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一、提升保險公司核心競爭力的瓶須問題分析

(一)產(chǎn)險險種的研發(fā)實力有待提高

險種創(chuàng)新即保險公司通過自主研發(fā)設計或引進、消化吸收再創(chuàng)新保險產(chǎn)品來不斷滿足顧客的個性化和多樣化需求,以此來增強保險公司的核心競爭力的過程。目前,我國整體中小型保險公司在這方面的突出表現(xiàn)就是產(chǎn)險的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理,產(chǎn)品的設計創(chuàng)新能力非常有限。目前,我國多數(shù)的中小型保險公司,受制于自身財力和人力的制約,缺乏新險種開發(fā)的廣度和深度,通常選擇了“數(shù)量擴張型發(fā)展路線”。直接的后果就是導致我國產(chǎn)險產(chǎn)品同質(zhì)化問題非常嚴重,險種結(jié)構(gòu)過于集中。這種主要集中在車險和企財險的銷售現(xiàn)狀,很容易導致惡性的價格戰(zhàn)。

(二)產(chǎn)險的風險控制水平不高

目前我國保險公司產(chǎn)險的風險控制的主要問題有:

l)一些保險公司為了搶占市場份額,進行惡性競爭,甚至不顧保險標的的風險程度,很容易加大風險。

2)為了片面追求公司規(guī)模的不斷擴張,以及保費收人的增長速度,造成公司風險過于集中,影響其財務的穩(wěn)定性。

3)片面地為了迎合部分顧客的個性化需求,而不切實際地推出許多不科學的險種。這些險種的風險高低狀況、費率厘定的合理性和收益性等設定依據(jù)不足,這將嚴重影響保險公司的長期發(fā)展。4)目前一些保險公司產(chǎn)險的核保核賠信息系統(tǒng)非常不完善,這也增加了經(jīng)營的風險。

(三)公司的品牌意識和服務水平函待加強

通常我國的保險公司長期依賴國家信用來開展具體業(yè)務,從源頭上就忽略了對品牌建設的重視,服務水平也比較低。而國外的保險公司恰恰相反。一般當國外發(fā)生重大事故或災害時,保險公司往往是第一個出現(xiàn)在受災現(xiàn)場,進行理賠處理。這種主動及時的服務方式也樹立了自身的品牌形象。而我國諸多保險公司由于種種原因,尚未形成清晰明確和特色鮮明的企業(yè)文化。

二、提高保險公司核心競爭力的實施策略和建議

基于以上對我國保險公司核心競爭力當前存在的突出問題分析,函須我們采取有效措施加以解決,以期推動我國保險公司更好更快更健康的發(fā)展。本文主要提出了以下對策和建議:

(一)需要加大險種研發(fā)創(chuàng)新能力的培育。

1.必須強化產(chǎn)險產(chǎn)品創(chuàng)新的時效性,即要求保險公司能夠在第一時間對市場需求做出快速和準確的反應;

2.財險險種的創(chuàng)新需要緊跟全球金融創(chuàng)新的大潮,比如關注衍生性保險商品的產(chǎn)生,還要注重研發(fā)的方式創(chuàng)新,比如可以采取與利研機構(gòu)、高等院校和相關行業(yè)主管部門進行合作開發(fā)新產(chǎn)品,以彌補自身研發(fā)能力不足的缺陷。

(二)需要不斷培育風險控制能力

1.培育風險細分的能力:要求保險公司圍繞潛在的目標客戶的共性需求進行保險產(chǎn)品功能的具體設計,在這一過程中需要重視創(chuàng)意篩選、市場調(diào)查、產(chǎn)品試銷和產(chǎn)品修訂具體環(huán)節(jié)的把關,從而形成公司產(chǎn)險獨特的產(chǎn)品定位。

2.提高費率厘定的能力:要求在進行保險產(chǎn)品定價時,一方面要考慮純損失率另一方面也要根據(jù)目標客戶的心理、行為特征和市場同類產(chǎn)品的價格進行綜合考量,厘定出科學的費率,來更好地應對市場的風險情況。

(三)建立保險公司與核心競爭力相匹配的企業(yè)文化

現(xiàn)階段保險公司的競爭已經(jīng)從產(chǎn)品和價格的競爭逐漸發(fā)展為品牌和服務的競爭。也就是說,保險公司需要不斷滿足顧客消費的心里滿足。為此,保險公司需要不斷加大科技和文化在保險產(chǎn)品中的投人比率,不斷強化品牌中的文化價值,以為來滿足個性化的需求。

1.增強誠信意識:要求對客戶講誠信,對保險監(jiān)管機構(gòu)講誠信;

2.增強服務意識:時刻體現(xiàn)“以人為本”、“以客戶為中心”的經(jīng)營理念。結(jié)束語綜上所述,當前我國的中小型保險公司在核心競爭力提升問題上還存在諸多不容忽視的問題和漏洞,本文以保險公司核心競爭力的基本構(gòu)成要素為基礎,分析問題,提出提升核心競爭力的有效措施,這將對我國保險公司的健康有序發(fā)展大有裨益。只有解決了核心競爭力的問題,保險公司才有可能在更激烈的市場競爭中立于不敗之地。

作者：周毅單位：永安保險陜西分公司