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電子支付的優(yōu)勢范文第1篇

關(guān)鍵詞：翼支付；資金賬戶；第三方支付；網(wǎng)上支付；現(xiàn)場支付；POS

概述

在遵循系統(tǒng)設(shè)計原則的前提下，“翼支付平臺”的技術(shù)方案設(shè)計中綜合吸收了銀行金融支付系統(tǒng)，移動支付系統(tǒng)的經(jīng)驗，對比同類系統(tǒng)、提煉共性，構(gòu)筑核心應(yīng)用平臺，分析業(yè)務(wù)個性，構(gòu)筑業(yè)務(wù)管理平臺。按照“組件化、參數(shù)化、產(chǎn)品化、客戶化”的思想建設(shè)系統(tǒng)，以滿足需求。

其中，產(chǎn)品化和客戶化是建設(shè)“翼支付平臺”的總體思路，通過產(chǎn)品化的方法，綜合抽象出電信統(tǒng)一支付系統(tǒng)的核心平臺，可以應(yīng)對行業(yè)內(nèi)普遍的業(yè)務(wù)功能需求，保證核心系統(tǒng)的基本穩(wěn)定?？蛻艋乃枷雱t是為了適應(yīng)各個省電信系統(tǒng)的特色業(yè)務(wù)需求，在核心系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行客戶化處理，從而滿足特色業(yè)務(wù)需求。

1 賬戶系統(tǒng)實現(xiàn)方案

1.1 系統(tǒng)應(yīng)用關(guān)鍵技術(shù)

目前，應(yīng)用系統(tǒng)多采用三層或者多層的軟件架構(gòu)。典型的劃分為：表示層、商業(yè)邏輯層、交易核心層和數(shù)據(jù)服務(wù)層。表示層主要負(fù)責(zé)與用戶的交互；商業(yè)邏輯層主要負(fù)責(zé)完成傳統(tǒng)上的具體業(yè)務(wù)功能；交易核心層主要負(fù)責(zé)賬戶交易處理功能呢個；數(shù)據(jù)服務(wù)層主要負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)的保存和管理。（見圖1）

采用多層架構(gòu)方式的優(yōu)勢：從開發(fā)角度和應(yīng)用角度來看，多層架構(gòu)適合群體開發(fā)，每人可以有不同的分工，協(xié)同工作使效率倍增，從一定程度上降低了開發(fā)的難度。

多層架構(gòu)屬于瘦客戶的模式，用戶端只需很小的代價就能實現(xiàn)業(yè)務(wù)處理的需求。用戶端只發(fā)送請求和接受最終處理的結(jié)果。不存在復(fù)雜的處理邏輯，且最大程度減輕了用戶端和服務(wù)器端的通信量。

多層架構(gòu)的最大優(yōu)點是它的安全性?？蛻舳酥荒芡ㄟ^邏輯層來訪問數(shù)據(jù)層，減少了入口點，把很多危險的系統(tǒng)功能都屏蔽了。由于增加了中間的應(yīng)用服務(wù)層，增加了對于后臺訪問的控制，并且可以保證后臺系統(tǒng)的安全性。后臺系統(tǒng)并不是直接開放給B/S結(jié)構(gòu)中的Client端，而是在中間服務(wù)器端的既定邏輯代碼。對于客戶端，只有調(diào)用這些現(xiàn)成應(yīng)用邏輯的權(quán)利，并且可以通過認(rèn)證/授權(quán)等方式對客戶端的這種調(diào)用訪問行為進(jìn)行控制。

由于代碼的集中化，維護(hù)過程中更加方便。采用了multi-Tier的結(jié)構(gòu)，將界面呈現(xiàn)，訪問控制邏輯，業(yè)務(wù)/數(shù)據(jù)訪問邏輯和后臺系統(tǒng)邏輯成功分離開，使得代碼可以在最大限度上得到重用。

1.2 系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)（見圖2、圖3）

賬戶系統(tǒng)功能包括：業(yè)務(wù)接入層、業(yè)務(wù)處理層、服務(wù)層、后臺批處理層等，按子系統(tǒng)來劃分，可以分為安全認(rèn)證子系統(tǒng)、清結(jié)算與報表子系統(tǒng)、支付引擎子系統(tǒng)、管理與支撐系統(tǒng)、商戶自助服務(wù)門戶6個子系統(tǒng)。

2 各子系統(tǒng)功能

2.1 賬務(wù)核心子系統(tǒng)

賬務(wù)核心子系統(tǒng)主要包括賬戶管理模塊、支付管理模塊、支付處理模塊。

賬戶管理模塊負(fù)責(zé)提供支付自有賬戶的建立與管理，主要功能包括：賬戶管理（包括開戶、銷戶、批量開戶/銷戶等）、賬戶風(fēng)險控制等。

支付管理模塊負(fù)責(zé)設(shè)定支付交易的風(fēng)險控制等。

支付處理模塊為支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)邏輯處理系統(tǒng)，主要功能包括：聯(lián)機交易功能、脫機交易功能、調(diào)帳功能、退貨功能、風(fēng)險控制等：聯(lián)機交易功能：支持所有聯(lián)機支付業(yè)務(wù)，主要負(fù)責(zé)與賬戶相關(guān)的交易指令的邏輯控制與處理，其中主要包括：賬戶充值、查詢、支付等。同時支持所有聯(lián)機支付業(yè)務(wù)。脫機交易功能：主要負(fù)責(zé)與現(xiàn)場脫機支付相關(guān)的管理和交易指令的邏輯控制與處理，其中主要包括：現(xiàn)場脫機子賬戶的消費。風(fēng)險控制功能：按照風(fēng)險規(guī)則，對實時交易中的風(fēng)險的進(jìn)行監(jiān)控操作。調(diào)帳功能：主要負(fù)責(zé)所有調(diào)帳業(yè)務(wù)，包括個人調(diào)帳和機構(gòu)間調(diào)帳。退貨功能：主要負(fù)責(zé)退貨業(yè)務(wù)。

2.2 清結(jié)算子系統(tǒng)

主要負(fù)責(zé)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的清分、對賬、清算以及結(jié)算功能。

2.3 密鑰系統(tǒng)

密鑰系統(tǒng)主要提供以下功能：生成根密鑰、分散應(yīng)用密鑰、初始化加密機、裝載加密機密鑰、制領(lǐng)導(dǎo)卡、制傳輸控制卡、制密鑰母卡、制密鑰策略卡、PSAM卡母卡發(fā)行、PSAM卡一次發(fā)卡、PSAM卡二次發(fā)卡、用戶發(fā)卡母卡發(fā)行、區(qū)域主密鑰導(dǎo)入（磁條卡應(yīng)用），應(yīng)用包括：工作密鑰的生成及下發(fā)，MAC的生成及驗證，及PIN（密碼）的保護(hù)。

2.4 綜合管理子系統(tǒng)

主要包括以下功能：權(quán)限管理：根據(jù)不同管理角色提供不同權(quán)限。用戶管理：負(fù)責(zé)管理統(tǒng)一支付平臺所有用戶：包括用戶的添加、刪除和修改。實體管理：包括商戶管理、機構(gòu)管理、渠道管理。業(yè)務(wù)管理：實現(xiàn)對業(yè)務(wù)定制管理。報表管理：包括運營報表、清算報表、財務(wù)報表。統(tǒng)計分析：通過對數(shù)據(jù)不同維度的統(tǒng)計分析，為不同層面的用戶提供決策依據(jù)。支持管理：為統(tǒng)一支付服務(wù)平臺提供統(tǒng)一的支撐管理服務(wù)，日志管理、數(shù)據(jù)維護(hù)、參數(shù)配置、系統(tǒng)監(jiān)控。客服管理：接受咨詢和投訴建議。

2.5 報表子系統(tǒng)

主要提供各種報表的具體實現(xiàn)。

2.6 商戶自服子系統(tǒng)

主要提供的管理功能包括商戶資料管理（增/刪/改/查）、商戶信用和評價管理、以及與商戶有關(guān)的各類運營管理參數(shù)設(shè)置、清分清算參數(shù)設(shè)置等功能。

2.7 卡片管理子系統(tǒng)

卡片管理系統(tǒng)包括RF-UIM卡以及貼片卡管理功能，負(fù)責(zé)制卡數(shù)據(jù)的生成和卡片的發(fā)行管理。主要功能包括：制卡基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理、安全域管理、碼號資源管理、預(yù)置密鑰管理、卡片數(shù)據(jù)生成和卡片的發(fā)行管理。貼片卡的卡號與賬戶系統(tǒng)的帳號資金帳號存在對應(yīng)關(guān)系。

2.8 個人門戶網(wǎng)站系統(tǒng)

個人門戶網(wǎng)站主要提供客戶自服務(wù)功能，包括提供客戶開戶、余額查詢、交易明細(xì)查詢、投訴、修改密碼等功能。

2.9 支付網(wǎng)關(guān)子系統(tǒng)

負(fù)責(zé)和銀行系統(tǒng)、第三方商戶系統(tǒng)、以及其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)實現(xiàn)對接，完成聯(lián)機賬戶支付交易。

2.10 POS接入子系統(tǒng)和POS交易轉(zhuǎn)接子系統(tǒng)

POS接入子系統(tǒng)負(fù)責(zé)提供對POS機具的交易接入與轉(zhuǎn)發(fā)，實現(xiàn)的主要功能包括：轉(zhuǎn)發(fā)處理POS聯(lián)機交易指令和處理批量交易數(shù)據(jù)等。POS交易轉(zhuǎn)接子系統(tǒng)主要負(fù)責(zé)POS接入子系統(tǒng)和賬務(wù)核心子系統(tǒng)之間的通信轉(zhuǎn)接。

2.11 OTA前置子系統(tǒng)

負(fù)責(zé)和OTA平臺實現(xiàn)對接，完成手機圈存、交易查詢等交易。

2.12 短信前置子系統(tǒng)

負(fù)責(zé)和短信網(wǎng)關(guān)實現(xiàn)對接，完成短信開戶、銷戶，交易查詢等交易。

2.13 短信發(fā)送服務(wù)子系統(tǒng)

負(fù)責(zé)和短信網(wǎng)關(guān)實現(xiàn)對接，完成賬戶變動通知短信發(fā)送。

3 結(jié)束語

翼支付賬戶體系是中國電信轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)的又一重要業(yè)務(wù)應(yīng)用，集中了電信的優(yōu)勢資源在金融領(lǐng)域的一次轉(zhuǎn)型。新疆省平臺的建設(shè)可以跟著集團(tuán)的轉(zhuǎn)型快車，擴(kuò)大翼支付在省內(nèi)的消費網(wǎng)點和應(yīng)用，擴(kuò)大天翼手機的應(yīng)用范圍。而選擇一家實力雄厚及經(jīng)驗豐富的合作單位則可以加快建設(shè)步伐。

參考文獻(xiàn)

[1]中國店信翼支付產(chǎn)品（基礎(chǔ)版）業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）-修訂模式[S].

[2]中國電信融合支付平臺技術(shù)規(guī)范-總冊（試行）[S].

[3]中國電信融合支付平臺技術(shù)規(guī)范-互聯(lián)網(wǎng)接入規(guī)范（V2.0.1）[S].

電子支付的優(yōu)勢范文第2篇

第三方電子支付服務(wù)從2000年起步到現(xiàn)在規(guī)模不斷擴(kuò)大，尤其在B2C和C2C等小額支付領(lǐng)域成為熱點，艾瑞研究公司的監(jiān)測報告顯示，2008年，中國第三方網(wǎng)上支付市場交易規(guī)模從2007年的976億元飆升到20r08年的2743億元，同比迅增181％，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)，在細(xì)分應(yīng)用行業(yè)中，網(wǎng)絡(luò)購物、航空客票占據(jù)五成，多的比重，電信繳費、網(wǎng)絡(luò)游戲、電子商務(wù)B2B、網(wǎng)絡(luò)彩票、教育考試和生活繳費則瓜分了剩余的份額，這說明第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中物種是在蓬勃發(fā)展的，不斷豐富。

由中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的《第23次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》的數(shù)據(jù)可以看出，截至2008年底使用網(wǎng)絡(luò)支付的網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達(dá)到5200萬人，比2007年增長了1900萬，年增長率達(dá)到57.6％，已經(jīng)占到中國網(wǎng)民總量的1/6強。網(wǎng)上支付用戶的上消費金額也遠(yuǎn)超整體網(wǎng)民，月均消費達(dá)180.8元。日益增多的網(wǎng)絡(luò)支付用戶正是龐大的第三方電子支付系統(tǒng)的潛在消費者。

中國的電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)過數(shù)年積累，在“電子支付元年”2005年進(jìn)入井噴狀態(tài)，市場上出現(xiàn)了規(guī)模不等的40多家第三方電子支付公司，到2008年，隨著支付企業(yè)定位和運營策略的清晰，運營領(lǐng)域和運營優(yōu)勢的明確，凸顯出支付寶、財付通、快錢、上海銀聯(lián)電子支付等一系列穩(wěn)固占據(jù)市場份額的核心企業(yè)，這些涌現(xiàn)出來的各具運營風(fēng)格的綜合型、資源型、創(chuàng)新型、特色型、行業(yè)型的第，三方電子支付公司都想在第三方電子支付市場分一杯羹。

市場份額的擴(kuò)大，第三方電子支付運營商的豐富，使用網(wǎng)民人數(shù)的激增無不說明：隨著各類物種的不斷發(fā)展壯大，第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)正在悄然形成。

2第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中各主體價值

如下圖1所示，消費者、商戶、金融機構(gòu)和第三方電子支付平臺憑借各自的優(yōu)勢和特點參與到支付價值鏈中，提升了自身的價值，并促進(jìn)這價值鏈中相關(guān)各方的利益形成，推動著第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)的形成。

2．1消費者

在這個生態(tài)系統(tǒng)，中，消費者是支付工：具的被動接受者和使用者，同時又是，第三方電子支付發(fā)展重要推動者。我國有著近3億的互聯(lián)網(wǎng)用戶和6.6億的手機用戶，他們是第三方電子支付業(yè)的潛在消費群；同時他們又是商戶和金融機構(gòu)的直接客戶，是商戶資源的重要組成部分。所以，消費者是這個生態(tài)系統(tǒng)中不可或缺的組成部分。第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)則給他們帶來所需的價值。

首先，消費者獲得了隨時隨地方便快捷的支付服務(wù)，其次，由于電子商務(wù)流程中物流和資金流并非同時進(jìn)行，消費者擔(dān)心支付后拿不到所需的商品，他們需要有一個公正可信的第三方充當(dāng)信用中介的角色，第三方電子支付平臺正好能滿足此項需求；再次，消費者在使用各種支付工具進(jìn)行網(wǎng)上支付時，支付環(huán)節(jié)的設(shè)置各有不同，繁瑣復(fù)雜，增加了網(wǎng)上購物的成本，降低了網(wǎng)上購物的熱情。使用第三方電子支付平臺，通過統(tǒng)一的界面，解決不同銀行的網(wǎng)絡(luò)支付問題，大大提高了網(wǎng)上支付的易用性，擴(kuò)大了網(wǎng)上支付的使用人群。

2．2商戶

商戶是生態(tài)系統(tǒng)中第三方電子支付的直接客戶，是電子支付服務(wù)的購買者，除了少數(shù)的大商戶外，絕大多數(shù)的商戶是中小型商戶，他們沒有自建支付平臺的能力，通常會選擇成本較低第三方電子支付平臺。

首先，直接與銀行合作建立支付網(wǎng)絡(luò)困難重重，銀行通常會對網(wǎng)上支付商戶的資格進(jìn)行審核，對商戶的注冊資本，信用狀況，技術(shù)水平有苛刻要求，這些對于廣大的中小型商戶而言門檻太高；銀行出于對支付安全性的考慮會要求使用128位SSL專線聯(lián)接銀行與商戶網(wǎng)絡(luò)，而所需的高額費用需商戶自身承擔(dān)，這對商戶而言是很大的資金風(fēng)險；即便是安全專線聯(lián)接成功，后續(xù)的網(wǎng)絡(luò)維護(hù)和安全管理費用也是不小的一筆開支，綜合以上因素，許多商戶意識到購買第三方電子支付平臺的支付服務(wù)，更有利于自身的發(fā)展。

其次，不同行業(yè)對電子支付的需求程度不同，傳統(tǒng)的實業(yè)行業(yè)，在支付方式上可以選擇貨到付款，實現(xiàn)收貨和支付的同步進(jìn)行，他們對電子支付的依賴程度較低；還有一些新型的內(nèi)容服務(wù)行業(yè)，如游戲點卡和電子刊物，交易的內(nèi)容是信息化商品，非實物交易，無須物流，他們對電子支付的依賴度就要高得多。沒有電子支付的支持，這些行業(yè)的發(fā)展將受到極大的限制。

由于商戶對電子支付的需求，第三方電子支付市場因此形成，他們之間是彼此依存，彼此共生的，缺少了任意一方都會影響另一方生存。

2．3金融機構(gòu)

金融機構(gòu)涵蓋了銀行和其他的非銀行金融機構(gòu)，它們是這個生態(tài)系統(tǒng)的重要參與者，擁有得天獨厚的優(yōu)勢。

首先，各大銀行品牌優(yōu)勢巨大，無論從信譽度還是知名度上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝過現(xiàn)存的各個第三方電子支付機構(gòu)。

其次，各大銀行客戶資源優(yōu)勢巨大，銀行都擁有強大的儲戶資源。銀行的電子支付業(yè)務(wù)也是在這些儲戶資源的基礎(chǔ)上發(fā)展而成，是為儲戶帳戶提供的增值服務(wù)。

第三，銀行雄厚的資金支持、先進(jìn)的系統(tǒng)和專業(yè)的管理團(tuán)隊能為電子支付帶來完善的服務(wù)，搭建基礎(chǔ)的支付平臺，為第三方電子支付平臺提供統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)，而第三方電子支付平臺非金融機構(gòu)地位尚未明確，還不具備金融功能，需要銀行提供資金結(jié)算服務(wù)。

由此可見，銀行在第三方電子支付生態(tài)圈中的地位是不可取代的，第三方電子支付服務(wù)實質(zhì)上是銀行業(yè)務(wù)的延伸，第三方電子支付公司所從事的支付業(yè)務(wù)最后都要通過銀行的支付網(wǎng)關(guān)完成，由銀行來進(jìn)行結(jié)算。各個第三方電子支付公司為了能夠在市場上站穩(wěn)腳跟，也在積極尋求和銀行之間建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，從銀行的合作中取得優(yōu)惠的合作條件，獲得行業(yè)競爭優(yōu)勢。

而銀行也十分重視與第三方電子支付平臺的合作，以求進(jìn)一步穩(wěn)固電子支付市場，特別是日益增長的中小企業(yè)的支付需求，據(jù)統(tǒng)計，我國中小企業(yè)數(shù)量已超過4200萬戶，占全國企業(yè)總數(shù)的99.8％，這一群體在全球電子商務(wù)平臺的興起下，成為電子支付市場中“長尾”。但對于銀行而言，這些零散的、小額的支付業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，利潤低下，往往不愿意投入太多資源，而且銀行也無法對所有商戶進(jìn)行交易真實性的判別，無法保證其安全性。第三方電子交易平臺在這兩方面都能與銀行互補，幫助銀行將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到更寬廣的領(lǐng)域，因此，隨著電子支付的發(fā)展，尋求和優(yōu)秀第三方電子支付平臺合作已成為大多數(shù)銀行的共識。

隨著市場的進(jìn)一步發(fā)展，網(wǎng)上支付進(jìn)入成熟期，第三方電子支付的市場資格、經(jīng)營范圍的確認(rèn)，與銀行之間的市場分工趨于明確，兩者呈現(xiàn)良性的競合關(guān)系。

2．4第三方電子支付平臺

第三方電子支付平臺通過與銀行合作，以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)向政府、企業(yè)和個人提供個性化的支付清算與增值業(yè)務(wù)，在第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中，它充當(dāng)著各方資源的整合者的角色，運用適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)模式，將消費者、商戶和金融機構(gòu)聯(lián)接在一起，促進(jìn)各方進(jìn)行交易，最大程度的實現(xiàn)各方利益。

對消費者而言，第三方電子支付平臺能為他們帶來安全便捷的支付服務(wù)，相比各大銀行提供的網(wǎng)銀服務(wù)，第三方電子支付平臺的產(chǎn)品和服務(wù)更細(xì)致更個性化更創(chuàng)新。比如扣款時開設(shè)短信通知業(yè)務(wù)，手機銀行卡充值語音和短信提醒、銀行卡包月扣款等業(yè)務(wù)。在B2C，C2C中，第三方電子支付平臺還能充當(dāng)信用中介的角色，消費者可以從商家選擇合作的第三方電子支付平臺來側(cè)面判斷商戶的可信度。

對大多數(shù)開展電子商務(wù)的商戶而言，第三方電子支付平臺能夠降低商戶與銀行直接連接的成本，避免與多家銀行相連的麻煩，增強自身的成本優(yōu)勢，提高運營效率，第三方電子支付平臺的個性化服務(wù)還能幫助商戶創(chuàng)新商業(yè)模式，定制個性化支付結(jié)算服務(wù)，提供如帳務(wù)管理、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘等豐富的增值服務(wù)‘第三方電子支付平臺在交換電子支付信息的同時，還能保存商戶和消費者有效的交易電子信息，出現(xiàn)糾紛時可以作為仲裁證據(jù)，降低交易風(fēng)險，

對銀行等金融機構(gòu)而言，選擇與第三方電子支付公司合作能最經(jīng)濟(jì)、最快速地占領(lǐng)市場，使其帳戶優(yōu)勢最大限度地得以發(fā)揮，同時也能最大限度地滿足消費者和商戶的個性化需求，降低風(fēng)險，銀行若要與我國眾多的中小企業(yè)一一協(xié)商手續(xù)，開通接口，定期結(jié)算得話需要龐大的市場開發(fā)成本，而與集成了眾多商戶的第三方電子支付平臺合作，則大大降低這筆不菲的市場開發(fā)費用，與第三方電子支付平臺的合作還能激發(fā)銀行賬戶的活躍度，促進(jìn)交易，增加增值業(yè)務(wù)的收入。

總之，第三方電子支付平臺將各金融機構(gòu)的網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行整合，一方面促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的開展，另一方面為銀行創(chuàng)收，實現(xiàn)了第三方電子支付平臺和金融機構(gòu)的共贏。

2．5管理者

在第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中，管理者包括政府機構(gòu)、管理機構(gòu)以及代表消費者和供應(yīng)商的協(xié)會和標(biāo)準(zhǔn)。他在生態(tài)系統(tǒng)中的一項重要工作就是要通過制度和標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)立進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)管，促進(jìn)生態(tài)系統(tǒng)的良性發(fā)展。

我國在監(jiān)管環(huán)境構(gòu)建方面做出了不懈努力，《中華人民共和國電子簽名法》和《電子支付指引》的頒布，為我國電子支付發(fā)展提供了法律保障，央行將于2009年初正式出臺《支付清算組織管理辦法》，同時發(fā)放首批的10張第三方電子支付牌照，將對第三方電子支付行業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范。

3結(jié)論

隨著政策環(huán)境的不斷完善，行業(yè)、企業(yè)對第三方電子支付的高度重視，以及第三方電子支付盈利模式的日漸成熟，我國的第三方電子支付業(yè)呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢頭。在這個新環(huán)境下，第三方電子支付平臺在商戶和銀行之間起到統(tǒng)一接人，創(chuàng)新服務(wù)，降低風(fēng)險等作用，為商戶開展電子商務(wù)服務(wù)和其他增值服務(wù)提供了支持。它有效地保障了交易各方的利益，為整個交易的順利進(jìn)行提供了有力的支持，消費者、商戶、金融機構(gòu)和第三方電子支付平臺都積極思考自身的應(yīng)對策略，促進(jìn)第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)形成和構(gòu)建，形成系統(tǒng)之間的良性競爭。

電子支付的優(yōu)勢范文第3篇

關(guān)鍵字：移動互聯(lián)網(wǎng) 電子支付 現(xiàn)狀分析

1、移動電子支付優(yōu)勢

1.1相較于網(wǎng)上支付，移動電子支付體現(xiàn)出兩優(yōu)勢。其一是手機便于攜帶。移動支付不會受到時間和地點等因素的限制從而影響交易。其二是客戶群體在積極擴(kuò)張。在人們平常的生活工作中手機已經(jīng)成為不可或缺的工具，這促使移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過桌面互聯(lián)網(wǎng)，并且人們已經(jīng)無法預(yù)期其巨大的應(yīng)用規(guī)模。

1.2對網(wǎng)絡(luò)營銷平臺有積極的促進(jìn)作用。以支付寶手機錢包為例，根據(jù)中國統(tǒng)計年鑒中關(guān)于淘寶的統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，在2015年春節(jié)時期支付寶無線支付交易量同比增加了20多倍。40多萬用戶在一天利用手機進(jìn)行支付，增加速度非常驚人，有效支撐了龐大的手機淘寶交易，逆向驅(qū)動了2800萬人通過手機對淘寶實行訪問。在購買商品的過程中，超過八成都是實物。新型支付方式促使交易虛擬物品的發(fā)展，虛擬商品市場規(guī)模在淘寶中已經(jīng)達(dá)到了數(shù)千億元，同時還在逐步增加。

1.3形成了移動支付產(chǎn)業(yè)的結(jié)盟，借助于打破支付、通信、智能卡等行業(yè)壁壘，統(tǒng)一組建一個能夠互通有無、密切協(xié)作的溝通平臺。結(jié)合各方積極推出基于金融賬戶、利用ISO相關(guān)非接觸通信的國際化智能手機卡支付業(yè)務(wù)，并且統(tǒng)一編制與我國實際情況相適應(yīng)的移動支付平臺與技術(shù)措施。

2、我國電子支付的現(xiàn)狀

電子支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)，使用安全電子支付手段，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。

隨著經(jīng)濟(jì)全球化，電子商務(wù)以其高效率、低成本的優(yōu)勢快速崛起，這使得電子支付成為當(dāng)今中國的主流支付方式。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心CNNIC的《第36次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》結(jié)果顯示，截至2015年6月，我國網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)到3.59億，較2014年底增加5455萬人，年增長率達(dá)18%。，可以看出我國電子支付的發(fā)展處于不可逆的趨勢。然而，發(fā)展的同時也存有問題，這值得高度關(guān)注。

3、移動電子支付存在的問題

3.1 移動電子支付安全度極低

由于移動電子支付是用戶和商家利用無線網(wǎng)絡(luò)傳輸，勢必會對人們造成安全困擾。針對這一問題，我國也正在逐步解決，例如通信產(chǎn)業(yè)與金融機構(gòu)已經(jīng)投入了大量精力和資金保證信息安全，保障交易業(yè)務(wù)的過程中，逐層保護(hù)金融系統(tǒng)和通訊系統(tǒng)，積極比較用戶資料、發(fā)送和接收的信息，任何可能產(chǎn)生的錯誤或者可疑信息都會被認(rèn)為無效而終止交易。

3.2 移動電子支付信譽風(fēng)險

在我國調(diào)查手機用戶的過程中，超多40%的用戶懷疑移動電子支付，65%的用戶不會應(yīng)用移動電子支付發(fā)送自己的相關(guān)資料，超過90%的手機用戶均收到過詐騙類短信。由于手機是隨身攜帶的設(shè)備，經(jīng)常會出現(xiàn)丟失和損壞問題，因此泄露個人信息現(xiàn)象時有發(fā)生，這也是移動電子支付業(yè)務(wù)最關(guān)心的問題。事實上，由于許多移動電子支付通過綁定信用卡的形式進(jìn)行支付，使信用卡的使用頻率不斷增加，且處于多變的使用環(huán)境中，這樣形成了巨大的泄密和丟失風(fēng)險。

3.3 有關(guān)法律制度的缺乏

當(dāng)前，由于我國移動電子支付業(yè)務(wù)還是發(fā)展初期，競爭日常激烈、利益關(guān)系復(fù)雜，缺少完善的法律法律保護(hù)措施，交易彼此的權(quán)利義務(wù)也是模糊不清，導(dǎo)致移動電子支付出現(xiàn)了法律風(fēng)險。

4、電子支付健康發(fā)展的建議

4.1安全風(fēng)險方面

4.1.1 防范釣魚網(wǎng)站

首先用戶應(yīng)提高個人安全防范意識，在手機和電腦上安裝防護(hù)軟件；其次不瀏覽陌生網(wǎng)站，不輕易泄露個人信息，如姓名、身份證號碼等；再者盡量避免在公用的電腦上進(jìn)行網(wǎng)上交易。而政府則需要提高網(wǎng)上監(jiān)管能力，嚴(yán)厲打擊釣魚網(wǎng)站。

4.1.2 防止身份信息被盜用

用戶不能為了方便，就把密碼設(shè)置成本人生日、身份證號碼或電話號碼等，相反應(yīng)盡量把密碼設(shè)置得復(fù)雜些。防范用戶身份被冒用的關(guān)鍵是銀行，銀行方面可通過提高用戶身份驗證技術(shù)，來確保用戶的合法性。當(dāng)發(fā)現(xiàn)用戶身份被冒用，應(yīng)立即采取應(yīng)對措施，將損失降到最低。

4.1.3 防止篡改支付數(shù)據(jù)信息

為了保證電子交易過程所傳輸?shù)闹Ц缎畔⒉槐恢型敬鄹?，可以采用?shù)字證書。數(shù)字證書是互聯(lián)網(wǎng)中標(biāo)志通信各方身份信息的一串?dāng)?shù)字，提供了一種在Internet上驗證通信實體身份的方式。數(shù)字認(rèn)證可根據(jù)數(shù)據(jù)的來源進(jìn)行鑒別，保證信息是經(jīng)過確認(rèn)的發(fā)送者所傳送。

4.2 信用機制方面

4.2.1 建立交易雙方信用評估機制

據(jù)現(xiàn)實調(diào)查顯示，71.1% 的企業(yè)和 64.2% 的個人用戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時定會關(guān)注賣方的信用評價指數(shù)，這就完全證實提高電子商務(wù)誠信度的一個重要方式就是增強企業(yè)自身的信用度 ，因此，應(yīng)建立和健全公正、嚴(yán)格的電子商務(wù)信用評價機制。建設(shè)為政府管理部門 、金融機構(gòu)和社會公眾提供支付信用信息特別是票據(jù)信用信息查詢服務(wù)的支付信用信息系統(tǒng)，為落實賬戶實名制，可與公安部合作，建設(shè)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息轉(zhuǎn)接平臺，面向全國所有的商業(yè)銀行提供公民身份信息核查、查詢功能 。

4.2.2 監(jiān)管部門建立統(tǒng)一的信用保障機制

為促進(jìn)各監(jiān)管部門信用信息共享，建立統(tǒng)一的信用保障機制是關(guān)鍵。因為明確統(tǒng)一的信用機制，可以將各監(jiān)管部門的信用信息進(jìn)行整合，然后向社會大眾公布各個企業(yè)、機構(gòu)的信用程度，通過加強社會監(jiān)管力度來保障電子支付的安全進(jìn)行。

4.2.3 建立第三方支付平臺信用評級機制

通過第三方支付平臺的交易記錄得知其服務(wù)質(zhì)量，作出合理分析和適當(dāng)評價，然后進(jìn)行全面比較，劃分信用等級。用戶可以通過第三方支付平臺的信用等級做出合理選擇，同時激勵第三方支付平臺不斷改善自我經(jīng)營狀況，以此提高信用等級。

4.3 法律法規(guī)方面

4.3.1 完善監(jiān)管部門法律法規(guī)

通過法律法規(guī)來規(guī)定各監(jiān)管部門在監(jiān)管過程中合作、協(xié)助的關(guān)系，避免問題出現(xiàn)時互相推卸責(zé)任。其次，還應(yīng)提高電子支付市場的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對參與者進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，避免出現(xiàn)良莠不齊的情況，給電子支付帶來不可預(yù)測的風(fēng)險。

4.3.2 落實消費者權(quán)益保障

消費者權(quán)益在電子支付過程中未得到應(yīng)有的保障，主要表現(xiàn)在侵犯消費者隱私。針對消費者隱私被侵犯，需進(jìn)一步明確網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的概念及其具體內(nèi)容，明確侵犯消費者網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任。同時還要加大對網(wǎng)絡(luò)隱私侵犯者的法律處罰力度，嚴(yán)厲打擊侵權(quán)行為。

4.3.3 明確各方法律關(guān)系

目前，電子支付的參與方之間是一種合同關(guān)系，我國的《消費者權(quán)益法》《合同法》等，并沒有明確各參與方之間的法律關(guān)系。筆者認(rèn)為政府可以出臺一項專門法律來明確各方法律關(guān)系，消除各方信任危機。就我國目前的情況來看，可以在《電子支付指引（第一號）》的基礎(chǔ)上，明確指出各方的法律關(guān)系以及在不同的關(guān)系體系中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)，通過法律法規(guī)保證電子支付的安全性。

總之，隨著手機用戶的大量激增，一種創(chuàng)新的支付方式應(yīng)運產(chǎn)生了，這就是移動電子支付。其有效繼承發(fā)展了傳統(tǒng)金融非接觸、安全性能、多應(yīng)用等優(yōu)勢，并且突出了存儲空間巨大、計算能力較強、線上線下互相融合的特征，很好糅合了智能移動終端、移動通信技術(shù)和金融受理網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步產(chǎn)生了全新的移動金融服務(wù)，這也是金融“互聯(lián)網(wǎng)+”的一種展現(xiàn)。本文通過認(rèn)真研究移動電子支付的發(fā)展情況，對其發(fā)展過程中的優(yōu)勢和問題詳細(xì)進(jìn)行了梳理，最終暢想了移動電子支付的發(fā)展前景。

參考文獻(xiàn)

[1]張桂龍.電子商務(wù)環(huán)境下的移動支付研究[D].同濟(jì)大學(xué)，2007.

電子支付的優(yōu)勢范文第4篇

一、電商國際支付的特點

1.電子支付為主

電子商務(wù)國際支付通過計算機互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺來進(jìn)行跨國的商務(wù)貿(mào)易，雙方從信息篩選，業(yè)務(wù)洽談、簽約訂貨、資金交付、商品發(fā)貨的整個過程，都通過電子商務(wù)來實現(xiàn)，也就是基于互聯(lián)網(wǎng)虛擬平臺來完成。與普通電子商務(wù)相比，國際支付涉及到國與國之間的貨幣體系統(tǒng)一，因此區(qū)域跨度更大，電子支付是主要的支付手段。

2.支付具有交互性

交互性是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的最大特點和優(yōu)勢，電商國際支付的完成是通過互聯(lián)網(wǎng)的虛擬空間來實現(xiàn)的，虛擬空間突破了時間和地點的限制，可以通過計算機系統(tǒng)來實現(xiàn)24小時的信息服務(wù)。再加上虛擬空間的地址具有永久性，可以提供持續(xù)不斷的信息資源，處于不同地點和不同時間的經(jīng)濟(jì)個體通過互聯(lián)網(wǎng)的搜索引擎來查找信息，或者與相關(guān)企業(yè)實施溝通，或者完成信息的篩選和匹配，國際貿(mào)易的交易雙方可以實現(xiàn)即時交互性，不受傳統(tǒng)支付方式的時間和地點約束就可以完成支付交易。

3.支付與網(wǎng)上交易關(guān)聯(lián)性強

電子支付是電子商務(wù)交易完成的一個必不可少的重要環(huán)節(jié)，國際交易的產(chǎn)生才會需要電子支付，電子支付不完成，則這筆交易就不會成功進(jìn)行下去。因此，電子商務(wù)的國際支付的實現(xiàn)，需要綜合考慮交易雙方的首付款習(xí)慣和特征，對兩者之間的交易流程中可能存在的風(fēng)險進(jìn)行仔細(xì)分析，以推動網(wǎng)上交易順利完成為目標(biāo)，來不斷改善電子支付的安全性和便捷性。目前，對于雙方利益保護(hù)較好，并有利于交易順利達(dá)成的電子支付手段主要由第三方支付和網(wǎng)上銀行支付，這兩種支付工具與網(wǎng)上交易關(guān)聯(lián)性強，成為國際貿(mào)易中有最大潛力的支付工具。

二、電商國際支付在應(yīng)用中的問題

1.支付網(wǎng)絡(luò)安全問題

支付網(wǎng)絡(luò)的安全問題主要包括兩個方面。第一，Internet系統(tǒng)本身屬性導(dǎo)致的問題。Internet技術(shù)設(shè)計的初衷是為了更方便快捷的實現(xiàn)資源共享，因此它是一個開放性的系統(tǒng)，其應(yīng)用于商業(yè)經(jīng)濟(jì)中，涉及到重要信息的安全保密，本身就具有較大的缺陷。為了實現(xiàn)重要信息的安全性傳輸，科學(xué)家和專業(yè)人士對這一系統(tǒng)進(jìn)行了大量的技術(shù)改進(jìn)，比如基于數(shù)據(jù)加密的入口網(wǎng)關(guān)安全協(xié)議，是網(wǎng)上支付安全性的重要保障。安全協(xié)議技術(shù)的實施又遇到了區(qū)域性差異的問題，每個國家的信息發(fā)展的水平不同，安全協(xié)議的技術(shù)應(yīng)用也不完全一樣，到目前為止有 SET標(biāo)準(zhǔn)和SSL標(biāo)準(zhǔn)。第二，網(wǎng)絡(luò)速度對人為操作危機放大的問題。網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸速度非常快，且每一個結(jié)點通過網(wǎng)絡(luò)與無數(shù)個結(jié)點一起緊密聯(lián)結(jié)，一旦一個點出現(xiàn)了問題，則會以人力無法控制的速度迅速擴(kuò)散，在很短的時間內(nèi)就會達(dá)到極大的破壞力。因此，對網(wǎng)上交易流程中的電子犯罪，事前實現(xiàn)有效的風(fēng)險預(yù)防監(jiān)控意義十分重大。很多信息技術(shù)發(fā)達(dá)的國家都通過建立預(yù)警快速反應(yīng)機制，來加強電子支付的安全性。

2.支付工具的效力問題

在傳統(tǒng)支付模式中、現(xiàn)金、儲蓄卡、信用卡、支票、匯票等支付工具的支付效力已經(jīng)具有很大普遍適用性。電子支付中，往往涉及到第三方支付、 網(wǎng)上銀行支付、電子支票和電子現(xiàn)金等各種支付工具的應(yīng)用。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及應(yīng)用和傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的業(yè)務(wù)延伸，第三方支付和網(wǎng)上銀行受到了很多中小經(jīng)濟(jì)主體的認(rèn)可，這些支付工具的效力具有充分的保障。而電子支票和電子現(xiàn)金，支付效力還不能完全確定。拿電子支票來說，《票據(jù)法》第四條規(guī)定，“票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。”這對于電子支票的普及應(yīng)用造成了很大的阻礙。為解決這一問題，滿足通存通兌的需求，銀行提出了數(shù)碼印簽的標(biāo)記應(yīng)用，傳統(tǒng)支票上的圖章印簽不再作為識別出票人的標(biāo)記，而是通過數(shù)碼印簽確認(rèn)出票人授權(quán)指令的有效性。

3.支付相關(guān)法律問題

法律是保障合法的國際貿(mào)易順利進(jìn)行的根本保障。電子商務(wù)國際支付與國內(nèi)電子商務(wù)存在不同，國內(nèi)電子商務(wù)處于同一個法律環(huán)境中，遵從相同的法律規(guī)定和貨幣體系。而國際支付則需要跨國完成資金交付，需要克服兩國之間的法律對接的問題，因此溝通無障礙的全球性法律成為電商國際支付的重要問題。需要法律確認(rèn)電子支票及電子現(xiàn)金的效力，基于網(wǎng)絡(luò)支付的特點，對交易雙方買賣關(guān)系確認(rèn)的依據(jù)，電子簽名、電子合同等具有的法律效力，進(jìn)行明確規(guī)定和規(guī)范流程。在國際貿(mào)易的網(wǎng)上支付問題上，中央銀行應(yīng)強化電子商務(wù)跨國貿(mào)易的相關(guān)法律完善性建設(shè)，為交易雙方提供足夠的法律保障。

4.支付的信用問題

電商國際支付的信用問題來自于兩個于交易雙方。第一，是國內(nèi)企業(yè)的信用問題，我國經(jīng)濟(jì)社會中的信用體系構(gòu)建還存在很大的空白，這給一些企業(yè)帶來了可乘之機，企業(yè)之間拖欠貨款、延遲發(fā)貨等現(xiàn)象層出不窮。由于國內(nèi)信用體系的問題，在國際貿(mào)易中，國外商家不能夠完全對國內(nèi)企業(yè)產(chǎn)生信任，而采取更加保守的交易方式和支付手段，造成網(wǎng)絡(luò)支付的應(yīng)用比例不高。第二，是國外企業(yè)的信用問題，歐美等市場經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的國家的信用體系都發(fā)展的比較成熟，但跨國交易的區(qū)域跨度太大，信息不對稱的情況下無法獲取關(guān)于國外企業(yè)的信用評價，這本身就加大了國際支付的潛在風(fēng)險，在一定程度上影響了電子支付在國際電商中的應(yīng)用。

三、優(yōu)化國際電子支付應(yīng)用的對策建議

1.完善網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行與其他電子支付工具相比，具有足夠的便利性和更好的安全性，因此在電子商務(wù)的國際支付中成為最重要的支付方式。第一，網(wǎng)上銀行能夠突破時間和地點的約束，將信息集中于一個虛擬空間，不間斷的為客戶提供多元化和交互式的支付服務(wù)，客戶只要滿足一定的軟硬件條件，則可以進(jìn)行資金查詢和收付款等活動，滿足了國際貿(mào)易中電子支付的基本要求。第二，網(wǎng)上銀行的構(gòu)建主體是國家的商業(yè)銀行。商業(yè)銀行與其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，具有雄厚的資金實力和成熟的管理水平，在信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和法律風(fēng)險等多方面的管理比較成熟，對于網(wǎng)絡(luò)平臺的資金風(fēng)險控制顯示出更高水平的操作能力。因此，完善網(wǎng)上銀行是優(yōu)化國際貿(mào)易電子支付的良好途徑。

2.建立安全交易體系

我國的網(wǎng)絡(luò)安全體系存在較大的安全隱患，這從根本上約束了電子支付在國際貿(mào)易中的普及應(yīng)用，為增強電子支付的安全性，必須在全國范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的安全交易體系。首要就是解決交易雙方的身份確認(rèn)問題。電子支付是在虛擬空間中完成的，雙方的信息都是通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的傳輸來實現(xiàn)交互。國際貿(mào)易中，雙方貿(mào)易主體一般是以銀行和企業(yè)為主，人們必須要完全確認(rèn)網(wǎng)上與之交互并完成電子支付的對象是貿(mào)易的合作伙伴而不是其他人。因此實現(xiàn)安全的網(wǎng)上支付，第一步就是進(jìn)行交易雙方的身份認(rèn)證。目前，我國針對交易雙方身份的確認(rèn)，正在嘗試構(gòu)建更高水平的安全支付體系。從1998年以來，由中央銀行聯(lián)合12家商業(yè)銀行共同參與建設(shè)全國統(tǒng)一的金融認(rèn)證中心，負(fù)責(zé)對電子商務(wù)交易活動中的資金支付發(fā)放和管理所需的數(shù)字證書。截止到2015年年底，總計有25家銀行參與其中。全國金融認(rèn)證中心很好的提高了交易雙方之間的身份確認(rèn)，保證了電子支付的安全性，對電子商務(wù)的支付應(yīng)用提供了技術(shù)保障。但在跨國的電子支付中，涉及到不同的支付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和環(huán)境，如何突破雙方差異帶來的限制，進(jìn)一步強化國際支付的安全性，是我國金融認(rèn)證中心在未來必須克服的難題。

3.加強信用體系建設(shè)

網(wǎng)絡(luò)交易是基于Internet的、虛擬的商務(wù)交易手段，基于信息不對稱的影響，交易雙方的真實情況很難準(zhǔn)確地獲取，因此，雙方的信用體系建設(shè)都非常重要。對于我國經(jīng)濟(jì)組織主體，如銀行、企業(yè)和商家等等，應(yīng)該加強工商、稅務(wù)、公安、保險等組織的聯(lián)合，通過資源共享和數(shù)據(jù)分析，來構(gòu)建成熟的社會征信體系，這不僅有利于自身開展國內(nèi)電子商務(wù)，同樣有利于在國?H貿(mào)易中，以對合作伙伴負(fù)責(zé)的態(tài)度接受國外商家的篩選、獲取信任。通過統(tǒng)一、高效、公正的社會信用體系，降低國際貿(mào)易中電子支付的金融信用危機，為電子支付的發(fā)展奠定良好的信用基礎(chǔ)。

4.加快素質(zhì)人才培養(yǎng)

國際貿(mào)易結(jié)算的電子化決定了計算機網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性，既懂金融又懂網(wǎng)絡(luò)又精通國際貿(mào)易專業(yè)知識的多棲人才是國際貿(mào)易支付順利安全完成的保證，因此，我們既要努力引進(jìn)人才和國外先進(jìn)理念，又要高度重視和加強現(xiàn)有人員的培養(yǎng)和教育特別是業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，努力建設(shè)一支既懂信息技術(shù)又懂電子商務(wù)規(guī)則和貿(mào)易實務(wù)運作的復(fù)合型人才隊伍。國際貿(mào)易中，開展電商復(fù)合型人才隊伍的培養(yǎng)建設(shè)。

電子支付的優(yōu)勢范文第5篇

隨著B2C和C2C的日漸走紅，人們在關(guān)注琳瑯滿目的產(chǎn)品同時，對電子支付也越發(fā)重視起來。當(dāng)各大銀行開始提倡大力拓展電子商務(wù)時，電子支付的商業(yè)價值陡然暴漲，經(jīng)營各種支付業(yè)務(wù)的第三方支付公司如雨后春筍般涌現(xiàn)，似乎電子支付的春天已經(jīng)來臨。然而，就在第三方支付的崛起給電子商務(wù)帶來了全新的生機和活力的同時，隨之而來的行業(yè)監(jiān)管、支付安全、誠信問題等，再次提醒人們需要重新審視電子支付。

百家爭鳴亟待監(jiān)管

7月下旬，在業(yè)界翹首期盼央行發(fā)放電子支付的牌照之際，由中國社會科學(xué)院金融研究所支付清算研究中心等單位主辦的“2006中國電子支付高層論壇”吸引了所有從事電子支付業(yè)務(wù)的銀行和公司關(guān)注。

首信易支付、云網(wǎng)、環(huán)訊IPS、騰訊財付通等第三方支付的爭相登臺、各家銀行負(fù)責(zé)人的集體亮相，一切都在暗示著：電子支付已經(jīng)成為必爭之地。

“其實中國的電子商務(wù)剛剛起步，所以電子支付市場也沒有大家猜想的那樣成熟，但電子支付是一種趨勢。”一位參會的銀行代表這樣告訴記者。

中國社會科學(xué)院金融研究所副所長、支付清算研究中心副理事長王國剛表示，由于人們對電子支付的了解不夠，電子支付在中國整個金融的發(fā)展過程中還不能有效地展開其功能。而實際上，作為金融方面的重要載體，電子支付可以有效地降低交易成本，便利各類機構(gòu)客戶和個人客戶的交易性。

在國內(nèi)，較早經(jīng)營電子支付的是兩家具有金融背景、熟悉銀行支付業(yè)務(wù)的公司，“北首信，南環(huán)訊”指的就是北京的首信易支付和上海的環(huán)訊IPS兩家公司。“早期的支付公司主要都是從事B2B業(yè)務(wù)，資金流都在銀行，所以問題不大。但是，現(xiàn)在各種支付平臺都有人做，線上線下、座機手機各種方式都有，是真是假讓人無從選擇?！北本┠炒髮W(xué)電子商務(wù)學(xué)院副教授在會場向記者表達(dá)了他的個人看法。

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，信息產(chǎn)業(yè)部通過審查已經(jīng)批準(zhǔn)了19家電子商務(wù)認(rèn)證機構(gòu)，分布在全國14個省市自治區(qū)。去年年底電子認(rèn)證牌照達(dá)到260多萬張，預(yù)計今年年底會超過300萬張。而據(jù)粗略估計，目前我國提供網(wǎng)上第三方支付服務(wù)的機構(gòu)已經(jīng)超過50家。

針對支付寶、貝寶等國內(nèi)50多家支付機構(gòu)，社科院金融所不久前在《現(xiàn)代電子支付與中國經(jīng)濟(jì)》報告中警示───此類機構(gòu)從事資金吸儲并形成資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全和支付的風(fēng)險。社科院金融所還認(rèn)為，第三方機構(gòu)開立支付結(jié)算賬戶，先代收買家款項，然后付款給賣家，這實際上已突破了現(xiàn)有的諸多特許經(jīng)營的限制，它們可能為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便利，形成潛在的金融風(fēng)險。

交通銀行電子銀行部總經(jīng)理蘭福民認(rèn)為，規(guī)范、誠信和安全已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展中電子支付的瓶頸，所以加大對支付行業(yè)的監(jiān)管刻不容緩。

利弊均在難做取舍

《電子簽名法》和《電子支付指引》已經(jīng)實施近一年，其中包括“電子支付交易品種可能存在的全部風(fēng)險，包括該品種的操作風(fēng)險、未采取的安全措施、無法采取安全措施的安全漏洞等”、“客戶使用電子支付交易品種可能產(chǎn)生的風(fēng)險”、“爭議及差錯處理方式”等內(nèi)容，都關(guān)系到銀行服務(wù)業(yè)服務(wù)風(fēng)氣的整改。但是相關(guān)的條文還只是停留在紙面上，企業(yè)和消費者的知情權(quán)、選擇權(quán)還沒有受到尊重。

那么，在享受電子支付特別是網(wǎng)上支付便捷性的同時，風(fēng)險由誰承擔(dān)？用戶應(yīng)該如何取舍呢？簡單看就是涉及電子支付的安全問題和銀行在支付過程扮演的角色問題。具體分析，焦點主要集中在支付安全的法律保障、風(fēng)險責(zé)任的承擔(dān)、網(wǎng)上支付服務(wù)的規(guī)范、電子貨幣的合法性、第三方支付平臺的合法性等多個方面。

安全首先關(guān)聯(lián)的就是銀行賬戶的保密性。據(jù)中國工商銀行業(yè)務(wù)電子銀行部業(yè)務(wù)推廣處的周永林介紹，中國工商銀行最早是采用密碼登錄賬號的方式，但是對企業(yè)客戶從登錄開始就使用數(shù)字認(rèn)證。2003年推出硬件數(shù)字證書U盾，今年8月10日還將推出一款新的安全產(chǎn)品“電子銀行口令卡”，用戶每次使用的時候就都是另外一個新的密碼。

“技術(shù)風(fēng)險、聲譽風(fēng)險和法律風(fēng)險有可能造成網(wǎng)絡(luò)銀行的信用危機和金融危機。因此，對網(wǎng)上銀行應(yīng)該有法律主體的確認(rèn)，承不承認(rèn)法律的主體是機構(gòu)的主體和商業(yè)的主體，是不是應(yīng)該作為銀行的主體監(jiān)管，是迫切需要明確的問題。”中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會業(yè)務(wù)創(chuàng)新與協(xié)調(diào)監(jiān)管部主任李伏安認(rèn)為，電子銀行發(fā)展的起始是無形的支付行為，網(wǎng)上支付是當(dāng)前電子銀行發(fā)展的最大難題。

云網(wǎng)總裁朱子剛則表示，支付安全代表著國家金融的安全，在電子支付發(fā)展的初期需要政府的認(rèn)可、行業(yè)的自律以及與其他行業(yè)的互動和帶動，最重要的消費者、企業(yè)或個人作為買方付款方的接受才是核心。朱子剛把安全分為四個層次，最基礎(chǔ)的層次是運營安全，包括組織結(jié)構(gòu)、內(nèi)部的管理、企業(yè)所代表的特征和利益體方面，支撐了運營安全的基礎(chǔ)。

“其實電子支付的安全可以簡單地概括為兩個方面：一個是支付的安全保障，包括技術(shù)和體制；第二個是用戶對于電子支付的信心?！币晃粡氖裸y行電子支付系統(tǒng)研發(fā)的負(fù)責(zé)人這樣告訴記者。

誠信已成關(guān)鍵

提及電子商務(wù)的建設(shè)和電子支付環(huán)節(jié)的運作，避不開的大問題就是“誠信”，這似乎已經(jīng)成為中國電子支付領(lǐng)域的永恒話題。總有一部分專家站出來指責(zé)社會缺乏誠信，致使電子商務(wù)在國內(nèi)發(fā)展一直存在很大的障礙。但是這種誠信的對象長期以來都鎖定于普通用戶，難道只有普通用戶缺乏誠信嗎？

由于電子商務(wù)目前主要通過網(wǎng)絡(luò)完成，網(wǎng)上交易和支付就可能出現(xiàn)某一方不守信用的現(xiàn)象。值得慶幸的是，隨著技術(shù)的發(fā)展，支付平臺已經(jīng)能夠盡量避免這方面的損失。但是越來越多的支付廠商加入電子支付的“游戲”，如果有誰作弊怎么辦？只有大家遵從一個規(guī)范，產(chǎn)業(yè)才能進(jìn)行。在眾多行業(yè)涉足電子支付的時候，“支付平臺誠信也是關(guān)鍵”。

在管理制度上，包括商家的信用度、用戶的保存機制、日常的處理和業(yè)務(wù)流程的監(jiān)管，圍繞前三項最重要的事情是底層和業(yè)務(wù)流程的監(jiān)管。通過推出一系列的規(guī)章制度保證交易的流程，在交易中如果有問題可以隨時有系統(tǒng)的告急。在內(nèi)部有對所有信息的權(quán)限加密，防止內(nèi)部、外部信息的破譯或者是泄露。

同時，交易一定離不開商家，對商家的信用度有一個完整的評級，確保商家的信譽好，也確保用戶能夠得到放心滿意的服務(wù)。因此，不斷地對商家和用戶進(jìn)行評級，支付公司不僅是交易的中間體，也同時承擔(dān)信譽保證的責(zé)任，要對雙方交易的流程有一定的實時的監(jiān)控。

“最大的安全隱患是一些看準(zhǔn)了支付行當(dāng)，但是又沒有強大實力公司的介入。他們可能對電子支付有種不安，不把它作為長期的業(yè)務(wù)進(jìn)行經(jīng)營，這樣對行業(yè)用戶和客戶會產(chǎn)生很大的危機。” 廣州易卡總經(jīng)理閔銳認(rèn)為，電子支付要長期運營，需要銀行對整個交易的資金進(jìn)行流程的監(jiān)控，并且讓銀行介入到信用控制中，通過各方面多層保護(hù)，來保障交易的安全性。

在國家相關(guān)部門尚未有效行動之前，行業(yè)自律也是保持第三方支付平臺信守規(guī)則的一種方式。于是，為了推動電子支付產(chǎn)業(yè)快速、規(guī)范地發(fā)展，此次參會企業(yè)討論了《中國電子支付行業(yè)自律倡議書》，呼吁相關(guān)各方攜起手來，加強自律，依法經(jīng)營，提高行業(yè)信譽，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，共同營造公平、規(guī)范的市場環(huán)境，將持續(xù)改善支付服務(wù)的方式與質(zhì)量、安全運行、謹(jǐn)慎運營、客戶至上，作為基本原則。

同時為了確保用戶和商戶資金的安全，維護(hù)電子支付交易參與者的合法權(quán)益，防范支付風(fēng)險，根據(jù)第三方支付服務(wù)機構(gòu)的現(xiàn)狀，結(jié)合主要第三方支付服務(wù)機構(gòu)的運行經(jīng)驗，首信易支付、云網(wǎng)、騰訊財付通等企業(yè)發(fā)起單位發(fā)起了《第三方電子支付服務(wù)機構(gòu)內(nèi)部運營管理規(guī)范建議（草案）》。

長遠(yuǎn)方向是融合

雖然電子支付在國內(nèi)還存在很多問題，但不斷向前發(fā)展的趨勢是不可阻擋的，所以關(guān)于電子支付的發(fā)展方向也成為與會嘉賓和電子商務(wù)人士積極討論的一個問題。

在各家第三方支付公司推出適用于不同人群領(lǐng)域的支付平臺時，融合是談?wù)撦^多的趨勢之一。究竟如何融合呢？可以預(yù)測的方向是，網(wǎng)上支付和移動支付的融合。這種跨媒介的合作，可以提高用戶覆蓋面，滿足更多種類的支付需求。另外，網(wǎng)上支付和卡機支付的合作是一種跨渠道的合作，能夠滿足線上、線下不同的購買需求，能夠滿足日益增長的電子支付的要求。

當(dāng)然電話支付在國內(nèi)仍然具有巨大商機，特別是在小額支付方面。久通科技副總經(jīng)理蘇海介紹，電話小額支付服務(wù)一經(jīng)推出，即受到廣大互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)企業(yè)和網(wǎng)民的青睞，尤其在網(wǎng)站小額產(chǎn)品支付方面具有突出優(yōu)勢。同時，靈活的全網(wǎng)結(jié)算方式、利潤分配方式，也是其受到廣大互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)企業(yè)歡迎的主要原因。

作為擁有國內(nèi)最大網(wǎng)絡(luò)社區(qū)資源的騰訊財付通總經(jīng)理劉穎麒認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)將越來越普及，最后融入生活環(huán)境中。在此背景下，用戶在線消費和在線支付的需求越來越明確，基于企業(yè)和個人電子商務(wù)發(fā)展的契機已經(jīng)出現(xiàn)?！拔覀兤谕蛟臁徽臼健诰€支付的形式，以更好地發(fā)展在線電子支付。要對用戶的需求進(jìn)行深度的研究和關(guān)注，對支付服務(wù)的體驗要不斷地有所改善，還應(yīng)當(dāng)建立一個開放、合作、共同發(fā)展的模式去推動電子商務(wù)與電子支付的發(fā)展。 ”

“移動支付模式可以和一種安全的技術(shù)相結(jié)合，例如生物技術(shù)和動態(tài)密碼身份認(rèn)證，各自的結(jié)合滿足了用戶對安全的需求，向多元化的支付方向發(fā)展?！鄙虾－h(huán)迅電子商務(wù)有限公司總經(jīng)理欒毓敏告訴記者說，其實多元化的發(fā)展趨勢更加符合電子支付市場的壯大和成熟，因為目前中國的支付市場交給任何一家支付公司都不可能全部包攬。所以需要細(xì)分市場，對產(chǎn)品進(jìn)行定位，要深入了解目標(biāo)用戶的需求，進(jìn)而不斷地改進(jìn)和完善自己的產(chǎn)品。

“現(xiàn)在最重要的是大家先把各自的產(chǎn)品做好，共同去贏取‘用戶的信任’，共同努力去營建整體的市場環(huán)境。”上海環(huán)迅欒毓敏的倡議也許正是廣大用戶所期望的一種態(tài)度，這樣國內(nèi)的電子支付乃至電子商務(wù)才能走得更遠(yuǎn)。

鏈接：國內(nèi)主要支付模式

充值卡支付：其優(yōu)勢是直接、實在，用戶用錢直接購買實物，用戶容易接受；但弊端是卡主要通過網(wǎng)吧或門市銷售，用戶群體有限，而且渠道建設(shè)周期長、成本高。

銀行/郵政匯款支付：其優(yōu)勢是渠道成本幾乎為零，任何用戶均可采用；缺點是對最終用戶極其繁瑣、不便，且用戶不能立即使用，而商家對于核對匯款及用戶返回支付卡也需要人力支持。

網(wǎng)上銀行：其優(yōu)勢是快捷、方便，費用實時劃扣，基本不存在壞賬風(fēng)險，支付成本也較為低廉；但其最大問題是支付過程不能保證百分百安全，大多數(shù)銀行使用網(wǎng)絡(luò)支付需要用戶到柜臺辦理申請手續(xù)，因此用戶普及程度較低。

第三方支付：比如慧聰?shù)摹百I賣通”、淘寶的“支付寶”。作為第三方支付平臺解決了銀行無法解決的信用問題，這種服務(wù)消除了買賣雙方的擔(dān)憂，是得到市場認(rèn)可的安全模式。但基本只限于在其自己的網(wǎng)站上使用，沒有被推廣和普及。

電話支付：這是固定電話和小靈通用戶通過撥打當(dāng)?shù)芈曈嵵Ц稛峋€獲得電子賬號，然后憑電子賬號到相應(yīng)網(wǎng)站購買其收費產(chǎn)品的支付方式。其特點是普及程度高、支付快捷方便、渠道建立快，非常適合互聯(lián)網(wǎng)小額產(chǎn)品的支付（每次支付一般在30元以下），但缺點是不適合大額產(chǎn)品支付。

觀點：第三方支付是否合格？

與2005年的“網(wǎng)上支付”主題略有不同，今年電子商務(wù)世界的大會把范圍擴(kuò)大到了“電子支付”。這也許和國家近期可能頒布的電子支付牌照有關(guān)，因為2006年出現(xiàn)的一些電話支付公司也在積極爭取這塊第三方支付的通行證。但是，經(jīng)歷了這些年的發(fā)展，國內(nèi)的第三方支付是否已經(jīng)合格了呢？

毋庸置疑，電子支付是電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中不可或缺的重要環(huán)節(jié)，但是因為早期五大國有商業(yè)銀行在電子銀行方面的建設(shè)步伐相對遲緩，第三方支付公司的崛起迅速填補了這一空白。隨著第三方支付平臺在整個電子商務(wù)，特別是B2C、C2C市場扮演越來越重要的角色，央行決定把他們定位為金融增值業(yè)務(wù)服務(wù)商。市場初期的不規(guī)范，加上缺乏強有力的監(jiān)控和管理，目前第三方支付平臺其實還存在著不少問題，而這些問題可能會影響他們獲取最終的電子支付牌照，也可能與廣大電子商務(wù)用戶的切身利益直接掛鉤。

首先，第三方支付平臺吸納和存儲了大量的過流資金，形成資金的沉淀甚至挪作它用。據(jù)相關(guān)調(diào)研機構(gòu)估計，每天因資金過流而滯留于第三方平臺上的資金達(dá)到百萬元級別，全年可以累積數(shù)億賬戶資金。

因為目前國家未對此類資金強化管理，這些金額巨大的資金流可能在第三方支付平臺上保留近一周時間（阿里巴巴的支付寶平臺甚至更長）。作為資金的短暫管理者，是否能夠安全保管、是否會利用其他渠道“錢滾錢”？一旦處理不當(dāng)，后果不堪設(shè)想。首信、云網(wǎng)、環(huán)訊等業(yè)內(nèi)第三方支付公司的負(fù)責(zé)人都向記者表示，他們不存在資金的滯留和挪用，但不排除其他公司會出現(xiàn)此類情況。

其次，部分第三方支付公司參與資金結(jié)算業(yè)務(wù)。國家相關(guān)法律規(guī)定，結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，必須經(jīng)過銀監(jiān)會的批準(zhǔn)才能參與。在不合法但無具體法律條文指定為非法的“灰色地帶”，部分第三方支付公司已經(jīng)逾越了界限，突破了國家賦予商業(yè)銀行的特許經(jīng)營限制。

“某些支付平臺可能是和銀行一起合作的，所以銀行對于第三方支付公司涉足結(jié)算業(yè)務(wù)睜一只眼閉一只眼?！睋?jù)參會的一位金融專家稱，這種行為普通消費者很難監(jiān)督，只能依賴國家監(jiān)管部門出臺相應(yīng)措施治理，或者支付平臺“潔身自好”。

第三，虛擬貨幣的混亂，影響了電子商務(wù)的有序進(jìn)行，普通網(wǎng)站推廣的電子貨幣有待國家法律明確。在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，虛擬貨幣已經(jīng)有多家涉及小額交易的網(wǎng)站自己推出，包括聯(lián)眾、百度、騰訊等公司。在支付寶、財付通等第三方支付平臺上，這些虛擬貨幣已經(jīng)被用戶普遍接受，甚至起到硬通貨的作用。

但是在金融業(yè)日漸電子化的將來，越來越多的虛擬幣會出現(xiàn)，第三方支付平臺該不該允許其交易？這一點值得第三方支付公司考慮，因為只有央行才有發(fā)行貨幣的權(quán)利。那么，支付平臺是不是可能把虛擬幣當(dāng)作產(chǎn)品來交易？這些都是將來面臨尷尬的病癥所在。