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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場分析范文第1篇

我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展迅速，財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入從1980年的4.6億元增長到2012年的5330.9億元。但我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場與發(fā)達(dá)國家差距仍然很大，突出問題主要是市場壟斷程度高，經(jīng)營效率低，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。2008年爆發(fā)的金融危機(jī)促使我國調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，保險(xiǎn)行業(yè)也不例外，中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要中提出“堅(jiān)持把推進(jìn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級作為加快轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展方式的重要著力點(diǎn)”?？梢妰?yōu)化財(cái)險(xiǎn)業(yè)市場結(jié)構(gòu)的重要性，基于此本文利用2008年～2012年的數(shù)據(jù)，分別用結(jié)構(gòu)法和非結(jié)構(gòu)法來研究中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)及其變化趨勢。

二、中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)及其變化趨勢分析―基于結(jié)構(gòu)法

（一）市場結(jié)構(gòu)的含義和影響因素

市場結(jié)構(gòu)是指對市場內(nèi)競爭程度及價(jià)格形成等產(chǎn)生戰(zhàn)略性影響的市場組織的特征。市場結(jié)構(gòu)有效地反映了市場的競爭與壟斷程度。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家張伯倫教授和羅賓遜夫人將市場結(jié)構(gòu)劃分為4種類型：完全競爭、壟斷競爭、寡頭壟斷和完全壟斷。

（二）市場集中度含義

在結(jié)構(gòu)法分析中，市場集中度反映了最大規(guī)模的幾個(gè)廠商對于市場的影響。衡量市場集中度的主要指標(biāo)有行業(yè)集中率（CRn）和赫芬達(dá)爾―赫希曼指數(shù)（HHI）。CRn反映了市場規(guī)模最大的n個(gè)廠商所占市場份額的總和，比較直觀，但忽略了市場中其他廠商以及廠商規(guī)模分布的影響。HHI考慮了市場中所有廠商以及規(guī)模分布，但不直觀。所以本文采取這兩種指標(biāo)來分析國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)。

（三）市場集中度實(shí)證分析

根據(jù)上述指標(biāo)，筆者得出了2008年

～2012年中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場集中度指標(biāo)，5年來中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的集中度居高不下。依據(jù)貝恩的市場結(jié)構(gòu)分類標(biāo)準(zhǔn)，2008年到2012年的CR4值在65%和75%之間，屬于寡占Ⅱ型。如果以CR8的值分類，2008年到2012年市場結(jié)構(gòu)為寡占Ⅲ型。數(shù)據(jù)表明以市場集中率CRn來衡量，中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的壟斷性較高，以中國人保、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)和中華聯(lián)合為首的第一集團(tuán)市場份額巨大，而且集中度下降趨勢不明顯。

根據(jù)貝恩的SCP理論，也可以利用HHI值劃分市場結(jié)構(gòu)。該理論認(rèn)為HHI值≥3000，則屬于高寡占Ⅰ型，HHI值處于【1800，3000】內(nèi)屬于高寡占Ⅱ型，HHI值處于【1400，1800】內(nèi)屬于低寡占Ⅰ型，HHI值處于【1000，1400】內(nèi)屬于低寡占Ⅱ型，HHI值

三、中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)及其變化趨勢分析――基于非結(jié)構(gòu)法

（一）非結(jié)構(gòu)法理論簡介

比起傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)法而言，非結(jié)構(gòu)法對市場競爭程度的描述更加準(zhǔn)確。本文選用PR模型對中國財(cái)險(xiǎn)市場的市場結(jié)構(gòu)變化進(jìn)行研究。PR模型的核心是H統(tǒng)計(jì)量，該模型主要運(yùn)用回歸技術(shù)，通過建立整體的收益方程來獲得H指數(shù)值，而該指數(shù)事實(shí)上衡量的是收益對各項(xiàng)投入價(jià)格的彈性大小。不同的H指數(shù)反映了不同的市場結(jié)構(gòu)和競爭程度。

（二）研究設(shè)計(jì)和數(shù)據(jù)選取

參照銀行業(yè)的相關(guān)模型，該模型建立在以下假設(shè)上：第一，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營環(huán)境是長期相對均衡的。第二，保險(xiǎn)公司的行為不是獨(dú)立的，會受其他保險(xiǎn)公司行為的制約和影響。第三，保險(xiǎn)公司擁有相同的生產(chǎn)函數(shù)和成本結(jié)構(gòu)，即生產(chǎn)函數(shù)服從規(guī)模收益不變的Cobb-Douglas生產(chǎn)函數(shù)。第四，在不同的市場環(huán)境下，保險(xiǎn)公司的成本投資結(jié)構(gòu)會影響其產(chǎn)出的價(jià)格。

表示在長期均衡下，保險(xiǎn)公司i的收入；w是由m個(gè)投入要素價(jià)格組成的向量，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)出是保費(fèi)收入和投資收入。H統(tǒng)計(jì)量可以理解為一個(gè)度量競爭強(qiáng)度的連續(xù)指標(biāo)，介于0～1之間，H統(tǒng)計(jì)量值越大說明競爭強(qiáng)度越大。

在經(jīng)驗(yàn)研究中，借鑒其他作者的研究思路，采用各項(xiàng)變量與總資產(chǎn)比例的方法設(shè)計(jì)模型中各變量，結(jié)合H統(tǒng)計(jì)量的構(gòu)建原理與保險(xiǎn)市場競爭的特殊行業(yè)屬性，建立如下模型：

其中，式（1）為計(jì)算各年度H指數(shù)的模型，式（2）為保險(xiǎn)公司H指數(shù)的計(jì)算模型，為三項(xiàng)投入要素系數(shù)的加總。

本文所用數(shù)據(jù)全部來自中國保險(xiǎn)年鑒（2008～2012年），上述變量均以對保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的比值來反映，根據(jù)H統(tǒng)計(jì)量的定義，對其全部取自然對數(shù)?？紤]到保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營周期的特殊性即需要一定時(shí)期后才開始盈利，其各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)也必定會有所反映。因此，選取的財(cái)險(xiǎn)公司需要已成立一段時(shí)間，規(guī)模較大且經(jīng)營活動相對穩(wěn)定。所以選擇人保、太保財(cái)?shù)?0中資家財(cái)險(xiǎn)公司和美亞、安聯(lián)、東京海上3家外資家財(cái)險(xiǎn)公司作為樣本。

（三）實(shí)證結(jié)果及分析

經(jīng)過在eviews7.2軟件上的回歸分析，在這5年間，我國財(cái)險(xiǎn)行業(yè)市場結(jié)構(gòu)在這5年中比較穩(wěn)定，變化趨勢并不明顯。研究結(jié)果表明，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)還處于一個(gè)壟斷競爭的階段，并不像結(jié)構(gòu)法分析的是一個(gè)寡頭壟斷市場，這兩種方法差異原因很可能是人保、平安、太平洋等第一集團(tuán)所占的市場份額太大，優(yōu)勢地位明顯。

四、結(jié)論與建議

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場分析范文第2篇

關(guān)鍵詞：系統(tǒng)論；長吉圖；汽車保險(xiǎn)市場；中介組織；網(wǎng)絡(luò)分析

中圖分類號：F840.63 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1674-9324（2013）33-0188-03

一、長吉圖汽車保險(xiǎn)市場發(fā)展的概況

汽車保險(xiǎn)市場指的是汽車保險(xiǎn)商品進(jìn)行交換的場所，乃是各個(gè)汽車保險(xiǎn)交易主體之間的全部關(guān)系的綜合，包括汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給方也就是以各種與汽車相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)作為經(jīng)營標(biāo)的公司；需求方，也就是運(yùn)用繳納小額保費(fèi)的方式將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給供給方；市場監(jiān)管方，在我國指的是中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會（CIRC）。本文所研究的長吉圖地區(qū)汽車保險(xiǎn)市場的發(fā)展情況亦是從這三個(gè)層面進(jìn)行分析。2009年8月，國務(wù)院正式批準(zhǔn)的《圖們江區(qū)域合作開發(fā)規(guī)劃綱要——以長吉圖為開發(fā)開放先導(dǎo)區(qū)》，進(jìn)一步為長吉圖地區(qū)的一體化發(fā)展指明了方向，其根本發(fā)展目標(biāo)在于將長吉圖地區(qū)建設(shè)成為東北地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展增長極。而長吉圖地區(qū)在近年來社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也不斷提高。截至2011年12月底，長吉圖地區(qū)汽車保險(xiǎn)累計(jì)承保數(shù)量117萬輛，各個(gè)保險(xiǎn)公司到帳保費(fèi)達(dá)到了218790萬元人民幣，較之于2010年同期增長了37%；中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司幾家保險(xiǎn)公司占據(jù)了長吉圖地區(qū)汽車保險(xiǎn)市場份額的65.69%，可以說呈現(xiàn)出一定的寡頭競爭結(jié)構(gòu)。從目前的總體情況來看，長吉圖地區(qū)的汽車保險(xiǎn)市場迎來了更好的發(fā)展契機(jī)，但是在發(fā)展中，也呈現(xiàn)出諸多問題，如在保險(xiǎn)的盈利模式方面，投資效益的增長渠道較為單一，就整個(gè)保險(xiǎn)市場而言，產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)建也還存在不足。

二、系統(tǒng)論的淵源及其嬗變：一個(gè)互動、聚合、網(wǎng)絡(luò)的保險(xiǎn)市場分析路徑

L·V·貝塔朗菲于1932年提出了著名的“抗體系統(tǒng)論”學(xué)說，這也被認(rèn)為是系統(tǒng)論思想的起源。五年之后L·V·貝塔朗菲又提出了一般系統(tǒng)論原理，使得系統(tǒng)論思想有了較為堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。雖然系統(tǒng)論思想主要是針對生物學(xué)中的機(jī)體概念而言的，但是系統(tǒng)論的產(chǎn)生，對其他學(xué)科的影響也非常之大。對長吉圖的汽車保險(xiǎn)市場相關(guān)情況的分析，也具有較大的啟示意義。我們將長吉圖的汽車保險(xiǎn)市場看作一個(gè)整體或“系統(tǒng)”，并從系統(tǒng)的觀點(diǎn)出發(fā)對長吉圖的汽車保險(xiǎn)市場的結(jié)構(gòu)及其功能進(jìn)行優(yōu)化。具體來說，系統(tǒng)論為長吉圖的汽車保險(xiǎn)市場發(fā)展情況提供了一個(gè)互動、聚合、網(wǎng)絡(luò)的保險(xiǎn)市場分析路徑。具體來說，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是互動分析途徑。互動分析法分為組織互動和人際互動。組織互動的核心內(nèi)容是長吉圖汽車保險(xiǎn)市場共同體相互作用來進(jìn)行相關(guān)分析?；诮M織互動分析法的理論，從系統(tǒng)論的觀點(diǎn)來看，把長吉圖汽車保險(xiǎn)市場看成“一個(gè)政策領(lǐng)域內(nèi)相關(guān)主體的紐帶”。長吉圖汽車保險(xiǎn)市場共同體的系統(tǒng)具有穩(wěn)定性，具有諸多資源優(yōu)勢。二是聚合的分析途徑。筆者認(rèn)為“長吉圖汽車保險(xiǎn)市場”本身就是一種聚合結(jié)構(gòu)，聚合分析法就是用“系統(tǒng)”來對長吉圖汽車保險(xiǎn)市場加以整合。聚合分析法主要用來分析政府機(jī)構(gòu)、市場主體、市場客體與相關(guān)利益集團(tuán)之間縱橫交錯(cuò)、錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系。這種分析方法是建立在羅茨模型的基礎(chǔ)之上的，長吉圖汽車保險(xiǎn)市場中各個(gè)參與主體的資源交換模式與不同系統(tǒng)中結(jié)構(gòu)的限制以及結(jié)構(gòu)所給的機(jī)會都具有密不可分的關(guān)系，各個(gè)行動者的行為也受到系統(tǒng)結(jié)構(gòu)的限制和所給予的機(jī)會的影響。三是網(wǎng)絡(luò)的分析途徑。系統(tǒng)理論延伸而成的網(wǎng)絡(luò)分析法認(rèn)為長吉圖汽車保險(xiǎn)市場本身就是用來解釋相關(guān)個(gè)體以及組織行為的強(qiáng)有力的工具。人并不是復(fù)雜的長吉圖汽車保險(xiǎn)市場系統(tǒng)的基本單位，其基本單位是汽車保險(xiǎn)市場上各個(gè)政策參與者的位置或角色以及他們之間縱橫交錯(cuò)的聯(lián)系。

三、長吉圖汽車保險(xiǎn)市場發(fā)展的困境及其影響因素

基于系統(tǒng)論的視角我們可以發(fā)現(xiàn)，長吉圖的汽車保險(xiǎn)市場發(fā)展的影響因素并不是單一的，供給方、需求方、監(jiān)管方各自有其不同的特點(diǎn)，因而受到了不同因素的影響。此外，長吉圖汽車保險(xiǎn)市場的產(chǎn)業(yè)鏈問題、法律法規(guī)問題、營銷模式、中介組織、保險(xiǎn)人才、投資與經(jīng)營等亦會對長吉圖地區(qū)的汽車保險(xiǎn)市場發(fā)展產(chǎn)生影響。結(jié)合汽車保險(xiǎn)市場的特點(diǎn)及長吉圖地區(qū)社會經(jīng)濟(jì)的基本情況，本文從汽車保險(xiǎn)價(jià)格情況（供給）、社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平（需求）、道路交通情況、其他風(fēng)險(xiǎn)因素等方面分析長吉圖的汽車保險(xiǎn)市場的發(fā)展情況。構(gòu)建基本模型如下：M=（PRICE，AUTO，ROAD，INCOME，RISK）長吉圖地區(qū)的汽車保險(xiǎn)市場從根本上說取決于汽車保險(xiǎn)市場的需求，而汽車保險(xiǎn)的需求可以從如下幾個(gè)方面可以考慮，一是汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)收入，二是保險(xiǎn)密度，三是保險(xiǎn)深度。具體來說，保費(fèi)收入是汽車保險(xiǎn)需求的代表性指標(biāo)，本文用Y1表示，是需求方為汽車保險(xiǎn)愿意給供給方所支付的價(jià)格。保險(xiǎn)密度用Y2表示，是整個(gè)地區(qū)的汽車保險(xiǎn)的普及程度衡量指標(biāo)。保險(xiǎn)深度用Y3表示，是保費(fèi)收入與地區(qū)GDP的比率。保險(xiǎn)的價(jià)格是指保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)之間的比例，也就是需求方為了獲得單位貨幣的汽車風(fēng)險(xiǎn)保障所要付出的實(shí)際價(jià)格。長吉圖地區(qū)的收入水平顯然對長吉圖汽車保險(xiǎn)市場的發(fā)展具有較大影響。長吉圖地區(qū)的道路交通狀況，筆者認(rèn)為可以從汽車數(shù)量以及道路基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面加以衡量。其他風(fēng)險(xiǎn)因素是對長吉圖地區(qū)汽車保險(xiǎn)市場發(fā)展情況有影響的因素的綜合，主要包括一些難以量化的風(fēng)險(xiǎn)，如政策因素等等。以保險(xiǎn)人才為例，長吉圖地區(qū)保險(xiǎn)人才的數(shù)量、知識水平、職業(yè)倫理、營銷拓展能力等因素都對長吉圖地區(qū)的汽車保險(xiǎn)市場發(fā)展有著重要的影響，而且由于長吉圖地區(qū)的特殊性，其與朝鮮、俄羅斯、韓國、日本等國家有著較為密切的地緣經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，因此，汽車保險(xiǎn)的國際化也屬于必然趨勢，這就對長吉圖地區(qū)的汽車保險(xiǎn)人才提出了更高的要求，而這些因素往往都起著潛移默化的影響，難以量化。本文選擇長吉圖地區(qū)2007—2011年5年的相關(guān)數(shù)據(jù)作為本文的樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行研究。為了避免相關(guān)系數(shù)絕對值的偏差以及減輕異方差的影響，本文對相關(guān)變量均采用對數(shù)形式，所謂平均值指的是長春市、吉林市、延邊州等各地級單位相關(guān)數(shù)據(jù)平均。數(shù)據(jù)分析運(yùn)用Eviews軟件完成（詳見表1）。

鑒于本文所采用的是相關(guān)面板數(shù)據(jù)，3個(gè)自變量，5個(gè)因變量，因此，共計(jì)將有15個(gè)模型回歸結(jié)果，可以分別以保費(fèi)收入為自變量進(jìn)行回歸，也可以以保險(xiǎn)密度或保險(xiǎn)深度為自變量進(jìn)行回歸，經(jīng)過筆者比較鑒別，三個(gè)回歸模型在根本上具有一致性，這也在一定程度上說明了本文模型設(shè)計(jì)具有較高的現(xiàn)實(shí)擬合度和參照性，限于篇幅，本文選取以保費(fèi)收入模型為例進(jìn)行說明（具體回歸結(jié)果可以參見下表2）。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場分析范文第3篇

關(guān)鍵詞:險(xiǎn)種;費(fèi)率;促銷;競爭策略

一、營銷組合策略

保險(xiǎn)公司的營銷組合也包含著產(chǎn)品、價(jià)格、分銷、促銷策略。其中產(chǎn)品即險(xiǎn)種，價(jià)格即費(fèi)率。險(xiǎn)種和費(fèi)率是決定著保險(xiǎn)公司是否永續(xù)經(jīng)營的重要因素。

1、險(xiǎn)種策略

1）險(xiǎn)種開發(fā)策略。新險(xiǎn)種是整體險(xiǎn)種或其中一部分有所創(chuàng)新或改革，能夠給保險(xiǎn)消費(fèi)者帶來新的利益和滿足的險(xiǎn)種。新險(xiǎn)種開發(fā)的程序包括：構(gòu)思的形成、構(gòu)思的篩選、市場分析、試銷過程和商品化，新險(xiǎn)種開發(fā)的具體問題已在前面闡述。其中包括：

（1）完全創(chuàng)新的險(xiǎn)種。這是指保險(xiǎn)人利用科學(xué)技術(shù)進(jìn)步成果研制出來的能滿足消費(fèi)者嶄新需求的產(chǎn)品。此種開發(fā)策略，需要前期大量投入和準(zhǔn)確的精算，但能夠使保險(xiǎn)公司迅速占領(lǐng)某一特定的市場，是制勝法寶。

（2）模仿的新險(xiǎn)種。是指保險(xiǎn)人借鑒外國或外地的險(xiǎn)種移植學(xué)習(xí)的，在本地區(qū)進(jìn)行推廣的新險(xiǎn)種。目前各保險(xiǎn)公司采用此法較多，此開發(fā)策略成本較低，風(fēng)險(xiǎn)較小，但市場已被部分覆蓋，擴(kuò)張有一定難度。

（3）改進(jìn)的新險(xiǎn)種。是指對原有險(xiǎn)種的特點(diǎn)、內(nèi)容等方面進(jìn)行改進(jìn)的新險(xiǎn)種。這實(shí)際上是對老險(xiǎn)種的發(fā)展，賦予老險(xiǎn)種新的特點(diǎn)，以滿足消費(fèi)者的新需要。此開發(fā)策略風(fēng)險(xiǎn)最小，在受顧客歡迎的險(xiǎn)種中進(jìn)行改進(jìn)，易獲得重復(fù)購買。

（4）換代新險(xiǎn)種。是指針對老險(xiǎn)種突出的某一特點(diǎn)，重新進(jìn)行包裝，并冠以新的名稱，使其特點(diǎn)有顯著提升的新險(xiǎn)種。這種做法比完全創(chuàng)新險(xiǎn)種的研制要容易些，向市場推廣的成功率也高些。

2）險(xiǎn)種組合策略。險(xiǎn)種組合策略包括擴(kuò)大險(xiǎn)種組合策略、縮減險(xiǎn)種組合策略和關(guān)聯(lián)性小的險(xiǎn)種組合策略。

（1）擴(kuò)大險(xiǎn)種組合策略。擴(kuò)大險(xiǎn)種組合策略有三個(gè)途徑：一是增加險(xiǎn)種組合的廣度，即增加新的險(xiǎn)種系列；二是加深險(xiǎn)種組合的深度，即增加險(xiǎn)種系列的數(shù)量，使險(xiǎn)種系列化、綜合化；三是險(xiǎn)種廣度、深度并舉。按照第一種途徑，保險(xiǎn)公司應(yīng)在原有的險(xiǎn)種系列基礎(chǔ)上增加關(guān)聯(lián)性大的險(xiǎn)種系列，按照第二種途徑，保險(xiǎn)公司應(yīng)把原有的險(xiǎn)種擴(kuò)充為系列化險(xiǎn)種，也就是要在基本險(xiǎn)種上附加一些險(xiǎn)種，擴(kuò)充保險(xiǎn)責(zé)任?？梢?，險(xiǎn)種系列化使得保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求獲得更大的滿足。

（2）縮減險(xiǎn)種組合策略。這種策略是指保險(xiǎn)公司縮減險(xiǎn)種組合的廣度和深度，即減掉一些利潤低、無競爭力的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。保險(xiǎn)公司可在保險(xiǎn)市場處于飽和狀態(tài)且競爭激烈、保險(xiǎn)消費(fèi)者交付保險(xiǎn)費(fèi)能力下降的情況下，集中精力進(jìn)行專業(yè)經(jīng)營而采取的策略。具體做法是將一些市場占有率低、經(jīng)營虧損、保險(xiǎn)消費(fèi)者需求不強(qiáng)烈的險(xiǎn)種予以取消，以提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效率。

（3）關(guān)聯(lián)性小的險(xiǎn)種組合策略。如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種與人身保險(xiǎn)的險(xiǎn)種關(guān)聯(lián)性較小，但是隨著保險(xiǎn)市場需求的開發(fā)和保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營的開展，這些關(guān)聯(lián)性小的險(xiǎn)種組合將更能滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求。例如，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與家庭成員的人身意外傷害保險(xiǎn)的組合，房屋的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與分期付款購房人的人壽保險(xiǎn)的組合，將形成具有特色的新險(xiǎn)種。

3）險(xiǎn)種生命周期策略。險(xiǎn)種生命周期是指一種新的保險(xiǎn)商品從進(jìn)入保險(xiǎn)市場開始，經(jīng)歷成長、成熟到衰退的全過程，險(xiǎn)種的生命周期包括介紹期、成長期、成熟期和衰退期四個(gè)階段。

介紹期的營銷策略。險(xiǎn)種介紹期是指險(xiǎn)種投放保險(xiǎn)市場的初期階段，其特點(diǎn)是：第一，由于對承保風(fēng)險(xiǎn)缺乏了解，所積累的風(fēng)險(xiǎn)資料極為有限，保險(xiǎn)費(fèi)率不盡合理；第二，由于承保的保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量極為有限，風(fēng)險(xiǎn)分散程度較低；第三，由于保險(xiǎn)費(fèi)收入低，而投入的成本較高，保險(xiǎn)公司利潤很少，甚至?xí)霈F(xiàn)虧損。因此，保險(xiǎn)公司通常采用的營銷手段有：①快速掠取策略，即以高價(jià)格和高水平的營銷費(fèi)用推出新險(xiǎn)種；②緩慢掠取策略，即以高價(jià)格和低水平的營銷費(fèi)用將新險(xiǎn)種投入保險(xiǎn)市場；③迅速滲透策略，即用低價(jià)格和高水平的營銷費(fèi)用推出新險(xiǎn)種；④緩慢滲透策略，即用低價(jià)格和低水平的營銷費(fèi)用推出新險(xiǎn)種。

成長期的營銷策略。險(xiǎn)種成長期是指險(xiǎn)種銷售量迅速增長的階段，其特點(diǎn)是保險(xiǎn)公司已掌握風(fēng)險(xiǎn)的出險(xiǎn)規(guī)律，險(xiǎn)種條款更為完善，保險(xiǎn)公司費(fèi)率更加合理，保險(xiǎn)需求日益擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)能夠大量轉(zhuǎn)移，承保成本不斷下降，等等。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)采取的營銷策略包括不斷完善保險(xiǎn)商品的內(nèi)涵，廣泛開拓營銷渠道，適時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率，確保售后服務(wù)的質(zhì)量，以盡可能地保持該險(xiǎn)種在保險(xiǎn)市場上長久的增長率。

成熟期的營銷策略。險(xiǎn)種成熟期是指險(xiǎn)種銷售量的最高階段，其特點(diǎn)是險(xiǎn)種的利潤達(dá)到最高峰，銷售額的增長速度開始下降，市場處于飽和狀態(tài)，潛在的消費(fèi)者減少，更完善的替代險(xiǎn)種開始出現(xiàn)。因此，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)采取的營銷策略有：①開發(fā)新的保險(xiǎn)市場，如原來主要以城市人口為對象的養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，開辦農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)。②改進(jìn)險(xiǎn)種，如在承保些特殊保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，適當(dāng)增加保險(xiǎn)責(zé)任。③爭奪客戶。對于向其他保險(xiǎn)公司投保同一保險(xiǎn)標(biāo)的投保人，可采取適當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)率或提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)來吸引他們。

衰退期的營銷策略。險(xiǎn)種衰退期是指險(xiǎn)種已不適應(yīng)保險(xiǎn)市場需求，銷售量大幅度萎縮的階段。這一階段的特點(diǎn)是，保險(xiǎn)供給能力大而銷售量迅速下降，保險(xiǎn)公司的利潤也隨之下滑，保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求發(fā)生了轉(zhuǎn)移，等等。因此，保險(xiǎn)公司要采取穩(wěn)妥的營銷策略，如不要倉促收兵，而是要有計(jì)劃地、逐步地限制推銷該險(xiǎn)種。此外，還應(yīng)有預(yù)見性地、有計(jì)劃地開發(fā)新險(xiǎn)種，將那些尋求替代險(xiǎn)種的消費(fèi)者再一次吸引過來，使險(xiǎn)種淘汰期盡量縮短。

2、費(fèi)率策略

費(fèi)率策略是保險(xiǎn)營銷組合策略中最活躍的策略，與其他策略存在相互依存、相互制約的關(guān)系，保險(xiǎn)費(fèi)率策略有如下幾種：

1）低價(jià)策略。指以低于原價(jià)格水平而確定保險(xiǎn)費(fèi)率的策略。實(shí)行這種定價(jià)策略的目的是為了迅速占領(lǐng)保險(xiǎn)市場或打開新險(xiǎn)種的銷路。但是保險(xiǎn)公司要注意嚴(yán)格控制低價(jià)策略使用的范圍，實(shí)行低價(jià)策略，是保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場上進(jìn)行競爭的手段之一，但是如果過分使用它，就會導(dǎo)致保險(xiǎn)公司降低或喪失償付能力，損害保險(xiǎn)公司的信譽(yù)，結(jié)果在競爭中失敗。

2）高價(jià)策略。指以高于原價(jià)格水平而確定保險(xiǎn)費(fèi)率的策略。保險(xiǎn)公司可以通過實(shí)行高價(jià)策略獲得高額利潤，有利于提高自身經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)也可以利用高價(jià)策略拒絕承保高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，有利于自身經(jīng)營的穩(wěn)定。但是保險(xiǎn)公司要謹(jǐn)慎使用高價(jià)策略。因?yàn)?，保險(xiǎn)價(jià)格過高，會使投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)加重而不利于開拓保險(xiǎn)市場；此外，定價(jià)高、利潤大，極容易誘發(fā)激烈競爭。

3）惠價(jià)策略。指保險(xiǎn)公司在現(xiàn)有價(jià)格的基礎(chǔ)上：根據(jù)營銷需要給投保人以折扣費(fèi)率的策略。實(shí)行優(yōu)惠價(jià)策略的目的是為了刺激投保人大量投保、長期投保，并按時(shí)繳付保險(xiǎn)費(fèi)和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范工作等。優(yōu)惠價(jià)策略主要有以下幾種：（1）統(tǒng)保優(yōu)惠。如某個(gè)律師協(xié)會為所有律師統(tǒng)一投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，由于是團(tuán)體保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以少收一定比例的保險(xiǎn)費(fèi)，因?yàn)榻y(tǒng)保能為保險(xiǎn)公司節(jié)省對單個(gè)投保人花費(fèi)的營銷費(fèi)用和承保費(fèi)用。(2)續(xù)保優(yōu)惠?，F(xiàn)已投保的被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)賠償，期滿后又繼續(xù)投保的，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通?？砂瓷弦荒甓人槐ｋU(xiǎn)費(fèi)的一定比例對其給予優(yōu)惠。(3)躉交保費(fèi)優(yōu)惠。在長期壽險(xiǎn)中，如果投保人采取躉交方式，一次交清全部保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人也可給予優(yōu)惠，因?yàn)檫@樣減少了保險(xiǎn)人按月、按季或按年收取保險(xiǎn)費(fèi)的工作量。(4)安全防范優(yōu)惠。例如，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的條款中規(guī)定，保險(xiǎn)人對于那些安全措施完善、安全防災(zāi)工作卓有成效的企業(yè)可以給予一定安全費(fèi)返還。(5)免交或減付保險(xiǎn)費(fèi)。如人身保險(xiǎn)中子女婚嫁保險(xiǎn)規(guī)定，如果投保人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或完全殘廢無法繼續(xù)交保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人允許免交未到期部分的保險(xiǎn)費(fèi)，而其受益人仍繼續(xù)享受其保險(xiǎn)保障。

4）差異價(jià)策略。這一策略包括地理差異價(jià)、險(xiǎn)種差異價(jià)和競爭策略差異價(jià)等。地理差異價(jià)是指保險(xiǎn)人對位于不同地區(qū)相同的保險(xiǎn)標(biāo)的采取不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。險(xiǎn)種差異價(jià)是指各個(gè)險(xiǎn)種費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算方法都有一定的差異。競爭策略差異價(jià)的主要做法有：第一，與競爭對手同時(shí)調(diào)整費(fèi)率，以確保本公司在保險(xiǎn)市場占有的份額；第二，在競爭對手調(diào)整費(fèi)率時(shí)，保持原費(fèi)率不變，以維護(hù)本企業(yè)的聲譽(yù)和形象；第三，采取跟隨策略。在已知競爭對手調(diào)整費(fèi)率時(shí)，先不急于調(diào)整本公司的費(fèi)率，待競爭對手的費(fèi)率對市場銷售產(chǎn)生較大影響時(shí)，才跟隨競爭對手調(diào)整相關(guān)費(fèi)率。采取哪種策略需根據(jù)保險(xiǎn)公司的市場地位而定。

3、促銷策略

1）廣告促銷策略。廣告是通過大眾媒介向人們傳遞保險(xiǎn)商品和服務(wù)信息，并說明其購買的活動。廣告是保險(xiǎn)促銷組合中的一個(gè)重要方面，是尋找保險(xiǎn)對象的有效手段。廣告的作用主要有：(1)樹立企業(yè)形象；(2)介紹新險(xiǎn)種服務(wù)項(xiàng)目或營銷策略；(3)宣傳社會對保險(xiǎn)公司的評價(jià)；(4)促使保險(xiǎn)消費(fèi)者接受保險(xiǎn)營銷的手段等等。廣告適用于向地域分散的受眾進(jìn)行宣導(dǎo)，不能有區(qū)別的選擇客戶，并且費(fèi)用高，反饋遲緩。

2）公共關(guān)系促銷。公共關(guān)系對保險(xiǎn)營銷能夠產(chǎn)生積極的作用。保險(xiǎn)公司最需要依靠企業(yè)的誠信來樹立形象，可運(yùn)用的公關(guān)工具有新聞報(bào)道、公益活動、書刊資料、視聽資料、電話，等等。此種方式收效緩慢，但效果持續(xù)時(shí)間長。

3）推銷策略。推銷是指保險(xiǎn)營銷員直接與客戶接觸洽談并宣傳介紹銷售保險(xiǎn)商品的活動。人員促銷在保險(xiǎn)營銷組合中起著不可取代的重要作用，尤其是人壽保險(xiǎn)公司，人員促銷是其主要的營銷手段。因?yàn)橥ㄟ^推銷，保險(xiǎn)消費(fèi)者可以直接獲得有關(guān)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)商品的詳細(xì)信息，營銷人員也可以直接了解潛在客戶的購買企圖和態(tài)度?？梢?，人員促銷幫助保險(xiǎn)公司與客戶之間架起了一座橋梁，有利于雙方的溝通。營銷人員的主要任務(wù)有：(1)招攬新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；(2)做好銷售服務(wù)；(3)收集信息，提供保險(xiǎn)公司資信和挖掘潛在的客戶資源。此種策略尤其適用于高端的客戶和復(fù)雜的產(chǎn)品，但成本較高，管理量較大。

4）營業(yè)推廣策略。是指企業(yè)采取各種特殊手段來刺激、鼓勵、推動分銷渠道銷售產(chǎn)品、或公眾購買某種產(chǎn)品的促銷活動。營業(yè)推廣的唯一目的就是要刺激銷售。保險(xiǎn)公司的營業(yè)推廣分為兩類：促銷的對象是分銷渠道成員（例如保險(xiǎn)人）的營業(yè)推廣被稱之為同業(yè)推廣；促銷對象是消費(fèi)者的營業(yè)推廣被稱為消費(fèi)者推廣。營業(yè)推廣被保險(xiǎn)公司廣泛運(yùn)用，因?yàn)樗拇黉N效果明顯。但是營業(yè)推廣的促銷效果通常是短期的，如果不分對象、條件和環(huán)境，濫用這種促銷手段，會給企業(yè)造成不利的影響。

二、競爭策略

1、競爭地位

根據(jù)保險(xiǎn)公司在目標(biāo)市場上所起的作用，可將這些公司的競爭地位分為四類，即市場領(lǐng)導(dǎo)者、市場挑戰(zhàn)者、市場跟隨者和市場拾遺補(bǔ)缺者。

1）市場領(lǐng)導(dǎo)者策略。市場領(lǐng)導(dǎo)者是指在保險(xiǎn)市場上占有市場最高份額的保險(xiǎn)公司。它通常在保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、保險(xiǎn)費(fèi)率變化、保險(xiǎn)促銷強(qiáng)度等方面領(lǐng)導(dǎo)其他保險(xiǎn)公司。無論領(lǐng)導(dǎo)者是否受到贊賞或尊敬，其他公司都不得不承認(rèn)它的領(lǐng)導(dǎo)地位。但是領(lǐng)導(dǎo)者也必須隨時(shí)注意其他公司的動向，不使自己輕易喪失良機(jī)，失去領(lǐng)導(dǎo)地位。因此，市場領(lǐng)導(dǎo)者通常采取的策略是：(1)擴(kuò)大總市場，即擴(kuò)大整個(gè)保險(xiǎn)市場的需求；(2)適時(shí)采取有效防守措施和攻擊戰(zhàn)術(shù)，保護(hù)其現(xiàn)有的市場占有率；(3)在市場規(guī)模保持不變的情況下，擴(kuò)大市場占有率。

市場領(lǐng)導(dǎo)者擴(kuò)大整個(gè)保險(xiǎn)市場，是因?yàn)樗诂F(xiàn)有市場上占有率最高，只要市場的銷售量增加，它就是最大的受益者。市場領(lǐng)導(dǎo)者既可以采取擴(kuò)大營銷的方式來提高其市場占有率，又可以采取各種防守措施來保護(hù)其市場占有率。

2）市場挑戰(zhàn)者策略。市場挑戰(zhàn)者是指位于行業(yè)中名列第二或三名的保險(xiǎn)公司。它們以市場領(lǐng)導(dǎo)者、經(jīng)營不善者或小型經(jīng)營者為攻擊對象，以擴(kuò)大市場占有率為目標(biāo)，選擇進(jìn)攻策略。市場挑戰(zhàn)者最常用的策略是正面攻擊、側(cè)翼攻擊、圍堵攻擊、游擊戰(zhàn)等。

3）市場跟隨者策略。市場跟隨者是指那些不想擾亂市場現(xiàn)狀而想要保持原有市場占有率的保險(xiǎn)公司。市場跟隨者并非不需要策略，而是謀求用其特殊能力參與市場的發(fā)展，有些市場跟隨者甚至比本行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者獲得更高的投資回報(bào)率。因此，市場跟隨者必須懂得如何保持現(xiàn)有的客戶，如何爭取一定數(shù)量的新客戶，每個(gè)跟隨者都力圖給目標(biāo)市場帶來某些獨(dú)特的利益，如地點(diǎn)、服務(wù)和融資方面給予優(yōu)惠和方便。市場跟隨者須保持低廉的成本和優(yōu)異的產(chǎn)品質(zhì)量與服務(wù)，當(dāng)新市場開放時(shí)，市場跟隨者也必須很快打進(jìn)去。跟隨的策略有三種，即緊隨其后策略、有距離跟隨策略和有選擇的跟隨策略。

4）市場拾遺補(bǔ)缺者策略。拾遺補(bǔ)缺者是指一些專門經(jīng)營大型保險(xiǎn)公司忽視或不屑一顧的業(yè)務(wù)的小型保險(xiǎn)公司。成為拾遺補(bǔ)缺者的關(guān)鍵因素是專業(yè)化。盡管有些專業(yè)化經(jīng)營程度較高的保險(xiǎn)公司在整個(gè)市場上占有率較低，但它們?nèi)杂欣蓤D。

2、競爭地位與競爭策略的關(guān)系

每一保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場上都會利用或根據(jù)其競爭地位來決定采取相應(yīng)的競爭策略，而采取特定競爭策略的保險(xiǎn)公司也能達(dá)到某種競爭地位。保險(xiǎn)公司根據(jù)自己的競爭地位來決定競爭策略時(shí)，除了要考慮自身的經(jīng)營目標(biāo)、實(shí)力和市場機(jī)會外，還應(yīng)考慮的因素有：(1)競爭者無法模仿的策略，如人海戰(zhàn)術(shù)；(2)競爭者不愿采用的策略，如放寬承?；蚶碣r條件；(3)競爭者不得不追隨的策略，如采用更優(yōu)惠的分紅辦法；(4)競爭雙方均獲利的策略，如保險(xiǎn)公司廣泛宣傳保險(xiǎn)，使社會公眾對保險(xiǎn)產(chǎn)生良好的印象。

結(jié)論

在市場中采取怎樣的競爭策略和營銷組合策略，與企業(yè)的目標(biāo)和定位密切相關(guān)，在眾多新型保險(xiǎn)企業(yè)參與競爭的市場中，在保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營的背景下，采取適時(shí)有效的營銷組合策略將成為競爭的法寶。

參考文獻(xiàn)

[1]徐昆，保險(xiǎn)市場營銷學(xué)，清華大學(xué)出版社，2006-8

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場分析范文第4篇

關(guān)鍵詞：寵物保險(xiǎn)；市場需求；第三方責(zé)任

一、我國寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場前景

隨著城市化進(jìn)程的加快和人口老齡化問題日益嚴(yán)重，寵物日益成為現(xiàn)代人生活中必不可少的組成部分，一定程度上成為人們情感的支撐。根據(jù)《2010-2015年中國寵物市場調(diào)研及行業(yè)發(fā)展分析研究報(bào)告》，目前我國寵物數(shù)量至少為1億，寵物經(jīng)濟(jì)的市場潛力達(dá)到150億元。據(jù)專業(yè)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，我國寵物市場正保持年均20％至30％的速度增長。隨著寵物產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，寵物引起的責(zé)任賠償和醫(yī)療費(fèi)用等支出也逐年遞增，給寵物主帶來了不小的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，客觀上產(chǎn)生了對于具有減少個(gè)體經(jīng)濟(jì)損失、分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)功能的寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品的巨大市場需求?？梢?，寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國具有廣闊發(fā)展前景。

二、我國寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

與國外發(fā)展較為成熟的寵物保險(xiǎn)市場相比，我國寵物保險(xiǎn)尚處于初級階段，市場發(fā)育程度低，保障范圍小。2004年，華泰保險(xiǎn)推出了“小康之家”家庭綜合保險(xiǎn)，以附加險(xiǎn)的形式將寵物責(zé)任納入了保險(xiǎn)范圍，是我國最早開展寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司；2005年，太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司推出了一款以主險(xiǎn)形式出現(xiàn)的《北京市犬主責(zé)任保險(xiǎn)》。但截止目前，國內(nèi)開展寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司仍寥寥可數(shù)，只有少數(shù)幾家公司推出了可以獨(dú)立購買的寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品，且銷售情況不盡如人意，潛在的顧客大都處于觀望狀態(tài)，在沈陽甚至出現(xiàn)了保險(xiǎn)推出4年未出售一份的尷尬。

三、我國寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展制約因素分析

1.國民保險(xiǎn)觀念落后

巨大的潛在市場需求難以轉(zhuǎn)化為有效需求的根本桎梏在于我國居民淡薄的保險(xiǎn)觀念。許多寵物主抱有僥幸心理，認(rèn)為自己的寵物對第三方造成傷害的概率可以忽略不計(jì)，購買寵物保險(xiǎn)是一種不必要的浪費(fèi)。受傳統(tǒng)觀念影響，仍有不少人認(rèn)為飼養(yǎng)寵物本事就是一種驕奢逸的行為，而給寵物買保險(xiǎn)更是會助長這股不正之風(fēng)。深圳商報(bào)曾報(bào)道過“寵物保險(xiǎn)白送也不要”事件，當(dāng)時(shí)，深圳市寵物俱樂部籌集了10000份寵物保險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)，準(zhǔn)備免費(fèi)送給寵物主，可是最后只送出了四五百份，大部分情況都遭到了寵物主的主動拒絕，這正是人們保險(xiǎn)意識淡薄的反映。根據(jù)網(wǎng)上一次關(guān)于寵物保險(xiǎn)市場的調(diào)查問卷顯示，沒聽過“寵物保險(xiǎn)”這個(gè)業(yè)務(wù)的人占45.3％，而聽說過，但是不清楚寵物保險(xiǎn)究竟是什么的人也占了40.8％，不想了解的占了9.5％，完全了解的僅占4.5％。

2.承保對象限制過嚴(yán)

目前我國所推出的寵物保險(xiǎn)條款均規(guī)定，必須是經(jīng)公安部門、衛(wèi)生防疫部門及其他有關(guān)政府檢驗(yàn)合格并頒發(fā)《犬類準(zhǔn)養(yǎng)證》和免疫牌的犬類才可以投保，不包括貓、鳥類及其他寵物。這樣的規(guī)定將大量的承保對象排除在外，顯然不能滿足品種日益多樣化的寵物市場的需求，限制了潛在客戶。

3.保障范圍狹窄

目前國內(nèi)的寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)僅涉及第三方責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，即只承擔(dān)因被保險(xiǎn)人合法擁有的寵物造成第三方的人身傷害或財(cái)產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，且規(guī)定了多種責(zé)任免除，保障范圍相當(dāng)狹窄。而在國外，寵物保險(xiǎn)不僅會承擔(dān)寵物形成的第三方義務(wù)賠償，還會承擔(dān)寵物飼養(yǎng)過程中產(chǎn)生的護(hù)理費(fèi)用和醫(yī)療費(fèi)用，還包括寵物死亡的一次性賠付等。這部分費(fèi)用正日漸成為寵物主們的主要開支，卻無法納入到寵物保險(xiǎn)的保障范圍，很大程度上制約了寵物保險(xiǎn)的市場需求。

4.銷售渠道單一

由于我國寵物保險(xiǎn)市場尚處于摸索階段，因此寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售渠道極其單一，群眾難以接收到關(guān)于此方面的信息；而專業(yè)的策劃以及銷售人員的缺乏、相同產(chǎn)業(yè)競爭力的不足，導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量不高，吸引力不足，群眾難以產(chǎn)生興趣與購買欲望。相比之下，國外的寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售渠道十分繁多，且由于其同行競爭激烈，銷售服務(wù)質(zhì)量很高。以美國為例，其寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售渠道包括：人、經(jīng)紀(jì)人、直接銷售系統(tǒng)、直接反應(yīng)系統(tǒng)、親和銷售、銀行保險(xiǎn)和團(tuán)體銷售等。銷售渠道的單一和服務(wù)質(zhì)量的低下嚴(yán)重制約了我國寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、加快發(fā)展我國寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的對策

針對我國寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所存在的問題，可以從以下幾個(gè)方面著手改進(jìn)：

1.提升國民對于寵物的保險(xiǎn)意識

我國居民保險(xiǎn)觀念落后一定程度上導(dǎo)致了寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有效需求不足，因此，保險(xiǎn)公司必須加大對寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品以及保險(xiǎn)知識的宣傳力度，通過進(jìn)行公益活動、知識講座、現(xiàn)場宣傳銷售等方式，提高國民的保險(xiǎn)意識，使公眾對寵物保險(xiǎn)有正確直觀的認(rèn)識，養(yǎng)成良好的風(fēng)險(xiǎn)管理習(xí)慣，并且使人們意識到寵物對人類的幫助，以及給寵物買保險(xiǎn)并不是嬌慣、不是放任其傷人，而是對自己和他人的一種保護(hù)，是文明的體現(xiàn)，消除人們對寵物保險(xiǎn)的偏見和誤解，讓其認(rèn)識到寵物保險(xiǎn)的優(yōu)良本質(zhì)。不過，最重要的還應(yīng)該放在寵物購買與治療等環(huán)節(jié)的宣傳上，因?yàn)檫@些環(huán)節(jié)最接近潛在的客戶，若能提高他們的保險(xiǎn)意識，培養(yǎng)保險(xiǎn)習(xí)慣，那么市場大部分的潛在需求就將轉(zhuǎn)化為實(shí)際有效需求，實(shí)現(xiàn)寵物保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

2.放寬承保對象范圍

寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅可以用于“證件齊全”的犬類，還應(yīng)覆蓋到許多常見的鳥類、魚類、鼠類、豬類、貓類等等。雖然面對不同類型的寵物，保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的具體風(fēng)險(xiǎn)也不同，但是它們都會有健康、醫(yī)療、死亡、失蹤及其他風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該在進(jìn)行充分市場調(diào)研的的基礎(chǔ)上，廣泛搜集各類寵物死亡率、失蹤率等于寵物保險(xiǎn)相關(guān)的數(shù)據(jù)，進(jìn)行分析，而后針對承保不同的動物所面臨的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)劃分出不同的保險(xiǎn)費(fèi)用，甚至可以同一種類里也劃分類別來收費(fèi)。如此，保險(xiǎn)公司承保對象單一化問題就可以得到很好的解決。

3.擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保的責(zé)任范圍

我國寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前只承擔(dān)第三方責(zé)任險(xiǎn)，遠(yuǎn)無法滿足寵物主的需求，因此，可借鑒國外寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，在保單的承保責(zé)任中加入醫(yī)療和護(hù)理費(fèi)用、寵物失蹤及死亡和寵物終身壽險(xiǎn)等。第一，可以推行寵物醫(yī)療險(xiǎn)和寵物護(hù)理險(xiǎn)，承擔(dān)所投保寵物因意外受傷或疾病、必要或定期檢查等原因所產(chǎn)生的費(fèi)用。保險(xiǎn)公司可在保單中規(guī)定最高賠付金額，并因根據(jù)疾病的種類來規(guī)定每次醫(yī)療費(fèi)用的最高賠付金額和年最高賠付金額。第二，承擔(dān)所投保寵物因意外、疾病導(dǎo)致的受傷或死亡的風(fēng)險(xiǎn)，以及因?qū)櫸锉槐I與迷路而失蹤所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)寵物失蹤時(shí)，保險(xiǎn)公司因按寵物死亡賠付，而一旦寵物被尋回，投保人應(yīng)交還所得賠償。此外，保險(xiǎn)公司還可以針對最新流行的一些寵物行業(yè)，例如寵物婚介、寵物美容等開發(fā)一些其他責(zé)任條款。鑒于我國目前區(qū)域發(fā)展不平衡，寵物保險(xiǎn)可以先在寵物市場較為發(fā)達(dá)的大城市進(jìn)行試點(diǎn)推廣，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，汲取教訓(xùn)，最后發(fā)展成為全國性的寵物保險(xiǎn)市場。

4.改善寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營銷體系

我國寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售渠道的單一阻礙了寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此要使寵物保險(xiǎn)擁有良好的市場前景，保險(xiǎn)公司除了學(xué)習(xí)外國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，培訓(xùn)大量專業(yè)的寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人才，制定符合當(dāng)?shù)厣a(chǎn)生活水平的保險(xiǎn)種類以及銷售計(jì)劃等完善保險(xiǎn)技術(shù)的外，還要加大宣傳力度，使用一定的方式使公眾對寵物保險(xiǎn)有直觀的認(rèn)識和了解，將市場對寵物保險(xiǎn)的潛在需求轉(zhuǎn)化為實(shí)際需求，在這方面，國內(nèi)保險(xiǎn)公司可以借鑒國外的保險(xiǎn)公司通過與獸醫(yī)機(jī)構(gòu)合作接觸大量的目標(biāo)客戶，激發(fā)潛在的保險(xiǎn)需求。

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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場分析范文第5篇

關(guān)鍵詞：非壽險(xiǎn)業(yè)；核心競爭力；評價(jià)指標(biāo)體系

一、構(gòu)建非壽險(xiǎn)企業(yè)核心競爭力評價(jià)指標(biāo)體系

（一）非壽險(xiǎn)企業(yè)核心競爭力評價(jià)指標(biāo)選取原則

一是重要性原則。選取指標(biāo)時(shí)應(yīng)考慮對核心競爭力影響的重要性，即對核心競爭力的貢獻(xiàn)程度，做到所選指標(biāo)個(gè)數(shù)不很多，但嚴(yán)格區(qū)分主次，取舍得當(dāng)，突出直接反映企業(yè)核心競爭力的指標(biāo)；二是可操作性原則。設(shè)置的指標(biāo)體系必須適應(yīng)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，計(jì)算方法科學(xué)、操作簡單、資料易取得；三是科學(xué)性。要求設(shè)計(jì)的各指標(biāo)必須概念確切、含義清楚、計(jì)算范圍明確，既能系統(tǒng)科學(xué)地反映保險(xiǎn)公司核心競爭力的全貌，又能在某一方面提示對核心競爭力有重大影響的項(xiàng)目；四是可比性和相對穩(wěn)定性。核心競爭力指標(biāo)應(yīng)在企業(yè)間普遍適用，其所涉及的經(jīng)濟(jì)內(nèi)容、空間范圍、時(shí)間范圍、計(jì)算口徑、計(jì)算方法應(yīng)可比，同時(shí)為研究分析核心競爭力的發(fā)展變化情況，其指標(biāo)前后時(shí)間不宜變化太大，具有相對穩(wěn)定性；五是目的性原則。設(shè)計(jì)企業(yè)競爭力評價(jià)指標(biāo)體系的目的在于，衡量企業(yè)競爭力的狀況，找出企業(yè)競爭力弱的原因所在，指出改善企業(yè)競爭力的手段和方法，最終增強(qiáng)企業(yè)的競爭實(shí)力；六是全面性原則。核心競爭力的評價(jià)應(yīng)該充分考慮企業(yè)的顯在競爭力和潛在競爭力。不僅要反映企業(yè)競爭力的“硬”指標(biāo)，還要考慮企業(yè)競爭力的“軟''''指標(biāo)；七是定性與定量結(jié)合的原則。對定性的指標(biāo)要明確其含義，并按照某種標(biāo)準(zhǔn)對其賦值，使其能夠恰如其分地反映指標(biāo)的性質(zhì)；

（二）非壽險(xiǎn)企業(yè)核心競爭力評價(jià)指標(biāo)體系

第一，定量指標(biāo)。一是盈利能力指標(biāo)。資產(chǎn)利潤率通常被用來衡量某一保險(xiǎn)公司的盈利能力，是核心競爭力評價(jià)的重要指標(biāo)。二是運(yùn)營能力指標(biāo)。只表明短期盈利能力，若評價(jià)持續(xù)盈利能力，還要看保費(fèi)收益率和資金運(yùn)用率。資本充足率反映了保險(xiǎn)公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。三是市場占有能力指標(biāo)。市場集中度對保險(xiǎn)企業(yè)競爭力有著巨大的影響作用，過高或過低競爭力都不強(qiáng)。赫芬達(dá)爾指數(shù)是衡量市場集中度的常用指標(biāo)。四是償付能力指標(biāo)。保險(xiǎn)公司負(fù)債經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的特征，使得償付能力的高低決定了其能否保持可持續(xù)競爭力。五是信用級別指標(biāo)。信用級別指標(biāo)對保險(xiǎn)公司的經(jīng)營因素、財(cái)務(wù)因素和管理因素三個(gè)方面進(jìn)行評級，通過檢驗(yàn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新能力、銷售能力、服務(wù)水平、管理效率等眾多指標(biāo)，綜合反映保險(xiǎn)公司的核心競爭力。

第二，定性指標(biāo)。一是產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新能力：在產(chǎn)品開發(fā)方面，中國的非壽險(xiǎn)險(xiǎn)種多年來一直停留在車險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等有形財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種的經(jīng)營上，而保證險(xiǎn)、信用險(xiǎn)等無形利益險(xiǎn)種處于較低的水平。二是企業(yè)管理能力：法人治理機(jī)制是核心競爭力評價(jià)的關(guān)鍵指標(biāo)。三是合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)有利于實(shí)現(xiàn)公司的有效治理和股東利益的最大化。四是人力資源是一切資源中最重要的資源，是未來經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的核心。五是銷售和服務(wù)能力。

二、中國人保（PICC）與美國國際集團(tuán)（AIG）運(yùn)營的比較

中國人保（PICC）與美國國際集團(tuán)（AIG）在組織架構(gòu)、產(chǎn)品開發(fā)、市場運(yùn)作、培訓(xùn)、監(jiān)控體系、薪酬和激勵制度等方面具有較大差距。同時(shí)根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾報(bào)告顯示，近年人保財(cái)險(xiǎn)的承保表現(xiàn)有所轉(zhuǎn)弱，目前公司的承保表現(xiàn)一般。人保財(cái)險(xiǎn)的整體利潤率低于平均水平，過去五年的收入回報(bào)率（不包括已實(shí)現(xiàn)的投資收益）為2%至4%。人保財(cái)險(xiǎn)的投資趨向?qū)俦Ｊ?，但其投資資產(chǎn)素質(zhì)較國際平均水平為低。2004年人保財(cái)險(xiǎn)的總投資收益率由2003年的2%下跌至1%。在2003年11月首次公開招股后，人保財(cái)險(xiǎn)的資產(chǎn)負(fù)債狀況得到顯著的改善。2004年底，該公司的股東資金總額為165億元人民幣，在首次公開招股前則為100億元人民幣。盡管在2004年由于高增長而未能令公司的資本充足率相應(yīng)提高，但與其首次公開招股前偏弱的狀況相比，其資本充足率已提高至較穩(wěn)當(dāng)?shù)乃?。這可反映于該公司2004年底的股東資金與凈保費(fèi)收入比率雖然由2003年底的38.2%下跌至31.3%，但與2002年底的27.7%相比已有改善。隨著索賠模式的改變，人保財(cái)險(xiǎn)可能需要以較資產(chǎn)增長為快的步伐擴(kuò)大其理賠準(zhǔn)備金規(guī)模，這將對該公司中期的整體利潤率和資本充足率構(gòu)成壓力。PICC在目前我國保險(xiǎn)市場上具有代表性，從以上比較中，我們可以看出PICC與AIG競爭力的差距，因此，要想在今后的國內(nèi)外競爭中立于不敗之地，提高核心競爭力迫在眉睫。

三、培育我國非壽險(xiǎn)企業(yè)核心競爭力的對策建議

通過中國人保（PICC）與美國國際集團(tuán)（AIG）的運(yùn)營比較，可以看出制約我國非壽險(xiǎn)業(yè)核心競爭力形成的瓶頸，我們可以從以下幾個(gè)方面培育我國非壽險(xiǎn)公司的核心競爭力：

第一，鼓勵非壽險(xiǎn)企業(yè)走專業(yè)化道路。促進(jìn)市場主體走專業(yè)化道路是綜合性經(jīng)營的必要條件，是提升我國非壽險(xiǎn)核心競爭力的關(guān)鍵。從優(yōu)化非壽險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)出發(fā)，應(yīng)當(dāng)注重培育和發(fā)展一批專業(yè)性的保險(xiǎn)市場主體，大力促進(jìn)管理人才、核心技能和產(chǎn)品服務(wù)的專業(yè)化。一是積極引導(dǎo)市場主體像專業(yè)化發(fā)展。在我國保險(xiǎn)市場現(xiàn)有的市場格局下，應(yīng)該培養(yǎng)各市場主體的專業(yè)化特色優(yōu)勢，注重在專業(yè)領(lǐng)域培育技術(shù)實(shí)力。二是根據(jù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和細(xì)分市場的需要，在市場準(zhǔn)入方面給予政策傾斜，繼續(xù)鼓勵發(fā)展一批專業(yè)性的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。三是推進(jìn)非壽險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈不同環(huán)節(jié)的專業(yè)化，發(fā)展一批保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司、理賠公司、客服公司等中介主體，用市場交易取代內(nèi)部分工，使市場主體更加關(guān)注專業(yè)化經(jīng)營，增強(qiáng)行業(yè)競爭力。

第二，加強(qiáng)信息化建設(shè)。繼續(xù)推進(jìn)業(yè)務(wù)運(yùn)營系統(tǒng)的重構(gòu)、整合和改造，建設(shè)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)倉庫、渠道系統(tǒng)、交換系統(tǒng)、財(cái)務(wù)系統(tǒng)等多個(gè)系統(tǒng)；加快數(shù)據(jù)集中的步伐，以數(shù)據(jù)倉庫為基礎(chǔ)，借助OLAP、數(shù)據(jù)挖掘、模型庫等工具，形成相應(yīng)的管理信息系統(tǒng)，提供多種形式的決策支持和分析，尤其是增強(qiáng)市場分析、客戶分析、財(cái)務(wù)分析、風(fēng)險(xiǎn)分析等多種分析手段，加強(qiáng)信息技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理、決策支持中的應(yīng)用，帶動企業(yè)組織架構(gòu)按照信息化流程進(jìn)行調(diào)整，提高保險(xiǎn)經(jīng)營管理水平，提升核心競爭力。

第三，完善資金運(yùn)用體系。一是改善資金運(yùn)用環(huán)境。推動資本市場改革，促進(jìn)資本市場健康發(fā)展；拓展債券市場，進(jìn)一步為保險(xiǎn)資金運(yùn)用開拓新的空間。二是加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管；加強(qiáng)對財(cái)險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債匹配的監(jiān)管；加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司內(nèi)控的監(jiān)管；完善監(jiān)管手段。三是開放中長期投資項(xiàng)目。從我國目前保險(xiǎn)資金運(yùn)用的情況來看，由于比較缺乏具有穩(wěn)定回報(bào)率的中長期投資項(xiàng)目，致使無論資金來源何處、期限長短，大多用于短期投資。開放投資期限較長的大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，允許保險(xiǎn)資金參與基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)業(yè)投資。

第四，改善非壽險(xiǎn)企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)。一是優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)是完善公司治理的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)的主要途徑是通過多遠(yuǎn)化方式進(jìn)行融資，在優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、增資擴(kuò)股的過程中，要謹(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略投資者，要選擇那些勢力雄厚、對保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營能夠產(chǎn)生協(xié)同價(jià)值、長期穩(wěn)定的戰(zhàn)略投資者。二是加強(qiáng)董事會制度建設(shè)是完善保險(xiǎn)公司治理機(jī)構(gòu)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。三是加強(qiáng)保險(xiǎn)公司競爭性經(jīng)理人市場的培育是完善治理結(jié)構(gòu)的重要外部條件。四是加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部的合規(guī)性制度建設(shè)是完善公司治理結(jié)構(gòu)的內(nèi)部約束機(jī)制。五是明確公司監(jiān)事會定位，充分發(fā)揮其監(jiān)督職能。六是通過采用集團(tuán)控股的組織模式來提高民族保險(xiǎn)業(yè)的核心競爭力是一種可取的有效途徑。

第五，完善人才激勵與約束機(jī)制。是否擁有高素質(zhì)、高能力的人才已成為決定核心競爭力的關(guān)鍵要素之一。要留住人才，必須激勵與約束并行。一是激勵措施：采取績效工資制；安排職業(yè)培訓(xùn)和晉升機(jī)會；創(chuàng)造以人為本的企業(yè)文化。二是約束措施：福利待遇的約束；培訓(xùn)和晉升機(jī)會的約束；勞動合同的約束。

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