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民間借貸概念范文第1篇

自2003年以來(lái)，國(guó)家逐步放開(kāi)了民間小額信貸的限制，民間信貸產(chǎn)業(yè)得以快速發(fā)展，其在一定程度上解決了中小企業(yè)運(yùn)營(yíng)中的資金難題。目前，在中國(guó)法律體系中并沒(méi)有“民間借貸”這一概念，也就是說(shuō)，“民間借貸”不是法律概念。很多人呼吁放開(kāi)民間資本并加大監(jiān)管力度。

其實(shí)，在中國(guó)歷史上，民間借貸是很常見(jiàn)的事。

可作信用和抵押貸款

民間借貸作為一種常見(jiàn)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，在我國(guó)已經(jīng)有至少三千年的歷史。實(shí)際上，戰(zhàn)國(guó)時(shí)期，放款取息已非常普遍。公元前300年，孟嘗君在自己的封邑薛地放債取息，作為奉養(yǎng)三千門客的財(cái)源。有一年，薛地歉收，很多人沒(méi)交利息，他派人催收，仍“得息錢十萬(wàn)”，可見(jiàn)放債的規(guī)模已經(jīng)相當(dāng)大。

早期的借貸活動(dòng)表現(xiàn)為實(shí)物借貸，比如中國(guó)古代糧食借貸極為盛行。隨著生產(chǎn)發(fā)展，社會(huì)分工擴(kuò)大，剩余產(chǎn)品出現(xiàn)，產(chǎn)生商品交換，貿(mào)易、商業(yè)活動(dòng)開(kāi)始繁榮起來(lái)，貨幣應(yīng)運(yùn)而生。借貸活動(dòng)遂以貨幣作為中介，貨幣借貸行為逐漸多起來(lái)，實(shí)物借貸活動(dòng)則逐漸式微，這一趨勢(shì)延續(xù)至今。

唐朝作為一個(gè)強(qiáng)盛的王朝，國(guó)內(nèi)商業(yè)和對(duì)外貿(mào)易都很發(fā)達(dá)。隨著商業(yè)的繁榮，都城長(zhǎng)安的西市形成了中國(guó)最早的金融市場(chǎng)。西市面積約1平方公里，遍布各種店鋪和作坊，其中借貸機(jī)構(gòu)提供各種借貸服務(wù)，有提供抵押借貸的質(zhì)庫(kù)，有提供普通借貸的公廊，有收受存款或提供保管便利的柜坊和各種商店?，F(xiàn)代的借貸業(yè)務(wù)形式，在當(dāng)時(shí)都已經(jīng)產(chǎn)生。

在唐朝放款大致可以分為兩種：信用放款和抵押放款。所謂信用放款就是南北朝時(shí)開(kāi)始的舉貸，至于抵押放款最常見(jiàn)的則是當(dāng)鋪，唐朝時(shí)被稱為質(zhì)庫(kù)。唐代對(duì)于借貸活動(dòng)的利率有所限制，雖然允許上下浮動(dòng)，但對(duì)于復(fù)利始終是禁止的。

敦煌、吐魯番等地曾出土唐朝大批借貸契據(jù)的文書，忠實(shí)地展現(xiàn)了古代民間借貸的原貌。唐朝的銀錢有息借貸的標(biāo)準(zhǔn)契約當(dāng)數(shù)《唐乾封三年（公元688年）張善舉錢契》。這一契約的核心部分是“舉取銀錢貳拾文，月別生利銀錢貳文”，意思是，月利率為10％，即年利率為120％。同時(shí)契約中還規(guī)定：“到月滿張即須送利?！北娝苤?，每月送利和到期一次性還本付息，其實(shí)際收益是有差別的，且這種差率隨借貸額高低而相應(yīng)浮動(dòng)。我國(guó)民間的私人借貸，尤其是在江浙一帶，至今仍保留這種按月送利方式，可為古代信用借貸之印證。另外契約沒(méi)有寫明還貸期限，而是規(guī)定“到左須錢之日，張并須本利酬還”。這個(gè)條件也是頗為苛刻的，因?qū)鶆?wù)人來(lái)說(shuō)面臨著無(wú)法預(yù)料的須立即還貸的風(fēng)險(xiǎn)。

大致來(lái)看，銀錢借契的利率條款均由上述兩條組成。這一契約，尾部還有一條頗有意思的補(bǔ)充條款：“左共折生錢，日別與左菜五尺園，到菜干日?！奔闯断⑼猓咳丈许殞⑽宄叽笮〉牟说厣纤N之菜賣于債主。這樣算來(lái)，唐朝時(shí)的民間借貸利率恐不止10％。

政府一直對(duì)民間借貸管制

嚴(yán)格來(lái)講，“民間借貸”是一個(gè)模糊的概念，是對(duì)“非常規(guī)”融資活動(dòng)的概括，其出現(xiàn)就是為了滿足一種以不改變所有權(quán)為條件的財(cái)富調(diào)劑的需要。借貸行為的發(fā)生，在私有財(cái)產(chǎn)出現(xiàn)之后。有時(shí)窮人為了維持基本的生產(chǎn)或生活，須向富人借貸，最早的借貸活動(dòng)也就出現(xiàn)了。

民間借貸概念范文第2篇

[關(guān)鍵詞] 民間借貸；現(xiàn)狀概述；完善路徑

【中圖分類號(hào)】 D922 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】 A 【文章編號(hào)】 1007-4244（2013）12-059-1

一、民間借貸的概述

（一）民間借貸的概念?！懊耖g借貸”是相對(duì)于“官方”而言的，即民間借貸是對(duì)存在于個(gè)體經(jīng)濟(jì)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)之間以及個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和自然人之間的融資活動(dòng)的一種統(tǒng)稱，指不是通過(guò)金融監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)所開(kāi)展的金融活動(dòng)。易言之，民間借貸是脫離我國(guó)貨幣政策和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管之外的，不進(jìn)入官方統(tǒng)計(jì)報(bào)表的金融活動(dòng)，或者是將民間借貸定義為沒(méi)有被中央銀行監(jiān)管當(dāng)局控制的非正式金融。

（二）民間借貸的特點(diǎn)。一是民間借貸較之其他的融資渠道交易信息高度對(duì)稱，根據(jù)具體情況決定借貸期限和借貸利率，交易成本低。二是民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，方式靈活，企業(yè)規(guī)模小的商戶從事的行業(yè)往往有周期或季節(jié)要求，需要通過(guò)短期簡(jiǎn)便的手續(xù)融資。三是多數(shù)民間借貸交易還具有依托人際關(guān)系（熟人居中擔(dān)保）的隱性擔(dān)保機(jī)制，交易主體本身是親友或者通過(guò)中間人介紹而達(dá)成借貸交易。考慮到個(gè)人的信用名譽(yù)和親友的利益，債務(wù)人即使在經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)也不會(huì)廢債逃匿，客觀上降低了借貸資金難以收回的風(fēng)險(xiǎn)。四是民間借貸活動(dòng)的組織化程度越來(lái)越高，民間借貸活動(dòng)本身在不斷發(fā)展完善。

二、民間借貸的法律規(guī)制現(xiàn)狀

現(xiàn)有法律法規(guī)并沒(méi)有專門規(guī)范民間借貸的規(guī)定，從宏觀層面看，從事民間借貸交易的公民擁有對(duì)自己資金使用的權(quán)利，是保護(hù)公民合法私人財(cái)產(chǎn)權(quán)利的一種表現(xiàn)。從微觀方面看，公民私人之間可以按照約定的條件轉(zhuǎn)讓使用資金的權(quán)利，合法的借貸關(guān)系受到民法保護(hù)。但是僅僅依據(jù)宏觀法律原則或政策精神對(duì)民間借貸行為進(jìn)行規(guī)范以及監(jiān)管，將會(huì)造成在執(zhí)法和司法方面缺乏嚴(yán)格的同一性。目前對(duì)民間借貸以“行政管制（為主）和刑事懲治（為輔）相結(jié)合”的方式進(jìn)行管理，《民法通則》和《合同法》的相關(guān)條款可以規(guī)范和保護(hù)“合法借貸”民事法律關(guān)系。《刑法》第三章中有多個(gè)罪名可以用來(lái)對(duì)民間借貸過(guò)程中產(chǎn)生的金融犯罪活動(dòng)進(jìn)行刑事規(guī)制。由于行政監(jiān)管和刑事規(guī)制法律法規(guī)之間的協(xié)調(diào)和結(jié)合不夠，既可能過(guò)度壓制合法的“民間借貸”活動(dòng)，也可能放縱以“民間借貸”為掩護(hù)的非法金融活動(dòng)，出現(xiàn)“真空地帶”。

當(dāng)前民間借貸活動(dòng)，在高利潤(rùn)的驅(qū)動(dòng)之下有的民間借貸活動(dòng)不可避免地朝著非理性的空間發(fā)展，從事民間借貸的主體很有可能涉嫌觸犯非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、高利轉(zhuǎn)貸罪和騙取金融機(jī)構(gòu)貸款罪、貸款詐騙罪等罪名，民間借貸帶來(lái)了高度的資金風(fēng)險(xiǎn)，擾亂了正常金融秩序甚至影響當(dāng)?shù)厣鐣?huì)穩(wěn)定。

三、民間借貸的規(guī)制

（一）民間借貸應(yīng)采用分類規(guī)制。對(duì)于以營(yíng)利為目的并專門從事借貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人的借貸行為，不宜采用由一部法律進(jìn)行全面規(guī)制的模式，而應(yīng)當(dāng)區(qū)別不同情況采用分類規(guī)制的立法安排：（1）對(duì)于私募基金，因其與一般直接融資不同，主要投資領(lǐng)域?yàn)樽C券市場(chǎng)中的股票和債券，而不是直接投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)或解決人們的生活所需，故應(yīng)將其納入資本市場(chǎng)法制體系加以規(guī)制；（2）對(duì)于間接融資中具有合作金融性質(zhì)的合作基金會(huì)與金融服務(wù)社等，其性質(zhì)和功能定位于民間的互助，應(yīng)通過(guò)制定專門的合作金融方面的法律制度加以規(guī)范，如銀監(jiān)會(huì)制定的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》等。隨著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的發(fā)展和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)一體化的推進(jìn)，有關(guān)合作金融的立法應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大調(diào)整范圍；（3）對(duì)地下銀行（私人錢莊），因其脫離了法律的控制可能會(huì)積累很高的風(fēng)險(xiǎn)，故應(yīng)設(shè)定合理的準(zhǔn)入條件，將其納入銀行類金融機(jī)構(gòu)體系，實(shí)施正式和有效的監(jiān)管。銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》大致就是這樣的路徑；（4）對(duì)于專門從事貸款業(yè)務(wù)而不吸納存款的金融機(jī)構(gòu)，如財(cái)務(wù)公司、貸款公司等，應(yīng)根據(jù)其性質(zhì)不同，由專門的法律制度加以規(guī)范，如銀監(jiān)會(huì)頒布的《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法》、《貸款公司管理暫行規(guī)定》等。

（二）建立商事性借貸主體準(zhǔn)入制度。在現(xiàn)行法律體系中，多個(gè)層次的法律規(guī)范涉及民間借貸主體的準(zhǔn)入。根據(jù)上述法律、法規(guī)、行政規(guī)章及最高人民法院的司法解釋，合法的民間借貸是指自然人之間、自然人與法人之間以及自然人與其它組織之間的借貸。自然人之間的普通民事行為性質(zhì)的借貸為法律所允許，但企業(yè)之間和帶有經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的商事性民間借貸則一直受到法律的排斥。從我國(guó)的現(xiàn)實(shí)來(lái)看，一方面金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布不均，廣大中西部地區(qū)的不少居民難以享受最起碼的金融服務(wù)。另一方面，現(xiàn)有的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有能力完全消化整個(gè)社會(huì)的融資需求，中小企業(yè)融資難、“三農(nóng)”融資難一直困擾著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，商業(yè)性的民間借貸在農(nóng)村借貸中占有20%以上的份額。

為了滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要，2008年，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，鼓勵(lì)和指導(dǎo)各省積極開(kāi)展小額貸款公司的試點(diǎn)工作。2007年人民銀行起草的《放貸人條例（代擬稿）》報(bào)送國(guó)務(wù)院法制辦，2009年列入國(guó)務(wù)院法制辦的二檔立法計(jì)劃。2010年人民銀行向國(guó)務(wù)院法制辦報(bào)送的《貸款通則》修訂稿擴(kuò)大了借貸主體的范圍，對(duì)于未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立為放款人的非金融企業(yè)和個(gè)人，允許在限制總額、筆數(shù)和利息收入的前提下從事放貸行為，進(jìn)一步放松了對(duì)民間借貸主體準(zhǔn)入的管制。

參考文獻(xiàn)：

[1]張書清.民間借貸法律體系的重構(gòu)[J].上海金融，2009，（2）.

民間借貸概念范文第3篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村民間金融 發(fā)展現(xiàn)狀 問(wèn)題 建議

一、農(nóng)村民間金融的概念

（一）農(nóng)村民間金融的定義

農(nóng)村民間金融，是指國(guó)家農(nóng)村民間金融體系之外的所發(fā)生的金融交易關(guān)系之和，它不但包括低層次、無(wú)組織的民間金融借貸關(guān)系，還包括了較高層次、有組織地通過(guò)各種金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的金融活動(dòng)和交易關(guān)系。

（二）農(nóng)村民間金融的特點(diǎn)

1.民間金融發(fā)展速度快，融資規(guī)模每年不斷增多。中國(guó)民間金融主要發(fā)源地在農(nóng)村，20世紀(jì)末期，我國(guó)新的商品經(jīng)濟(jì)和鄉(xiāng)村工業(yè)化對(duì)東南沿海地區(qū)農(nóng)村社會(huì)生活影響巨大，民間金融逐漸活躍起來(lái)。

2.農(nóng)村民間金融參與主體和用途多樣化。在城鎮(zhèn)中，借款人主要是個(gè)體工商戶、民營(yíng)企業(yè)主、股份制公司、城鎮(zhèn)居民等。在農(nóng)村，則主要是農(nóng)作物種植戶、禽畜類養(yǎng)殖戶、外出務(wù)工經(jīng)商的農(nóng)戶等。從資金的用途來(lái)看民間金融融入了農(nóng)業(yè)、制造業(yè)、采掘業(yè)、房地產(chǎn)、商貿(mào)餐飲業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等多種行業(yè)。

3.缺乏約束，潛藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)民間金融活動(dòng)缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，需要外力的干預(yù)方可實(shí)現(xiàn)，這就必然使農(nóng)村民間金融有巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

二、中國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村民間金融形式和渠道具有地區(qū)性

傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)，農(nóng)戶的生活性借款多于生產(chǎn)性借款，民間金融保持著自由借貸的傳統(tǒng)，資金主要靠親戚朋友提供，支付利息時(shí)利率比較低。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民營(yíng)中小企業(yè)對(duì)民間金融的需求占較大比重，民間金融體現(xiàn)出規(guī)模化的特點(diǎn)。其借款的利率較高，金額也較大。

（二）借貸方式相對(duì)比較單一

農(nóng)村民間金融的借貸方式主要為信用借款，私人借貸是民間金融的主要形式。一般都是熟悉的關(guān)系才會(huì)產(chǎn)生借貸關(guān)系，但是有局限性。借貸雙方由于十分熟悉和了解，貸款一般不需要抵押和擔(dān)保，多為信用貸款。

（三）利率相對(duì)較高，借貸期限較短

民間金融的利率一般由根據(jù)資金市場(chǎng)和小范圍內(nèi)的供給關(guān)系決定的，同時(shí)參考借款人的信用、借款時(shí)間的長(zhǎng)短以及借款人的親疏關(guān)系，但是平均利率高于銀行的利率水平。民間借貸一般用于生活和生產(chǎn)所需，時(shí)間越短，利率越高。

（四）公開(kāi)程度逐漸上升

隨著農(nóng)村資金需求的不斷被擴(kuò)大，政策管制和金融改革的推進(jìn)，民間的金融環(huán)境得到了一定的改善，社會(huì)認(rèn)知程度越來(lái)越高，民間專門從事借貸的組織開(kāi)始出現(xiàn)，民間金融逐漸走向公開(kāi)化。

三、我國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展遇到的問(wèn)題

（一）民間借貸的利率失控

銀行的利率是按照國(guó)家宏觀調(diào)控的指示意見(jiàn)執(zhí)行的一種利率，而市場(chǎng)的利率是根據(jù)物價(jià)波動(dòng)的利率，民間的利率市場(chǎng)化，就應(yīng)該發(fā)揮在市場(chǎng)導(dǎo)向方面的優(yōu)勢(shì)，然而現(xiàn)實(shí)中，民間的利率水平維持在10%左右，這與銀行體系的利率水平有很大的差異，假如任其自由發(fā)展，會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)混亂，引發(fā)許多問(wèn)題。

（二）民間金融還沒(méi)有得到法律上的保護(hù)

民間金融的歷史悠久，但是從來(lái)沒(méi)有合法化，國(guó)家政府對(duì)其活動(dòng)經(jīng)歷了從禁止、打擊、到默認(rèn)的過(guò)程?，F(xiàn)今雖然已經(jīng)引起了重視，但是仍然沒(méi)有相應(yīng)的法律保障，民間借貸市場(chǎng)仍出去半地下?tīng)顟B(tài)，在沒(méi)有法律的有效保護(hù)和制約下，民間金融的發(fā)展受到了很大的影響。

（三）農(nóng)村民間金融潛伏著金融風(fēng)險(xiǎn)，容易滋生非法金融問(wèn)題

民間借貸關(guān)系的發(fā)生,讓借貸人嘗到了甜頭,慢慢的從簡(jiǎn)單的借貸中分離出去，非法的吸收資金，發(fā)放貸款，組成“地下錢莊”，擾亂金融市場(chǎng)和社會(huì)秩序。民間金融沒(méi)有合法地位,發(fā)展慢,很難滿足農(nóng)村資金的需要,而且沒(méi)有法律保障,金融風(fēng)險(xiǎn)比較大。民間借貸游離于國(guó)家政策法規(guī)之外，制度風(fēng)險(xiǎn)明顯，沒(méi)有得到制度保障。其次，民間金融大部分都是鄉(xiāng)村鄰里、熟人之間建立起來(lái)的，其信用域極其有限。

四、引導(dǎo)和完善我國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展的建議

（一）政府部門調(diào)解利率水平

國(guó)家相關(guān)政府部門應(yīng)該不同時(shí)期調(diào)整利率水平，平衡借貸需求的均衡。在不同時(shí)期正規(guī)農(nóng)村民間金融和非正規(guī)農(nóng)村民間金融的利率水平差別非常大，這樣非常影響雙發(fā)的發(fā)展，尤其是差別達(dá)到一定的程度時(shí)會(huì)引起一系列的問(wèn)題。這時(shí)政府可以運(yùn)用自身管理正規(guī)民間金融的權(quán)利和職責(zé)來(lái)對(duì)正規(guī)農(nóng)村民間金融的利率進(jìn)行調(diào)節(jié)，調(diào)小利率水平的差別。

（二）政府部門立法進(jìn)行監(jiān)督和管理。

農(nóng)村民間金融存在著許多的問(wèn)題，不是其自身能解決的，需要政府部門的介入。民間金融的借貸利率太高，需要政府的監(jiān)管和調(diào)控，政府可以立法已超過(guò)多少的利率水平為標(biāo)準(zhǔn)為非法高利貸。親朋好友之間的信譽(yù)損壞，政府應(yīng)該大力宣傳修正和維護(hù)。

（三）自身?yè)?dān)保機(jī)構(gòu)、典當(dāng)行和小額貸款公司

自身?yè)?dān)保機(jī)構(gòu)、典當(dāng)行和小額貸款公司，應(yīng)該在政府的領(lǐng)導(dǎo)下漸漸的走向合法化，完善的業(yè)務(wù)機(jī)制，降低自身的虧損風(fēng)險(xiǎn)。提高自身的服務(wù)質(zhì)量和公眾的信譽(yù)度，增加客戶群。

（四）中小企業(yè)和農(nóng)村家庭戶

中小企業(yè)要大力提高自身信譽(yù)度。企業(yè)要大力宣傳信用的重要性，樹(shù)立誠(chéng)信為本、行業(yè)道德的良好素質(zhì)，維護(hù)好企業(yè)的信用度，這樣融資就比較容易了。其次，中小企業(yè)應(yīng)該選擇適合自身發(fā)展的融資方式，中小企業(yè)應(yīng)該正確評(píng)估自身的能力，根據(jù)需要去選擇符合自身的金融機(jī)構(gòu)和取得貸款額，這樣有利自身和其他需求者的發(fā)展。最后，農(nóng)村家庭戶，他們應(yīng)該積極參與投資致富，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，這樣就會(huì)帶動(dòng)對(duì)借貸資金的需求。

參考文獻(xiàn)：

[1] 劉傳勇．我國(guó)中小企業(yè)非正規(guī)融資問(wèn)題分析[J]．財(cái)會(huì)研究，2009(1)

[2] 王啟．民間資金的激活與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展［J］．老區(qū)建設(shè)，2009(2)

[3] 林毅夫、李永軍．中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與中小企業(yè)融資[J]．經(jīng)濟(jì)研究，2012(1)：lO—18

民間借貸概念范文第4篇

（菲律賓馬尼拉大學(xué)，菲律賓 馬尼拉 999005）

摘　要：隨著經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，中小企業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。如何在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中謀求經(jīng)營(yíng)效益最大化，促進(jìn)自身不斷發(fā)展和壯大成為中小企業(yè)必須解決的問(wèn)題。民間借貸融資以其手續(xù)靈活、利率彈性大等特點(diǎn)，成為中小企業(yè)融通資金的重要途徑，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。但我國(guó)中小企業(yè)民間借貸融資仍存在諸多問(wèn)題，不僅制約了中小企業(yè)快速健康發(fā)展，而且還對(duì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)負(fù)面的影響。因而，分析中小企業(yè)民間借貸融資存在的主要問(wèn)題，并對(duì)中小企業(yè)民間借貸融資進(jìn)行科學(xué)規(guī)范和有效治理，十分有必要。本文主要對(duì)中小企業(yè)民間借貸融資存在問(wèn)題及治理對(duì)策進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞 ：中小企業(yè)；民間借貸融資；存在問(wèn)題；治理對(duì)策

中圖分類號(hào)：F832

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1000-8772（2014）16-0123-02

前言

中小企業(yè)是大型企業(yè)不可缺少的伙伴和助手，在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中處于重要地位，隨著市場(chǎng)體制的不斷完善，中小企業(yè)正逐步成為發(fā)展社會(huì)生產(chǎn)力的主力軍。同時(shí)，中小企業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于主體地位，在增加農(nóng)民收入、提高農(nóng)民生活水平、促進(jìn)三農(nóng)問(wèn)題的成功解決過(guò)程中發(fā)揮著不可替代的作用。但從實(shí)際情況上看，由于企業(yè)資金、規(guī)模、技術(shù)等方面的影響，國(guó)家政策、市場(chǎng)變化等均不同程度制約中小企業(yè)的發(fā)展[1]。如何切實(shí)提升自身綜合實(shí)力，在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中掌握主動(dòng)權(quán)成為中小企業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展的關(guān)鍵。

1.民間借貸融資概念及其必要性

1.1民間借貸融資概念

廣義上的民間借貸，是除正規(guī)借貸之外的借貸，處在國(guó)家宏觀調(diào)控與金融監(jiān)督之外的一種非正規(guī)金融活動(dòng)。民間借貸與正規(guī)借貸是一種互補(bǔ)關(guān)系，同時(shí)也是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)融資活動(dòng)的必然產(chǎn)物。整體上看，民間借貸的特點(diǎn)主要有：（1）參與主體、資金來(lái)源具有廣泛性特點(diǎn)。不管是城鎮(zhèn)居民，個(gè)體商戶，民營(yíng)企業(yè)主，或者是農(nóng)戶、事業(yè)單位工作人員，都可成為民間借貸的參與主體。（2）借貸方式具有靈活性。通常情況下，民間借貸的借放款雙方主要以現(xiàn)金交易為主，不需要抵押物，這種交易方式較為靈活，手續(xù)簡(jiǎn)單便捷，大大縮短了資金到位時(shí)間，從而提高了資金的使用效率。（3）借貸形式呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展及人們消費(fèi)觀念和方式的不斷變化，民間借貸形式呈現(xiàn)出多樣化趨勢(shì)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，為民間借貸提供了全新的平臺(tái)，促進(jìn)借貸形式的發(fā)展及創(chuàng)新。

1.2中小企業(yè)民間借貸融資的必要性

較之于其他融資方式，民間借貸融資優(yōu)勢(shì)突出，成為中小企業(yè)融資方式的必然選擇。中小企業(yè)民間借貸融資的必要性，具體體現(xiàn)在：（1）有利于優(yōu)化資源配置。通常情況下，民間借貸融資中的借款和放款雙方熟稔，雖然沒(méi)有任何成文規(guī)定，但參與者都共同遵守約定俗成的慣例，信用度較高，存在風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、互惠互利等綜合功能。在此基礎(chǔ)上，參與雙方能夠?qū)J款項(xiàng)目進(jìn)行科學(xué)評(píng)價(jià)，進(jìn)行合理的投資決策，并對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)施監(jiān)督，從而優(yōu)化資源配置，最大限度降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。（2）有利于提高金融市場(chǎng)效率。民間融資是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)打破了原有金融市場(chǎng)融資主體的壟斷局面，促成了融資市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，給正規(guī)借貸造成了一定沖擊。這種形勢(shì)下，為提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)面臨全新改革，以提高自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，從而促進(jìn)金融市場(chǎng)效率的全面提高。此外，民間融資的介入，還在一定程度上促進(jìn)正規(guī)金融市場(chǎng)的不斷完善，并通過(guò)多元化產(chǎn)權(quán)形式之間的交易實(shí)現(xiàn)整體效率，降低金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)[2]。

2.中小企業(yè)民間借貸融資存在問(wèn)題

2.1法律法規(guī)嚴(yán)重滯后

我國(guó)現(xiàn)行法律體現(xiàn)中，缺乏明確的民間融資及其中介機(jī)構(gòu)法律條例，民間借貸融資長(zhǎng)期處于不被法律保護(hù)的灰色金融角色，參與雙方的利益得不到保障[3]。同時(shí)，由于缺乏健全完善的監(jiān)管條例，監(jiān)管主體缺失，法律上也沒(méi)有明確規(guī)定該由誰(shuí)來(lái)管理和規(guī)范中小企業(yè)的民間融資行為，使得民間融資長(zhǎng)期處于國(guó)家金融體系之外。這就導(dǎo)致了民間借貸融資的無(wú)序、盲目發(fā)展，對(duì)高度依賴民間融資的中小企業(yè)帶來(lái)極大的傷害，甚至造成嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。

2.2非法集資存在的可能性大

當(dāng)前，民間借貸絕大多數(shù)在利率上都是隨行就市，只有極少部分的貸款不計(jì)算利息或者僅參照銀行貸款利率。在一些為投資而生產(chǎn)的民間借貸，其貸款利率甚至高于一般銀行借貸，這大大增加了民間高利貸和非法集資的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)中小企業(yè)健康發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展帶來(lái)極為不利影響。我國(guó)雖然采取了一切方式對(duì)非法集資進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，但由于法律法規(guī)較為滯后，使民間借貸融資界定模糊，增加了法律監(jiān)管難度。在巨大利率的誘惑下，中小企業(yè)民間融資容易偏離原來(lái)軌道，走向非法集資，影響了企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

2.3國(guó)家宏觀調(diào)控能力無(wú)法有效發(fā)揮

中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，需要籌集大量資金，但民間資本具有較強(qiáng)的松散性和隱蔽性，價(jià)值民間資本本身逐利性的影響，使得民間融資脫離銀行體系。同時(shí)，中小企業(yè)在進(jìn)行民間借貸融資過(guò)程中，為了逃避監(jiān)管，多采取現(xiàn)金交易，國(guó)家無(wú)法掌握真實(shí)金融信息，很難對(duì)相關(guān)行為進(jìn)行監(jiān)管。這削弱了國(guó)家宏觀調(diào)控的能力，使得國(guó)家無(wú)法根據(jù)信貸總量信息做出科學(xué)的宏觀調(diào)控政策，最終對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利。

3.我國(guó)中小企業(yè)民間借貸融資的治理對(duì)策

3.1以法律形式重新界定民間融資

通過(guò)建立健全法律法規(guī)，確立民間融資合法的法律地位及法律性質(zhì)，確立民間融資合同的各項(xiàng)條款，明顯民間融資適用原則和注意事項(xiàng)，為中小企業(yè)民間借貸融資提供強(qiáng)有力的法律保障。同時(shí)，還要在法律上對(duì)非法集資進(jìn)行進(jìn)一步界定，明確非法吸收公共存款和政策民間融資之間的區(qū)別和界限，促進(jìn)民間借貸融資逐漸走向規(guī)范化、程序化。除此之外，還要不斷完善現(xiàn)行金融管理法規(guī)，通過(guò)法律條文的形式引導(dǎo)、擴(kuò)寬、規(guī)范和監(jiān)管中小企業(yè)的融資渠道和方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)中小企業(yè)民間借貸融資的有效監(jiān)管[4]。

3.2加大監(jiān)管力度，確保中小企業(yè)民間借貸融資的正常運(yùn)行

隨著市場(chǎng)體制的不斷完善，我國(guó)中小企業(yè)越來(lái)越活躍，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的地位不斷突出，逐漸成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主力軍。為保障經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的健康與穩(wěn)定，須加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)融資方式和手段的監(jiān)管，具體包括：（1）民間融資機(jī)構(gòu)監(jiān)管方面。其監(jiān)管對(duì)象主要包括投資公司、擔(dān)保公司、理財(cái)公司等各類融資中介機(jī)構(gòu)。加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管力度，主要通過(guò)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)以及相關(guān)政府部門的有效配合及通力合作，從準(zhǔn)入制著手，將那些利用合法平臺(tái)從事非法集資的人員予以嚴(yán)懲和清除，為民間借貸融資創(chuàng)造良好環(huán)境。（2）各類機(jī)構(gòu)日常業(yè)務(wù)監(jiān)管方面。主要監(jiān)管對(duì)象涉及到各類民間融資中介機(jī)構(gòu)，須對(duì)其經(jīng)營(yíng)范圍進(jìn)行嚴(yán)格管理，及時(shí)打擊和處理超出經(jīng)營(yíng)范圍的行為，從源頭上鏟除非法集資行為，堅(jiān)決杜絕中小企業(yè)民間借貸融資成為高利貸或非法集資的溫床。

3.3鼓勵(lì)發(fā)展民間融資中介組織

民間融資中介質(zhì)中有利于規(guī)范中小企業(yè)融資行為，保障中小企業(yè)的融資效率，從而促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展。為此，國(guó)家應(yīng)積極鼓勵(lì)民間融資中介組織的發(fā)展，主要包括：（1）信用互助社。由民間資本自發(fā)成立，具有互助式性質(zhì)，其資金來(lái)源及借貸對(duì)象只限于組織內(nèi)部成員，與組織外極少存在資金通融[5]。對(duì)這些民間融資組織，國(guó)家應(yīng)予以相應(yīng)的優(yōu)惠政策，以吸引更多的民間資金投入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)體系，在解決中小企業(yè)融資困難的同時(shí)，促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷完善。（2）行業(yè)協(xié)會(huì)。通過(guò)律師事務(wù)所和社會(huì)公證機(jī)構(gòu)，為民間融資雙方提供借貸合同代擬、民間借貸合同公證等業(yè)務(wù)，并提供相應(yīng)的法律中介服務(wù)，從而有效克服民間借貸市場(chǎng)自身自發(fā)性與分散性等缺陷。同時(shí)，還能通過(guò)電子計(jì)算機(jī)技術(shù)的充分利用，實(shí)現(xiàn)民間借貸融資網(wǎng)絡(luò)化、信息化，為民間投資者及中小企業(yè)提供準(zhǔn)確信息，從而促進(jìn)民間借貸融資的健康、和諧及中小企業(yè)的快速、可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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民間借貸概念范文第5篇

【關(guān)鍵詞】民間借貸；集資詐騙；非法集資

中圖分類號(hào)：D92文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A文章編號(hào)1006-0278（2015）08-105-02

隨著我國(guó)改革開(kāi)放的持續(xù)深化和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高速增長(zhǎng)階段。發(fā)展經(jīng)濟(jì)成為黨和國(guó)家工作的中心任務(wù)。資金作為發(fā)展生產(chǎn)不可或缺的生產(chǎn)要素之一，一直扮演著重要的角色。一些企業(yè)要?jiǎng)?chuàng)業(yè)，要發(fā)展，就離不開(kāi)資金的支持。當(dāng)從銀行貸款受到種種限制和阻礙時(shí)，民間的集資借貸就應(yīng)運(yùn)而生。尤其在我國(guó)江浙一帶，民間借貸極為盛行。但與此同時(shí)，一些不法分子打著合法借貸的旗號(hào)進(jìn)行集資詐騙，對(duì)國(guó)家的金融管理秩序帶來(lái)了嚴(yán)重沖擊。吳英集資詐騙案，許官成許冠卿馬茹梅集資詐騙案的爭(zhēng)議引起的社會(huì)的廣泛關(guān)注，也引起了許多人的思考，集資詐騙與民間借貸的界限究竟在哪里，如何才能更好地加以區(qū)分。

一、集資詐騙罪的概念

集資詐騙罪，是指以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資、騙取集資款數(shù)額較大的行為。本罪主要有以下幾個(gè)構(gòu)成要件：（1）客體是復(fù)雜客體，既侵犯了國(guó)家正常的金融管理秩序，也侵犯了公私財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)。（2）客觀方面表現(xiàn)為在集資過(guò)程中使用詐騙的方法進(jìn)行非法集資，并且騙取的集資款數(shù)額較大。（3）主體是一般主體，年滿16周歲、具有刑事責(zé)任能力的自然人或者單位都可以成為本罪主體。（4）主觀方面只能為故意，并且以非法占有為目的。集資詐騙罪違反國(guó)家有關(guān)金融的法律法規(guī)規(guī)定，破壞金融管理秩序，還侵犯了公私財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)。近年來(lái)，集資詐騙罪頻發(fā)，數(shù)額越來(lái)越巨大，給經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展造成嚴(yán)重影響。

二、民間借貸的概念

民間借貸是指公民與公民、法人或其他組織之間的借貸。它是一種直接融資渠道和投資渠道，是一種資源豐富、操作簡(jiǎn)潔靈便的融資手段。民間借貸的興起，在很大程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾，也對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與繁榮提供了一定的幫助。但是民間借貸缺少正規(guī)程序，隨意性、風(fēng)險(xiǎn)性較大，容易帶來(lái)社會(huì)問(wèn)題，也容易被不法分子利用。

在現(xiàn)代社會(huì)生活中，民間借貸是一種非常常見(jiàn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。不僅包括公民之間的互相借貸，而且還包括企業(yè)或其他組織籌集資金搞建筑或者開(kāi)展公益事業(yè)等情況。雖然這些也體現(xiàn)為吸納資金并且也有所回報(bào)，特別是公民之間的借款一般都約定要支付一定利息但這并不違法，也不需要經(jīng)過(guò)銀行管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。而且，《合同法》也保護(hù)這種借貸行為。

三、集資詐騙與民間借貸區(qū)別

隨著近年來(lái)民間借貸的興起與發(fā)展，也帶來(lái)了一些嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題，不法分子發(fā)著借貸的旗號(hào)進(jìn)行集資詐騙。近年來(lái)，浙江東陽(yáng)吳英以及諸暨趙婷芝集資詐騙案，在司法審理過(guò)程和輿論討論中，都圍繞定性和犯罪數(shù)額、量刑等引發(fā)了爭(zhēng)議。

民間借貸是受我國(guó)法律保護(hù)的公民間自行借貸的活動(dòng)。而在集資詐騙案審理中，被告人經(jīng)常辯稱自己的行為是民間借貸，不構(gòu)成犯罪。區(qū)分民間借貸與集資詐騙主要從以下幾點(diǎn)考慮：

（一）借款的目的

民間借貸主要是出于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上的需求而進(jìn)行的短期借貸行為，借來(lái)的資金是用來(lái)“救急”的，以便更加順利地進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，而且等到資金流轉(zhuǎn)順暢后，會(huì)盡快歸還。即使出現(xiàn)借款不能返還的情況，也是由于投資失敗或經(jīng)營(yíng)管理不善而造成的嚴(yán)重的資不償債，不應(yīng)當(dāng)認(rèn)為具備非法占有的故意；而集資詐騙是以“非法占有”為目的的。關(guān)于“以非法占有為目的”的認(rèn)定，2011年《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》中列舉了以下8種情形：

1.集資后不用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或者用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與籌集資金規(guī)模明顯不成比例，致使集資款不能返還的；

2.肆意揮霍集資款，致使集資款不能返還的；

3.攜帶集資款逃匿的；

4.將集資款用于違法犯罪活動(dòng)的；

5.抽逃、轉(zhuǎn)移資金、隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避返還資金的；

6.隱匿、銷毀賬目，或者搞假破產(chǎn)、假倒閉，逃避返還資金的；

7.拒不交代資金去向，逃避返還資金的；

8.其他可以認(rèn)定非法占有目的的情形。

以南京許官成等集資詐騙案為例，被告人假借南京冠成公司旗號(hào)，在明知自己沒(méi)有歸還本息能力的情況下，仍許以高額利息，謊稱集資款是用于開(kāi)發(fā)、研制螞蟻產(chǎn)品。事實(shí)上，許官成雖然確實(shí)與相關(guān)的公司和單位開(kāi)展過(guò)一些開(kāi)發(fā)、研制螞蟻產(chǎn)品的合作項(xiàng)目，但他投入的資金量只占籌集資金的很小一部分，屬于典型的以非法占有為目的的行為。

（二）借款對(duì)象的范圍

民間借貸的范圍較小，大多發(fā)生在親朋好友等之間，是依靠債權(quán)債務(wù)人之間的相互信任或抵押、質(zhì)押等方式達(dá)成的，主要以“一對(duì)一”的借款模式為主，指向特定的對(duì)象。即使有一個(gè)情況，同一個(gè)人是從多個(gè)人借錢，但每一筆貸款都是獨(dú)立的。而集資詐騙范圍很廣，是面向不特定的多數(shù)人進(jìn)行集資，通過(guò)向社會(huì)公眾發(fā)放集資公告，或通過(guò)中間人等其他方式集資。2012年最高人民法院《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》第一條中規(guī)定，未向社會(huì)公眾宣傳，在親友或者單位內(nèi)部針對(duì)特定對(duì)象吸收資金的，不屬于非法吸收或者變相吸收公眾存款。關(guān)于“社會(huì)公眾”的認(rèn)定，2014年最高人民法院、最高人民檢察院、公安部《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問(wèn)題的意見(jiàn)》中做出界定，在向親友或者單位內(nèi)部人員吸收資金的過(guò)程中，明知親友或者單位內(nèi)部人員向不特定對(duì)象吸收資金而予以放任或以吸收資金為目的，將社會(huì)人員吸收為單位內(nèi)部人員，并向其吸收資金的都認(rèn)定為向社會(huì)公眾吸收資金。關(guān)于而且債權(quán)債務(wù)人很可能素不相識(shí)，也不知道債務(wù)人的資金用途，只是為了牟利。上述案例中，吳英以支付高額利息為誘餌，分別從林衛(wèi)平等共11人處集資7.7億元人民幣，用來(lái)償付欠款，揮霍等。而許官成更是打著南京冠成公司旗號(hào)，在明知自己沒(méi)有能力歸還本息的情況下，仍然懷著非法占的目的，以高額利息作為誘餌，過(guò)分夸大公司實(shí)力，用收到的投資款支付前期本息，騙取客戶信任，利用上述方法騙取社會(huì)不特定對(duì)象超過(guò)800人，投資款總金額達(dá)人民幣3370余萬(wàn)元。

（三）集資的資金數(shù)額

集資詐騙罪的構(gòu)成中，必須滿足數(shù)額較大這一要件，數(shù)額較小的一般不認(rèn)定為集資詐騙罪。2010年《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》中第五條明確規(guī)定，個(gè)人進(jìn)行集資詐騙，數(shù)額在10萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為"數(shù)額較大”；單位進(jìn)行集資詐騙，數(shù)額在50萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為"數(shù)額較大”。而對(duì)于民間借貸，大多用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，一般數(shù)額相對(duì)較少，當(dāng)然也不排除有數(shù)額較大的情況。例如吳英案中，行為人利用多種手段，最終實(shí)際詐騙金額高達(dá)3.8億元。

（四）借款的利息

最高人民法院《關(guān)于審理借貸案件的若干意見(jiàn)》中規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍。而在集資詐騙過(guò)程中，行為人往往以高利率為誘餌，比銀行同類利率高出十幾倍甚至幾十倍。而被害人也正是被高利率所誘惑，為了牟利寧愿承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)。例如諸暨趙婷芝集資詐騙案中，行為人給出月息7分，15分，甚至2角的利息，吸引的投資者越來(lái)越多，她的集資網(wǎng)絡(luò)也因此越來(lái)越大。最后，不能還款的原因。民間借貸中不能及時(shí)還款是由于客觀原因，因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善或者其他不可預(yù)料的因素導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難，當(dāng)情況好轉(zhuǎn)，大多可以及時(shí)彌補(bǔ)。而集資詐騙中，行為人將集資款據(jù)為己有，甚至肆意揮霍，不從事正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，無(wú)法填補(bǔ)巨大的資金漏洞。

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