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［論文關鍵詞］績效；民間金融；監(jiān)管制度；優(yōu)勢

［論文內容摘要］民間金融對農村經濟的影響既有積極的一面，也有消極的方面。我國現有相關法律法規(guī)對農村民間金融監(jiān)管還比較滯后，因此應當轉變觀念、承認民間金融積極作用的前提下，構建適合農村民間金融發(fā)展的監(jiān)管體系，克服其消極影響，使其更好地為新農村建設服務。

農村民間金融是指由農村中的個體、家庭和微小企業(yè)等經濟實體投資和經營，依靠民間信用，在官方監(jiān)管之外的金融交易。主要形式有：民間借貸、合會、銀背、私人錢莊、農村合作基金會等。近幾年，中國農村民間金融呈現出：資金規(guī)模較大、分布地域廣、發(fā)生率存在地區(qū)差異、利率浮動大的特點。農村民間金融雖然表現出極強的自生能力和可持續(xù)性，但相對于制度化的正規(guī)金融組織而言，我國農村民間金融組織一直沒有合法地位，處于灰色地帶。

一、我國農村民間金融成因分析

我國農村民間金融之所以能夠廣泛存在，表現出極強的生命力和持續(xù)性，主要有以下幾方面原因。

1.新農村建設中，資金需求旺盛是民間融資發(fā)展的重要原因。伴隨著新農村建設的全面展開，農民收入和消費水平的逐步提高，正規(guī)金融的信貸支持已遠遠不能滿足農村經濟發(fā)展和消費的增長。一方面，隨著收入增加，農民傾向于把大量的資金用于建房、買車等炫耀性消費上，而不是投資生產。這種消費方式具有很強的負的外部效應，刺激其他農民效仿，結果造成私人赤字，對付這種赤字的手段不外乎：民間借貸、正規(guī)金融的信貸支持。另一方面，農村大型的農用機械及耐用消費品的購買更需要大量資金，盡管國家給予購買農機具予以財政補貼，但是并沒有完全滿足農民的投資需求，因而農民需要依賴民間借貸。

2.農民人均收入逐年增加，閑置資金較多，投資渠道狹窄，為民間融資提供了充足的資金來源。新農村建設過程中，農村地區(qū)的經濟快速發(fā)展，農民個人收入顯著提高，社會閑散資金也就隨之增多，為民間金融提供了資金保證。由于銀行存款利率較低，大量的民間資金便急于尋找出路。農村資本市場落后及投資信息體系不發(fā)達，相關的配套設施缺乏，農村沒有證券營業(yè)部，農民無從獲得股票、外匯市場的即時信息，再加上證券公司、保險公司、基金公司等金融機構對農村市場的開發(fā)不夠重視，對其產品的宣傳沒有深入到農村市場。適合農民需要的金融理財產品的缺乏，造成農民投資渠道狹窄，為民間融資提供了充足的資金來源。

3.農村正規(guī)金融服務“三農”功能弱化。我國的農村金融體系由股份制商業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用社和郵政儲蓄組成，而資本市場、信托等其他金融形式在農村幾乎不存在?，F有的金融機構越來越呈現出“脫農”的特征：（1）股份制商業(yè)銀行從農村市場退出，農村金融服務功能弱化。（2）隨著糧棉流通體制改革的深化，中國農業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融業(yè)務空間越來越窄，難以充分發(fā)揮政府金融支農的作用。（3）農村信用社體制改革，不少選擇了商業(yè)銀行、股份合作制模式，使得農村信用社改革越來越遠離合作金融。（4）郵政儲蓄只吸納存款，不發(fā)放貸款，吸收的存款除少部分以支農貸款形式返回農村外，絕大部分流出農村。據統(tǒng)計，平均每年全國通過銀行、郵政儲蓄兩條渠道從農村抽走的資金在6000億元左右，平均每個縣3億元。

4.國家的宏觀調控政策進一步緊縮了正規(guī)金融供給，客觀上促進了民間融資的活躍。2004年以來，針對我國投資增長過快、糧食和能源原材料價格大幅度上漲等經濟發(fā)展中的一些不穩(wěn)定因素，中國人民銀行為了平抑物價、遏制經濟過熱，采取了適度偏緊的貨幣政策，如調高了法定存款準備率和利率、減少了貨幣供給、收縮了銀行信貸等，使得市場資金趨緊。造成農村中小企業(yè)生產周轉資金缺口進一步擴大，轉而尋求民間融資的現象，客觀上促進了民間融資的活躍。

5.民間金融運作自身所呈現的獨特優(yōu)勢。（1）民間金融信息成本、管理成本低。民間金融由于交易雙方在地緣、人緣和血緣上的便利，因而能夠低成本收集和處理借款人的信息，“軟信息”的把握使得貸款人能夠較好識別借款人的還款能力，及時了解貸款的風險程度，進而降低貸款的監(jiān)督成本。（2）民間金融的門檻較低、程序少。銀行貸款手續(xù)繁雜且收費較高，與農村中小企業(yè)和廣大農戶資金需求短、快、急的特點不相適應。而民間金融經營方式靈活，手續(xù)簡單，一般情況下，既無需貸前調查，也無需貸后檢查。（3）民間金融的擔保機制靈活。民間借貸雙方居住地域相近且接觸較多，許多在正規(guī)金融市場上不能作為抵押和擔保的可以用于民間借貸市場中，如房產、土地、設備等。同時，民間金融市場上存在一種社會擔保機制，借貸雙方在確立信用關系的同時，信譽擔保會給借款人施加更有效的約束。

二、新農村建設中民間金融的績效評價

民間金融在我國廣大農村地區(qū)廣泛存在，具有天然的生存優(yōu)勢，為農村經濟的發(fā)展提供了強有力的資金支持。任何事物的存在都是一把“雙刃劍”，民間金融對農村經濟的影響既有積極的一面，也有消極的方面。

1.民間金融對農村社會、經濟積極影響。（1）緩解農戶的信貸約束，滿足農戶的消費需求。由于信息不對稱、農戶收入不確定性以及抵押品不足等原因，正規(guī)金融對農戶貸款，尤其是消費性貸款普遍存在著“惜貸”行為，而農戶往往需要預支未來進行消費，比如婚喪嫁娶、修繕房屋、看病買藥等。特別是在欠發(fā)達的西部地區(qū)，農村金融不發(fā)達，農戶的信貸約束在正規(guī)金融組織中得不到緩解。而民間金融在一定程度上填補了這一空白，緩解了農戶的信貸約束。在經濟相對發(fā)達的東部地區(qū)，正規(guī)金融雖然發(fā)揮了一定的作用，但農戶的消費需求仍不能完全得到滿足，信貸約束仍然存在。該地區(qū)活躍的民間金融組織，則為農戶提供了更多的金融服務，使得農戶受到的消費限制進一步降低。因此，無論正規(guī)金融發(fā)達與否，地區(qū)民間金融始終在放松農戶信貸約束、克服其消費的資金限制方面，發(fā)揮了重要的作用。（2）有助于解決農村中小企業(yè)融資問題，促進其持續(xù)發(fā)展。農村金融資源短缺對農村中小企業(yè)發(fā)展的約束已是社會各界的共識。資金瓶頸一直是其發(fā)展的重要障礙。從我國金融機構涉農貸款比例偏低以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額占金融機構貸款余額的份額逐年減少的現狀可以看出，我國農村中小企業(yè)很難獲得銀行的貸款支持。民間融資在一定程度上緩解了農村中小企業(yè)的這種壓力，提供了一種較為靈活的融資渠道。國際金融公司對北京、成都、順德和溫州等六百多家私營企業(yè)的調查表明，對中小企業(yè)而言，民間金融市場是其外源融資的最大來源。（3）優(yōu)化資源配置。金融體系對資源的有效配置有兩個條件：一是資金的價格由市場自主形成，反映市場供求；二是金融機構能充分利用信息，對資金需求者進行甄別，通過交易對象的選擇來控制風險，客觀上起到優(yōu)化資源配置的作用。農村民間金融的利率不受國家管制，由市場自主形成，比較真實地反映了資金的市場供求關系，而且能充分利用社區(qū)內的信息，對交易對象做出全面的判斷和選擇，回避風險的同時也就相對有效地配置了有限的金融資源。（4）推動農村金融市場形成多樣化競爭格局。在農村金融市場中，由于民間金融機構的參與，其中的利益分配必將發(fā)生許多變化。這有利于增強農村金融市場的競爭氣氛，形成多樣化的競爭格局，尤其對打破我國農村金融市場中事實上的壟斷局面更是具有直接意義。民間金融的存在和適度發(fā)展對農村正規(guī)金融施加壓力，這種壓力有助于農村正規(guī)金融挖掘內部潛力、提高金融服務質量，同時農村正規(guī)金融的這種回應行為也有助于民間金融把較高的名義利率降下來以便增強自身的市場競爭力，非正規(guī)金融和正規(guī)金融之間的這種良性互動關系對我國農村金融市場的發(fā)育是至關重要的。（5）為農民提供更多的就業(yè)機會，緩解就業(yè)壓力。農村民間金融業(yè)通過直接和間接兩種形式為農村社會提供了就業(yè)機會。其一，通過促進資本投入量的增加吸納更多的就業(yè)人數；其二，農村民間金融領域直接吸納了從業(yè)者。

2.民間金融對農村社會、經濟的消極影響。（1）民間金融在一定程度上削弱金融宏觀調控的力度。民間金融的運作導致一部分資金從正規(guī)金融機構體系中分流出來，造成資金的“體外循環(huán)”。如果過多的資金流入政府控制之外的民間金融市場，則意味著國家經濟宏觀調控能力的減弱，政策效果下降。例如，當經濟過熱，政府實行緊縮性貨幣政策時，處在政府貨幣政策作用之外的民間金融反而會利用正規(guī)金融力量減弱之機，加強信貸活動，以牟取更多利潤，這將抵消貨幣政策的緊縮效果，使得經濟難以“軟著陸”。另外，民間金融活動的隱蔽性導致有關民間金融活動的稅收無法收繳。按照國家規(guī)定，儲戶利息收入必須繳納所得稅，但在民間金融活動中，國家沒有相應措施對其進行有效規(guī)范，減少了國家的稅收收入。（2）民間金融在一定程度上會擾亂正常的金融秩序。當前我國農村民間金融的運作機制還不規(guī)范，內在風險較大，一旦釋放出來，不僅造成金融秩序的混亂，而且可能導致社會的不安定。民間金融的發(fā)展容易導致信用危機，我國的國有商業(yè)銀行有國家信用做保障，而民間金融組織不但沒有國家信用作擔保，甚至連基本的法律保證和法律規(guī)范都沒有，因而潛在風險極大。此外，由于民間金融缺乏政府必要的監(jiān)管和約束機制，加之一些民間金融組織具有投機性和非法集資等特點，與廣大群眾的利益攸關，一旦產生風險，很有可能引起社會震動。（3）民間金融的存款安全性得不到保障，經營風險大。處于農村地區(qū)的大部分民間金融機構，沒有建立規(guī)范的內部控制制度，沒有嚴格的財務管理及審計稽核制度，其籌資、征信、信用審核、授信、風險承擔等能力低下，人員素質也不高。此外，民間金融機構大多不提取存款準備金和呆賬準備金以抵御風險，經營風險極大。（4）一些民間金融組織依靠暴力手段維護民間信用體系的運轉，有可能演變成為具有黑社會性質的經濟組織。這種情況在東北地區(qū)比較嚴重。東北地區(qū)的民間金融不同于南方，南方的民間金融是建立在中小經濟的需求之上的，頗具民營中小銀行的雛形。東北則不同，民間金融更多的是同“地下經濟”聯(lián)系在一起，存在著嚴重的非法性，甚至牽涉到黑勢力，潛伏著無法預計的危機。

三、新農村建設中民間金融的監(jiān)管制度創(chuàng)新

目前，我國現有相關法律法規(guī)對農村民間金融監(jiān)管還比較滯后，因此我們應當轉變觀念、承認民間金融積極作用的前提下，構建適合農村民間金融發(fā)展的監(jiān)管體系，克服其消極影響，使其更好地為新農村建設服務。

1.健全相關的法律制度，規(guī)范管理農村民間金融組織。由于民間金融機構具有分散性和地方性的特征，使其風險大、可控性差。面臨道德風險、尋租風險、流動性風險、內部人控制風險、經營風險以及退出風險等，為此，應加快建立健全與民間金融發(fā)展有關的法律法規(guī)。通過立法著重解決兩個核心問題，一是明確國家對民間金融的宏觀政策，通過國家法律形式對民間金融進行必要的界定，使民間金融有法可依；金融監(jiān)管當局必須依照法律法規(guī)和條例監(jiān)管農村民間金融組織的業(yè)務活動，規(guī)范農村金融秩序；農村民間金融組織也必須按照法律規(guī)范經營，以減少經營風險。二是明確民間金融管理的主體、職責和內容，對民間金融的用途、期限、利率做出指導性的規(guī)定。另外，還應加快農村保險和信用體系建設，包括農業(yè)保險制度、存款保險制度、信用擔保體系等。

2.加快利率化市場改革，允許農村民間金融組織的利率與經營風險掛鉤。以小額信貸為例，由于貸款主要用于農業(yè)生產，而農業(yè)易受自然條件、市場等多種因素影響，因此貸款風險較高，再加上每筆貸款數額雖小，但都需進行貸前審查貸后監(jiān)管等，相應管理成本較高，這些都需要市場化的利率來彌補。然而，如果農村民間金融組織的合法化意味著將其納入國家金融監(jiān)管體系，那么目前的低利率管制和有限的利率浮動空間將無法補償農村民間金融的高風險和高成本。因此，必須加快利率市場化改革，通過農村金融監(jiān)管組織，對利率變動情況進行定期監(jiān)測。在此基礎上，合理確定利率，這是農村民間金融合法化的制度條件之一，也是金融資源按市場規(guī)律有效配置的基本標志。

3.探索適合農村民間金融發(fā)展的監(jiān)管機制。加強農村民間金融監(jiān)管是在農村金融市場運作中保證民間金融機構安全和提高資產質量的內在要求，也是農村經濟發(fā)展的重要保證。為此，對農村民間金融的發(fā)展要做好以下兩個方面的工作：一是建立農村民間金融風險預警機制。其作用是及時轉移和化解民間金融組織出現的風險，防止危機的蔓延。設立由有關金融專家組成的危機評估機構，與監(jiān)管責任部門配合，監(jiān)測區(qū)域內外各種風險、危機對本區(qū)域內各金融機構的影響，進行追蹤分析、預測，建立警報機制。二是建立有效的危機處理機制。危機處理機制最直接的作用就是在金融體系的某一部分出現嚴重問題時，對其采取有效措施處理，避免危機的蔓延。危機處理體系主要通過兩種方式發(fā)揮作用：一類是救助性的，主要是針對經救助后有可能繼續(xù)維持經營，并能逐步化解風險的金融企業(yè)，救助的方式主要有股東注資、新募股、債轉股等自我救助方式以及收購、兼并、政府注資、央行再貸款等外部救助方式。另一類是處置性的主要針對危機嚴重惡化、救助成本極大、或雖經救助仍可能無法繼續(xù)經營的金融企業(yè)，處置的方式主要是有條件破產，如兌付個人存款后行政關閉、兌付個人存款后托管、清理完債權債務后清盤破產等。

4.發(fā)展和完善正規(guī)金融，鼓勵民間金融與非正規(guī)金融的連接，構筑一體化金融市場體系?，F有農村民間金融存在的原因之一是由于我國正規(guī)金融的服務不到位所導致的。因而要大力發(fā)展和完善正規(guī)金融機構和服務，鼓勵正規(guī)金融機構的金融服務創(chuàng)新，替代部分農村民間金融。另外，要充分利用正規(guī)金融機構的資金優(yōu)勢和民間金融的信息和履約機制的優(yōu)勢，將二者連接，構筑一體化農村金融體系，從而更好地為民營經濟發(fā)展提供資金支持。

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