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投資理財(cái)

根據(jù)統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)，2010年末我國(guó)CPI上漲3.3%，其中食品價(jià)格增長(zhǎng)7.2%；而2011年末，CPI上漲5.4%，其中食品價(jià)格同比上漲11.8%，漲幅很大。通脹壓力對(duì)工薪階層的影響尤其顯著，菜籃子幾乎是一天一個(gè)價(jià)，鈔票擱在外邊總覺(jué)得越用越少，存放在銀行里利息又跟不上CPI的漲度，倍感無(wú)奈與艱辛。那么，工薪階層該如何通過(guò)科學(xué)的投資理財(cái)去應(yīng)對(duì)通脹環(huán)境，從而讓個(gè)人財(cái)富實(shí)現(xiàn)保值增值呢？以下從兩個(gè)方面具體談一談：

一、目前我國(guó)工薪階層投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀分析

（一）工薪階層的主要經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)

不管收入高低，只要定義上是靠領(lǐng)取工資的人都是工薪階層，包括公務(wù)員、國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單位人員、民營(yíng)企業(yè)的員工、軍職人員、教師、外企工作人員甚至長(zhǎng)期農(nóng)民工等等，都屬于工薪階層。他們有著比較相似的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，主要表現(xiàn)在：1、收入來(lái)源相對(duì)單一，主要以工作收入為主，這是投資理財(cái)?shù)闹匾A(chǔ)，也是在選擇投資策略時(shí)不可忽略的現(xiàn)實(shí)條件；2、工薪家庭整體承受風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)有限，投資理念相對(duì)比較保守，也普遍缺乏投資專業(yè)知識(shí)；3、個(gè)人財(cái)富有一定的積累，對(duì)提升生活質(zhì)量、改善消費(fèi)品位的需求逐步增大。根據(jù)馬斯洛的需求層次論，工薪階層在基本生存需要已得到滿足的前提下，開(kāi)始更多地關(guān)注多元化的生活需求項(xiàng)目，如旅游、健身、美容、娛樂(lè)、高層次的教育等等，由此產(chǎn)生強(qiáng)烈的理財(cái)需求。

（二）工薪階層理財(cái)?shù)娜笳`區(qū)

工薪階層由于普遍缺乏投資理財(cái)?shù)膶I(yè)知識(shí)和正確的理念，往往容易走入一些誤區(qū)：

1、認(rèn)為理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)大，隨便投一些，碰碰運(yùn)氣好了。這是一種典型的被動(dòng)式理財(cái)投資，缺乏學(xué)習(xí)精神，不肯花時(shí)間去了解各類理財(cái)投資的產(chǎn)品及其特性。

2、各種途徑和產(chǎn)品投資面面俱到，疲于應(yīng)付。這是典型的跟風(fēng)現(xiàn)象，什么“熱”就“炒”什么，例如媒體上說(shuō)黃金漲，就拋了股票買(mǎi)黃金，有人推薦基金好，又拋了黃金買(mǎi)基金……往往丟了西瓜撿芝麻，還得不斷支付交易手續(xù)費(fèi)甚至最終要虧損。

3、目標(biāo)定的不切實(shí)際，不顧風(fēng)險(xiǎn)。這是典型的奢望一夜暴富的心理，在缺乏專業(yè)投資知識(shí)和操盤(pán)技術(shù)的情況下，涉足一些高風(fēng)險(xiǎn)的投資品種，如權(quán)證、期貨等，往往付出的是昂貴的學(xué)費(fèi)。

工薪階層在投資理財(cái)過(guò)程中應(yīng)避免以上誤區(qū)，做到盡量降低投資風(fēng)險(xiǎn)，并達(dá)到較高的預(yù)期收益，所以正確選擇和運(yùn)用適宜自身情況的投資理財(cái)策略非常重要。

二、工薪階層在通脹背景下的主要投資理財(cái)策略分析

即使同屬工薪階層的普通家庭，其收入水平也是千差萬(wàn)別：如地域差別、行業(yè)差別、職位差異等等。因此，我們須選取一個(gè)參比指標(biāo)，即官方公布的“當(dāng)?shù)仄骄毠な杖胨健保瑢⒐ば诫A層的收入狀況分為三類：a、較低收入群體：低于當(dāng)?shù)仄骄毠な杖胨?0%以上；b、中等收入群體：大約與當(dāng)?shù)仄骄毠な杖胨较喈?dāng)；c、較高收入群體：高于當(dāng)?shù)仄骄毠な杖胨?0%以上。同時(shí)，根據(jù)不同人群的風(fēng)險(xiǎn)偏好也對(duì)可分為三種類型，即保守型、穩(wěn)健型和進(jìn)取型。將收入狀況和投資風(fēng)險(xiǎn)偏好結(jié)合起來(lái)權(quán)衡選擇投資策略。

（一）對(duì)于收入水平不高、風(fēng)險(xiǎn)偏好趨于保守型的工薪家庭，可選擇中長(zhǎng)期國(guó)債、貨幣市場(chǎng)型基金、保本型短期理財(cái)產(chǎn)品等方式，尤其是在國(guó)家收緊銀根時(shí)期適合使用。例如，目前銀行的保本型短期理財(cái)產(chǎn)品年化收益率可達(dá)到5%~6%，而部分信托產(chǎn)品的年化收益率甚至達(dá)到10%，可大大超過(guò)CPI的漲幅。

（二）對(duì)于中等收入水平、風(fēng)險(xiǎn)偏好較穩(wěn)健的工薪家庭，定期定額購(gòu)買(mǎi)基金（即“基金定投”）是個(gè)不錯(cuò)的投資理財(cái)方法。這類似于銀行儲(chǔ)蓄的零存整取業(yè)務(wù)，每月以固定金額購(gòu)買(mǎi)指定的基金，規(guī)避了投資者對(duì)進(jìn)場(chǎng)時(shí)機(jī)主觀判斷的影響，風(fēng)險(xiǎn)明顯降低，更能享受到“復(fù)利”投資的益處。例如，每月定投1000元，16年后總投入192000元，即使按保守估計(jì)，在基金年平均回報(bào)率達(dá)到8％的情況下，其“本利和”（本金和收益之和）也能達(dá)到387209元，實(shí)現(xiàn)“小積累，大財(cái)富”的良好效果。

（三）對(duì)于收入水平較高、期待獲得較高收益的進(jìn)取型工薪家庭，除非還有足夠的時(shí)間精力、專業(yè)知識(shí)和操盤(pán)經(jīng)驗(yàn)，否則應(yīng)盡量避免直接進(jìn)入股市、期市和期權(quán)市場(chǎng)，而是選擇購(gòu)買(mǎi)偏股型基金、平衡型基金，把資金交由專業(yè)的證券投資基金幫助投資。此外，在通脹背景下投資黃金也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，根據(jù)調(diào)查顯示，從2011年上半年開(kāi)始，隨著世界金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，全球各國(guó)央行都開(kāi)始增購(gòu)黃金，并于近20年來(lái)首度成為黃金的凈買(mǎi)家，凸顯業(yè)界對(duì)黃金投資價(jià)值的認(rèn)可。

無(wú)論如何，工薪階層在設(shè)計(jì)投資理財(cái)策略時(shí)，都應(yīng)將“跑贏CPI、戰(zhàn)勝通脹”定為基本目標(biāo)，切忌急功近利，并根據(jù)收入狀況、年齡、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資風(fēng)險(xiǎn)偏好等等具體情況來(lái)選擇相適應(yīng)的投資理財(cái)方案。此外，除了聽(tīng)取銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)理財(cái)意見(jiàn)之余，自身也應(yīng)加強(qiáng)這方面的學(xué)習(xí)與積累，逐步掌握對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、金融市場(chǎng)進(jìn)行分析的基本常識(shí)，做到內(nèi)外兼修。

參考文獻(xiàn)：

[1]陶開(kāi)宇.工薪階層的證券投資策略分析[J].財(cái)會(huì)研究,2007年06期

投資理財(cái)?shù)睦斫夥段牡?篇

關(guān)鍵詞：文化產(chǎn)業(yè) 投資公司 財(cái)務(wù)管理 策略

黨的十七屆六中全會(huì)和十以來(lái)，文化產(chǎn)業(yè)提升到國(guó)家戰(zhàn)略的高度，各類文化企業(yè)蓬勃發(fā)展，本文以某企業(yè)為例，淺議文化投資企業(yè)的財(cái)務(wù)管理思路，力求使該類企業(yè)的財(cái)務(wù)管理成為創(chuàng)建一流的工作典范。

一、綜合性文化投資企業(yè)初創(chuàng)階段財(cái)務(wù)管理存在的問(wèn)題

某文化投資企業(yè)經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，資產(chǎn)達(dá)到100億元，產(chǎn)業(yè)布局已經(jīng)涵蓋了傳媒廣告、影視演藝、出版發(fā)行、文化旅游、創(chuàng)意設(shè)計(jì)、工藝美術(shù)、書(shū)畫(huà)藝術(shù)、文化產(chǎn)權(quán)交易、影視版權(quán)交易、電影院線、融資擔(dān)保、文化基金、小額貸款、文化風(fēng)投等領(lǐng)域。企業(yè)規(guī)模不斷壯大，投資規(guī)模逐年增長(zhǎng)，但是成長(zhǎng)中的問(wèn)題也不斷出現(xiàn)。一是產(chǎn)業(yè)鏈條長(zhǎng)，管理層級(jí)多，管理難度增大。二是員工隊(duì)伍膨脹快，管理成本增加。三是主業(yè)不突出，經(jīng)濟(jì)效益不佳。伴隨而來(lái)的財(cái)務(wù)問(wèn)題主要有：一是融資結(jié)構(gòu)單一、期限短、財(cái)務(wù)費(fèi)用大、還款壓力大，且資金使用效率不高。二是現(xiàn)金流不充裕，資金鏈面臨問(wèn)題。三是業(yè)務(wù)不穩(wěn)定，預(yù)算控制難度大。四是財(cái)務(wù)人員的素質(zhì)和水平與企業(yè)多元化、集團(tuán)化發(fā)展的高速發(fā)展態(tài)勢(shì)不相適應(yīng)。素質(zhì)包括情商、智商，水平指財(cái)務(wù)管理水平。

基于以上現(xiàn)象企業(yè)提出“品牌、質(zhì)量、效益”發(fā)展策略，堅(jiān)持品牌、項(xiàng)目、資本三輪驅(qū)動(dòng)，放緩發(fā)展步伐，夯實(shí)基礎(chǔ)，既要走的快走的穩(wěn)，更要走的好。重點(diǎn)開(kāi)展以利潤(rùn)為導(dǎo)向的精細(xì)化管理，就是以利潤(rùn)為導(dǎo)向，開(kāi)源節(jié)流 ，向經(jīng)營(yíng)和管理要效益，圍繞效益調(diào)整融資結(jié)構(gòu)、資本結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)三個(gè)結(jié)構(gòu)。精細(xì)化管理既要核算也要監(jiān)督，財(cái)務(wù)部門(mén)要為此獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，首先做好對(duì)標(biāo)工作。

二、綜合性文化投資企業(yè)初創(chuàng)階段財(cái)務(wù)管理的一些策略

（一）做好企業(yè)投資研究，重視發(fā)展戰(zhàn)略和財(cái)務(wù)戰(zhàn)略制定

戰(zhàn)略管理首先要做好戰(zhàn)略分析，重點(diǎn)是行業(yè)環(huán)境七力分析，分析行業(yè)的盈利能力和盈利潛力，尋找市場(chǎng)機(jī)會(huì)所在。其次做好戰(zhàn)略選擇，重點(diǎn)是戰(zhàn)略適宜性分析、可行性分析和可接受性分析，解決好想做、應(yīng)做、可做、愿做的問(wèn)題。在戰(zhàn)略分析和選擇上多下功夫?qū)τ谄髽I(yè)經(jīng)營(yíng)成敗至關(guān)重要。拓寬戰(zhàn)略發(fā)展思路，明確戰(zhàn)略層級(jí)，全員參與戰(zhàn)略制定。第三戰(zhàn)略實(shí)施方面，指示指揮型、變革型、合作型、文化型、增長(zhǎng)型五種模式的交叉或交錯(cuò)使用的，發(fā)揮企業(yè)職工的各方面的素質(zhì)都相當(dāng)高的優(yōu)勢(shì)，動(dòng)員全體員工參與戰(zhàn)略實(shí)施活動(dòng)。第四，戰(zhàn)略控制，作為新企業(yè)應(yīng)綜合采用制度控制、預(yù)算控制、評(píng)價(jià)控制、激勵(lì)控制四種模式，確保戰(zhàn)略實(shí)施成功。

從企業(yè)戰(zhàn)略研究角度看，首先要確定企業(yè)的產(chǎn)品與市場(chǎng)領(lǐng)域，文化產(chǎn)品如影視、演藝、出版物、書(shū)畫(huà)、工藝品、傳媒等最核心的問(wèn)題是市場(chǎng)定位，文化園區(qū)建設(shè)投資周期長(zhǎng)、投資額大，最核心的問(wèn)題是業(yè)態(tài)定位和文化特質(zhì)。其次，企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)應(yīng)向什么方向發(fā)展很關(guān)鍵，是在現(xiàn)有產(chǎn)品市場(chǎng)進(jìn)行擴(kuò)張，還是開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品？是在新的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)現(xiàn)有產(chǎn)品，還是在新的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品？第三，企業(yè)要明確自身在產(chǎn)品與市場(chǎng)領(lǐng)域成長(zhǎng)發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)與條件，既要正確認(rèn)識(shí)還要充分利用這些競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。例如外部良好的政策環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)文化環(huán)境和技術(shù)條件，內(nèi)部資金資源、人力資源稟賦方面的優(yōu)勢(shì)，企業(yè)能力較弱、核心競(jìng)爭(zhēng)力尚未形成方面的劣勢(shì)。第四，各個(gè)文化園區(qū)建設(shè)應(yīng)發(fā)揮投資、管理等協(xié)同效應(yīng)。

公司戰(zhàn)略決定了資源分配和發(fā)展方向，每一個(gè)成員企業(yè)都應(yīng)分別研究“公司應(yīng)該做什么業(yè)務(wù)”以及“怎樣管理這些業(yè)務(wù)”的問(wèn)題。由于文化投資企業(yè)屬于新企業(yè)，必然采取成長(zhǎng)型戰(zhàn)略，以發(fā)展壯大為基本導(dǎo)向，致力于使在經(jīng)營(yíng)規(guī)模、資產(chǎn)、利潤(rùn)或新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等方面獲得增長(zhǎng)。密集型成長(zhǎng)戰(zhàn)略成為首選，充分利用現(xiàn)有產(chǎn)品的潛力，強(qiáng)化現(xiàn)有產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)地位，加強(qiáng)市場(chǎng)滲透、市場(chǎng)開(kāi)發(fā)和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。在一體化方面，比如影視和院線、演出和劇院、影視和版權(quán)交易整合。

經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略方面關(guān)注成本領(lǐng)先和差異化。職能戰(zhàn)略以營(yíng)銷和研發(fā)為首要戰(zhàn)略。

財(cái)務(wù)戰(zhàn)略的目標(biāo)是通過(guò)資本的配置與使用為企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值并實(shí)現(xiàn)價(jià)值。擴(kuò)張性財(cái)務(wù)戰(zhàn)略以實(shí)現(xiàn)公司資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張為目的的。在這種財(cái)務(wù)戰(zhàn)略下公司對(duì)外投資規(guī)模不斷擴(kuò)大，現(xiàn)金流出量不斷增多，資產(chǎn)報(bào)酬率下降，債務(wù)負(fù)擔(dān)增加。新的產(chǎn)品或市場(chǎng)發(fā)展空間，可能會(huì)給公司未來(lái)帶來(lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和現(xiàn)金凈流量，但是一旦投資失誤，公司財(cái)務(wù)狀況可能惡化，甚至導(dǎo)致公司破產(chǎn)。所以要適時(shí)轉(zhuǎn)變?yōu)榉€(wěn)健性財(cái)務(wù)戰(zhàn)略，以實(shí)現(xiàn)公司財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)穩(wěn)定增長(zhǎng)和資產(chǎn)規(guī)模平穩(wěn)擴(kuò)張為首選目標(biāo)。財(cái)務(wù)戰(zhàn)略的選擇必須與經(jīng)濟(jì)周期和企業(yè)發(fā)展階段相適應(yīng)，注意財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的搭配。投資戰(zhàn)略要提高資源配置的效率，要研究投資結(jié)構(gòu)和投資節(jié)奏，尤其是投資策略的選擇和投資組合規(guī)劃。組合投資是企業(yè)降低風(fēng)險(xiǎn)、科學(xué)投資的最佳選擇，一般是將多種產(chǎn)品分布在企業(yè)發(fā)展時(shí)期的不同階段進(jìn)行組合。融資戰(zhàn)略要做到低成本、規(guī)模合理、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、時(shí)機(jī)最佳、風(fēng)險(xiǎn)可控，基于投資戰(zhàn)略做融資戰(zhàn)略選擇，考慮成長(zhǎng)需要采取保守或積極策略。文化企業(yè)融資特點(diǎn)的是輕資產(chǎn)，抵押物不足，流動(dòng)資金貸款較多，帶來(lái)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)大。融資方式上可選擇銷售其部分有價(jià)值的資產(chǎn)進(jìn)行融資或者金融租賃等。

（二）搭建預(yù)算運(yùn)行閉環(huán)平臺(tái)，實(shí)施精細(xì)化管理

企業(yè)應(yīng)強(qiáng)化全面預(yù)算管理，建立起完善的預(yù)算、考核、薪酬為一體的閉環(huán)管理平臺(tái)，真正將全面預(yù)算作為提升企業(yè)管理水平的有效工具，并可將PDCA循環(huán)應(yīng)用與全面預(yù)算管理。結(jié)合企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)、年度業(yè)務(wù)計(jì)劃編制年度預(yù)算，全員參與編制，避免財(cái)務(wù)部門(mén)唱獨(dú)角戲。預(yù)算與績(jī)效考核相結(jié)合，保證預(yù)算的剛性，解決好預(yù)算松弛問(wèn)題。改善經(jīng)營(yíng)決策，條件變化時(shí)預(yù)算調(diào)整迅速跟上，形成連貫動(dòng)作，做到計(jì)劃和預(yù)算的無(wú)縫鏈接。

（三）強(qiáng)化服務(wù)性財(cái)務(wù)，實(shí)現(xiàn)效率與監(jiān)控并重

服務(wù)和管理是對(duì)立統(tǒng)一的關(guān)系，企業(yè)應(yīng)寓管理于服務(wù)之中，以服務(wù)促管理。華為技術(shù)有限公司非常重視服務(wù)，一線部門(mén)服務(wù)于客戶的，支持部門(mén)服務(wù)于一線部門(mén)，集團(tuán)服務(wù)于各分支機(jī)構(gòu)，種種現(xiàn)金的服務(wù)理念貫穿整個(gè)華為公司?！胺?wù)型財(cái)務(wù)”是從管理模式上一種用“服務(wù)”融合“管理”的管理思路，確立以服務(wù)為導(dǎo)向的服務(wù)型理念、方法和機(jī)制，從而更好的履行企業(yè)財(cái)務(wù)服務(wù)和財(cái)務(wù)管控職能，實(shí)現(xiàn)效率和監(jiān)控并重。服務(wù)型財(cái)務(wù)應(yīng)堅(jiān)持兩個(gè)抓手：一是服務(wù)型財(cái)務(wù)的規(guī)范化。二是服務(wù)型財(cái)務(wù)的職業(yè)化。

三、綜合性文化投資企業(yè)初創(chuàng)階段財(cái)務(wù)管理的一些具體做法

（一）重點(diǎn)做好以下幾方面的具體工作

在企業(yè)戰(zhàn)略指導(dǎo)下編制財(cái)務(wù)規(guī)劃；加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理制度建設(shè)；規(guī)范資金收支管理，建立集團(tuán)資金池；做好會(huì)計(jì)核算；強(qiáng)化預(yù)算管控，為戰(zhàn)略實(shí)施服務(wù)；充分利用會(huì)計(jì)信息；實(shí)施財(cái)務(wù)精細(xì)化管理。

（二）高度重視財(cái)務(wù)管理工作，開(kāi)發(fā)財(cái)務(wù)人力資源

（1）設(shè)立先進(jìn)財(cái)務(wù)人員獎(jiǎng)項(xiàng)，以公正公平公開(kāi)方式評(píng)選優(yōu)秀，每年召開(kāi)表彰會(huì)，激勵(lì)財(cái)務(wù)人員。

（2）讓各級(jí)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人進(jìn)入企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子，參加企業(yè)重要議事會(huì)議，參與決策。

（3）打通財(cái)務(wù)人員的的晉升途徑，有管理能力的可走行政序列，走上領(lǐng)導(dǎo)崗位，學(xué)習(xí)能力強(qiáng)的可走職業(yè)化道路，考取注冊(cè)會(huì)計(jì)師等執(zhí)業(yè)資格，專業(yè)勝任能力強(qiáng)的可以爭(zhēng)取專業(yè)技術(shù)職務(wù)，按照能力水平評(píng)定高級(jí)經(jīng)理序列。

（4）定期召開(kāi)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)分析會(huì)、預(yù)算會(huì)議和財(cái)務(wù)工作會(huì)議，加強(qiáng)業(yè)務(wù)溝通。

參考文獻(xiàn)：

[1]華僑城集團(tuán)公司.用智慧和汗水開(kāi)創(chuàng)財(cái)務(wù)管理新局面――華僑城集團(tuán)公司財(cái)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)建設(shè)紀(jì)實(shí)[J].中國(guó)總會(huì)計(jì)師，2010年第11期。

[2]孔艷.發(fā)揮財(cái)務(wù)管理的能動(dòng)作用， 確保文化產(chǎn)業(yè)的先行地位[N].劇影月報(bào)，2009年第4期。

投資理財(cái)?shù)睦斫夥段牡?篇

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；投資理財(cái)產(chǎn)品；營(yíng)銷策略

一、前言

大學(xué)生是投資理財(cái)產(chǎn)品的特殊客戶，因?yàn)槟壳按髮W(xué)生的資產(chǎn)有限，用于理財(cái)投資的資產(chǎn)也十分有限。大學(xué)生群體沒(méi)有固定的資產(chǎn)收入，也沒(méi)有安全合理的投資環(huán)境。因此我們必須對(duì)大學(xué)生的投資理財(cái)現(xiàn)狀、需求以及風(fēng)險(xiǎn)偏好等各方面進(jìn)行分析，制定出切實(shí)可行的投資理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略。

二、大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀分析

（一）沒(méi)有理財(cái)能力和規(guī)劃頭腦

許多學(xué)生每個(gè)月的生活費(fèi)已經(jīng)滿足不了日常的消費(fèi)，辦理了信用卡，使用“花唄”和“借唄”來(lái)進(jìn)行超前消費(fèi)，滿足購(gòu)物需求，然后下一個(gè)月的生活費(fèi)又用來(lái)還款以及二次借貸，惡性循環(huán)，雪球越滾越大，導(dǎo)致殘局難以收拾。這也從側(cè)面體現(xiàn)出了目前在校大學(xué)生沒(méi)有一定的理財(cái)能力和財(cái)產(chǎn)規(guī)劃頭腦，自制力不強(qiáng)，很容易陷入到消費(fèi)和貸款陷阱中。

（二）對(duì)于投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)有待提高

目前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，房?jī)r(jià)居高不下，為了大學(xué)生能夠在未來(lái)的社會(huì)中能夠獲得更高的資金收益，依靠自己的能力在城市中扎下根來(lái)，基礎(chǔ)的投資理財(cái)知識(shí)是必要的。而且現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)，獲取投資理財(cái)信息的渠道越來(lái)越多，但是實(shí)際上在校大學(xué)生僅僅只有一半的人認(rèn)為掌握投資理財(cái)知識(shí)是必要的，能為未來(lái)的生活帶來(lái)幫助，由此可以說(shuō)明目前許多高校的在校大學(xué)生缺伐投資理財(cái)知識(shí)，投資理財(cái)?shù)母拍钜彩謪T乏。

（三）資金來(lái)源單一，不能承擔(dān)投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)

在校大學(xué)生平時(shí)的資金來(lái)源非常集中，參考了專家對(duì)于大學(xué)生理財(cái)狀況的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)將近八成被調(diào)查的大學(xué)生沒(méi)有利用課余時(shí)間進(jìn)行兼職，資金都來(lái)源于父母給的生活費(fèi)，只有少部分學(xué)生的資金來(lái)源于努力學(xué)習(xí)獲得的助學(xué)金、兼職或者基金投資等。綜上所述，大學(xué)生的收入渠道和收入來(lái)源都較為單一。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分的在校大學(xué)生都沒(méi)有參與投資理財(cái)活動(dòng)，而是將所有的資金全部放入余額寶和理財(cái)通。三成大學(xué)生認(rèn)為投資理財(cái)必須要保證本金，收益大于儲(chǔ)蓄的利息很樂(lè)意購(gòu)買(mǎi)；還有三成大學(xué)生認(rèn)為可以接受收益可能少于儲(chǔ)蓄的利息，但是本金必須要保住。還有四成大學(xué)生希望投資理財(cái)產(chǎn)品可以收益高一些，可以接受本金有少量的損失。由此可以看出大學(xué)生更傾向于選擇風(fēng)險(xiǎn)小、收益大的穩(wěn)健型投資理財(cái)產(chǎn)品。

三、大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品種類研究及優(yōu)劣勢(shì)分析

在如今的理財(cái)市場(chǎng)上針對(duì)不同的客戶、不同的渠道、風(fēng)險(xiǎn)不同等進(jìn)行分類有多種理財(cái)產(chǎn)品可供選擇，但是多種的理財(cái)產(chǎn)品都有不同的優(yōu)劣勢(shì)，對(duì)于剛剛進(jìn)入投資理財(cái)領(lǐng)域的大學(xué)生而言簡(jiǎn)直是眼花繚亂。根據(jù)調(diào)查目前大學(xué)生比較傾向于購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品比如支付寶上的理產(chǎn)產(chǎn)品專欄、基金定投、余額寶、花唄、借唄以及京東金融、理財(cái)通這些，風(fēng)險(xiǎn)較小，現(xiàn)在我們就以大學(xué)生為主體，依據(jù)大學(xué)生投資理財(cái)?shù)膬A向進(jìn)行投資理財(cái)產(chǎn)品的研究。

（一）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)劣勢(shì)分析

1.操作簡(jiǎn)便，風(fēng)險(xiǎn)較小。依據(jù)以往專家對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品選擇傾向的研究調(diào)查數(shù)據(jù)分析可得四成多的大學(xué)生選擇集支付、收益以及資金周轉(zhuǎn)于一體的理財(cái)產(chǎn)品，比如余額寶和理財(cái)通。除此之外還有各大銀行的網(wǎng)上銀行可以提供理財(cái)產(chǎn)品，但是大學(xué)生使用的人數(shù)不多。目前大學(xué)生多數(shù)都是服飾和吃飯的花銷，沒(méi)有迫切的需要理財(cái)以便獲得大量資金的需求，而且大學(xué)生現(xiàn)階段資金少，時(shí)間有限，理財(cái)?shù)哪康闹饕菫榱损B(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，與其他的理財(cái)客戶有不同的需求和目的，所以大學(xué)生會(huì)選擇功能齊全，操作簡(jiǎn)便，風(fēng)險(xiǎn)低的理財(cái)產(chǎn)品。2.消費(fèi)者保護(hù)不足，收益逐漸降低?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品雖然有著諸多便利之處，但是相較于傳統(tǒng)的銀行理財(cái)來(lái)說(shuō)也有很大的劣勢(shì)。比如說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品只需要在網(wǎng)上進(jìn)行交易，并非面對(duì)面交易，大學(xué)生對(duì)于自己所購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品了解較少，比較容易引發(fā)信任危機(jī)。所以為了避免理財(cái)較大風(fēng)險(xiǎn)，大家大多都會(huì)選擇通過(guò)支付寶和騰訊來(lái)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)，依托大平臺(tái)，風(fēng)險(xiǎn)性較小。可是還是有一些網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)比如說(shuō)P2P理財(cái)會(huì)極大地增加大學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的信任危機(jī)。除此互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于消費(fèi)者的保護(hù)不足，雖然方式靈活，但是相對(duì)于傳統(tǒng)的理財(cái)規(guī)則，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)較大，特別是目前互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)尚不完善。而且由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品如雨后春筍一般冒了出來(lái)，競(jìng)爭(zhēng)也變大了。就拿余額寶來(lái)舉例，余額寶運(yùn)營(yíng)初期收益率高達(dá)6%，一度導(dǎo)致銀行儲(chǔ)蓄大量流失，但是后面隨著同類產(chǎn)品越來(lái)越多，收益率已經(jīng)下降到了2%左右，并且存在安全隱患，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)環(huán)境造成了負(fù)面影響。

（二）銀行理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)劣勢(shì)分析

1.收益穩(wěn)定安全性高。銀行都必須受?chē)?guó)家政府的管控，任何政策，銀行都必須要無(wú)條件執(zhí)行，因此公信力很高，理財(cái)產(chǎn)品的收益穩(wěn)定，安全性也較高。這是理財(cái)產(chǎn)品最重要的特征屬性和優(yōu)勢(shì)。為大學(xué)生提供的理財(cái)產(chǎn)品中收益雖然達(dá)不到很高的標(biāo)準(zhǔn)，但是本金穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)低，收益也不算太差，這是銀行理財(cái)產(chǎn)品特有的優(yōu)勢(shì)。2.產(chǎn)品起投點(diǎn)高，創(chuàng)新性不夠。銀行理財(cái)產(chǎn)品最大的缺點(diǎn)便是起投點(diǎn)過(guò)高，動(dòng)輒幾萬(wàn)幾十萬(wàn)，對(duì)于資金較少的大學(xué)生來(lái)說(shuō)完全不符合標(biāo)準(zhǔn)。雖然目前也有針對(duì)大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品，而且給予了大學(xué)生一定的優(yōu)惠，可是起投點(diǎn)仍然較高，在投資理財(cái)過(guò)程中給大學(xué)生帶來(lái)了很大的壓力，不想再體會(huì)第二次。而且銀行的理財(cái)產(chǎn)品過(guò)于傳統(tǒng)，沒(méi)有創(chuàng)新性，不能很好地吸引更多的大學(xué)生來(lái)進(jìn)行投資理財(cái)。

四、大學(xué)生投資理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略

根據(jù)上述對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)心理的研究，對(duì)不同種的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分析研究，對(duì)癥下藥研究出了適合大學(xué)生的投資理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略，以便一定程度上解決大學(xué)生投資理財(cái)過(guò)程中所遇到的一些難題。

（一）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略

1.恪守信用，進(jìn)行產(chǎn)品組合?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品最大的優(yōu)勢(shì)便是信任問(wèn)題，大學(xué)生在進(jìn)行投資理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中面臨很大的信任，所以面對(duì)大學(xué)生的投資理財(cái)產(chǎn)品在整個(gè)過(guò)程中必須要保證公正公開(kāi)透明，誠(chéng)實(shí)守信。這是面對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略中很重要的一點(diǎn)。除此之外必須要進(jìn)行投資理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，可以通過(guò)產(chǎn)品組合策略，讓理財(cái)產(chǎn)品更具特點(diǎn)，樹(shù)立起自己的品牌，和基金公司進(jìn)行合作。進(jìn)行產(chǎn)品組合，不僅僅可以進(jìn)行貨幣基金的投資理財(cái)，還可以做理財(cái)超市等，實(shí)現(xiàn)多樣化銷售渠道和大學(xué)生多方面支配，進(jìn)而使得利率提高，風(fēng)險(xiǎn)降低，更能夠吸引大學(xué)生客戶群體。2.控制風(fēng)險(xiǎn)，提高銷量。進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品必要的事情，然而目前在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)站上我們只能夠看到簡(jiǎn)單的理財(cái)產(chǎn)品介紹，沒(méi)有足夠的風(fēng)險(xiǎn)提示，或者風(fēng)險(xiǎn)提示一帶而過(guò)，重點(diǎn)放在了高收益上面。而我們這次的營(yíng)銷客戶是大學(xué)生，多數(shù)沒(méi)有線下理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，提高銷量，必須要進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)標(biāo)注，不要只是拿高收益來(lái)欺騙客戶的感情。而且各大投資理財(cái)網(wǎng)站可以進(jìn)行一些簡(jiǎn)單的投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)介紹，給進(jìn)入投資理財(cái)界面的潛在大學(xué)生客戶一些理財(cái)知識(shí)的介紹。比如說(shuō)市場(chǎng)上收益超過(guò)30%必須要提高警惕，對(duì)市場(chǎng)的收益波動(dòng)也可以用數(shù)字化的方式表明，提高大學(xué)生群體對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的信任，進(jìn)而提高銷量。

（二）銀行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略

1.產(chǎn)品創(chuàng)新，加大宣傳力度。銀行傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品不能滿足大學(xué)生群體的需求，必須要開(kāi)發(fā)針對(duì)大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品，設(shè)置較低的起購(gòu)點(diǎn)，并且有大學(xué)生活動(dòng)優(yōu)惠，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，研發(fā)針對(duì)大學(xué)生的高利率理財(cái)產(chǎn)品。相較于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，銀行理財(cái)產(chǎn)品大學(xué)生獲知的渠道較少，所以必須要加大宣傳力度，利用各種傳播手段進(jìn)行宣傳推廣，可以采取動(dòng)畫(huà)的形式進(jìn)行宣傳，通俗易懂。2.引進(jìn)先進(jìn)設(shè)備。大學(xué)生不愿意進(jìn)行銀行理財(cái)品購(gòu)買(mǎi)一方面因素便是去銀行需要進(jìn)行排號(hào)、等待，浪費(fèi)了大量時(shí)間。但是引進(jìn)了先進(jìn)的設(shè)備大學(xué)生可以運(yùn)用電子渠道進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)，業(yè)務(wù)的辦理，減少了等待時(shí)間。而且通過(guò)先進(jìn)設(shè)備將購(gòu)買(mǎi)了理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生納入實(shí)時(shí)追蹤系統(tǒng)，保障客戶理財(cái)產(chǎn)品有售后服務(wù)，產(chǎn)品到期推薦更合適的理財(cái)產(chǎn)品。

投資理財(cái)?shù)睦斫夥段牡?篇

提要：近年來(lái),投資理財(cái)專業(yè)在各高職院校紛紛設(shè)立發(fā)展起來(lái)。如何借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家職業(yè)教育的先進(jìn)理念和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本專業(yè)的特點(diǎn)和實(shí)際，探索職業(yè)化教育方法并付諸實(shí)踐，是值得我們研究的一項(xiàng)重要課題。

一直以來(lái)，我們不斷對(duì)投資理財(cái)專業(yè)的教學(xué)進(jìn)行改革和探索，取得了一些成效，但存在的問(wèn)題也同樣明顯。近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融領(lǐng)域的不斷開(kāi)放與深化，企業(yè)、各金融機(jī)構(gòu)及中介機(jī)構(gòu)、個(gè)人甚至是政府機(jī)關(guān)都越來(lái)越看重投資與理財(cái)，對(duì)這方面職業(yè)人才的需求有增無(wú)減。高校作為專業(yè)人才培養(yǎng)的發(fā)源地，投資與理財(cái)專業(yè)就是在這種大環(huán)境下在各高職院校紛紛設(shè)立發(fā)展起來(lái)的。

一、高職投資理財(cái)專業(yè)教育中存在的問(wèn)題

（一）課程設(shè)置范圍廣，學(xué)生學(xué)得比較淺，實(shí)踐動(dòng)手能力弱。投資理財(cái)專業(yè)的學(xué)生需要了解和掌握的知識(shí)比較多，所以開(kāi)設(shè)的課程范圍很廣，金融學(xué)和投資學(xué)是其學(xué)科體系的主體，銀行、保險(xiǎn)、證券、企業(yè)財(cái)務(wù)這四個(gè)方向的專業(yè)知識(shí)是其四大支柱，房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷、公司經(jīng)營(yíng)等相關(guān)知識(shí)也必不可少。要學(xué)通如此多領(lǐng)域的知識(shí)和內(nèi)容，除了需要時(shí)間，還需要豐富的師資和學(xué)校優(yōu)厚的軟硬件提供支持。但是，單就一所學(xué)校而言，師資和學(xué)校的設(shè)施是有限的，其結(jié)果往往是學(xué)生在校期間學(xué)習(xí)了三四十門(mén)課程，但對(duì)課程的理解都停留在簡(jiǎn)單的印象當(dāng)中，不可能對(duì)某個(gè)領(lǐng)域或方向有很深的理解和造詣。再加上這么多課程都要進(jìn)行實(shí)踐，教學(xué)難度很大，除了證券，其他領(lǐng)域的實(shí)踐教學(xué)由于各種原因效果都不是很理想。

（二）專業(yè)缺乏具體的職業(yè)定位引領(lǐng)，給學(xué)生就業(yè)造成障礙。目前，國(guó)內(nèi)多數(shù)高校投資理財(cái)專業(yè)都是不分方向的，表面上，畢業(yè)生可以進(jìn)入很多行業(yè)和工作崗位，但實(shí)際上由于沒(méi)有具體職業(yè)定位的引領(lǐng)，學(xué)習(xí)目的性不明確，就業(yè)選擇就會(huì)變得盲目。雖有個(gè)別學(xué)校做了一定的改革，如將專業(yè)改為保險(xiǎn)專業(yè)、證券投資專業(yè)、國(guó)際金融專業(yè)等，這樣做的結(jié)果雖然使學(xué)生對(duì)某一個(gè)金融領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)有較深了解，但又導(dǎo)致專業(yè)口徑太窄，使學(xué)生就業(yè)時(shí)面臨困難。

（三）學(xué)校缺乏與企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)有效溝通合作的平臺(tái)，學(xué)生的職業(yè)技能得不到充分鍛煉和提升。學(xué)校與企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)走向合作辦學(xué)是專業(yè)教育中獲取校外優(yōu)秀資源的最佳途徑，通過(guò)學(xué)生的實(shí)踐，能夠較快地積累經(jīng)驗(yàn)和提升技能，使學(xué)生更快、更好地掌握本專業(yè)的知識(shí)。但是，現(xiàn)實(shí)中校企合作的制度和模式有待于完善和改革。企業(yè)在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中明顯占據(jù)著主動(dòng)，使學(xué)校和學(xué)生的利益受到一定的影響，因此校企合作的范圍和深度受到很大的限制。具體從投資理財(cái)專業(yè)來(lái)看，企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)給予真正有效的幫助不多，學(xué)生與從業(yè)的理財(cái)師、金融分析師、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)評(píng)估師、財(cái)務(wù)總監(jiān)等缺乏有效溝通交流的平臺(tái)，實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的積累較少，影響了職業(yè)技能的充分掌握。

（四）忽視對(duì)職業(yè)素養(yǎng)的培養(yǎng)。學(xué)校的教學(xué)過(guò)度偏重于專業(yè)知識(shí)的教授和專業(yè)技能的掌握，忽視了學(xué)生思想道德、心理素質(zhì)、職業(yè)操守、團(tuán)隊(duì)合作和創(chuàng)新意識(shí)等方面的教導(dǎo)與培養(yǎng)，不利于形成良好的職業(yè)素養(yǎng)。

二、借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的職業(yè)化教育

（一）美國(guó)的職業(yè)教育：社區(qū)學(xué)院。美國(guó)的社區(qū)學(xué)院在美國(guó)教育史上被認(rèn)為是一次偉大的革新，它對(duì)美國(guó)的教育及其經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了很大作用。社區(qū)學(xué)院有兩種基本形式：一是初級(jí)學(xué)院，學(xué)學(xué)本科一二年級(jí)的課程，畢業(yè)后授予準(zhǔn)學(xué)士學(xué)位，可直接轉(zhuǎn)入本科院校三年級(jí)學(xué)習(xí)，也可經(jīng)職業(yè)培訓(xùn)去就業(yè)；二是高等職業(yè)技術(shù)教育，這是社區(qū)學(xué)院的主要形式，教育內(nèi)容與職業(yè)崗位的要求緊密掛鉤，學(xué)習(xí)合格者可取得各種職業(yè)資格證書(shū)。社區(qū)學(xué)院職業(yè)教育的教學(xué)、服務(wù)及其他各項(xiàng)工作都明確地以社區(qū)為中心，關(guān)心社區(qū)的生活，發(fā)展社區(qū)經(jīng)濟(jì)。職業(yè)教育的專業(yè)、課程設(shè)置以社區(qū)的近期、長(zhǎng)遠(yuǎn)需要及當(dāng)?shù)毓ど虡I(yè)的需要和就業(yè)趨勢(shì)為依據(jù)，其生源主要是本社區(qū)的青年學(xué)生，沒(méi)有入學(xué)考試，沒(méi)有學(xué)歷限制，也沒(méi)有學(xué)習(xí)年限規(guī)定，交費(fèi)即能入學(xué)，合格方可畢業(yè)。

（二）英國(guó)的職業(yè)教育：職業(yè)教育與學(xué)歷教育并行。英國(guó)是世界上職業(yè)教育最為發(fā)達(dá)的國(guó)家之一，也是世界上最早建立職業(yè)教育體系的國(guó)家之一。當(dāng)前，英國(guó)的職業(yè)教育主要分為三種類型：專門(mén)的職業(yè)教育、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)和普通教育中滲透的職業(yè)教育。專門(mén)的職業(yè)教育以政府投入為主，在繼續(xù)教育機(jī)構(gòu)里進(jìn)行，其中高等職業(yè)教育一般由多科技術(shù)學(xué)院來(lái)完成；職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)以企業(yè)投入為主，在企業(yè)里進(jìn)行。英國(guó)的職業(yè)教育有兩個(gè)最明顯的特色：一是注重對(duì)職業(yè)教育的立法，確立職業(yè)教育的作用和地位；二是大力推行國(guó)家職業(yè)資格制度，以此促進(jìn)職業(yè)教育的有序發(fā)展。為解決職業(yè)教育和普通教育分離的問(wèn)題，英國(guó)政府確立了職業(yè)資格等級(jí)與普通教育學(xué)位的相關(guān)地位，劃分并確立了兩者之間的具體分級(jí)對(duì)應(yīng)關(guān)系，規(guī)定接受職業(yè)教育的學(xué)員在達(dá)到三級(jí)后可直升大學(xué)。

（三）德國(guó)的職業(yè)教育：“雙元制”教育。與世界其他國(guó)家比較，德國(guó)的職業(yè)教育地位最高，在整個(gè)教育中的比重最大，建有更為系統(tǒng)、完整、有效的職業(yè)教育體制和運(yùn)行機(jī)制，其中70%的職業(yè)教育屬于“雙元制”。所謂雙元制職業(yè)教育，是指學(xué)生在企業(yè)接受實(shí)踐技能培訓(xùn)和在學(xué)校接受理論培養(yǎng)相結(jié)合的職業(yè)教育形式。它不同于學(xué)校制形式，可以稱為部分學(xué)校制職業(yè)教育形式。接受雙元制培訓(xùn)的學(xué)生，自己可通過(guò)勞動(dòng)局的職業(yè)介紹中心選擇一家企業(yè)，依據(jù)有關(guān)法律的規(guī)定同企業(yè)簽訂培訓(xùn)合同，得到一個(gè)培訓(xùn)位置，然后再到相關(guān)的職業(yè)學(xué)院登記取得理論學(xué)習(xí)資格。這樣，他就成為一個(gè)雙元制職業(yè)教育模式下的學(xué)生。他具備雙重身份：在學(xué)校是學(xué)生，在企業(yè)是學(xué)徒工；他有兩個(gè)學(xué)習(xí)受訓(xùn)地點(diǎn)：培訓(xùn)企業(yè)和職業(yè)學(xué)院。

三、對(duì)現(xiàn)階段投資理財(cái)專業(yè)職業(yè)化教育的理解

洞悉投資理財(cái)專業(yè)教育諸多問(wèn)題的背后，再對(duì)比于發(fā)達(dá)國(guó)家職業(yè)教育先進(jìn)的理念和經(jīng)驗(yàn)，我們不難發(fā)現(xiàn)其問(wèn)題的根源：我國(guó)的高等職業(yè)教育并沒(méi)有職業(yè)化。

職業(yè)化教育是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，是通過(guò)多種可利用的教育方式來(lái)培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)意識(shí)、職業(yè)思維、職業(yè)技能及職業(yè)操守等各種綜合素質(zhì)，最終使教育者具有較高的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力、職業(yè)能力和就業(yè)能力。結(jié)合投資理財(cái)專業(yè)的特點(diǎn)和實(shí)際，我們認(rèn)為現(xiàn)階段的職業(yè)化教育不應(yīng)再表現(xiàn)為規(guī)模數(shù)量的擴(kuò)張，而是提高辦學(xué)質(zhì)量，形成職業(yè)教育的品牌；不僅僅涉及課程標(biāo)準(zhǔn)和課程體系改革，更是教育方式的創(chuàng)新；必須擯棄泛技術(shù)教育的理念，縮小職業(yè)定位，即理財(cái)師和金融分析師；參與主體不應(yīng)只是學(xué)校的老師和學(xué)生，更應(yīng)該讓企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、家庭甚至政府參與進(jìn)來(lái)；學(xué)習(xí)過(guò)程中也不僅僅是學(xué)習(xí)知識(shí)和營(yíng)銷產(chǎn)品，也要善于自我學(xué)習(xí)和自我營(yíng)銷；投資理財(cái)除了資產(chǎn)的保值增值這一特定的職業(yè)能力外，還要有良好的職業(yè)操守和職業(yè)涵養(yǎng)?？偠灾?，職業(yè)化教育是人才標(biāo)準(zhǔn)的職業(yè)化、課程體系的職業(yè)化、專業(yè)技能的職業(yè)化。

四、投資理財(cái)專業(yè)職業(yè)化教育探索

第一，改革現(xiàn)有的理論技能教育為職業(yè)流程式教育。職業(yè)流程式教育更注重整個(gè)工作過(guò)程的系統(tǒng)化和一體化，使學(xué)生對(duì)職業(yè)的理解和定位更加清晰深刻。

第二，改革現(xiàn)有課程體系，刪減某些課程，增加比較實(shí)用與職業(yè)關(guān)系度密切的比如房地產(chǎn)金融、項(xiàng)目投資、資產(chǎn)評(píng)估、交易心理學(xué)、行為金融學(xué)等一些課程，將技能考證培訓(xùn)列入職業(yè)化教育的重點(diǎn)。這些職業(yè)資格有國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師（ChFP）、中國(guó)注冊(cè)金融分析師（CRFA）、特許財(cái)務(wù)策劃師（FChFP）、特許理財(cái)顧問(wèn)師（ChFC）、特許人壽理財(cái)師（CLU）等。

第三，提升現(xiàn)有的師資力量，在職教師除了必須具有高層次的職業(yè)資格外，由教學(xué)向帶領(lǐng)、引導(dǎo)、協(xié)助的角色轉(zhuǎn)換也很關(guān)鍵。同時(shí)，兼職教師、客座教授、崗位師傅、外請(qǐng)執(zhí)業(yè)理財(cái)師、分析師也起了很大的作用。

第四，成立理財(cái)俱樂(lè)部，成員實(shí)行會(huì)員制，為學(xué)生、教師、金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)、理財(cái)師、金融分析師、財(cái)務(wù)策劃師、社會(huì)公眾搭建溝通交流平臺(tái)，拓寬學(xué)生的知識(shí)面，培養(yǎng)良好的人際交往能力。

第五，以學(xué)校為依托，以本專業(yè)師生為主體，以知名經(jīng)濟(jì)學(xué)教授和行業(yè)知名理財(cái)師為顧問(wèn)和首席理財(cái)分析師，成立投資理財(cái)咨詢有限公司，完全按照企業(yè)化運(yùn)作，在校內(nèi)給學(xué)生提供一個(gè)實(shí)踐的場(chǎng)所，如果能夠運(yùn)營(yíng)成功，很多問(wèn)題都可以迎刃而解。

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投資理財(cái)?shù)睦斫夥段牡?篇

所謂理財(cái)，筆者個(gè)人的理解是對(duì)家庭的各項(xiàng)開(kāi)支進(jìn)行合理的節(jié)約,以及對(duì)盈余資產(chǎn)進(jìn)行保值增值的財(cái)務(wù)規(guī)劃。財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要性和必要性無(wú)需作贅述，重點(diǎn)要說(shuō)的是對(duì)現(xiàn)存的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的不足，以及如何進(jìn)行科學(xué)合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃。

理財(cái)誤區(qū)

每個(gè)家庭都有各自的財(cái)務(wù)規(guī)劃。然而，事實(shí)是大多數(shù)的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃存在著這樣或那樣的不足，表現(xiàn)如下：

收入=支出，即通常所說(shuō)的月光。理財(cái)一定要從節(jié)約和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄開(kāi)始，這是理財(cái)?shù)母尽?/p>

理財(cái)=儲(chǔ)蓄、債券。部分人養(yǎng)成了儲(chǔ)蓄的習(xí)慣或者只相信銀行、債券的安全性。儲(chǔ)蓄的收益率相對(duì)于每年的通貨膨脹率來(lái)說(shuō)，就是負(fù)利率。儲(chǔ)蓄支取方便靈活的本意就是以備家庭現(xiàn)金應(yīng)急之用，而不應(yīng)成為家庭理財(cái)?shù)闹饕馈?/p>

理財(cái)=炒股、炒基、實(shí)業(yè)或炒房。把所有的資金一股腦地投入，而忽略了客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)。要知道漠視風(fēng)險(xiǎn)的危害性是投資理財(cái)?shù)拇蠹伞?/p>

適度平衡財(cái)務(wù)規(guī)劃

筆者認(rèn)為科學(xué)合理的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃應(yīng)該從以下三個(gè)方面進(jìn)行適度平衡：家庭應(yīng)急備用基金。涵蓋日常生活開(kāi)支、還貸開(kāi)支等，以現(xiàn)金、銀行存款或者變現(xiàn)性且安全性較強(qiáng)的金融工具形式存在；家庭風(fēng)險(xiǎn)范防基金。涵蓋社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)等?？梢詫?duì)潛在的家庭風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避或轉(zhuǎn)移；家庭投資理財(cái)基金。涵蓋子女教育金、婚嫁金和個(gè)人養(yǎng)老金的儲(chǔ)備以及家庭閑余資金的保值增值計(jì)劃。

備用資金顯身手

家庭應(yīng)急備用金是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的首要因素。它關(guān)系著我們?nèi)粘Ｉ畹馁|(zhì)量和水平，但是如果它在家庭資產(chǎn)中的占比過(guò)高的話將會(huì)影響到后兩項(xiàng)基金的投入，進(jìn)而影響到家庭財(cái)務(wù)的整體規(guī)劃。因此筆者建議，一個(gè)經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定的家庭，如果近期沒(méi)有買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)等較大開(kāi)支的話，一般來(lái)說(shuō)，在銀行里預(yù)留家庭月開(kāi)支的12倍左右的現(xiàn)金即可，用以預(yù)防家庭突然的經(jīng)濟(jì)收入中斷或者經(jīng)濟(jì)開(kāi)支增加所導(dǎo)致的家庭經(jīng)濟(jì)的尷尬。

商業(yè)保險(xiǎn)防風(fēng)險(xiǎn)

家庭風(fēng)險(xiǎn)防范基金在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中的作用不容小覷。商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于每個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，都是風(fēng)險(xiǎn)防范基金的最重要組成部分之一。由于風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在以及某些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭財(cái)務(wù)毀滅性的危害，通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)的保障功能來(lái)規(guī)避，是最有效的家庭風(fēng)險(xiǎn)防范措施之一。

這里的商業(yè)保險(xiǎn)特指：家庭成員的意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)（二者均要適度辦理，用以規(guī)避突發(fā)的意外事故和重大疾病風(fēng)險(xiǎn)）；理財(cái)類保險(xiǎn)，防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，可以使家庭資產(chǎn)保值增值，保全財(cái)富；車(chē)輛保險(xiǎn)。車(chē)輛保險(xiǎn)不可或缺，特別是第三者責(zé)任險(xiǎn)和車(chē)輛損失險(xiǎn)；家庭的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在一定程度上也應(yīng)適當(dāng)考慮。

其實(shí)所有的適合家庭需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的一部分。我們不應(yīng)該質(zhì)疑消費(fèi)型保險(xiǎn)的功用。就是因?yàn)橄M(fèi)型保險(xiǎn)的高額保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，為各個(gè)家庭的財(cái)務(wù)給予了更加充足的保障，從而構(gòu)成了家庭的風(fēng)險(xiǎn)防范基金，保障家庭的財(cái)務(wù)安全。

一個(gè)家庭不管有多么好的投資產(chǎn)品和多么優(yōu)良的投資組合，倘若其財(cái)務(wù)規(guī)劃沒(méi)有較為有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施給與保障，那么一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn)，家庭的經(jīng)濟(jì)重心也將隨之傾斜坍塌，財(cái)務(wù)狀況的持續(xù)性和穩(wěn)定性也就可想而知。

因此，如果說(shuō)家庭的風(fēng)險(xiǎn)防范基金就像一個(gè)堅(jiān)固牢靠的盾，不管在任何時(shí)候都能確保您所擁有勝利的果實(shí)的話，那么，家庭的投資理財(cái)基金則是您攻無(wú)不克的利器，能讓您享受勝利的喜悅。

學(xué)會(huì)理財(cái) 財(cái)才理你

投資理財(cái)基金在家庭財(cái)務(wù)整體規(guī)劃中的作用至關(guān)重要。談到理財(cái)我們經(jīng)常會(huì)聽(tīng)到這么一句話“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。其實(shí)在這里還要補(bǔ)充一句那就是“即便你理財(cái)，財(cái)也不一定理你。只有學(xué)會(huì)理財(cái)，財(cái)才會(huì)理你”。

對(duì)于絕大多數(shù)的家庭來(lái)說(shuō)，工資（或經(jīng)商）收入構(gòu)成了家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源。也就是所謂的賺錢(qián)。當(dāng)然，“所賺的錢(qián)”是家庭經(jīng)濟(jì)收入的一部分，但不應(yīng)該成為全部。我們還應(yīng)該有另外一部分收入，那就是財(cái)產(chǎn)性收入。也就是通過(guò)科學(xué)合理的投資理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)的保值增值的收入。

家庭的理財(cái)方式一般分為以下幾類：儲(chǔ)蓄、債券、保險(xiǎn)、收藏、基金、股票、房地產(chǎn)、外匯、期貨等等。每個(gè)家庭都應(yīng)該根據(jù)自身的投資強(qiáng)項(xiàng)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、可使用的資金規(guī)模、現(xiàn)有理財(cái)方式和預(yù)期的資金用途等來(lái)選擇理財(cái)產(chǎn)品。通過(guò)科學(xué)合理的搭配達(dá)到一個(gè)最優(yōu)的投資理財(cái)組合。

具體來(lái)說(shuō)，我們可以秉持以下幾個(gè)原則來(lái)形成適合自己的投資理財(cái)組合：

揚(yáng)長(zhǎng)避短原則?？梢赃m當(dāng)增加自己所擅長(zhǎng)的投資理財(cái)方式的資金量，以期更高效的回報(bào)。

兼顧收益和安全原則。合理搭配，多元化理財(cái)，弱化投資風(fēng)險(xiǎn)，盡可能地追求穩(wěn)健收益。

長(zhǎng)短期相結(jié)合原則。這樣可以在獲得較高收益的同時(shí)，又不局限近期資金的使用；對(duì)于部分不使用的資金，作長(zhǎng)期規(guī)劃，以期一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的收益。

循序漸進(jìn)的原則。初期可以盡量追求穩(wěn)健，在不斷學(xué)習(xí)和實(shí)踐過(guò)程中適時(shí)、適度增加高收益資金的比例。