信用報(bào)告
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信用報(bào)告范文第1篇
在全民信用時(shí)代，關(guān)于“人性本善”還是“人性本惡”的爭(zhēng)論將變得毫無(wú)意義，因?yàn)?，一群無(wú)孔不入的“信管家”會(huì)讓你從起點(diǎn)站到終點(diǎn)站都難以伸出“第三只手”來(lái)，“信用管家”們的終極追求就是，通過(guò)罪與罰的震懾，掃清信用污點(diǎn)，讓你成為一個(gè)“好人”。
誰(shuí)是你的“信用管家”？
6.4億人的信用檔案躺在全球規(guī)模最大的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)――中國(guó)人民銀行征信管理局的服務(wù)器里，和它們躺在一起的，還有1447萬(wàn)家企業(yè)。
它們聚集在一起，只為了一個(gè)目的――彼此檢測(cè)信用體溫，并藉此最大限度地信任和止損。
到目前為止，中國(guó)人民銀行征信管理局是中國(guó)人最大的“信用管家”。
要說(shuō)真正的個(gè)人信用“信用管家”，就不得不提1999年成立的上海資信有限公司。
1999年7月，上海市政府實(shí)行個(gè)人信用聯(lián)合征信制度試點(diǎn)，并成立了由政府主導(dǎo)的上海資信有限公司，為本地銀行等單位提供個(gè)人和企業(yè)信用報(bào)告。
上海資信是中國(guó)首家開(kāi)展個(gè)人信用聯(lián)合征信的第三方資信機(jī)構(gòu)，其官方背景為上海市信息化委員會(huì)，到目前為止，它仍是上海唯一一家同時(shí)提供個(gè)人征信與企業(yè)征信服務(wù)的機(jī)構(gòu)。
2000年6月28日，上午10點(diǎn)34秒，中國(guó)內(nèi)地第一份個(gè)人信用報(bào)告出爐。在這份由上海資信提供給中國(guó)工商銀行、編號(hào)“200006280200010000000001”的個(gè)人信用報(bào)告里，詳細(xì)記載著被查詢(xún)?nèi)藦埾壬男彰?、身份證號(hào)碼、家庭住址、工作單位、銀行貸款(發(fā)生日、筆數(shù)、余額和還款情況)、信用卡(申領(lǐng)日期、額度和還款情況)等信息，還預(yù)留了社會(huì)信譽(yù)、特別記錄和查詢(xún)記錄等欄目。
“信用是有價(jià)值的，它能夠有效降低社會(huì)化的管理成本，提高銀行的貨幣乘數(shù)?！?上海資信公司總經(jīng)理陳志國(guó)評(píng)價(jià)。
中國(guó)最大的“信用管家”――中國(guó)人民銀行沒(méi)閑著，1996年，央行先是騰出手來(lái)建立全國(guó)企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，解決銀行信貸業(yè)務(wù)條塊分割信息斷網(wǎng)的難題，到2002年，企業(yè)信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)終于實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，100%覆蓋企業(yè)信貸。2004年12月15日，央行全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)試運(yùn)行，并在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽(yáng)、湖州七市對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)通聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)。次年7月，央行的全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個(gè)地方聯(lián)網(wǎng)。一些跨地域的個(gè)人炒房行為因此受到限制。
央行建立的全國(guó)統(tǒng)一個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，真正實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)和正式運(yùn)行，是在2006年1月16日。許多媒體驚呼，中國(guó)人從此多了一張“信用身份證”。到今天，這一個(gè)人征信系統(tǒng)收錄的自然人已達(dá)6.4億人，其中有信貸記錄的1.4億人，個(gè)人信貸覆蓋率達(dá)97.5%，日均查詢(xún)量在41萬(wàn)〜87萬(wàn)次，被廣泛用于銀行辦理信用卡、發(fā)放個(gè)人貸款和貸后跟蹤等，甚至連企業(yè)招聘員工、提拔干部、公務(wù)員錄用、人大政協(xié)委員的資格審核等都會(huì)使用。
上海資信是上海人的信用“大掌柜”，央行個(gè)人征信系統(tǒng)是真正的全國(guó)“信用管家”，除此之外，深圳、北京、青島、天津、江蘇、湖南、浙江等省市也由政府出面，建立專(zhuān)門(mén)的信用機(jī)構(gòu)，出臺(tái)各種法規(guī)政策，打造著本地或類(lèi)似“長(zhǎng)三角”跨區(qū)的“信用管家”。由于受到個(gè)人征信的立法缺失和市場(chǎng)條件的制約，加之個(gè)人信息采集的高敏感性，中國(guó)的個(gè)人征信部門(mén)或機(jī)構(gòu)大多帶有政府背景。
其次，類(lèi)似中國(guó)家政協(xié)會(huì)等一些行業(yè)協(xié)會(huì)、支付寶等一些商業(yè)公司、中國(guó)信網(wǎng)等商業(yè)網(wǎng)站也在利用著自己的平臺(tái)構(gòu)建信用評(píng)價(jià)體系，但都無(wú)法逃脫行業(yè)割據(jù)、市場(chǎng)規(guī)模較小的尷尬。
甚至于，有些企業(yè)寧可自己通過(guò)一些私人偵探調(diào)查公司來(lái)調(diào)查個(gè)人信用，也不愿采用銀行等機(jī)構(gòu)的征信系統(tǒng)，理由是其信息不及時(shí)、不準(zhǔn)確、不暢通、不可信。
央行借助其先天優(yōu)勢(shì)成為中國(guó)最大的個(gè)人“信用管家”，其積極的社會(huì)意義在于能夠在全國(guó)層面構(gòu)建一個(gè)社會(huì)征信系統(tǒng)，但它也難免遭遇業(yè)界涉嫌壟斷的質(zhì)疑，另一個(gè)令人頭疼的問(wèn)題是，央行一時(shí)半會(huì)也很難擺平公安、法院、人事、工商、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)、勞動(dòng)保障、教育等政府部門(mén)，以及水電煤氣公用事業(yè)單位、通信、保險(xiǎn)等非政府機(jī)構(gòu)。
面對(duì)如此龐雜的個(gè)人征信系統(tǒng)，加快征信立法，另行設(shè)立國(guó)家征信局來(lái)統(tǒng)領(lǐng)諸侯或是最好的解決方案。
如何提升你的個(gè)人信用？
一個(gè)國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人的信用并非一日“創(chuàng)建”，靠的是經(jīng)年的口碑與經(jīng)營(yíng)。
商人靠操持生意打造個(gè)人信用，公司人靠職場(chǎng)打拼累積個(gè)人信用，律師、會(huì)計(jì)師、醫(yī)生靠職業(yè)操守鍛造個(gè)人信用，學(xué)生靠學(xué)習(xí)與實(shí)習(xí)累積個(gè)人信用，家庭主婦靠刷卡消費(fèi)累積個(gè)人信用⋯⋯個(gè)人信用最終的表現(xiàn)形式，一是消費(fèi)信用，即以賒賬方式向商業(yè)企業(yè)購(gòu)買(mǎi)商品，包括金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人提供消費(fèi)信貸，個(gè)人消費(fèi)信用的對(duì)象主要是耐用消費(fèi)品，如房屋、汽車(chē)、家具、電器等，甚至包括教育、醫(yī)療及各種勞務(wù)。二是經(jīng)營(yíng)信用，個(gè)人經(jīng)營(yíng)信用是企業(yè)信用的人格化和具體化，是企業(yè)信用關(guān)系在經(jīng)營(yíng)者個(gè)人身上的集中反映。
在全民信用時(shí)代，一組從個(gè)人到企業(yè)到國(guó)家的信用不等式將是：負(fù)翁信用＞富翁信用，女人信用＞男人信用，農(nóng)民信用＞公務(wù)員信用，企業(yè)信用＞個(gè)人信用，國(guó)企信用＞民企信用，國(guó)家信用＞企業(yè)信用。
信用報(bào)告范文第2篇
關(guān)鍵詞：金融服務(wù)；征信；個(gè)人信用
中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1007-4392(2009)05-0062-02
近年來(lái)，隨著公民信用意識(shí)的不斷增強(qiáng)和民間借貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，個(gè)人信用報(bào)告查詢(xún)次數(shù)明顯增多。查詢(xún)?cè)虺识鄻踊厔?shì)，其中非信貸原因查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告的比重明顯提高，較好的發(fā)揮了個(gè)人信用信息服務(wù)社會(huì)的職能。
一､個(gè)人信用報(bào)告查詢(xún)的基本情況
(一)查詢(xún)受理量呈逐年快速上升趨勢(shì)
近年來(lái)，國(guó)家加大企業(yè)和個(gè)人信用體系的建設(shè)力度，信用環(huán)境逐漸改善，公民的信用意識(shí)不斷增強(qiáng)，對(duì)個(gè)人信用信息的查詢(xún)需求逐年增大。以衡水市為例，自2007年6月開(kāi)展查詢(xún)工作以來(lái)，到2007年末，半年間接受個(gè)人查詢(xún)有20人次，而2008年1-6月份，就已有接受個(gè)人查詢(xún)47人次，全年查詢(xún)136人次，增幅明顯。
(二)主動(dòng)查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告的人增多
近兩年來(lái)，越來(lái)越多的公民開(kāi)始關(guān)注自己的個(gè)人信用狀況，尤其以公務(wù)員和在校大學(xué)生表現(xiàn)更為突出。如在2008 年征信宣傳月期間，衡水市通過(guò)對(duì)2000名市民調(diào)查顯示：希望了解個(gè)人信用情況的人數(shù)有1785人，占比89.25%，比2007年增長(zhǎng)37.6%；認(rèn)為信用信息對(duì)自己生活有影響的有1386人，占比69.3%，比2007年增長(zhǎng)27.6%。
(三)查詢(xún)結(jié)果使用的范圍逐步擴(kuò)大
據(jù)調(diào)查，個(gè)人信用報(bào)告查詢(xún)的原因已由“貸款､申領(lǐng)信用卡被拒”､“異議申請(qǐng)需要”等金融機(jī)構(gòu)信貸審批用途，擴(kuò)大到小額貸款公司審核股東資格､民間借貸和公積金中心貸前調(diào)查､司法部門(mén)辦案等用途。截止目前，冀州市共為47名小額貸款公司的股東及管理人員查詢(xún)了個(gè)人信用報(bào)告。因民間借貸原因查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告15次。
二､個(gè)人信用報(bào)告查詢(xún)中存在的問(wèn)題
(一)基本信息缺失影響了個(gè)人信用報(bào)告的使用價(jià)值
目前，個(gè)人征信系統(tǒng)中個(gè)人基本信息普遍存在缺失問(wèn)題，除姓名､性別､證件類(lèi)型､證件號(hào)碼､出生日期5項(xiàng)個(gè)人身份識(shí)別信息齊全外，其余27項(xiàng)均不同程度的存在信息記錄不全､不及時(shí)､更新時(shí)效性差，或銀行為減少錄入工作量隨意以“未知”､“暫缺”或“其他”代替有關(guān)信息內(nèi)容的問(wèn)題，使社會(huì)各界對(duì)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)的可信性產(chǎn)生懷疑，嚴(yán)重影響了個(gè)人信用報(bào)告權(quán)威性。
(二)查詢(xún)流程存在漏洞
按照《中國(guó)人民銀行征信中心個(gè)人信用報(bào)告查詢(xún)業(yè)務(wù)操作規(guī)程》，他人查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告時(shí)，需要提供委托人授權(quán)查詢(xún)委托書(shū)，同時(shí)，提交委托人和人有效身份證件原件及復(fù)印件，并留有效身份證件復(fù)印件備查，然后由人如實(shí)填寫(xiě)《個(gè)人信用報(bào)告本人查詢(xún)申請(qǐng)表》。由于委托書(shū)僅要求委托人和人雙方簽字，簽字的真實(shí)性無(wú)法確認(rèn)，一旦泄露信用信息，易引發(fā)法律糾紛，所以查詢(xún)存在漏洞。
(三)查詢(xún)成本高
目前，部分商業(yè)銀行為減少業(yè)務(wù)量，往往將個(gè)人信用報(bào)告查詢(xún)推向人民銀行。尤其是自2009年起，征信總中心要求各征信分中心､人行各分支行調(diào)查統(tǒng)計(jì)部門(mén)每個(gè)單位必須單獨(dú)設(shè)兩部電話(huà)，確定專(zhuān)人負(fù)責(zé)個(gè)人信用信息業(yè)務(wù)咨詢(xún)事宜，以全國(guó)2000個(gè)縣支行計(jì)算，每年將增加數(shù)百萬(wàn)元的通訊費(fèi)用。
(四)缺乏個(gè)人征信信息反饋機(jī)制
人民銀行征信系統(tǒng)和銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的個(gè)人信用采集系統(tǒng)，均未建立個(gè)人征信信息反饋機(jī)制，造成客戶(hù)對(duì)自己的信用狀況不了解，對(duì)異地異議方面的信息更是難以掌握，發(fā)生異議時(shí)，直接影響個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。
(五)異議信息處理時(shí)效性差
異議信息核查確認(rèn)､修改，均需要必要的時(shí)間，產(chǎn)生異議信息的商業(yè)銀行在異地，工作協(xié)調(diào)困難，目前尚未建立出具異地異議信息證明的工作機(jī)制，這些對(duì)異議信息處理時(shí)效均產(chǎn)生了不利影響。
(六)商業(yè)銀行回復(fù)核查結(jié)果､上報(bào)更正報(bào)文環(huán)節(jié)缺乏監(jiān)督
通過(guò)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)的異議查詢(xún)功能，征信中心､受理行可以掌握異議處理的進(jìn)展情況，但異議信息產(chǎn)生地人民銀行不知曉異議處理進(jìn)程。個(gè)人信用報(bào)告異議信息處理流程受地域､管轄權(quán)的限制，當(dāng)產(chǎn)生異地異議信息商業(yè)銀行不及時(shí)回復(fù)､準(zhǔn)確核查修改數(shù)據(jù)，出現(xiàn)超期限回復(fù)或超期限更正現(xiàn)象時(shí)，缺乏有效的約束手段。
(七)查詢(xún)場(chǎng)所的便民性差
目前，開(kāi)展個(gè)人信用信息查詢(xún)業(yè)務(wù)最低到人民銀行地市級(jí)中心支行，人行的縣支行不能查詢(xún)；而商業(yè)銀行雖然支行就可以查詢(xún)，但只是對(duì)有貸款意向或業(yè)務(wù)關(guān)系的個(gè)人和企業(yè)提供信用信息查詢(xún)服務(wù)，對(duì)普通居民則不予查詢(xún)?？h域居民只能到人民銀行地市中心支行查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告，需要耗時(shí)1-2天，還要增加往返路費(fèi)，這在一定程度上造成了公民對(duì)征信業(yè)務(wù)不了解，不能及時(shí)查詢(xún)個(gè)人的信用信息。
三､建議
(一)盡快出臺(tái)個(gè)人信用報(bào)告查詢(xún)相關(guān)法規(guī)和權(quán)威性的《個(gè)人信用報(bào)告社會(huì)查詢(xún)指引》
盡快從法律角度明確個(gè)人征信查詢(xún)相關(guān)各方及其行為的法律權(quán)責(zé)和義務(wù)，完善相關(guān)法律､法規(guī)和配套制度，規(guī)范查詢(xún)行為，構(gòu)筑個(gè)人信用報(bào)告查詢(xún)的法制基礎(chǔ)，確保查詢(xún)活動(dòng)始終能夠依法､合規(guī)進(jìn)行，最大限度地保護(hù)公民個(gè)人信用信息的安全。
(二)增加查詢(xún)方式
有關(guān)部門(mén)應(yīng)本著便民､實(shí)用的原則，參照會(huì)計(jì)､國(guó)庫(kù)的工作方式，采用服務(wù)器――工作站的模式，設(shè)立征信信息查詢(xún)終端。一是增設(shè)觸屏式自主信息查詢(xún)系統(tǒng)。在各級(jí)人民銀行的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所設(shè)置觸屏式自主信息查詢(xún)系統(tǒng)。公民可事先到人民銀行進(jìn)行查詢(xún)備案，設(shè)置身份查詢(xún)密碼，通過(guò)自主信息查詢(xún)系統(tǒng)快速方便地查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告。二是建立“中國(guó)信用信息網(wǎng)”。個(gè)人通過(guò)在人民銀行備案，設(shè)置身份查詢(xún)密碼，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可自主查詢(xún)，提高查詢(xún)效率。(三)建立不良信息記錄告知制度，保障居民的知情權(quán)
建議出臺(tái)征信管理相關(guān)制度，在當(dāng)事人出現(xiàn)不良信用記錄時(shí)，征信中心或商業(yè)銀行必須在規(guī)定時(shí)間內(nèi)通過(guò)媒體或以信函等形式履行告知義務(wù)。
(四)提高異議信息處理效率
征信中心應(yīng)盡快出臺(tái)居民個(gè)人異議信息處理規(guī)程，明確產(chǎn)生異議信息的商業(yè)銀行在確定異議信息存在時(shí)，應(yīng)及時(shí)出具書(shū)面證明，以傳真､上傳附件等形式傳遞給申請(qǐng)人，縮短處理時(shí)間，維護(hù)當(dāng)事人權(quán)益。對(duì)部分事實(shí)簡(jiǎn)單清楚的錯(cuò)誤信息實(shí)行簡(jiǎn)化程序，以提高糾改效率。如銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)確屬本行數(shù)據(jù)錄入錯(cuò)誤，經(jīng)本人確認(rèn)后，可自行對(duì)錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改。征信中心在向產(chǎn)生異議信息的商業(yè)銀行發(fā)送外部協(xié)查函的同時(shí)，將外部協(xié)查函抄送產(chǎn)生異議信息的商業(yè)銀行所在地人民銀行征信管理部門(mén)，由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行監(jiān)督異議信息核查和錯(cuò)誤數(shù)據(jù)修改情況，提高居民查詢(xún)信用報(bào)告的查詢(xún)處理效率。
(五)督促銀行業(yè)機(jī)構(gòu)強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)
督促銀行業(yè)機(jī)構(gòu)強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，充分尊重､保護(hù)客戶(hù)的信用權(quán)利；建立健全數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量管理制度，明確相關(guān)責(zé)任和報(bào)送差錯(cuò)處罰標(biāo)準(zhǔn)，提高入庫(kù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性､完整性和準(zhǔn)確性，減少因信用報(bào)告差錯(cuò)與客戶(hù)發(fā)生糾紛；對(duì)客戶(hù)的異議申請(qǐng)高度重視，積極妥善處理。
信用報(bào)告范文第3篇
1．金融機(jī)構(gòu)在信用報(bào)告解讀和判斷執(zhí)行中存在的主要問(wèn)題
個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)是以客觀(guān)、全面、準(zhǔn)確地反映借款人信用行為事實(shí)為基礎(chǔ)，公平、公正的提供信用產(chǎn)品――個(gè)人信用報(bào)告，為金融機(jī)構(gòu)有效防范信貸資金風(fēng)險(xiǎn)提供一定的依據(jù)和參考，但部分基層金融機(jī)構(gòu)單純的將個(gè)人信用報(bào)告中有無(wú)不良記錄作為放貸的必要條件，顯然是不科學(xué)的，容易導(dǎo)致糾紛產(chǎn)生。
(1)將個(gè)人信用報(bào)告作為判斷個(gè)人信用好壞的決定標(biāo)準(zhǔn)，僅憑一兩次逾期記錄即拒貸。目前部分金融機(jī)構(gòu)在具體業(yè)務(wù)操作時(shí)，往往忽視了借款人的心理承受能力，對(duì)惡意和非惡意行為不能區(qū)別對(duì)待，存在“一刀切”現(xiàn)象。如部分借款人由于外出等特殊情況，貽誤了當(dāng)月還款時(shí)限，雖然事后其能積極主動(dòng)采取措施歸還貸款，但其個(gè)人信用報(bào)告上卻因此留下了不良(逾期)記錄。而金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部規(guī)定，只要從個(gè)人征信系統(tǒng)查詢(xún)出個(gè)人信用報(bào)告中有不良記錄即予以拒貸，導(dǎo)致部分當(dāng)事人心理上難以接受。
案例一：A客戶(hù)2007年初向乙銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，卻被告知有兩次逾期的不良記錄而被拒貸。經(jīng)了解，原來(lái)2003年9月A客戶(hù)在甲銀行辦理了住房貸款，后由于銀行兩次調(diào)息又沒(méi)有及時(shí)通知他。A客戶(hù)于2005年1月和2006年2月接到銀行告知后才在存入原定款項(xiàng)后次日各補(bǔ)存欠款20元，甲銀行也明確指出這兩次逾期還款并非客戶(hù)個(gè)人責(zé)任。但A客戶(hù)在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款和信用卡申請(qǐng)卻無(wú)法得到批準(zhǔn)。
(2)對(duì)逾期次數(shù)和透支時(shí)間實(shí)行“一刀切”，信貸操作政策僵化。一些金融機(jī)構(gòu)錯(cuò)誤的將個(gè)人信用報(bào)告中的記錄理解為“個(gè)人信用評(píng)價(jià)指標(biāo)”，并制定出累計(jì)逾期次數(shù)或最高逾期期數(shù)超過(guò)一定次數(shù)即拒絕辦理新信貸業(yè)務(wù)的信貸政策，信貸政策的制定和執(zhí)行僵化。
如工商銀行目前對(duì)個(gè)人信用報(bào)告的使用上規(guī)定：對(duì)個(gè)人貸款客戶(hù)，信用報(bào)告中存在不良記錄的，拒絕發(fā)放貸款。明確規(guī)定借款人信用卡最近24個(gè)月還款非正常月份12個(gè)月的禁入，6個(gè)月關(guān)注；個(gè)人消費(fèi)貸款當(dāng)前違約6次禁入，3次關(guān)注；個(gè)人住房貸款當(dāng)前違約12次禁入，6次關(guān)注；最近3個(gè)月所有貸款記錄最差狀態(tài)，3個(gè)月禁入，2個(gè)月關(guān)注。
而建設(shè)銀行規(guī)定：申請(qǐng)貸款的借款人須符合信譽(yù)良好，無(wú)不良記錄的條件。不良記錄是指，根據(jù)中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢(xún)的借款人(共同還款人)、抵押人(共有權(quán)人)已有的下列銀行貸款信息記錄：(1)分期還款拖欠貸款本金或利息連續(xù)3期(含)或累計(jì)6期(含)以上的；(2)到期一次還款拖欠貸款本金或利息時(shí)間在90天(含)以上的。如經(jīng)調(diào)查，客戶(hù)確因非惡意原因造成欠款的，須由客戶(hù)欠款所在貸款行出具書(shū)面情況說(shuō)明。
案例二：B客戶(hù)2004年3月在甲銀行辦理信用卡一張并正常使用，透支后均在30天內(nèi)予以還款。2006年3月當(dāng)B客戶(hù)到甲銀行申請(qǐng)按揭貸款時(shí)，被告知因個(gè)人信用報(bào)告中存在透支180天以上記錄而無(wú)法貸款。后經(jīng)查明：2004年6月B客戶(hù)在朋友說(shuō)服下在乙銀行辦理貸記卡一張，由于其從未使用，也不知要交年費(fèi)，乙銀行也從未向其催收，故而造成欠交兩年的年費(fèi)共20元記錄。而根據(jù)甲銀行內(nèi)部信貸政策規(guī)定：只要信用卡最近24個(gè)月還款狀態(tài)顯示為“7”(透支180天以上)，即予拒貸，即使所欠金額很少或此前在該行保持有良好信用記錄。
(3)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)、宣傳意識(shí)不到位，將拒貸原因推向個(gè)人征信系統(tǒng)。目前部分金融機(jī)構(gòu)在貸后管理中，對(duì)借款人產(chǎn)生的逾期記錄，沒(méi)有及時(shí)采取有效措施告知，以至有的借款人還款截止時(shí)，個(gè)人信用報(bào)告上出現(xiàn)了或多或少的不良記錄，當(dāng)事人卻始終認(rèn)為自己行為是守信的，而一旦發(fā)現(xiàn)本人的信用報(bào)告出現(xiàn)不良記錄后，往往認(rèn)為此類(lèi)不良行為是由于金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有及時(shí)告知所造成，自己是受害者，強(qiáng)烈要求金融機(jī)構(gòu)修改不良記錄，而金融機(jī)構(gòu)又無(wú)權(quán)限予以修改，極易激化矛盾。
案例三：C客戶(hù)參加團(tuán)購(gòu)手機(jī)時(shí)，通過(guò)電訊公司與商業(yè)銀行簽訂小額消費(fèi)信貸合同，由于電訊公司未作特別說(shuō)明，所以C客戶(hù)對(duì)此貸款并不十分清楚。2004年末，C客戶(hù)手機(jī)丟失，到電訊公司辦理了掛失并一次性繳清余款。2006年C客戶(hù)到丙銀行申請(qǐng)按揭貸款時(shí)，被告知目前仍有逾期貸款未還而拒絕貸款，雖然C客戶(hù)聲明從未貸過(guò)款，但銀行工作人員依據(jù)個(gè)人信用報(bào)告內(nèi)容及內(nèi)部規(guī)定拒絕了。顯然丙銀行工作人員在信貸政策規(guī)定的誤導(dǎo)下，表現(xiàn)出服務(wù)和宣傳意識(shí)的缺位，對(duì)客戶(hù)聲明不予調(diào)查了解，將拒貸原因推向個(gè)人征信系統(tǒng)和其內(nèi)部規(guī)定，不僅拒絕了一些潛在的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，而且引發(fā)客戶(hù)與金融機(jī)構(gòu)、人民銀行之間的矛盾。
(4)信貸政策規(guī)定存在誤導(dǎo)傾向，金融機(jī)構(gòu)工作人員錯(cuò)誤解讀個(gè)人信用報(bào)告。個(gè)人信用報(bào)告的“假性失真”，無(wú)疑會(huì)引發(fā)異議甚至是法律糾紛。究其原因：一是金融機(jī)構(gòu)采取層層上報(bào)數(shù)據(jù)方式，數(shù)據(jù)入庫(kù)周期較長(zhǎng)，信息更新遲緩，前后不銜接，期間容易導(dǎo)致異議發(fā)生。二是《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理辦法》中異議處理時(shí)效過(guò)長(zhǎng)，從接到異議申請(qǐng)到處理完畢，最快也要十幾個(gè)工作日，既影響了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)展，也給當(dāng)事人帶來(lái)不便，甚至造成個(gè)人聲譽(yù)、經(jīng)濟(jì)損失并由此產(chǎn)生法律問(wèn)題。
案例四：D客戶(hù)反映，其2004年辦理信用卡一張，由于經(jīng)常出差，其信用卡經(jīng)常出現(xiàn)透支，但D客戶(hù)一般都在銀行規(guī)定的60天寬限期內(nèi)還款。2007年D客戶(hù)向另一銀行申請(qǐng)按揭貸款時(shí)被拒，原因是個(gè)人信用報(bào)告顯示其存在多次違約記錄且有時(shí)違約時(shí)間較長(zhǎng)。顯然金融機(jī)構(gòu)工作人員對(duì)個(gè)人信用報(bào)告的解讀存在重大錯(cuò)誤，將正常透支等同于違約記錄。
2．對(duì)策建議
(1)科學(xué)制定信用報(bào)告解讀及執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。金融機(jī)構(gòu)在具體解讀、執(zhí)行時(shí)個(gè)人信用報(bào)告不能只片面地從字面上理解內(nèi)容，更不能籠統(tǒng)地硬性規(guī)定只要有逾期行為就視同其行為不良，判定其不得再發(fā)生新的信貸業(yè)務(wù)，而應(yīng)以個(gè)人信用報(bào)告資料為基礎(chǔ)，制定科學(xué)的信用報(bào)告分析、判斷及執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合產(chǎn)生逾期的原因、歸還時(shí)間等因素，明確個(gè)貸惡意和非惡意違約劃分標(biāo)準(zhǔn)，以區(qū)分實(shí)質(zhì)不良行為，對(duì)非惡意違約者可允許其辦理相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)。
(2)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)規(guī)范個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，貸前明確告知借款人的權(quán)利和義務(wù)，以及不良個(gè)人信用記錄可能產(chǎn)生的后果，提醒社會(huì)公眾注重個(gè)人信用財(cái)富的積累和保護(hù)。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全貸后管理機(jī)制，及時(shí)關(guān)注借款人還款動(dòng)態(tài)，到期前幾日可采取短信、電話(huà)等溫馨方式提醒借款人按時(shí)按約還款，避免逾期行為發(fā)生。
(3)完善異議處理流程，盡快解決當(dāng)前個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)上報(bào)更新及異議處理時(shí)效滯后引發(fā)的異議問(wèn)題，建立監(jiān)督機(jī)制，基層人行可設(shè)立個(gè)人征信異議咨詢(xún)、舉報(bào)電話(huà)，約束金融機(jī)構(gòu)受理行為，避免個(gè)人征信異議不及時(shí)受理、推諉等現(xiàn)象的發(fā)生。
信用報(bào)告范文第4篇
一、征信機(jī)構(gòu)的基本性質(zhì)
征信機(jī)構(gòu)一般是指通過(guò)收集、整理和分析消費(fèi)者(指自然人)的信用信息資料,為客戶(hù)提供消費(fèi)者的信用報(bào)告和相關(guān)信息增值服務(wù),幫助客戶(hù)判斷和控制信用風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè),其所從事的領(lǐng)域?qū)偕虡I(yè)行業(yè)。英國(guó)、德國(guó)和意大利三國(guó)均未對(duì)消費(fèi)者信用報(bào)告行業(yè)設(shè)定特殊的準(zhǔn)入限制,任何公司均可自由進(jìn)入該行業(yè)。從征信機(jī)構(gòu)的所有者性質(zhì)看,英國(guó)的征信機(jī)構(gòu)都是私人部門(mén)所有,德國(guó)和意大利則既有國(guó)有的征信機(jī)構(gòu)(一般也被稱(chēng)為公共信用調(diào)查系統(tǒng)或公共征信機(jī)構(gòu)),也有私人部門(mén)所有的征信機(jī)構(gòu)(以下稱(chēng)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu))。意大利的公共征信機(jī)構(gòu)與民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)重點(diǎn)有很大不同,其公共征信機(jī)構(gòu)主要采集公司和貸款數(shù)額較大的個(gè)人客戶(hù)的信息,并且這種信息一般都是貸款信息,其目的也主要是為中央銀行更好地監(jiān)督金融市場(chǎng)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)。民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)主要是為商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、貿(mào)易和郵購(gòu)公司等主要的信息使用者服務(wù),其采集的信息具有覆蓋人群廣、總量大、信息來(lái)源渠道多、信用記錄更全面等特點(diǎn),因此民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍更廣泛。目前在德國(guó)和意大利居于其國(guó)內(nèi)市場(chǎng)主導(dǎo)地位的也都是進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)。
消費(fèi)者信用報(bào)告市場(chǎng)的自由準(zhǔn)入并不意味著該行業(yè)沒(méi)有進(jìn)入壁壘,事實(shí)上,該行業(yè)的進(jìn)入壁壘要遠(yuǎn)高于其它行業(yè),這種壁壘主要表現(xiàn)在獲取信息方面。目前各國(guó)一般都對(duì)政府部門(mén)和公共機(jī)構(gòu)的信息公開(kāi)做出規(guī)定,但由于私人機(jī)構(gòu)并沒(méi)有公開(kāi)自身所掌握信用信息的義務(wù),所以征信機(jī)構(gòu)信息采集的難點(diǎn)在于如何獲得私人部門(mén)的信息。由于銀行等私人機(jī)構(gòu)的信息對(duì)征信機(jī)構(gòu)至關(guān)重要,因此得不到信息提供者支持的征信機(jī)構(gòu)將注定難以進(jìn)入該市場(chǎng)或很容易被市場(chǎng)淘汰。
行業(yè)的自由準(zhǔn)入和客觀(guān)存在的進(jìn)入壁壘是該行業(yè)在許多國(guó)家呈現(xiàn)出壟斷競(jìng)爭(zhēng)格局的根本原因。目前,英國(guó)和意大利的消費(fèi)者征信市場(chǎng)基本被兩家機(jī)構(gòu)所壟斷,德國(guó)的schufa公司也占據(jù)了該國(guó)市場(chǎng)的大部分份額。各國(guó)經(jīng)驗(yàn)表明,在一個(gè)國(guó)家內(nèi)有兩家或以上的信用局,其優(yōu)勢(shì)主要在于競(jìng)爭(zhēng)會(huì)降低信用報(bào)告的成本,提高信用報(bào)告的質(zhì)量,同時(shí)會(huì)提供更多的符合使用者需要的信息增值產(chǎn)品。
二、征信機(jī)構(gòu)的主要市場(chǎng)
征信機(jī)構(gòu)最有價(jià)值的資源是其掌握的信息,其信息的覆蓋人群越廣、信息越全面,其價(jià)值也就越高。由于征信機(jī)構(gòu)的信息提供者通常也是其主要的信息使用者,因此,征信機(jī)構(gòu)在建立和運(yùn)營(yíng)過(guò)程中一般都和金融機(jī)構(gòu)等主要的信息提供者之間有密切的聯(lián)系。
從英、德、意三國(guó)的情況看,征信機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)等主要信息提供者的關(guān)系可以分為兩類(lèi)。一類(lèi)是征信機(jī)構(gòu)由主要的信息提供者投資建立,征信機(jī)構(gòu)的客戶(hù)也主要是這些信息提供者。這類(lèi)征信機(jī)構(gòu)也被稱(chēng)為互助型征信機(jī)構(gòu)。比如德國(guó)的schufa公司就是由主要的信息提供者建立的。該公司85.3%的股份被銀行等各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)持有,其余14.7%的股份被貿(mào)易/郵購(gòu)和其他公司持有。公司的主要客戶(hù)基本也都是公司的股東。意大利的crif公司也有類(lèi)似的性質(zhì)。另一類(lèi)是金融機(jī)構(gòu)等主要的信息提供者與征信機(jī)構(gòu)共同建立一個(gè)類(lèi)似協(xié)會(huì)或俱樂(lè)部性質(zhì)的組織,該組織的成員共同決定成員間信息共享的方式和類(lèi)型,任何征信機(jī)構(gòu)若想獲得該組織成員的信息,必須首先成為該組織的成員。征信機(jī)構(gòu)則與銀行等金融機(jī)構(gòu)不存在股權(quán)方面的聯(lián)系,完全由第三方獨(dú)立擁有。比如英國(guó)的experian公司(也是全球三家最大的消費(fèi)者征信服務(wù)機(jī)構(gòu)之一)就是擁有350多家成員的信用帳戶(hù)信息共享組織cais(creditaccountinformationsharing)的成員之一,因此experian雖然是由一家上市公司gus控制,但作為cais的成員,experian能夠與主要的信息提供者進(jìn)行信息共享。從三國(guó)的經(jīng)驗(yàn)看,兩種模式各有利弊?；ブ驼餍艡C(jī)構(gòu)的優(yōu)點(diǎn)是容易得到銀行等最重要的信息提供者的支持,在發(fā)展的初期面臨的障礙較少,缺點(diǎn)是征信機(jī)構(gòu)容易被銀行控制,并且很難從不是股東的銀行采集信息。完全獨(dú)立的第三方征信機(jī)構(gòu)的優(yōu)點(diǎn)是容易拓寬采集信息的范圍,缺點(diǎn)是在發(fā)展初期征信機(jī)構(gòu)與銀行等主要信息提供者的地位不對(duì)稱(chēng),征信機(jī)構(gòu)在從銀行等機(jī)構(gòu)采集信息時(shí)仍然會(huì)面臨一些障礙。
由于征信機(jī)構(gòu)的使用者主要是銀行、信用卡公司、租賃公司、保險(xiǎn)公司、貿(mào)易和郵購(gòu)公司等非公共部門(mén),并且這些部門(mén)使用征信機(jī)構(gòu)信息的目的主要是為各自的經(jīng)營(yíng)決策服務(wù),因此征信機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)并不是一種公共產(chǎn)品。這也是英、德、意三國(guó)的征信機(jī)構(gòu)主要由私人部門(mén)投資設(shè)立并以市場(chǎng)化方式運(yùn)營(yíng)的重要原因。英、德、意三國(guó)的經(jīng)驗(yàn)還表明采取市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的方式并不會(huì)影響信息的采集,相反,民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)信息采集的范圍更廣泛,提供的服務(wù)也更加符合信息使用者的需要。
三、信息采集的范圍與方式
(一)信息采集的主要渠道
征信機(jī)構(gòu)采集的信息包括消費(fèi)者的基本信息和信用信息兩方面,基本信息主要用于確認(rèn)消費(fèi)者的身份,這方面的信息主要來(lái)自政府部門(mén)和公共機(jī)構(gòu)。由于英國(guó)沒(méi)有統(tǒng)一的id號(hào)碼或類(lèi)似于美國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)碼,英國(guó)的征信機(jī)構(gòu)一般從選舉人登記系統(tǒng)、郵局等公共部門(mén)采集消費(fèi)者的信息,并通過(guò)對(duì)各方面信息的處理來(lái)辨別消費(fèi)者身份。消費(fèi)者的信用信息主要來(lái)自私人部門(mén)和法院的判決(如個(gè)人破產(chǎn)等)。從experian的經(jīng)驗(yàn)看,雖然公共信息仍然是消費(fèi)者信用報(bào)告中的重要組成部分,但這些信息對(duì)于判斷消費(fèi)者的信用狀況而言,其重要性與來(lái)自私人部門(mén)的信息相比在趨于下降。事實(shí)上,征信機(jī)構(gòu)采集的信息也主要來(lái)自私人部門(mén),比如德國(guó)的schufa公司,其95%的數(shù)據(jù)來(lái)自合作伙伴,只有5%的數(shù)據(jù)來(lái)自法院、郵局等公共機(jī)構(gòu)。
征信機(jī)構(gòu)可以免費(fèi)采集政府部門(mén)和法院的相關(guān)信息,但在采集郵局的信息時(shí)一般要向郵局支付費(fèi)用。采集私人部門(mén)的信息是否需要付費(fèi),一般由征信機(jī)構(gòu)和信息提供者協(xié)商確定。如果信息的提供者同時(shí)也是信息的主要使用者,則征信機(jī)構(gòu)可以免費(fèi)采集信息,但信息使用者使用信息時(shí)需要付費(fèi),比如德國(guó)的schufa公司和信息使用者就采取這種方式,其理由在于如果信息提供者向征信機(jī)構(gòu)收費(fèi),則征信機(jī)構(gòu)在提供信用報(bào)告等產(chǎn)品時(shí)也將要求信息使用者支付更高的費(fèi)用。
(二)實(shí)現(xiàn)信息共享的基本經(jīng)驗(yàn):互利原則和信息提供者的積極參與遵循互利原則是英、德、意三國(guó)實(shí)現(xiàn)信息共享的共同經(jīng)驗(yàn),即征信機(jī)構(gòu)的信息使用者也應(yīng)提供相應(yīng)的信息。由于征信機(jī)構(gòu)的信息使用者同時(shí)也是信息提供者,這使得信息提供者能夠并且愿意同征信機(jī)構(gòu)在各個(gè)方面積極合作。比如,征信機(jī)構(gòu)和信息提供者在信息采集方式上的相互支持使得現(xiàn)代信息技術(shù)在征信行業(yè)得到了廣泛應(yīng)用,目前征信機(jī)構(gòu)和客戶(hù)間的信息交換主要通過(guò)在線(xiàn)方式進(jìn)行,以德國(guó)schufa公司為例,其與客戶(hù)的信息交換大概95%是通過(guò)在線(xiàn)方式,而只有5%是通過(guò)手工方式(電話(huà)、傳真或信件)?，F(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用不僅方便客戶(hù)使用、降低了客戶(hù)的成本,更重要的是信息交換實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化,信息采集和利用的效率大大提高。
(三)正面信息對(duì)信用行業(yè)的發(fā)展具有越來(lái)越重要的意義
雖然歐洲一些國(guó)家(比如法國(guó)、西班牙)仍然只
允許征信機(jī)構(gòu)采集負(fù)面信息,但只采集負(fù)面信息不僅使征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展受到很大制約,而且也無(wú)法為金融機(jī)構(gòu)的授信決策提供更多幫助,因?yàn)樨?fù)面信息只能說(shuō)明一個(gè)消費(fèi)者過(guò)去的還款能力和還款意愿,卻無(wú)法判斷消費(fèi)者管理自身信用的能力。英、德、意三國(guó)都允許征信機(jī)構(gòu)采集正負(fù)兩方面的信息。全面信息的優(yōu)勢(shì)主要在三個(gè)方面:一是可以防止消費(fèi)者過(guò)度負(fù)債,從而更好地保護(hù)消費(fèi)者;二是有利于金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制,并為其拓展金融業(yè)務(wù)服務(wù),降低貸款利率;三是有利于公平授信。從世界范圍看,目前絕大多數(shù)國(guó)家的征信機(jī)構(gòu)都可以采集正面和負(fù)面的信息,只有少數(shù)國(guó)家只允許采集負(fù)面信息。在只允許采集負(fù)面信息的國(guó)家,有些國(guó)家(比如法國(guó))也在考慮是否可以采集正面信息以更好地促進(jìn)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。
四、征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展的一般趨勢(shì)
英、德、意三國(guó)征信市場(chǎng)的發(fā)展歷史表明,征信行業(yè)具有持續(xù)穩(wěn)定快速增長(zhǎng)的特征,其增長(zhǎng)點(diǎn)主要在兩個(gè)方面。一是隨著征信機(jī)構(gòu)采集信息的不斷增多,其數(shù)據(jù)庫(kù)中的內(nèi)容日趨完善,為銀行等主要信息使用者提供的信用報(bào)告在穩(wěn)定增長(zhǎng)。比如意大利crif公司的數(shù)據(jù)庫(kù)中目前有2900多萬(wàn)人的信息,信息使用者成功查詢(xún)的可能性從1993年的30%提高到2002年的80%。二是征信機(jī)構(gòu)不斷拓展增值信息服務(wù)。比如德國(guó)的schufa公司1997年開(kāi)始引入評(píng)分服務(wù)(scoringservice),按照不同客戶(hù)的要求設(shè)計(jì)不同的評(píng)分系統(tǒng),對(duì)消費(fèi)者的信息進(jìn)行綜合評(píng)分,當(dāng)客戶(hù)查詢(xún)消費(fèi)者的資料時(shí),系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)打出該消費(fèi)者的分?jǐn)?shù),評(píng)分服務(wù)不僅使信息使用者能夠更方便地使用征信機(jī)構(gòu)的信息,而且提高了信息使用者的決策效率。
隨著征信市場(chǎng)發(fā)展的日趨成熟,依靠信息資源,為客戶(hù)提供更多的增值業(yè)務(wù)對(duì)征信機(jī)構(gòu)越來(lái)越重要,這就需要征信機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員對(duì)主要客戶(hù)的業(yè)務(wù)有更深入的了解。而征信機(jī)構(gòu)采集信息的日漸增多,現(xiàn)代信息技術(shù)在征信行業(yè)應(yīng)用的日益深入,增值業(yè)務(wù)品種的不斷開(kāi)發(fā),客觀(guān)對(duì)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)和管理等也提出更高要求。目前,征信行業(yè)已經(jīng)成為知識(shí)和技術(shù)含量很高的行業(yè)。以experian為例,公司總部?jī)H軟件工程師就有200多名。
一些有實(shí)力的征信機(jī)構(gòu)在不斷開(kāi)拓國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的同時(shí),也在積極拓展國(guó)際業(yè)務(wù)。開(kāi)展國(guó)際業(yè)務(wù)一般有三種方式:一是通過(guò)在其他國(guó)家設(shè)立辦事機(jī)構(gòu)、成立子公司或同當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)合資建立新的征信機(jī)構(gòu)的方式直接進(jìn)入該國(guó)市場(chǎng)。二是同當(dāng)?shù)氐恼餍艡C(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作,實(shí)現(xiàn)雙方信息的對(duì)等交換。為了推動(dòng)不同國(guó)家征信機(jī)構(gòu)間的信息交換,目前意大利的crif、德國(guó)的schufa和荷蘭的bkr三家公司已經(jīng)共同建立了關(guān)鍵要素系統(tǒng)(keyfactorsystem)。三是為新建立的征信機(jī)構(gòu)提供技術(shù)解決方案。由于一些新興市場(chǎng)國(guó)家和新建立的征信機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)庫(kù)建立和管理,如何開(kāi)發(fā)增值產(chǎn)品以滿(mǎn)足銀行等主要客戶(hù)的需要等方面缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn),發(fā)達(dá)國(guó)家一些有實(shí)力的征信機(jī)構(gòu)也開(kāi)始向其他國(guó)家的征信機(jī)構(gòu)提供技術(shù)解決方案。比如英國(guó)的experian公司,在拓展國(guó)際業(yè)務(wù)時(shí),由于一些國(guó)家有股權(quán)方面的限制,難以在該國(guó)的征信機(jī)構(gòu)中持有股份,于是主要通過(guò)向當(dāng)?shù)氐恼餍艡C(jī)構(gòu)提供技術(shù)解決方案的方式進(jìn)入該國(guó)市場(chǎng),并進(jìn)而尋求同該國(guó)的金融機(jī)構(gòu)等主要信息使用者的合作。
從experian、schufa和crif等公司的經(jīng)驗(yàn)看,一個(gè)成功的征信機(jī)構(gòu)應(yīng)具備四個(gè)基本要素:一是要有信息提供者(也是信息的使用者)的積極參與;二是要不斷提高數(shù)據(jù)庫(kù)的質(zhì)量和范圍;三是要方便用戶(hù)使用;四是要不斷開(kāi)發(fā)符合用戶(hù)需求的增值服務(wù)產(chǎn)品。
五、保護(hù)消費(fèi)者的制度約束
由于征信機(jī)構(gòu)采集的所有信息都與消費(fèi)者密切相關(guān),因此需要從法律上對(duì)信息的采集和使用做出規(guī)定,以保護(hù)消費(fèi)者利益。20世紀(jì)90年代中后期英、德、意三國(guó)先后出臺(tái)了數(shù)據(jù)保護(hù)法(dataprotectionact),對(duì)信息的采集、使用等做出明確規(guī)定。這三國(guó)允許采集正面信息,但都嚴(yán)格限定所采集的信息要與信用活動(dòng)直接相關(guān),其中主要是以往的信用付款記錄等,而個(gè)人收入、資產(chǎn)、納稅等方面的信息嚴(yán)禁采集。在德國(guó)和意大利,正面信息的采集要得到消費(fèi)者的書(shū)面同意,但由于這些信息并不是由征信機(jī)構(gòu)直接向消費(fèi)者采集,而是向銀行等機(jī)構(gòu)采集,因此銀行同消費(fèi)者開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)一般都列明擬將相關(guān)信息同第三方機(jī)構(gòu)共享,讓消費(fèi)者簽名選擇是否同意。在信息的使用上,歐洲各國(guó)的數(shù)據(jù)保護(hù)法一般都規(guī)定使用征信機(jī)構(gòu)的信息只能和信用活動(dòng)相關(guān),有的還對(duì)不同的信息使用者的使用范圍做出規(guī)定。在德國(guó),信用卡公司、銀行和租賃公司可以從征信機(jī)構(gòu)獲得全部(正面和負(fù)面)信息,貿(mào)易/郵購(gòu)訂貨、電信、保險(xiǎn)公司等只能獲得負(fù)面信息,而收帳公司只能獲得住址方面的信息。在數(shù)據(jù)保護(hù)法公布之前,各征信機(jī)構(gòu)也都制訂了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的政策,最核心的內(nèi)容是在從非公共機(jī)構(gòu)獲得消費(fèi)者信息時(shí)要征得消費(fèi)者的書(shū)面同意。除了從信息的采集和使用方面對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)外,政府機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)保護(hù)官(dataprotectionofficer)還會(huì)定期到征信機(jī)構(gòu)監(jiān)督檢查,確保征信機(jī)構(gòu)能夠真正按照相關(guān)法律和程序的規(guī)定運(yùn)作,從而有效保護(hù)消費(fèi)者利益。
六、對(duì)我國(guó)的啟示
(一)建立市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的征信機(jī)構(gòu),形成有效競(jìng)爭(zhēng)的征信市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局
雖然歐洲許多國(guó)家都有公共征信機(jī)構(gòu),但國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明,由私人部門(mén)擁有并采取市場(chǎng)化方式運(yùn)營(yíng)的征信機(jī)構(gòu)往往更具活力,在滿(mǎn)足信息使用者需求和拓展新的業(yè)務(wù)方面也更有優(yōu)勢(shì)。盡管征信機(jī)構(gòu)建立初期會(huì)面臨很大的生存壓力,但由于征信行業(yè)的長(zhǎng)期贏利前景較好并且很穩(wěn)定,私人部門(mén)愿意也有能力建立征信機(jī)構(gòu),而且私人部門(mén)擁有征信機(jī)構(gòu)并未對(duì)信用市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行和信息保護(hù)產(chǎn)生負(fù)面影響。綜合考慮上述因素,建議我國(guó)的征信機(jī)構(gòu)也應(yīng)選擇市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的方式。
雖然大多數(shù)國(guó)家的征信市場(chǎng)都已被少數(shù)征信機(jī)構(gòu)所壟斷,有的國(guó)家甚至只有一家征信機(jī)構(gòu),但根據(jù)其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn),如果只允許建立一家征信機(jī)構(gòu),雖然有助于解決在發(fā)展初期所面臨的信息采集等方面的障礙,但其對(duì)征信市場(chǎng)的長(zhǎng)期發(fā)展卻會(huì)產(chǎn)生很多負(fù)面影響。比如由于缺乏競(jìng)爭(zhēng),信用報(bào)告的質(zhì)量會(huì)相對(duì)較差,信用報(bào)告的價(jià)格則可能偏高。此外,由于征信行業(yè)的知識(shí)和技術(shù)含量不斷提高,如果只建立單一機(jī)構(gòu),征信市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)加大,一旦這個(gè)機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)或內(nèi)部管理等方面出現(xiàn)問(wèn)題,對(duì)整個(gè)行業(yè)和信用市場(chǎng)的沖擊會(huì)相當(dāng)大。因此,我國(guó)不宜只建立一家征信機(jī)構(gòu),而應(yīng)在征信行業(yè)發(fā)展之初就鼓勵(lì)征信機(jī)構(gòu)間的有效競(jìng)爭(zhēng)。為此,就需要為征信機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境,其中關(guān)鍵是要保證不同的征信機(jī)構(gòu)在采集信息方面的平等性。
發(fā)達(dá)國(guó)家的消費(fèi)者信用報(bào)告行業(yè)已經(jīng)是一個(gè)比較成熟的行業(yè),各國(guó)在發(fā)展過(guò)程中都積累了許多寶貴的經(jīng)驗(yàn),建議我國(guó)在建立征信機(jī)構(gòu)的過(guò)程中,應(yīng)加強(qiáng)和國(guó)外征信機(jī)構(gòu)的合作,可通過(guò)邀請(qǐng)有實(shí)力的征信機(jī)構(gòu)幫助設(shè)計(jì)整體技術(shù)方案或引入股權(quán)投資等多種形式,獲得國(guó)外征信機(jī)構(gòu)的支持,為我國(guó)的征信機(jī)構(gòu)建設(shè)能夠在一個(gè)較高的起點(diǎn)起步奠定基礎(chǔ)。
(二)以互利原則為基礎(chǔ),尋求征信機(jī)構(gòu)與主要客戶(hù)實(shí)現(xiàn)信息共享的有效方式
很多國(guó)家在征信行業(yè)發(fā)展初期都經(jīng)歷過(guò)信息采集方面的難題,我國(guó)目前也面臨著同樣的問(wèn)題。我們建議可借鑒英國(guó)的經(jīng)驗(yàn),成立一個(gè)由征信機(jī)構(gòu)和銀行、保險(xiǎn)公司、租賃公司、電信公司等主要信息提供者組成的理事會(huì),以互利
原則為基礎(chǔ),在法律允許的范圍內(nèi),共同確定信息共享的方式、范圍。在征信行業(yè)發(fā)展初期,想獲得所有信息提供者的支持是不現(xiàn)實(shí)的,但可率先和最重要的信息提供者合作,通過(guò)征信市場(chǎng)規(guī)模的較快擴(kuò)張吸引更多的信息提供者的加入。
(三)應(yīng)允許采集正面信息,但要對(duì)正面信息的采集和使用做出明確限定
通過(guò)對(duì)英、德、意三國(guó)的考察,我們認(rèn)為應(yīng)允許信用局采集正面信息,因?yàn)檫@樣不僅有利于金融機(jī)構(gòu)更好地防范風(fēng)險(xiǎn),而且有利于保護(hù)消費(fèi)者利益,降低消費(fèi)者因過(guò)度負(fù)債所帶來(lái)的各種負(fù)面影響,客觀(guān)上也會(huì)推動(dòng)征信市場(chǎng)的發(fā)展。在允許征信機(jī)構(gòu)采集正面信息后,必須對(duì)正面信息的使用做出明確規(guī)定。建議可以借鑒德國(guó)的經(jīng)驗(yàn),采取互利和同樣共享的原則,即只有提供正面信息的機(jī)構(gòu)才能從征信機(jī)構(gòu)獲取正面信息,并且只能獲得與其向征信機(jī)構(gòu)提供的信息類(lèi)型相同的信息。這樣規(guī)定可確保正面信息在合適的范圍內(nèi)使用,有效保護(hù)消費(fèi)者的隱私。
信用報(bào)告范文第5篇
2009年春節(jié)過(guò)后，作為一名即將大學(xué)畢業(yè)的本科生，我立即投入了對(duì)本人所學(xué)專(zhuān)業(yè)實(shí)踐操作的實(shí)習(xí)中，進(jìn)入河北省灤平縣小白旗信用社實(shí)習(xí)。在這里短短兩個(gè)多星期的實(shí)習(xí)生活中，自然是收獲頗豐，不僅對(duì)公司的日常工作流程有了大體的了解，更重要的是結(jié)識(shí)了一批有十幾年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)業(yè)人士。在與長(zhǎng)輩和同齡人的交流中，我對(duì)于該行業(yè)的認(rèn)識(shí)實(shí)現(xiàn)了從理論到實(shí)踐的飛躍。在此我非常感謝該單位的各位工作人員給我這個(gè)寶貴的實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)。
實(shí)習(xí)簡(jiǎn)要介紹：
實(shí)習(xí)地點(diǎn)：河北省灤平縣小白旗信用社
實(shí)習(xí)時(shí)間：2009年2月16日——2008年3月1日
主要工作：柜臺(tái)服務(wù)，及輔助會(huì)計(jì)進(jìn)行資料整理工作
經(jīng)過(guò)在農(nóng)村信用社的半月的實(shí)習(xí)，我從客觀(guān)上對(duì)自己在學(xué)校里所學(xué)的知識(shí)有了感性的認(rèn)識(shí)，使自己更加充分地理解了理論與實(shí)際的關(guān)系。從此次實(shí)習(xí)中，我體會(huì)到了實(shí)際的工作與書(shū)本上的知識(shí)是有一定距離的，工作就是進(jìn)一步的再學(xué)習(xí)。如果將我們?cè)诖髮W(xué)里所學(xué)的知識(shí)與更多的實(shí)踐結(jié)合在一起，用實(shí)踐來(lái)檢驗(yàn)真理，使一個(gè)本科生具備較強(qiáng)的處理基本實(shí)務(wù)的能力與比較系統(tǒng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，這才是我們學(xué)習(xí)與實(shí)習(xí)的真正目的。我這次實(shí)習(xí)所涉及的內(nèi)容，主要是儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)，及結(jié)合書(shū)本理論更深一步了解了會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)(對(duì)公業(yè)務(wù))。
一、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)
儲(chǔ)蓄部門(mén)目前實(shí)行的是柜員負(fù)責(zé)制，就是每個(gè)柜員都可以辦理所有的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，即開(kāi)戶(hù)，存取現(xiàn)金，辦理儲(chǔ)蓄卡等，憑證不在想對(duì)公業(yè)務(wù)部門(mén)那樣在會(huì)計(jì)之間傳遞，而是每個(gè)柜員單獨(dú)進(jìn)行帳務(wù)處理，記帳。但是每個(gè)柜員所制的單據(jù)都要交予相關(guān)行內(nèi)負(fù)責(zé)人先審核，然后再傳遞到上級(jí)行“事后稽核”。包括“活期儲(chǔ)蓄”系無(wú)固定存期，人民幣1元起存，可隨時(shí)存取，存取金額不限的儲(chǔ)蓄方式定期整存整取業(yè)務(wù)是本金一次存入，由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)發(fā)給存單折，到期憑存單折 支取息，存期內(nèi)按存入時(shí)同檔次定期利率計(jì)息，到期未支取，超過(guò)存期部份按支取日公布的活期利率計(jì)息。也可根據(jù)儲(chǔ)戶(hù)意愿，辦理定期存款到期約定或自動(dòng)轉(zhuǎn)存，存款到期轉(zhuǎn)存，按轉(zhuǎn)存日掛牌公告的利率計(jì)息定活兩便業(yè)務(wù)，此儲(chǔ)種兼具活期之便和定期之利，利息按實(shí)際存期長(zhǎng)短計(jì)算，存期越長(zhǎng)利率越高。50元起存，一次支取;計(jì)息規(guī)定：存期超過(guò)整存整取最低檔且在一年內(nèi)的，按同期整存整取利率六折計(jì)算;存期找過(guò)一年的，一律按整存整取一年期利率的六折計(jì)算;存期低于整存整取最低檔次的，按活期利率計(jì)算。零存整取業(yè)務(wù)，此儲(chǔ)種事先約定金額，逐月按約定金額存入，到期支取本息的定期儲(chǔ)蓄。5元起存，存期有一年、三年、五年幾種。每月應(yīng)以約定金額存入，若中途疏漏，可次月補(bǔ)齊。未補(bǔ)齊者以后不接受續(xù)存及補(bǔ)存。存本取息業(yè)務(wù)，存本取息是一種一次存入本金，存期內(nèi)按約定時(shí)間分次支取利息，到期歸還本金的定期儲(chǔ)蓄存款。
二、 信貸業(yè)務(wù)
由于目前的實(shí)際情況，中小企業(yè)融資難，盡管央行一再出臺(tái)有關(guān)鼓勵(lì)銀行向中小企業(yè)貸款的方案，但是，在各個(gè)銀行內(nèi)部都有嚴(yán)格的控制。建行也是如此。所以，銀行目前也投入了個(gè)人貸款領(lǐng)域。需要注意的是，銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個(gè)人，而是與商家簽訂一定的協(xié)議，其實(shí)是將款貸給商家，然后商家把商品賣(mài)給個(gè)人，個(gè)人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時(shí)，審查商家的證件是否齊全。而個(gè)人要向銀行提供有關(guān)的收入證明，身份證明等。一般都是以購(gòu)買(mǎi)的標(biāo)的物作為抵押，最常見(jiàn)的就是動(dòng)產(chǎn)抵押(如汽車(chē)貸款)和不動(dòng)產(chǎn)抵押(如住房貸款)。信貸部門(mén)實(shí)行的是審貸分離制，就是進(jìn)行貸款客戶(hù)開(kāi)發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。
三、會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)
