前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇民間借款的材料范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

民間借款的材料范文第1篇

【關(guān)鍵詞】民間借貸 規(guī)范運行 合法性 借貸風險

一、概論

（一）相關(guān)概念

民間借貸指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸分為民間個人借貸活動和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個人借貸活動必須嚴格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實信用原則。

融資是指為支付超過現(xiàn)金的購貨款而采取的貨幣交易手段，或為取得資產(chǎn)而集資所采取的貨幣手段。融資通常是指貨幣資金的持有者和需求者之間，直接或間接地進行資金融通的活動。

（二）業(yè)務流程展示

隨著民間借貸的發(fā)展，也逐漸出現(xiàn)了一種比較普遍的業(yè)務流程，為了形象的了解，筆者進行了總結(jié)，目前民間借貸的流程大體如下：

（三）研究意義

選取民間借貸的風險這一課題具有一定的理論意義和現(xiàn)實意義，當然，筆者主要是考慮到民間借貸的現(xiàn)實影響。就其理論意義而言，民間借貸雖然說已經(jīng)影響了不少國民，特別是一些欠發(fā)達地區(qū)的人，但是其理論方面的研究成果還非常有限，甚至可以說很匱乏，沒有足夠的理論知識，那么對于這種融資方式的發(fā)展也就存在弊端。通過這一課題的研究能夠彌補民間借貸方面的理論缺憾，同時能夠給以后學者的理論研究提供一個參考。就其現(xiàn)實意義而言，民間借貸的規(guī)模也越來越大，對于國民的影響力也越來越大，那么由于操作流程方面的法律規(guī)范還不足，在實際操作過程中就存在一系列的風險，為了避免財產(chǎn)損失，我們就有必要進行探索和研究，從而能夠用自己的研究成果作為借鑒，進而指導現(xiàn)實，讓人們能夠更好的使用這種融資模式。

二、民間借貸的風險

融資有風險，當然民間借貸活動也不例外。根據(jù)一些現(xiàn)實的案例和數(shù)據(jù)分析，筆者認為，目前的民間借貸主要存在以下幾個方面的風險：

（一）借款人的信譽和償還風險

首先當然是看價款人的資產(chǎn)狀況，如果借款人沒有足夠的資產(chǎn)，那么其償還能力可能就不足，要有所戒備；及時價款人有足夠的資產(chǎn)，還要考慮到其在日常生活中的信譽如何，如果經(jīng)常拖欠欠款的話，那么如果盲目地借錢給他，就很可能會出現(xiàn)經(jīng)濟糾紛。因此，一定要對借款人的資格進行必要的了解，從而能夠保證所借款項在時間約定的期限內(nèi)能夠按照約定取回并獲得相應的利息。最好是能夠訂立書面收據(jù)之類的文字材料，這樣日后一旦出現(xiàn)糾紛可以有一定的佐證，從而保障自己的合法權(quán)益。

（二）借款用途的合法性風險

雖然我們把錢借出去了，但是本金還是自己的，如果借款人將所借款項用于非法集資，那么這種借貸行為本身就不是合法行為，是不受法律保護的。而且，非法集資活動一般風險性很高，很容易出現(xiàn)血本無歸的現(xiàn)象，而且借款人在這種情況下往往會溜之大吉，最后損失最大的還是自己。因此，我們一定要謹防非法集資這種行為，事先約定資金的用途的合法性，才能降低風險。

（三）擔保人資格風險

同時，我們還要找人擔保，用以見證借款活動的履行。在選定擔保人時一定要注意，擔保人是否具有民事行為能力，是否具有擔保資格，如果選定擔保人時不注意，擔保人不具有相應的資格，那么這種行為就是無效的。一旦日后出現(xiàn)民事糾紛，就不足以作為擔保憑證，也無法保障自己的合法利益。在現(xiàn)實生活中有不少案例，當約定的借款時間到期后，債務人沒有及時把款項還給債權(quán)人，當找到擔保人時才發(fā)現(xiàn)并不具備擔保資格，而且當時由于關(guān)系好只是口頭約定，像這種案例該如何處理呢？所以說，擔保人一定要具備相應的資格，不能隨便找人充數(shù)。

（四）高利貸風險

考慮到借款人急需用錢，那么作為出款人就有可能在利息的商定方面出于利己心理考慮，以謀取高利息。但是法律有明確規(guī)定，民間借貸的利率可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍。如果利息過高，就屬于高利貸行為，那么這種借貸活動不但不受法律保護，而且是違法行為，要受到相應的處罰。而且高利貸對于借款人的負擔也不言而喻，最后往往導致借款人因無法償還而家破人亡，這對于債權(quán)人來說，也是對于社會道德底線的一種挑戰(zhàn)。

（五）追討欠款的合法性風險

一般而言我們進行民間借貸都有一定的時限要求，即雙方約定在一定時間之后就要借款方償還欠款和利息。倘若價款人此時不具備償還能力，那么追討欠款的行為就會產(chǎn)生。此時，我們可以采取協(xié)商解決，或者通過法律途徑，來保證自己的合法權(quán)益。切不可委托一些社會上的不法人員，通過恐嚇等不法手段強行催債，非但不能保障自己的合法權(quán)益，而且會導致自己更大的損失，甚至可能會觸犯法律。

（六）追討欠款的時效性風險

對于這種民間借貸，我國法律有明確規(guī)定，特別是訴訟時效問題。借貸到期，出借人要及時催收，如借款人逾期不還，從借款到期之日的次日起兩年內(nèi)，出借人可以向法院提訟。因此，我們一定要注意訴訟時效，在有效期內(nèi)通過法律途徑保障自己的合法利益，千萬不要忽視，否則可能造成不必要的損失。

三、規(guī)避民間借貸的風險

既然民間借貸行為會存在一定的風險，那么如何盡量降低這種風險就顯得更加重要。我們可以進行針對性的防范風險，從而能夠更好地使用民間借貸這一融資方式，保證金融市場的規(guī)范運行。在此，筆者根據(jù)自己的理解和查閱資料，總結(jié)出以下幾點，僅供大家參考和借鑒。

（一）借款之前對于借款人進行必要的資格審查

因為民間借貸在履行手續(xù)上并沒有銀行借貸手續(xù)上那么正規(guī)和繁瑣，那么相應的對于借款人的審查也就不是那么嚴格。但是這并不代表不重要，對于借款人的各種信息進行必要的了解才能夠保證如期還款。正如上面所說的，不僅要對其資產(chǎn)情況審查，其信用情況同時也是不可忽視的。只有信用狀況良好，資產(chǎn)情況充足的借款者我們才能夠放心的進行借款，也才能夠保證融資活動的順利進行。

（二）事先約定借款用途

雖然民事借貸自己的財產(chǎn)使用權(quán)轉(zhuǎn)移給借款人，但是債權(quán)人仍可對于借款用途與借款人進行商榷。最好能夠在借據(jù)或者書面材料中予以說明，從而能夠保證所借款項用途的合法性。一旦發(fā)現(xiàn)所借款項并非用于事先約定用途，債權(quán)人可以通過合法途徑進行申訴，以保障自己的合法權(quán)益。因為現(xiàn)在非法集資活動屢禁不止，如果不事先約定借款用途，用可能會給不法分子機會，使得非法集資活動更加猖獗。

（三）擔保人的選定要謹慎

在民間借貸活動中，擔保人的選定也很重要。首先，要求擔保人信譽狀況良好，最好是借貸雙方都認識的，大家都信賴的。有不少案例就是因為擔保人選定時不仔細造成的糾紛，甚至有些擔保人并不具備擔保資格。如果走法律途徑的話，擔保人一方面如果出現(xiàn)問題，那么很有可能會導致無效。在擔保人的選定上最好是一些資產(chǎn)實力雄厚，信用狀況良好的人，這樣能夠保證借貸活動的有序進行。

（四）利息約定要合法

雖然對于民間借貸的利息法律并沒有明確規(guī)定，但是也提供了一個上限。這也給了債權(quán)人一個可以活動的標桿，可以在允許范圍內(nèi)制定自己所希望的利息，獲得滿意的融資成果。切忌放高利貸，高利貸是一種非法的融資活動，不僅在法律上不被允許，高利貸行為導致多少家庭家破人亡，這也是一個社會道德問題。要堅決抵制高利貸行為，做一名合法的公民，大家共同創(chuàng)建一個良好的融資環(huán)境。

（五）追討欠款的方式要合法

雖然說欠債還錢，天經(jīng)地義，但是凡事都要注重方式和方法。提起民間借貸，我們會意識到一個問題，就是民間追債問題。甚至有些人居然請打手到家里強行要債，這種行為是法律所不允許的。作為債權(quán)人來說，我們按照約定拿回屬于自己的錢并沒有什么不對，但是一定要有理有據(jù)，可以通過法律途徑走，沒有必要采取一些極端手段，結(jié)果反而賠了夫人又折兵，害人又害己。

（六）把握好追債的時效性

所謂時效性，指在一定時間內(nèi)的有效性問題。也就是說一旦超出時間，效用就會較少甚至失去。作為債務人，要及時的跟進自己的財產(chǎn)流動，債務到期之后及時跟借款人取得聯(lián)系，表明其應該及時付給所借款項以及相應的利息。如果雙方協(xié)商不成，就可以適用法律手段，在有效期內(nèi)追回自己的財產(chǎn)，千萬不要做一些口頭上的臨時協(xié)議，一旦債務人矢口否認，那么最終吃虧的還是自己。

此外，在進行民間借貸時最好能夠找一些比較正規(guī)的貸款機構(gòu)需求幫助，這樣在后期各方面更加有保障。最好能夠在有關(guān)協(xié)議臨時口頭變更時同時出具書面憑證，先小人后君子，書面憑證一定要放好，如果后期出現(xiàn)糾紛，書面憑證可以作為自己的借款依據(jù)，在涉及金錢方面一切要以憑證為準。

四、結(jié)語

通過上面的分析相信大家對于民間借貸已經(jīng)有了一個大體的了解，包括民間借貸的相關(guān)知識，風險以及如何應對民間借貸的風險。通過相關(guān)的調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)民間借貸行為在一些欠發(fā)達地區(qū)方興未艾，那么相信在短期內(nèi)這種借貸方式也會受到大家的認可。我們要理性對待這種融資行為，因為它既具有資金來源充足等優(yōu)點，同時也具有風險性大的缺點，我們在面對民間借貸時要盡量規(guī)避風險，發(fā)揮其有點，從而達到效用的最大化。民間借貸的手續(xù)履行起來比較快捷，資金來源充足，對于處于欠發(fā)達地區(qū)的居民來說，這是一個不錯的選擇，但是在進行借貸之前一定要以法律為準繩，保障各種活動規(guī)范運行，只有這種才有助于融資市場的繁榮和有序。

參考文獻

[1] 劉長雁.穩(wěn)健貨幣政策背景下民間借貸風險探析[J].西部金融，2011（05）.

[2] 趙勇.民間借貸的風險防范機制[J].中國金融，2012（05）.

[3] 李兢赫.關(guān)于民間借貸問題的思考[J].金融經(jīng)濟，2012（08）.

[4] 吳正.民間借貸瘋狂增長，高利貸隱憂重重[J].科技智囊，2011（09）.

[5] 張世曉.民間借貸風險及其監(jiān)管研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2011（21）.

[6] 許明.穩(wěn)健貨幣政策下民間借貸風險分析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2011（23）.

民間借款的材料范文第2篇

關(guān)鍵詞：民間借貸；民間金融；金融監(jiān)管；法律規(guī)制

文章編號：1003-4625（2014）09-0075-06 中圖分類號：F832.38 文獻標志碼：A

前不久施行的《溫州市民間融資管理條例》在第三章從民間借貸合同登記報備、公證等角度用了7個條文對“民間借貸”進行規(guī)范。然而，7個條文未能也無法對民間借貸主體部分之一“民間借貸”進行重點規(guī)范。針對民間借貸活動，我國法律層面的規(guī)范仍為空白。民間借貸是專業(yè)形態(tài)的民間金融中最具社會影響力和亟待法律規(guī)制的一類，下文對民間信貸規(guī)制的重點、難點和法律路徑予以論述。

一、民間借貸規(guī)制的重點和難點

民間借貸從法律效力上可區(qū)分為合法借貸與非法借貸，民間合法借貸中，主要根據(jù)放貸人主體是否以營利為目的采取經(jīng)營的方式從事放貸業(yè)務為標準，可將其區(qū)分為民間民事借貸和民間商事借貸。在民間合法借貸的兩大組成部分中，民間商事信貸對民間金融秩序和社會穩(wěn)定影響較大，因而當然地成為民間信貸規(guī)范的重點。同時，法律認可的民間商事借貸是商事經(jīng)營性質(zhì)的民間金融的重要組成部分，它主要表現(xiàn)為機構(gòu)形態(tài)的民間金融，而我國社會中還存在大量隱性的地下經(jīng)營性借貸活動，其性質(zhì)是非法的專業(yè)形態(tài)的民間金融，主要是尚未陽光化、合法化和規(guī)范化的地下經(jīng)營性借貸活動和經(jīng)營性高利貸，成為我國民間借貸規(guī)制的難點。我國地下經(jīng)營性借貸和高利貸規(guī)模膨脹速度驚人，2007年其規(guī)模介于7405億-8164億元之間，而根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2013年4月底，其規(guī)模高達2萬億至4萬億元，占全國總貸款額的7%。實踐中，地下經(jīng)營性借貸活動行為人往往采取各種手段掩蓋其非法經(jīng)營性借貸和非法經(jīng)營性高利貸的本質(zhì)，例如以不同的公民個人名義訂立自然人借貸合同（包括欠條等），將其放貸行為“簡化”為最簡單的民事借貸，一是得以逃避經(jīng)營成本、工商管理和金融監(jiān)管，二是得以蒙蔽公安機關(guān)和司法機關(guān)而逃避法律責任。下文對民間隱性的經(jīng)營性借貸和民間商事借貸的法律規(guī)制予以重點論述。

在民間隱性的經(jīng)營性借貸活動出現(xiàn)的早期，自然放貸人以其個人名義從事經(jīng)營性放貸活動，通常構(gòu)成非法經(jīng)營性高利貸活動，經(jīng)過幾年的放貸活動在同一法院累積了多起案件，行為人所在地區(qū)的受案法院統(tǒng)計后發(fā)現(xiàn)，以該放貸自然人為原告的借貸糾紛案件多達十幾起，甚至幾十起，與該放貸自然人相關(guān)的刑事案件也有多起，通常是人身傷害案件。主審法官根據(jù)多起案件案情的高相似度、案件證據(jù)的高相似度、案件之間的相互印證和關(guān)聯(lián)關(guān)系等，可以推斷此人是以經(jīng)營放貸為業(yè)的職業(yè)放貸自然人，其行為可能涉嫌高利貸，并且債務人在抗辯理由中也提出放貸人（通常為原告）行為系高利貸，但債務人無法提供證明材料，放貸人追討本利時容易與債務人發(fā)生糾紛和沖突，因而與不同債務人發(fā)生了多起借貸糾紛和人身傷害案件。非法經(jīng)營性借貸活動經(jīng)過一段時期發(fā)展后，“業(yè)務”老練的放貸人懂得如何從行為外觀和證據(jù)上將非法經(jīng)營性借貸（高利貸）行為偽裝成合法的民事借貸。據(jù)筆者調(diào)研得知，在法院已經(jīng)審理的多起非法經(jīng)營性借貸（高利貸）案件中，放貸人提供的自然人借貸合同等證據(jù)材料從形式外觀上完全合法，反映的借貸事實清楚，約定的利率也不超過商業(yè)銀行同期貸款利率的四倍，從法院審判的角度，根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，對原告（放貸人）要求被告（債務人）支付本金和利息的訴訟請求應予支持。有的放貸人還在借貸合同上約定了違約金，審判機關(guān)早期的態(tài)度是：只要約定利息加上違約金的總額不超過商業(yè)銀行同期貸款利率四倍利息數(shù)額的均予以支持；如果超過商業(yè)銀行同期貸款利率四倍的，只是對超出的部分不予支持。例如，2009年《江蘇高院審理非金融機構(gòu)借貸合同案件意見》第6條規(guī)定：借貸合同當事人既約定借款利息又約定違約金的，人民法院根據(jù)《合同法》第114條的規(guī)定進行調(diào)整后的違約金與利息之和不得超過按銀行同期同類貸款基準利率四倍計算的利息。經(jīng)法院調(diào)查后的真實案情是：被告（債務人）在向原告（放貸人）借款時，從原告那里僅拿到少于自然人借貸合同上的借款金額的現(xiàn)金，少拿的部分作為事先支付的利息（俗稱“雙頭息”），然后還應在債務到期日歸還本金和不超過四倍的利息，逾期不還的還應支付較高的違約金（俗稱“砍三刀”）。從事實上說，這種情況顯然構(gòu)成了高利借貸，但是被告無法舉證，有口難辯，法院也無可奈何，只得依法辦案，支持原告的要求被告支付利息甚至部分違約金的訴求。

近年來，實踐中還存在“舊據(jù)換新?lián)钡陌咐?，即放貸人在實施了上述“雙頭息”“砍三刀”高利借貸行為之后，在債務到期日向借款人追討本利，若借款人暫時無力清償債務，請求寬限期的，放貸人便讓借款人重新出具一份新的更高欠款額的自然人借貸合同以換回先前舊的借貸合同，約定新的還款日期，給出一定的還款寬限期。事實上，放貸人沒有提供新的借款給借款人，而是在原先的本利上來了個“利滾利”。“舊據(jù)換新?lián)币彩且环N新的高利貸形式。1991年最高院《審理借貸案件的意見》第7條明確規(guī)定：出借人不得將利息計人本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計入本金計算復利的，其利率超出第6條規(guī)定的限度時，超出部分的利息不予保護。但是在法院審查時，根本無法看出其非法性，借款人若不能提供相反證據(jù)，只能判定借款人償還本金，并支付利息和違約金。調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)，有的地區(qū)法院在審理此類案件中采取了更加靈活的處理方法，有時也是出于無奈，因為被告（債務人）及其家人在案件開庭審理后，強調(diào)對方行為系高利貸，不肯支付高利息和違約金，通過采取在政府門前靜坐、到法院鬧事、絕食等各種手段要求法院對高利息和違約金不予支持。主審法官出于判決的政治效果、社會效果和法律效果的統(tǒng)一考慮，又基于公平角度考慮，若能確定該案確系多起以同一人作為原告提起的借貸糾紛訴訟案件之一，且能推斷原告為職業(yè)放貸人或涉嫌高利貸行為，而原告又無法舉證證明因被告的違約行為致使其利益實際受損的，則認定：“雙方額外約定的違約金屬于變相提高利率的行為，違反了國家有關(guān)限制借貸利率的規(guī)定，該約定顯失公平，對原告的違約金請求不予支持，對雙方約定的利率高于銀行同期貸款利率四倍的部分也不予支持?！?/p>

如今，非法經(jīng)營性借貸活動行為人更加有經(jīng)驗：為了規(guī)避法院推斷出其行為的非法經(jīng)營性和高利貸特征，不再以同一公民身份對外訂立自然人借貸合同，而使用不同自然人的身份作為出借人，形成非法經(jīng)營性借貸和高利貸活動組織，并通過注明不同的合同簽訂地、異地放貸、約定異地法院有管轄權(quán)等手段達到異地管轄的目的，從而使得在同一法院以同一自然人為原告（放貸人）的借貸糾紛案件大為減少；訂立“陰陽合同”，例如在其訂立的自然人借貸合同之外，另行達成口頭協(xié)議，對實際執(zhí)行的利率重新約定，通常該利率高于國家關(guān)于借貸利率的限制，放貸人預先從交付的本金中扣除該利率計算得出的高利息，使紙面利率淪為掩飾其高利貸性質(zhì)和蒙蔽法院的形式；在訂立的自然人借貸合同上花心思、大做文章，例如放貸人要求借款人提供保證人，并在借貸合同上作為借款人簽字；在訂立自然人借貸合同上寫明“乙方（借款人）承諾以自己所有的某處房產(chǎn)作為抵押，甲乙雙方簽字后生效”，雖根據(jù)《物權(quán)法》第187條尚未取得房屋抵押權(quán)，但通?？梢哉饝夭⒉痪ǚ傻慕杩钊?；訂立兩份自然人借貸合同，一份是借款人出具的借條，寫明借款人從放貸人處借到多少金額的現(xiàn)金，從而有利于放貸人作為訴訟請求的證據(jù)提供，而借款人因此根本無法提供反證，但實際上到手金額少于借條金額，一份是雙方訂立的借貸合同，是用來約定形式上借款人應支付的利息和違約金的，變相提高借貸利率，從而有利于放貸人作為請求支付利息和違約金的證據(jù)；為了避免借款人提出約定的違約金過高，而放貸人又無法提供證據(jù)證明自己因借款人違約到底遭受了多大的實際經(jīng)濟損失的情況，提前在借款協(xié)議上寫明“乙方（借款人）確認約定的違約金低于甲方（放貸人）的損失”，以有利于原告（放貸人）在訴訟中要求被告（債務人）支付違約金，并且被告無法向法院申請降低違約金等。這些情況給法院審判帶來很大的難度，通常難以識別簡單民事借貸下掩蓋著的非法借貸和高利貸，即使可以察覺，也由于證據(jù)原因而在對借款人利益的保護上顯得無能為力，只能嘆息被告（債務人）實在不懂得保護自身的利益，然后基本支持原告（放貸人）的訴訟請求。我國現(xiàn)有相關(guān)法律規(guī)范存在缺陷，無法規(guī)制和避免上述實踐中發(fā)生的問題，只能要求借款人在訂立借貸合同時學會自我利益保護，不去借高利貸，而這只是一種消極的期待，在借款人有急迫的資金需求而又無法從正規(guī)金融或其他更好的渠道獲得融資時，不得不求助于非法借貸和高利貸，放貸人往往就是利用借款人急需資金而乘人之危、趁火打劫，根本無法遏制非法借貸和高利貸，也無法有效地保護借款人的合法利益。據(jù)上海市浦東新區(qū)人民法院民事審判法官透露，近年來該法院在審判活動中遇到大量借貸糾紛相關(guān)案件，約占全部民事案件的1/8。根據(jù)法院受理的借貸糾紛案件情況來看，社會中的非法借貸和高利貸活動越來越猖獗。

二、民間信貸規(guī)制的法律路徑

（一）民間隱性的經(jīng)營性借貸的法律規(guī)制

1.民間隱性的經(jīng)營性借貸的識別和認定

民間隱性的經(jīng)營性借貸活動十分活躍，主要表現(xiàn)為未經(jīng)許可和登記，以營利為目的長期從事經(jīng)營性的借貸活動，行為主體主要包括：（1）個體形態(tài)的職業(yè)放貸自然人、個體工商戶；（2）組織形態(tài)的放貸合伙、合會等；（3）機構(gòu)形態(tài)的非法經(jīng)營借貸業(yè)務的企業(yè)法人等。由于我國對設(shè)立金融機構(gòu)實施審批制，對從事金融業(yè)務實施特許制，未經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門審批和頒發(fā)金融業(yè)務許可證，不得擅自設(shè)立相關(guān)金融機構(gòu)或從事相關(guān)金融業(yè)務，否則根據(jù)《非法金融業(yè)務活動和非法金融機構(gòu)取締辦法》對非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務活動予以取締。然而，實踐中少見采取毫無遮掩的方式開展非法金融活動的案例，大多是在地下從事著變相的、隱性存在著的非法金融活動，以降低成本、逃避金融監(jiān)管和法律制裁？因此，實際上對非法金融活動的認定和識別成為金融監(jiān)管部門和司法部門打擊和懲治非法金融活動的前提，相關(guān)法律制度的完善使得金融監(jiān)管部門和司法部門有法可依也十分必要。對于民間隱性的經(jīng)營性借貸的法律規(guī)制而言，確立法律上的認定標準和識別方法是金融監(jiān)管部門和司法部門打擊和懲治非法信貸和高利貸的基礎(chǔ)。

關(guān)于民間隱性的經(jīng)營性借貸的主要特征，實踐中，民間隱性借貸以非法行為居多，包括非法經(jīng)營性借貸、高利貸、非法集資類借貸，否則行為人無須通過各種手段和方式來掩蓋其行為性質(zhì)，更無須通過隱蔽的方式在地下開展借貸活動，并且民間隱性借貸與非法集資類犯罪行為聯(lián)系緊密，是一種長期的以營利為目的的非法金融活動，故其實際上為民間隱性的非法借貸活動。通過調(diào)研和案例總結(jié)可以得出結(jié)論：隱性、以營利為目的、經(jīng)營性、違法性是民間隱性的經(jīng)營性借貸的主要特征。

關(guān)于如何識別和認定民間隱性的經(jīng)營性借貸，民間隱性的經(jīng)營性借貸與民間合法商事借貸的區(qū)別在于其違法性和隱性，行為人通常采取各種手段和方式掩蓋其行為性質(zhì)上的違法性，變相地、隱性地于地下開展活動，使其行為在形式上似乎具有合法的外觀或不易被發(fā)現(xiàn)。理論上，就民間隱性的經(jīng)營性借貸的違法性識別問題而言，不管其表現(xiàn)為個體形態(tài)、組織形態(tài)還是機構(gòu)形態(tài)，其必然在某些方面不符合法律的規(guī)定，譬如未經(jīng)登記注冊擅自經(jīng)營借貸業(yè)務、未獲得金融業(yè)務經(jīng)營許可證而無借貸業(yè)務經(jīng)營資格、違反國家關(guān)于借貸利率的限制性規(guī)定、資金來源和用途不合法以及違反國家金融監(jiān)管規(guī)定的其他情形，只要能夠證明其行為具有上述任一情形，即可認定其非法性。然而根據(jù)筆者調(diào)研獲知，司法實踐中識別和認定民間隱性的經(jīng)營性借貸困難重重，主要是由于此類非法信貸是“隱性的”開展，司法認定上往往遇到證據(jù)不足和法律依據(jù)不足的問題。如上文所述，一方面，只有在少數(shù)情況下發(fā)生在某個人名下的同一類借貸糾紛案件過多，才能推斷出該人是從事隱性的經(jīng)營性借貸活動，并結(jié)合借款人的口供和放貸人變相提高借貸利息的具體情況，才能識別出該人從事的是高利貸活動，這確實是司法實踐總結(jié)得出的一種識別方法，但不是所有法院都有足夠的勇氣根據(jù)該方法裁判相關(guān)案件，因為我國尚無具體認定民間隱性的經(jīng)營性借貸的法律規(guī)定或司法解釋，法院在法律適用和司法裁判上顯得保守。另一方面，從事經(jīng)營性借貸和高利貸活動的行為人在掩蓋其行為非法性方面的“反偵察能力”不斷提高，司法機關(guān)受理的案件通常在表面上看起來僅是簡單的民事借貸糾紛或者債權(quán)債務糾紛，從證據(jù)角度往往難以認定其行為具有非法經(jīng)營性或高利貸特征。

從事經(jīng)營性借貸和高利貸的放貸人之所以能夠掩蓋其行為的非法性，重要原因之一是借款人明知而沒有維護自身的合法權(quán)益，從事實上放棄了訴諸法律保護的可能。放貸人往往利用借款人急需用錢的經(jīng)濟緊急狀況乘人之危，提出苛刻的借款條件，雙方真正執(zhí)行的是放貸人提出的口頭“霸王借貸合同”，變相提高利率的手法包括預先扣息、“換據(jù)”“利滾利”“雙頭息”“砍三刀”、借款反存、設(shè)立各種手續(xù)費等，為了蒙蔽司法機關(guān)和逃避法律責任，多以公民個人名義另立一個利率合法的民事借貸合同作為“外衣”，借款人因急需用錢卻融資無道，被迫接受苛刻條件，所以借款人是明知利益受損卻難以做到自我保護。糾紛發(fā)生后，由于整個借貸關(guān)系中非法的部分都以口頭方式進行，因而借款人在訴訟中難以提供證據(jù)證明對方行為的非法性，又由于雙方當事人均以公民身份確立借貸關(guān)系，借貸合同內(nèi)容簡單、模糊，從外觀上看僅是簡單的民事借貸關(guān)系，法院也難以認定放貸人行為具有非法經(jīng)營性，故法院不得不支持放貸人的訴訟請求，而真正作為受害人的借款人的利益卻得不到也無法得到保護。分析至此可以得出，實踐中由于受多種條件的限制，難以找到理想的識別和認定民間隱性的經(jīng)營性借貸的方法，這也是民間隱性的經(jīng)營性借貸猖獗和打擊不盡的主要原因之一。要想有效地遏制民間隱性的經(jīng)營性借貸，規(guī)范和促進合法的民間借貸發(fā)展，一是要提高公民的自我法律保護意識，不與非法借貸活動發(fā)生交易往來，在投融資活動中注意留存相關(guān)證據(jù)材料；二是國家提供更多的投融資渠道，讓資金需求者能夠從合法的途徑更容易地獲得融資，為民間游資創(chuàng)造更多、有吸引力的投資渠道；三是在對商事信貸設(shè)定最高貸款年利率的前提下，推進有利率最高限制的利率市場化進程，讓資金借貸市場的競爭更加激烈，從而降低借貸的利潤空間和回報，使得資金借貸本身不再是有吸引力的投資方式；四是為民間資本進入融資業(yè)提供通道，鼓勵民間資本開展合法的經(jīng)營性借貸業(yè)務，打擊非法的借貸活動，明確非法借貸活動的法律責任，并應將其納入常規(guī)的金融監(jiān)管視野，我國《刑法》規(guī)定的非法經(jīng)營罪可以適用于非法經(jīng)營性借貸，未經(jīng)登記許可從事經(jīng)營性放貸業(yè)務的，應予取締并給予相應的法律制裁。

2.民間隱性的經(jīng)營性借貸的陽光化、合法化和規(guī)范化改造

民間隱性的經(jīng)營性借貸雖然在一定程度上活躍了市場經(jīng)濟，緩解了市場對投融資的需求，為中小企業(yè)經(jīng)濟和部分人的生活改善提供了資金支持，具有一定的積極意義，但這種不受監(jiān)管和無序的金融活動更多的是帶來了各方面的消極作用：一是其破壞了正常的金融秩序和民間信用，可能引發(fā)“民間金融危機”，不利于金融系統(tǒng)穩(wěn)定和金融安全，從溫州蔓延開來的民間借貸危機即是典型的一例；二是其往往導致金融違法犯罪和其他刑事犯罪，容易引發(fā)非法集資、高利貸、綁架、非法拘禁、故意傷害等犯罪，威脅著社會的穩(wěn)定和人民人身、財產(chǎn)安全；三是整個債權(quán)債務關(guān)系從締結(jié)到消滅都潛伏著各種風險，不利于債務人合法權(quán)益的保護，引發(fā)諸多法律糾紛，破壞了社會和諧，提高了司法成本和難度；四是作為借款人的中小企業(yè)和自然人若不能及時償債，便面臨著高息壓力和人身威脅，往往導致中小企業(yè)破產(chǎn)和債務人自殺或逃亡的情況，反而破壞了中小企業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，增加了企業(yè)和個人的負擔等。綜上，我們應辯證地看待民間隱性的經(jīng)營性借貸，對其法律規(guī)制也應采取辯證的手段，即以打擊取締非法借貸和高利貸、促進民間合法商事信貸發(fā)展為出發(fā)點，堅持“引導改造為主，打擊取締為輔”的原則，對民間隱性的經(jīng)營性借貸實施陽光化、合法化和規(guī)范化改造，改造能夠和愿意被改造的部分，打擊取締不能或不愿被改造的部分。

（1）民間隱性的經(jīng)營性借貸的陽光化和合法化。

我國僅在相關(guān)法律法規(guī)中許可了商業(yè)銀行、政策性銀行、村鎮(zhèn)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等銀行業(yè)金融機構(gòu)以及小額貸款公司、貸款公司等非銀行金融企業(yè)的信貸業(yè)務資格，自然人和其他組織一律不得經(jīng)營信貸業(yè)務，只能從事非經(jīng)營性質(zhì)的民間民事借貸活動，未取得信貸業(yè)務資格的企業(yè)法人也不得經(jīng)營信貸業(yè)務。實踐中，囿于法律規(guī)定和資金條件等方面限制，社會閑散資金持有者為了賺取高額利息回報，或出于降低成本、逃避監(jiān)管和法律責任等目的或因不符合信貸業(yè)務準入標準而無法通過設(shè)立信貸機構(gòu)開展信貸業(yè)務，采取各種掩蓋手段通過個體、組織、機構(gòu)等形式隱性地開展信貸業(yè)務活動，根據(jù)1998年《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務活動取締辦法》第4條，未經(jīng)中國人民銀行批準，擅自從事發(fā)放貸款業(yè)務的為非法金融業(yè)務活動。因此，實踐中未經(jīng)批準從事的隱性信貸業(yè)務活動均為非法金融業(yè)務活動，包括職業(yè)放貸自然人、經(jīng)營借貸業(yè)務活動的組織、變相從事借貸業(yè)務活動的企業(yè)法人等從事的隱性信貸業(yè)務活動。我國關(guān)于民間借貸包括民間借貸的法律規(guī)范少、漏洞多，認識上有偏差，沒有正確處理好金融監(jiān)管、法律規(guī)制與市場投融資需求、信貸業(yè)發(fā)展之間的關(guān)系。我國要想正確處理好這種關(guān)系，必須對民間隱性的經(jīng)營性借貸實施陽光化、合法化和規(guī)范化改造，首先是要實現(xiàn)民間隱性的經(jīng)營性借貸的合法化和陽光化改造，主要應從以下幾方面人手：

第一，擴大商事信貸經(jīng)營主體范圍，放寬信貸業(yè)務準入門檻。我國應擴大民間商事借貸經(jīng)營主體范圍以增強民間金融的主體力量，通過立法和修法許可個人（自然人、個體工商戶、個人合伙）、合伙企業(yè)、其他組織等成為民間借貸經(jīng)營主體，建立多形式、多層次的民間借貸經(jīng)營主體結(jié)構(gòu)，形成商法人、商合伙、商個人三類借貸業(yè)務經(jīng)營主體并存、互相競爭又互為補充的發(fā)展局面，并針對不同類型放貸主體設(shè)定不同的準入門檻，在現(xiàn)有準入標準上適當寬松，使更多的隱性商事信貸得以合法化并開展陽光化運作，活躍資金供求市場。

第二，確立民間商事信貸的正當、合法地位，將商事借貸與非法借貸區(qū)別開來加以保護和促進。鼓勵民間資金進入融資市場，保護由商事借貸行為形成的法律關(guān)系，對因商事借貸而取得的債權(quán)、擔保物權(quán)、股權(quán)等予以保護，通過出臺政策引導和促進商事信貸的發(fā)展，而對非法借貸關(guān)系不予保護，否定非法借貸行為確立的所謂權(quán)利義務關(guān)系，主要通過不當?shù)美贫缺Ｕ腺Y金融出主體融出的資金得以返還。

第三，擴大民間融資渠道，為市場資金需求主體提供更多、更便利、更經(jīng)濟的融資方式，從而活躍民間金融市場，使得有償還能力的資金需求主體無須求助于非法借貸即可快速地籌集低息貸款。非法借貸的貸款利率往往高于同類銀行貸款利率以及民間商事信貸利率，非法經(jīng)營者通過各種手段掩蓋非法性質(zhì)，通常采取預先扣息和訂立“陰陽合同”等手段使得借款人的合法權(quán)益無法得到保障，而且其收債方式不規(guī)范，往往摻和著暴力和威脅。擴大民間融資渠道能夠使得非法借貸顯得毫無競爭優(yōu)勢和生存空間，逐漸自生自滅或轉(zhuǎn)化為合法借貸。

（2）民間借貸發(fā)展的規(guī)范化。

要實現(xiàn)民間借貸的規(guī)范化發(fā)展，主要應從以下幾方面人手：

第一，建立商事借貸業(yè)務登記制度。對職業(yè)放貸自然人、組織和法人實施登記管理，對商事借貸經(jīng)營主體的格式借貸合同實行審查和備案登記制，確立工商行政管理部門為登記機關(guān)。

第二，建立風險備付金制度，將放貸人經(jīng)營借貸業(yè)務的風險控制在可控范圍內(nèi)。風險備付金與放貸人的經(jīng)營業(yè)務范圍和經(jīng)營規(guī)模成比例，并不得抽回或挪用，隨著放貸人經(jīng)營業(yè)務范圍和經(jīng)營規(guī)模的擴大，梯度提高風險備付金率或額度。有必要對職業(yè)放貸自然人、個人合伙、個體工商戶、合伙企業(yè)和其他組織的風險備付金率或額度提出更高的要求，對他（它）們的經(jīng)營范圍和經(jīng)營規(guī)模也應作出相應的限制。

第三，建立商事借貸市場資信系統(tǒng)，建立誠信管理檔案。由金融監(jiān)管機構(gòu)對商事借貸經(jīng)營主體的資信狀況、償付能力、經(jīng)營風險、風險備付金情況進行實時監(jiān)控和披露，對商事經(jīng)營主體和借款人的在借貸活動中的誠信情況作出記錄并建立誠信檔案。

第四，建立商事借貸主體的退市制度，妥善處理各種債權(quán)債務關(guān)系，最大程度上維護債務人和債權(quán)人利益的平衡，維護信貸市場的信用和秩序，維護社會和諧和金融系統(tǒng)穩(wěn)定。在個人破產(chǎn)制度尚未建立的情況下，對于職業(yè)放貸自然人、個人合伙、個體工商戶等經(jīng)營主體的市場退出制度應作出特別規(guī)定。

第五，將陽光化、合法化和規(guī)范化改造涉及的各項舉措成文化、制度化。出臺“放貸人條例”或“非銀行信貸法”并修訂《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī)，制定相應的信貸機構(gòu)設(shè)立或職業(yè)放貸個人登記、變更和市場退出規(guī)則，確立信貸業(yè)務經(jīng)營規(guī)范、信貸利率限制、風險備付金制度、放貸人資信評價制度、放貸人和借款人誠信檔案制度、監(jiān)管機構(gòu)及其職責、法律責任與罰則等。

（二）建構(gòu)民間商事借貸監(jiān)管機制

我國民間借貸已經(jīng)初具資金規(guī)模，不可小覷而放任不管。截至2013年7月，根據(jù)西南財經(jīng)大學中國家庭金融調(diào)查與研究中心的《銀行與家庭金融行為》調(diào)查結(jié)果顯示，我國民間借貸參與率高，有33.5%的家庭參與了民間借貸活動，借貸總額達8.6萬億元。問題是，占8.6萬億元大部分的是隱性開展的未與民間民事借貸區(qū)別規(guī)制的民間商事借貸，而如此之大的民間商事借貸金融規(guī)模卻未納入常規(guī)的金融監(jiān)管范圍，民間金融風險容易失控，不利于防控借貸危機和金融危機。鑒于此，一方面，我國應將民間民事借貸與民間商事借貸區(qū)別規(guī)制，并確立民間隱性的經(jīng)營性借貸的識別和認定規(guī)則及其法律責任，為司法裁判提供依據(jù)；另一方面，建議我國完善相關(guān)法律規(guī)定，將民間商事借貸納入常規(guī)的金融監(jiān)管視野，建構(gòu)我國商事信貸監(jiān)管機制。建構(gòu)我國商事信貸監(jiān)管機制具體應做到以下幾點：其一，制定“放貸人條例”或“非銀行信貸法”并修訂《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī)，確立商事借貸的認定和監(jiān)管規(guī)則，加強對變相、隱性的商事信貸監(jiān)管，打擊、取締未能陽光化、合法化和規(guī)范化改造的非法借貸活動，確立銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)為商事信貸監(jiān)管機構(gòu)，工商行政管理部門與地方政府金融行政部門（金融辦）一起協(xié)助商事信貸監(jiān)管機構(gòu)及其派出機構(gòu)開展監(jiān)管活動；其二，在法律中明確規(guī)定監(jiān)管機構(gòu)的權(quán)責，由監(jiān)管機構(gòu)對放貸人的資信、償付能力及其存入托管機構(gòu)的風險備付金實施實時監(jiān)控，對其經(jīng)營行為實施適當監(jiān)管，在其風險發(fā)生后及時介入并采取接管、托管、重整、并購、清算、司法破產(chǎn)等監(jiān)管措施；其三，在商事借貸經(jīng)營主體市場退出方面，商事借貸監(jiān)管機構(gòu)應在放貸人發(fā)生嚴重信貸經(jīng)營風險、尚未支付不能之前介入并對其采取市場退出監(jiān)管措施，保障債權(quán)人利益和金融安全與秩序；其四，在常規(guī)的監(jiān)管措施上，商事信貸監(jiān)管機構(gòu)應對發(fā)生經(jīng)營風險、風險備付金不足、不誠信記錄等問題的商事經(jīng)營主體采取相應的監(jiān)管措施直至停業(yè)整頓、吊銷其業(yè)務經(jīng)營許可證、責令關(guān)閉等，對借款人的不誠信行為進行記錄并通告各信貸經(jīng)營主體，建議借貸經(jīng)營主體對于發(fā)生二次不誠信記錄的借款人不再發(fā)放貸款等，涉嫌刑事犯罪的還應追究其刑事法律責任。只有建構(gòu)我國商事借貸監(jiān)管機制，才能更好地規(guī)范和促進民間借貸的發(fā)展，更好地發(fā)揮商事信貸對中小企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和個人生活改善的作用，最大程度上減少非法借貸活動，形成良好的民間金融秩序，防范民間金融危機。

（三）發(fā)揮政策在商事借貸發(fā)展中的引導作用

民間借款的材料范文第3篇

幸福家庭突生波瀾

山東省煙臺市34歲的小學教師陳麗，曾經(jīng)是一個非常幸福的女人。丈夫劉兵原來和自己是同事，后來辭職成立了一家貿(mào)易公司，做服裝進出口生意。生意經(jīng)營得不錯，每年都能掙幾十萬元，家里換了大房子，也買了一輛30萬元的轎車。兒子8歲了，長得虎頭虎腦的，十分可愛。

可是，2011年3月，法院的一紙傳票和書送到她家中。書稱被告劉兵和陳麗向原告姜平借款本金200萬元，逾期未還。書要求他們倆在限定期內(nèi)歸還借款本息，否則將拍賣抵押房產(chǎn)。

原來，劉兵公司于2010年9月接了一筆日本客戶的服裝加工大訂單，但在委托加工廠加工之前，需要購買300萬元原材料。劉兵自有資金100萬元，存在200萬元的資金缺口，而這批貨客戶催得很急，操作銀行貸款肯定來不及。劉兵無奈向開民間借貸公司的朋友姜平借了200萬元高利貸，并把自己的房子抵押給姜平做擔保。當時，劉兵和姜平在劉兵家里商量借款事宜時，向陳麗謊稱利率是每月2%，提到房子抵押時，陳麗明確表示不同意將房子抵押。沒想到，劉兵后來瞞著陳麗和姜平辦理了借款抵押手續(xù)。

天有不測風云，眼看劉兵委托的加工廠完工在即，沒想到一場大火把加工完的成品燒了個干凈，而工廠又為省錢沒有投保險，大火造成劉兵公司無法按時交貨，引起日本客戶索賠。生意不成，劉兵就更不能還貸款了，姜平為此向法院了劉兵和陳麗。

陳麗一臉淚水地質(zhì)問欲哭無淚的劉兵：“你們當初約定的利息不是2%嗎？現(xiàn)在怎么變成8%了？再說，我當初沒同意將我們的房子抵押出去的，你抵押房子可以不通過我的嗎？！”此時，劉兵只是癱坐在沙發(fā)上，悔恨萬分。

終審判決抵押無效

2011年4月，法院開庭時，劉兵一臉愁容，對于姜平的事實認可，只是稱生意賠了，無錢還債，而陳麗也只知道流淚，手足無措。最后法院判劉兵和陳麗歸還所欠姜平公司借款本息人民幣近300萬元，逾期不還，將進入拍賣程序，拍賣抵押房產(chǎn)用來還款。

收到一審判決書后，陳麗做夢都沒想過她的生活會到了這種地步。無助的她向親戚朋友訴苦：“放高利貸的那幫人把我連同丈夫一起告上了法庭，要求以夫妻的共同財產(chǎn)來還賬，拍賣我們的房子，我們上哪里住?。俊贝蠹乙谎晕乙徽Z，都想幫陳麗出主意。這時，陳麗的姐夫突然想到，他有一個當律師的朋友，不如去求助一下他，看看情況能不能有所轉(zhuǎn)機。

該律師了解了案情后，認為一審判決有兩大錯判：一、所判利率高于銀行同期貸款利率（0.4425%）的4倍，超出法律規(guī)定的利率上限；二、原告姜平明知陳麗不同意將房子抵押，仍然接受劉兵的房產(chǎn)抵押，抵押應屬無效。陳麗聽律師朋友說完，仿佛在絕望中看到了曙光，于是，她勸一蹶不振的劉兵委托該律師提起上訴。

6月，經(jīng)過二審審理，根據(jù)《最高人民法院〈關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見〉的有關(guān)規(guī)定》，法院最終做出判決：一、一審判決的被告應承擔的利率高于《最高人民法院的有關(guān)規(guī)定》“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”，應予糾正，改判被告劉兵和陳麗應償還被告本金200萬元及利息23.4萬元（按照銀行同期貸款利率四倍計算），對超出的利率不予支持；二、姜平和劉兵的房產(chǎn)抵押行為，未征得陳麗的同意，違反了《中華人民共和國婚姻法》第十七條和《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國民法通則〉若干問題的意見》第八十九條的規(guī)定，侵犯了陳麗對夫妻共有財產(chǎn)的所有權(quán)和處分權(quán)，因此改判抵押登記行為無效，原告姜平對該房產(chǎn)不擁有拍賣優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。二審判決后，雙方均未提出異議。

（題圖與本文無關(guān)，文中所涉家庭糾紛案件人名均為化名）

律師點評

近些年來，隨著我國市場經(jīng)濟的繁榮發(fā)展，廣大企業(yè)尤其是中小企業(yè)對于資金的需求日趨高漲，而銀行信貸政策較緊，致使民間借貸異?；钴S，不少私營業(yè)主和公司通過民間借貸進行融資得以繼續(xù)發(fā)展，民間借貸隨之呈現(xiàn)普遍“高利化”的現(xiàn)象。泛濫的高利貸背后埋藏著較大的社會隱患，在助推經(jīng)濟發(fā)展的同時，在一定程度上也造成了一些負面影響，影響了社會和家庭的穩(wěn)定。

高利貸突出表現(xiàn)在利率奇高，月利率一般都在3%以上，民間借貸異常活躍的浙江省，都達到8%甚至10%以上。而國家法律規(guī)定民間借貸的上限是銀行同期貸款利率的4倍，超出部分不受法律保護。

與民間借貸相伴生的是非法集資，大量的民間資本通過非法集資進入非銀行機構(gòu)或個人手中，這些巨額資金很容易被這些機構(gòu)或個人侵吞，嚴重的構(gòu)成犯罪。因為不受法律保護，有的放貸人往往只能通過“威脅”“恐嚇”或“變相抄家”等方式解決“借貸”矛盾糾紛，釀成不少家庭悲劇。

民間借款的材料范文第4篇

畫面之二：B公司是一家成長中的民營企業(yè)，最近幾年通過銀行貸款周轉(zhuǎn)資金，生意越做越大，而在銀行方面的信譽也一直很好，但這段時間銷售款沒有及時到賬，正逢有50萬元的銀行貸款還有最后一個月的償還期限，企業(yè)的信用度會受到很大影響，今后再尋求銀行貸款將有更大難度……

畫面之三：C先生是一名私營企業(yè)主，在商場上打拼多年以后，把已經(jīng)運轉(zhuǎn)得很成功的公司交給了合伙人打理，自己開始享受生活，手上有寬裕的閑置資金平時都是存在銀行里，雖然有利息，但是也經(jīng)不住貨幣的不斷貶值，他思考著如何盤活這筆“閑錢”……

2007年以來6次加息、10次提高存款準備金率……我國的持續(xù)從緊貨幣政策效果已經(jīng)顯現(xiàn)，然而從緊的貨幣政策在穩(wěn)定經(jīng)濟發(fā)展的同時，也造成中小企業(yè)信貸困難，出現(xiàn)資金鏈斷裂等問題。據(jù)發(fā)改委披露的信息顯示，目前已經(jīng)有6.7萬家中小企業(yè)倒閉，而且這一數(shù)字可能還會增長。中小企業(yè)資金狀況的劇變，使民間金融生態(tài)也發(fā)生很大改變，部分省市的民間借貸開始活躍起來。

民間借貸日益活躍，地下錢莊的“高利貸”水漲船高，放貸人亟需正名……為了進一步規(guī)范民間借貸業(yè)務，規(guī)范金融市場的穩(wěn)定，完善金融體系建設(shè)，解決中小企業(yè)的資金鏈問題，在二季度貨幣政策執(zhí)行報告中，央行建議，適時推出《放貸人條例》，給予民間借貸合法定位，引導其“陽光化”、規(guī)范化發(fā)展助力中小企業(yè)解決融資難題?！斗刨J人條例》具體內(nèi)容雖然還沒有，但必將給我國金融市場，尤其是私人金融機構(gòu)帶來深遠影響。

民間借貸升溫

民間借貸實際上包含范圍很廣，其中典當行、擔保公司早已獲得合法放貸地位，今年5月銀監(jiān)會出臺《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》，小額貸款公司也成為合法的民間放貸機構(gòu)。而個人和企業(yè)間的直接借貸以及私募基金等民間借貸行為仍在水面之下，處于模糊狀態(tài)。

相關(guān)資料顯示，今年上半年，濟南市各類金融存款高達近5000億元，民間資本已成為我國國有資本、跨國資本以外的第三支力量。

今年以來，央行實行宏觀調(diào)控政策，導致銀行貸款額度縮減，讓原本很難從銀行獲得貸款的中小企業(yè)更加雪上加霜。不少急需資金的企業(yè)只好把目光投向民間借貸，這使得濟南的民間借貸日漸升溫。據(jù)不完全統(tǒng)計，濟南目前有近20家從事民間借貸的機構(gòu)，記者走訪了兩家規(guī)模較大的民間借貸公司，雖然是“地下金融”，但均有多年成熟運作經(jīng)驗，他們并不直接與投資人或借款人簽借貸合同，而是作為中介，為投資人和借款人提供一個交流的平臺，在投資人和借款人達成協(xié)議后收取傭金和擔保費。

山東豐大投資擔保股份公司的副總經(jīng)理宮偉先生分析，目前民間借貸活躍的主要原因，一是銀行提高門檻，信貸條件提高。廣大中小企業(yè)由于受資產(chǎn)規(guī)模、競爭實力等條件限制，獲得貸款支持比較難，從而轉(zhuǎn)向民間借貸。其次是民間借貸具有“急、少、快”等特點，恰好適應中小企業(yè)及個人資金需求，能夠滿足緊急支付和民營企業(yè)擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的資金需求。

宮總介紹說，中小企業(yè)融資一般比較急，尤其是遇到臨時大單或者年終歲尾，急需購買原材料、發(fā)放工資、銀行貸款到期時，需要資金在短時間內(nèi)到位；另外，中小企業(yè)貸款額度都不大，少則十幾萬，多則幾百萬。如果向銀行貸款，一是銀行對抵押物要求比較高，二是貸款審批程序嚴格，企業(yè)即使符合貸款要求，至少也要等十多天甚至一個多月才能得到貸款，因而企業(yè)急需資金周轉(zhuǎn)時，往往借力手續(xù)簡便、融資速度快的民間借貸?！敖衲晟习肽?，我們有幾個較好的項目急需資金，可因為貸款難，只得采用民間借貸的形式，被迫支付高額利息。”一家中小企業(yè)老板在接受采訪時說，因為今年信貸從緊的政策，一些企業(yè)的流動資金特別緊張，有的只好求助民間借貸?！半m然利息高，但要挺過難關(guān)也只能如此?！?/p>

專家觀點

中國人民銀行研究生部部務委員會副主席：焦瑾璞

我國迫切需要出臺一部放貸人條例的法規(guī)，將民間金融和個人放貸納入規(guī)范化程序，即將民間金融陽光化。中國對民間金融的約束相對較多，至今沒有一部以個人借貸或私有借貸關(guān)系為基礎(chǔ)的法律法規(guī)，造成大量游離于正規(guī)金融之外的融資活動需要政策、法規(guī)和制度的規(guī)范。

大力發(fā)展多種形式的小額信貸機構(gòu)，符合我國國情?，F(xiàn)在我們國家缺的是為農(nóng)村服務、為社區(qū)服務的小銀行。我們不缺存款市場，因為我們存款匯兌很容易，我們?nèi)钡氖侨绾螢橐恍┬枰Y金的人創(chuàng)造好的貸款機制。

中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任：郭田勇

信貸資金向民間借貸轉(zhuǎn)化后，原有的銀行與客戶之間直接的借貸關(guān)系被破壞，不僅提高了借款者的資金成本，而且也影響銀行對企業(yè)的信貸增長，滋生銀行內(nèi)部腐敗問題。在此過程中銀行員工可能因為私人關(guān)系而出現(xiàn)違規(guī)操作，為銀行信貸資金的安全埋下隱患。這種（銀行信貸資金向民間借貸轉(zhuǎn)化）現(xiàn)象極大地擾亂了當?shù)氐慕鹑谥刃?，也破壞了金融生態(tài)，應盡快采取有效措施遏制。

北京大學農(nóng)村金融研究所所長：王曙光

現(xiàn)在對民間融資立法的時機還不成熟。我國民間融資形式多樣，包括民間私人借貸、典當?shù)?，要分門別類對不同金融形式加以界定，可能近期還不具有可操作性?？梢越o比較規(guī)范的民間金融形式一個合法地位，讓它注冊、登記，實際上相當于給一個出口，加以規(guī)范化和合法化。香港地區(qū)的《放貸人條例》既保護借款人，又限制貸款人的行為。有正常的司法途徑保護自身的合法權(quán)益，也就可以創(chuàng)立“只貸不存”的信貸公司。

放開不等于保護“高利貸”

業(yè)內(nèi)人士認為，民間借貸陽光化有助于解決中小企業(yè)融資難問題，并將有效遏制高利貸等違法行為。但放開民間借貸并不等于保護“高利貸”。

“民間借貸與正規(guī)金融機構(gòu)融資有很大區(qū)別?！睂＜冶硎?，銀行的資金通常來源于普通儲戶存款，政府對此存在隱形擔保，不能拿去冒太大風險。而“民間借貸”一定意義上就類似“風險投資”。其資金來源者有種“愿賭服輸”心理，為了博取較高收益，愿意冒比銀行更大的風險。所以令其合法化，有助于發(fā)揮民間資金活力，緩解中小企業(yè)資金缺口，并分散正規(guī)金融機構(gòu)風險。

記者了解到，按照國家規(guī)定，民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。目前銀行貸款年利率為7%至8%，據(jù)此，民間借貸年利率不得超過30%。

有關(guān)人士認為，該項政策的具體內(nèi)容還沒有出來，大家最關(guān)心的是放貸行為的界定與規(guī)范，比如放貸人條件、放貸對象、放貸利率在何種范圍波動等?！耙岳蕿槔?，是否可以界定一個相對基準利率，以此利率放出的貸款受法律保護，視作合法民間借貸，高于此利率外放出的貸款則不受法律保護?！睒I(yè)內(nèi)人士表示，過去傳統(tǒng)民間借貸的高利率是因為市場不透明所致，一旦政策出臺，民間借貸將會逐步規(guī)范，比如利率，就一定會降低。

新的理財方式悄然興起

隨著民間借貸的日漸陽光化、合法化，作為一種理財新方式，已開始受到越來越多的市民熱切關(guān)注。

“我有一筆閑置的資金，想通過民間借貸放出去，利率是多少？”

“我的資金是否安全？”

“辦理的手續(xù)是否麻煩？”

……

人們的心中依然有不少顧慮，據(jù)了解，目前正規(guī)的機構(gòu)都采用“只貸不存，不摸錢”的嚴格規(guī)章制度，讓投資者完全掌控自己的資金安全。同時還用“三個見證”即“見證抵押物評估全過程”、“見證抵押登記辦理房屋他項權(quán)利證全過程”、“參與律師見證全過程”保證了投資者的資金絕對安全。

目前投資者年收益率一般在7.5%-10%之間，即遠遠高于同期銀行存款利率，又符合相關(guān)法律的規(guī)定。假如投資者放貸20萬元，按每年8%的年利率計算，那么他一年就能獲取16000元的利息收入。

當然，民間借貸必須是在法律允許的范圍內(nèi)操作，才能得到法律的保護。

豐大投資的宮總介紹說，民間借貸一般分為民間個人借貸活動和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個人借貸活動必須嚴格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實信用原則。出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸。民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過國家規(guī)定。公民與企業(yè)之間的借貸，只要雙方當事人表示真實即可認定有效。

另外，以下事項也要格外注意：

首先，借錢一定要立下相關(guān)憑據(jù)。借條書寫必須規(guī)范準確，最好由專業(yè)人士指導或通過公證機關(guān)公證，這樣可以避免不必要的糾紛和麻煩。

其次，有擔保方式的民間借貸需查明擔保人履行擔保的能力，有抵押的需要查明該抵押物權(quán)屬關(guān)系，避免以后發(fā)生糾紛。而且，抵押不動產(chǎn)的還需要在相關(guān)部門登記，要問明白擔保人是否同意擔保，并明確約定擔保情況及擔保方式，以免發(fā)生意外。同時，擔保人必須明白自己對債務擔保的后果，別到時稀里糊涂地成了被告。

第三，不要被高利率誘惑，以免上當受騙。國家有關(guān)法律規(guī)定，民間借貸雙方約定的利率不得高于銀行同期貸款利率的4倍。從高風險、高回報的規(guī)律分析，如果利率高到了驚人的程度，借錢出去的人就要仔細想一想了。

第四，不要輕易將錢借給不熟悉的人。從法院受理的案件看，借貸雙方不熟悉的還款成功率要遠遠低于熟人之間的民間借貸。不少陌生人借了錢后一走了之，還款日期到了，人卻找不到了。

民間借款的材料范文第5篇

一、存在的問題

（一）“轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)”和貨幣政策微調(diào)背景下，中小企業(yè)面臨的政策環(huán)境存在次優(yōu)化、非樂觀的預期

目前，中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營已走出低谷步入復蘇，城鄉(xiāng)個體私營經(jīng)濟發(fā)展也出現(xiàn)了回暖上升勢頭，微觀經(jīng)濟主體借款需求主體強勁，但政策的調(diào)整有可能沖擊像德州市這樣的欠發(fā)達地區(qū)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，貨幣政策微調(diào)下，各金融機構(gòu)普遍加強了對信貸規(guī)模的控制，貸款審批更加嚴格。中小企業(yè)對政策的變化表現(xiàn)敏感，融資空間變狹小，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，20家中小企業(yè)截至2010年3月共申請金融機構(gòu)貸款44筆、金額43000萬元，實際獲得貸款26筆、金額26930萬元，筆數(shù)和金額滿足率分別為59.09%、62.63%，同比分別下降了9.7和13.5個百分點。調(diào)查顯示，在“影響企業(yè)的宏觀調(diào)控政策”中排在前四位的分別是“貨幣政策”、“生產(chǎn)要素價格體制改革”、“環(huán)保政策” 和“匯率政策”；在“企業(yè)面臨的困難”中排在前四位的分別是“原材料價格上漲”、“資金緊張”、“勞動力價格上漲”和“應收賬款增加”；拒貸理由中“信貸規(guī)模緊張”居第一位，“無有效資產(chǎn)抵押”居第二位，“企業(yè)所屬行業(yè)屬于要求信貸退出的行業(yè)”居第三位。為維持銷銜接，中小企業(yè)融資加速向民間借款邊界拐進。2008年、2009年、2010年3月的民間借款加權(quán)平均年利率分別為9.7%、10%、22.4%，中小企業(yè)融資形勢不容樂觀。

（二）融資渠道狹窄，信貸資金供給主體單一，旺盛的資金需求與流動資金緊張的矛盾加劇

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，德州市目前僅有2家小額貸款公司，村鎮(zhèn)銀行、典當行等在縣級層面也尚未設(shè)立分支機構(gòu)，因此，中小企業(yè)非民間借款途徑主要是金融機構(gòu)，民間借款途徑則全部為個人借款，借款人融資渠道選擇性面臨公平意義上的扭曲。同時，調(diào)查顯示，中小企業(yè)信貸資金供給主體單一。2008年-2010年3月，20家中小企業(yè)共借款133筆，金額9.96億元，其中，金融機構(gòu)借款122筆、金額9.89億元，分別占借款總筆數(shù)、金額的91.73%、99.30%，其余則全部為民間個人借款。由于貸款投放與企業(yè)需求差距較大，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難、內(nèi)源性融資能力減弱，有的小企業(yè)為按時償還到期貸款，往往提前2-3個月就要籌措資金，需要將80%的精力放在協(xié)調(diào)與各金融機構(gòu)的關(guān)系上，以通過各銀行間“串換”資金，防止貸款審批不及時，而造成資金鏈條終斷，因此，1年期貸款的實際利用期限僅為9-10個月。數(shù)據(jù)顯示，2010年1-3月，德州市企業(yè)流動資金貸款（單位短期貸款和票據(jù)融資）增勢出現(xiàn)大幅下降。1-3月份，全市流動資金貸款增加27.75億元，同比少增18.87億元。調(diào)查中，中小企業(yè)反映，當前企業(yè)流動資金緊張問題突出，主要原因是企業(yè)訂單飽滿、原材料價格上漲、信貸規(guī)?？刂?。

（三）金融機構(gòu)借款可接受擔保財產(chǎn)失泛，企業(yè)在貸款獲得過程中非利息財務支出負擔較重

當前，信貸投放“量減價增”，中小企業(yè)獲得金融機構(gòu)貸款支持難度增加，貸款門檻趨于抬高，非民間借款多以保證、財產(chǎn)擔保方式進行，且擔保財產(chǎn)高度聚焦于企業(yè)不動產(chǎn)和機器設(shè)備。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)2008年-2010年3月的非民間借款中，財產(chǎn)擔保的59筆，占48.36%；第三方保證51筆，占41.80%；無擔保、第三方與財產(chǎn)共保的各6筆，各占4.92%。從非民間借款擔保財產(chǎn)種類分析，2008年-2010年3月，擔保財產(chǎn)中，不動產(chǎn)的59筆，占75.64%；機器設(shè)備13筆，占16.67%；應收賬款4筆，占5.13%；存貨2筆，占2.56%。金融機構(gòu)可接受擔保財產(chǎn)的范圍過窄，加重了企業(yè)非利息財務支出。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，企業(yè)以土地、房產(chǎn)、設(shè)備進行抵押貸款，須經(jīng)土地局、房管局、工商局等部門指定的評估機構(gòu)進行資產(chǎn)評估并予以抵押登記后，方能到銀行辦理抵押貸款。但在辦理抵押評估、登記時普遍存在著費用較高問題。同時，抵押物的折扣率較低，造成企業(yè)貸款過程中的非利息支出增加，變相提高了金融交易成本。

（四）現(xiàn)行中小企業(yè)劃分標準過于寬泛，銀行審查企業(yè)財務真實數(shù)據(jù)的難度較大

一方面，現(xiàn)行中小企業(yè)劃分標準過于寬泛，如德州市99.8%的企業(yè)都是中小企業(yè)，使得關(guān)于中小企業(yè)促進政策涉及范圍過廣，缺乏針對性和有效性，同時，現(xiàn)行中小企業(yè)劃分標準并未包括個體工商戶，使得這類對創(chuàng)造就業(yè)、改善低收入群體生活狀況產(chǎn)生重要影響的企業(yè)群體，在政策優(yōu)惠，特別是貸款政策傾斜方面又處于邊緣化地位。另一方面，2009年12月工信部的報告顯示，我國中小企業(yè)的平均健康指數(shù)為6.57分（10分為滿分），現(xiàn)代企業(yè)制度缺乏、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)混亂、經(jīng)營行為短期化，內(nèi)部管理水平低下，金融機構(gòu)處于審慎經(jīng)營考慮，不愿承擔其放款風險。同時，《新巴塞爾協(xié)議》的規(guī)則將中小企業(yè)貸款劃入了更高的風險類別，但由于中小企業(yè)缺乏大企業(yè)的技術(shù)、市場、信息和資產(chǎn)規(guī)模，以及個人客戶的終身連帶責任保障，與融資市場之間存在信息不對稱，銀行難以進行合適的風險評估和定價補償，加上企業(yè)法人與自然人在人格上的分離，審查企業(yè)財務真實數(shù)據(jù)的難度增加。

二、政策建議

（一）、把握好貨幣政策調(diào)控的重點、節(jié)奏和力度，保持連續(xù)性、穩(wěn)定性和差別化

目前“轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)”已經(jīng)成為企業(yè)實現(xiàn)內(nèi)生性增長的自覺要求，中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新動力很足，因此，要根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展形勢及時把握貨幣政策調(diào)整的重點、節(jié)奏和力度，為產(chǎn)業(yè)升級、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型創(chuàng)造良好的環(huán)境。要根據(jù)中小企業(yè)對貸款成本比較敏感的現(xiàn)實，把握以數(shù)量型工具調(diào)控方式的尺度，松綁信貸規(guī)?？刂?，充分發(fā)揮貸款定價機制的作用，由市場機制來體現(xiàn)“有保有壓”信貸政策，使資金自動選擇配置到最有效率和潛力的行業(yè)或企業(yè)。

（二）加大創(chuàng)新力度，提高微觀經(jīng)濟體的融資效率

銀行作為中小企業(yè)最大的資金來源，應通過積極的風險管理降低微觀經(jīng)濟體貸款風險的機會，逐步實施《新資本協(xié)議》的內(nèi)部評級方法，在建立中小企業(yè)金融服務專業(yè)化運營趨勢的基礎(chǔ)上，一是根據(jù)中小企業(yè)初創(chuàng)、成長、成熟和衰落的不同階段對信貸需求的特點，選擇不同的信貸技術(shù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。二是創(chuàng)新還款方式，針對小企業(yè)普遍面臨的貸款到期必須“先還后貸”造成的還款壓力大等突出問題，建議政府設(shè)立還貸周轉(zhuǎn)金，或允許商業(yè)銀行和客戶在借款合同中約定，對小企業(yè)貸款授信重新審查后，可適當延長貸款期限，無需簽訂新合同的方式解決。三是構(gòu)筑中小企業(yè)非財務信息平臺。鑒于中小企業(yè)財務制度不規(guī)范，財務信息嚴重不對稱，銀行進行相關(guān)信貸業(yè)務風險管理的難度大、成本高、放貸積極性易受制約的實際，建議地方政府組織工商、稅務、供水供電、勞動保護、海關(guān)等部門匯總當?shù)刂行∑髽I(yè)的營業(yè)稅、所得稅、商品進出口報單、就業(yè)人數(shù)等非財務信息，以電子或紙質(zhì)媒介形式定期通報，供銀行授信調(diào)查時參考。

（三）增加資本市場層次，發(fā)展新型貸款服務機構(gòu)

當前中小企業(yè)、自然人的融資困境，集中體現(xiàn)了制度約束下的融資體制和結(jié)構(gòu)創(chuàng)新的滯后，以及由此所產(chǎn)生的結(jié)構(gòu)性矛盾和制度性沖突。一是加快村鎮(zhèn)銀行建設(shè)步伐，并按照5月山東省出臺的《關(guān)于進一步推進小額貸款公司試點工作有關(guān)問題的通知》的規(guī)定，積極推進全省小額貸款提速工作；二是加快《反壟斷法》的制定，逐步放開民間借貸市場，放松準入管制，盡快出臺實施《放貸人條例》；三是立足功能視角，適應自然人小型化、個性化和特色化的特點以及中小企業(yè)多層次、多樣化的金融需求，發(fā)展具有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)勢、低交易成本優(yōu)勢、市場效率優(yōu)勢、信息優(yōu)勢的民營金融結(jié)構(gòu)，支持區(qū)域中小企業(yè)快速成長。

（四）完善中小企業(yè)融資的法律法規(guī)，加強對擔保抵押制度的改進和完善