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民間借貸模式范文第1篇

【關(guān)鍵詞】民間借貸；中小企業(yè)；可持續(xù)發(fā)展

關(guān)于民間借貸，司法解釋是公民與公民、法人、其他組織之間的借款。就目前而言，民間借貸行為在法律上尚沒有合法明確的地位，而規(guī)模卻愈發(fā)壯大。近兩年，我國民間借貸增長規(guī)模有所放緩，人們風(fēng)險意識有所加強(qiáng)，整體利率水平趨于穩(wěn)定，但存在不少問題。

一、民間資金現(xiàn)狀及對經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的影響

據(jù)市工商聯(lián)估算，廣州作為民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，2012年約有2000-3700億的民間借貸總量。廣州金融街2013年9月6日公示數(shù)據(jù)顯示，廣州民間借貸現(xiàn)行利率為：1個月的借貸利率為17.59%，3個月為19.72%，6個月為17.62%，1年期為16.87%，1年以上的為24.08%。由于小額貸款公司的利率不能十分準(zhǔn)確地反映民間實際借貸利率，并且目前樣本量較少，以及中間管理費(fèi)用的存在（多為2%/月），因而估算民間實際借貸利率應(yīng)在此基礎(chǔ)上浮2-4個百分點。

民間借貸資金主要用于生產(chǎn)經(jīng)營和消費(fèi)，對彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)信貸不足，進(jìn)行資源分配方面具有積極作用。但由于其自發(fā)形成，存在于監(jiān)管體系外，銀行和政府機(jī)構(gòu)難以獲悉本地資本市場狀況和資金具體流向，如果民間資金集中于熱點行業(yè)和投機(jī)行為，就會導(dǎo)致大量資金流出，致使經(jīng)濟(jì)發(fā)展失衡。而且民間借貸利率較高，中小企業(yè)一旦處于高息負(fù)債的情況，不利于其資本積累和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。再者，需要轉(zhuǎn)型或經(jīng)營不良的企業(yè)在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中得不到支持，倘若借助民間融資，將使這些企業(yè)“茍延殘喘”，影響國家產(chǎn)業(yè)調(diào)整政策，不利于社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。另外，民間借貸規(guī)模巨大，如果資金鏈斷裂，將引發(fā)連鎖經(jīng)濟(jì)反應(yīng)。

二、民間借貸發(fā)展的因素

（一）民間借貸成為一種投資方式

我國的金融市場不夠完善，居民缺少良好的投資渠道，投資需求通常難以滿足。訪談時暨南大學(xué)李庚寅教授認(rèn)為近幾年CPI偏高，而銀行儲蓄利率偏低，在經(jīng)濟(jì)形勢不利好的情況下，民間資本可選擇的投資渠道十分有限。通貨膨脹率甚至?xí)?dǎo)致存款貶值，民間投資知識水平有限的人群，會將民間借貸當(dāng)成一種投資保值方式。事實上，通過民間借貸可以獲得比在金融機(jī)構(gòu)存款高得多的收益。根據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)，取銀行歷年12月份一年定期存款利率，用名義利率減去CPI指數(shù)，計算2007年-2012年實際利率分別為-0.66%、-3.75%、2.95%、-0.55%、-2.1%、0.4%，大多數(shù)年份實際收益基本為負(fù)，致使存款貶值。民間借貸月息多在2%至5%之間，因此民間閑置資金不愿存入銀行，更傾向于民間借貸。

（二）資金供求關(guān)系的失衡

市場資金配置不合理，國有大型企業(yè)貸款利用效率低下；而中小企業(yè)的資金需求卻在正規(guī)金融體系中得不到滿足。經(jīng)廣東省外經(jīng)貿(mào)委測算，2012年廣東中小企業(yè)的資金需求達(dá)2萬多億，但實際融資總額為1.16萬億。金融體系與實體經(jīng)濟(jì)不匹配，就醞釀出民間借貸市場。

（三）金融機(jī)構(gòu)放貸狀況

許多中小企業(yè)存在擔(dān)保不足和信用記錄缺失、財務(wù)報表不規(guī)范等情況，而我國信用體系并不健全，貸款風(fēng)險難以衡量。銀行放貸成本較高，風(fēng)險也較大，因此中小企業(yè)從正規(guī)金融體系中融資困難。其次，金融機(jī)構(gòu)信貸程序過于繁瑣，而往往小額信貸資金都是用于臨時資金周轉(zhuǎn)。2011年77.3%的中小企業(yè)從民間融資，對銀行貸款的滿足度不足40%（安起雷，2012）。民間借貸申請和放貸手續(xù)相對簡便，資信不足而又短期資金緊缺的企業(yè)只能選擇民間借貸。

（四）金融制度和法規(guī)不完善

我國金融制度與民間借貸不兼容，金融管理制度過度保護(hù)正規(guī)金融。如《銀行管理暫行條例》規(guī)定個人或非金融機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營金融業(yè)務(wù)。而我國銀行為大型企業(yè)和國企服務(wù)的傾向明顯，因此民間借貸作為一種融資手段，卻活躍于“灰色地帶”。還有是法規(guī)不完善，對非法集資、吸收公眾存款和合法的民間借貸定義不明。由于缺乏法律依據(jù)，基層銀監(jiān)部門無章可循、無法可依，自然不能有效監(jiān)管和引導(dǎo)。

三、民間借貸風(fēng)險及管理措施

（一）民間借貸存在的風(fēng)險

1.民間借貸的信用和投機(jī)風(fēng)險

民間借貸缺少有效的監(jiān)督和保障機(jī)制，借貸信息不對稱，作為民間組織或個人，放貸人難以了解對方資信情況，“一物多貸”、“東貸西還”的情況在民間借貸中時有發(fā)生，易造成違約風(fēng)險。另外，用于放貸的資金多是通過支付高額利息從散戶中籌集，存在集資成本過高的情況。更有部分被用于投機(jī)炒股，一旦投機(jī)失利或資金套牢導(dǎo)致資金鏈斷裂，將引發(fā)糾紛（葉茂，張志遠(yuǎn)，2009）。

2.民間借貸的合法合規(guī)風(fēng)險

由于法制觀念薄弱，違法借貸行為屢見不鮮。比如放貸利率過高，超出國家規(guī)定的基準(zhǔn)利率4倍；或是采用復(fù)利計算，發(fā)放“利滾利”高息貸款；以及采用“利息先收”方式，扣除利息再放貸，如貸款一萬元實得九千元；還有將合法貸款轉(zhuǎn)貸，或是運(yùn)用房產(chǎn)抵押貸款資金放貸獲取利差的行為，都違反了相關(guān)法規(guī)，是不受法律保護(hù)的。

（二）防范民間借貸風(fēng)險的管理措施

1.科學(xué)的信用體系和投資渠道是市場正常運(yùn)作的保障

民間借貸可彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足，應(yīng)通過有效的機(jī)制引導(dǎo)其可持續(xù)發(fā)展。茅于軾（2011）曾明確表示，民間借貸比銀行體系具有更高的資金效率，借貸利率應(yīng)遵循市場規(guī)律，存在問題應(yīng)從制度入手。民間借貸需要建立一個良好的制度框架，提供全方位的金融服務(wù)。金融部門要積極推進(jìn)社會征信體系的建設(shè)，以降低調(diào)查成本和減少程序，從而提供簡便的貸款服務(wù)。事實上，在發(fā)達(dá)的歐美地區(qū)，其企業(yè)融資渠道相當(dāng)健全和便利，很大因素是基于其完整的信用體系，省去了許多調(diào)查程序。另外民間資金應(yīng)有序進(jìn)入投資領(lǐng)域，政府可與金融部門合作，開拓多種金融交易市場，放開投資渠道。

2.完善法規(guī)和監(jiān)管，加強(qiáng)對非法借貸行為打擊力度

要通過法律法規(guī)的強(qiáng)制力規(guī)范、保護(hù)合法借貸行為，引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展，必須要完善民間借貸法律體系。在這方面，《溫州民間融資管理條例》已率先進(jìn)入立法流程，在地方性法規(guī)上做出了突破。法律提供制度保障，更重要的在于運(yùn)用法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管。首先要依據(jù)法規(guī)定性民間借貸的合法范圍；其次要對放貸資金進(jìn)行登記，對其用途進(jìn)行跟蹤，引導(dǎo)民間借貸資金用于合法用途；最后則是加強(qiáng)對非法行為的監(jiān)管和打擊。銀監(jiān)會應(yīng)切實擔(dān)負(fù)起金融監(jiān)管職責(zé)，取締和改進(jìn)地下金融機(jī)構(gòu)；還要特別關(guān)注權(quán)力部門介入民間借貸的利益鏈條，對參與民間借貸行為的政府或國有機(jī)關(guān)單位人員要嚴(yán)肅查處，杜絕行為。

四、國際小額信貸先進(jìn)模式借鑒

科學(xué)的模式，需要我們通過借鑒優(yōu)秀經(jīng)驗，根據(jù)客觀實際充分論證，然后試點實行。國外優(yōu)秀的小額信貸模式，我國可以結(jié)合實際加以借鑒。

（一）孟加拉格萊珉模式

該模式采用連帶責(zé)任和強(qiáng)制性存款擔(dān)保形式發(fā)放貸款，定期開展例會和技術(shù)培訓(xùn)。連帶責(zé)任是讓經(jīng)濟(jì)水平相近的農(nóng)戶組成小組共同承擔(dān)貸款責(zé)任；強(qiáng)制性擔(dān)保是小組每周都要在賬目上存入一定保證金作為貸款利息（吳曉靈等，2011）。

中國約有7億多農(nóng)戶，他們大多缺乏專業(yè)知識，且其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對資金有剛性需求，國家應(yīng)專項處理，在扶貧的基礎(chǔ)上開展貸款。這就可以借鑒該模式，在每個或數(shù)個農(nóng)村中心設(shè)立小額貸款的機(jī)構(gòu)（或由農(nóng)信社開設(shè)），并對前來貸款的農(nóng)戶提供建議和技術(shù)培訓(xùn)，既不用進(jìn)行繁瑣的還款能力調(diào)查，又提供了技術(shù)培訓(xùn)。

（二）美國富國銀行模式和德國IPC中小企業(yè)貸款信貸技術(shù)

富國銀行模式主要面向中小企業(yè)發(fā)放貸款，90%的信貸額度用于無抵押貸款。其基于社會征信體系設(shè)計的風(fēng)險和信用評分制度，取締了表單審核方式，精簡了貸款流程。德國IPC信貸技術(shù)具有針對性激勵機(jī)制，絕不允許違約，但積極還款的客戶再貸款則可獲得優(yōu)惠條件；對信貸員工則運(yùn)用責(zé)任追究制度（吳曉靈等，2011）。

中國中小企業(yè)數(shù)目繁多，資金需求龐大。參照富國銀行模式，國家可對民間借貸活動較活躍地區(qū)試點，進(jìn)行小范圍信用體系建設(shè)和貸款程序設(shè)計，簡化放貸流程，降低監(jiān)管難度，嚴(yán)格執(zhí)行并堅持后續(xù)調(diào)查監(jiān)管，在發(fā)展和完善至一定程度后再繼續(xù)擴(kuò)大范圍，為各種經(jīng)濟(jì)信用調(diào)查提供支持。同時可以加入德國IPC信貸技術(shù)的激勵機(jī)制和責(zé)任追究制，與信用體系相配合，加強(qiáng)中小企業(yè)的信用意識，降低征信難度。

五、民間借貸可持續(xù)發(fā)展模式探究——以廣州為例

要發(fā)揮民間借貸積極作用并實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，能夠有一定程度的盈利是最基本的要求，其次是法規(guī)的保障、完善的體系或政策支持，最后是在這此基礎(chǔ)上實現(xiàn)對風(fēng)險的有效控制。廣州率先在這方面進(jìn)行改革試點，建立了廣州民間金融街。

廣州民間金融街的金融商務(wù)區(qū)將金融核心和服務(wù)部門、管理部門整合在一起，有利于發(fā)揮和健全服務(wù)功能、統(tǒng)一治理和監(jiān)管。金融區(qū)專門為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，引入了多家金融機(jī)構(gòu)，并對其貸款利率進(jìn)行公示，希望形成定價機(jī)制。為保證機(jī)構(gòu)的風(fēng)險承受能力，規(guī)定了1000萬元注冊資本金的準(zhǔn)入門檻；為加強(qiáng)服務(wù)能力，也開展了許多特色服務(wù)，如允許以存貨作抵押物，對經(jīng)常周轉(zhuǎn)資金的商戶放貸。

該模式做了較為健全的構(gòu)想，但是仍有不少問題亟待解決和改進(jìn)。第一，目前街內(nèi)各貸款金融機(jī)構(gòu)數(shù)量過少，資金需求豁口較大，在樣本量較小且放貸能力較弱的情況下，其公示的利率水平就不夠代表性，難以有效引導(dǎo)實際的市場利率；第二，準(zhǔn)入門檻要求過高，雖然能有效加強(qiáng)風(fēng)險承受能力，但對于大多數(shù)資本金不高卻活躍于地下市場的民間放貸中介而言，不能藉此“浮出水面”規(guī)范化，正規(guī)與非正規(guī)金融借貸機(jī)構(gòu)仍“各行其道”，不能從根本上引導(dǎo)民間借貸的可持續(xù)發(fā)展；第三，服務(wù)機(jī)制及金融制度不夠完善，借貸信息存在一定的不對稱，各機(jī)構(gòu)貸款流程和要求不統(tǒng)一，比價和服務(wù)渠道較少；第四，在現(xiàn)行金融體制下，一旦要求調(diào)整利率，所有機(jī)構(gòu)必須同步調(diào)整，無法實現(xiàn)市場利率自由和發(fā)揮其調(diào)節(jié)功能。金融機(jī)構(gòu)如果在緊縮政策下大量回籠資金，許多企業(yè)還是只能尋求民間融資，地下市場依舊存在（陳有西，2012）。

針對這些問題，本文在現(xiàn)有金融街運(yùn)營模式基礎(chǔ)上提出幾個構(gòu)想。第一，加大力度引入各類金融機(jī)構(gòu)，允許金融機(jī)構(gòu)通過正規(guī)途徑從外部募集資金，增加樣本數(shù)量和加強(qiáng)放貸能力；第二，降低注冊資金準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)非正規(guī)金融中介機(jī)構(gòu)規(guī)范化；出于風(fēng)險承受能力考慮，可以按資本金大小分類劃分貸款項目和額度限制，并統(tǒng)一登記監(jiān)管，加強(qiáng)財務(wù)報表審核；第三，改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)，健全服務(wù)渠道，例如參照國內(nèi)外Zopa、prosper等平臺的先進(jìn)經(jīng)驗，發(fā)展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，統(tǒng)一和簡化貸款流程標(biāo)準(zhǔn)，便于服務(wù)和監(jiān)管；大額資金進(jìn)行貸款后續(xù)跟蹤，由專業(yè)人士對貸款投資用途不合理的企業(yè)提供投資管理意見；第四，允許民間資本經(jīng)營現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展民營鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行體系，促進(jìn)金融市場的公平競爭和金融機(jī)構(gòu)改革，提高金融市場運(yùn)作效率；為應(yīng)對風(fēng)險設(shè)置準(zhǔn)入門檻，重視資本充足率，可在小范圍內(nèi)形成微型金融區(qū)；第五，深化金融改革，建立多層次和多元化的金融市場，放開利率管制，實現(xiàn)利率市場化。

六、結(jié)束語

民間借貸體系化和規(guī)范化，將對我國充分發(fā)揮市場資源配置功能、穩(wěn)定市場利率、推動市場有序競爭和促進(jìn)金融體系變革有著積極作用。本文對近幾年我國民間借貸現(xiàn)狀、尤其是廣州地區(qū)進(jìn)行了分析研究，在成因、風(fēng)險方面做了一定程度的剖析，借鑒國外經(jīng)驗，以廣州金融街模式為例，對民間借貸可持續(xù)發(fā)展的方向和模式提出設(shè)想，旨在為我國民間借貸改革提供一定啟發(fā)，加快我國金融制度的改革進(jìn)程。

參考文獻(xiàn)：

[1]葉茂.張志遠(yuǎn).當(dāng)今中國民間借貸現(xiàn)狀研究[J].硅谷時代，2009（11）.

[2]邰子龍.我國民間借貸現(xiàn)狀及其未來發(fā)展趨勢[J].中國市場，2010（6）.

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[5]吳曉靈.焦瑾璞.中國小額信貸藍(lán)皮書[M].北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2011.

[6]陳有西.民間金融風(fēng)險成因及其出路[J].中國經(jīng)濟(jì)報告，2012（2）.

民間借貸模式范文第2篇

【關(guān)鍵詞】民間借貸 金融監(jiān)管 問題分析 解決辦法

民間借貸又稱“民間信用”或“個人信用”，是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸，一般采用利息面議，直接成交的方式，其利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸可以分為民間個人借貸活動和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間借貸活動必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實信用的原則，它是對金融市場的有利補(bǔ)充，具有靈活性和快捷性。近年來，隨著國家利率政策的調(diào)整以及受農(nóng)戶小額信用貸款較難的影響，民間借貸更加活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴(kuò)大化和借貸用途多樣化的特點，其對金融業(yè)的影響也逐漸加深，引起社會各界的廣泛關(guān)注和高度重視。

一、民間借貸的現(xiàn)狀

近年來，我國民間借貸的發(fā)展十分活躍，是廣大農(nóng)民借貸資金的主要來源，一方面是因為貨幣政策從緊背景下，正規(guī)銀行信貸體系融資功能弱化，短期小額貸款困難；另一方面是因為社會資金供求的失衡，許多資金相對比較富裕的個體戶和中小企業(yè)主，在暫時沒有新的投資意向的情況下，為了處置閑置資金，在高額利率的驅(qū)動下向一些資金匱乏的企業(yè)或個人提供高息借貸。然而，隨著民間借貸之風(fēng)愈演愈烈，地域分部廣、貸款利息高、牽涉人數(shù)多，并且處于法律和金融監(jiān)管的真空地帶，一旦某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，不僅會對我國的經(jīng)濟(jì)金融體系產(chǎn)生危害，還極易造成負(fù)面的社會影響。

（一）民間借貸對經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的影響

民間借貸作為與正規(guī)金融相互對立的金融活動，其發(fā)展和活躍必然會導(dǎo)致正規(guī)金融受到影響。不規(guī)范、盲目的民間借貸行為地不斷發(fā)展和蔓延，對企業(yè)的正常生產(chǎn)甚至整個區(qū)域的經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行都會產(chǎn)生不利的影響，主要表現(xiàn)在幾個方面：

1.加重企業(yè)負(fù)擔(dān)，增加企業(yè)融資成本，導(dǎo)致企業(yè)資金使用的惡性循環(huán)。民間借貸的平均利率普遍較高，企業(yè)高息負(fù)債后，雖然可以解決一時的燃眉之急，但受到高息負(fù)債帶來的制約，財務(wù)支出進(jìn)一步增加，往往得不償失。

2.容易造成債務(wù)糾紛，不利于社會安定。民間借貸手續(xù)簡單，具有盲目性、不規(guī)范性和不穩(wěn)定性，缺乏必要的金融管理和法律法規(guī)支持，容易造成糾紛，而因為其涉及人員眾多，一旦發(fā)生糾紛，將會對社會安定產(chǎn)生負(fù)面影響。

3.影響國家利率政策的實施。與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金價格由國家確定不同，民間借貸的利率往往是根據(jù)市場供求關(guān)系而由借貸雙方自發(fā)制定的，其利率水平通常要遠(yuǎn)超銀行同期利率，影響了國家利率政策的全面貫徹實施。

（二）民間借貸存在的原因分析

對民間借貸進(jìn)行深入分析，發(fā)現(xiàn)其產(chǎn)生的根源在于法律法規(guī)的缺陷和金融監(jiān)管的缺乏。法律方面，缺乏對民間借貸行為進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范的法律，導(dǎo)致民間借貸的合法性等基本問題無從確認(rèn)，在實踐中對于民間借貸的規(guī)范缺乏協(xié)調(diào)性、統(tǒng)一性和邏輯性，導(dǎo)致民間借貸在實際操作中存在制度性風(fēng)險。

金融監(jiān)管方面，基層銀監(jiān)部門監(jiān)管任務(wù)重、人員少，而民間借貸又比較隱蔽，監(jiān)管起來有些力不從心。

二、金融監(jiān)管存在的漏洞和問題

目前我國采用的是單線多頭的金融監(jiān)管體制，即金融監(jiān)管權(quán)集中在中央，地方?jīng)]有獨立的監(jiān)管權(quán)利，在中央一級形成了“一行三會”的多家機(jī)構(gòu)共同負(fù)責(zé)的監(jiān)管模式。理論上，非正式的民間借貸機(jī)構(gòu)并不由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)，但是這些領(lǐng)域卻往往更容易出現(xiàn)問題，而一旦這些領(lǐng)域出現(xiàn)問題，就可能對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定造成影響，這就導(dǎo)致了民間借貸的監(jiān)管缺失。在銀監(jiān)會設(shè)立之后，央行主要負(fù)責(zé)金融宏觀調(diào)控，但為了實施貨幣政策和維護(hù)金融穩(wěn)定，也保留了必要的監(jiān)管職責(zé)，但是，央行對民間借貸領(lǐng)域的信息掌握和監(jiān)管同樣不夠健全和完善。

另一方面，民間借貸領(lǐng)域所表現(xiàn)出來的一些特點也使得這種單線多頭的監(jiān)管模式難以正常發(fā)揮效力。

1.民間借貸所表現(xiàn)的區(qū)域性、地方化色彩非常強(qiáng)。民間借貸近年來的發(fā)展十分活躍，由于社會傳統(tǒng)的淵源、資金供求的失衡、信貸政策的影響、盈利思想的引動、手續(xù)便利的驅(qū)動等一系列原因，民間借貸之風(fēng)愈演愈烈，導(dǎo)致其地域分布極其廣泛，而由于我國單線多頭的金融監(jiān)管體制的漏洞，地方?jīng)]有獨立權(quán)利，中央對地方的直接影響又相對比較薄弱，導(dǎo)致監(jiān)管模式難以滿足實際情況的要求。

2.民間借貸一旦出現(xiàn)問題，所帶來的沖擊和影響也具有區(qū)域性。民間借貸一旦出現(xiàn)問題，對地方區(qū)域的影響會造成較大沖擊，但卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到可以受到中央重視的地步，中央對于民間借貸的危害沒有較為直接的認(rèn)識，也在一定程度上造成了監(jiān)管的不足。

三、提高我國金融監(jiān)管力度的建議

針對我國現(xiàn)有金融監(jiān)管體制“單線多頭”的缺陷和漏洞，應(yīng)該進(jìn)行金融監(jiān)管體制的改革，采取“雙線多頭”的金融管理體制，即中央和地方兩級都有對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督權(quán)，同時，每一級又有若干機(jī)構(gòu)共同行使監(jiān)管職能。這種模式可以彌補(bǔ)現(xiàn)有監(jiān)管體制的不足，適用于我國地域遼闊、金融機(jī)構(gòu)多而且情況差別大的特點?？梢圆扇∠铝信e措，加強(qiáng)金融監(jiān)管的力度，引導(dǎo)民間借貸的健康發(fā)展：

1.金融機(jī)構(gòu)積極籌措資金，提高服務(wù)質(zhì)量。

2.制定更加完善合理的法律法規(guī)，對民間借貸行為進(jìn)行正確的引導(dǎo)和規(guī)范。

3.切實改善投資環(huán)境，對民間富余資金進(jìn)行引導(dǎo)，鼓勵直接投資。

4.強(qiáng)化金融知識和法律知識宣傳，規(guī)范民間借貸的健康發(fā)展

5.強(qiáng)化利率管理，進(jìn)一步規(guī)范民間借貸。

四、結(jié)語

總之，金融市場的發(fā)展呼喚金融監(jiān)管的同步發(fā)展，從民間借貸的現(xiàn)狀來看，我國目前的金融監(jiān)管體系存在著嚴(yán)重的不足和漏洞，需要找出漏洞的所在并及時加以改進(jìn)，進(jìn)行全面協(xié)調(diào)，需要以調(diào)整金融監(jiān)管模式、擴(kuò)大金融監(jiān)管范圍、加強(qiáng)國際金融監(jiān)管合作等多種手段和渠道來開展相關(guān)工作，進(jìn)一步完善我國的金融監(jiān)管體系，確保我國經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]鎮(zhèn)六平.我國金融監(jiān)管問題及對策探討[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2012，（5）：117-119.

[2]白凱.我國金融監(jiān)管問題淺析[J].改革與理論，2002，（7）：20-22.

民間借貸模式范文第3篇

關(guān)鍵詞：民間金融；必要性；發(fā)展途徑；

中圖分類號：F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1672-3198（2012）01-0164-01

1 民間金融的內(nèi)涵

民間金融，就是為了民間經(jīng)濟(jì)融通資金的所有非公有經(jīng)濟(jì)成分的資金活動。

民間金融的主要表現(xiàn)形式為資金供求者之間直接完成或通過民間金融中介機(jī)構(gòu)間接完成的債權(quán)融資。主要運(yùn)行形式有：（1）農(nóng)村信用社；（2）農(nóng)村合作基金；（3）合會；（4）民間借貸；（5）私人錢莊；（6）民間集資；（7）小額信貸。

2 我國發(fā)展民間金融的必要性

（1）中國現(xiàn)狀需求民間資本。

工廠倒閉、農(nóng)民工返鄉(xiāng)、樓市控制、物價上漲……現(xiàn)在中國面臨各種經(jīng)濟(jì)問題和就業(yè)壓力的挑戰(zhàn)。這個時候，保持經(jīng)濟(jì)增長，就不能只靠中央投資，要靠企業(yè)投資，要靠企業(yè)投資，充分調(diào)動民間資本，就要讓企業(yè)有競爭力，占領(lǐng)和擴(kuò)大市場，同時能夠吸收勞動力。民營經(jīng)濟(jì)靈活而且大多在服務(wù)領(lǐng)域，可以解決就業(yè)問題。

（2）非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展迫切需要。

隨著改革開放的深入，國家基本上已經(jīng)解除了對民間資本進(jìn)入的“”，目前，民間金融已在相當(dāng)廣泛的領(lǐng)域、尤其是國民經(jīng)濟(jì)急需發(fā)展的核心領(lǐng)域發(fā)揮作用。民間投資不僅能進(jìn)入工商業(yè)、中小企業(yè)，而且也能進(jìn)入航空業(yè)、房地產(chǎn)、金融服務(wù)業(yè)等。實踐證明，那種限制民間金融發(fā)展的觀點是站不住腳的。對于民間金融的發(fā)展前景，現(xiàn)在討論的重點并不是限制或不限制的問題，而在于如何發(fā)展。

3 我國民間金融的發(fā)展途徑分析

3.1 民間金融的公開化與合法化

（1）建立健全相關(guān)法規(guī)體系，營造民間借貸發(fā)展的法制環(huán)境。制定完善相關(guān)法律法規(guī)，明確民間借貸的法律地位。

（2）清晰界定民間借貸范圍，推動民間借貸走出灰色地帶。幫助灰色金融合法化。從權(quán)利義務(wù)、準(zhǔn)入條件、投向范圍、利率水平、違法責(zé)任等方面健全規(guī)范。

（3）打擊違法金融活動，保障民間借貸合法權(quán)益。堅決打擊和取締非法集資、金融詐騙和地下錢莊等非法金融行為，維護(hù)民間借貸發(fā)展的良好市場秩序。

（4）發(fā)揮稅收調(diào)控功能，鼓勵民間借貸健康發(fā)展。

3.2 運(yùn)用市場化方法構(gòu)建民間資本運(yùn)行的自組織系統(tǒng)

3.2.1 引導(dǎo)民間資金與地方中小金融機(jī)構(gòu)的融合

（1）如何更好地有效地引導(dǎo)民間資金是一個政策和措施相結(jié)合的系統(tǒng)工程。第一，要完善商業(yè)銀行支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資機(jī)制；第二，發(fā)展規(guī)范為民營經(jīng)濟(jì)服務(wù)的地方性中小金融中介機(jī)構(gòu)；第三，健全促進(jìn)為民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的風(fēng)險投資體系，這包括建立以民間資本為主體的風(fēng)險資本構(gòu)成體系，大力發(fā)展區(qū)域性的風(fēng)險投資基金，積極發(fā)展地方性中小企業(yè)投資公司，建立風(fēng)險投資的退出機(jī)制；第四，拓寬中小民營企業(yè)的直接融資渠道，大力發(fā)展以股票融資為主體的多層次資本市場；為中小企業(yè)開辟債券融資渠道；有條件地規(guī)范發(fā)展區(qū)域性的場外交易市場。

（2）加強(qiáng)服務(wù)體系建設(shè)，營造民間借貸發(fā)展的服務(wù)環(huán)境，加快征信體系建設(shè)。一是在完善企業(yè)和個人征信體系建設(shè)的基礎(chǔ)上，將征信體與服務(wù)對象由國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和金融市場延伸到公民個人，使征信服務(wù)社會化，成為一種社會公共資源，讓民間借貸主體通過征信系統(tǒng)及時了解和掌握對方的信用狀況，規(guī)避借貸風(fēng)險，減少借貸糾紛。二是加快中介體系建設(shè)。鼓勵公證機(jī)構(gòu)和律師事務(wù)所開展民間借貸合同公證、民事糾紛法律咨詢、代擬民間借貸合同等業(yè)務(wù)，為民間借貸提供法律中介服務(wù)。三是加強(qiáng)對民間借貸的監(jiān)控。人民銀行和金融監(jiān)管部門應(yīng)密切關(guān)注民間借貸發(fā)展動態(tài)，較為準(zhǔn)確地把握其規(guī)模、流向、利率變動情況，及時向社會各界動態(tài)信息，引導(dǎo)民間借貸理性發(fā)展。

（3）創(chuàng)新借貸運(yùn)營模式，營造民間借貸發(fā)展的組織環(huán)境。針對民間借貸固有特點，可選擇三種發(fā)展模式：（1）社團(tuán)互助型借貸模式。借助各種社會團(tuán)體，延伸借貸雙方的人際關(guān)系和社會關(guān)系，擴(kuò)大民間借貸籌資面。（2）個人委托型借貸模式。充分發(fā)揮銀行及專業(yè)投資機(jī)構(gòu)的信用中介功能，大力開展個人委托信貸業(yè)務(wù)，歸集個人富余資金，為民間借貸主體雙方牽線搭橋。（3）自主投資型借貸模式。引導(dǎo)大額民營自有資本成立“只貸不存、自擔(dān)風(fēng)險”的民間小額貸款組織，從事放貸業(yè)務(wù)，滿足中小企業(yè)的資金需求。在確定為弱勢群體服務(wù)的同時，又保障民間資本的充分權(quán)利與利潤空間，才能有效引導(dǎo)、推動民間資本與地方中小金融機(jī)構(gòu)的融合向更積極方向發(fā)展。

3.2.2 解決我國現(xiàn)有金融體制效率低的問題

（1）支持民間金融發(fā)展，將其合法化并成為支撐地方經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。

（2）成立民間金融管理組織，構(gòu)建民資、民用、民管的民間投融資體制，解決民間資本供給與民營經(jīng)濟(jì)需求的“結(jié)構(gòu)錯位”與市場失靈現(xiàn)象，搭建民間資本供求的橋梁和通道，支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（3）開展民間金融創(chuàng)新活動，允許發(fā)行民營企業(yè)債券與股票，成立區(qū)域性投資公司，如產(chǎn)業(yè)投資基金、行業(yè)投資基金和風(fēng)險投資基金等，提高民間投資效率。

（4）建立必要的民間融資制度，限制民間違規(guī)融資，規(guī)范引導(dǎo)民間信貸、民間投資的發(fā)展。

民間金融的前景無疑是廣闊的。發(fā)展民間金融，擴(kuò)大民營企業(yè)的融資渠道，不僅是擴(kuò)大民間投資、增加就業(yè)的需要，更重要的，它是中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步健康發(fā)展、金融市場和金融體制進(jìn)一步發(fā)展、健全的需要。

參考文獻(xiàn)

［1］朱金明，朱瑞雪. 淺談農(nóng)村金融市場問題和發(fā)展建議［J］. 中國城市經(jīng)濟(jì)，2011，（18） .

民間借貸模式范文第4篇

[關(guān)鍵詞] 民間借貸；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺；規(guī)范管理

[中圖分類號] F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A

近年來，我國民間金融出現(xiàn)了較快的發(fā)展勢頭，越來越多的民間借貸機(jī)構(gòu)涌現(xiàn)，但依舊無法滿足日益擴(kuò)大的民間金融需求。很多民營中小企業(yè)、農(nóng)戶和個體戶無法通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸到足夠的資金，從而紛紛轉(zhuǎn)向小額貸款公司。隨著互聯(lián)網(wǎng)的日益強(qiáng)大和普及，民間借貸以網(wǎng)絡(luò)為依托形成一個全新的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，進(jìn)行小額信用融資，滿足眾多客戶的小額資金需求。P2P作為一個新型的金融模式，提高了閑置資金的利用率，更給我國民間金融帶來了一個飛躍的發(fā)展，同時也需警惕其作為雙刃劍的另一面。民間金融的市場機(jī)制發(fā)育還不夠完善，法律并不健全，非法民間金融活動屢見不鮮。需通過法律政策的支持、政府的引導(dǎo)以及獨立第三方平臺的加入，嚴(yán)格規(guī)范和監(jiān)督P2P的運(yùn)營，并從這個全新的金融模式出發(fā)，對整個民間金融提出規(guī)范化管理意見，促進(jìn)我國民間金融健康快速發(fā)展，成為正規(guī)金融的有效補(bǔ)充。

1 民間金融的發(fā)展背景及原因

民間金融是指在政府批準(zhǔn)并進(jìn)行監(jiān)管的金融活動（正規(guī)金融）之外所存在的游離于現(xiàn)行制度法規(guī)邊緣的金融行為，是為了民間經(jīng)濟(jì)融通資金的所有非公有經(jīng)濟(jì)成分的資金活動。作為正規(guī)金融的有效補(bǔ)充和民間金融的主體成分，民間借貸在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用。民間借貸泛指國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織等經(jīng)濟(jì)主體之間的資金借貸活動。對于提供農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)遇、拓展中小企業(yè)融資渠道、緩解銀行信貸資金不足的矛盾等方面，民間借貸給我國金融走向基層提供了一種新的可能，但同時也帶來了一系列由于監(jiān)管不足、無法可依而產(chǎn)生的風(fēng)險和問題。

調(diào)查表明，全國中小企業(yè)約有1/3的融資來自非正規(guī)金融途徑，越是經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)對民間借貸的依賴性越強(qiáng)。中小企業(yè)以民營為主，運(yùn)營規(guī)模不大且資金流動不穩(wěn)定，這也是很多正規(guī)金融機(jī)構(gòu)拒絕他們的貸款申請的原因，資金成為了制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。這部分金融需求從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中“溢出”，流入民間金融，使得越來越多的小額貸款公司涌現(xiàn)，由2010年的2614家增加至2012年的6080家，2012年末總貸款余額近六千億萬元[1]，民間金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模不斷擴(kuò)大。

民間借貸由于手續(xù)簡便，下款時間快，作為銀行貸款的一個重要補(bǔ)充，解決了很多中小企業(yè)資金的臨時性需求，受到廣大中小企業(yè)的歡迎。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為一種民間借貸中介悄然產(chǎn)生并流行，在網(wǎng)絡(luò)平臺上公開的向借貸雙方提供信息，實現(xiàn)“在線”交易，為借貸雙方提供了一個直接對接的平臺，平臺的服務(wù)商不吸儲也不放貸，帶來了方便快捷的全新網(wǎng)絡(luò)民間借貸形式。

2 P2P的概念及現(xiàn)狀分析

p2p，是peer to peer lending的縮寫，也稱為“人人貸”。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是指個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺，幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。整個借貸過程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)，它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式。

2.1 P2P的對象和特點

P2P小額借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。它的客戶對象包括兩類：一是幫助低收入群體生產(chǎn)性活動或小本經(jīng)營提供微型信貸，如：大學(xué)生、工薪階層、個體戶；另外一個是緊急資金或周轉(zhuǎn)資金的需求，如：中小型企業(yè)、創(chuàng)業(yè)資金。網(wǎng)絡(luò)借貸屬于民間借貸，但作為新型金融模式它突顯出不同于傳統(tǒng)民間借貸的特點： 分散風(fēng)險；門檻低、渠道成本低；隱蔽性強(qiáng)；自主選擇性；突破地域空間等。

2.2 P2P模式的國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀

目前，網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)已經(jīng)在歐美地區(qū)形成了相對完善的商業(yè)模式。2005年才創(chuàng)建的英國Zopa目前已擁有超過50萬注冊會員，業(yè)務(wù)已經(jīng)擴(kuò)展至意大利、西班牙和日本。而2006年成立于美國的Prosper發(fā)展更為迅猛，目前擁有超過160萬會員，超過4億的借貸發(fā)生額[3]，儼然成為全球電子商務(wù)行業(yè)的新焦點。

與國外成熟運(yùn)作相比，國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸處于剛剛起步階段，而且其建立大多是模仿和借鑒英美等相對完備的體系。但我國當(dāng)前沒有完善的信用評級制度，不能完全復(fù)制國外的P2P模式。代表國內(nèi)最早的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的拍拍貸，是國內(nèi)較為典型的P2P網(wǎng)站，經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國P2P平臺正在逐步地擴(kuò)大規(guī)模。2011年，凱鵬華盈聯(lián)手IDG和摩根士丹利向宜信平臺注資數(shù)千萬美元。截止到2012年底，國內(nèi)已有2000多家P2P公司，總?cè)谫Y規(guī)模在60億元左右。

3 我國P2P的潛在風(fēng)險和突出問題

在我國P2P新型金融模式發(fā)展初期，由于機(jī)制不完善、人氣不足、資金運(yùn)轉(zhuǎn)不周，甚至是一些欺詐行為的存在，導(dǎo)致P2P模式隱含著潛在風(fēng)險和突出問題，下面結(jié)合國內(nèi)典型P2P平臺具體分析：

3.1 網(wǎng)絡(luò)平臺安全性的考驗——以貝爾創(chuàng)投為例

安全性是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運(yùn)營中所需考慮的重要因素，網(wǎng)絡(luò)安全性又包含用戶信息安全性和貸出資金安全性兩方面。

（1）用戶信息安全性

由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性，個人數(shù)據(jù)被公布在借貸平臺上，不僅平臺用戶可以瀏覽，更是暴露在整個網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)之中。此外，網(wǎng)站由于自身技術(shù)疏漏或是遭到黑客攻擊，很可能泄漏注冊用戶個人隱私。

（2）貸出資金安全性

多數(shù)P2P平臺限于中介功能和“線上”服務(wù)，對于資金的使用情況無法有效監(jiān)察，業(yè)務(wù)風(fēng)險難以控制，小則損害部分借出人的利益，大則導(dǎo)致大量壞賬，平臺倒閉各大網(wǎng)站目前正在摸索各種解決途徑，諸如黑名單管理，將多次逾期會員的名單曝光。也有部分網(wǎng)站推出平臺墊付，集中催款。但這相當(dāng)于將風(fēng)險匯聚與平臺自身，加大了平臺運(yùn)營的風(fēng)險。一旦惡意欠款超過平臺所能承受的極限，網(wǎng)站停運(yùn)，會影響到更多借款人的資金安全。

南通貝爾創(chuàng)投成為國內(nèi)首家被公安機(jī)關(guān)調(diào)查的P2P貸款平臺，其經(jīng)營者為紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)站逾期會員，并同時通過多家網(wǎng)站借款并惡意逾期。該網(wǎng)站用各種優(yōu)惠條件吸引投資者充值，但同時又以各種理由限制投資者提現(xiàn)。該詐騙網(wǎng)站運(yùn)營一年多，直到被紅嶺創(chuàng)投的催收人員舉報才得以落案。

3.2 信用等級評定制度不夠完善——以拍拍貸為例

拍拍貸是中國首家純信用無擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，推出了個人信用等級制度，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上，信用等級是借款人的信用屬性，也是借出者判斷借款人違約風(fēng)險的重要依據(jù)?；谠擖c，網(wǎng)站的信用等級評定應(yīng)當(dāng)高度公平公正公開。而我國并無完善信用機(jī)制，而網(wǎng)站自行確定的個人信用等級也不完全準(zhǔn)確。不過認(rèn)證信息的公開與保護(hù)個人資料安全存在一定沖突，這尚是拍拍貸等P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺需要解決的又一問題。

3.3 人氣不足，影響平臺流動性和靈活性——以拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投為例

P2P作為新型金融模式還不夠成熟，暫未被大眾廣泛接受，個人對個人的貸款業(yè)務(wù)，缺少足夠的人氣，就無法正常運(yùn)作，發(fā)揮不了P2P的優(yōu)越性。

（1）借款滿標(biāo)速度相對較慢

借款者在P2P平臺上所需貸款信息，等待多位借出者分別借出部分資金，湊整借款。所以借款者信息后，不會立刻得到相應(yīng)資金，這段等待時間受平臺人氣的影響。以下是哈哈貸網(wǎng)站截止至2013年2月底，“熱投區(qū)”[5]的借款的滿標(biāo)進(jìn)度情況，抽取400個成功借款案例整理得出：

圖3 數(shù)據(jù)來源：拍拍貸門戶網(wǎng)站“熱投區(qū)”

從圖中可以看出，“熱投區(qū)”大部分借款滿標(biāo)都需要4-7天。進(jìn)一步分析可知，3天內(nèi)滿標(biāo)的借款大多是最低限額3000元，或是年利率高于22%。非“熱投區(qū)”的滿標(biāo)時間更是遠(yuǎn)超一周，流標(biāo)率也更高。滿標(biāo)的借款還需經(jīng)過平臺審核，需要等待3個工作日，這對于急需資金周轉(zhuǎn)的借款人時間過長。與之形成對比的是線下民間借貸機(jī)構(gòu)只需2-3個工作日的審查，且借款資金基本可以一次到位，更受資金流向明確的中小企業(yè)青睞。

（2）網(wǎng)站社區(qū)中借貸雙方互動不足

紅嶺創(chuàng)投于2009年初成立，這幾年間飛速發(fā)展，網(wǎng)站總交易量及月均交易量較同行領(lǐng)先，目前累計成交金額突破8億元，是國內(nèi)P2P規(guī)模最大的網(wǎng)站之一。網(wǎng)站中的會員社區(qū)，能夠有效加強(qiáng)借貸雙方交流社區(qū)在提供用戶交流的同時，也能使借款人自己的資金使用狀況以便借出人了解，而非僅僅依賴平臺提供的信息，使平臺更具靈活性。紅嶺創(chuàng)投有著較大的交易量，但是它的社區(qū)部分相比拍拍貸等網(wǎng)站卻不是很活躍。大多數(shù)會員并沒有充分利用這一社區(qū)，更有部分資深會員在網(wǎng)站外組建了交流平臺來分享各自的交易信息。

3.4 金融監(jiān)管空白，缺乏宏觀調(diào)控——以哈哈貸為例

2011年7月21日，哈哈貸這一自稱“中國最嚴(yán)謹(jǐn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺” 宣布關(guān)門，使整個行業(yè)受到極大震動。

P2P公司一般是工商注冊，不屬于銀監(jiān)會、央行管轄范圍，目前有關(guān)網(wǎng)絡(luò)融資的監(jiān)管仍處于空白狀態(tài)。哈哈貸事件并不是孤立的，2011年至今，已經(jīng)有優(yōu)易網(wǎng)、淘金貸、天使計劃等多個平臺出現(xiàn)風(fēng)險事件，涉及金額數(shù)千萬元。目前國內(nèi)的P2P平臺中，除了規(guī)模較大人氣較足的幾家領(lǐng)頭網(wǎng)站，大多都是幾人注冊的小公司，這些小平臺的資金進(jìn)出、項目結(jié)算、壞賬率等數(shù)據(jù)，均無人監(jiān)管。而一旦這些平臺集中爆發(fā)問題，無論是平臺運(yùn)營不善還是打著P2P旗號的唐氏騙局，除了會給投資者帶來不可估量的損失，也會影響P2P行業(yè)整體聲譽(yù)，直接扼殺這一行業(yè)的未來發(fā)展之路。

4 由P2P出發(fā)對民間金融的規(guī)范化管理的建議

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為民間金融的一個分支，從側(cè)面清晰的反映出當(dāng)下民間金融市場的未來發(fā)展前景以及存在的各種問題和潛在風(fēng)險。為了進(jìn)一步引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展，規(guī)范民間借貸服務(wù)平臺，針對上文所述問題提出如下建議：

4.1 保障網(wǎng)絡(luò)用戶信息安全

就內(nèi)部而言，民間金融機(jī)構(gòu)需要嚴(yán)格甄選從業(yè)人員，注重其行業(yè)操守，堅決杜絕倒賣客戶信息的行為。P2P平臺更是需要不斷提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員的技術(shù)水平，構(gòu)建堅實的外部防護(hù)，保護(hù)用戶信息安全。另外，借貸平臺應(yīng)定期調(diào)查用戶基本信息變動狀況，及時更新客戶信用情況。

4.2 引入獨立的第三方平臺監(jiān)管

P2P平臺上每天有大量資金往來，產(chǎn)生的資金沉淀多被平臺自身掌握，并沒有得到足夠的監(jiān)督，其他線下民間借貸機(jī)構(gòu)也是如此。建議存入具有足夠資質(zhì)的第三方平臺，及時資金動態(tài)，實現(xiàn)資金往來的跟蹤機(jī)制。這既是對投資者資金安全的有力保障，也是對民間借貸服務(wù)機(jī)構(gòu)的約束，避免其挪用資金從事高風(fēng)險項目，防止民間金融機(jī)構(gòu)演變成非法金融機(jī)構(gòu)。

4.3 建立信用制度

在缺乏完善信用機(jī)制的背景之下，網(wǎng)絡(luò)平臺的特殊性，更為惡意欺詐者提供了造假的可能，也增加了信息甄別的難度?？捎尚袠I(yè)自律機(jī)構(gòu)著手制定統(tǒng)一的信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)，與專業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，對借款人進(jìn)行統(tǒng)一的信用等級評定。建立聯(lián)合信用資料庫，通過信息共享來降低防止信息不對稱造成的潛在風(fēng)險。同時建立失信懲戒制度，永久曝光規(guī)范，聯(lián)合曝光，黑名單信息管理規(guī)范，失信關(guān)聯(lián)組織鑒定與警示規(guī)范。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)信用逐步被人們接受，還可將網(wǎng)站信用數(shù)據(jù)作為個人社會信用并入人民銀行征信系統(tǒng)。

4.4 整合現(xiàn)有資源，梳理行業(yè)結(jié)構(gòu)

隨著業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大和監(jiān)管主體的逐步明確，P2P行業(yè)經(jīng)營的分化會更加明顯，因此，整個行業(yè)的整合趨勢難以避免，應(yīng)當(dāng)積極支持一些管理規(guī)范、風(fēng)險控制能力強(qiáng)的優(yōu)勢公司通過整合、并購以及委托管理多種形式擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，促進(jìn)整個行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。同時成立行業(yè)聯(lián)合委員會，對民間金融行業(yè)進(jìn)行自律管理，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

4.5 為民間借貸中介提供法律支撐

我國發(fā)展和改革委員會在2012年的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》中提出了引導(dǎo)和規(guī)范民間融資健康發(fā)展，完善法律、法規(guī)等制度框架。根據(jù)國務(wù)院提出的“草根金融需要草根經(jīng)濟(jì)來辦”，確定了民間資本進(jìn)入民間金融市場的指導(dǎo)思想?？梢越梃b發(fā)達(dá)國家在民間金融管理方面的法律法規(guī)，先以行政法規(guī)或指導(dǎo)意見等形式頒布一些相關(guān)規(guī)定，執(zhí)行一段時間后總結(jié)經(jīng)驗，提出立法草案，條件成熟后形成法律。對民間借貸中介的性質(zhì)和資金活動進(jìn)行認(rèn)定，保護(hù)中介和借貸雙方的合法權(quán)益。

參考文獻(xiàn)：

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民間借貸模式范文第5篇

隨著越來越多的老板受困資金鏈斷裂，“跑路”與“自殺”的噩耗不斷傳來，狼來了的故事不再是杞人憂天，而是切切實實橫亙在中小企業(yè)身上的一道致命傷口。

今年上半年來，就認(rèn)識到民間借貸如同滾雪球般日漸迅猛的非常態(tài)性。游離于正常制度與法律秩序之外的民間借貸，規(guī)模不斷增大，利率越來越高得離譜，也有更多的人和家庭卷入這場資本“狂歡”中，僅溫州一年就暴漲了400億元，速度快得驚人。中小企業(yè)岌岌可危，為了活命，他們的關(guān)注點不是利率有多高，自身是否具備償還能力，而是能不能借到錢，先抓住一根救命稻草活下來再做其他打算。民間資本被逐利本性驅(qū)逐，其貪婪也在“企業(yè)缺錢花”的特殊語境下無限膨脹，對于這場暴利游戲也更加樂此不疲。

缺乏制度與法律保障的民間借貸，更像是一場飲鴆止渴的資本游戲。我多次呼吁，民間借貸已經(jīng)危機(jī)四伏，相關(guān)部門應(yīng)盡快采取措施幫助中小企業(yè)渡過難關(guān)，引導(dǎo)民間借貸合法化，避免產(chǎn)生更大的危機(jī)。如果聽之任之，很有可能爆發(fā)危機(jī)，沒想到一語成讖。中小企業(yè)主叫苦不迭，稱被民間借貸逼得走投無路，民間借貸也成了洪水猛獸。

如果純粹把民間借貸當(dāng)作撒旦，恐怕也有失偏頗。揭開民間借貸的面紗，其本質(zhì)只是中性的資本，既不是撒旦更不是上帝，關(guān)鍵在于是否在恰當(dāng)?shù)臅r間將其合理地用在刀刃上，同時又以規(guī)范化的制度與法律加以引導(dǎo)，使其在合理合法的軌道行走，而不至于如脫韁野馬一發(fā)不可收拾。

反復(fù)提到的全國工商聯(lián)一組調(diào)查數(shù)據(jù)，規(guī)模以下的小企業(yè)90％沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，微小企業(yè)95％沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系。這些企業(yè)缺少抵押物，也沒有擔(dān)保人，不符合銀行貸款條件，很少有銀行愿意雪中送炭。從正規(guī)的金融渠道融資困難，它們只得向民間借貸市場求助，民間借貸成為源源不斷為中小企業(yè)提供資金的龐大蓄水池，為一些中小企業(yè)解了燃眉之急?！皽刂菽Ｊ健钡目焖侔l(fā)展中，民間資本是其肥沃的土壤，豐厚的民間資本孕育了一大批民營企業(yè)。在溫州民營企業(yè)的資金來源中，民間借貸占了民營企業(yè)資金來源的30%―40%。同時，民間借貸市場的活躍，也避免了大量民間閑置資本投資無門的尷尬，以市場為導(dǎo)向，突破了地域和空間限制，提高了資金使用率，優(yōu)化了資源配置，盤活了中國經(jīng)濟(jì)。

不過，民間借貸也有其風(fēng)險性。民間資本由“體外循環(huán)”進(jìn)入民間金融，仍然徘徊在金融宏觀調(diào)控之外。不規(guī)范的運(yùn)作機(jī)制以及內(nèi)在高風(fēng)險的無限釋放性，導(dǎo)致金融秩序混亂。由于民間借貸沒有正式的“身份”，得不到法律保護(hù)，使得民間借貸的利率普遍較高。近一年來，企業(yè)普遍缺錢，利率更加有恃無恐，6分到8分是普遍現(xiàn)象，個別短期拆息中甚至出現(xiàn)0.1元、0.15元的利息。

高利率運(yùn)作模式提高了借款企業(yè)的資金成本，使企業(yè)原本就緊張的資金鏈變得更加脆弱，有可能引發(fā)支付風(fēng)險，危及企業(yè)生存。在溫州，具體跑路企業(yè)主與停工企業(yè)的數(shù)據(jù)尚未有確定的數(shù)字，社會輿論關(guān)注的多是規(guī)模、名氣較大的企業(yè)，一些小微企業(yè)根本不在統(tǒng)計范圍之內(nèi)。