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摘要：目前，我國金融結(jié)構(gòu)中還存在一些不利于社會和諧的因素，對此問題進(jìn)行探討研究，提出建議，以促進(jìn)和諧社會的建設(shè)。

關(guān)鍵詞：金融機構(gòu)；和諧社會；融資

判斷某國的金融結(jié)構(gòu)是否合理，金融體系是否有效的主要標(biāo)準(zhǔn)，不是其與發(fā)達(dá)國家的金融結(jié)構(gòu)有什么樣的差距，而是與本國的經(jīng)濟發(fā)展階段和相應(yīng)得實體經(jīng)濟結(jié)構(gòu)是否相適應(yīng)。因此，我國應(yīng)建立適應(yīng)于經(jīng)濟發(fā)展階段的最優(yōu)金融結(jié)構(gòu)，以協(xié)調(diào)經(jīng)濟發(fā)展所帶來的各方面的矛盾。

1我國目前金融結(jié)構(gòu)中不利于和諧社會的因素探討

1.1失衡融資結(jié)構(gòu)——間接融資為主，直接融資為輔

我國金融結(jié)構(gòu)處于嚴(yán)重失衡的境地，整個社會90%以上的融資都通過銀行貸款方式完成，從而使得分散的企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險過度集中到銀行體系。而股票市場和債券市場所占比重小，導(dǎo)致直接融資比例低。資本市場不發(fā)達(dá)，不僅表現(xiàn)為它們的規(guī)模小，更表現(xiàn)為股票市場不規(guī)范、問題多多；債券市場不被重視，債券種類少。

由于信貸市場“發(fā)達(dá)”，大中型企業(yè)容易向銀行等金融機構(gòu)獲得信貸資金，而無需向債券市場發(fā)行債券；中小企業(yè)向銀行取得貸款難，更進(jìn)不了債券市場，形成融資矛盾，結(jié)果不利金融市場結(jié)構(gòu)和融資結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)。

1.2金融產(chǎn)業(yè)之間關(guān)聯(lián)度不夠強，存在技術(shù)斷層和產(chǎn)業(yè)斷層

金融結(jié)構(gòu)合理化的最根本表現(xiàn)是金融產(chǎn)業(yè)之間關(guān)聯(lián)度較強，產(chǎn)業(yè)聚合質(zhì)量極高。但我國金融產(chǎn)業(yè)之間的關(guān)聯(lián)度不夠強，甚至較弱，存在明顯的技術(shù)斷層和產(chǎn)業(yè)斷層。第一，“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的經(jīng)營管理體制，促成金融各業(yè)“各自為政”，橫向聯(lián)系少，尤其是當(dāng)前國有銀行上市，保險資金進(jìn)駐銀行的情況下；第二，各金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展不平衡，規(guī)模大小懸殊，難以“平等”交往、相互支撐；第三，金融產(chǎn)業(yè)中的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、新生產(chǎn)業(yè)(潛力產(chǎn)業(yè))發(fā)展不明顯，“梯隊”不合理，有斷層。從而導(dǎo)致我國金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)存在較為嚴(yán)重的不平衡性，聚合質(zhì)量較低。

1.3信用制度

信用制度涉及的是如何把儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的制度安排。信用制度在社會資本形成中有著重要作用，而資本形成對經(jīng)濟發(fā)展是“第一推動”。改革開放后，中國居民儲蓄率顯著高于其他國家。在儲蓄傾向既定的情況下，兩個因素影響到經(jīng)濟增長：(1)儲蓄能否順利轉(zhuǎn)化投資；(2)儲蓄的分配是否是有效率的。在這兩個方面，現(xiàn)有的金融結(jié)構(gòu)存在問題，主要表現(xiàn)在以下方面：

第一，儲蓄轉(zhuǎn)化率下降。受傳統(tǒng)意識以及在變革時期對未來醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、住房等大額支出預(yù)期的影響，我國居民儲蓄率居高不下，居民儲蓄額處于高速增長通道。

第二，儲蓄分配效率受損。在現(xiàn)有的金融結(jié)構(gòu)下，國有經(jīng)濟、大型企業(yè)是儲蓄分配重點考慮的對象，民營經(jīng)濟和中小企業(yè)獲得的儲蓄分配十分有限，突出表現(xiàn)為民營經(jīng)濟、中小企業(yè)融資難問題。

儲蓄轉(zhuǎn)化率降低和儲蓄分配效率受損，兩個因素合在一起是不利于有效投資形成的。在這個意義上，我認(rèn)為現(xiàn)有的金融結(jié)構(gòu)在促進(jìn)經(jīng)濟增長方面仍然存在較大的改進(jìn)空間。

1.4正規(guī)金融機構(gòu)與非正規(guī)金融機構(gòu)不協(xié)調(diào)，存在明顯的二元結(jié)構(gòu)——不利于“安定有序”的目標(biāo)

作為發(fā)展中國家，不僅要有種類齊全的正規(guī)金融機構(gòu)，還應(yīng)有管理有序的非正規(guī)金融機構(gòu)。然而，我國卻存在嚴(yán)重缺陷。一是國家重視正規(guī)金融機構(gòu)建設(shè)，忽視甚至限制非正規(guī)金融機構(gòu)的發(fā)展，致使大量非正規(guī)金融機構(gòu)成為“地下金融組織”，有的地方民間借貸等非正規(guī)金融活動相當(dāng)活躍。二是在正規(guī)金融機構(gòu)中，農(nóng)村現(xiàn)代金融機構(gòu)缺乏，相當(dāng)?shù)胤街挥修r(nóng)村信用社，現(xiàn)達(dá)的、具有高技術(shù)含量的金融便利廣大農(nóng)村利用不上；三是對非正規(guī)金融實行限制、打擊，甚至要求取締，不能合理地引導(dǎo)其發(fā)展，隱含巨大風(fēng)險。

1.5金融產(chǎn)權(quán)國有化比重大，所有制結(jié)構(gòu)相對單一

在提到所有制問題時，人們往往強調(diào)“國有商業(yè)銀行”比重大，而忽視其他金融機構(gòu)國有化問題，其實我國不僅商業(yè)銀行中國有比重絕對大，政策性銀行更是100%國有；保險公司、證券公司，甚至信托投資公司等非銀行金融機構(gòu)，國有的成分也很大，這樣就形成了較為單一的所有制結(jié)構(gòu)。這種結(jié)構(gòu)既不利于金融機構(gòu)之間的競爭，也不利于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)，也是導(dǎo)致金融效率低下的重要原因之一，尤其是在今年末銀行業(yè)全面開放的機遇與挑戰(zhàn)并存的情況下。

2我國金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整空間

2.1我國金融結(jié)構(gòu)調(diào)整具備帕累托改進(jìn)的空間

從兩方面考察中國金融結(jié)構(gòu)調(diào)整可獲得的增量空間。

（1）實體經(jīng)濟增長促生了大量金融服務(wù)需求。

1978年-2006年間，中國GDP的平均年增長率高達(dá)9.4%，為同期全球最高水平。今后，中國將長期9%左右的高速增長，這是一個共識。實體經(jīng)濟的增長促生的金融服務(wù)需求將拉動金融業(yè)在規(guī)模上的膨脹，這為金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整提供了最重要的增量空間。

（2）對金融相關(guān)比率的重新估計。

隨著金融的發(fā)展，金融相關(guān)比率上升，但金融相關(guān)比率不會無止境地上升，大多數(shù)發(fā)達(dá)國家穩(wěn)定在1.5倍左右。不少學(xué)者認(rèn)為我國金融相關(guān)比率從90年代中期以后即已上升到1.5倍左右。事實上，大多數(shù)學(xué)者在計算金融相關(guān)比率時，分母采用了GDP或GNP這兩個流量指標(biāo)，從而夸大了中國的金融相關(guān)比率。樊綱、姚枝仲提供了2000年底我國國內(nèi)資本總額的估計值，該值為38.5萬億元。如果他們的估計正確，則我國的金融相關(guān)比率實際上大致在0.5-0.6之間。從金融結(jié)構(gòu)調(diào)整所需要的增量空間看，0.5-0.6的金融相關(guān)比率意味著即使中國不存在經(jīng)濟增長，金融相關(guān)比率上升到150%就可以為金融發(fā)展提供幾乎一倍的增長空間。

2.2各金融部門共同的主題：提升向國民經(jīng)濟滲透的能力

中國金融發(fā)展的空間是十分廣闊的，金融結(jié)構(gòu)調(diào)整有足夠的空間以負(fù)面影響較小的帕累托改進(jìn)方式展開。無論是從間接金融與直接金融關(guān)系，還是從銀行業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)，以及直接金融的內(nèi)部結(jié)構(gòu)看，各種金融機構(gòu)、金融工具、金融市場都會受惠于中國經(jīng)濟增長與中國經(jīng)濟貨幣化、金融化帶來的好處，獲得絕對規(guī)模拓展的空間。但是，各金融部門之間的競爭替代仍然存在。關(guān)鍵的問題是各金融部門是否能在這個過程中通過有效的金融工具創(chuàng)新、金融服務(wù)創(chuàng)新、金融市場創(chuàng)新以及其他制度創(chuàng)新來吸引和發(fā)掘潛在的金融服務(wù)需求，提升向國民經(jīng)濟滲透的能力。

3建立和諧金融結(jié)構(gòu)的對策建議

（1）加大銀行業(yè)改革力度，強化銀行業(yè)主導(dǎo)優(yōu)勢。

銀行業(yè)是我國金融產(chǎn)業(yè)中的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，加強對銀行業(yè)改革，協(xié)調(diào)銀行業(yè)發(fā)展，是調(diào)整和優(yōu)化金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵。首先，深化國有商業(yè)銀行改革，培育市場性寡頭銀行組織。其次，大力發(fā)展股份制商業(yè)銀行，建設(shè)一批精品銀行。第三，加快民營銀行建設(shè)步伐，積極發(fā)展中小銀行。以發(fā)揮其信息充分優(yōu)勢和低交易成本優(yōu)勢。第四，進(jìn)一步規(guī)范政策性銀行，提高其經(jīng)營管理水平。充分發(fā)揮政策性金融功能。

（2）加強證券業(yè)和保險業(yè)建設(shè)，提升其在金融產(chǎn)業(yè)中的地位。

就我國目前來說，證券業(yè)和保險業(yè)是潛力產(chǎn)業(yè)，有著廣泛的發(fā)展空間和強大的發(fā)展?jié)摿?，?yīng)下大力氣開發(fā)，提高其產(chǎn)業(yè)地位。第一，重新確定證券業(yè)發(fā)展目標(biāo)，規(guī)范證券業(yè)經(jīng)營行為。第二，進(jìn)一步加快保險業(yè)發(fā)展，擴大保險業(yè)服務(wù)領(lǐng)域。3.大力發(fā)展信托業(yè)、租賃業(yè)和基金業(yè)，增加金融產(chǎn)業(yè)種類與保險業(yè)和證券業(yè)相比，在我國信托業(yè)、租賃業(yè)和基金業(yè)具有更大的發(fā)展?jié)摿Γ巾毎l(fā)展。首先，重新定位信托業(yè)，明確其“受人之托、代人理財”的職責(zé)，在整頓清理的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新信托產(chǎn)品，增加業(yè)務(wù)種類，提高經(jīng)營水平。其次，廣泛應(yīng)用租賃融資方式，增加租賃需求，促進(jìn)租賃業(yè)發(fā)展。第三，發(fā)展基金業(yè)，起好步、開好頭，從開始抓規(guī)范，保證基金業(yè)健康發(fā)展。

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