商業(yè)銀行中電子銀行論文
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1.手機銀行。
據(jù)新華財經(jīng)報道，截至2011年底,我國的手機用戶已形成了由11億人組成的龐大的無線通訊終端群體,并仍呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。手機便捷和移動的特性,是固定電話所無法比擬的,這些優(yōu)勢使得手機水到渠成的成為了電子銀行的一種支付工具。智能手機吋代的來臨,無疑又為手機銀行的發(fā)展起到了推波助瀾的作用。艾瑞咨詢報告表明,在未來1-2年內(nèi)中國的移動互聯(lián)網(wǎng)將迎來爆炸式增長:2010年以來,互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模飛速增長,2013年中國互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模預計將超過1千億元人民幣,移動互聯(lián)網(wǎng)日新月異的發(fā)展無疑為手機銀行的發(fā)展奠定了良好的基礎。
2.網(wǎng)上銀行。
網(wǎng)上銀行在銀行提高其核心競爭力,推動銀行經(jīng)營結構轉(zhuǎn)型方面扮演著重要的角色。近年來我國網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速,業(yè)務規(guī)模不斷擴大。可以預見的是,隨著科技的不斷發(fā)展,我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展將會更為多樣化,同時在業(yè)務的設計中更加創(chuàng)新化、人性化將是未來電子銀行主要的發(fā)展趨勢。以淘寶網(wǎng)雙十一的銷售額來看，300個億的銷售額凸顯了網(wǎng)民的力量，商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付功能借助網(wǎng)上商戶平臺提供服務，各行競爭十分激烈。中商情報網(wǎng)分析師預計未來3-5年網(wǎng)銀發(fā)展將迎來穩(wěn)定的增長時期，預計到2015年網(wǎng)上銀行交易額將達到3400萬億元左右。
二、電子銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新
在電子銀行中，銀行作為“中介”將銀行與銀行、企事業(yè)單位、商業(yè)部門、政府部門甚至每個家庭都建立起了密切聯(lián)系，銀行的業(yè)務網(wǎng)絡觸及遍布到社會各個單元中去，它已經(jīng)成為金融業(yè)務與服務創(chuàng)新的主角。面對電子銀行業(yè)務不斷搶占傳統(tǒng)市場的發(fā)展前景以及帶來的中間業(yè)務收入，各大商業(yè)銀行紛紛加大了對電子銀行的投入期望得到較大的回報，同時在市場中與銀行搶占市場份額的IT行業(yè)，電子銀行的金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新水平也被時代推動不斷提高。7*24小時服務、電子支付、轉(zhuǎn)賬、代繳各種費用、理財產(chǎn)品基金黃金買賣一系列服務甚至成為最基本服務需求，各銀行紛紛打出自身特色，使產(chǎn)品之間的差異明顯，搶占更加具體的目標客戶群。電子銀行金融創(chuàng)新對金融發(fā)展的影響主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
1.降低公司客戶金融交易成本
傳統(tǒng)的金融交易需要大量的人力、財力和物力，這就使金融機構的成本增加，客戶的負擔也間接的加重，“多快好省”的金融產(chǎn)品和服務呼聲越來越高，面對公司客戶追求更低成本、更多收益的需求，商業(yè)銀行推出為公司客戶提供現(xiàn)金管理方案和投資解決方案，通過銀行電子業(yè)務創(chuàng)新產(chǎn)品實現(xiàn)。例如建行的“百易安”、現(xiàn)金管理系統(tǒng)等，通過靈活的接入方式（專線、互聯(lián)網(wǎng)、callcenter等），實現(xiàn)主機直連、客戶終端，“一點”接入，全球共享的方式，實現(xiàn)內(nèi)置部分客戶財務管理功能，全面降低客戶管理成本，并且能夠提供跨商業(yè)銀行現(xiàn)金管理服務，實現(xiàn)集團資金的跨行集中管控。
2.個人客戶及家庭客戶金融服務更加便捷輕松
電子銀行創(chuàng)新減少了結算資金的占用，銀行端減少的人力物力節(jié)省下來為客戶提供更優(yōu)質(zhì)、快速的服務。面對個人客戶已不能滿足“足不出戶”進行金融交易的需求，更多特別是年輕客戶群體尋求更快、更簡單的支付方式，從原來的銀行賬號密碼逐漸轉(zhuǎn)變成圖片、二維碼等支持智能手機的支付方式，例如建行的手機銀行客戶端，增加了“搖一搖”功能進行查詢信息，與微信、陌陌等社交工具相呼應，讓銀行服務更加“好玩”和人性化。
3.電子銀行創(chuàng)新使銀行的管理更加科學準確。
有效風險防范和現(xiàn)代金融機構實現(xiàn)科學管理的現(xiàn)實需求，使得信息資源充分和正確使用更加重要。信息技術與網(wǎng)絡技術使得商業(yè)銀行信息技術研發(fā)部門從原始的技術支持保障轉(zhuǎn)變成了業(yè)務創(chuàng)新盈利的重要部門，是增強競爭力和提高金融機構的經(jīng)營效益的重要環(huán)節(jié)。同時，管理者也可以借助電子銀行系統(tǒng)對金融事務實施全面監(jiān)控，在“大數(shù)據(jù)”時代充分利用信息數(shù)據(jù)，實現(xiàn)對銀行的科學管理。
三、對商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展的建議
然而，新興技術日新月異變化的同時，銀行業(yè)能否在各種支付手段變幻的今天贏得并穩(wěn)住自己的市場，還應拭目以待。面對應接不暇的支付手段，央行前期叫停的二維碼掃描支付和虛擬信用卡支付，商業(yè)銀行應該觀望還是向前沖刺已成為包括消費者在內(nèi)激烈討論的話題。在此背景下提出以下三點建議：
1.建立電子銀行產(chǎn)品風險防范體系。
網(wǎng)絡安全問題已成為制約很多網(wǎng)民使用網(wǎng)上銀行最重要的因素。安全問題是網(wǎng)上銀行業(yè)務最關鍵的問題之一,網(wǎng)絡的開放性和共享性在給人們生活帶來了諸多便捷的同時,也使得網(wǎng)絡較易遭受攻擊。安全的交易環(huán)境是保證網(wǎng)上銀行安全運營的前提,這就要求商業(yè)銀行在增強自身風險防范意識之時,要完善網(wǎng)上銀行風險防范體系。首先,商業(yè)銀行要加強自身員工網(wǎng)絡安全的意識，建立良好的業(yè)內(nèi)職業(yè)操守，防止客戶信息的違法販賣和泄露，同時加強網(wǎng)絡基礎建設,防止黑客對數(shù)據(jù)庫的侵入。其次，銀行與新聞媒體有義務加強對客戶的風險控制教育,比如在客戶接觸金融交易的開始環(huán)節(jié)提示安全用卡常識，保管好各種相關信息，向社會公眾介紹犯罪分子利用網(wǎng)上銀行使得客戶資金蒙受損失的各種手段,以提高客戶識別風險的能力。
2.監(jiān)管部門出臺新興電子銀行產(chǎn)品的監(jiān)督機制。
隨著第三方支付平臺的成熟與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)金融邊界也在日漸模糊，雖然央行、銀監(jiān)會和證監(jiān)會等監(jiān)管機關對于互聯(lián)網(wǎng)金融技術和互聯(lián)網(wǎng)服務模式的創(chuàng)新上，總體上持積極鼓勵的態(tài)度，但是隨著央行下發(fā)緊急文件《中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務意見的函》，暫停了支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品后，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新與監(jiān)管之間的博弈再一次成為業(yè)內(nèi)人士討論熱點的同時，由于中國目前在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的相關立法幾乎呈空白狀態(tài)，因此央行以及監(jiān)管機構暫定某些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也是出于維護金融秩序。例如虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務模式，在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究，在客戶安全方面仍存在一定漏洞，電子業(yè)務發(fā)展的同時不僅僅只提供便捷而忽視監(jiān)管。
3.提升客戶電子銀行交易體驗。
穩(wěn)定客戶比擴大用戶數(shù)量更重要，提供金融服務的同時應盡可能站在客戶的角度,所有操作提示要淺顯易懂,提供傻瓜式操作指導。避免出現(xiàn)技術性的專業(yè)詞匯,要讓接受服務的客戶都能自如準確地使用電子銀行服務、享受金融服務帶來的便利，同時也能夠減輕銀行工作人員的服務強度。同時還要時刻關注市場變化,在無數(shù)第三方支付平臺出現(xiàn)的今天，應向其學習產(chǎn)品設計模式，為客戶提供更好的服務。
作者：付風剛單位：中國建設銀行濱州分行
