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摘要:互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷更新與發(fā)展，如銀行的電子銀行業(yè)務(wù)，為銀行業(yè)務(wù)的完善發(fā)揮了很大的作用。但是電子銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)階段也存在許多問(wèn)題，系統(tǒng)運(yùn)行不夠安全與穩(wěn)定、專業(yè)人才相關(guān)素質(zhì)欠缺、電子替代率不高、缺乏科學(xué)的營(yíng)銷方式等，面對(duì)這些欠缺與不足之處，需要安全化和穩(wěn)定化電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、安排專業(yè)人員的素質(zhì)培訓(xùn)、提高銀行業(yè)務(wù)的電子替代率、完善營(yíng)銷格式，目的在于電子銀行業(yè)務(wù)的平穩(wěn)健康科學(xué)發(fā)展。

關(guān)鍵詞:銀行業(yè)務(wù);電子替代;銷售格式

一、電子銀行業(yè)務(wù)的理論基礎(chǔ)

(一)定義

銀行業(yè)務(wù)可以使用的所有電子技術(shù)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)展開相關(guān)業(yè)內(nèi)活動(dòng)。相關(guān)法律《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》講電子銀行業(yè)務(wù)為建立在電子商務(wù)平臺(tái)和銀行支付系統(tǒng)之上的一種新興服務(wù)系統(tǒng)。

(二)有關(guān)業(yè)務(wù)的基本特征

1．支持全天持續(xù)的離柜金融服務(wù)

用戶在24小時(shí)中，有良好的網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)通信工具，任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式都可以享有全天持續(xù)的高質(zhì)量離柜金融服務(wù)。

2．電子銀行業(yè)務(wù)管理中存在相對(duì)高的安全風(fēng)險(xiǎn)

電子銀行業(yè)務(wù)管理依賴計(jì)算機(jī)通信技術(shù)和軟件的水平，電子銀行業(yè)務(wù)需要特別注意黑客侵?jǐn)_的風(fēng)險(xiǎn)，因此，任何時(shí)間的自動(dòng)化業(yè)務(wù)辦理和交易程序都要被嚴(yán)加監(jiān)管，這對(duì)網(wǎng)絡(luò)和軟件程序的水平有了更高的需求。

3．電子銀行業(yè)務(wù)更加貼合客戶

電子銀行業(yè)務(wù)可以根據(jù)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的信息整合，各種業(yè)務(wù)可以被優(yōu)化調(diào)整，不同的客戶有自身情形，根據(jù)獲得的數(shù)據(jù)，制作不同的適合客戶的方案，服務(wù)更加周到。而且用戶的要求不斷改變與提高。隨著金融業(yè)的發(fā)展，客戶不再只是簡(jiǎn)單的支付，各種投資項(xiàng)目，產(chǎn)品的購(gòu)買也增加，電子銀行業(yè)務(wù)要以使客戶滿意為目的不斷優(yōu)化和多樣化。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，一些銀行存在著一些問(wèn)題，面對(duì)這些問(wèn)題需要提出解決問(wèn)題的對(duì)策，使電子銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

二、電子銀行業(yè)務(wù)中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題

(一)電子銀行業(yè)務(wù)程序的安全穩(wěn)固問(wèn)題

電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)和軟件的依賴增加了電子銀行業(yè)務(wù)安全方面的風(fēng)險(xiǎn)。有相關(guān)調(diào)查表明，仍使用傳統(tǒng)支付方式的人有52%，客戶對(duì)安全問(wèn)題不放心占56%，由此可見，客戶對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)安全問(wèn)題不容忽視。根據(jù)2018年電子銀行調(diào)查報(bào)告的結(jié)果，存在49．7%的手機(jī)銀行用戶期待手機(jī)銀行可以更易操作便捷省時(shí)間，像支付寶和微信一樣。存在44．6%手機(jī)銀行用戶期待手機(jī)銀行可以與網(wǎng)上銀行安全度相比。但是有29．6%的手機(jī)用戶由于安全隱患沒有使用電子銀行業(yè)務(wù)。

(二)電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)高水平人才缺乏

為了適應(yīng)該行業(yè)的發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)，專業(yè)人才是非常重要的因素，銀行對(duì)優(yōu)秀職員的需要進(jìn)一步增加。銀行現(xiàn)存職員存在著一些嚴(yán)重問(wèn)題，比如員工年紀(jì)普遍較大，或者對(duì)不斷更新的業(yè)務(wù)不熟練，即使有些職員理論知識(shí)豐富經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于擴(kuò)展與創(chuàng)新能力還是有所欠缺，市場(chǎng)非常需要綜合型人才。

(三)電子銀行業(yè)務(wù)的自主辦理較低

隨著電子銀行業(yè)務(wù)的開展，有一定比例的客戶選擇自助辦理，但是仍存在很多不使用單子銀行，寧愿排隊(duì)去柜臺(tái)人工辦理業(yè)務(wù)，也不使用電子銀行或者機(jī)器辦理。這會(huì)加大人工辦理的工作量，也降低了電子銀行業(yè)務(wù)辦理的效能。舉一個(gè)例子，微信銀行的功能主要是查詢信息，可以查看各種辦理的個(gè)人銀行卡的出入明細(xì)、金融信息如金銀價(jià)格的查詢。一些銀行更注重于銀行服務(wù)的功能、類別以及客戶的需求，比如說(shuō)，微信銀行既可以查詢咨詢賬單明細(xì)，還可以輕松辦理貸款業(yè)務(wù)，辦卡業(yè)務(wù)匯款轉(zhuǎn)賬以及買各種理財(cái)產(chǎn)品。還有一些微信銀行支持手機(jī)充值，根據(jù)手機(jī)GPS進(jìn)行無(wú)卡存款。如此看來(lái)，想提高自助辦理以及提高替代率，這些功能很重要。

三、相關(guān)的策略

(一)提高電子銀行業(yè)務(wù)的安全穩(wěn)固問(wèn)題

設(shè)置防火墻是很重要的，在電子銀行內(nèi)部和開放的網(wǎng)絡(luò)之間需要一道防火墻，目的在于防護(hù)內(nèi)部的服務(wù)器不被黑客入侵。在門戶互聯(lián)網(wǎng)與內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)之間還需設(shè)立一道防火墻，目的在于保護(hù)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的不被入侵。才能確?？蛻舻膫€(gè)人數(shù)據(jù)安全，使黑客無(wú)可趁之機(jī)。電子銀行還需要增強(qiáng)對(duì)營(yíng)業(yè)部門自動(dòng)柜員機(jī)的監(jiān)視控制，確保其安全以及避免竊取密碼現(xiàn)象的發(fā)生。除此之外，客戶的資金使用以及保密度也需注意，識(shí)別客戶的真實(shí)信息。在以上的基礎(chǔ)上可以利用安全工具，高端認(rèn)證技術(shù)，或者方便的人臉識(shí)別等方式，提高電子銀行業(yè)務(wù)的安全穩(wěn)定，優(yōu)化客戶的辦理體驗(yàn)，增加客戶對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)辦理的信任與使用。

(二)提高專業(yè)人才的綜合型能力

主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面。第一，要想提高專業(yè)人才的綜合能力，相關(guān)培訓(xùn)是很必要的，多渠道，大面積的招募優(yōu)秀可塑人才，建立國(guó)際現(xiàn)代化年輕化專業(yè)隊(duì)伍，培養(yǎng)高水平高素養(yǎng)的綜合型人才。第二，要想留住如此高水平的人才團(tuán)隊(duì)，需要提高待遇，待遇與能力相匹配，加大對(duì)人才的吸引力和積極性。也需要開設(shè)科學(xué)合理、公平公正、切實(shí)可行的升職規(guī)則，為人才提供發(fā)展的平臺(tái)，共同進(jìn)步。第三，技能要與崗位相匹配，輪崗實(shí)習(xí)可以檢測(cè)人才的能力強(qiáng)項(xiàng)，分配到相應(yīng)崗位，同時(shí)，要為新成員安排培訓(xùn)，招募專業(yè)教授科學(xué)提高員工能力，相關(guān)專業(yè)知識(shí)必須扎實(shí)，掌握專業(yè)知識(shí)和操作實(shí)踐兼顧。第四，同領(lǐng)域可以互相配合共同提升，相互交流經(jīng)驗(yàn)，可以建立不同實(shí)踐點(diǎn)，互相促進(jìn)。

(三)替代率的上升

關(guān)于產(chǎn)品的研究與推出，創(chuàng)建高水平團(tuán)隊(duì)和市場(chǎng)實(shí)況調(diào)查組，滿足市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)需求，對(duì)收集來(lái)的數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)分析與研究，進(jìn)行總結(jié)和預(yù)算，與研究團(tuán)隊(duì)配合，根據(jù)客戶的需求，研發(fā)出適合客戶的科學(xué)便捷的個(gè)性化產(chǎn)品，也能設(shè)置體驗(yàn)中心，讓客戶進(jìn)一步體驗(yàn)與了解產(chǎn)品性能，散在的低額客戶進(jìn)行體驗(yàn)等，產(chǎn)品在此階段進(jìn)一步測(cè)評(píng)，依照客戶實(shí)時(shí)反饋的信息進(jìn)行提升與優(yōu)化，使客戶更加便利，使客戶更加滿意。可以合理利用相關(guān)工具，現(xiàn)在各種軟件很火爆，可以使用這些軟件，比如影視軟件，音樂(lè)軟件，游戲軟件等，通過(guò)這些渠道介紹展示電子銀行的業(yè)務(wù)與產(chǎn)品，用客戶可以接受的方法，來(lái)展示產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，抓住客戶需求，留下深刻印象，以此來(lái)進(jìn)行銷售，拓展銷路。

四、結(jié)語(yǔ)

現(xiàn)今社會(huì)發(fā)展迅速，日新月異，金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)興起，電子銀行業(yè)務(wù)這種信息技術(shù)與金融創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，開辟了金融業(yè)交易處理、產(chǎn)品營(yíng)銷和客戶服務(wù)新模式，電子銀行業(yè)務(wù)具有巨大的潛力。重視電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，推進(jìn)這種產(chǎn)品的應(yīng)用，既給民眾帶來(lái)便利，也促進(jìn)該產(chǎn)業(yè)在國(guó)際上的影響。我們應(yīng)該牢牢把握機(jī)遇，創(chuàng)造條件，努力創(chuàng)新與推廣電子銀行及其業(yè)務(wù)，迎合市場(chǎng)，發(fā)現(xiàn)并解決相關(guān)問(wèn)題，進(jìn)行完善模式，促進(jìn)我國(guó)電子業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，加大在國(guó)際上的影響力與號(hào)召力。

參考文獻(xiàn):

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［2］楊宇．電子銀行業(yè)務(wù)管理發(fā)展研究［J］．國(guó)際公關(guān)，2019(6):166－167.

作者:林詩(shī)曉 黃紫燕 單位:南安農(nóng)商銀行