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商業(yè)銀行的成長(zhǎng)離不開合規(guī)經(jīng)營(yíng)，更與防控金融風(fēng)險(xiǎn)相伴。推進(jìn)合規(guī)文化建設(shè)，必將為工行的經(jīng)營(yíng)理念和制度的貫徹落實(shí)提供強(qiáng)有力的依托和保證，也使得風(fēng)險(xiǎn)防控長(zhǎng)效機(jī)制的建立和實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)治久安的工作局面成為了可能。下面，就如何提高銀行效益，降低信貸金融風(fēng)險(xiǎn)，我談幾點(diǎn)粗淺見解。

一、正視問題，構(gòu)建信貸業(yè)務(wù)合規(guī)管理體系

工行信貸業(yè)務(wù)，逐步形成了自己的管理模式和特點(diǎn)，但距離現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求還有不小的差距：一是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。經(jīng)營(yíng)銀行就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，任何金融業(yè)務(wù)都有風(fēng)險(xiǎn)，只有采取識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制的方法才能使風(fēng)險(xiǎn)得到有效釋。二是不合規(guī)的現(xiàn)象較為嚴(yán)重。操作中存在的問題和隱患，出現(xiàn)于工作人員責(zé)任意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、合規(guī)意識(shí)不強(qiáng)，不按流程辦事、不按規(guī)定作業(yè)，引發(fā)了各種各樣的事件和案件。三是一、二級(jí)條線風(fēng)險(xiǎn)防范流于形式。沒有很好地執(zhí)行落實(shí)制度和規(guī)定，出現(xiàn)差錯(cuò)和問題沒有及時(shí)整改，老問題老現(xiàn)象重復(fù)發(fā)生；對(duì)信貸業(yè)務(wù)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題進(jìn)行針對(duì)性地檢查、督促、整改、落實(shí)。四是針對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行整改落實(shí)不夠。

二、建章立制，創(chuàng)建金融合規(guī)制度體系

銀行號(hào)稱三鐵：“鐵制度、鐵算盤、鐵帳本”。正因?yàn)橛辛算y行的“三鐵”，銀行在百姓心中才是可以信賴的，我們的工行，在金融業(yè)務(wù)發(fā)展上也應(yīng)該是這樣。

(一)建立健全各項(xiàng)制度。必須對(duì)無章可循或雖有規(guī)章但已不適應(yīng)當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展和基層行實(shí)際管理情況的，相關(guān)部門應(yīng)進(jìn)行專門研究，及時(shí)制訂或修訂；對(duì)于基層行和有關(guān)部門就規(guī)章制度建設(shè)提出的問題，要認(rèn)真研究，及時(shí)解決。目前工行建立的項(xiàng)制度，就是我們信貸工作的依據(jù)和指南，如果不知道或不懂得如何去做，就在項(xiàng)制度中去尋找答案。

(二)觸犯制度嚴(yán)懲不怠。要在信貸員工中灌輸制度就是高壓線，誰踩了這根線，誰就要受到懲罰。特別是要經(jīng)常對(duì)“十種人”（涉嫌“黃、賭、毒”的人員、經(jīng)商辦企業(yè)的人員、大額資金炒股的人員、個(gè)人負(fù)債嚴(yán)重的人員、無故經(jīng)常不上班的人員、交友混亂的人員、有犯罪前科的人員、累查累犯的人員、貸款收受回扣的人員、熱衷高消費(fèi)的人員）進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控和排查，對(duì)有章不循的員工，要將其調(diào)離原崗位，并嚴(yán)肅處理。推行管理問責(zé)制，建立對(duì)違規(guī)違紀(jì)事項(xiàng)的舉報(bào)制度，做到約束和激勵(lì)并舉。

三、規(guī)范操作，加強(qiáng)內(nèi)部管理控風(fēng)險(xiǎn)

進(jìn)一步落實(shí)各項(xiàng)內(nèi)控制度，提高全體員工團(tuán)結(jié)務(wù)實(shí)、審慎經(jīng)營(yíng)、愛崗敬業(yè)、遵章守紀(jì)的自覺性，查擺、堵塞工作中的漏洞，遏制各類案件的發(fā)生，全面提高工作質(zhì)量和服務(wù)水平。轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，大興求真務(wù)實(shí)之風(fēng)，使全體員工以滿腔的熱情和昂揚(yáng)的斗志全身心投入到工作中去，為我行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供有力的保障。眾所周知，一個(gè)沒有免疫系統(tǒng)、或免疫力偏低的生命體是不可能健康成長(zhǎng)的，而內(nèi)部控制就是企業(yè)“生命體”的免疫系統(tǒng)。因此，我深知欲使工行不斷成長(zhǎng)壯大，就必須在大力拓展信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，更加有效地推進(jìn)其自身免疫系統(tǒng)—內(nèi)控制度建設(shè)，以保證信貸工作的穩(wěn)健發(fā)展。

四、科學(xué)籌劃，強(qiáng)化成本管理，提高銀行效益

當(dāng)前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，也創(chuàng)造了比較好的效益，但對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)依賴性強(qiáng)、中間業(yè)務(wù)技術(shù)含量不高等問題比較突出，要著力加強(qiáng)三方面工作，提高銀行效益。

(一)合理配置信貸資金，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。一是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)逐步建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警控制體系，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，關(guān)注行業(yè)發(fā)展動(dòng)向，建立市場(chǎng)信息預(yù)測(cè)體系，準(zhǔn)確把握市場(chǎng)供求關(guān)系和產(chǎn)業(yè)變化趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)貸款科學(xué)決策，形成靈活有效的信貸資源配置機(jī)制，加強(qiáng)防范行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是應(yīng)在產(chǎn)能過剩行業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整中發(fā)揮信貸杠桿作用，支持企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新、結(jié)構(gòu)調(diào)整和并購(gòu)重組，提高產(chǎn)業(yè)集中度和競(jìng)爭(zhēng)力。

(二)大力清收不良貸款，進(jìn)一步提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。銀行機(jī)構(gòu)要將不良貸款的清收盤活作為工作的重點(diǎn)來抓，采取多種有力措施，下大氣力，有效壓縮和清收不良貸款。同時(shí)信貸和客戶部門要切實(shí)抓好新增貸款的貸后管理工作，努力提高到期貸款回收率。

(三)加快發(fā)展貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、提高低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收益水平。作為風(fēng)險(xiǎn)性較低、資金回籠較快、收益性較高的產(chǎn)品，貼現(xiàn)業(yè)務(wù)一直備受銀行青睞，加大營(yíng)銷力度，切實(shí)發(fā)揮票據(jù)中心的引導(dǎo)作用，加快發(fā)展貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，同時(shí)逐步提高議價(jià)水平，提高貼現(xiàn)業(yè)務(wù)收益率。

(四)建立長(zhǎng)效機(jī)制，不斷吸引客戶。通過開展客戶回訪服務(wù)月活動(dòng)，拉近了客戶距離，樹立了良好形象。但他們同時(shí)認(rèn)識(shí)到，只有健全客戶維護(hù)長(zhǎng)效機(jī)制，才能實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)服務(wù)長(zhǎng)久化，實(shí)現(xiàn)拓展市場(chǎng)的可持續(xù)性。一是劃分客戶類別，強(qiáng)化重點(diǎn)客戶維護(hù)。二是探索等級(jí)員工管理體系，實(shí)現(xiàn)員工等級(jí)與其維護(hù)的客戶層次相匹配。三是注重客戶投訴的分析與反饋，提供人性化服務(wù)平臺(tái)。四是提高市場(chǎng)反應(yīng)速度，加快創(chuàng)新符合農(nóng)村信用社實(shí)際的金融產(chǎn)品。五是建立科學(xué)合理的貸款定價(jià)機(jī)制，運(yùn)用市場(chǎng)手段吸引優(yōu)質(zhì)客戶。

(五)強(qiáng)化員工培訓(xùn)與管理，提高整體效能發(fā)揮。管理理論中管理具有五種基本的功能，包括規(guī)劃、組織、任用、領(lǐng)導(dǎo)和控制，這些功能稱為管理程序。人力資源管理主要研究五種管理職能中的任用職能。即決定雇傭哪種人才，進(jìn)行人員的招聘和選拔，設(shè)定衡量員工工作績(jī)效的標(biāo)準(zhǔn)，培訓(xùn)和培養(yǎng)員工，對(duì)員工的工作技能進(jìn)行輔導(dǎo)，業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)，對(duì)員工進(jìn)行激勵(lì)等。要加強(qiáng)對(duì)員工的教育與引導(dǎo)，深入開展《員工行為守則》教育，使廣大員工深切認(rèn)識(shí)到，嚴(yán)格管理、嚴(yán)格教育是對(duì)自己的一種愛護(hù)，自覺執(zhí)行規(guī)章制度是保護(hù)自己。要以人為本，關(guān)心員工生活，落實(shí)有關(guān)待遇，重視職業(yè)發(fā)展，切實(shí)解決員工關(guān)心的難點(diǎn)問題。