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信貸審查審批意見和建議范文第1篇

支持體現(xiàn)在直接融資,銀行貸款,創(chuàng)投基金等各個方面,其中,解決中小企業(yè)資金問題的一個有效途徑就是商業(yè)銀行的信貸。但目前面臨的問題是,大部分中小企業(yè)的規(guī)模比較小,信用度不高,無法提供充分的抵押擔(dān)保物,很多銀行不愿意給他們貸款,不愿意承擔(dān)大風(fēng)險,于是,就存在中小企業(yè)貸款難的問題。為了改變這種局面,中小企業(yè)自身應(yīng)該不斷壯大,同時,商業(yè)銀行也應(yīng)該建立起制度完善并且合理的風(fēng)險控制體系。

1 商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在風(fēng)險的原因分析

1.1中小企業(yè)自身的原因

在我國,中小企業(yè)起步較晚,市場競爭力不強,相比于一些國營單位,銀行的貸款投放風(fēng)險更大。(1)中小企業(yè)缺乏完善的管理機制。我國中小企業(yè)的顯著特點是規(guī)模小,種類多,情況復(fù)雜,大部分管理水平低下。業(yè)主的教育水平不高,只注重技術(shù)上的效用,常常忽視高效管理,導(dǎo)致中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險和信用風(fēng)險增加。(2)中小企業(yè)的產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新和市場競爭力。較小的規(guī)模和作坊式的生產(chǎn)使得中小企業(yè)的產(chǎn)品附加值極低。為了盡量降低成本,很多中小企業(yè)不愿意加強對人才的培養(yǎng),不及時更新生產(chǎn)線,造成同類產(chǎn)品扎堆,質(zhì)量相差無幾,無法站住市場主導(dǎo)地位,市場競爭力更無從談起,從而導(dǎo)致較差的抗風(fēng)險能力,與之相應(yīng)的銀行貸款風(fēng)險也會增加。(3)中小企業(yè)缺乏規(guī)范的財務(wù)制度。目前,很多中小企業(yè)內(nèi)部財產(chǎn)信息不透明,管理人員的財務(wù)管理能力較差,銷售收入走個人賬戶;為了偷稅漏稅,或者是應(yīng)對銀行的融資,他們經(jīng)常做幾套賬務(wù),使得真實數(shù)據(jù)遭到破壞,銀行也得不到真實的賬目信息,對信貸進行評估就會存在很大偏差,直接導(dǎo)致銀行的信貸風(fēng)險。

1.2商業(yè)銀行方面的原因

從商業(yè)銀行方面來看,中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險原因體現(xiàn)在以下兩點:(1)針對中小企業(yè),商業(yè)銀行沒有建立一套完善的信貸評級系統(tǒng)。由于商業(yè)銀行在客戶信用評級制度的建立上發(fā)展較晚,是從近幾年才逐漸有所進步的,在一些管理相對較為先進的商業(yè)銀行中,逐漸加大了對信貸風(fēng)險的防范以及控制,也開始采用銀行內(nèi)部信用評級制度,有效的識別風(fēng)險類型,并且做到了有針對性的預(yù)防。

(2)高風(fēng)險和低收益的現(xiàn)狀造成商業(yè)銀行不愿意給中小企業(yè)貸款。商業(yè)銀行最為關(guān)心的問題是風(fēng)險和收益,他們總是希望能在較小的風(fēng)險情況下獲得較大的收益。但是,當(dāng)前的中小企業(yè)信息不對稱,抗風(fēng)險能力差,風(fēng)險控制策略不完善,風(fēng)險應(yīng)對技術(shù)不夠先進。對于商業(yè)銀行來說,給它們貸款,風(fēng)險防控上需要投入大量的人力、物力及技術(shù)手段,屬于高風(fēng)險的投資,但是也無法收獲到高收益,存在風(fēng)險和收益的不匹配,大大降低了商業(yè)銀行貸款給中小企業(yè)的積極性。

1.3外部環(huán)境的影響

不成熟的信用制度以及低質(zhì)量的中介服務(wù)造成了商業(yè)銀行與中小企業(yè)之間的信息不對稱。由于中小企業(yè)忽視信息的真實和完整,企業(yè)信用體系很難建立,

同時,其交易賬戶多變,有的甚至沒有財務(wù)報表,都嚴重的阻礙了信息的收集。商業(yè)銀行給中小企業(yè)提供貸款,需要其提供擔(dān)保,但是目前很多的擔(dān)保公司風(fēng)險管理差,承受風(fēng)險的能力也很弱,沒有健全的擔(dān)保風(fēng)險補償機制[1]。

2 商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險控制的流程化管理 2.1 主要內(nèi)容 商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制流程化管理主要包括以下

5個方面的內(nèi)容:

(1)合理設(shè)計商業(yè)銀行的組織框架,不斷完善風(fēng)險管理的文化建設(shè)。在商業(yè)銀行內(nèi)部,專業(yè)設(shè)立中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)部門,并且對這些部門進行職責(zé)的明確,與該業(yè)務(wù)相關(guān)的人員應(yīng)該具有較強的風(fēng)險防范理念和扎實的信貸業(yè)務(wù)素質(zhì)。

(2)按照監(jiān)管的相關(guān)要求,中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)實行審貸分離的原則。將信貸業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)分攤給不同的崗位,包括:調(diào)查環(huán)節(jié),審查審批環(huán)節(jié),貸后管理環(huán)節(jié)等等,這樣一來,各個崗位之間就能形成相互制衡的機制。

(3)嚴格把關(guān)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的審查審批工作。對該項工作的規(guī)范體現(xiàn)在:接收中小企業(yè)的資料后,進行嚴格的貸款審查,保證各項資料的規(guī)范性和合規(guī)性,送審內(nèi)容必須真實有效,之后應(yīng)該進行審查報告的擬寫工作,做到整套工作的標(biāo)準化和流程化。

(4)中小企業(yè)完成貸款手續(xù)后,商業(yè)銀行應(yīng)該對貸后的管理工作進行規(guī)范。將管理責(zé)任落實到人,對于重大的經(jīng)營事項,應(yīng)該設(shè)計相應(yīng)的報告制度,做到責(zé)任明晰,專人管理。

(5)建立完善的責(zé)任人制度。對于中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù),建立調(diào)查主責(zé)任人制度,負責(zé)在中小企業(yè)貸款前,進行真實性的調(diào)查;審查主責(zé)任人制度可以負責(zé)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)合法;第一責(zé)任人制度能夠負責(zé)信貸業(yè)務(wù)的管理和債權(quán)保全以及本息的收回。

2.2信貸管理的流程機構(gòu)設(shè)置及其主要崗位職責(zé)

(1)流程機構(gòu)崗位設(shè)置

信貸管理的流程機構(gòu)包括兩大部分:商業(yè)銀行總行和分支機構(gòu)。前者主要是與風(fēng)險條線相關(guān)的部門,比如:授信審批部門、合規(guī)部門、風(fēng)險管理部門等;后者主要是分行和基層支行。按照角色分工的不同,可以將信貸管理的人員分為:審查人和審查負責(zé)人;調(diào)查人和調(diào)查負責(zé)人;審批人和最高審批人以及放款審查人等。

(2)信貸管理流程的主要崗位職責(zé)

1)調(diào)查人的主要職責(zé):當(dāng)他們接收到中小企業(yè)的貸款申請業(yè)務(wù)后,立即收集客戶各方面的相關(guān)信息,并負責(zé)調(diào)查信息的真實可靠性;根據(jù)相關(guān)信貸投向方針政策和具體授信業(yè)務(wù)的規(guī)程要求,進行貸款前的調(diào)查,包括:申請人和擔(dān)保人經(jīng)營企業(yè)的合法性,抵押物的情況等,在調(diào)查報告中真實客觀的反映出風(fēng)險點;根據(jù)相關(guān)規(guī)定,對中小企業(yè)的信貸進行評級,測算其授信額度;放款之前,要再次核實授信的 前提條件,將擔(dān)保手續(xù)辦理完全,并跟蹤檢查客戶的情況,及時地發(fā)現(xiàn)風(fēng)險;管理各類的信貸業(yè)務(wù),做好相關(guān)的分類工作。

2)審查人的主要職責(zé):主要負責(zé)信貸業(yè)務(wù)的審查工作,針對具體的客戶,提出合理的評級授信方案,有效的對風(fēng)險進行控制,并且能獨立的發(fā)表審查意見;實時監(jiān)測本部門的業(yè)務(wù)活動,能夠及時發(fā)現(xiàn)其中可能的風(fēng)險,并提出相應(yīng)的改進措施。

3)審批人的主要職責(zé):能夠遵循客觀公正的原則,在規(guī)定的權(quán)限內(nèi),遵循定量與定性分析想結(jié)合的原則承擔(dān)審批和業(yè)務(wù)上報的責(zé)任。

4)放款審查人的主要職責(zé):審核各類信貸業(yè)務(wù)放款,對手續(xù)的完整和合法進行審查;具有放款的權(quán)利,并且也能夠及時凍結(jié)和解凍質(zhì)押存款;對與信貸相關(guān)的文件進行編號和統(tǒng)一管理

[2] 。 3 加強中小企業(yè)信貸風(fēng)險控制的建議 3.1 樹立適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行的風(fēng)險管理理念

全面的風(fēng)險管理對商業(yè)銀行來說是非常重要的,他們應(yīng)該努力加強相關(guān)管理人員的風(fēng)險識別能力,將現(xiàn)代商業(yè)銀行的風(fēng)險管理理念滲透到工作中,始終將風(fēng)險控制在可承受的范圍內(nèi),以此為基礎(chǔ),擴大盈利能力。

3.2構(gòu)建“分工明確、團隊作業(yè)、權(quán)責(zé)結(jié)合”的機構(gòu)管理模式

根據(jù)各個區(qū)域的特點,進行有針對性的營銷團隊的建立。當(dāng)下,一些監(jiān)管部門建議商業(yè)銀行建立相應(yīng)的中小企業(yè)專營機構(gòu),有部分商業(yè)銀行也設(shè)立了貸款業(yè)務(wù)部。在此基礎(chǔ)上,商業(yè)銀行也可以設(shè)立客戶經(jīng)理營銷團隊,吸納溝通營銷能力強以及對信貸產(chǎn)品較為熟悉的客戶經(jīng)理,并按比例配備產(chǎn)品經(jīng)理或風(fēng)險經(jīng)理。要明確風(fēng)險管理者的工作任務(wù),實現(xiàn)新客戶的開發(fā)和團隊式的作業(yè),這樣也有利于形成分工明確和權(quán)責(zé)結(jié)合的管理模式。

由于中小企業(yè)的特殊性,對其的審查和審批程序不應(yīng)該沿用大型企業(yè)的模式,處理小企業(yè)的貸款,效率是非常重要的,因為對一些小企業(yè)來說,很多的市場盈利機會都是瞬間即逝的,如果錯過了,再去融資也是沒有意義的。在商業(yè)銀行中,設(shè)立單獨的中小企業(yè)貸款審批部門,實現(xiàn)信用的評級和信貸的審批。同時,為了提高信貸人員的積極性,可以將貸款的審批權(quán)力下放;建立中小企業(yè)市場營銷部門,負責(zé)中小企業(yè)市場的調(diào)研和產(chǎn)品開發(fā),為更多的客戶群提供有針對性的融資支持。

為了加強商業(yè)銀行的營銷,在產(chǎn)品的設(shè)計上還應(yīng)該注意創(chuàng)新,根據(jù)實際的市場需求,積極完善金融產(chǎn)品,對中小企業(yè)的產(chǎn)品一般具有以下特點:產(chǎn)品應(yīng)該在客戶的承受范圍之內(nèi),同等條件下客戶能夠獲得更多的附加值;加強與客戶的關(guān)系,應(yīng)該根據(jù)企業(yè)的特點,設(shè)計出一些捆綁產(chǎn)品[3]。

3.3設(shè)計全過程的風(fēng)險管理體系

全過程風(fēng)險體系的建立,能夠?qū)⑿刨J業(yè)務(wù)中的各項責(zé)任細化到每一個崗位,并且針對每一個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié),都有較為具體的管理辦法,這樣能夠極大的調(diào)動商業(yè)銀行內(nèi)部員工的主動性。

全過程風(fēng)險體系強調(diào)貸前的調(diào)查,分為現(xiàn)場調(diào)查和非現(xiàn)場調(diào)查兩種,為了防止企業(yè)的假會計資料,信貸人員不僅要對賬務(wù)進行真實性的核實,也應(yīng)該從其他途徑獲取相關(guān)信息,實地與相關(guān)人員交流,了解企業(yè)供應(yīng)商和商的情況,對消費人群和競爭對手也應(yīng)該有所了解,盡量獲得真實的信息。審查人員根據(jù)項目情況也提前介入貸前檢查,與一線客戶經(jīng)理一起設(shè)計符合客戶需求的授信方案及操作流程,使風(fēng)險關(guān)口前移,寓風(fēng)險管理于服務(wù)之中。

事后的問題貸款也應(yīng)該及時處理,制定相應(yīng)的貸款責(zé)任追究制度。在實際操作中,應(yīng)該堅決抵制問題貸款,一經(jīng)發(fā)現(xiàn),采用相關(guān)的法律及時處理。對于企業(yè)不能按期還款的情況,信貸經(jīng)理應(yīng)該與借款人保持緊密的聯(lián)系,堅持本金安全第一的原則,對債務(wù)進行重組,努力幫助企業(yè)渡過暫時的難關(guān);同時也應(yīng)該加強考核制度和責(zé)任追究制度,這是事后監(jiān)督的重要手段,設(shè)計較為合理的考核機制對于中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險進行控制是非常有必要的,將責(zé)任與風(fēng)險的收益聯(lián)系起來,

保障中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)的可持續(xù)發(fā)展。

4 結(jié)束語

在我國,中小企業(yè)占據(jù)著越來越重要的地位,為了能夠更好的發(fā)展中小企業(yè),應(yīng)該盡快解決其信貸融資的問題。本文對此做了相關(guān)研究,希望能夠給相關(guān)人員以參考,盡早實現(xiàn)商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的有效控制。

參考文獻:

[1]段斌、王中華,股份制商業(yè)銀行中小企業(yè)信貨風(fēng)險管理的研究[J],現(xiàn)代管理科學(xué),2008.8

信貸審查審批意見和建議范文第2篇

一、明確投向，突出重點，加大信貸支持力度

1、發(fā)揮金融業(yè)在全民創(chuàng)業(yè)中的重要作用。一是成立支持全民創(chuàng)業(yè)金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組及具體辦事機構(gòu)，盡快出臺《吉安縣金融支持全民創(chuàng)業(yè)的指導(dǎo)意見》，積極引導(dǎo)各金融機構(gòu)制定并落實支持全民創(chuàng)業(yè)的具體措施。二是人行要靈活運用支農(nóng)再貸款、再貸款和再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，增強金融機構(gòu)的資金實力和解決金融機構(gòu)臨時周轉(zhuǎn)性困難，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對民營企業(yè)的信貸投放力度。三是積極建議上級行出臺《吉安縣全民創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實施辦法》，提供創(chuàng)業(yè)初期貸款及利率優(yōu)惠、利息財政補貼等的優(yōu)惠政策，為信貸支持全民創(chuàng)業(yè)奠定基礎(chǔ)。

2．扶持民營企業(yè)加快發(fā)展。各金融機構(gòu)要重點加大對民營企業(yè)的信貸扶持力度，要為民營企業(yè)參與國有、集體企業(yè)的改制、改造、改組提供資金支持，支持其向“精”、“?！?、“特”的方向發(fā)展，支持其向規(guī)模化、規(guī)范化、集約化方向發(fā)展。要不斷擴大民營企業(yè)在銀企合作中的比重，積極營造金融機構(gòu)與民營企業(yè)溝通的平臺，通過召開銀企聯(lián)席會、銀企座談會、信貸信息會、民營企業(yè)信貸服務(wù)產(chǎn)品展示會等形式，多渠道、多方位增進金融和民營企業(yè)的溝通。

3．支持機關(guān)干部帶頭創(chuàng)業(yè)。對于機關(guān)干部離崗創(chuàng)業(yè)的，在符合國家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品適銷對路、符合貸款條件下優(yōu)先支持，各金融機構(gòu)要加強與勞動、財政部門配合，擴大再就業(yè)貸款總量，幫助解決創(chuàng)業(yè)中的困難，激發(fā)群眾創(chuàng)業(yè)的熱情和潛能，提高自主創(chuàng)業(yè)能力。根據(jù)需求逐步擴大商用房按揭貸款總量，支持城鎮(zhèn)居民開展商貿(mào)服務(wù)。要穩(wěn)步發(fā)放汽車貸款，支持居民開展汽車營運。

4．加大農(nóng)戶信貸投入。農(nóng)村信用社要根據(jù)農(nóng)戶的實際需求合理提高對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)的小額信用貸款額度和期限，對種養(yǎng)大戶可提高到10萬元，要進一步加大對特色農(nóng)業(yè)、品牌農(nóng)業(yè)和龍頭企業(yè)的信貸投入，并鼓勵發(fā)展農(nóng)莊經(jīng)濟，對從事名、優(yōu)、特、新等高附加值農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)的規(guī)模經(jīng)營戶、營銷經(jīng)紀人，特別是“公司＋農(nóng)戶”、“公司＋基地＋農(nóng)戶”的加工、流通龍頭企業(yè)要給予信貸傾斜，發(fā)揮致富帶頭人和涉農(nóng)龍頭的帶動作用。

5．支持創(chuàng)業(yè)者做大做強工業(yè)企業(yè)。積極運用信貸手段支持食品、化工、建材等支柱行業(yè)，推動工業(yè)超常規(guī)、跨越式發(fā)展。加大技術(shù)改造信貸投入，對國債貼息項目、火炬計劃、星火計劃項目等重點技改項目和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)項目的配套資金需求重點給予支持，促進高新技術(shù)推廣和先進適用技術(shù)對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造，提升縣工業(yè)經(jīng)濟的整體素質(zhì)和核心競爭力。

二、激活機制，降低門檻，切實改進信貸服務(wù)。

1．建立企業(yè)檔案和授信制度，完善貸款營銷激勵機制。一是各金融機構(gòu)要克服對民營企業(yè)的慎貸心理，在規(guī)范信貸管理，防范信貸風(fēng)險的同時，建立責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一、激勵與約束對等的考核機制。二是各金融機構(gòu)要積極向上申請對全民創(chuàng)業(yè)貸款的信貸審批權(quán)限，擴大對民營企業(yè)的授信額度，根據(jù)不同的信用等級確定不同貸款方式，對于信用等級好的民營企業(yè)和守個體私營業(yè)主，可采用信用貸款形式，并給予利率和貸款數(shù)額上的優(yōu)惠。三是金融機構(gòu)要引導(dǎo)和幫助民營企業(yè)完善和規(guī)范內(nèi)部管理機制，提高財務(wù)管理水平，促其在內(nèi)部管理和財務(wù)制度方面符合放貸條件。

2．放寬貸款審批權(quán)限，降低信貸門檻。一要改善民營企業(yè)貸款的準入條件，簡化信貸審批環(huán)節(jié)，開辟信貸審批“綠色通道”，縮短信貸審查審批時間。對存單質(zhì)押貸款,可以授權(quán)通過柜面直接審批發(fā)放。二要適度放寬貸款擔(dān)保、抵押條件，創(chuàng)新適合全民創(chuàng)業(yè)的信貸新品種和信貸服務(wù)新方式，努力探索和實踐貨權(quán)、貨物質(zhì)押貸款，國債、提單、倉單、保險單等質(zhì)押貸款，民營企業(yè)主個人財產(chǎn)抵押貸款，積極推行企業(yè)聯(lián)保貸款，專利權(quán)質(zhì)押貸款，賬戶托管貸款，攤位證保證貸款，綜合授信貸款等，對信用等級達到AAA級的民營企業(yè)適當(dāng)發(fā)放信用貸款，靈活滿足民營企業(yè)信貸需求。三是各金融機構(gòu)要配合縣委、縣政府加快建立中小企業(yè)擔(dān)保公司，逐步解決民營企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題。

三、發(fā)揮優(yōu)勢，整合資源，打通金融服務(wù)“綠色通道”。

1．提供支付結(jié)算服務(wù)咨詢，加快創(chuàng)業(yè)資金到賬速度。一是各金融機構(gòu)要設(shè)立支付結(jié)算業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)柜臺，公布服務(wù)電話，配置兼職咨詢、服務(wù)人員，為我縣創(chuàng)業(yè)實體、引資項目、民營企業(yè)等辦理支付清算業(yè)務(wù)提供咨詢和服務(wù)。二要增加票據(jù)交換場次，增加同城票據(jù)交換場數(shù)，加快基本戶核準速度，加快票據(jù)處理速度，確保引進外資和創(chuàng)業(yè)資金及時到位。

2、整合現(xiàn)有網(wǎng)點資源，改善服務(wù)流程。一要從為全民創(chuàng)業(yè)提供便捷服務(wù)的角度出發(fā)，優(yōu)化機構(gòu)網(wǎng)點布局。要進一步推廣ATM自動取款機、自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、夜市銀行等便民服務(wù)，在工業(yè)園區(qū)和商業(yè)中心區(qū)建立信貸超市，為更多的創(chuàng)業(yè)者提供融資便利。二要進一步簡化服務(wù)手續(xù)，提高服務(wù)效率。做到急事急辦，特事特辦，必要時對重大急辦事項要上門服務(wù)，保證各項工作事項在最短時間內(nèi)，以最快速度辦結(jié)。

3、改進工作作風(fēng)。各金融機構(gòu)要推行“三公開一承諾”及“四制”服務(wù)，即公開辦事制度、公開辦事程序、公開監(jiān)督措施、承諾服務(wù)時限，實行首問負責(zé)制、限時辦結(jié)制、責(zé)任糾查制和一票否決制，提升服務(wù)水平。

四、宣傳引導(dǎo)，典型示范，加強社會信用建設(shè)

1、廣泛開展信用宣傳。各金融機構(gòu)要通過廣播、電視、報紙等新聞媒體以及散發(fā)宣傳資料方式加大信用宣傳力度，引導(dǎo)社會各界樹立現(xiàn)代金融觀念和守信意識，培育“守信受益，違信受損”的良好信用環(huán)境。

信貸審查審批意見和建議范文第3篇

農(nóng)村信用社推進以縣級聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營管理體制，成為全社會普遍關(guān)注和討論的焦點問題。當(dāng)今，農(nóng)村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營體制，或是推行了以縣聯(lián)社為一級法人的經(jīng)營體制，信貸管理依然是農(nóng)村信用社經(jīng)營管理工作的重中之重。如何加強信貸管理，提高信貸資金的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險度。為此，本文擬就農(nóng)村信用社信貸管理運行的現(xiàn)狀、問題、成因分析與解決對策，略作探討。

(一)目前農(nóng)村信用社信貸管理運行的現(xiàn)狀

1、信貸管理運行體制。目前農(nóng)村信用社在信貸管理運行推行的是集體管理決策、分級授信授權(quán)體制，從省級聯(lián)社到基層信用社都相應(yīng)成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委員會（信用社設(shè)立審貸小組），各委員會下面還專業(yè)設(shè)置有信貸管理和風(fēng)險管理部門，并輔助監(jiān)事會的監(jiān)督和理事長的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調(diào)查崗，縣聯(lián)社信貸管理與風(fēng)險管理部門為貸中審查、評估崗，委員會（包括省、市兩級咨詢委員會）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對于超過授信授權(quán)的貸款的確取到了規(guī)避信貸風(fēng)險、防止“一長獨大”、控制操作風(fēng)險的效用。

2、信貸管理運行規(guī)則。農(nóng)村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營，自我約束，自我發(fā)展，自負盈虧”的經(jīng)營原則，是靠資金組織——資金運用——資金管理——資金利潤的經(jīng)營規(guī)則來生存和發(fā)展。準確的說，負債經(jīng)營決定信貸資產(chǎn)擴張的規(guī)模和擴張的數(shù)量，資金運用決定信貸資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和周轉(zhuǎn)質(zhì)量，信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量，資金利潤則是信貸管理運行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農(nóng)村信用社信貸管理在整個信貸資金管理運行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。

3、信貸管理評級授信流程。信用社對借款人發(fā)放貸款，首先得予以評級，其次再給授信，并套用“信息采集信用等級測算與認定授信額度測算與認定”設(shè)定的格式，這是對原來只憑一份申請書、一頁調(diào)查表、一張借據(jù)合同就決定貸款的是否發(fā)放，無疑是很大的進步。因為評級堅持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來綜合評價客戶的信用等級的。而授信則是以評級為依據(jù)和基礎(chǔ)，來確定借款人在某一期限內(nèi)申請貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對借款人評級授信實行動態(tài)管理，適時調(diào)整借款人的信用等級和授信額度。

4、信貸管理運行的責(zé)任追究制。信貸管理責(zé)任追究制，主要體現(xiàn)在三個方面：一是對責(zé)任人的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對貸前調(diào)查崗不盡職調(diào)查的第一責(zé)任人進行追責(zé)；二是對審查失職的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對聯(lián)社信貸管理和風(fēng)險管理部門人員的追責(zé)；三是對集體決策失誤的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對審貸委員會成員及聯(lián)社理事長的追責(zé)。從追責(zé)的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七二一開”的做法，即調(diào)查機關(guān)負責(zé)50%或70%的責(zé)任，審查機關(guān)負責(zé)30%或20%責(zé)任，審批機關(guān)負責(zé)20%或10%的責(zé)任。全方位、多層次、立體型的推行責(zé)任追究，既體現(xiàn)了風(fēng)險同控、責(zé)任共擔(dān)的原則，也強化了農(nóng)村信用社信貸的運行管理。

（二）農(nóng)村信用社信貸管理運行中存在的問題及成因分析

有了上述相對較好的信貸管理與運行現(xiàn)狀，按理說農(nóng)村信用社在信貸領(lǐng)域就不應(yīng)該存在大的問題，但事實上即或是規(guī)章制度再健全、操作流程再規(guī)范、體制運行再合理、處罰機制再有力，也不可避免地隱埋著以下問題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其具體表現(xiàn)在于：

1、壘大戶貸款越壘越大。在農(nóng)村信用社信貸管理運行中，最頭痛的問題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，因擴大再生產(chǎn)的需要或流動資金的緊張，在沒有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動牽制的行為。再就是在長期的經(jīng)營中，信用社為保全債務(wù)，通過利轉(zhuǎn)本長期積累形成的。由原來的幾萬元翻到十幾萬元，原來的十幾萬元翻到幾十萬元，甚至上百萬元，導(dǎo)致客戶在償還債務(wù)的主觀意識上悲觀消極。主要表現(xiàn)在三點：一沒償還債務(wù)信心；二沒償還債務(wù)承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠幾百萬元貸款，現(xiàn)在因利轉(zhuǎn)本已達到了二千多萬元，形成了重大風(fēng)險。

2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經(jīng)營，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數(shù)信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過去有，現(xiàn)在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監(jiān)部門針對農(nóng)村信用社正開展有聲勢、大規(guī)模的 假、冒名貸款專項治理活動，就可見其存在的嚴峻性和嚴重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入賬的辦法，違規(guī)經(jīng)營，非法某利，無論內(nèi)在的還是外在的都給信用社經(jīng)營帶來了巨大破壞性和生存危機。

3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農(nóng)村信用社均普遍存在著，也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其具體表現(xiàn)就是一些信貸員或某些審貸機關(guān)，為了掩蓋超權(quán)貸款行為，把超過授權(quán)的大額貸款通過多筆多頭、化整拆散的形式發(fā)放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬元的貸款權(quán)利，短時期內(nèi)就給某客戶發(fā)放了三百多毛筆達三百多萬元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當(dāng)事人被判刑）。再如某聯(lián)社信貸部門在授權(quán)范圍內(nèi)發(fā)放化整為零的貸款也屢見不鮮，且大多行為是出于關(guān)系與自身利益因素而為，上行下效，導(dǎo)致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發(fā)。

4、行政干預(yù)貸款難收回。農(nóng)村信用社生在農(nóng)村、長在農(nóng)村，作為一級地方金融服務(wù)機構(gòu)，很大的程度上都無法回避與行政部門打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長期地保存下去，且難以更改?；诖?，行政干預(yù)農(nóng)村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著，也將會是一個永遠解決不了的癥結(jié)。比如某縣在清并農(nóng)村基金會時，為了緩解兌付存款所帶來的壓力，以某部門的名義向信用社貸款三百萬元，至今除還少數(shù)本息外，已結(jié)欠本息達五百多萬元，成為歷史問題。又如某縣直管的城市建設(shè)投資公司自上世紀九十年代起就向信用社借貸累計達四百多萬元，并欠息二百多萬元，均形成了嚴重的不良。另外，行政干預(yù)信用社投資城建、企改、工業(yè)項目的貸款也不在少數(shù)，且有相當(dāng)一部分已形成了不良，引起了很大的負面反響。

5、貸款運行的不對稱。主要表現(xiàn)在：貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務(wù)分析知識和經(jīng)驗，以致貸款時發(fā)放了調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；貸款的審批階段，未嚴格把關(guān)貸款審批條件，貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風(fēng)險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還；貸款發(fā)放階段，由于監(jiān)督不力，存在“重放輕收輕管”的現(xiàn)象，貸款發(fā)放出去后根本沒有按照信貸事后操作規(guī)程去執(zhí)行等等。

6、信貸人員素質(zhì)的失準。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象；在風(fēng)險的預(yù)測方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識，憑主觀經(jīng)驗的成分較重，用經(jīng)驗代替制度。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，工作主動性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。

（三）對策與建議

1、建立信貸資產(chǎn)運行長效管理和監(jiān)管機制。

其一，信貸資產(chǎn)運行真正意義上的“零風(fēng)險”是不存在的，但從管理角度出發(fā)，降低最大風(fēng)險度，是人人都能做到的。因此，管好信貸資產(chǎn)要從源頭抓起，堅持“人是第一要素”的信貸管理經(jīng)營理念，只有管好人才能從根本上管好信貸資產(chǎn)，因為人是物質(zhì)創(chuàng)造發(fā)展的第一生產(chǎn)力，是唯一管好信貸資產(chǎn)基礎(chǔ)的基礎(chǔ)，是信貸管理實施長效管理的最好保障。其二，從前面的分析我們已經(jīng)看到，信用社在信貸資產(chǎn)管理上，也重視了管理，操作與審批程序也有效大改進。但最大的的問題是，對放出后的貸款缺乏有效的監(jiān)督管理。因此，要借信貸上線改革的東風(fēng)，全面加強信貸風(fēng)險的監(jiān)管，經(jīng)常及時跟蹤放出貸款的事后檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險苗頭，立即發(fā)出預(yù)警信號，抓好風(fēng)險管理監(jiān)督防范，努力控制貸款的“不作為”風(fēng)險。

2、嚴把“四關(guān)”，提高新增貸款的質(zhì)量。

一是實行四崗制（即調(diào)查崗、審查崗、審批崗、檢查崗），把好審、貸、查三權(quán)分離關(guān)。要改粗放經(jīng)營為集約經(jīng)營，在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進經(jīng)驗，結(jié)合自身實際，凡新發(fā)放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。通過審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放，形成相互制約，相互監(jiān)督的有效機制，違者追究直接責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。二是實行貸款權(quán)限區(qū)別控制，把好貸款風(fēng)險關(guān)。即改變一概以金額大小確定貸款審批權(quán)限的做法，而是要根據(jù)各信用社信貸營銷環(huán)境、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理水平，以及經(jīng)營管理能力，區(qū)別對待，科學(xué)授權(quán)授信。三是實行抵押物現(xiàn)場鑒定，把好抵押物足額、變現(xiàn)關(guān)。應(yīng)對貸款抵押物實行縣聯(lián)社鑒定制，其做法是：由縣聯(lián)社成立鑒定小組，負責(zé)對貸款的抵押物進行合法性、合規(guī)性，及市場實際價值現(xiàn)場鑒定。并根據(jù)抵押物所在地理位置、商業(yè)價值建筑物構(gòu)造等不同情況，對抵押值與貸款額之間的比例實行區(qū)域差別，做出鑒定意見，確定貸款的最高限額。四是實行法律顧問制，把好貸款手續(xù)合法關(guān)。應(yīng)在縣聯(lián)社一級設(shè)置專門的法律咨詢機構(gòu)，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務(wù)的骨干為法律顧問。并行文明確：縣聯(lián)社大額貸款必須經(jīng)過法律顧問簽署意見，方能研究決定是否發(fā)放貸款。

3、改進信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制。

一是按照“預(yù)防為主”的思想，構(gòu)筑信貸風(fēng)險防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關(guān)人員監(jiān)督的內(nèi)控機制，使信貸業(yè)務(wù)的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認并掌握業(yè)務(wù)部門或流程中的風(fēng)險控制點，建立風(fēng)險預(yù)警機制，以便能夠迅速進行風(fēng)險的識別、衡量、防范、處置。二是實行信息化管理，建立完整、真實、靈敏的信息數(shù)據(jù)與統(tǒng)計分析系統(tǒng)，提高信貸決策的科學(xué)性。在受理每筆貸款前，先在人民銀行個人征信系統(tǒng)或本行業(yè)聯(lián)網(wǎng)的計算機中進行查詢，防止多頭貸款和壘大戶貸款，對有不良貸款記錄的實行信貸制裁。三是建立糾正和預(yù)防、控制程序，確保信貸管理的持續(xù)改進。建立內(nèi)部質(zhì)量保證體系和經(jīng)常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預(yù)防措施，以不斷評價、發(fā)現(xiàn)、改進信貸流程，推進信貸管理走上良性循環(huán)的軌道，顯得尤為必要。

4、以人為本，加強對信貸人員的管理和提高其素質(zhì)。

一是要合理核定信貸崗位，充實調(diào)整信貸人員，使信貸人員數(shù)量達到員工總?cè)藬?shù)的30%。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風(fēng)優(yōu)良、與農(nóng)民感情深厚的人員，把他們充實到信貸崗位鍛煉。成績突出的，要優(yōu)先提拔，提高信貸人員的群體活力。二是強化員工培訓(xùn)，提高信貸隊伍的整體素質(zhì)。通過建立規(guī)范的培訓(xùn)管理程序，保持信貸人員教育、培訓(xùn)、技能、經(jīng)驗、職務(wù)鍛煉、知識更新等工作的持續(xù)開展。重點對信貸人員進行敬業(yè)愛崗教育和責(zé)任心的培養(yǎng)，積極培育其市場意識、營銷意識、分析問題和解決問題的能力。三是建立貸款責(zé)任追究制，切實加大對違規(guī)違紀放貸行為的查處力度。繼續(xù)嚴格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身責(zé)任追究制。進一步完善貸款“四包”（即包放、包管、包收、包效益）內(nèi)容，并加強經(jīng)常性的檢查。同時，對信用社員工實行考試、考評、考核“三考”制度，定編定崗定責(zé)定任務(wù)，真正做到能者上、平者讓、庸者下、差者退，調(diào)動干部職工敬業(yè)愛崗爭上游、盡職盡責(zé)創(chuàng)一流的工作積極性，建立起有效的競爭激勵機制。

信貸審查審批意見和建議范文第4篇

1.1保證客戶和業(yè)務(wù)資料的完整性、充分保障銀行權(quán)益。

1.2實現(xiàn)對業(yè)務(wù)的實時監(jiān)測和風(fēng)險預(yù)警，杜絕越權(quán)違規(guī)行為。

1.3提高行業(yè)、客戶、產(chǎn)品風(fēng)險的分析和預(yù)警能力。

1.4實現(xiàn)電子化審批流程，提高信用業(yè)務(wù)辦理效率。

1.5充分利用系統(tǒng)數(shù)據(jù)，實現(xiàn)風(fēng)險量化管理。

2.當(dāng)前信貸管理系統(tǒng)存在的問題

2.1信貸經(jīng)濟僅作為信息登記系統(tǒng)，管理功能亟待加強。國內(nèi)商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)的建設(shè)目標(biāo)之一就是通過系統(tǒng)運用，實現(xiàn)相關(guān)制度的硬約束，控制操作風(fēng)險。但目前不少銀行信貸管理系統(tǒng)主要還是作為一種信息登記系統(tǒng)，沒有把銀行各項信用業(yè)務(wù)都整合在同一系統(tǒng)中，系統(tǒng)的管理功能和風(fēng)險控制功能亟待加強。這也導(dǎo)致各行在制定業(yè)務(wù)操作與管理制度時沒有充分考慮在系統(tǒng)中實現(xiàn)電子化手段約束的要求，有的存在一些非確定性描述和主觀判斷推測，難以在系統(tǒng)中實現(xiàn)，這是系統(tǒng)建設(shè)過程中面臨的主要困難之一。

2.2從業(yè)務(wù)系統(tǒng)準確獲取的數(shù)據(jù)與信用業(yè)務(wù)人員錄入數(shù)據(jù)的準確性均有待加強。信貸管理系統(tǒng)的許多信息都要從銀行相關(guān)賬務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)(如會計系統(tǒng))獲取。由于目前國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的電子化建設(shè)起步較早。業(yè)務(wù)系統(tǒng)在建設(shè)過程中往往沒有考慮管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)需要以及如何保證這些數(shù)據(jù)的準確性和完整性，導(dǎo)致管理系統(tǒng)很難從業(yè)務(wù)系統(tǒng)獲取準確的數(shù)據(jù)。同時信用業(yè)務(wù)人員辦理業(yè)務(wù)過程中錄入的有關(guān)客戶信息準確性也不夠，存在錯錄、漏錄、隨意錄的情況。

2.3系統(tǒng)用戶廣泛，開發(fā)、培訓(xùn)、推廣和管理難度較高銀行信貸管理系統(tǒng)的用戶包括總分支行的各級負責(zé)人信貸業(yè)務(wù)管理人員、審查審批人員、客戶經(jīng)理、貸后檢查人員、放款中心人員、統(tǒng)計分析人員等等，覆蓋了全行1／左右的員工。不同崗位的用戶涉及的系統(tǒng)功能、操作方法不一樣，使系統(tǒng)開發(fā)、培訓(xùn)、推廣和日常運行管理存在著一定復(fù)雜性和難度。

2.4基層人員對系統(tǒng)使用還不夠重視。銀行各級管理部門一直都在強調(diào)加強管理，要求提高對規(guī)范使用管理系統(tǒng)的重視程度，但由于業(yè)務(wù)辦理及管理主要還是以手工方式進行，同時考核機制不合理，片面追求當(dāng)期業(yè)績，具體的管理工作不落實，導(dǎo)致基層行的負責(zé)人和業(yè)務(wù)人員往往將系統(tǒng)操作視為一項額外任務(wù)，被動使用系統(tǒng)，造成部分信息錄入不準確、不完整、不及時，使系統(tǒng)能發(fā)揮的作用大打折扣。

3.加強信貸管理系統(tǒng)建設(shè)的建議

3.1采取“整體規(guī)劃、分期實施”的原則循序漸進地開展系統(tǒng)建設(shè)工作。各商業(yè)銀行在開始進行信貸管理系統(tǒng)建設(shè)時，就必須由業(yè)務(wù)部門和科技部門對系統(tǒng)進行整體規(guī)劃，明確系統(tǒng)的總體目標(biāo)以及各階段的實現(xiàn)內(nèi)容及數(shù)據(jù)的分布情況，按照積累數(shù)據(jù)、規(guī)范管理、模型分析為系統(tǒng)建設(shè)分布規(guī)劃原則，分期實施。一是盡快著手積累數(shù)據(jù)，以早日達到模型分析的數(shù)據(jù)量要求。二是盡早實現(xiàn)已經(jīng)比較明確的需求，為相應(yīng)的管理措施提供技術(shù)支持手段。三是不斷總結(jié)系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗教訓(xùn)，保證規(guī)劃目標(biāo)的實現(xiàn)。

3.2將信貸管理信息系統(tǒng)建設(shè)成真正的“管理信息系統(tǒng)”。一是整合各類信用業(yè)務(wù)(包括公司、同業(yè)、個人、資金業(yè)務(wù)等方面)的操作與管理、控制，改變目前各家銀行信貸表現(xiàn)系統(tǒng)只反映公司信用業(yè)務(wù)的情況，使系統(tǒng)能全面反映銀行信貸業(yè)務(wù)的全貌。二是強化信貸管理系統(tǒng)管理和風(fēng)險控制功能，完善其原有的信息登記功能，在制定業(yè)務(wù)操作與管理制度時充分考慮在系統(tǒng)中實現(xiàn)電子化約束手段的要求，提高管理和風(fēng)險控制能力。三是提高系統(tǒng)數(shù)據(jù)的深度挖掘能力，客觀、綜合地反映業(yè)務(wù)狀況，揭示業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢，為管理決策提供更好的服務(wù)。還要按照新巴塞爾協(xié)議要求，為開發(fā)內(nèi)部評級提供足夠和準確的數(shù)據(jù)，使銀行風(fēng)險評價、管理方法與國際接軌。

3.3增強行內(nèi)各相關(guān)系統(tǒng)之間的協(xié)調(diào)，提高數(shù)據(jù)準確性。目前國內(nèi)銀行尚未建立起比較完整和全面的整體銀行信息管理系統(tǒng)，出于業(yè)務(wù)上的需要，大多是建立多個比較獨立的、關(guān)聯(lián)性不是很強的賬務(wù)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理、管理系統(tǒng)，造成業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)重復(fù)、分散、標(biāo)準不統(tǒng)一。信貸管理系統(tǒng)建設(shè)的重要目標(biāo)之一就是收集與信用風(fēng)險相關(guān)的客戶和業(yè)務(wù)等各方面詳細信息，因此在系統(tǒng)的建設(shè)過程中，要注意分析與信貸管理系統(tǒng)相關(guān)的其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)情況，盡快統(tǒng)一各系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)定義和標(biāo)準，明確數(shù)據(jù)分布、傳輸和校驗方法，并及時對相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行改進。同時要加強對錄入信息準確性的強制要求，適時進行檢查糾正，保證系統(tǒng)信息與實際一致。

3.4根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，采用滾動開發(fā)模式，滿足管理要求。信貸管理系統(tǒng)的建設(shè)要充分考慮到銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度的加快，管理創(chuàng)新不斷推出的業(yè)務(wù)要求。負責(zé)系統(tǒng)建設(shè)的業(yè)務(wù)部門和科技部門人員應(yīng)與使用系統(tǒng)的一線業(yè)務(wù)人員和管理人員進行充分交流，不僅了解對系統(tǒng)使用的改進意見，還應(yīng)主動根據(jù)業(yè)務(wù)與管理的新需要，提出系統(tǒng)開發(fā)新需求、進行分析論證后及時改進，使系統(tǒng)更加合理、易用和嚴密。因此在需求敏感性和開發(fā)效率上，對負責(zé)系統(tǒng)建設(shè)的業(yè)務(wù)部門和科技部門人員提出了更高的要求，同時對開發(fā)模式也提出新要求———采取滾動開發(fā)的模式，使系統(tǒng)建設(shè)形成良性發(fā)展。

信貸審查審批意見和建議范文第5篇

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行管理 個人貸款 業(yè)務(wù)流程 作業(yè)模式

中圖分類號:F830.49 文獻標(biāo)識碼:B文章編號:1006-1770(2010)07-047-03

目前,在我國銀行業(yè)個人貸款的應(yīng)用中,影像技術(shù)常常被用于文檔管理環(huán)節(jié),即在業(yè)務(wù)處理結(jié)束后,將大量的紙張文檔進行掃描等處理后變?yōu)橛跋襁M行存儲,以便日后查詢。影像技術(shù)如果僅僅用于對文檔資料的存儲和查詢,不能與業(yè)務(wù)處理流程很好地銜接,將難以完全發(fā)揮影像技術(shù)在數(shù)字化信息采集和傳遞中的作用,使我們在日常業(yè)務(wù)處理中,仍舊需要大量的紙質(zhì)資料傳遞,業(yè)務(wù)處理效率難以提高,業(yè)務(wù)風(fēng)險也不易控制。

如果將影像處理技術(shù)和工作流管理技術(shù)(以下簡稱“影像和工作流”)運用到個人貸款系統(tǒng),在業(yè)務(wù)受理的開始階段就將原始憑證轉(zhuǎn)化為影像文件,通過影像與數(shù)字化信息在各崗位間的傳遞來實現(xiàn)業(yè)務(wù)的處理流程。不僅可以使每個業(yè)務(wù)處理人員都能看到影像化的原始憑證,進行準確的業(yè)務(wù)處理,避免手工輸入的錯誤,而且可以很好地實現(xiàn)業(yè)務(wù)的集中處理,可以提高業(yè)務(wù)處理的效率,將業(yè)務(wù)風(fēng)險降到最低限度。這種方案在國外銀行已經(jīng)有不少成功的先例。

一、國外銀行在影像工作流上的先進經(jīng)驗

對批量化特點明顯的零售銀行信貸業(yè)務(wù),國外先進銀行大多采用完全基于影像工作流技術(shù)支撐的個貸流程,以提高貸款生成的效率,并通過系統(tǒng)將操作風(fēng)險降至最低。具體操作過程如下:

(一)支行進行受理錄入:

1.檢索系統(tǒng)中是否有客戶歷史信息并核對準確性

2.如為新客戶則在系統(tǒng)內(nèi)錄入客戶信息,完成后由客戶確認信息真實完整

3.掃描關(guān)鍵文檔:工資證明、銀行對賬單等

4.核對掃描準確性

(二)支行進行第一次評分調(diào)用

1.評分模型自動信用評分

2.根據(jù)評分結(jié)果決定下一步流程

3.打印有條件通過意向書

4.轉(zhuǎn)入抵押評估流程

(三)評估公司進行抵押評估

1.評估公司在線收到評估需求

2.抵押品評估,填寫在線評估結(jié)果表

3.在線提交評估結(jié)果至審批人處,系統(tǒng)更新抵押品評估結(jié)果

4.掃描新增文件

(四)個貸中心進行第二次評分調(diào)用

1.評分模型第二次評分

2.評分結(jié)果和電子抵押評估結(jié)果一起被提交至審批人處

(五)個貸中心審批人審批貸款

1.審批人人工審批

2.查閱影像文件作為系統(tǒng)要素補充

3.在線錄入審批結(jié)果,為放款和文檔管理做出操作指引

4.自動生成預(yù)約客戶簽約信

(六)個貸中心進行簽約放款

1.檢查審批人意見

2.檢查文件接收狀態(tài)

3.開立賬戶,錄入額度等貸款信息,進行放款

4.將貸款信息傳至后續(xù)崗位進行合規(guī)審查

5.掃描新增文件

(七)個貸中心進行貸后管理

1.對賬戶進行監(jiān)控

2.違約賬戶進行催收

3.貸后服務(wù)

4.掃描新增文件

國外銀行領(lǐng)先實踐中文檔流與電子流從流程一開始就進行分離,成為獨立的兩個流程,隨著貸款生成的步驟同步進行。歸納其主要特點如下:

1.支行受理調(diào)查掃描結(jié)束后文檔就被傳送至文檔管理部門,與電子流分離。

2.紙質(zhì)文件被傳送以后,影像文件流就開始在系統(tǒng)內(nèi)進行傳輸,替代紙質(zhì)文件在各環(huán)節(jié)提供支持。

3.從抵押評估開始,個貸流程中產(chǎn)生的文檔分別移交到文檔管理部門進行統(tǒng)一的管理。

4.對個貸中心后續(xù)流程步驟中產(chǎn)生的新文檔,采用分次掃描的方式,大部分的文件在文檔管理處進行掃描,減少業(yè)務(wù)操作人員的掃描工作量。

5.文檔流轉(zhuǎn)至文檔管理部門后,由文檔管理部門進行文檔的保管,包括保存、借調(diào)、歸還和掃描等,同時也負責(zé)對缺失文件的跟蹤以及對到期文件的跟蹤。

二、影像工作流對銀行個貸流程的影響

影像工作流對銀行個貸流程的影響主要體現(xiàn)在受理錄入、審批、簽約放款、文檔管理和貸后管理幾個環(huán)節(jié)。我們對每個環(huán)節(jié)由此產(chǎn)生的優(yōu)缺點進行了分析。

在上面的案例中,文檔流與電子流從流程一開始就進行分離的運作模式有利于提高個貸信息采集的準確性和完備性,提高業(yè)務(wù)受理效率,延伸了業(yè)務(wù)受理的范圍,便于檔案資料的傳輸和保管,在一定程度上控制了操作風(fēng)險。可以說,將影像工作流技術(shù)應(yīng)用到個貸業(yè)務(wù)流程中去,會形成一種全新的、有效的業(yè)務(wù)處理與內(nèi)控模式。在投入較大成本進行系統(tǒng)硬件建設(shè)的同時,還需要建立標(biāo)準化的個貸業(yè)務(wù)操作流程,改變現(xiàn)有的操作習(xí)慣和作業(yè)模式以符合更高的管理標(biāo)準。

三、實施影像工作流需要注意的問題

1.影像工作流技術(shù)的應(yīng)用既要實現(xiàn)未來業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo),又要結(jié)合考慮現(xiàn)有的產(chǎn)品成熟度、區(qū)域管理差異等因素,避免出現(xiàn)“短板”因素,導(dǎo)致資源的浪費和目標(biāo)實施的延誤。

2.影像工作流技術(shù)的運用,可以在一定程度上實現(xiàn)業(yè)務(wù)處理的集中化,解決業(yè)務(wù)受理分散與業(yè)務(wù)處理集中的矛盾,為改變現(xiàn)有單一的作業(yè)模式,實現(xiàn)專業(yè)化分工操作提供了技術(shù)上的支持。

3.充分考慮各種技術(shù)的運用,如:分布式的存儲可以減少影像文件的傳輸要求,降低對網(wǎng)絡(luò)的壓力,影像和工作流技術(shù)可以與瀏覽器技術(shù)結(jié)合,更方便地實現(xiàn)業(yè)務(wù)處理,但必須充分考慮安全技術(shù)的運用。

四、個貸業(yè)務(wù)流程應(yīng)用影像工作流的具體建議

商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合產(chǎn)品成熟度、區(qū)域管理差異、資源配置等因素采取分產(chǎn)品、分區(qū)域、分環(huán)節(jié)的分步推廣實施應(yīng)用影像工作流程,逐步提高審批集中度,加強風(fēng)險防范,提高流程效率。具體建議如下:

(一)關(guān)注產(chǎn)品的標(biāo)準化與成熟度

影像工作流應(yīng)用的相關(guān)環(huán)節(jié)與產(chǎn)品的成熟度及業(yè)務(wù)的批量、標(biāo)準化有關(guān),不同的產(chǎn)品對影像掃描上傳、傳輸受理的要求有所不同。但整體而言,影像工作流技術(shù)對受理產(chǎn)品和處理流程的標(biāo)準化程度要求較高。以國際結(jié)算中比較常采用的“單證系統(tǒng)”影像流項目為例,國際結(jié)算單據(jù)種類比較單一(主要有匯票、發(fā)票、裝箱單、保單、提單、產(chǎn)地證等)且要素規(guī)范,在制單和審單環(huán)節(jié)有國際通用的慣例遵循,主要審核“單證一致、單單一致”,并且有標(biāo)準的報文格式和傳輸系統(tǒng)支持運行。這些因素都保證了影像工作流技術(shù)的順利實施。

所以,需要建立產(chǎn)品制度和管理規(guī)范,以便根據(jù)不同的產(chǎn)品匹配對應(yīng)的影像掃描文檔要求。借鑒行業(yè)內(nèi)的領(lǐng)先實踐,建議對于業(yè)務(wù)批量大、成熟度高的產(chǎn)品(如一手住房貸款),配合流程的標(biāo)準化和SOP作業(yè)指導(dǎo)書的制定,優(yōu)先推廣影像流。

(二)關(guān)注區(qū)域管理性差異

考慮到各地機構(gòu)設(shè)置的管理層級不同以及區(qū)域管理的需求差異,影像工作流的實施具有一定的區(qū)域性特點。在不同的區(qū)域采用不同業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的影像工作流,進而逐步完善,最終實施個貸業(yè)務(wù)全流程的影像工作流。

1.對包括異地的所有機構(gòu),在文檔管理環(huán)節(jié)要求對所有文檔及業(yè)務(wù)資料進行掃描,影像保管、查閱。這個環(huán)節(jié)對影像工作流的時效性要求不高,相對比較容易管理。

2.對所有異地和具備條件的本地機構(gòu),在審貸環(huán)節(jié)要對關(guān)鍵性的文件資料掃描、影像上傳供審查(批)參考,這主要解決了審貸人員信息不對稱的問題,有利于控制審貸風(fēng)險。

3.對具備條件的機構(gòu),在初始的信息采集、錄入環(huán)節(jié)就采用全流程的影像工作流技術(shù)。當(dāng)然,這對整個個貸產(chǎn)品和流程的標(biāo)準化程度以及硬件系統(tǒng)的配置提出了較高的標(biāo)準。

(三)關(guān)注作業(yè)模式的變革

未來,零售業(yè)務(wù)組織架構(gòu)的模式將是前臺分散營銷和中、后臺的集中處理的“倒三角”的模式。快速發(fā)展的現(xiàn)代科學(xué)技術(shù),為影像資料實時傳輸提供了技術(shù)保障,這不但大大提高了業(yè)務(wù)受理效率,還廣泛地拓寬了營銷渠道的“縱深”和“幅度”。

前臺的營銷機構(gòu)承擔(dān)業(yè)務(wù)營銷、受理和客戶維護工作,中后臺將專門設(shè)立個貸業(yè)務(wù)處理中心,集中處理所有前臺機構(gòu)的業(yè)務(wù)作業(yè),既可以體現(xiàn)專業(yè)化的分工,達到作業(yè)標(biāo)準的統(tǒng)一,又可以減少重復(fù)崗位的設(shè)置,避免崗位負荷不均勻的情況產(chǎn)生。

根據(jù)銀行管理模式的需求以及信息化進展程度,通常影像工作流的應(yīng)用主要有三種模式。即本地作業(yè)模式、集中作業(yè)模式和外包作業(yè)模式。外包作業(yè)模式考慮了專業(yè)化分工和規(guī)模效益的因素。在集中作業(yè)模式的基礎(chǔ)上,將流程中價值最低,重復(fù)性較大的工作通過“外包”處理,從而實現(xiàn)流程的整體成本最小化。這里所講的外包作業(yè)模式同時也包括通過內(nèi)部協(xié)議“外包”給銀行內(nèi)其它部門,如可以將簡單重復(fù)的信息錄入外包給“作業(yè)中心”集中處理;可以將催收貸款、提前還款等功能外包給“客服中心”運作。外包作業(yè)模式,需要充分考慮內(nèi)部作業(yè)中心與業(yè)務(wù)外包部門在業(yè)務(wù)處理標(biāo)準上的統(tǒng)一以及業(yè)務(wù)流程的聯(lián)接安全問題,以最終建立高效、安全的運行機制。

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