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內(nèi)容摘要：旅游信貸是旅游者向銀行借款用于個(gè)人旅游消費(fèi)的一種信用消費(fèi)形式。國內(nèi)外的實(shí)踐證明，信貸消費(fèi)形式的運(yùn)用與發(fā)展，是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人民生活水平提高和消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。在當(dāng)前有效需求不足，我國堅(jiān)持實(shí)行擴(kuò)大內(nèi)需方針的形勢(shì)下，重新啟動(dòng)曾經(jīng)面臨退市的旅游信貸消費(fèi)更具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：個(gè)人信貸旅游消費(fèi)

在貸款買房、貸款買車已經(jīng)被人們所接受的今天，貸款旅游在人們眼里還屬于“奢侈”行為。在當(dāng)前的旅游消費(fèi)環(huán)境和我國堅(jiān)持實(shí)行擴(kuò)大內(nèi)需方針的形勢(shì)下，克服各種困難和障礙，重新啟動(dòng)岌岌可危的旅游信貸業(yè)務(wù)對(duì)旅游業(yè)和金融業(yè)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

啟動(dòng)旅游信貸消費(fèi)市場(chǎng)的難點(diǎn)

國人的務(wù)實(shí)心態(tài)使旅游信貸不被接受

西方人將旅游當(dāng)作生活的重要內(nèi)容之一，社會(huì)福利和各項(xiàng)保險(xiǎn)健全，沒有存款也要休假外出旅行。中國人則不同，相對(duì)于攢錢購房來說，旅游只能算得上是一種可有可無的“奢侈品”。旅游貸款不象住房貸款那般火爆，是因?yàn)楹笳呤菫榱艘患胰税簿訕窐I(yè)的百年大計(jì)，而前者只是為了逍遙一刻的眼前快樂，大多數(shù)生活水平尚未步入小康的消費(fèi)者的眼睛還是雪亮的。

盡管政府大力提倡居民進(jìn)行信貸消費(fèi)，但現(xiàn)實(shí)的信貸消費(fèi)形勢(shì)并不樂觀。據(jù)中國人民銀行最近調(diào)查，半數(shù)居民并沒有消費(fèi)信貸意向，與此同時(shí)，不同職業(yè)不同收入消費(fèi)群體接受消費(fèi)信貸的傾向也有所不同，愿意向銀行貸款去旅游的人群比例很低，這多少表明了國人對(duì)待生活的務(wù)實(shí)心態(tài)，正是這種心態(tài)阻礙著旅游信貸業(yè)務(wù)的開展。

個(gè)人信用制度體系制肘旅游信貸消費(fèi)

信貸消費(fèi)的全新理念雖然在某些領(lǐng)域逐步被越來越多的消費(fèi)者接受，然而，現(xiàn)實(shí)中還存在著制約消費(fèi)信貸的瓶頸問題。目前的信貸消費(fèi)中，商業(yè)銀行既是消費(fèi)受理方，又是授信方，獨(dú)資承擔(dān)了信貸消費(fèi)的資金壓力和風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)信貸消費(fèi)的進(jìn)一步發(fā)展十分不利。貸款銀行為了減少風(fēng)險(xiǎn)，必然以苛刻的信貸條件要求借款人履行繁雜的貸款手續(xù)。

由于旅游的信貸需求是突發(fā)性的，短時(shí)間內(nèi)辦理完成并不容易，貸方和借方的積極性都可能受到一定影響，因此，急需有更多的金融機(jī)構(gòu)來提供更為便捷的服務(wù)，滿足百姓的信貸需求。

銀行的服務(wù)質(zhì)量和營業(yè)模式導(dǎo)致旅游信貸曲高和寡

手續(xù)繁瑣令人生畏。消費(fèi)信貸手續(xù)非常繁瑣，通常都有十幾道關(guān)卡，作為消費(fèi)信貸家族成員之一，旅游信貸自然也不例外。一般說來，想借旅游貸款的游客需提前二三十天向開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行提出申請(qǐng)，其間需要往返銀行多次，并提供銀行所需的各種文件、證明、擔(dān)保。也許將來旅游貸款門檻放低之日就是旅游貸款大受歡迎之際。

貸款業(yè)務(wù)覆蓋面狹窄。旅游貸款目前只有北京、上海、廣州、桂林等少數(shù)幾個(gè)大城市和旅游業(yè)發(fā)達(dá)城市中的商業(yè)銀行開辦，而在中小城市里此項(xiàng)業(yè)務(wù)尚是一片空白，因而相當(dāng)一部分有實(shí)力、講信用也有旅游意愿的潛在游客只因身在中小城市想辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)也只能望“貸”興嘆了。

貸款方式呆板單一。旅游貸款一般都是由銀行和旅游公司（旅行社）聯(lián)合推出，借得貸款的旅客一般是拿不到現(xiàn)金的，只能跟隨銀行指定的旅游公司（旅行社）組成的旅游團(tuán)隨行。旅游者若不想隨旅游團(tuán)一起行動(dòng)而是想單獨(dú)自由自在地去飽覽風(fēng)光、指點(diǎn)江山，銀行通常會(huì)婉拒他的貸款申請(qǐng)。這種單一的信貸模式將大批消費(fèi)者拒之門外。

啟動(dòng)旅游信貸消費(fèi)對(duì)策與措施

健全管理法規(guī)和制度，完善消費(fèi)信貸體系。有關(guān)部門要研究制訂與信貸消費(fèi)相關(guān)的法律、法規(guī)，建立健全擔(dān)保、評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等一系列制度，使旅游信貸消費(fèi)逐步走上法制軌道。銀行等金融機(jī)構(gòu)可以積極探索建立個(gè)人信用檔案共享網(wǎng)絡(luò)，實(shí)行個(gè)人信用評(píng)估制度，促進(jìn)信貸消費(fèi)，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，要支持、引導(dǎo)建立個(gè)人資信調(diào)查和置業(yè)擔(dān)保等中介機(jī)構(gòu)，盡快全面啟動(dòng)旅游信貸二級(jí)市場(chǎng)，為旅游者實(shí)現(xiàn)自己的旅游愿望創(chuàng)造便利條件。

提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，改善信貸消費(fèi)環(huán)境。凡涉及旅游信貸消費(fèi)的各有關(guān)部門、有關(guān)企業(yè)都要加強(qiáng)職工培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量。各商業(yè)銀行應(yīng)該建立健全消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)，為消費(fèi)者提供多種形式高效、便利的旅游信貸服務(wù)；銀行要配備必要的信貸消費(fèi)營銷人員和管理人員，多與旅行社（旅游公司）和消費(fèi)者溝通，完善售后服務(wù)體系，健全信貸產(chǎn)品質(zhì)量保障機(jī)制。

加大宣傳力度，引導(dǎo)居民轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念。有關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)和宣傳媒體要加大信貸消費(fèi)的宣傳力度，通過各種宣傳方式，普及信貸消費(fèi)知識(shí)，逐步轉(zhuǎn)變國人先積累、后消費(fèi)的傳統(tǒng)習(xí)慣，引導(dǎo)其樹立借助信貸工具，適度超前消費(fèi)的新觀念，以有效增加旅游的即期消費(fèi)。

加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，搞好部門協(xié)作。發(fā)展旅游信貸消費(fèi)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，各有關(guān)部門、有關(guān)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)都要密切配合，通力合作，共同推進(jìn)。有關(guān)部門要加強(qiáng)對(duì)這項(xiàng)工作的組織協(xié)調(diào)，研究制定有關(guān)政策措施。商業(yè)、旅游等有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)要把啟動(dòng)和推進(jìn)旅游信貸消費(fèi)作為拉動(dòng)內(nèi)需的重要任務(wù)，積極采取措施，消除制約癥結(jié)，加大信貸消費(fèi)工作力度。保險(xiǎn)公司可以介入信貸消費(fèi)，開辦履約保險(xiǎn)項(xiàng)目，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，要密切關(guān)注旅游信貸消費(fèi)這一新課題，加強(qiáng)理論研究和實(shí)踐指導(dǎo)，引導(dǎo)旅游信貸消費(fèi)健康發(fā)展。旅游信貸市場(chǎng)前景廣闊

旅游消費(fèi)在我國目前已成為重要的消費(fèi)熱點(diǎn)，旅游消費(fèi)市場(chǎng)的啟動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長會(huì)產(chǎn)生巨大的推動(dòng)力。對(duì)旅游消費(fèi)主體而言，決定旅游消費(fèi)的兩個(gè)基本要素是“一是有錢，二是有閑”。目前對(duì)國內(nèi)市場(chǎng)來說，耐用消費(fèi)品已趨于飽和狀態(tài)，人們的旅游動(dòng)機(jī)和需求日益旺盛，這就要合理地引導(dǎo)人們的消費(fèi)方向，旅游消費(fèi)就是一個(gè)重要方面。因此應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)措施鼓勵(lì)人們進(jìn)行旅游消費(fèi)，對(duì)于收入不高、積蓄有限、收入來源穩(wěn)定、有一定還款能力且有強(qiáng)烈旅游欲望的個(gè)體消費(fèi)者而言，旅游信貸就是一項(xiàng)很好的措施。有專家認(rèn)為，貸款旅游的前景應(yīng)該不錯(cuò)，剛工作或剛成家的青年人將是旅游信貸的主要選擇者。另外，境外旅游花銷較大，隨著出境旅游業(yè)務(wù)的不斷增長，也使旅游信貸顯露出光明的前景?？梢灶A(yù)見，旅游信貸消費(fèi)在不久的將來也是肯定有前景的，也許旅游信貸消費(fèi)也必須經(jīng)過一段寂寞日子以后才會(huì)逐漸紅火起來。尤其是中國的入世，受到國外信貸消費(fèi)觀念的影響，旅游信貸肯定蘊(yùn)藏著比較大的市場(chǎng)潛力。

市場(chǎng)培育尚需時(shí)日

這些年，國人外出旅游的興趣與日俱增，但卻掩蓋不了一個(gè)事實(shí)：人們的實(shí)際收入水平相對(duì)于旅游的食、住、行、游、購、娛六大要素的開支來說，懸殊太大。除了極少數(shù)高收入者，沒有多少人能在一年內(nèi)瀟灑地舉家出游幾次。就是一年外出旅游一次的，也多是中高收入階層。真正需要向銀行貸款去旅游的，只能是積蓄不夠、收入較低的人群。在大多數(shù)普通百姓心目中，旅游消費(fèi)還不是生活中必須的支出項(xiàng)目。

不少消費(fèi)者對(duì)貸款出門旅游表示出了極大的興趣，但限于貸款手續(xù)的繁瑣和貸款期限太短，還貸壓力太大等因素，最終也不得不放棄了選擇貸款出去旅游的方法。在實(shí)際操作中，銀行很少將旅游貸款直接貸給個(gè)人去旅游的貸款方式在很大程度上也限制了消費(fèi)者申請(qǐng)旅游貸款的興趣。銀行的貸款條款上大多規(guī)定貸款只限于支付與貸款人簽訂合作協(xié)議的特約旅行社的旅游費(fèi)用，也即旅游者的旅游只能是跟團(tuán)，要是為了貸款而放棄了自己的旅游的自由空間的話，有些消費(fèi)者就不會(huì)去考慮辦理旅游貸款了。由此看來，在很多消費(fèi)者的心理上，對(duì)旅游貸款仍然抱著一種不辦要比辦的好的懷疑甚至是否定的態(tài)度。

旅行社（旅游公司）作為市場(chǎng)主體，還沒有把“旅游”當(dāng)作真正的商品在操作，還沒意識(shí)到與金融機(jī)構(gòu)的合作是拓展市場(chǎng)的有效之舉。例如，婚慶消費(fèi)是信貸介入的一個(gè)契機(jī)，現(xiàn)在無論農(nóng)村、城市，無論年輕人還是長輩，婚慶借貸并不被視為奢侈性消費(fèi)。在這方面，旅行社就應(yīng)積極探索。

一些經(jīng)濟(jì)學(xué)人士分析認(rèn)為，國家實(shí)行假日休息制度，給國民的出門旅游提供了時(shí)間上的較大許可，特別是出境旅游現(xiàn)在已成為了不少消費(fèi)者的首選。但一次支出一筆數(shù)額較大的出境旅游費(fèi)用，也讓一般的家庭在經(jīng)濟(jì)上感到無法承受。因此，旅游貸款應(yīng)該成為不少家庭出門旅游的一種比較容易接受的消費(fèi)方式。只是旅游信貸在目前情況下要達(dá)到升溫的效果，需要銀行、旅行社（旅游公司）和消費(fèi)者三者之間進(jìn)一步的磨合。比如說，現(xiàn)在銀行一般規(guī)定借款人必須在半年或一年內(nèi)還清所有貸款，借款人每月的還貸負(fù)擔(dān)必然比較重。如果延長還款時(shí)間，加之旅游貸款的數(shù)額一般不大，那么消費(fèi)者也就很容易下決心了。只要旅行社（旅游公司）與銀行合作，在技術(shù)上解決旅游信貸的細(xì)節(jié)問題，就不愁沒有旅游者來問津?？梢?，旅游信貸市場(chǎng)的培育尚需時(shí)日，“銀”—“旅”聯(lián)手為挖掘未來市場(chǎng)的前期投入是必要的。

“旅游金融”大有可為

旅游業(yè)在擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的方面起著舉足輕重的作用，銀行應(yīng)該抓住個(gè)人存款實(shí)行實(shí)名制的有利契機(jī)，盡早建立個(gè)人信用制度及銀行間個(gè)人信用查詢制度，同時(shí)簡化貸款程序、拓展貸款方式、擴(kuò)大貸款覆蓋面，為旅游業(yè)的發(fā)展助推一臂之力。從假日經(jīng)濟(jì)高峰期看，我國銀行業(yè)的旅游金融服務(wù)已經(jīng)落后于方興未艾的假日經(jīng)濟(jì)，“旅游金融”大有可為。

銀行業(yè)“旅游金融”的服務(wù)意識(shí)要進(jìn)一步增強(qiáng)。銀行應(yīng)努力提高旅游金融服務(wù)的自覺性，突破等客上門的常規(guī)，從被動(dòng)服務(wù)轉(zhuǎn)為主動(dòng)服務(wù)。銀行可深入旅游客源市場(chǎng)調(diào)查研究，調(diào)整和優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)布局，完善服務(wù)功能。特別是要加強(qiáng)對(duì)旅游金融的綜合開發(fā)，多種服務(wù)一齊上，促進(jìn)旅游與金融的融合。

辦好旅游消費(fèi)信貸這一旅游金融“特色菜”是銀行業(yè)的當(dāng)務(wù)之急。可以預(yù)見，旅游信貸將成為人們樂于接受的一種新型消費(fèi)方式。銀行應(yīng)盡量簡化手續(xù)，提高辦事效率，發(fā)揮自身機(jī)構(gòu)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)原有客戶記錄，著手建立個(gè)人信用信息庫，并實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)和區(qū)域共享。在此基礎(chǔ)上，依據(jù)消費(fèi)者的信用狀況決定旅游信貸的對(duì)象和程序，以及貸款手續(xù)的繁簡。

此外，銀行應(yīng)拓寬“旅游金融”服務(wù)的領(lǐng)域。如充分發(fā)揮信用卡在旅游消費(fèi)中的服務(wù)功能，使旅游消費(fèi)者“一卡走遍天下”的夢(mèng)想成真等等，這些“微不足道”的中間業(yè)務(wù)仍有廣闊天地?？梢韵嘈?，在未來的旅游經(jīng)濟(jì)中，“旅游金融”必將成為一道亮麗的風(fēng)景線。