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一、大數(shù)據(jù)的基本內(nèi)涵及運用

（一）大數(shù)據(jù)的基本概念和內(nèi)涵

大數(shù)據(jù)（big data）這個詞語最初出現(xiàn)在一個開源項目中，是用來表達一個數(shù)據(jù)集的名稱。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，人們對信息資料運用范圍、手段、方式的不斷發(fā)展和交流平臺的搭建，大數(shù)據(jù)這一詞語在社會經(jīng)濟發(fā)展和平友好人們的日常生活中出現(xiàn)的頻率不斷增多，也越來越引起人們的關(guān)注，根據(jù)其數(shù)據(jù)形式的多元性、數(shù)據(jù)來源的多樣性及數(shù)據(jù)的實時性，結(jié)合其特性，普遍認為大數(shù)據(jù)是指所涉及的資料量規(guī)模巨大到無法通過目前主流軟件工具，在合理的時間內(nèi)達到擷取、管理、處理并整理成為幫助企業(yè)經(jīng)營決策更積極的資訊。大數(shù)據(jù)的核心價值就在于其能對海量數(shù)據(jù)進行分析，但這些海量的數(shù)據(jù)需要進行特殊的技術(shù)處理方可運用，如互聯(lián)網(wǎng)、云計算機平臺、分布式數(shù)據(jù)庫、分布式文件系統(tǒng)和可擴展的存儲系統(tǒng)等。可見，大數(shù)據(jù)存在著以下幾方面的特性：一是海量的數(shù)據(jù)；二是數(shù)據(jù)類型眾多；三是數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)復(fù)雜；四是數(shù)據(jù)更新速度很快；五是需要運用先進技術(shù)進行處理后數(shù)據(jù)方可使用；六是各類數(shù)據(jù)通過處理后在一定的范圍內(nèi)可以進行資源共享。

（二）大數(shù)據(jù)的運用

就目前而言，大數(shù)據(jù)的發(fā)展和運用仍處于起步階段，但其在行業(yè)企業(yè)的使用及其效果是顯而易見的，而且如果我們現(xiàn)在可以說如果哪個行業(yè)企業(yè)仍未開始將大數(shù)據(jù)用于其經(jīng)管理上，我們可以說現(xiàn)在已處于落后的狀況了。我們根據(jù)數(shù)據(jù)的來源和用途，我們認為可以把大數(shù)據(jù)分為互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、科學(xué)研究數(shù)據(jù)和企業(yè)信息數(shù)據(jù)三大類。目前互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在社交媒體上也取得了較好的運用效果；在科學(xué)研究方面，除了一些發(fā)達國家實力雄厚的研究機構(gòu)擁有性能優(yōu)越的高端設(shè)備和儀器，大數(shù)據(jù)的運用領(lǐng)先于發(fā)展中國家大多數(shù)研究機構(gòu)和學(xué)術(shù)團體，后者仍處于數(shù)據(jù)的收集存儲階段。而企業(yè)數(shù)據(jù)已得到了更加為廣泛的運用，幫助企業(yè)在業(yè)務(wù)運營智能監(jiān)控、精細化管理、經(jīng)營分析及戰(zhàn)略分析等方面進行創(chuàng)新，提高企業(yè)的競爭力和經(jīng)濟效應(yīng)。

二、大數(shù)據(jù)發(fā)展對國有商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響

目前我國正處于社會經(jīng)濟發(fā)展的轉(zhuǎn)型時期，在這種社會大環(huán)境下，要保持國家經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，需要依靠先進的科學(xué)技術(shù)，提升技術(shù)創(chuàng)新的能力，同時還要加快先進技術(shù)的轉(zhuǎn)移和應(yīng)用，從而使社會各領(lǐng)域創(chuàng)造價值的能力不斷提升。在這種形勢下，我們國家的金融改革也不斷深入，我國商業(yè)銀行多年依靠的外延式擴張和粗放式發(fā)展的經(jīng)營方式已不能適應(yīng)當時的需要，因此商業(yè)銀行只有在目前的環(huán)境下，加快商業(yè)銀行經(jīng)營的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，才能保持商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能力和提高競爭力。在此，我們就大數(shù)據(jù)發(fā)展從商業(yè)銀行經(jīng)營管理的角度來對國有商業(yè)銀行發(fā)展的影響進行分析。

（一）對商業(yè)銀行經(jīng)營管理理念的影響

眾所周知，商業(yè)銀行是以多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營對象，以追求最大利潤為目標，能利用負債進行信用創(chuàng)造并向客戶提供綜合性金融服務(wù)的企業(yè)。從我國銀行發(fā)展的歷史上看， 商業(yè)銀行的發(fā)展是在不斷適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的要求下進行的，從在周朝出現(xiàn)的從事貨幣信用業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，到唐朝金融業(yè)的逐漸發(fā)展。隨后明朝中期就形成了具有銀行性質(zhì)的錢莊。但由于處于封建社會，各金融機構(gòu)都是處于以家族為主各自經(jīng)營的狀況，我國金融機構(gòu)處于分散 、落后的狀態(tài)。1905年成立的戶部銀行是最早的國家銀行，直到1994年才形成了以中國人民銀行為核心 ，以四大國有專業(yè)銀行為主體 ，其他各種金融機構(gòu)并存和分工協(xié)作的金融機構(gòu)體系――新中國金融機構(gòu)體系。因此我國商業(yè)銀行發(fā)展的歷程較為曲折，建立基礎(chǔ)相當薄弱，經(jīng)營管理方面一直是沿用了固有的經(jīng)營方式和傳統(tǒng)的方式進行管理。直到改革開放后，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理才與國際接軌，其經(jīng)營管理才開始遵循巴塞爾協(xié)議的相關(guān)標準，在資本要求、風(fēng)險管理等方面以協(xié)議規(guī)定的指標作用標準進行管理，但直至目前仍未能完全達標。

（二）對商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的影響

隨著大數(shù)據(jù)的運用，商業(yè)銀行發(fā)展環(huán)境有了極大的變化，商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)也面臨了巨大的挑戰(zhàn)。信息技術(shù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的產(chǎn)生和發(fā)展提供了技術(shù)支撐，在開放和平等的互聯(lián)網(wǎng)平臺上，從商業(yè)銀行經(jīng)營的角度來說，實現(xiàn)了網(wǎng)上投資與理財、網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳、跨行實時轉(zhuǎn)帳等各種金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新模式；從商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)來說，互聯(lián)網(wǎng)輕易實現(xiàn)了第三方支付、網(wǎng)銀支付等電子支付的新模式，自電子支付產(chǎn)生后，其交易額呈現(xiàn)高速增長的態(tài)勢。除此之外，一些具有資源優(yōu)勢的大公司如電信、移動等也自行建設(shè)了系統(tǒng)內(nèi)的支付平臺，加上智能手機的普及和手機支付功能的不斷完善，移動支付也得到了巨大的發(fā)展，可見大數(shù)據(jù)的運用也給商業(yè)銀行的支付帶來了巨大的變革。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，銀行貨款是商業(yè)銀行收入的主要來源，而銀行貸款的風(fēng)險也是商業(yè)銀行需要嚴格把關(guān)和控制的。在大數(shù)據(jù)時代，一方面商業(yè)銀行可以利用其現(xiàn)有信貸客戶的信用數(shù)據(jù)，對各項貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險進行分析和管理，切實減少商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的安全性。另一方面，在傳統(tǒng)的銀行貸款由于貸款門檻、成本較高，不能滿足經(jīng)濟社會發(fā)展的需求，在大數(shù)據(jù)的背景下網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)也應(yīng)勢產(chǎn)生，放款者只要通過對客戶的交易記錄和其他相關(guān)信用數(shù)據(jù)的分析，就可以計算出申請者的信貸額度，并且在額度范圍內(nèi)發(fā)放貸款，就可以解決客戶融資貸款的困難，從而達到提高工作效率，降低了貸款成本的目的。以上這一切都是大數(shù)據(jù)的運用和發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營管理帶來的挑戰(zhàn)，可見在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理影響是巨大的。

（三）對商業(yè)銀行服務(wù)的影響

我們認為，大數(shù)據(jù)的發(fā)展對銀行的服務(wù)影響是巨大的。在大數(shù)據(jù)時代，對銀行的服務(wù)和營銷提出了新的要求，由于數(shù)據(jù)的處理是需要專業(yè)知識，我們這里所說的服務(wù)不僅僅限于現(xiàn)在我們所提倡如衣著整潔、服務(wù)規(guī)范等顯性服務(wù)，包涵了兩個層次的涵義，一是內(nèi)在的，另一個是外在的。內(nèi)在方面一是要樹立新的服務(wù)意識，我們不僅要通過培訓(xùn)，使員工培養(yǎng)正確決策的能力和禮貌服務(wù)的技術(shù)，真正樹立關(guān)心顧客的意識，還要有針對性地促進員工不斷加強對數(shù)據(jù)處理和運用方面的學(xué)習(xí)，提高自身的素質(zhì)和工作的適應(yīng)能力；二是要加強在培訓(xùn)的同時，不斷為員工提供發(fā)展機會，形成有效的激勵機制，以增加了員工工作的自主性，使員工的服務(wù)質(zhì)量和工作質(zhì)量聯(lián)系在一起，從而提高客戶對銀行的滿意度。在外要盡快建立和完善大數(shù)據(jù)背景下，各種新型銀行服務(wù)方式，如在對大量客戶基本信息和運用數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，不斷完善手機銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行的各項功能，對市場客戶進行細分，開發(fā)適合不同客戶需求的個性化金融產(chǎn)品，采用不同形式舉辦各種金融產(chǎn)品和電子銀行新功能講座，盡快地讓客戶熟悉和接受銀行的各種新服務(wù)，提高商業(yè)銀行的市場占有率。

（四）對銀行網(wǎng)點設(shè)置的影響

隨著大數(shù)據(jù)的運用、互聯(lián)網(wǎng)金融和手機銀行的發(fā)展，以及到銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的時間成本不斷增大，大多數(shù)客戶對于一些日常的支付結(jié)算業(yè)務(wù)已多通過電子渠道進行辦理，銀行固定網(wǎng)點的客戶在不斷減少和流失，加上銀行網(wǎng)點的設(shè)點成本日益增加，因此，商業(yè)銀行的網(wǎng)點體系的調(diào)整也是一種必然的趨勢。但是對銀行網(wǎng)點的撤銷和關(guān)停不能簡單的拍腦袋來決定，而是通過對網(wǎng)點的分布、網(wǎng)點設(shè)置的規(guī)模大小、網(wǎng)點的經(jīng)營模式做好全方面的調(diào)研，既要保證能為當?shù)氐目蛻糇龊梅?wù)，提高銀行的影響力，又能降低銀行的經(jīng)營成本，使各網(wǎng)點都能發(fā)揮最好的作用，避免銀行存貸業(yè)務(wù)的減少和客戶的流失。

作者：曾萍 單位：建設(shè)銀行湖北省分行財務(wù)會計部