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1電子銀行對區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展的意義

1.1提高盈利能力

（1）在初始階段，業(yè)務量（Q）增加，成本投入也會顯著增加；一旦業(yè)務發(fā)展到了一定的階段后，成本（C）投入的增速會逐漸變緩，總成本的增長幅度也會趨緩，總成本（TC）表現為先陡峭后平緩的曲線。（2）其平均成本（AC），在業(yè)務量到達一定的程度之后，會隨業(yè)務量的增加而降低。（3）在到達一定的經營規(guī)模之后，邊際成本（MC）呈現為單調遞減，邊際收益（MR）呈現為單調遞增。這種邊際收益遞增的模式使得電子銀行具備巨大的潛在盈利空間。（4）隨著業(yè)務量的不斷增加，總收益（TR）的虧損狀態(tài)會漸漸減少，一旦業(yè)務量發(fā)展到了一定的程度，總收益開始轉正，并隨著業(yè)務量的增加而越來越大。

1.2提高客戶服務能力和整體競爭力

隨著銀行電子化和網絡化成為全球銀行業(yè)發(fā)展的主流，電子銀行已成為營業(yè)網點和客戶經理之外的第三個重要營銷渠道，成為銀行提供產品服務的重要平臺，其主要作用在于：豐富產品和服務渠道，實現業(yè)務分流減輕柜面壓力，滿足客戶業(yè)務辦理的便捷性、時效性需求，增強對優(yōu)質客戶的吸引力和服務能力。如網上財富中心可更好服務中高端個人客戶，銀企直聯(lián)、集團資金管理等功能則對優(yōu)質企業(yè)客戶具有較強吸引力。

1.3有利于新興業(yè)務市場的搶奪

近幾年，互聯(lián)網技術在國內迅速發(fā)展，國內網民數量早已躍居世界第一的位置。據中國互聯(lián)網絡信息中心近日的第33次《中國互聯(lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2013年末，中國網民規(guī)模達6.18億，互聯(lián)網普及率為45.8%。其中，手機網民規(guī)模達5億，繼續(xù)保持穩(wěn)定增長。手機網民規(guī)模的持續(xù)增長，促進了手機端包括手機銀行在內的各類應用的發(fā)展，成為去年中國互聯(lián)網發(fā)展的一大亮點。電子銀行業(yè)務正是擴展這部分人群的重要手段，隨著互聯(lián)網普及率的提高，客戶的金融消費偏好也發(fā)生了變化，手機電子支付已經為人們所接受并逐漸成為支付的主要方式之一，在線理財、融資等新業(yè)務也受到越來越多的客戶關注和選擇。因此，誰在電子銀行業(yè)務方面占據了先機，誰就把握了主動。否則，就有可能被市場淘汰。

1.4有利于彌補網點不足的問題，實現跨區(qū)經營

從區(qū)域性商業(yè)銀行的發(fā)展來看，其具有跨區(qū)經營的強烈意愿。但是，在實際的發(fā)展過程中，區(qū)域性商業(yè)銀行必然會面臨營業(yè)網點稀少的問題，從而導致客戶辦理業(yè)務不方便、客戶對銀行的信任度不足等問題。同時，由于監(jiān)管當局嚴格限制異地開辦分支行，所以網點稀少會是區(qū)域性商業(yè)銀行一個較為長久的問題。對此，區(qū)域性商業(yè)銀行通過加快電子銀行特別是互聯(lián)網金融等新興電子銀行業(yè)務的發(fā)展，能夠在很大程度上彌補網點數量不足的問題，促進區(qū)域性商業(yè)銀行的跨區(qū)域經營。

2區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展現狀

國內區(qū)域性商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務在這幾年開展得如火如荼，因為電子銀行的發(fā)展，使區(qū)域性商業(yè)銀行面臨了新的發(fā)展機遇。金融電子化、網絡化成為今后銀行業(yè)發(fā)展不可逆的必然趨勢，已在區(qū)域性商業(yè)銀行間形成普遍共識。當前，國內區(qū)域性商業(yè)銀行歷經幾年的厲兵秣馬，其電子銀行體系已基本建設完善，部分區(qū)域性商業(yè)銀行在向客戶提供電子銀行基礎服務的同時，積極開拓創(chuàng)新，著力打造在線理財、資金歸集等具有更多價值創(chuàng)造功能的電子銀行業(yè)務，初步具備了一定的業(yè)務競爭力。總的來看，國內區(qū)域性商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務起步較晚，受自身發(fā)展因素的影響，電子銀行發(fā)展水平特別是網上銀行、手機銀行業(yè)務與國有大行和股份制商業(yè)銀行尚有較大差距。但在各區(qū)域性商業(yè)銀行之間，電子化水平相對較為均衡，表現在整體環(huán)境下的信息技術水平在各個銀行間比較接近，各區(qū)域性商業(yè)銀行對銀行電子化的應用水平也比較接近。由此帶來區(qū)域性商業(yè)銀行業(yè)務電子化熱情普遍較為高漲。

3制約區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的主要因素

當前，區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展主要存在以下制約因素：

（1）區(qū)域性商業(yè)銀行的信息技術力量較為薄弱，業(yè)務電子化能力較低。區(qū)域性商業(yè)銀行因對信息技術的投入能力和技術人才培養(yǎng)力度的不足等因素，信息技術水平遠落后于國有銀行和股份制銀行，信息技術水平不能有效滿足業(yè)務發(fā)展的需要。

（2）區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務創(chuàng)新能力不足，產品建設有待加強。區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行專業(yè)人才相對匱乏，且對市場發(fā)展缺乏科學的預測，發(fā)展電子銀行往往只是一味地追隨國有銀行、股份制銀行乃至外資銀行的腳步，產品研發(fā)存在較強的跟風色彩，不能很好地從本行實際出發(fā)進行產品建設。

（3）區(qū)域性商業(yè)銀行在風險控制能力上相對較為薄弱，在此基礎上發(fā)展電子銀行，加之缺乏相應的技術和管理人才，電子銀行風險控制水平較低，市場影響力和客戶認可度有待提高。

4結語

綜上所述，電子銀行的發(fā)展給區(qū)域性商業(yè)銀行帶來了機遇，也帶來了挑戰(zhàn)。當前，區(qū)域性商業(yè)銀行的電子銀行發(fā)展緩慢，業(yè)務品種單一，功能不全，與各國有、股份制商業(yè)銀行相形見絀，因此必須通過制定電子銀行的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、豐富電子銀行的服務手段、完善組織架構、加強人才建設等方法加快電子銀行業(yè)務發(fā)展。

作者：陳剛單位：重慶市農村商業(yè)銀行