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民間借貸法律概念范文第1篇

關(guān)鍵詞 民間借貸 非法集資 金融管控 誠(chéng)信體系

作者簡(jiǎn)介：饒敦，貴州大學(xué)法學(xué)院經(jīng)濟(jì)法學(xué)2012級(jí)研究生。

一、民間借貸概述

（一）民間借貸的定義

關(guān)于民間借貸的定義較多，泛指在國(guó)家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織等經(jīng)濟(jì)主體之間的資金借貸活動(dòng)。

（二）民間借貸的形式

隨著民間借貸的迅速發(fā)展，其形式開始不斷豐富起來。目前民間借貸的主要形式有：小額貸款公司、金融資產(chǎn)管理公司、典當(dāng)行、企業(yè)集資股份、地下錢莊、網(wǎng)絡(luò)借貸（如哈哈貸、拍拍貸等）、民間私募基金等。

（三）民間借貸產(chǎn)生背景

近年來，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，企業(yè)和個(gè)人的財(cái)富逐年積累。一方面百姓手中有大量閑置資金，由于缺乏投資意識(shí)，投資渠道較為單一，大部分人首選銀行儲(chǔ)蓄，而銀行存款利率較低，所以這部分閑置資金正好滿足了民間借貸的發(fā)展需求；另一方面，國(guó)家對(duì)金融體系的監(jiān)管過嚴(yán)，導(dǎo)致許多中小企業(yè)很難從銀行獲取融資，導(dǎo)致市場(chǎng)的貨幣供需失衡，中小企業(yè)需要資金發(fā)展生存，于是又進(jìn)一步推動(dòng)了民間借貸的發(fā)展浪潮。

（四）民間借貸的特征

1.總量大。隨著借貸市場(chǎng)的迅速擴(kuò)張，市場(chǎng)覆蓋面繼續(xù)擴(kuò)大，參與融資的金額也有擴(kuò)大趨勢(shì)，活躍程度有所提高。

2.范圍廣。隨著民間借貸的興盛發(fā)展，它已經(jīng)滲透到經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，在活躍地區(qū)開始出現(xiàn)少量以貸款為職業(yè)或收入來源的專職人員或組織。不僅波及像溫州、東莞之類的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，連一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)也受到民間借貸風(fēng)潮的影響。

3.利率高。隨著勞動(dòng)力成本的升高，稅費(fèi)的加重，原材料價(jià)格的上漲等等情況，使得企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本不斷上升，利潤(rùn)減少；加之許多中小企業(yè)從銀行融資的難度加大，這樣就刺激了民間借貸的需求增加，帶動(dòng)了借款利率的攀升。

4.手續(xù)便。民間借貸不需要繁冗的手續(xù)，一般不需要抵押和擔(dān)保，或者不需辦妥抵押登記手續(xù)，只要雙方達(dá)成口頭或書面協(xié)議，就可以提供借款，適應(yīng)了民間資金需求“短、頻、快”的特點(diǎn)，手續(xù)簡(jiǎn)單便捷。

5.糾紛多。民間借貸的手續(xù)簡(jiǎn)便，法律規(guī)定零散模糊，缺乏有效的法律監(jiān)管，具有不規(guī)范性、不穩(wěn)定性。當(dāng)糾紛出現(xiàn)時(shí)，法官無法準(zhǔn)確定奪。同時(shí)，民間借貸的資金多流向中小企業(yè)，這些企業(yè)的規(guī)模小，實(shí)力弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，容易受到金融危機(jī)和金融政策的打擊，導(dǎo)致資金鏈斷裂，隨之就會(huì)出現(xiàn)借貸糾紛。

二、民間借貸當(dāng)前現(xiàn)狀

（一）民間貸款變?yōu)椤案呃J”。

（二）銀根收緊，資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)加大

近期，央行收緊銀根，銀行放貸收緊后，企業(yè)平常在銀行貸款到期需進(jìn)行債務(wù)償還時(shí)，通?？梢酝ㄟ^民間拆借或通過“銀子銀行”所做的短期“搭橋貸款”等短期高息資金周轉(zhuǎn)，現(xiàn)無法通過續(xù)貸償還高息借款。在經(jīng)濟(jì)形式較好時(shí)，企業(yè)能通過快速回流現(xiàn)今流解決，而在經(jīng)濟(jì)形式大逆轉(zhuǎn)時(shí)，這鐘大規(guī)模、高利率的民間拆借風(fēng)險(xiǎn)非常之大，由于資金成本太高，最終將會(huì)拖垮實(shí)體，造成企業(yè)資金斷裂。

（三）無資質(zhì)機(jī)構(gòu)變相攬存放貸

2013年5月出臺(tái)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》（簡(jiǎn)稱民間融資36條）第18條規(guī)定：適當(dāng)放寬小額貸款公司單一投資者持股比例限制，對(duì)小額貸款公司的涉農(nóng)業(yè)務(wù)實(shí)行與村鎮(zhèn)銀行同等的財(cái)政補(bǔ)貼政策；支持民間資本發(fā)起設(shè)立信用擔(dān)保公司，完善信用擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制；鼓勵(lì)民間資本發(fā)起設(shè)立金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。民間融資36條一年多來的執(zhí)行情況較為混亂。集中表現(xiàn)為兩種現(xiàn)象：其一是越來越多的人都或多或少地持有信貸資產(chǎn)、債權(quán)等，似乎人人都能放貸；其二是小額貸款公司和擔(dān)保公司幾乎都在放高利貸。特別是部分擔(dān)保公司、金融服務(wù)公司玩起以理財(cái)之名變相“攬存放貸賺息差”的危險(xiǎn)游戲，有的則直接墊款放貸，月息最高竟達(dá)4%～5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了“民間借貸利息不得超過銀行基準(zhǔn)利率4倍”的紅線。

（四）糾紛激增，風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)隱患增大

在民間借貸生意越來越火，利率水漲船高的同時(shí)，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)也在迅速積聚?，F(xiàn)階段，銀行出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范及監(jiān)管要求力度增強(qiáng)，對(duì)原本風(fēng)險(xiǎn)較大的中小企業(yè)的放貸需求大大減弱，企業(yè)出于正常生存需要，必定通過多渠道進(jìn)行融資。在民間借貸市場(chǎng)，由于資金需求增大，資金總量的稀缺，“供求失衡”，導(dǎo)致民間融資成本不斷增加。據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查，2013年上半年，在溫州、內(nèi)蒙古、深圳、武漢等民間借貸較為活躍地區(qū)，當(dāng)?shù)胤ㄔ航拥降拿耖g借貸糾紛案件激增三成左右，涉及案件的金額從幾萬到幾億元不等。但是，在當(dāng)前房地產(chǎn)銷售遇阻，大宗商品價(jià)格下滑形勢(shì)下，再次出現(xiàn)了中小企業(yè)集體倒閉，企業(yè)主“跑路”的惡性事件，民間借貸市場(chǎng)可能會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)。 三、民間借貸危機(jī)產(chǎn)生的原因

縱觀我國(guó)現(xiàn)有的法律規(guī)定，《合同法》、《民法通則》以及最高院的司法解釋都對(duì)民間借貸有所規(guī)定，但是這些規(guī)定過于零散、模糊，沒有很好的引導(dǎo)公民如何在民間借貸中規(guī)范自己的行為。民間借貸危機(jī)產(chǎn)生原因主要有以下幾個(gè)方面：

（一）欠缺統(tǒng)一的民間借貸法律規(guī)范

縱觀我國(guó)現(xiàn)有的民間借貸法律規(guī)范，具有效力層次較低、頒布主體多元化、內(nèi)容分散、規(guī)定零散模糊等特點(diǎn)。我們認(rèn)為，法律具有引導(dǎo)、規(guī)范、預(yù)測(cè)的功能，因此只有明確的法律法規(guī)才能提供一個(gè)規(guī)范穩(wěn)定的制度預(yù)期。在現(xiàn)今缺乏民間借貸法律體系的現(xiàn)狀下，對(duì)于民間借貸的監(jiān)管缺乏，不利于公眾引導(dǎo)自己行為走向合法范疇；另外法官在審理案件時(shí)也缺少判案依據(jù)，致使案件很難定性和審結(jié)，這些都將不利于保護(hù)民間借貸關(guān)系。

（二）民間借貸與違法、犯罪行為的邊界不清

民間借貸的形式豐富，機(jī)構(gòu)多如牛毛，有的是以地下錢莊的形式存在的。由于其交易行為過于隱蔽，國(guó)家無法一一監(jiān)管，犯罪分子利用法律漏洞牟取個(gè)人利益，導(dǎo)致許多非法集資、洗錢等犯罪活動(dòng)充斥其間。我國(guó)法律并沒有對(duì)民間借貸和非法集資犯罪之間的區(qū)別和聯(lián)系加以明確區(qū)分，致使實(shí)際審判時(shí)很難操作辨別，結(jié)案率也在下降。如吳英案中吳英借錢的行為是民間借貸還是非法集資一直備受爭(zhēng)議。盡管吳英案已經(jīng)過去，但我們對(duì)民間借貸這一法律問題的研究并沒有結(jié)束。

（三）借貸契約不規(guī)范

通常一個(gè)完整的契約，需要滿足主體適格；標(biāo)的合法、確定；雙方意思表示真實(shí)的條件。在書面形式上，還需要雙方協(xié)商約定借款用途、還款期限、償還方式、利率、抵押物品或者保證人、見證人等，而在實(shí)踐中，民間借貸大多依靠個(gè)人信用來維持，不做深入的資格審查，有的借貸協(xié)議還停留在口頭上，即便是書面協(xié)議也不規(guī)范。那么，如果借貸人投資失敗就會(huì)面臨違約的風(fēng)險(xiǎn)，容易造成糾紛，也會(huì)導(dǎo)致資金鏈的斷裂。

（四）民間借貸存在監(jiān)管缺位的現(xiàn)象

民間借貸的交易行為具有隱蔽性，處于監(jiān)管的盲區(qū)，我們無法對(duì)民間借貸的交易行為全面掌控，也沒有相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行規(guī)范管理，處于一個(gè)無人監(jiān)管的區(qū)域。因此亟待相關(guān)部門制定措施，成立對(duì)應(yīng)的監(jiān)管部門，規(guī)范借貸行為，加強(qiáng)金融監(jiān)管。

四、規(guī)范我國(guó)民間借貸的建議及對(duì)策

綜上所述，我們需從兩個(gè)維度正確認(rèn)識(shí)民間借貸法律問題，它既具有合法性的特征，但是也要把握清楚邊界，具體問題具體分析。結(jié)合以上認(rèn)識(shí)我們要有針對(duì)性的制定一系列科學(xué)完善的對(duì)策，幫助我們更好的發(fā)展經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)金融改革。

（一）制定專門的民間借貸法律

國(guó)家應(yīng)盡快制定一部適用于全國(guó)的《民間借貸法》，在專門的法律法規(guī)中對(duì)民間借貸合同的范圍、主體以及利率等方面進(jìn)行明確的規(guī)定，并將民間借貸、借款合同、與民間投資進(jìn)行嚴(yán)格的區(qū)分；因此我們要積極推動(dòng)專門民間借貸法律規(guī)范的制定和實(shí)施。

（二）從法律角度界定民間借貸的內(nèi)涵和外延

當(dāng)下而言，民間借貸只是一個(gè)生活中的中性概念，民間借貸一詞具有“合法”與“非法”兩層屬性，如果借貸利息在銀行利息4倍以內(nèi)的借貸行為就是合法的，反之就是非法的民間借貸行為。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融改革，民間借貸開始走向復(fù)雜化，因此我們有必要對(duì)民間借貸一詞的詞性進(jìn)行法律上的統(tǒng)一，將民間借貸和非法集資等犯罪行為區(qū)別開來。在現(xiàn)實(shí)生活中，缺乏資金的一方的資金需求無法得到滿足時(shí)，就會(huì)去尋求那些手頭上有著多余閑散資金的提供者，出于利益的考慮，提供者肯定會(huì)把閑散資金借貸給需求者，以牟取高利息。那么這樣的行為究竟應(yīng)該怎樣和非法集資區(qū)別開呢？此時(shí)就需要法律的規(guī)范引導(dǎo)，對(duì)民間借貸的內(nèi)涵和外延明確界定，劃出民間借貸和違法行為的準(zhǔn)確界線，將民間借貸指引向合法、合規(guī)的范疇，推動(dòng)民間借貸良性運(yùn)轉(zhuǎn)。

（三）加強(qiáng)對(duì)民間借貸的金融管控

首先，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，中國(guó)民銀行和當(dāng)?shù)卣块T要密切合作，逐步將民間借貸納入金融監(jiān)管，成立專門的機(jī)構(gòu)對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)管。

其次，政府應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)測(cè)民間借貸行為的力度，密切關(guān)注涉及多人之間的民間借貸行為，通過成立合法批準(zhǔn)登記的民間借貸中心、民間借貸協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)切實(shí)加強(qiáng)對(duì)民間借貸的管理。

最后，在監(jiān)管過程中政府也不能將監(jiān)管之手“伸得太長(zhǎng)”，要給民間借貸留一點(diǎn)空隙，調(diào)動(dòng)民間借貸的積極性，否則民間借貸將會(huì)失去其自身存在的優(yōu)勢(shì)，這將不利于發(fā)展有序、規(guī)范的民間借貸市場(chǎng)，也不利于促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

民間借貸法律概念范文第2篇

【關(guān)鍵詞】民間借貸；現(xiàn)存問題；法律規(guī)制

一、我國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀

民間借貸是指在非金融主體之間進(jìn)行的拆借行為，在日益發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，個(gè)人、企業(yè)的發(fā)展都需要大量的資金流動(dòng)，而金融機(jī)構(gòu)在貸款上的嚴(yán)格要求使得眾多主體只能望而卻步。民間借貸的出現(xiàn)，就是彌補(bǔ)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)體系，為那些被金融機(jī)構(gòu)排除在外，但又確實(shí)需要足夠資金的企業(yè)提供了發(fā)展的機(jī)會(huì)，因而，可以說，民間借貸是作為正規(guī)金融的補(bǔ)充而存在的。但是，民間借貸的發(fā)展卻是法律所始料未及的，也因而在發(fā)展過程中，它是缺乏應(yīng)有的限制和約束，是存在諸多的問題的。據(jù)2010年的調(diào)查，我國(guó)當(dāng)前民間借貸數(shù)額占據(jù)了包括正規(guī)金融在內(nèi)的借貸市場(chǎng)的5.6%，達(dá)到了2.4億萬元。以寧波市鄞州區(qū)人民法院為例，2008年該院共受理民間借貸糾紛案件933件，2009年共受理民間借貸糾紛案件1112件，同比增長(zhǎng)19.19%；2010年共受理民間借貸糾紛案件1192件，同比增長(zhǎng)7.19%；2011年受理民間借貸糾紛案件1194件，同比略有增長(zhǎng)。此外關(guān)于某基層法院近五年的立案標(biāo)的數(shù)據(jù)也可表明，2009至2011年度民間借貸案件立案標(biāo)的基本持平，平均額度為2500萬元上下，而2012年、2013年民間借貸案件立案標(biāo)的相較于2009至2011年的2500萬元，分別增長(zhǎng)了66%（4150萬元）、184%（7100萬元）。以上數(shù)據(jù)表明，實(shí)踐中涉案標(biāo)的超過100萬元已經(jīng)稀松平常。

二、我國(guó)民間借貸存在的問題

（一）政府對(duì)民間借貸管制過嚴(yán)

在法律上否定了民間借貸的合法性。當(dāng)前民間借貸規(guī)模日益擴(kuò)大，并且涉及范圍越來越廣，但是法律在民間借貸的規(guī)定并沒有給予明確規(guī)定，我們說這是法律的空白。但是民間借貸的發(fā)展已經(jīng)早已有之，法律仍未加以規(guī)范，這就不是法律的空白，而是法律消極地進(jìn)行否定。我國(guó)對(duì)金融行業(yè)的監(jiān)管實(shí)施的是業(yè)務(wù)特許，也就是只有得到相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)才能實(shí)施任何融資行為，當(dāng)然，對(duì)未經(jīng)批準(zhǔn)的即為非法。從我國(guó)的情形來看，我國(guó)的民間金融處于機(jī)構(gòu)監(jiān)管之外，因而它的存在也是不具有合法性的，雖然在2001年已經(jīng)解除對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的限制，但對(duì)國(guó)內(nèi)民間資本所采取的手段依然是嚴(yán)格的監(jiān)管，至今也未在法律上將其正名。

（二）民間借貸法律體系不完善

我國(guó)當(dāng)前關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定是不完善的，這種不完善從法律體系上來看，即關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定只是在幾個(gè)司法解釋中簡(jiǎn)單地進(jìn)行了規(guī)定，并且這種規(guī)定只是從民法的角度來看的。民間借貸更多的是屬于金融領(lǐng)域的范疇，但我國(guó)當(dāng)前的金融相關(guān)法律，比如《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》他們是沒有對(duì)民間借貸作出過規(guī)定，對(duì)民間借貸的處理也是含糊的，是不明確的。

（三）高利貸擾亂金融秩序

我國(guó)現(xiàn)階段民間階段的發(fā)展，正是高利息民間借貸繁榮的重要階段，也就是俗稱的高利貸。高利貸作為民間借貸的一種現(xiàn)象是民間借貸的非健康發(fā)展趨勢(shì)，但也是民間借貸在自由發(fā)展下必然會(huì)產(chǎn)生的問題，高利貸的大量出現(xiàn)對(duì)我國(guó)金融秩序的維護(hù)帶來了很大的阻礙。但是，高利貸在我國(guó)的出現(xiàn)也是具有必然性的。

（四）借貸盲目引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛

無法從正規(guī)金融獲得資金支持的中小企業(yè)，他們的龐大規(guī)模帶來了民間借貸的繁榮。民間借貸為中小企業(yè)解決了燃眉之急，令諸多中小企業(yè)得以生存、發(fā)展，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了極大的推動(dòng)作用。民間借貸的極大優(yōu)勢(shì)，如簡(jiǎn)單、靈活被中小企業(yè)者大力發(fā)揚(yáng)，也讓越來越多的中小企業(yè)者主動(dòng)或被動(dòng)地選擇民間借貸，甚至開始盲目相信民間借貸會(huì)為自己企業(yè)的發(fā)展帶來助力，但盲目借貸所帶來往往并非僅僅如此。的確，民間借貸能快速滿足企業(yè)的融資需要，但當(dāng)企業(yè)不能認(rèn)清其存在的問題，而是盲目地認(rèn)為，只要具備資金，企業(yè)就能獲得拯救，就能得到發(fā)展，這種想法卻是極其錯(cuò)誤的。當(dāng)企業(yè)通過借貸所獲取的資金進(jìn)行投資生產(chǎn)，而當(dāng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)盈利不能趕上民間借貸貸款利率所需要支付的利息時(shí)，企業(yè)的所有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)只能是毫無希望，這種高強(qiáng)度負(fù)債的企業(yè)又能有多少時(shí)日的生存期限。

三、促進(jìn)我國(guó)民間借貸規(guī)范發(fā)展的建議

（一）對(duì)民間借貸專門立法

我國(guó)當(dāng)前關(guān)于民間借貸的立法現(xiàn)狀是立法分散，但卻沒有針對(duì)性。對(duì)于當(dāng)前現(xiàn)實(shí)中出現(xiàn)的中小企業(yè)對(duì)資金的迫切需求，我們當(dāng)前的體制無法滿足，以至中小企業(yè)都極力規(guī)避法律，因而，我們當(dāng)前的緊迫任務(wù)即是承認(rèn)民間借貸的合法性，并且建立民間借貸相關(guān)制度予以規(guī)范，讓其在法律的框架內(nèi)實(shí)施。但是，民間借貸立法模式我國(guó)該如何選擇？筆者認(rèn)為，專門立法更具有可行性，以法律形式頒布民間借貸的專門立法，讓全國(guó)各地立法都能更加統(tǒng)一、規(guī)范。而在專門立法中，必須對(duì)民間借貸的各個(gè)問題清楚規(guī)范，肯定民間借貸，同時(shí)對(duì)其在實(shí)施過程中出現(xiàn)的主體、利息等各國(guó)問題進(jìn)行規(guī)范，以使民間借貸能夠朝向規(guī)范化發(fā)展。

（二）加大對(duì)非法集資的打擊力度

民間借貸的完善，還需要加大對(duì)非法集資的打擊力度。非法集資是當(dāng)前民間借貸最常出現(xiàn)的問題，也是與民間借貸比較容易混淆的概念，但二者的關(guān)系，卻是合法與非法的關(guān)系。正常的民間借貸并不會(huì)導(dǎo)致非法，但當(dāng)民間借貸轉(zhuǎn)換成非法集資，那么它就屬于非法的范疇了。因而，民間借貸的健康發(fā)展，必須區(qū)分合法與非法的，也只有這一，才能做到重點(diǎn)打擊，讓民間借貸更加穩(wěn)定、健康發(fā)展。

（三）建立健全民間信用管理法規(guī)和制度

民法中的誠(chéng)信被稱為帝王條款，中國(guó)道德的標(biāo)桿誠(chéng)信也是其中一個(gè)，以及現(xiàn)代社會(huì)、企業(yè)都在強(qiáng)調(diào)，可見，誠(chéng)信對(duì)于任何個(gè)人，團(tuán)體，甚至國(guó)家都具有極為重要的意義。信用體系的建立并非一朝一夕，即使現(xiàn)在諸多學(xué)者在倡導(dǎo)誠(chéng)信體系的建設(shè)，但是真正建立確實(shí)存在太多困難，在此，本文只是希望提出關(guān)于民間誠(chéng)信建設(shè)的些許想法。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)從本質(zhì)上來說就是以信用為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)，尤其在當(dāng)前的社會(huì)，對(duì)社會(huì)信用的越加注重，信用體系的發(fā)展也對(duì)國(guó)家的發(fā)展產(chǎn)生了重要的作用。一個(gè)社會(huì)的信用體系建立不是單靠制度和教育就足夠的，還需要具有信用管理相關(guān)的立法，但是，就我國(guó)目前的現(xiàn)狀，我國(guó)的法律制度，尤其在民商法、經(jīng)濟(jì)法領(lǐng)域都在強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信，比如違約賠償，就是為主體的不誠(chéng)信行為進(jìn)行的賠償，但我國(guó)在信用管理的立法方面幾乎是空白的，我國(guó)需要加強(qiáng)在這方面的立法。主要就信用管理的主客體，信用制度等內(nèi)容進(jìn)行規(guī)范。

（四）加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度

我國(guó)民間借貸的主體主要存在于中小企業(yè)之間，因而要促進(jìn)我國(guó)民間借貸的規(guī)范發(fā)展，主要還是要解決當(dāng)前市場(chǎng)條件下民間對(duì)資金需求的供需問題。那么除了對(duì)民間借那么對(duì)中小企業(yè)加大一定的扶持力度就是必不可少的一項(xiàng)措施。對(duì)中小企業(yè)融資難的問題進(jìn)行緩解，是政府重要的一項(xiàng)執(zhí)政方針，對(duì)此，政府應(yīng)當(dāng)利用好財(cái)政調(diào)控措施，改善融資環(huán)境，引導(dǎo)正規(guī)金融有條件地向中小企業(yè)放松貸款發(fā)放。

四、結(jié)語

我國(guó)民間借貸的發(fā)展是不可遏制的，也是具有廣闊前景的，對(duì)于現(xiàn)階段民間借貸的無序性，以及由此而出現(xiàn)諸如高利貸等不良借貸，在民間資金供需仍然存在諸多不平衡的條件下，若是對(duì)民間借貸不加規(guī)范，這種非正常借貸也必將獲得更快速的發(fā)展。我國(guó)目前已經(jīng)出現(xiàn)各種老板跑路，以及吳英案等類似案例，若是不對(duì)民間借貸進(jìn)行規(guī)范，民間借貸的發(fā)展更會(huì)走向無序，民間借貸的發(fā)展反而會(huì)更多地影響到人們的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也是極為不利的。民間借貸的最終規(guī)范化必將實(shí)現(xiàn)，但規(guī)范和研究的過程也必然會(huì)存在曲折，但筆者相信，前途是光明的。

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民間借貸法律概念范文第3篇

［關(guān)鍵詞］農(nóng)村；消費(fèi)；信貸；法制

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展和農(nóng)民生活消費(fèi)水平的不斷提高，農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)日漸活躍，新的消費(fèi)信貸需求相繼涌現(xiàn)出來。而我國(guó)當(dāng)前金融領(lǐng)域的法律法規(guī)缺少規(guī)制農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的針對(duì)性文件和制度，農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸市場(chǎng)需求難以得到滿足。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看這必然會(huì)制約我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，因此，以我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)為切入點(diǎn)，研究法制建設(shè)中存在的問題及對(duì)策具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)拓展不積極

我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸類型主要有生產(chǎn)性消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款、建房貸款等幾類，以車貸為代表的生活耐用品消費(fèi)貸款尚未開通。通常來說，農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)推出消費(fèi)貸款類型，辦理消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的積極性不高。究其原因，一方面，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入平臺(tái)期，農(nóng)村居民收入水平普遍趨于穩(wěn)定但農(nóng)民收入受自然、市場(chǎng)等外界因素的影響較大，這在很大程度上降低了農(nóng)民的信貸償還能力，使面向農(nóng)村開放信貸業(yè)務(wù)的銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)隨之上升；另一方面，我國(guó)目前絕大多數(shù)農(nóng)民依然持保守的消費(fèi)觀念，對(duì)信貸類產(chǎn)品的積極性不高，而相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)又缺少對(duì)農(nóng)民進(jìn)行的科學(xué)合理的宣傳和引導(dǎo)。多數(shù)農(nóng)民對(duì)信貸政策、信貸產(chǎn)品、信貸優(yōu)勢(shì)等方面缺少了解，甚至部分具有信貸需求的農(nóng)村居民也因?yàn)椴涣私饩唧w的信貸程序和信貸產(chǎn)品而無法選擇信貸業(yè)務(wù)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，這對(duì)影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是有消極影響的。［1］

（二）農(nóng)村個(gè)人消費(fèi)信貸程序手續(xù)繁瑣

實(shí)際上，消費(fèi)信貸產(chǎn)品在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)是有一定市場(chǎng)需求的，但由于辦理手續(xù)繁瑣，需要多種信用證明，而個(gè)人信用電子檔案尚未建立，使得許多具有消費(fèi)信貸意向的農(nóng)村居民望而卻步。以辦理助學(xué)貸款為例，需要貸款人和共同貸款人提交信用證明、戶籍證明、家庭收入證明、村委會(huì)介紹信等相關(guān)資料，手續(xù)辦理完畢后還需要縣級(jí)審核、市級(jí)審核、省級(jí)審核等多個(gè)環(huán)節(jié)，學(xué)生最終享受到助學(xué)貸款通常需要半年多的時(shí)間。當(dāng)前的農(nóng)村信貸辦理手續(xù)不僅會(huì)降低農(nóng)民貸款的積極性，影響信貸業(yè)務(wù)辦理效率，同時(shí)也意味著大量金融機(jī)構(gòu)或政府機(jī)構(gòu)資本的浪費(fèi)。［2］在互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代高速發(fā)展的背景下，依托大數(shù)據(jù)分析技術(shù)構(gòu)建個(gè)人電子化信用等級(jí)檔案，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用數(shù)據(jù)信息的多渠道共享是有其現(xiàn)實(shí)迫切性的。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)逐步普及，農(nóng)民文化水平和現(xiàn)代信息意識(shí)的提高，個(gè)人信貸程序、手續(xù)的簡(jiǎn)化也具有了可行性。

（三）完善的社會(huì)保障和信用擔(dān)保體系尚未建成

銀行機(jī)構(gòu)在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)需要個(gè)人提供擔(dān)保，農(nóng)村居民擁有的資產(chǎn)主要集中于房屋、田地、生產(chǎn)物資、農(nóng)產(chǎn)品、畜牧產(chǎn)品等。其中，除房屋外的其他資產(chǎn)不僅抵押價(jià)值不高，處理起來也比較困難。一方面，多數(shù)農(nóng)戶因普遍缺乏有效的擔(dān)保人或擔(dān)保證明，在銀行嚴(yán)格執(zhí)行抵押、擔(dān)保制度進(jìn)行消費(fèi)借貸的條件下，很難享受到信貸所產(chǎn)生的負(fù)債消費(fèi)服務(wù)。另一方面，農(nóng)村居民的社會(huì)保障體系建設(shè)十分落后，與城鎮(zhèn)居民之間存在較大差距，加之農(nóng)民收入偏低、不穩(wěn)定，在醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育等諸多方面需要有可靠的資金支撐，這也是農(nóng)村居民消費(fèi)觀念保守的主要原因。由于缺乏穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，農(nóng)民在選擇消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)十分謹(jǐn)慎，除子女教育、生病、婚喪嫁娶等重大事件外，多數(shù)農(nóng)民在正常生活消費(fèi)領(lǐng)域不會(huì)考慮借貸。即便有借貸需求，也會(huì)首先考慮借貸程序簡(jiǎn)便的親友借貸而不是借貸程序繁瑣、借款周期較長(zhǎng)、還貸方式死板的銀行信貸。

（四）農(nóng)村地區(qū)商品消費(fèi)流通建設(shè)不力

我國(guó)目前農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受阻的一個(gè)重要原因是消費(fèi)基礎(chǔ)薄弱，商品流通網(wǎng)絡(luò)不完善。對(duì)多數(shù)農(nóng)戶而言，量入而出就是最基本的消費(fèi)準(zhǔn)則，很少有農(nóng)民具備超前消費(fèi)的意識(shí)。因此，以我國(guó)目前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和消費(fèi)基礎(chǔ)很難帶動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)品市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，這會(huì)直接影響信貸市場(chǎng)的業(yè)務(wù)拓展。商品只有通過流通才會(huì)不斷創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富和價(jià)值，促進(jìn)市場(chǎng)消費(fèi)需求，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而我國(guó)目前的現(xiàn)實(shí)是農(nóng)村地區(qū)的商品流通不暢、農(nóng)民消費(fèi)能力普遍不高。農(nóng)村消費(fèi)信貸在全部貸款中的比例過小，這充分體現(xiàn)了我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的萎靡。為此，近年來，國(guó)家將三農(nóng)問題作為國(guó)家首要的建設(shè)大業(yè)，不斷從政策扶持、信貸優(yōu)惠、稅收減免等方面降低農(nóng)民生活壓力，提高農(nóng)民生活水平，刺激農(nóng)村地區(qū)的耐用消費(fèi)品市場(chǎng)需求。在一系列政策支持下，農(nóng)村許多銀行機(jī)構(gòu)擴(kuò)大了農(nóng)村消費(fèi)信貸的產(chǎn)品服務(wù)領(lǐng)域，并積累了一定的成功經(jīng)驗(yàn)。

二、我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸法制建設(shè)存在的問題

（一）農(nóng)村消費(fèi)信貸法律保障體系不完善

目前，我國(guó)在保障消費(fèi)信貸方面的法律主要有《擔(dān)保法》《物權(quán)法》《商業(yè)銀行法》《合同法》《中國(guó)人民銀行法》等，一方面，在上述法律條款中雖然都涉及了對(duì)消費(fèi)信貸關(guān)系的調(diào)整，但大多局限于一般的法律規(guī)定，立法較為分散，缺乏針對(duì)性和系統(tǒng)性，難以根據(jù)消費(fèi)信貸的具體情況進(jìn)行規(guī)范。另一方面，我國(guó)目前的法律規(guī)范以指導(dǎo)意見或管理辦法為主，相比于具有強(qiáng)制執(zhí)行性質(zhì)的法律條規(guī)而言，效力層次較低，執(zhí)行力不高。其主要表現(xiàn)在由綱領(lǐng)性文件指導(dǎo)的地方管理辦法在權(quán)威性和協(xié)同性方面明顯不足，甚至存在法律上行與下行之間的沖突或矛盾。例如，《商業(yè)銀行法》與《中國(guó)人民銀行助學(xué)貸款管理辦法》之間就存在矛盾。實(shí)際上，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的迅速提高，農(nóng)村居民消費(fèi)需求具有很多新的增長(zhǎng)點(diǎn)，這對(duì)消費(fèi)信貸活動(dòng)而言具有巨大的市場(chǎng)潛力。但由于我國(guó)缺乏統(tǒng)一的法律監(jiān)管，導(dǎo)致農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)積極性尚未完全激發(fā)。

（二）農(nóng)村個(gè)人信用制度不健全

借貸者個(gè)人的信用檔案信息是放貸者做出信貸決策的重要依據(jù)，放貸者收集到的個(gè)人信貸信息越多越準(zhǔn)確，銀行所承擔(dān)的資金風(fēng)險(xiǎn)就越低。而我國(guó)目前尚未建立完善的個(gè)人征信體系，放貸者需要大量與借貸者相關(guān)的信用證明，這也是導(dǎo)致我國(guó)消費(fèi)信貸辦理手續(xù)繁瑣的主要原因。目前，我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信用制度建設(shè)依然保留著傳統(tǒng)鄉(xiāng)村社會(huì)的痕跡。農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)較為封閉，不同階層之間的信息溝通不暢，這為銀行等金融機(jī)構(gòu)收集個(gè)人信用信息帶來了巨大困難。放貸者一方面對(duì)農(nóng)戶的資產(chǎn)狀況、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等不甚了解；另一方面對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)、違信狀況更是知之甚少，因此，放貸者難以準(zhǔn)確獲悉農(nóng)村個(gè)人信用信息，無法保障放貸的安全性和收益。

（三）缺乏健全的信貸擔(dān)保法律體系

目前我國(guó)的消費(fèi)信貸擔(dān)保法律制度尚未健全，這方面的規(guī)制主要體現(xiàn)在《擔(dān)保法》這一宏觀法律層面，同時(shí)結(jié)合金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的信貸詳則和操作規(guī)程。我國(guó)現(xiàn)有法律規(guī)定，農(nóng)民的宅基地不能作為消費(fèi)信貸抵押物，而農(nóng)民其他的農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)用物資更難以用作抵押物，這就將農(nóng)民普遍擁有的財(cái)產(chǎn)基本排除在可用抵押物之外，因此，目前農(nóng)民實(shí)際上很難享受到金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸服務(wù)。此外，雖然城鎮(zhèn)地區(qū)近年來相繼涌現(xiàn)出大量信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但在農(nóng)村地區(qū)這一現(xiàn)象尚未顯現(xiàn)。信貸機(jī)構(gòu)主要是考慮到農(nóng)民沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入來源及抵押物，所以不愿為其提供擔(dān)保服務(wù)，這就將消費(fèi)信貸活動(dòng)中隱藏的各種風(fēng)險(xiǎn)全都傾倒給了金融機(jī)構(gòu)，從而導(dǎo)致農(nóng)民想貸卻貸不到，銀行為避免資金風(fēng)險(xiǎn)也不想外貸的尷尬局面。

（四）農(nóng)村消費(fèi)信貸用戶合法權(quán)益難以保障

目前，消費(fèi)信貸活動(dòng)的借貸者權(quán)益保護(hù)法律尚未健全，主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面。其一，現(xiàn)有法律適用性不強(qiáng)。我國(guó)對(duì)信貸消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)主要沿用《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中的相關(guān)規(guī)定，而實(shí)際上農(nóng)村消費(fèi)信貸與普通的消費(fèi)活動(dòng)，在產(chǎn)品類型、服務(wù)方式等方面具有很大的差異，因此，機(jī)械地將《消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)法》應(yīng)用到消費(fèi)信貸活動(dòng)中是不合理的。其二，消費(fèi)信貸監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)針對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題缺乏操作性較高的法律制度，盡管《銀行監(jiān)督管理法》等制度中規(guī)定應(yīng)為消費(fèi)者提供適當(dāng)保護(hù)，但這一籠統(tǒng)說法顯然操作性不強(qiáng)。其三，目前針對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律規(guī)范具有局限性。以《商業(yè)銀行法》為例，缺乏對(duì)處于弱勢(shì)地位的消費(fèi)者保護(hù)政策，當(dāng)消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)之間出現(xiàn)沖突時(shí)，具體的協(xié)調(diào)辦法、協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)、協(xié)調(diào)監(jiān)督等方面的問題沒有明確。其四，我國(guó)沒有從法律層面上規(guī)定受理信貸消費(fèi)者合法投訴的機(jī)構(gòu)或組織，從而進(jìn)一步加大了農(nóng)戶消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

（五）民間金融的法律監(jiān)管不到位

國(guó)有銀行等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)拓展及辦理的不積極，為民間金融機(jī)構(gòu)帶來了開拓農(nóng)村市場(chǎng)的機(jī)遇。實(shí)際上，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，民間金融機(jī)構(gòu)承辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的比例要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)有銀行。其原因主要在于民間金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)信貸的個(gè)人征信體系要求偏低，辦理程序、借款周期等方面也比國(guó)有銀行更具優(yōu)越性。這一現(xiàn)象對(duì)促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展、刺激農(nóng)村消費(fèi)增長(zhǎng)有重要作用。但我國(guó)目前從法律制度層面對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸活動(dòng)施以監(jiān)管還不到位。當(dāng)前，民間金融機(jī)構(gòu)承辦的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在資金總量和業(yè)務(wù)發(fā)生率方面都要顯著高于國(guó)有銀行等正式金融機(jī)構(gòu)，如果缺乏有效的法律監(jiān)管，農(nóng)戶將承擔(dān)較高的資金風(fēng)險(xiǎn)或高于市場(chǎng)價(jià)格的借貸利率，這對(duì)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展是十分不利的。［3］

三、促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸法制建設(shè)的措施

（一）健全行之有效的農(nóng)村消費(fèi)信貸法律監(jiān)管體系

其一，通過法律監(jiān)管提高消費(fèi)信貸的金融安全性。金融在創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，如果沒有一套行之有效、切實(shí)可行的法律監(jiān)管體系，農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)信貸就難免會(huì)出現(xiàn)金融秩序錯(cuò)亂，從而導(dǎo)致金融財(cái)富流失。這就要求國(guó)家在著力刺激金融市場(chǎng)、帶動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)信貸需求的同時(shí)，加強(qiáng)法律監(jiān)管，維護(hù)金融穩(wěn)定。其二，提高農(nóng)村消費(fèi)信貸法律監(jiān)管的有效性與可行性。首先，維護(hù)整個(gè)社會(huì)金融市場(chǎng)的安全與穩(wěn)定，避免因單個(gè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)導(dǎo)致金融秩序錯(cuò)亂；其次，創(chuàng)設(shè)公開公平的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，特別要在民間借貸機(jī)構(gòu)和國(guó)家金融機(jī)構(gòu)之間實(shí)行公平的良性競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則；再次，國(guó)家要在法律監(jiān)管的同時(shí)充分利用好金融監(jiān)管手段，發(fā)揮貨幣政策的宏觀調(diào)控作用。其三，要提高消費(fèi)信貸市場(chǎng)的公平性。這主要體現(xiàn)在兩方面，一方面要在農(nóng)村和城鎮(zhèn)地區(qū)實(shí)行對(duì)等的消費(fèi)信貸擔(dān)保機(jī)制和公平的社會(huì)保障機(jī)制，為農(nóng)戶消費(fèi)信貸提供可行性較高的條件；另一方面要在農(nóng)村金融借貸機(jī)構(gòu)和城鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)之間構(gòu)建公平的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系和對(duì)等的借貸條件。［4］

（二）建立精準(zhǔn)高效的個(gè)人征信檔案管理體系

首先，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶個(gè)人信用隱私數(shù)據(jù)的法律保護(hù)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，個(gè)人信用數(shù)據(jù)信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)較大，這就要求金融機(jī)構(gòu)在收集農(nóng)戶個(gè)人信用信息時(shí)要嚴(yán)格執(zhí)行法律程序，國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)個(gè)人信用信息的收集范圍、收集方法、信息存儲(chǔ)等環(huán)節(jié)施行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，保證個(gè)人信用數(shù)據(jù)的安全性。其次，加強(qiáng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)和信用中介機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管。我國(guó)要制定明確的法律法規(guī)來規(guī)范信用中介機(jī)構(gòu)在農(nóng)村消費(fèi)信貸活動(dòng)中的具體行為，加強(qiáng)對(duì)中介主體、評(píng)估原則、信用機(jī)構(gòu)權(quán)利義務(wù)及法律責(zé)任的法律監(jiān)管，保證消費(fèi)信貸活動(dòng)的公平性和客觀性。再次，制定個(gè)人信用信息公開方面的法律法規(guī)。在社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域?qū)嵭袀€(gè)人信用信息公開化是完善征信體系的前提條件。目前，農(nóng)戶個(gè)人信用數(shù)據(jù)分散于公安、稅務(wù)、工商等多個(gè)部門，彼此之間缺乏有效的溝通，對(duì)此我國(guó)可以建立統(tǒng)一的法律監(jiān)管制度，在保證個(gè)人信用信息安全的前提下，實(shí)現(xiàn)信息公開和共享。

（三）建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的農(nóng)村社會(huì)擔(dān)保體系

目前，農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展，在不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)期，農(nóng)戶所需的信貸類型和資金總額也會(huì)有所差別。為此，我國(guó)可以針對(duì)不同特點(diǎn)的用戶拓展多樣化融資渠道，鼓勵(lì)民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村，并將傳統(tǒng)模式下金融機(jī)構(gòu)獨(dú)自承擔(dān)的資金風(fēng)險(xiǎn)分散開來，建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶、銀行三者共擔(dān)的社會(huì)擔(dān)保體系。當(dāng)前我國(guó)普遍采用的擔(dān)保方式是由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)所有風(fēng)險(xiǎn)，這也阻礙了一大批民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村。建立多方共擔(dān)機(jī)制后，一方面可以刺激農(nóng)戶產(chǎn)生新的消費(fèi)信貸需求，為金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶搭建彼此信賴的交易平臺(tái)；另一方面可以徹底消除金融機(jī)構(gòu)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的顧慮，從而以積極的態(tài)度考量農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展與深化。［5］

（四）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸用戶合法權(quán)益的保障

首先，從法律上強(qiáng)化銀行等金融機(jī)構(gòu)關(guān)于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的義務(wù)和責(zé)任。以《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》為例，要在制度中明確銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)協(xié)會(huì)有責(zé)任和義務(wù)以消費(fèi)者合法權(quán)益為出發(fā)點(diǎn)，針對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)展開監(jiān)督監(jiān)管。其次，在銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)中設(shè)立消費(fèi)者投訴受理部門，鼓勵(lì)農(nóng)村消費(fèi)信貸用戶積極反映業(yè)務(wù)辦理過程中出現(xiàn)的非法誘導(dǎo)、借貸利率過高等違法現(xiàn)象，從而形成農(nóng)村地區(qū)適用性較高的消費(fèi)者合法權(quán)益保障機(jī)制。再次，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸用戶的內(nèi)部自律。要建立類似《銀行營(yíng)運(yùn)守則》的規(guī)章制度，在保證法律強(qiáng)制性保障地位的同時(shí)，鼓勵(lì)銀行行業(yè)內(nèi)部的自律與規(guī)范，并建立起嚴(yán)格的處理程序規(guī)則，以保障農(nóng)村消費(fèi)信貸用戶的雙重權(quán)益。

（五）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)民間金融借貸機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)督

首先，要加強(qiáng)對(duì)當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)民間金融借貸機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管，將民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任、義務(wù)、交易的方式和條件、違約的責(zé)任和權(quán)益保障等內(nèi)容，通過明確的法律法規(guī)規(guī)定出來，從而為民間消費(fèi)信貸交易提供良好的法律環(huán)境，促成農(nóng)村地區(qū)民間借貸活動(dòng)的公開化、透明化。其次，當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)存在許多民間金融借貸方式，其服務(wù)質(zhì)量可謂參差不齊、魚龍混雜，部分民間金融機(jī)構(gòu)借消費(fèi)信貸之名從事非法集資等活動(dòng)。對(duì)此，我國(guó)應(yīng)從法律層面上更加明確界定非法集資、非法吸收公眾存款、合法民間借貸等多種概念的范疇，從而為農(nóng)村居民提供更為可靠的維權(quán)依據(jù)。［6］我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的法制建設(shè)是規(guī)范我國(guó)金融市場(chǎng)秩序、激發(fā)農(nóng)村消費(fèi)信貸需求、提高農(nóng)村居民生活消費(fèi)水平、創(chuàng)造全新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)的重要前提，只有在良好的法制環(huán)境中，農(nóng)村消費(fèi)信貸用戶的合法權(quán)益才能得到有力保障，金融信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)才能得以壓縮。因此，農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的良性可持續(xù)發(fā)展離不開健全的法律監(jiān)管體系。

作者:蔣曉云 單位:長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校

參考文獻(xiàn)：

［1］陳東，劉金東.農(nóng)村信貸對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)的影響——基于狀態(tài)空間模型和中介效應(yīng)檢驗(yàn)的長(zhǎng)期動(dòng)態(tài)分析［J］.金融研究，2013，（6）：160－172.

［2］張陽.吉林省農(nóng)村小額信貸調(diào)查報(bào)告［J］.長(zhǎng)春金融高等專科學(xué)校學(xué)報(bào)，2015，（1）：76.

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［4］滕向麗.促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸良性發(fā)展［J］.浙江金融，2011，（4）.

民間借貸法律概念范文第4篇

關(guān)鍵詞：民間融資；民間借貸；中小企業(yè)融資；區(qū)域性小銀行；小額貸款公司

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）09-0-01

一、民間融資的概述

民間融資，是指相對(duì)于國(guó)家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)而言的，泛指非金融機(jī)構(gòu)的自然人、企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)主體（財(cái)政除外）之間以貨幣資金為標(biāo)的的價(jià)值轉(zhuǎn)移及本息支付。按照借貸利率的不同，簡(jiǎn)單分為友情借貸（一般利率）和高利率借貸（高于國(guó)家法定規(guī)定）；按照參與借貸關(guān)系的主體不同劃分，可以分為個(gè)人形式的民間借貸、公司形式的民間借貸（即地下錢莊和企業(yè)間借貸）；按照是否以營(yíng)利為目的，可以分為民事性民間借貸和商事性民間借貸。

我國(guó)民間融資近年來發(fā)展迅猛，融資規(guī)模逐年擴(kuò)大。但因?yàn)槿鄙倜鞔_的法律法規(guī)約束，仍然存在諸多問題，如許多人抱著投機(jī)的心態(tài)，依靠吸引民間資本，擴(kuò)充資金數(shù)量，壯大自身發(fā)展規(guī)模，并不核實(shí)款項(xiàng)的性質(zhì)，為整個(gè)資金鏈的良好健康發(fā)展留下陰影。

二、鼓勵(lì)融資渠道多樣性

（一）區(qū)域性小銀行

在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，民間借貸經(jīng)常以“熟人關(guān)系”作為交易及契約執(zhí)行的基礎(chǔ)，在向中小企業(yè)提供貸款方面具有獨(dú)特的信息優(yōu)勢(shì)。如浙江溫州當(dāng)?shù)氐哪炽y行利用地域、信息以及中國(guó)傳統(tǒng)文化的優(yōu)勢(shì)只在特定區(qū)域開展業(yè)務(wù)，無論貸款標(biāo)的大小，均需借貸人子女或父母做連帶責(zé)任人，不良貸款率遠(yuǎn)低于其他大型商業(yè)銀行。民間借貸的優(yōu)勢(shì)是對(duì)借款人信息的及時(shí)把握，一旦離開了“熟人社會(huì)”的依托，放貸人的風(fēng)險(xiǎn)也將驟然上升，其優(yōu)勢(shì)功能就會(huì)因此而喪失，所以區(qū)域性小銀行應(yīng)當(dāng)限制經(jīng)營(yíng)地域，不能盲目擴(kuò)張。

（二）小額貸款公司

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司的發(fā)展引起了社會(huì)各界的普遍關(guān)注。銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行并沒有充當(dāng)小額貸款公司的監(jiān)管者，這說明新形勢(shì)下的借貸問題開始復(fù)雜化，借貸金融業(yè)務(wù)也可由其他機(jī)構(gòu)如省級(jí)政府主管部門來監(jiān)管。但是，正因?yàn)楸O(jiān)管機(jī)構(gòu)的非專業(yè)性，小額貸款公司面臨著政府介入過度、資金來源單一化以及監(jiān)管模式不透明等諸多弊端。進(jìn)一步明確小額貸款公司的法律性質(zhì)、市場(chǎng)準(zhǔn)入、監(jiān)管機(jī)關(guān)、業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管措施是小額貸款公司能否長(zhǎng)久健康的發(fā)展下去的關(guān)鍵所在。

雖然區(qū)域性銀行和小額貸款公司制度尚未成熟，但是從客觀上豐富了金融市場(chǎng)。若公司間直接貸款也能夠松綁，這三種融資形式必然會(huì)為中小企業(yè)發(fā)展帶來新的契機(jī)。

三、立法建議

（一）制定特別法規(guī)范民間融資市場(chǎng)

我國(guó)現(xiàn)行法律對(duì)于不以營(yíng)利為目的民間借貸，無論其是否有償，在不違反四倍基準(zhǔn)利率限制的條件下，都予以保護(hù)。對(duì)于以營(yíng)利為目的的民間借貸，如果沒有經(jīng)法定機(jī)關(guān)核準(zhǔn)并登記，則屬于非法金融行為。這種籠統(tǒng)的將營(yíng)利性民間借貸歸為非法金融行為是不利于緩解當(dāng)下中小企業(yè)融資難的情況的。比較合理的做法應(yīng)該是，對(duì)于以營(yíng)利為目的并專門從事借貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人的借貸行為制定具體的操作細(xì)則，即制定專門的民間借貸法。

（二）限定主體范圍

通過最低注冊(cè)資金與申請(qǐng)人資格審查制度限定主體范圍。由于民間借貸公司不同于一般的實(shí)業(yè)型公司，或者其他金融機(jī)構(gòu)，民間借貸公司“只貸不存”，注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)高于我國(guó)《公司法》對(duì)于普通公司的一般規(guī)定。而且民間借貸行業(yè)極易與犯罪聯(lián)系，因此對(duì)民間借貸公司設(shè)立申請(qǐng)人及主要股東、高級(jí)管理人員的資格審查就顯得尤為重要，避免民間借貸公司變?yōu)榉缸锓肿拥南村X天堂。

（三）限定利率范圍

對(duì)于民間借貸的利率的標(biāo)準(zhǔn)，如果規(guī)定得過高，可能有的借款人會(huì)為償債不惜犯罪；如果規(guī)定得過低，可能會(huì)出現(xiàn)無人愿意放貸，信貸供給出現(xiàn)短缺，甚至民間借貸從地上轉(zhuǎn)向地下，為補(bǔ)償法律風(fēng)險(xiǎn)的成本，實(shí)際利率可能進(jìn)一步走高。利率的限制可考慮以下幾個(gè)因素：（1）貸款用途；（2）貸款的種類；（3）放貸人的種類；（4）發(fā)放用于特定用途的貸款。最高利率可以是一個(gè)固定利率，也可以是取決于某些指數(shù)的浮動(dòng)利率，如中國(guó)人民銀行貼現(xiàn)率。

四、小結(jié)

客觀地說，我國(guó)資本市場(chǎng)并不缺錢，民間資本高達(dá)數(shù)萬億，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，只有不斷創(chuàng)新的金融工具和不斷完善的金融市場(chǎng)法規(guī)才能保障民間借貸的穩(wěn)步發(fā)展。同時(shí)亟望監(jiān)管部門通過合理的途徑來加以引導(dǎo)，使其能為我國(guó)各類企業(yè)在融資問題上發(fā)揮積極的作用。

參考文獻(xiàn)：

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[2]姜旭朝，丁昌鋒.民間金融理論分析：范疇、比較與制度變遷.金融研究，2004（8）.

[3]在區(qū)別民事性民間借貸與商事性民間借貸時(shí)，有償與營(yíng)利是兩個(gè)既相互聯(lián)系而又相互區(qū)別的概念，不能僅因有償而認(rèn)定為營(yíng)利，后者需具備連續(xù)性和職業(yè)性特征。多數(shù)國(guó)家的法律規(guī)定，一般民事主體偶爾從事營(yíng)利活動(dòng)，不屬于商事行為。

[4]《民間融資存在的主要問題》..

[5]王志新.中小企業(yè)在困境中躑躅前行.中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)，.

[6]陳志武.金融的邏輯.國(guó)際文化出版公司，2009：120.

[7]該區(qū)域性銀行不良貸款率僅為0.7%（2010年初我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款率為1.80%，城市商業(yè)銀行不良貸款率為1.30%，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率為2.76%）.

[8]銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》.2008-5-8.

[9]白山.小額貸款公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與發(fā)展定位.金融觀察，2012.

[10]《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》.

[11]李有星.論我國(guó)小額貸款公司監(jiān)管定位與核心規(guī)則.中國(guó)商法年刊，2009：409.

民間借貸法律概念范文第5篇

民間借貸 概念 特點(diǎn) 優(yōu)點(diǎn) 弊端 原因 問題 對(duì)策 結(jié)語

[摘要]

民間借貸，是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸，它有別于金融部門與法人之間、金融部門與其他組織之間所形成的金融借貸，也有別于法人與法人之間、法人與其他組織之間所形成的法人借貸，它是商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，隨著商品經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)而出現(xiàn)，也將隨著商品經(jīng)濟(jì)的消亡而消亡。民間借貸包括"錢"的借貸和"物"的借貸，但我們平時(shí)所講的借貸主要是指"錢"的借貸，筆者本文所談的借貸主要指"錢"的借貸。

我國(guó)正處在并將長(zhǎng)期處在社會(huì)主義初級(jí)階段，民間借貸這一社會(huì)現(xiàn)象將長(zhǎng)期存在并影響我國(guó)。民間借貸對(duì)于緩解國(guó)家借貸資金不足的矛盾，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了一定作用，但是，由于諸多原因，有的民間借貸成為民事糾紛，也有的甚至發(fā)展成為治安案件、刑事案件，給社會(huì)增添了不和諧、不穩(wěn)定因素。因此，筆者結(jié)合司法審判實(shí)踐把法院審理民間借貸案件所遇到的一些基本情況進(jìn)行歸納，從而試較為系統(tǒng)地探析民間借貸相關(guān)問題。

一、民間借貸的概念

民間借貸是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。在雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)的情況下即可認(rèn)定借貸關(guān)系有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效（但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率）。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。

二、民間借貸的特點(diǎn)

近年來，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立和個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，社會(huì)貧富差距的不斷加大，民間自由借貸日趨活躍。當(dāng)前民間借貸呈現(xiàn)出新特點(diǎn)：

（一）借貸數(shù)額逐漸增大。

過去民間借款多用于生活消費(fèi)，數(shù)額一般較小。現(xiàn)在借款多用于投資辦企業(yè)，數(shù)額少則幾萬元、幾十萬元，多則幾百萬元，甚至上千萬元。

（二）借貸主體多元化。

過去民間借貸多發(fā)生在親屬、鄰居、朋友之間?，F(xiàn)在民間借貸主體復(fù)雜，不只包羅農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶、公務(wù)員，并且涉及企事業(yè)單位。中小私營(yíng)企業(yè)已成為民間借貸的主角。

（三）借貸用途越來越廣。

過去借貸主要用于婚喪嫁娶、治病建房等。現(xiàn)在借貸多用于企業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。甚至還有些用于炒地、炒房、炒股票等活動(dòng)。

（四）借貸利率居高不下。

過去親戚朋友之間借貸利息一般較低?，F(xiàn)在借貸早已跳出親戚朋友的圈子，城鎮(zhèn)借貸年利率有的在20%～30%之間，鄉(xiāng)村借貸年利率有的在15%～20%之間。

(五)借貸糾紛日漸增多。

一些人以高額利率為誘餌，大量借用民間閑散資金，由于手續(xù)不健全，賴債、躲債案件日漸增多。

（六）借貸范圍擴(kuò)大。

過去借貸一般只限于左鄰右舍或親朋好友之間，現(xiàn)在發(fā)展到跨村、跨鄉(xiāng)、跨縣甚至跨地區(qū)。

三、民間借貸的優(yōu)點(diǎn)和弊端

（一）民間借貸的優(yōu)點(diǎn)

民間借貸與銀行貸款相比，民間借貸具有以下優(yōu)點(diǎn)：

1、手續(xù)簡(jiǎn)便。

民間融資不像銀行貸款需要提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、代碼證書、會(huì)計(jì)報(bào)表、購(gòu)銷合同、負(fù)責(zé)人身份證件、驗(yàn)資報(bào)告等一大堆材料，也不用經(jīng)過簽訂合同、辦理公證等程序，一般只需考察房產(chǎn)證明及還貸能力等并簽訂合同即可。

2、資金隨需隨借。

按銀行的正常貸款程序，企業(yè)從向銀行申請(qǐng)貸款到獲得貸款，期間大約需要一個(gè)月，即使是長(zhǎng)期合作客戶，最快也需要10天左右；而民間借貸一般僅需要3～5天甚至更短的時(shí)間即可獲得所需資金。

3、獲取資金條件相對(duì)較低。

中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、需求額度小、管理成本高，銀行在發(fā)放貸款時(shí)普遍要求中小企業(yè)提供足夠的抵押擔(dān)保物；而民間借貸普遍門檻低，顯然更加適合于小企業(yè)。

4、資金使用效率較高。

銀行貸款期限一般以定期形式出現(xiàn)，而民間借貸可以即借即還，適合小企業(yè)使用頻率高的特點(diǎn)。

5、節(jié)省費(fèi)用。

由于民間借貸省去了公證、鑒定、驗(yàn)資、抵(質(zhì))押登記等手續(xù)，也就節(jié)省了不菲的中介費(fèi)用。民間借貸融資正是具備了這些比較優(yōu)勢(shì)，才使得民間融資市場(chǎng)日趨活躍起來。

(二) 民間借貸的弊端

民間借貸方便快捷，給企業(yè)和老百姓帶來了一定實(shí)惠。但因其不規(guī)范，顯現(xiàn)出諸多弊端：

1、影響了正常的金融秩序。

民間借貸的高利率吸引了大批投資者，致使社會(huì)一部分資金被高利貸所分流，影響了正常的金融秩序。國(guó)家實(shí)施適度從緊的貨幣政策，一些中小企業(yè)很難得到銀行信貸支持，只好采取支付高額利息的方法直接從社會(huì)融資。使相當(dāng)數(shù)量的社會(huì)資金失去控制，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和健康有序發(fā)展，影響了銀行的籌集資金能力，對(duì)金融系統(tǒng)宏觀調(diào)控帶來不利。

2、干擾了國(guó)家的利率政策。

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸利率由國(guó)家確定，民間借貸利率受市場(chǎng)供求關(guān)系影響，由借貸雙方自發(fā)確定。兩種定價(jià)方法存在矛盾，影響到國(guó)家利率政策的貫徹實(shí)施。

3、給社會(huì)安定帶來不利影響。

民間借貸引發(fā)的糾紛矛盾時(shí)有發(fā)生，有的發(fā)生口角導(dǎo)致斗毆，有的放貸陷入高息陷阱而血本無歸。 根源是民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、缺乏必要的管理和適用的法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性。違約事件時(shí)常發(fā)生，不利于社會(huì)的和諧穩(wěn)定。

四、民間借貸活躍的原因

民間借貸市場(chǎng)如此活躍的原因主要有以下幾種：

（一）因?yàn)樯a(chǎn)缺少資金不得已而進(jìn)行借貸。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，民間借貸已經(jīng)不再純粹是非生產(chǎn)性的，很多借貸者是為了解決企業(yè)資金困難。當(dāng)生產(chǎn)陷入困境急需資金而一時(shí)又無法獲得銀行貸款時(shí)，不得已借用高息借貸以解燃眉之急。

（二）有的人看別人買股票、買彩票中獎(jiǎng)發(fā)財(cái)，而自己又沒有資金投入，為了實(shí)現(xiàn)發(fā)財(cái)夢(mèng)而借用高額利息資金貸購(gòu)買股票、彩票。

（三）拆東墻補(bǔ)西墻，償還舊債。

一部分債務(wù)人由于沒有償債能力，只有通過借新債還舊債的方法，借取高息借貸用于還舊債。

（四）因治療疾病不得不進(jìn)行借貸。

由于醫(yī)療費(fèi)的突飛猛漲，貧困者一旦患上重病或意外受傷，為了救命，不得已借用高息借貸。

（五）即便是婚喪嫁娶，因攀比心理但缺乏實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力而借貸。

受傳統(tǒng)觀念的影響，在婚喪禮儀方面，貧困家庭也想體體面面，現(xiàn)在婚喪禮儀的花費(fèi)又很高，但為了面子好看，只有借用高息借貸。

（六）城鄉(xiāng)貧困家庭為了子女上學(xué)和前途，不惜借高息借貸為子女交納學(xué)費(fèi)。

（七）因天災(zāi)人禍?zhǔn)股钕萑肜Ь常瑸榱松娑栀J。

（八）有的人通過高息借貸從事賭博、償還賭債、購(gòu)買等非法活動(dòng)。

五、民間借貸存在的問題

民間借貸活動(dòng)，由于無章可循，沒有固定的格式，大家各司各法，參差不齊，難免存在這樣或那樣的問題。從平時(shí)民間借貸案件的審理情況來看，民間借貸存在的問題主要是：

(一)沒有手續(xù)

1、不續(xù)。

相當(dāng)部份民間借貸是在親朋好友間發(fā)生的，有些出借人阻于面子，把錢借出時(shí)，不叫借款方書寫"借條"，一旦出現(xiàn)糾紛，借款人不承認(rèn)，又無法舉證，只好啞巴吃黃蓮，有苦訴不出，承擔(dān)舉證不能的責(zé)任。

2、還款不要回手續(xù)。

有的民間借貸借款時(shí)立有"借條"，借款方還了錢，出借人所持的借款手續(xù)卻不見了，或者雖然手續(xù)還見，但由于借款方疏忽忘記要手續(xù)回，同時(shí)也不叫出借方寫收條，又沒有其他人見證已還款，一旦出借人對(duì)該還款不予承認(rèn)，借款方口講無憑。

(二)制作手續(xù)的工具不符合要求

書寫"借條"所用的筆、墨、紙不規(guī)范。有的民間借貸"借條"用圓珠筆書寫，不利于保存；或者雖然用鋼筆書寫，但所用的墨水不符合要求，以至隨著歲月的推移比較容易褪色；或者所用的紙張比較容易褪色，造成"借條"上所寫的字變黃、變淡甚至消失；或者所用的紙張比較硬，不容易折疊，以至長(zhǎng)時(shí)間的折疊，很容易造成"借條"沿著折疊的線條斷開成若干小塊。

(三)手續(xù)內(nèi)容書寫有問題

1、所寫的手續(xù)不是"借條"。

有的出借方懂得要寫借款手續(xù)才保險(xiǎn)，但不知如何寫；或者是知道如何寫，但由于疏忽大意，以至?xí)鴮憰r(shí)不規(guī)范，把"借條"寫成"收條"或"欠條"，把"借條"的內(nèi)容寫成"收條"、"欠條"的內(nèi)容，而"借條"與"收條"、"欠條"是有區(qū)別的，僅有"收條"、"欠條"還需要有其他證據(jù)才能證明是民間借貸，不及直接寫"借條"有證明力。

2、手續(xù)對(duì)借貸幣種不明確。

民間借貸盡管續(xù)，但對(duì)出借的幣種沒有明確，是人民幣還是美元、英磅或者是其他，不得而知。出現(xiàn)爭(zhēng)議，難以界定。

3、手續(xù)沒有落款日期。

有的民間借貸寫有"今借到……"，但疏忽了落款日期，以至該款的"今"是何時(shí)，該筆借款是何時(shí)借的，不得而知，日后有扯皮，難以確定。

4、借款方?jīng)]有簽名。

有的民間借貸大家疏忽大意，寫了"借條"，但忘記寫借款方的姓名，借款方不承認(rèn)，無法認(rèn)定。

5、借款方的名字不是其本人所簽。

盡管借款有手續(xù)，但有時(shí)借款方以去找筆為由，背著出借人去叫別人"借條"、簽名，雖然借款方的名字簽對(duì)了，但不是借款方親筆所簽，借款方賴賬，沒有法律效力。

6、借款方簽了假名。

借款方的簽名是假名，與其身份證的真實(shí)姓名不一致，或者用了別名、奶名、綽號(hào)等，發(fā)生糾紛，無法認(rèn)定。

7、大小寫不一致。

民間借貸手續(xù)的大小寫不一致，有的大寫金額多，有的小寫金額多，大小寫不吻合，無法如實(shí)反映出借貸雙方本來面目。

8、約定的還款日期不明確。

由于漢語言文字功底不扎實(shí)，有的民間借貸在還款日期的約定方面規(guī)定得不明確，如約定在一年"后"還清，"后"到什么程度呢？表達(dá)不清楚，發(fā)生糾紛，互相扯皮。

9、部份還款沒有記清楚。

有的民間借貸借款方部份還款，但阻于情面，或一時(shí)忙不過來，不另立"借條"，雙方也不對(duì)還款部份記清楚，以為心記就得了，但若干日月后，雙方淡忘了，引起是非。

10、借條不緊湊。

有的民間借貸立有"借條"，但"借條"不緊湊，"借條"上字與字之間間隙大，交到出借方手上，出借方大有文章可做，特別是在大寫金額前，不緊挨前面的字，讓別人能其他字；小寫金額前不緊挨人民幣符號(hào)"￥"，讓別人能其他阿拉伯?dāng)?shù)字；"借條"的結(jié)尾不收筆，讓他人有可乘之機(jī)。

11、先還利息還是先還本金手續(xù)不明。

有的民間借貸雙方講定是先還本金再還利息，但在手續(xù)上沒有把這一內(nèi)容寫上去，一旦到法院，按先還本金再還利息的方法支付，吃虧的是借款方。

(四)借條保管問題

不注意對(duì)"借條"的保管。有的出借人在收到借款方書寫的"借條"后不及時(shí)注意保存，長(zhǎng)年累月隨身攜帶，也很容易遺失或者造成借條沿著折疊的線條斷開；有的放在衣服里，換衣服時(shí)忘記取出，到了洗衣服時(shí)長(zhǎng)時(shí)間放在水里浸泡，把"借條"浸溶浸爛，或把字跡浸淡；有的雖然放在家里，但并不鎖好，容易被老鼠咬爛，或被小孩玩弄丟失，以及其他原因造成"借條"遺失，借款方不承認(rèn)，又沒有其他證據(jù)可以證明民間借貸的存在，難以勝訴。

(五)對(duì)債務(wù)償還問題

1、父?jìng)舆€思想。

有的出借人錯(cuò)誤地認(rèn)為，盡管借款方?jīng)]有錢，但其兒子很有錢，有父?jìng)舆€的思想。而這與法律上的規(guī)定是不一致的，法律規(guī)定，繼承人只在繼承被繼承人財(cái)產(chǎn)的部份對(duì)被繼承人的債務(wù)承擔(dān)償還義務(wù)。

2、家庭還債的思想。

有的出借人錯(cuò)誤地認(rèn)為，無論是夫借還是妻借，只要借款方夫妻家庭很有錢，就不用擔(dān)心，有家庭還債的思想。而法律上的規(guī)定是無論是夫借還是妻借，只有在借款用于家庭生產(chǎn)、生活或作為家庭共同開支且夫妻對(duì)婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)無約定歸各自所有的，或雖然有約定，但債權(quán)人不知道該約定的，夫或妻一方對(duì)外所負(fù)的債務(wù)，才以家庭共有財(cái)產(chǎn)予以償還。

(六)利息問題

1、利率過高。

法律規(guī)定，民間借貸利率可以適當(dāng)高于銀行貸款利率，但最高不能高于銀行貸款利率的四倍，對(duì)超過銀行同期貸款利率四倍的部份法律不予保護(hù)。很多當(dāng)事人發(fā)放借貸貪圖高息，利率過高違反法律規(guī)定也不知道。

2、計(jì)算復(fù)息超過規(guī)定。

有的民間借貸出借人在計(jì)算利息時(shí)收取復(fù)息超過銀行同期貸款利率的四倍，違反法律關(guān)于民間借貸利率不得超過銀行同期貸款利率四倍的規(guī)定。

3、預(yù)扣利息。

出借人在出借款項(xiàng)時(shí)，提前先扣一 定期間的利息，致使借款方實(shí)際借到手的本金少于雙方約定的借款本金，而到還款時(shí)卻要按雙方約定的借款本金予以償還，違反法律對(duì)預(yù)扣利息的禁止性規(guī)定。

4、對(duì)利息利率認(rèn)識(shí)不清。

有的借貸雙方對(duì)借款的利息利率認(rèn)識(shí)不清，如本來要寫月利率1分，但寫到月利息1分。利息等于利率乘以本金，利息與利率是兩個(gè)截然不同的概念，有的借貸雙方并不知曉，有的借款方明知區(qū)別很大，卻利用出借人的無知，也為了自己的利益，故意將利率寫成利息。一旦對(duì)簿公堂，白紙黑字，借款方又不承認(rèn)，無法弄清。

(七)訴訟時(shí)效問題

沒有正確理解訴訟時(shí)效期間。訴訟時(shí)效期間是當(dāng)事人請(qǐng)求人民法院保護(hù)自己合法權(quán)益的時(shí)間，它是當(dāng)事人勝訴的前提和基礎(chǔ)。民間借貸的訴訟時(shí)效期間是二年，自當(dāng)事人知道或者應(yīng)當(dāng)知道自己合法權(quán)益被侵害之日起計(jì)算。很多當(dāng)事人不知道有訴訟時(shí)效期間的規(guī)定，以為借款人欠我的錢，實(shí)體權(quán)利任何時(shí)候都存在，我什么時(shí)候都行，哪有時(shí)間的限制。以至有的出借方不知道在二年訴訟時(shí)效的規(guī)定，不知道在兩年期間內(nèi)去行使自己的訴訟權(quán)利，不知道在借款方履行期限屆滿前叫借款人另寫還款日期，或者不知道叫借款人簽續(xù)證明自己已經(jīng)主張權(quán)利，訴訟時(shí)效已經(jīng)中斷。以至過了訴訟時(shí)效期間才，得不到法律的保護(hù)。擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時(shí)效結(jié)束后，擔(dān)保權(quán)人在訴訟時(shí)效結(jié)束后的2年內(nèi)未行使擔(dān)保物權(quán)的，不受法律保護(hù)，使擔(dān)保失去意義。

(八)民間借貸效力問題

1、借款用于非法用途。

有的當(dāng)事人知道用于非法用途的借款法律不予保護(hù)，在明知借款是用于非法活動(dòng)時(shí)，阻于情面，同時(shí)也相信借款人有能力償還，仍把錢借出；或者不知道法律對(duì)用于非法活動(dòng)的借貸不予保護(hù)，在知道借款是用于非法活動(dòng)時(shí)，仍把錢借出。因?yàn)橛糜诜欠ɑ顒?dòng)的借貸法律不保護(hù)，到頭來吃虧的是出借方。

2、乘人之危。

有的出借人把錢借給借款方，是乘借款方危難之制，違背借款方的真實(shí)意思，獅子大開口，要高息，這樣的民間借貸協(xié)議是無效的。

3、出借人不知道公民與非金融企業(yè)之間的如下借貸無效，從而不能達(dá)出借的目的：

(1)企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；

(2)企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資；

(3)企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款；

(4)其他違反法律、行政法規(guī)的行為

(九)擔(dān)保問題

1、不辦理擔(dān)保。

有的出借方在把錢借出時(shí)不考慮借款方的履約能力，對(duì)于那些沒有償還能力的沒有要求借款方提供擔(dān)保，缺乏相應(yīng)的保障機(jī)制。一旦借款方還不起錢，出借方只能眼巴巴望著自己的權(quán)益得不到保護(hù)。

2、對(duì)抵押物沒有進(jìn)行抵押登記。

有的出借方知道要借款方提供抵押擔(dān)保，但對(duì)出借方提供的抵押物審查不實(shí)，有的抵押人對(duì)抵押物根本沒有處分權(quán)仍然提供抵押，而出借方也沒有要求進(jìn)行登記，擔(dān)而不保。

3、抵押行為無效。

抵押人用法律禁止抵押的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，損害出借人的利益。

4、債務(wù)轉(zhuǎn)讓沒有取得保證人的書面同意。

在保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)，僅取得保證人的口頭同意，沒有取得保證人的書面同意。保證人對(duì)未經(jīng)其書面同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。

5、出借人未在約定或規(guī)定的保證期間內(nèi)行使權(quán)利。

一般保證合同的債權(quán)人未在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的未在主債務(wù)履行期限屆満之日起六個(gè)月內(nèi)，對(duì)債務(wù)人提訟或者申請(qǐng)仲裁的，致使保證人的保證責(zé)任予以免除；連帶責(zé)任保證合同的債權(quán)人未在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的未在主債務(wù)履行期限屆満之日起六個(gè)月內(nèi)，要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，致使保證人的保證責(zé)任予以免除。

6、對(duì)聯(lián)系人、介紹人的責(zé)任認(rèn)識(shí)不清。

出借人對(duì)在民間借貸活動(dòng)中僅起聯(lián)系人、介紹人作用的，對(duì)其責(zé)任認(rèn)識(shí)不清，誤認(rèn)為應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任，而法律規(guī)定聯(lián)系人、介紹人是不負(fù)保證責(zé)任的。

(十)危害性問題

1、擾亂金融秩序。

國(guó)家金融機(jī)構(gòu)靠吸收存款，發(fā)放貸款，利用貸款和存款的利率差來生存。允許民間借貸的大量存在，擾亂了金融部門的正常秩序，使得金融部門的業(yè)務(wù)處于不穩(wěn)定狀態(tài)。

2、國(guó)家稅收漏失。

如果出借人的錢存到銀行所得的利息是要交20%利息稅的，但由于民間借貸的存在，使得這部份利息稅得以消遙法外，國(guó)家稅收漏失嚴(yán)重。

3、訴諸暴力解決。

有的民間借貸，出借人由于各方面欠缺，無法通過法律手段得到正當(dāng)解決，只能訴諸暴力，靠暴力手段，武力解決，引發(fā)治安案件，有的甚至發(fā)展為刑事案件。

(十一)出借人的違約問題

對(duì)出借人的違約認(rèn)識(shí)不夠。民間借貸的協(xié)議簽訂后，出借人由于種種原因，沒有把錢借出，或者沒有在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)把錢借出，構(gòu)成違約。但雙方對(duì)此認(rèn)識(shí)不夠，認(rèn)為合同沒有生效，對(duì)雙方?jīng)]有任何約束，從而滋長(zhǎng)了出借人對(duì)履行合同的隨意性，使合同處于不穩(wěn)定狀態(tài)。

六、民間借貸存在問題的對(duì)策

現(xiàn)階段，要杜絕民間借貸的存在的不可能的，那么，針對(duì)民間借貸存在的如上問題，該怎樣辦呢？本人認(rèn)為既要把"錢"借出，又要不吃虧、不上當(dāng)，除了國(guó)家在民間借貸的方面加大立法力度外，關(guān)健是出借人還要看得"準(zhǔn)"、"穩(wěn)"，要從民間借貸手續(xù)、擔(dān)保手續(xù)等方面多下功夫，要把民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)降低到最低限度，甚至接近到無風(fēng)險(xiǎn)的狀態(tài)。為此，特提出如下對(duì)策：

(一)盡快出善民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)。

盡管民間借貸由來己久，但國(guó)家在這方面的立法還欠缺，差不多是一片空白，現(xiàn)在有《中華人民共和國(guó)民法通則》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《最高人民法院印發(fā)的通知》等若干法律法規(guī)，這些法律法規(guī)涉及面較窄，還不夠具體，還必須要制訂相關(guān)法律法規(guī)對(duì)當(dāng)前民間借貸予以規(guī)范，通過法律法規(guī)引導(dǎo)、限制民間借貸的發(fā)展，使民間借貸走上良性發(fā)展的軌道，減少負(fù)面效應(yīng)。如可以規(guī)定民間借貸要交納利息稅，借貸本金最高額一次性不超過100萬元等。

(二)多舉辦一些民間借貸的培訓(xùn)班。

相關(guān)部門要在社會(huì)上多舉辦一些民間借貸的培訓(xùn)班，從而全面提高全體公民的民間借貸法律意識(shí)，懂得民間借貸的基本法律常識(shí)，懂得如何保護(hù)自己，如何應(yīng)對(duì)各種可能出現(xiàn)的錯(cuò)綜復(fù)雜的借貸糾紛。

(三)用各種媒體廣為宣傳。

通過電視、電影、廣播、報(bào)紙、雜志及墻報(bào)等各種媒體對(duì)民間借貸的知識(shí)廣為宣傳，做到家喻戶曉。

(四)發(fā)揮庭審作用。

民 間借貸案件的庭審活動(dòng)是一門比較生動(dòng)的法制教育課，我們要充分發(fā)揮法院的庭審活動(dòng)，對(duì)民間借貸案件按照法律的規(guī)定進(jìn)行開庭公告，讓公民對(duì)這類庭審公開案件的開庭情況有更多的了解，自覺參加到法院的庭審活動(dòng)中來，列席旁聽，接受法制教育，發(fā)揮以案說法的作用，讓更多的公民從庭審活動(dòng)中學(xué)習(xí)更多的法律知識(shí)，了解更多的民間借貸知識(shí)，做守法公民，抵制各種違法行為。

(五)相關(guān)部門上街宣傳。

司法、法院等部門上街發(fā)放民間借貸宣傳資料，開展法律咨詢，解答百姓的疑難問題，使大家對(duì)民間借貸的基本知識(shí)有所了解。

通過以上方式方法，使大家自覺在民間借貸活動(dòng)中做到：

1、交錢要有手續(xù)

(1)借款時(shí)要續(xù)。

無論在多么親的人中間發(fā)生借貸，都要續(xù)，除非你有借款方不還錢也無所謂的打算，否則一定要寫好手續(xù)。不要給借款方留有空子可鉆，要從最壞處著想，先當(dāng)小人后當(dāng)君子，不要埋下隱患。

(2)還款要手續(xù)回

當(dāng)你還了錢，無論如何都要出借人歸還"借條"，絕不能大意，要有"借條"就是"錢"的思想。如果出借人講"借條"不見了，則不管怎樣都要叫出借人寫"收條"，以此作為還款的依據(jù)。

2、制作手續(xù)的工具要有利于該手續(xù)的保存。

書寫"借條"所用的筆、墨、紙要規(guī)范。民間借貸的"借條"要用吸碳素墨水的鋼筆書寫，碳素墨水所寫的字不易消失，鋼筆書寫的字跡便于保存，且最好用不易褪色又比較柔軟易于折疊的紙張，以利于手續(xù)的保存，絕不能用圓珠筆書寫，因圓珠筆書寫的內(nèi)容不能長(zhǎng)期保存。

3、手續(xù)內(nèi)容書寫要規(guī)范

(1)所寫的手續(xù)要寫成"借條"。

所寫的手續(xù)是"借條"，不能寫成"收條"或"欠條"，"借條"與"收條"、"欠條"的內(nèi)容是有區(qū)別的，僅有"收條"、"欠條"還未能證明該債權(quán)債務(wù)的性質(zhì)，只有"借條"才反映借貸關(guān)系的存在。

(2)要寫好手續(xù)。

要寫好民間借貸的"借條"，要寫清楚是什么時(shí)候借到款項(xiàng)，借到誰的款項(xiàng)，是什么幣種，共多少，定于什么時(shí)候還，利率如何計(jì)算，利息如何支付，大小寫要相互吻合。字與字之間要緊湊，不要留有間隙。落款要寫日期，借款方的簽名要真實(shí)，最好與其身份證相符。"借條"由借款方當(dāng)面書寫，以防止背面叫人搞小動(dòng)作。"借條"上字與字之間不要留有可手插入字的間隙，尤其是在大寫金額前，更要緊挨前面的字，不要讓別人能其他字；小寫金額前要緊挨人民幣符號(hào)"￥"，不讓別人能其他阿拉伯?dāng)?shù)字；"借條"的結(jié)尾要收筆，不讓他人有可乘之機(jī)。

(3)寫好是先還本金還是先還利息。

對(duì)先還本金再還利息的，一定要在手續(xù)上通過文字反映出來，否則視作按通常習(xí)慣，先還利息再還本金。

4、注意對(duì)"借條"的保管。

寫好的"借條"要及時(shí)放好上鎖，放到老鼠咬不到，小孩拿不到，又不容易潮濕的地方，避免對(duì)"借條"保存的隨意性而造成"借條"遺失。

5、正確理解非借款方對(duì)債務(wù)償還問題。

(1)對(duì)父母的債務(wù)僅在繼承遺產(chǎn)范圍內(nèi)予以償還。對(duì)父母的債務(wù)子女并無義務(wù)幫其歸還，子女只有在繼承父母的遺產(chǎn)部份對(duì)父母的債務(wù)承擔(dān)償還義務(wù)。

(2)正確認(rèn)識(shí)家庭還債。只有在借款用于家庭生產(chǎn)、生活或作為家庭共同開支且沒有書面約定夫妻婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)以及婚前財(cái)產(chǎn)歸各自所有，或者即使有書面約定，但出借人并不知情的，夫或妻一方對(duì)外所負(fù)的債務(wù)，才由家庭共同財(cái)產(chǎn)予以償還。

6、利息問題

(1)利率符合規(guī)定。利率不得高于銀行同期貸款利率的四倍。

(2)不得計(jì)算復(fù)息超過規(guī)定。認(rèn)識(shí)到國(guó)家法律對(duì)有關(guān)復(fù)息的規(guī)定，在民間借貸活動(dòng)中不得把利息放入本金收取超過銀行同期款利率四倍的利息。

(3)不預(yù)扣利息。出借人不提前扣今后一定期間的利息，確保借款方實(shí)際借到手的本金等于雙方約定的借款本金。

(4)正確認(rèn)識(shí)利息利率。利息就是利息，利率就是利率，利息等于利率乘以本金，不能把兩者相混淆，張冠李戴。

7、訴訟時(shí)效問題

正確理解訴訟時(shí)效期間。在還款期限屆滿后兩年內(nèi)要催借款方還款，讓借款方簽字承認(rèn)你得追過，從而適用訴訟時(shí)效中斷，時(shí)效從新計(jì)算的知識(shí)，但無論如何中斷也僅在二十年內(nèi)中斷，不得超過二十年，如果超過二十年的不受法律保護(hù)；或者借款方不還款的，叫其另立手續(xù)，另行約定還款時(shí)間，另確立新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。如果借款方既不肯簽字承認(rèn)你得追過，也不肯另立手續(xù)，那么，最好的辦法就是，即使借款方當(dāng)時(shí)并無財(cái)產(chǎn)，但要把這一民間借貸關(guān)系從法律上尋求保護(hù)，唯一的辦法也只能是這樣。

擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時(shí)效結(jié)束后，擔(dān)保權(quán)人要在訴訟時(shí)效結(jié)束后的2年內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)的，才不至于使擔(dān)保物權(quán)訴訟時(shí)效喪失。

8、民間借貸要合法有效

(1)弄清楚借款用途。要弄清楚借款的用途，不要確得難意，不好意思問，只有用于合法用途的借款才受法律保護(hù)。

(2)借貸雙方意思表示真實(shí)。民間借貸要反映借貸雙方當(dāng)時(shí)真實(shí)的意思表示，且這些意思表示是雙方完全出于自愿，這樣的民間借貸才合法有效。

(3)非金融企業(yè)以借貸名義向職工非法集資、向社會(huì)非法集資、向社會(huì)公眾發(fā)放貸款以及其他違反法律、行政法規(guī)的行為都是無效的民事法律行為，這樣的借貸是無效的。

9、完善擔(dān)保

(1)辦理擔(dān)保。出借方在把錢借出時(shí)要考慮借款方的履約能力，可以要求借款方提供保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保，對(duì)抵押等還要進(jìn)行財(cái)產(chǎn)評(píng)估、抵押登記，避免用法律禁止抵押的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，損害出借人的利益。

(2)債務(wù)轉(zhuǎn)讓要取得保證人的書面同意。在保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)，一定要取得保證人的書面同意，只有這樣才確保保證合同的繼續(xù)合法有效。

(3)出借人要在約定或規(guī)定的保證期間內(nèi)行使權(quán)利。一般保證合同的債權(quán)人要在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的要在主債務(wù)履行期限屆満之日起六個(gè)月內(nèi)，對(duì)債務(wù)人提訟或者申請(qǐng)仲裁的，保證人才繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任；連帶責(zé)任保證合同的債權(quán)人要在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的要在主債務(wù)履行期限屆満之日起六個(gè)月內(nèi)，要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，保證人才繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。

(4)對(duì)聯(lián)系人、介紹人的責(zé)任認(rèn)識(shí)要清楚。對(duì)在民間借貸活動(dòng)中僅起聯(lián)系人、介紹人作用的，不承擔(dān)保證責(zé)任。

10、增強(qiáng)出借人的守約意識(shí)

使出借人認(rèn)識(shí)到出借人不守約，沒有在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)把錢借出，也是一種違約，也會(huì)對(duì)借款方造成損失。從而增強(qiáng)出借人的守約意識(shí)，按時(shí)把款借出。

民間借貸活動(dòng)是公民的一項(xiàng)基本活動(dòng)，公民只有正確認(rèn)識(shí)民間借貸活動(dòng)存在的主要問題，從最壞處著想，在發(fā)生民間借貸活動(dòng)時(shí)，多點(diǎn)心眼，注意尋找對(duì)策，進(jìn)行自我合法權(quán)益的保護(hù)，民間借貸履約率必定會(huì)提高，違約的也有救濟(jì)途徑，做到穩(wěn)操勝券，有有恃無恐，只有這樣才能正確發(fā)揮民間借貸為經(jīng)濟(jì)為社會(huì)服務(wù)的作用，使民間借貸走上良性循環(huán)的軌道。