齡越小，出國(guó)留學(xué)越好

很多家長(zhǎng)都認(rèn)為，孩子越小送出國(guó)留學(xué)越好。這種看法主要基于兩方面的理由；一是年齡越小，學(xué)外語(yǔ)越好；二是年齡越小，越容易融入西方社會(huì)。

其實(shí)，上述幾種觀點(diǎn)都有問(wèn)題，容易進(jìn)入誤區(qū)。

(一)學(xué)外語(yǔ)越小越好是無(wú)需論證的，但學(xué)外語(yǔ)越小出去越好則是值得商榷的。

假如拋開(kāi)金錢，無(wú)疑在國(guó)外學(xué)總比在國(guó)內(nèi)學(xué)效果好。但在國(guó)外學(xué)外語(yǔ)的投資是在國(guó)內(nèi)學(xué)的8倍，其學(xué)習(xí)效果絕對(duì)相差不了8倍。其實(shí)，國(guó)內(nèi)的許多重點(diǎn)小學(xué)和中學(xué)的外語(yǔ)教學(xué)質(zhì)量已經(jīng)很高。幾年前，美國(guó)副總統(tǒng)到北京的一所重點(diǎn)中學(xué)訪問(wèn)，與其對(duì)話的初中生英語(yǔ)非常流利，這讓他非常驚訝。

至于國(guó)內(nèi)的語(yǔ)言學(xué)校和民辦大學(xué)預(yù)科，一般都大量地采用外教和海歸。其教學(xué)質(zhì)量與國(guó)外同類學(xué)校差距不大。主要差別是語(yǔ)言環(huán)境。但如果出國(guó)留學(xué)的學(xué)生無(wú)力支付住在外國(guó)人家里的昂貴費(fèi)用，而是住在中國(guó)人多的地方(大多數(shù)學(xué)生如此)，其語(yǔ)言環(huán)境差別并不十分明顯。

學(xué)外語(yǔ)越小出去越好，是出國(guó)教育投資的一大誤區(qū)。倘若你是財(cái)力并非十分雄厚的普通家庭，花幾十萬(wàn)元就是為了讓孩子早點(diǎn)學(xué)好外語(yǔ)就不值得，也不理智。因?yàn)檫_(dá)到這個(gè)目的在國(guó)內(nèi)只需1／8的花費(fèi)。

(二)年齡越小越容易融入西方社會(huì)的說(shuō)法并無(wú)道理。一些國(guó)外專家認(rèn)為，23―30歲出國(guó)的中國(guó)學(xué)生已經(jīng)很難融入歐美社會(huì)了。

首先，到國(guó)外讀書的高中生多為高二、高三學(xué)生(目前把初中學(xué)生送往國(guó)外的中國(guó)家長(zhǎng)還很少)，已經(jīng)十六七歲了，融入西方社會(huì)的難度并不比23歲以上的大學(xué)生小多少。其次，融入西方表層社會(huì)兩年時(shí)間就足以，但要想完全融入西方深層社會(huì)，無(wú)論是大學(xué)生還是高中生，都需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間。

不要把融入西方社會(huì)、移民作為留學(xué)的終極目的。有專家指出，中學(xué)生出國(guó)留學(xué)很容易被邊緣化。因?yàn)槠渲袊?guó)文化觀尚未定型，出國(guó)幾年之后可能非中非西，自身的身份意識(shí)相當(dāng)?shù)暮臁?/p>

誤區(qū)之6：國(guó)外學(xué)校質(zhì)量比國(guó)內(nèi)好

有些家長(zhǎng)送中學(xué)生出國(guó)的原因是國(guó)外學(xué)校質(zhì)量比國(guó)內(nèi)高。這還是一個(gè)誤區(qū)。

有的家長(zhǎng)認(rèn)為，中國(guó)最好的大學(xué)在世界排名也很一般。據(jù)專家介紹，近些年的留學(xué)生隊(duì)伍中，只有少部分人去國(guó)外上了名牌大學(xué)，大部分人留學(xué)的學(xué)校屬于二三流學(xué)校，并不一定比國(guó)內(nèi)的好。而且不能單純看排名，還需要量體裁衣，選擇孩子適合的。有的孩子去了國(guó)外可能“水土不服”，比如存在語(yǔ)言障礙、文化差異等。

而從中學(xué)和預(yù)科看，國(guó)外比國(guó)內(nèi)好的說(shuō)法更是站不住腳。英美的許多中學(xué)教育質(zhì)量并不比國(guó)內(nèi)重點(diǎn)中學(xué)強(qiáng)。國(guó)外的許多語(yǔ)言學(xué)校和預(yù)科學(xué)校的質(zhì)量也不比國(guó)內(nèi)的同類學(xué)校高多少。

專家建議，在選擇國(guó)外的中學(xué)時(shí)一定要謹(jǐn)慎。因?yàn)閲?guó)內(nèi)對(duì)國(guó)外的一些公立、私立中學(xué)了解得較少。一些私立中學(xué)存在渾水摸魚(yú)的現(xiàn)象，這些學(xué)校師資環(huán)境很差，他們的目的只是收錢。

另外，客觀地說(shuō)，國(guó)內(nèi)學(xué)校扼殺學(xué)生個(gè)性和創(chuàng)造力，只有國(guó)外學(xué)校才能激發(fā)學(xué)生的想象力和創(chuàng)造力，這不是事實(shí)。國(guó)內(nèi)學(xué)校經(jīng)過(guò)多年改革已有長(zhǎng)足進(jìn)步，并自有其優(yōu)勢(shì)。如果不是這樣，歐美學(xué)

校就不會(huì)到國(guó)內(nèi)重點(diǎn)名校來(lái)?yè)寣W(xué)生。英國(guó)的一位大學(xué)校長(zhǎng)曾說(shuō)：北京四中的學(xué)生來(lái)一個(gè)要一個(gè)。

誤區(qū)之7：出國(guó)教育投入越多越好

還有不少家長(zhǎng)認(rèn)為教育投入越多越好，這是更大的誤區(qū)。教育是一個(gè)系統(tǒng)工程，不是錢可以包辦的。

有些家長(zhǎng)不考慮孩子的智商水平和成材概率，一味往國(guó)外送。結(jié)果怎樣呢?一位媒體人士把上高中的孩子送到了澳大利亞。但因?qū)W習(xí)成績(jī)不好，呆了三年沒(méi)考上大學(xué)又回國(guó)了，家里白扔了幾十萬(wàn)元。

那些為了孩子教育不計(jì)成本的家長(zhǎng)近年來(lái)紛紛把目光投向英國(guó)。英國(guó)的學(xué)校不但世界最貴，而且?guī)缀鯖](méi)有獎(jiǎng)學(xué)金。

最貴的學(xué)校一定是最好的學(xué)校嗎?誠(chéng)然英國(guó)有不少物有所值的好學(xué)校，但英國(guó)也有很多單純以盈利為目的，以掏中國(guó)家長(zhǎng)錢包為目的學(xué)校。它們巨大的財(cái)政缺口就等著中國(guó)家長(zhǎng)的人民幣。

把中學(xué)生送到國(guó)外完成教育到底值不值?出國(guó)教育投入是不是越多越好?讓我們先算一筆賬(見(jiàn)表2)。

從表中可以看出，語(yǔ)言預(yù)科教育國(guó)內(nèi)外的投資比例是1:8，大學(xué)教育是1:9，相差懸殊。這樣的數(shù)據(jù)足以說(shuō)明，出國(guó)教育投入越多越好，年齡越小出國(guó)留學(xué)越好，都是經(jīng)不起推敲，沒(méi)有實(shí)證支持的。

誤區(qū)之8：外來(lái)的和尚好念經(jīng)

出國(guó)留學(xué)是近年來(lái)居民教育投資的一個(gè)熱點(diǎn)。而且，留學(xué)熱趨于低齡化，一些高中生甚至初中生也走出國(guó)門，留學(xué)海外。很多家長(zhǎng)把省吃儉用、積蓄多年的錢毫不吝惜地花在孩子留學(xué)上，他們往往認(rèn)為，讓孩子出國(guó)讀書，可以避免國(guó)內(nèi)高考的競(jìng)爭(zhēng)，還可以自由選擇一些好專業(yè)，學(xué)好一門外語(yǔ)，將來(lái)就可以更有競(jìng)爭(zhēng)力，回國(guó)后有更好的個(gè)人發(fā)展。這種心態(tài)導(dǎo)致近年來(lái)中國(guó)高中生出國(guó)留學(xué)一年熱過(guò)一年。

冷靜思考一下，耗費(fèi)巨資送子女出國(guó)留學(xué)是否值得?尤其是那些在國(guó)內(nèi)學(xué)習(xí)不夠出色，競(jìng)爭(zhēng)力較差的學(xué)生，來(lái)到一個(gè)陌生的環(huán)境，又有語(yǔ)言的障礙，在學(xué)業(yè)上如何能夠應(yīng)付?又能學(xué)到多少本領(lǐng)?在送子女出國(guó)留學(xué)前我們還應(yīng)該考慮到兩種風(fēng)險(xiǎn)：一種風(fēng)險(xiǎn)是在留學(xué)市場(chǎng)上存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，消費(fèi)者對(duì)于辦學(xué)機(jī)構(gòu)的辦學(xué)質(zhì)量良莠難辨；另一種風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)于人生觀尚未成熟的低齡學(xué)生來(lái)說(shuō)所面臨的生活、環(huán)境的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

即使是學(xué)成回國(guó)，就一定比接受國(guó)內(nèi)教育的發(fā)展機(jī)會(huì)更大嗎?其實(shí)也未必。一是受目前經(jīng)濟(jì)景氣和大學(xué)生擴(kuò)招政策的影響，“就業(yè)難”問(wèn)題本身就比較突出，二是海外歸來(lái)的留學(xué)生人數(shù)越來(lái)越多，供繪遠(yuǎn)遠(yuǎn)大干需求。這樣。那些有海外學(xué)習(xí)的背景，但沒(méi)有工作經(jīng)驗(yàn)的海歸們，想找到一份高薪工作也絕非易事。很多“海歸”不得不淪為“海待”。

所以，指望畢業(yè)后工作在短期內(nèi)將幾十萬(wàn)元的海外留學(xué)投入收回來(lái)并不現(xiàn)實(shí)。

從糊涂的愛(ài)到精明理財(cái)

可憐天下父母心!傾其所有，不計(jì)回報(bào)，且無(wú)怨無(wú)悔，可能是普天下絕大多數(shù)父母對(duì)子女的共同特征。

因?yàn)檫@種愛(ài)是無(wú)邊無(wú)際的，包含了太多的感情因素，如“生命的延續(xù)”、“自己未完成的心愿由下一代來(lái)實(shí)現(xiàn)”等，所以花在子女身上的錢不計(jì)其數(shù)，甚而讓整個(gè)家庭背上沉重的包袱，我們不止一次地聽(tīng)過(guò)全家舉債，不惜砸鍋賣鐵也要供孩子上大學(xué)的真實(shí)故事。

因?yàn)檫@種愛(ài)是最無(wú)私的，不計(jì)成本，不求回報(bào)，所以對(duì)子女的教育投資也不考慮回報(bào)，似乎只要投入大，自然會(huì)產(chǎn)出高。于是，我們就看到了小朋友們?cè)诓煌妮o導(dǎo)班之間疲于奔命，把星期天變成星期七的場(chǎng)景，各家都竟相把孩子送到國(guó)外“鍍金”。

因?yàn)檫@種愛(ài)是最博大的，其實(shí)也是最盲目的，只要對(duì)孩子有好處就去做，根本不去考慮什么效率問(wèn)題，所以教育投資是目的性最不明確的投資，最容易做出投資決定和從眾。因此，投資最容易變成消費(fèi)。

不理性、不考慮投入產(chǎn)出比和盲目性，可以說(shuō)是教育投資之所以存在誤區(qū)的根本心理原因。只有在理念上解決以上這些問(wèn)題，才談得上真正的教育理財(cái)。

理智與情感分開(kāi)

父愛(ài)如山，母愛(ài)如海，這是世界上最偉大的情感。但是，不能把這種情感包容到教育投資的決策中去。否則，太多的感情用事，必然會(huì)導(dǎo)致投資行為的不理性。

在做出投資決策時(shí)，應(yīng)當(dāng)還原最基本的“經(jīng)濟(jì)人”假設(shè)，即經(jīng)濟(jì)行為都是理性的，希望以最小的經(jīng)濟(jì)代價(jià)換取最大的收益。也就是說(shuō)，決定投資的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)是投入產(chǎn)出比而非其他。

但在現(xiàn)實(shí)中，由于感情因素在起作用，由于愛(ài)子(女)心切，教育投資自然演化成多多益善，希望以量取勝而不是以質(zhì)取勝，認(rèn)為只要為子女創(chuàng)造了優(yōu)越的條件，就能成材。

但“杰出青年的童年與教育”研究表明，80％的孩子來(lái)自生活不富裕的工農(nóng)家庭。這些孩子為什么能成材呢?因?yàn)楦改附o予他們的教育主要是人格教育，而且這些孩子充滿了強(qiáng)烈地改變命運(yùn)、實(shí)現(xiàn)自己理想的渴望。

“中國(guó)城市獨(dú)生子女人格發(fā)展現(xiàn)狀及教育”研究表明：一是80％的城市獨(dú)生子女“成就需要”偏低；二是63％的孩子認(rèn)知需要偏低，不愛(ài)學(xué)習(xí)。研究分析表明，壓力太大壓跑了孩子的成就需要。因此，父母的教育投資弄不好就會(huì)給孩子造成很大的壓力。

中國(guó)青少年研究中心副主任孫云曉就認(rèn)為，“教育投資是一種特殊投資，孩子是個(gè)成長(zhǎng)股，投資要合理適度，并不是投得越多越好，投資與收益不是正相關(guān)關(guān)系。”

意識(shí)到這些問(wèn)題，回歸純粹的投資行為，顯然就需要把感情因素剔除出去，真正地按經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事。首先要把教育投資放在整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇蟊尘爸腥タ?，占多大比重，支付能力如何，?huì)不會(huì)影響到財(cái)務(wù)健康；其次，就要看投資收益，決非多多益善。

量力而行

很多家長(zhǎng)之所以在子女教育上過(guò)度投資，除望子成龍的感情因素外，最重要的是因?yàn)樗麄兿嘈鸥咄度胍欢〞?huì)獲得高回報(bào)。上學(xué)一上大學(xué)一掙大錢，就是不少人心中的真諦，也是支撐他們不惜重金投入的精神動(dòng)力。

可一旦這個(gè)鏈條斷裂，就不啻于天塌地陷之災(zāi)。因?yàn)樵谒麄兊男睦镞@條鐵定的法則根深蒂固――上大學(xué)就一定能掙大錢，否則上大學(xué)干什么?

據(jù)最新資料顯示，目前我國(guó)已進(jìn)入大學(xué)的全民教育階段，近幾年的就業(yè)矛盾十分突出，上大學(xué)將來(lái)能掙大錢的定勢(shì)思維也遭受著強(qiáng)烈沖擊，這就給人們提出了一個(gè)特別值得深思的問(wèn)題。

高等教育固然好，但高額的教育支出也會(huì)讓家庭患上“恐高癥”?？陀^情況也是繁復(fù)多變的，高學(xué)歷就意味著高投入，高投入又意味著高風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，高投入與高回報(bào)并不一定就是那么親密的孿生兄弟，有時(shí)甚至還會(huì)反目為仇，最后竹籃子打水的情況也不少見(jiàn)。

據(jù)某媒體報(bào)道，某村畢業(yè)的三個(gè)大學(xué)生，一個(gè)工作了，待遇怎么樣暫且不說(shuō)，另外兩個(gè)則無(wú)所事事返回了家。那么可以想像，他們?cè)缒甑母哳~教育費(fèi)用所造成的家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)怎么改善?

如果多考慮一下各方面的情況，就會(huì)發(fā)現(xiàn)沒(méi)必要把目光盯在上大學(xué)這一棵樹(shù)上。進(jìn)而言之，在上學(xué)的最終落腳點(diǎn)――回報(bào)方面，就目前來(lái)看人們常說(shuō)

的“白領(lǐng)”、“灰領(lǐng)”，“藍(lán)領(lǐng)”之間的鴻溝已經(jīng)漸漸縮小，工資差距也已十分接近，發(fā)達(dá)國(guó)家的前車之鑒，也在昭示著這一深刻的道理。

雖說(shuō)教育的支出能得到效益，但這種效益的回報(bào)要等到幾年、十幾年之后，而到那時(shí)，家長(zhǎng)們有可能因?yàn)樯钐?jié)儉而病魔纏身，無(wú)法享受遲到的幸福。

綜上所述，如果子女教育支出超出了家庭可承受的正常水平，家庭的經(jīng)濟(jì)壓力是顯而易見(jiàn)的，這就更加需要理性考慮教育支出。

效率第一

對(duì)大多數(shù)中國(guó)家庭，尤其是工薪家庭來(lái)說(shuō)，教育投資絕不應(yīng)是廣種薄收，而應(yīng)當(dāng)看投資效益，看投入產(chǎn)出比，“好鋼用在刀刃上”。

比如出國(guó)留學(xué)。首先需要比較出國(guó)留學(xué)與國(guó)內(nèi)讀書的成本和收益，不要盲信高投入一定高產(chǎn)出的說(shuō)法，以投資收益率為衡量標(biāo)準(zhǔn)，可以避免沖動(dòng)性、從眾性投資。其次，如果說(shuō)由于其他原因一定要出去留學(xué)，那也應(yīng)當(dāng)考慮去哪個(gè)國(guó)家(美、英、德等)更劃算，投資收益率更高。

對(duì)父母而言，在教育投資方面，一方面，要設(shè)定一個(gè)合理的投資預(yù)算水平，既保證子女能夠接受相應(yīng)的教育，又不至于造成巨大的家庭財(cái)務(wù)赤字，而無(wú)法清償。這個(gè)預(yù)算水平的制定，主要是考慮教育基金缺口與家庭預(yù)期收入相匹配，充分考慮未來(lái)的各種收入風(fēng)險(xiǎn)(如失業(yè)、房屋租期空檔、投資損失等)。

另一方面，要有一個(gè)清晰的、可量化的投資目標(biāo)，如考上名牌大學(xué)、找到一份月薪在多少元以上的工作等。然后，據(jù)此來(lái)衡量教育投資的收益，從而做出投資決策。一定要轉(zhuǎn)換那種多多益善、來(lái)者不拒的思維模式。

最后，這兩方面應(yīng)結(jié)合起來(lái)考慮，看每一項(xiàng)教育投資的投入是多少，產(chǎn)出是多少。無(wú)論什么時(shí)候，投資效率都應(yīng)當(dāng)是第一位的。

因材投資

顯然，要改變教育投資的盲目性，首先就必須對(duì)孩子自身的狀況有一個(gè)全面、清楚的了解。人們經(jīng)常講因材施教，實(shí)際也應(yīng)去因材投資。

我們知道，外因只是事物變化的條件，內(nèi)因才是事物變化的根本。即使溫度再合適，一塊石頭也孵不出小雞來(lái)，同樣的道理，如果不考慮小孩的接受能力和興趣愛(ài)好，所有的投資都有可能打水漂。我們身邊并不乏這樣的案例。

并且，不當(dāng)?shù)慕逃顿Y還有可能給孩子造成很大的壓力，結(jié)果適得其反。比如，湖南有個(gè)孩子，父母逼她考大學(xué)。父母下了班就去打工，給人當(dāng)搬運(yùn)工，賺了錢就給女兒買營(yíng)養(yǎng)品和各種資料。孩子認(rèn)為自己根本考不上，恨不得把那些書本都扔進(jìn)爐子里燒了。但她看到父親為她那么辛苦地工作，又不敢對(duì)父親說(shuō)她不想考大學(xué)，懷有一種深深的負(fù)罪感。

所以，教育投資具有很強(qiáng)的教育性和導(dǎo)向性。一定要根據(jù)每個(gè)孩子的具體情況，去制定相應(yīng)的教育投資計(jì)劃和適當(dāng)?shù)某刹哪繕?biāo)。

因材施教，即使望子成龍也不要脫離實(shí)際，趕鴨子上架，家長(zhǎng)切莫拔苗助長(zhǎng)，到頭來(lái)兩敗俱傷。要理性選擇教育方式。不要一味地貪“大”、求“高”，不要攀比，不要讓孩子不切實(shí)際地接受所謂的貴族教育，盲目追求名校效應(yīng)和出國(guó)留學(xué)。

教育金規(guī)劃的三步曲

在探討了子女教育投資中存在的誤區(qū)，以及家長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題之后，我們把目光投向子女教育投資理財(cái)?shù)牧硪粋€(gè)關(guān)鍵話題，即教育金的籌集與規(guī)劃。

對(duì)大多數(shù)中國(guó)家庭來(lái)說(shuō)，子女教育費(fèi)用都不是一筆小額的資金。無(wú)論按哪一機(jī)構(gòu)的調(diào)查數(shù)據(jù)，子女教育金都跟購(gòu)房支出、養(yǎng)老金一起構(gòu)成家庭開(kāi)銷中占比最大的三項(xiàng)。而且，教育金屬于長(zhǎng)期支出，在孩子成長(zhǎng)的二十多年時(shí)間里持續(xù)不斷，雖然每年花費(fèi)的金額不同。

正是因?yàn)槌掷m(xù)時(shí)間長(zhǎng)，所以只要盡早規(guī)劃，教育金的籌集也就有足夠的時(shí)間。也正是因?yàn)榭偨痤~龐大，再加上教育費(fèi)用逐年上漲和通貨膨脹的因素，單純靠工資收入的節(jié)余和儲(chǔ)蓄，對(duì)大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)，都難以實(shí)現(xiàn)相關(guān)的理財(cái)目標(biāo)。所以，我們必須重視教育金的籌集與規(guī)劃。

一般說(shuō)來(lái)，教育金規(guī)劃需要三個(gè)步驟：一是搞清楚在子女教育上的投資總額是多少，以及教育投資所需的資金需要在什么時(shí)間到位；二是了解家庭目前的資產(chǎn)狀況，多少比例可用做教育金理財(cái)?shù)某跏假Y金，還有現(xiàn)在處于什么階段，計(jì)算出距完成籌集目標(biāo)還剩多長(zhǎng)時(shí)間；三是根據(jù)前面兩點(diǎn)做出具體的財(cái)務(wù)規(guī)劃，通過(guò)不同的投資組合，逐步實(shí)現(xiàn)教育金籌集的目標(biāo)。

下面，我們進(jìn)行詳細(xì)的介紹。

算筆教育賬

2005年，上海社會(huì)科學(xué)院社會(huì)學(xué)研究所研究員、婚姻家庭研究專家徐安琪曾公布了一項(xiàng)關(guān)于撫養(yǎng)孩子的成本尤其是教育成本的調(diào)查結(jié)果。她主持的這項(xiàng)調(diào)查由上海市徐匯區(qū)人口和計(jì)劃生育委員會(huì)委托社科院進(jìn)行，樣本全部來(lái)自徐匯區(qū)(隨機(jī)抽取36個(gè)居委會(huì)，共調(diào)查746戶有0～30歲未婚子女的家庭)。

這份名為《孩子的經(jīng)濟(jì)成本：轉(zhuǎn)型期的結(jié)構(gòu)變化和優(yōu)化》的調(diào)研報(bào)告稱，從直接經(jīng)濟(jì)成本看，0～16歲孩子的撫養(yǎng)總成本將達(dá)到25萬(wàn)元左右，如估算到子女上高等院校的家庭支出，則高達(dá)48萬(wàn)元。

以上數(shù)字是被調(diào)查對(duì)象的平均費(fèi)用，并且是以2003年的物價(jià)水平衡量的。雖然撫養(yǎng)成本跟教育費(fèi)用之間有差異，并且有區(qū)域特色，但這一調(diào)查數(shù)據(jù)依然經(jīng)常被人們所引用。

《2005年中國(guó)居民生活質(zhì)量指數(shù)研究報(bào)告》則顯示：教育花費(fèi)成為城鄉(xiāng)居民致貧的首要原因。中國(guó)農(nóng)村的家庭中，子女教育所用的開(kāi)支占了家庭收入的32.6％；而在城市和小城鎮(zhèn)家庭中，這個(gè)指數(shù)分別為25.9％和23.3％。

下面，我們看看對(duì)分類費(fèi)用的詳細(xì)計(jì)算(見(jiàn)表3)。

從表3可以看出，小孩從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)的基本教育費(fèi)用為149716元。如果在國(guó)內(nèi)繼續(xù)讀三年碩士研究生的話，基本教育費(fèi)用增加66000元到215716元。如果出國(guó)留學(xué)讀兩年碩士的話，基本教育費(fèi)用增加300000元到449716元。

我們知道，上面的數(shù)字都是最基本的教育費(fèi)用，要想在教育投資過(guò)程中不發(fā)生一丁點(diǎn)其他支出，也是幾乎不可能的。增加了培訓(xùn)費(fèi)、擇校費(fèi)等后，小孩從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)的教育費(fèi)用總額為582716元。如果在國(guó)內(nèi)繼續(xù)讀三年碩士研究生的話，教育費(fèi)用總額為648716元。如果出國(guó)留學(xué)讀兩年碩士的話，教育費(fèi)用總額則為882716元。

當(dāng)然，出國(guó)留學(xué)的時(shí)間若是提前到中學(xué)乃至小學(xué)階段的話，教育費(fèi)用總額無(wú)疑將大幅度地提高。

至此，我們對(duì)所需教育金的總額以及教育金的支出時(shí)間安排，有了一個(gè)大致的了解。

起點(diǎn)在哪里

假如您所面臨的情況跟上述家庭相差不多，考慮到培訓(xùn)費(fèi)、擇校費(fèi)等非常規(guī)支出，并且只是準(zhǔn)備小孩從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)的教育費(fèi)用的話，那所需教育金的總額就在60萬(wàn)元左右。當(dāng)然，考慮到教育費(fèi)用上漲和通貨膨脹的因素，教育金的預(yù)期目標(biāo)應(yīng)當(dāng)在60萬(wàn)元的基礎(chǔ)上增加一定的比例。

在明確目標(biāo)之后，其實(shí)接下來(lái)非常重要的就是，弄清楚目前的家庭資產(chǎn)狀況，以及現(xiàn)在處于子女教育投資周期的

什么階段。換句話說(shuō)，教育金規(guī)劃要先知道起點(diǎn)在什么地方。

首先是對(duì)目前家庭資產(chǎn)的盤點(diǎn)。一是了解資產(chǎn)負(fù)債狀況，資產(chǎn)負(fù)債率有多高，二是了解不同資產(chǎn)的分類，比例，各自承擔(dān)什么樣的功能，三是了解資產(chǎn)的投資期限，流動(dòng)比率有多高?？傊?，通過(guò)了解資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，可以清楚其中拿出多少的比例專門用做教育金籌集理財(cái)?shù)某跏假Y金，并且使資產(chǎn)的投資期限與教育金的籌集時(shí)間相匹配。

其次是了解當(dāng)期的收支結(jié)構(gòu)，以及對(duì)未來(lái)的收支狀況作出預(yù)測(cè)。了解這些后，我們就知道了目前及以后的家庭新增收入的結(jié)余情況。然后，從結(jié)余中拿出一定比例的資金作為?？?，專門用于教育金籌集方面的投資。因?yàn)榻Y(jié)余資金往往承擔(dān)著改善生活水平、籌集養(yǎng)老金、應(yīng)急資金預(yù)留等功能，所以用于教育金籌集方面投資的比例通常不能超過(guò)結(jié)余資金的1／3。

了解目前的家庭資產(chǎn)狀況，有助于解決教育金籌集的初始投資問(wèn)題。接下來(lái)，我們?cè)倏茨壳八幗逃顿Y周期的階段。

例如，在孩子剛出世的時(shí)候，開(kāi)始著手做教育金規(guī)劃，籌集教育金所需的時(shí)間安排如表4所示。

我們稍作說(shuō)明。比如說(shuō)上大學(xué)的費(fèi)用總額為88000元，從現(xiàn)在開(kāi)始可以有19年的時(shí)間來(lái)籌集這筆錢，19年后，每年支出22000元。其他階段的教育金籌集時(shí)間安排也是同樣的道理。

條條大道通羅馬

在明確了教育金的籌集目標(biāo)、籌集時(shí)間，以及目前能拿出多少初始資金用于投資后，接下來(lái)，就是制定理財(cái)規(guī)劃并具體實(shí)施的問(wèn)題了。要在設(shè)定的時(shí)間內(nèi)達(dá)到預(yù)期的教育金籌集目標(biāo)，無(wú)論采取什么樣的投資組合，只要適合該家庭的具體情況(包括風(fēng)險(xiǎn)承受能力等)，就都是可行的。

至于有哪些教育類理財(cái)產(chǎn)品可供選擇，后面的文章中將做詳細(xì)介紹。這里就不做深入探討了。下面，主要談一談制定教育金籌集規(guī)劃時(shí)應(yīng)當(dāng)遵循的原則。

第一，教育金籌集應(yīng)當(dāng)盡早開(kāi)始考慮，制定相應(yīng)的投資規(guī)劃。著手的時(shí)間越早，可選的方法和渠道越多，達(dá)到預(yù)期目標(biāo)并不過(guò)多影響生活水平的概率就越高。

第二，在做教育理財(cái)規(guī)劃時(shí)，應(yīng)盡可能地考慮到今后的一些不確定因素，如通貨膨脹、有可能發(fā)生的擇校費(fèi)、失去主要的家庭收入等。然后，制定出合理的、足夠的教育基金目標(biāo)，同時(shí)要突出保險(xiǎn)意識(shí)。

第三，改變教育金籌集就是教育儲(chǔ)蓄的單一做法，做規(guī)劃時(shí)要考慮到眾多投資渠道的綜合應(yīng)用。僅憑教育儲(chǔ)蓄，考慮到通貨膨脹的因素，其收益根本無(wú)法填補(bǔ)教育投資缺口，所以必須拓展投資方式。

第四，根據(jù)不同的年齡段，制定不同的教育理財(cái)方案。如果是孩子一出生就開(kāi)始做教育理財(cái)規(guī)劃，可以選擇收益率比較穩(wěn)定的長(zhǎng)線理財(cái)產(chǎn)品，如保險(xiǎn)、國(guó)債等；如果孩子已經(jīng)初中畢業(yè)，離上大學(xué)時(shí)間不遠(yuǎn)，應(yīng)當(dāng)更注重當(dāng)期的收益率，可以選擇高配息的債券、基金等理財(cái)產(chǎn)品。

第五，根據(jù)不同家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，選擇相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。如家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱的單親家庭等，就不宜投資高風(fēng)險(xiǎn)的品種。

教育理財(cái)產(chǎn)品大PK

教育金的籌集與規(guī)劃，最終必然落實(shí)到理財(cái)產(chǎn)品的身上。只有通過(guò)不同的理財(cái)產(chǎn)品組合進(jìn)行投資，才能完成教育金籌集的預(yù)期目標(biāo)。下面，我們就詳細(xì)介紹一下最常用的幾種教育理財(cái)產(chǎn)品。

教育儲(chǔ)蓄：適合小額教育費(fèi)用

教育儲(chǔ)蓄為零存整取定期存款，存期分為1年、3年、6年。最低起存金額為50元，存入金額為50元的整倍數(shù)，可一次性存入，也可分次存入或按月存入，本金合計(jì)最高限額為2萬(wàn)元。教育儲(chǔ)蓄的利率享受兩大優(yōu)惠政策，除免征利息所得稅外，其作為零存整取儲(chǔ)蓄將享受整存整取利率，利率優(yōu)惠幅度在25％以上。

這種存款方式適合工資收入不高、有資金流動(dòng)性要求的家庭。收益有保證，零存整取，也可積少成多，比較適合為小額教育費(fèi)用做準(zhǔn)備。

辦理教育儲(chǔ)蓄應(yīng)注意五點(diǎn)：

(1)學(xué)生必須為4年級(jí)以上，賬戶到期領(lǐng)取時(shí)，孩子必須處于非義務(wù)教育階段。

(2)到期支取時(shí)必須提供接受非義務(wù)教育的身份證明。

(3)提前支取時(shí)必須全額支取。

(4)逾期支取，其超過(guò)原定存期的部分按支取日活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。

(5)存款方式靈活，在選擇按月存款時(shí)，存款人可選擇每月固定存入、按月自動(dòng)供款或與銀行自主協(xié)商三種方式。此儲(chǔ)蓄品種最高金額為每戶2萬(wàn)元，存款人若選擇每月存5000元，4個(gè)月即可繳完，但至少要存兩次，每次最多1萬(wàn)元。另外，選擇自動(dòng)轉(zhuǎn)賬功能時(shí)必須簽訂協(xié)議，必須是同戶提供轉(zhuǎn)賬。例如，孩子作為教育儲(chǔ)蓄的存款人，父母的賬戶不可提供轉(zhuǎn)賬，只能從孩子的其他賬戶中轉(zhuǎn)賬。

基金定投：集腋成裘長(zhǎng)期籌資

基金定投業(yè)務(wù)是指在一定的投資期間內(nèi)，投資人以固定時(shí)間、固定金額申購(gòu)某只基金產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。基金管理公司接受投資人的基金定投申購(gòu)業(yè)務(wù)申請(qǐng)后，根據(jù)投資人的要求在某一固定期限(以月為最小單位)從投資人指定的資金賬戶內(nèi)扣劃固定的申購(gòu)款項(xiàng)，從而完成基金購(gòu)買行為，比較類似于銀行的零存整取方式。

基金定投比較適合籌集期在10年以上的教育金的籌集。因?yàn)橥顿Y時(shí)間長(zhǎng)，并且投資對(duì)象固定，所以風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。通過(guò)長(zhǎng)期投資，分享行業(yè)或經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；通過(guò)不同時(shí)點(diǎn)上的持續(xù)買入，攤低了購(gòu)入成本，從而規(guī)避了選時(shí)風(fēng)險(xiǎn)。

假如一對(duì)夫婦計(jì)劃為其兒子建立一個(gè)高中階段的教育金，現(xiàn)在兒子剛出生不久，投資年限為16年，決定投資華夏成長(zhǎng)證券投資基金，期望年收益率為10％，每期扣款500元，申購(gòu)費(fèi)率為1.8％，收費(fèi)方式為前端收費(fèi)，將這些信息輸入華夏基金公司提供的定期定額投資計(jì)算器，可以得出到期收益為134984.26元，期間申購(gòu)總費(fèi)用1728.00元，到期本利和230984.26元，這樣一筆錢，應(yīng)該可抵孩子讀高中和大學(xué)的教育費(fèi)用。

當(dāng)然，基金定投也有投資風(fēng)險(xiǎn)。本刊前幾期曾做過(guò)詳細(xì)分析，這里就不再介紹。

教育保險(xiǎn)：適量購(gòu)買

教育保險(xiǎn)相當(dāng)于將短時(shí)間急需的大筆資金分散開(kāi)逐年儲(chǔ)蓄，投資年限通常最高為18年，所以越早投保，家庭的繳費(fèi)壓力越小，領(lǐng)取的教育金越多。而購(gòu)買越晚，由于投資年限短，保費(fèi)就越高。

教育保險(xiǎn)一般都是在孩子上初中、高中或大學(xué)的特定時(shí)間里才能提取教育金。比如，投保年齡在0～9歲之間的孩子，12周歲時(shí)就可以領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額的10％作為初中教育金；15周歲時(shí)可以領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額的15％作為高中教育金，18歲時(shí)可以領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額的25％作為大學(xué)教育金；25歲時(shí)可以領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額的50％作為創(chuàng)業(yè)基金；60周歲后每年可領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額的13％作為養(yǎng)老金，直至身故。而10～12歲投保的孩子就不能領(lǐng)取初中教育金；13～15歲投保的孩子就不能領(lǐng)取初中和高中的教育金了。

在教育金儲(chǔ)蓄的同時(shí)，保險(xiǎn)公司可以將教育保險(xiǎn)與健康產(chǎn)品、年金產(chǎn)品、高保障的定期產(chǎn)品等，根據(jù)客戶的實(shí)際需求打包一起提供一個(gè)綜合保障的組合計(jì)劃，這種組合既能給客戶提供教育金儲(chǔ)蓄，還能提供疾病、意外等保障。

不過(guò)從理財(cái)?shù)慕嵌瘸霭l(fā)，教育保險(xiǎn)也不宜多買，適合孩子的需要就夠了。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金額越高，每年需要繳付的保費(fèi)也就越多。總體來(lái)講，保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是保障功能，如果只看其投資收益率，它甚至可能比不上教育儲(chǔ)蓄。

銀行理財(cái)產(chǎn)品：收益較高，但需考慮風(fēng)險(xiǎn)

一些銀行推出了教育類理財(cái)產(chǎn)品，如光大銀行曾推出的陽(yáng)光理財(cái)E計(jì)劃，東亞、匯豐等外資銀行推出的“兒童賬戶”等，可供希望得到高收益的家長(zhǎng)選擇。