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公司主要經(jīng)營模式范文第1篇

關(guān)鍵詞：融資性擔(dān)保；履約擔(dān)保

擔(dān)保公司的發(fā)展是我國逐步向民營企業(yè)開放金融市場的產(chǎn)物，從總體而言，其應(yīng)歸屬于金融業(yè)。擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)與金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保類業(yè)務(wù)其實(shí)存在一定程度上的對比關(guān)系，金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保類業(yè)務(wù)主要有：保險公司的保證保險、信用保險業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行的保函、備用信用證業(yè)務(wù)；證券公司的信用互換業(yè)務(wù)（該項業(yè)務(wù)國內(nèi)證券公司尚未開展）。

目前，金融機(jī)構(gòu)中財產(chǎn)保險公司的保證保險主要集中在消費(fèi)貸款保證保險里面，有車貸險，房貸險，學(xué)貸險等，信用保險中的出口信用保險主要由中信保一家操作，以承保出口企業(yè)的應(yīng)收款信用風(fēng)險為主要業(yè)務(wù)。銀行的保函類業(yè)務(wù)主要集中在工程領(lǐng)域，有履約保函、投標(biāo)保函、預(yù)付款保函、付款保函以及其他類似加工貿(mào)易保函、關(guān)稅保付保函等等，而備用信用證實(shí)務(wù)應(yīng)用較少。

擔(dān)保行業(yè)依據(jù)的法律法規(guī)主要有1995年6月30日《擔(dān)保法》，2000年12月13日《關(guān)于適用若干問題的解釋》，2007年3月16日《物權(quán)法》，2010年3月8日《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》。其中法律法規(guī)規(guī)定了五種典型擔(dān)保，包括保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金。在法規(guī)之外實(shí)務(wù)領(lǐng)域，還存在著非典型擔(dān)保，包括按揭、回購、所有權(quán)保留、讓與擔(dān)保、押匯、收費(fèi)權(quán)質(zhì)押、退稅托管賬戶質(zhì)押等等。

總體上說，從法律概念出發(fā)，擔(dān)?？煞譃槿谫Y性擔(dān)保、履約擔(dān)保和其他擔(dān)保。在國內(nèi)擔(dān)保行業(yè)，融資性擔(dān)保市場份額最大的是中科智擔(dān)保公司，履約擔(dān)保做的比較好的有長安保證擔(dān)保公司、中建擔(dān)保公司等，主要以工程擔(dān)保為主。其他擔(dān)保包括向法院出具的訴訟保全擔(dān)保（中投保對此份額較大）、有關(guān)船舶的海事?lián)！⑾蚝ｊP(guān)出具的關(guān)稅擔(dān)保等。

現(xiàn)階段擔(dān)保公司的主要經(jīng)營模式以融資性擔(dān)保為主，融資性擔(dān)保主要包括中小企業(yè)流動資金貸款和票據(jù)承兌擔(dān)保、中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款擔(dān)保、中小企業(yè)國際貿(mào)易融資擔(dān)保（主要指開立信用證擔(dān)保，進(jìn)口押匯擔(dān)保，擔(dān)保提貨等）、自然人消費(fèi)貸款擔(dān)保（主要為車輛貸款、房屋貸款、信用卡透支及學(xué)生貸款提供擔(dān)保），以及股本金貸款擔(dān)保，過橋貸款擔(dān)保等。

但融資性擔(dān)保并不具有經(jīng)濟(jì)性，主要原因在于資金的成本問題。通過銀行操作需要保證金，擔(dān)保業(yè)務(wù)只能放大10倍，按2%的擔(dān)保費(fèi)計算收入資產(chǎn)比在20%左右。除去經(jīng)營費(fèi)用和風(fēng)險撥備，所剩利潤其實(shí)并不多，而且在這種模式下，無法采用規(guī)模經(jīng)濟(jì)來產(chǎn)生更多的資金效益，導(dǎo)致實(shí)務(wù)上擔(dān)保公司很多情況下并不從事?lián)I(yè)務(wù)，而是通過銀行發(fā)放委托貸款，通過高利率來解決資金的使用效率，甚至部分擔(dān)保供公司不惜違規(guī)從相的存款放貸業(yè)務(wù)，最后淪為地下錢莊，嚴(yán)重的擾亂了國家的金融秩序。

融資性擔(dān)保其實(shí)從法律角度出發(fā)，也屬于廣義范圍的履約擔(dān)保，只不過它只是對借款合同進(jìn)行擔(dān)保。市場上除了借款合同，還有更多的是購銷合同，工程合同等。如果能對此類合同進(jìn)行擔(dān)保（事實(shí)上市場存在這些合同擔(dān)保的需求），業(yè)務(wù)拓展的空間還是很大的。

履約擔(dān)保應(yīng)成為擔(dān)保公司主要經(jīng)營模式的關(guān)鍵優(yōu)勢是不占用資金。只要投入適當(dāng)?shù)娜肆Y源，把握好擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制，短時期內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)模有較大幅度的上升還是有可能的。目前市場上存在的履約擔(dān)保主要有：工程投標(biāo)擔(dān)保、承包商履約擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、業(yè)主支付擔(dān)保、企業(yè)交易履約擔(dān)保等。

為了進(jìn)一步縷清履約擔(dān)保業(yè)務(wù)的思路，我們可以將現(xiàn)行保險公司、銀行操作的履約擔(dān)保作一下比較：擔(dān)保公司可以參照的保險公司保證、信用保險業(yè)務(wù)類有：產(chǎn)品質(zhì)量擔(dān)保、住宅質(zhì)量擔(dān)保、雇員忠誠擔(dān)保、國內(nèi)貿(mào)易信用擔(dān)保；擔(dān)保公司可以參照的銀行保函業(yè)務(wù)類有：租賃擔(dān)保、維修擔(dān)保、工程尾款擔(dān)保、加工貿(mào)易擔(dān)保。

可見，只要市場上存在任何一種類型的合同，就有相應(yīng)的合同履約風(fēng)險，我們可以在風(fēng)險可控或概率精算的前提下，設(shè)計出相應(yīng)的擔(dān)保品種，以開拓市場規(guī)模。

筆者建議擔(dān)保公司目前應(yīng)涉及的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域主要有以下幾個大類：

1、保證擔(dān)保業(yè)務(wù)（買方付保費(fèi)）：主要應(yīng)用于賒購環(huán)節(jié)，企業(yè)往往急于得到賒銷商品，上游企業(yè)卻擔(dān)心企業(yè)的償債信用，如果擔(dān)保公司介入，并由下游企業(yè)支付擔(dān)保費(fèi)，該模式在一定程度上應(yīng)該可行。

2、信用擔(dān)保業(yè)務(wù)（賣方付保費(fèi)）：主要應(yīng)用于賒銷環(huán)節(jié)，由租賃公司的廠商租賃得到啟發(fā)，是否可以開展廠商信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，即對廠商產(chǎn)品銷售形成的應(yīng)收款進(jìn)行擔(dān)保，擔(dān)保費(fèi)由廠商承擔(dān)，廠商出于權(quán)衡應(yīng)收款催討及壞賬費(fèi)用的考慮，該模式應(yīng)該有一定市場空間。

3、大型裝備和建設(shè)領(lǐng)域的履約擔(dān)保類（參照長安保證擔(dān)保公司、中建擔(dān)保公司模式）

4、雇員忠誠擔(dān)保類（即對公司員工、特別是關(guān)鍵位置人物發(fā)生嚴(yán)重違規(guī)違紀(jì)或者偷竊公司財產(chǎn)給公司造成損失的行為，由擔(dān)保人負(fù)責(zé)賠償）。

除了業(yè)務(wù)模式，擔(dān)保公司應(yīng)同時配套建設(shè)信用審查評估體系，擔(dān)保公司的風(fēng)險控制問題比商業(yè)銀行還難以操作，故不能單純引入商業(yè)銀行的風(fēng)險管理方法和程序?？梢钥紤]引入證券公司關(guān)于宏觀分析+行業(yè)分析+公司分析的理念，采取自上而下的評估方法，財務(wù)報表并非主要的風(fēng)險評估依據(jù)，只有把握了企業(yè)（甚至是企業(yè)的上下游企業(yè)）的經(jīng)營狀況，才能得出有實(shí)際意義的信用評估結(jié)論。

公司主要經(jīng)營模式范文第2篇

也許“有機(jī)食品”這一概念對人們來說略顯專業(yè)化，但“綠色食品”卻早已備受消費(fèi)者的青睞。有機(jī)食品即是綠色食品的進(jìn)一步升級產(chǎn)品，相比于綠色食品更具有健康、環(huán)保、無公害的特點(diǎn)。有機(jī)食品生產(chǎn)近年來在中國日漸興起。

位于古都南京的瑞康有機(jī)食品有限公司成立于1995年，是中國最早專門從事有機(jī)食品的生產(chǎn)、加工與貿(mào)易的專業(yè)企業(yè)之一，也是國家八部委實(shí)施“三綠”工程首批試點(diǎn)、示范企業(yè)中唯一的有機(jī)食品生產(chǎn)單位。

談及瑞康產(chǎn)品定位的初衷，“選擇生產(chǎn)研發(fā)有機(jī)食品也許是一種偶然，但定位于健康、環(huán)保、有益于人類生活的產(chǎn)品生產(chǎn)卻是瑞康的必然追求。”陳靜表示。

擴(kuò)大出口創(chuàng)匯 企業(yè)與民族產(chǎn)業(yè)“共贏”

開發(fā)有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品是突破綠色技術(shù)壁壘、提高農(nóng)產(chǎn)品市場競爭力與質(zhì)量安全的有效途徑。2006年、2007年，瑞康公司的有機(jī)食品出口創(chuàng)匯均突破70萬美元。

“瑞康是國內(nèi)第一家通過有機(jī)食品驗(yàn)證的企業(yè)?！标愳o介紹：“我們生產(chǎn)的有機(jī)甘草、有機(jī)茶葉和有機(jī)蜂蜜是瑞康出口創(chuàng)匯的‘拳頭產(chǎn)品’”。

在江蘇省茶葉出口連續(xù)受創(chuàng)之時，瑞康公司的有機(jī)茶葉卻在國際市場一枝獨(dú)秀，并且與美、德、法、加、澳等10余個國家建立了貿(mào)易關(guān)系。為進(jìn)一步擴(kuò)大有機(jī)茶葉的出口份額，瑞康又在江西開辟了兩萬畝的有機(jī)茶葉生產(chǎn)基地、6000平方米的有機(jī)茶加工廠，在新疆建成有機(jī)甘草生產(chǎn)基地4.7萬畝，新建成有機(jī)洋槐蜜生產(chǎn)基地50萬畝，出口量連年增加。

“我國養(yǎng)蜂業(yè)目前還是手工作坊式，從生產(chǎn)到流通還處在無序狀態(tài)，管理粗放，缺乏標(biāo)準(zhǔn)控制，技術(shù)落后，設(shè)備簡陋；蜂病防治以化學(xué)藥物為主，易造成藥物殘留超過標(biāo)準(zhǔn)度；缺少質(zhì)量約束機(jī)制，造假售假事件時有發(fā)生。這些問題都是制約我國蜂業(yè)可持續(xù)發(fā)展、缺乏市場競爭力的主要因素?！?/p>

陳靜重點(diǎn)從有機(jī)蜂產(chǎn)品談出口創(chuàng)匯，“我們開發(fā)有機(jī)蜂產(chǎn)品、建立外向型有機(jī)蜂產(chǎn)品基地、加工廠，旨在提高我國蜂產(chǎn)品在國際市場的信譽(yù)，增強(qiáng)蜂產(chǎn)品出口創(chuàng)匯能力。我們以蜂產(chǎn)品加工、經(jīng)營為主體，對蜂農(nóng)進(jìn)行技術(shù)培訓(xùn)和指導(dǎo)，提升和改造傳統(tǒng)工藝，更新設(shè)備，實(shí)現(xiàn)蜂業(yè)基地化、組織化、科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模化，加強(qiáng)全程質(zhì)量控制，重新贏得國際市場主動權(quán)?！?/p>

“公司＋農(nóng)戶” 模式實(shí)現(xiàn)“共贏”

據(jù)了解，我國目前的一家一戶式經(jīng)營體制已構(gòu)成有機(jī)食品產(chǎn)品質(zhì)量控制體系中的最大障礙，如何把這些分散農(nóng)戶組織起來，統(tǒng)一按照有機(jī)食品標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行生產(chǎn)和加工，從而生產(chǎn)出高質(zhì)量的有機(jī)食品是當(dāng)前亟待解決的問題。

“共生共利是企業(yè)和社會發(fā)展的紐帶?！荆r(nóng)戶’的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式是瑞康一個有效的嘗試，既為企業(yè)節(jié)省成本、實(shí)現(xiàn)品質(zhì)效益，又為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民帶來了顯而易見的收益，實(shí)現(xiàn)了‘雙贏’”。

陳靜向記者表白，“以前，我們每年都要尋找蜜源采購，零散的收購消耗了大量的人力物力，而且價格不穩(wěn)定，也不能保證原料蜜的質(zhì)量，一些蜂農(nóng)由于沒有固定的采購商也要四處奔波兜售，當(dāng)年賣不掉的蜂蜜到來年時價格就會低很多，品質(zhì)也要下降很多。我公司和固定的農(nóng)戶簽訂了協(xié)議后，不但以高價收購，還提供技術(shù)支持，這樣經(jīng)過高科技過濾的高質(zhì)量蜂產(chǎn)品既保證了農(nóng)戶的增產(chǎn)增收，又為企業(yè)帶來了質(zhì)量效益?！?/p>

2004年，瑞康與南京農(nóng)業(yè)大學(xué)合作開發(fā)了外向型有機(jī)蜂產(chǎn)品加工基地項目。此項目通過對蜂農(nóng)進(jìn)行有機(jī)知識與技術(shù)培訓(xùn)，采用“公司+蜂場”的經(jīng)營模式，建成核心有機(jī)蜂群15000群，第一年增加20000群，第二年增加25000群共54000群，這些蜂群輻射影響東三省3-5萬蜂群。經(jīng)過該項目的實(shí)施，企業(yè)的投資利潤率可達(dá)30-35%，蜂場純收益提高20-30%以上，又帶動了2000戶蜂農(nóng)致富奔小康。

選擇有機(jī)食品旨在追求 “可持續(xù)”的績效目標(biāo)

有機(jī)食品生產(chǎn)的基本要求是生產(chǎn)種植過程中不施用農(nóng)藥、化肥等化學(xué)合成物質(zhì)，充分利用生物及物理方法防治病、蟲、害，合理使用有機(jī)肥料和農(nóng)業(yè)廢棄物。因此，發(fā)展有機(jī)食品，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)從常規(guī)方式轉(zhuǎn)向有機(jī)方式，以建立和恢復(fù)農(nóng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的良性循環(huán)，可以從根本上避免這些問題的產(chǎn)生，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。瑞康效益的逐年遞增也足證了其可持續(xù)戰(zhàn)略的成效：2006年，瑞康凈利潤50萬元；2007年則達(dá)到150萬元；2008年僅1月至8月就實(shí)現(xiàn)凈利潤300萬元。

“瑞康多年來的努力并不忽略企業(yè)的績效目標(biāo)，恰恰相反，我們所追求的是健康而和諧的長遠(yuǎn)績效?！标愓f。

瑞康――有機(jī)食品

有機(jī)食品可以說是綠色食品的升級產(chǎn)品，是指采取一種有機(jī)的耕作和加工方式生產(chǎn)的食品。產(chǎn)品符合國際或國家有機(jī)食品要求和標(biāo)準(zhǔn)，并通過國家認(rèn)可的認(rèn)證機(jī)構(gòu)認(rèn)證的一切農(nóng)副產(chǎn)品及其加工品，包括糧食、蔬菜、水果、奶制品、禽畜產(chǎn)品、蜂蜜、水產(chǎn)品、調(diào)料等。

公司主要經(jīng)營模式范文第3篇

21年的試驗(yàn)中，各級政府、商業(yè)性保險公司和農(nóng)民群眾，都參與其間，但就組織經(jīng)營制度來說，大部分形式都消失了。PICC保留下來的只有準(zhǔn)商業(yè)性經(jīng)營和PICC上海、新疆分公司與當(dāng)?shù)卣献鞯恼咝越?jīng)營。而僅存的經(jīng)營模式以及試驗(yàn)業(yè)務(wù)正面臨著危機(jī)。因?yàn)樵诂F(xiàn)行制度框架下，農(nóng)業(yè)保險的試驗(yàn)，遇到了一系列困惑和矛盾。

1.農(nóng)業(yè)保險的高費(fèi)用、高費(fèi)率與農(nóng)民購買力較低的矛盾。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于是自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)交織、自然災(zāi)害的頻繁和范圍廣泛等特點(diǎn)，使得其風(fēng)險損失率較高，加之農(nóng)戶的分散，展業(yè)不便，成本很高，使得農(nóng)業(yè)保險比起其他財產(chǎn)保險(例如家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險)價格高得多。各國的經(jīng)驗(yàn)表明，一切險農(nóng)作物保險的費(fèi)率在2一巧%之間，比之家庭財產(chǎn)、企業(yè)財產(chǎn)的損失率(1知左右)高出10幾倍到幾十倍，而農(nóng)業(yè)保險面對的是收人較低的投保人。特別是我國中部和西部地區(qū)的主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農(nóng)戶，一般來講大多缺乏為其農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)項目投保的支付能力，要讓他們自愿購買農(nóng)業(yè)保險這種特殊產(chǎn)品幾乎是不可能的。當(dāng)然，收人較低并不是農(nóng)業(yè)保險參與率不高的唯一原因。研究表明，即使農(nóng)民收人較高的國家，如果按照農(nóng)作物的損失率厘定保險費(fèi)率，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的自愿投保積極性也都不高，所以美國、加拿大、日本等農(nóng)業(yè)保險比較發(fā)達(dá)的國家，政府都給予較多的保費(fèi)補(bǔ)貼。墨西哥的有關(guān)實(shí)證研究表明，政府的保險費(fèi)補(bǔ)貼低于2乃，大多數(shù)農(nóng)民不會自愿投保。

2.農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險的較低預(yù)期收人與發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的政策目標(biāo)的矛盾。在我國比較發(fā)達(dá)的東部地區(qū)或中西部的城市郊區(qū)，農(nóng)戶的收人相對較高，但這些地區(qū)在自愿投保的條件下，農(nóng)戶也很少有投保的意愿。我們曾經(jīng)在廣東地區(qū)做過調(diào)查，當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司出于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的目的，積極開發(fā)難能為公司賺錢的農(nóng)業(yè)保險險種，地方政府為了振興當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)，非常支持農(nóng)業(yè)保險，有的還補(bǔ)貼部分保費(fèi)。但是由于對于從事大田作物的農(nóng)戶來說，農(nóng)業(yè)的預(yù)期收益相對于其從事鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或外出打工的收人來說，實(shí)在是微不足道，一畝水稻就是產(chǎn)500一700公斤水稻，毛收人也不過幾百元。部分農(nóng)民甚至將農(nóng)田無償轉(zhuǎn)讓給他人種植。而農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)償水平一般不會超過當(dāng)?shù)厍皫啄昶骄a(chǎn)量的70%，連農(nóng)作物收成本身都沒有興趣，更不可能有投保農(nóng)業(yè)保險的熱情了。

3.農(nóng)業(yè)保險利益的外在性與保險雙方長遠(yuǎn)利益的矛盾。理論分析表明，農(nóng)業(yè)保險的利益從長遠(yuǎn)來講是外在的。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險能為農(nóng)業(yè)提供風(fēng)險保障，使其解除后顧之優(yōu)，即使在風(fēng)險較高的地區(qū)，農(nóng)民會因保險而不回避農(nóng)業(yè)風(fēng)險，從而增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)量。日本在戰(zhàn)后通過立法((農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障法》)強(qiáng)制土地面積超過一定面積的農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險，使自然條件較差，農(nóng)業(yè)風(fēng)險較大的北海道等地區(qū)的農(nóng)民，也種植當(dāng)時國內(nèi)極缺的水稻等農(nóng)作物，加上其他條件，使其用了不到10年時間，就解決了糧食問題。穩(wěn)定了國內(nèi)糧食價格。如果用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)進(jìn)行分析，農(nóng)產(chǎn)品供給的增加，在其他條件不變的條件下，必然引起價格下跌，使農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者的福利增加，而生產(chǎn)者剩余在一定時期內(nèi)雖然會因產(chǎn)量的增長而增加，但從長期來看會減少。因此，農(nóng)民購買保險，保險雙方當(dāng)事人從根本上來說，并不得益。換言之農(nóng)業(yè)保險的最終受益者是農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者。這實(shí)際上是在商業(yè)性農(nóng)業(yè)經(jīng)營的制度下，農(nóng)業(yè)保險不能成立的經(jīng)濟(jì)學(xué)原因。(參見《中國農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村社會保障制度研究》P97一98，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，20()2年12月第一版)。

4.在較大范圍分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險的需要與范圍試驗(yàn)狹小的矛盾。保險的數(shù)理原理就是概率論中的大數(shù)法則，有大量風(fēng)險單位投保才可能分散風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險單位比較大，而大多數(shù)農(nóng)業(yè)災(zāi)害，例如水災(zāi)、早災(zāi)，一個風(fēng)險單位有時包括數(shù)縣以致幾省，要在空間上分散風(fēng)險，必須在較大地域甚至全國建立這種保險制度。臺灣逢甲大學(xué)著名保險學(xué)教授方明川先生，曾經(jīng)否定了臺灣建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度的一個議案，其主要理由就是臺灣地域狹小，就一個風(fēng)險單位，一次臺風(fēng)全島都會受災(zāi)，在這一個風(fēng)險單位里，承保的農(nóng)戶越多，風(fēng)險越集中，保險的分散風(fēng)險的機(jī)制完全不能發(fā)揮。這也正是我國有的地方僅僅一鄉(xiāng)一村或一縣進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險試驗(yàn)，賠付率極高的主要原因。

5.在較長時間里分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險的需要與農(nóng)業(yè)保險實(shí)驗(yàn)在一個地區(qū)不連續(xù)的矛盾。局部地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險試驗(yàn)由于風(fēng)險的相對集中造成的高賠付率，使進(jìn)行試驗(yàn)的商業(yè)保險機(jī)構(gòu)不得不在繼續(xù)虧損經(jīng)營與放棄試驗(yàn)之間選擇后者，從商業(yè)性保險公司追求利潤的角度，放棄非效益險種無可非議。但農(nóng)業(yè)保險在各地斷斷續(xù)續(xù)地進(jìn)行試驗(yàn)，從另一個角度又違背了風(fēng)險分散的原理。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)風(fēng)險的周期性，要求農(nóng)業(yè)保險實(shí)驗(yàn)必須連續(xù)多年進(jìn)行，以便農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險能在較長一個時期里進(jìn)行分散，同時完整記錄和積累風(fēng)險損失的經(jīng)驗(yàn)資料，為科學(xué)正確厘定費(fèi)率創(chuàng)造條件，美國的農(nóng)業(yè)保險的實(shí)驗(yàn)從1939年起持續(xù)進(jìn)行了41年才正式在全國推行，試驗(yàn)期間盡管也因經(jīng)營虧損嚴(yán)重，幾度被國會要求停止試驗(yàn)，但最終的堅持為其整個農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的現(xiàn)代化發(fā)展積累了豐富和寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

6.農(nóng)業(yè)保險的政策性質(zhì)與商業(yè)保險公司的經(jīng)營目標(biāo)的矛盾。從世界上不同國家所建立的農(nóng)業(yè)保險制度來看，都是將農(nóng)業(yè)保險作為政府的經(jīng)濟(jì)政策來推行的，盡管這種政策目標(biāo)有差別。對發(fā)達(dá)國家來說，農(nóng)業(yè)保險是其社會福利政策的組成部分，通過農(nóng)業(yè)保險及其進(jìn)一步發(fā)展出來的農(nóng)戶收入保險，來減少農(nóng)戶收人的波動;對發(fā)展中國家來說，則是要通過農(nóng)業(yè)保險，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在遭受自然災(zāi)害后能迅速恢復(fù)再生產(chǎn)，保障農(nóng)業(yè)的持續(xù)和穩(wěn)定增長，為市場提供充足的農(nóng)產(chǎn)品。我國雖然目前還沒有明確農(nóng)業(yè)保險是政策性保險，但政府支持農(nóng)業(yè)保險的試驗(yàn)的目的主要是后者，同時還要促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，加快農(nóng)村城市化的步伐。在農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險高費(fèi)率高，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)保險的預(yù)期收益不高，農(nóng)戶的相對低收人，以及農(nóng)業(yè)保險的投保人較少具有現(xiàn)代風(fēng)險管理觀念的條件下，上述政策目標(biāo)與商業(yè)性保險公司的性質(zhì)的尖銳沖突就不可避免，農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性經(jīng)營自然是不可能成功的。那么，商業(yè)保險公司打算退出農(nóng)業(yè)保險的實(shí)驗(yàn)經(jīng)營也就不難理解。實(shí)踐表明，目前對于農(nóng)業(yè)保險的多數(shù)險種來說，純商業(yè)化經(jīng)營的路是走不通的。這是我們花了幾十年的時間，才得出的與國際農(nóng)業(yè)保險界同行相同的結(jié)論。由于農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險性和農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的有效需求低，對于多數(shù)的農(nóng)業(yè)保險險種來說(當(dāng)然，也有少數(shù)險種，如農(nóng)作物雹災(zāi)保險、火災(zāi)保險以及一些某些商品型較高的設(shè)施農(nóng)業(yè)項目的保險等)，并不存在著一個完全的農(nóng)業(yè)保險市場。它表現(xiàn)在，一方面，農(nóng)戶的有效需求不足以支持一個商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險市場;另一方面，農(nóng)業(yè)保險的低收益、甚至負(fù)收益無法維持商業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險的供給?？傊?，想僅僅通過商業(yè)保險來實(shí)現(xiàn)支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策目標(biāo)，看來是不可能的。必須另辟蹊徑，重塑符合中國國情的農(nóng)業(yè)保險新制度。這種新制度包含的內(nèi)容之一，就是政府量人為出，通過對農(nóng)業(yè)保險的某些險種提供一定的經(jīng)濟(jì)支持，同時提供法律支持和行政支持，使農(nóng)業(yè)保險的某些險種成為一個比較完全的市場，將農(nóng)業(yè)保險變成為支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策工具之一。

二、建立中國農(nóng)業(yè)政策保險的制度模式選擇

為了實(shí)現(xiàn)當(dāng)前調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)定農(nóng)村社會和增加農(nóng)民收人的目標(biāo)，作為政府支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的一種政策選擇，建立起救災(zāi)與政策性農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的制度，可能比單純依靠救災(zāi)方式，或依靠農(nóng)民自己，用傳統(tǒng)的方式來分散管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險更有效。這是因?yàn)椴捎帽ｋU的方式進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理，科學(xué)有效，而且公開、公正、透明，易于核查;它依照合同辦事、補(bǔ)償比較精確;同時還可以從投保農(nóng)戶那里籌集一筆資金，擴(kuò)大了救災(zāi)資金數(shù)額和的效能。欲通過農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性經(jīng)營來達(dá)到上述政策目標(biāo)看來是不可能的。我國已經(jīng)加人世界貿(mào)易組織，政府要支持農(nóng)業(yè)發(fā)展顯然不能僅僅利用“黃箱政策”，直接對農(nóng)業(yè)投人要素、農(nóng)產(chǎn)品出口等進(jìn)行補(bǔ)貼，但可以充分利用“綠箱政策”，其中包括運(yùn)用農(nóng)業(yè)保險的方式對農(nóng)業(yè)提供財政支持和保護(hù)。因此，我們認(rèn)為，政府不妨充分利用世貿(mào)組織相關(guān)規(guī)則所提供的政策空間，借鑒其他國家成功的實(shí)踐，在我國幾十年農(nóng)業(yè)保險試驗(yàn)正反經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，及時建立我國政策性農(nóng)業(yè)保險制度，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展提供一種符合現(xiàn)代風(fēng)險管理理念和方式的補(bǔ)償機(jī)制。如果建立這一農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理制度，就我國的實(shí)際情況，下述兩種經(jīng)營模式也許是較好的選擇:

1.政府主辦，政府組織經(jīng)營的模式。這種模式的基本格局就像社會保險，由政府主辦，并由政府設(shè)立相關(guān)機(jī)構(gòu)從事經(jīng)營。其主要內(nèi)容是:

第一，成立專業(yè)性的隸屬于中央政府或其某部門的中國農(nóng)業(yè)保險公司，以該公司為主經(jīng)營全國農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，它既可以經(jīng)營農(nóng)業(yè)(種植和養(yǎng)殖業(yè))保險，也可以經(jīng)營農(nóng)村的壽險和其它財產(chǎn)保險，其傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險的虧損可以通過農(nóng)村壽險和其他財產(chǎn)保險得到彌補(bǔ)。各省、市、自治區(qū)相應(yīng)建立分支機(jī)構(gòu)，具體業(yè)務(wù)由縣支公司及其人組織辦理，并以縣為單位，進(jìn)行獨(dú)立核算。農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營的農(nóng)作物保險主要是一切險保險和(或)多重風(fēng)險保險。除政府的農(nóng)業(yè)保險公司外，也允許商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)、合作社和相互會社經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，各種經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)都必須由農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管部門審核批準(zhǔn)，各自業(yè)務(wù)范圍應(yīng)依法規(guī)范。成立專業(yè)的中國農(nóng)業(yè)保險公司是一種政府、整個保險業(yè)、單個的保險公司和農(nóng)民四方受益的舉措，對政府來說，農(nóng)業(yè)救災(zāi)的壓力可以減輕，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險在全國的分散可以保持地方農(nóng)業(yè)和整個經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定;對于保險業(yè)來說，農(nóng)村這塊潛力巨大的市場尚未開發(fā)，由專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司在政策的扶持下著力開拓農(nóng)村市場，對保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展十分有利;其它的商業(yè)性保險公司可以選擇進(jìn)人農(nóng)村市場，與農(nóng)業(yè)保險公司合作或競爭，也可以選擇暫時不進(jìn)人農(nóng)村市場，等農(nóng)業(yè)保險公司在農(nóng)村“墾荒”完畢的一個恰當(dāng)時機(jī)，以較小的成本進(jìn)人農(nóng)村市場;對于農(nóng)民來說，他們本身就是農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分散機(jī)制的最大受益者。

第二，由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國農(nóng)業(yè)再保險公司(也可以由目前的中國再保險公司兼營這部分業(yè)務(wù))，其職能主要有兩個:一是通過再保險機(jī)制，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險在全國的范圍內(nèi)得以最大程度的分散，維持國家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定;二是補(bǔ)貼各省、市、區(qū)農(nóng)業(yè)保險的虧損，這種補(bǔ)貼不同于一般的民政救濟(jì)，它是一種差額補(bǔ)貼，專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司、一般的保險互助合作社或愿意經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的其它商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)，可以按低于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的實(shí)際費(fèi)率來承保，當(dāng)賠付率超過一般賠付率時，由國家再保險公司來補(bǔ)足，所以這是一種差額杠桿撬動機(jī)制，既可以保證農(nóng)民以可以接受的費(fèi)率參加保險，又可以撬動一般的保險機(jī)構(gòu)以不少于社會市場利潤率的水平來承保農(nóng)業(yè)風(fēng)險。由于它發(fā)生作用的范圍是參加了保險的人，因而也就調(diào)動了被保險人、保險人雙方的積極性。在這里，國家是通過差額調(diào)節(jié)來保證農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。

第三，根據(jù)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，建立農(nóng)業(yè)保險專項基金。保險基金通過多種渠道(政府、消費(fèi)者、銷售者、加工者和生產(chǎn)者)和方式(除收繳保費(fèi)外，還可征收專項稅、費(fèi)，如廣東那樣)籌集，由全國農(nóng)業(yè)再保險公司統(tǒng)籌使用，由稅務(wù)、財政部門征繳和管理，做到“征繳、管理和使用三權(quán)分離”，避免滲漏。

第四，實(shí)行法定保險和自愿保險相結(jié)合。根據(jù)政府對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的經(jīng)濟(jì)和社會目標(biāo)，對有關(guān)國計民生和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)有重要意義的少數(shù)幾種農(nóng)林牧漁產(chǎn)品的生產(chǎn)實(shí)行法定保險，其他產(chǎn)品的生產(chǎn)實(shí)行自愿保險。宜將農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合起來，凡有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的，即使自愿保險項目也應(yīng)依法強(qiáng)制投保，政府至少對法定保險險種提供保費(fèi)補(bǔ)貼。此外，農(nóng)產(chǎn)品加工部門和農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者都應(yīng)通過一定的渠道分擔(dān)部分保險費(fèi)。保費(fèi)補(bǔ)貼和分擔(dān)可因保險險別、險種、保障水平的不同和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異有所區(qū)別。

第五，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營是政策性的，農(nóng)業(yè)保險公司及其分支機(jī)構(gòu)的全部或大部分經(jīng)營管理費(fèi)用由政府撥付。政府還應(yīng)給予農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營免征一切稅賦的優(yōu)惠，以利于其總準(zhǔn)備金的積累和長期穩(wěn)定經(jīng)營。

第六，除了經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險外，農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營的商業(yè)性保險如農(nóng)村財產(chǎn)和人身保險的險種(如農(nóng)房、人身意外傷害等)的稅賦也可適當(dāng)減免。使其可用這些險種的盈余補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險。

第七，除全國農(nóng)業(yè)再保險公司為農(nóng)業(yè)保險公司提供再保險外，也可以允許其他經(jīng)審批的商業(yè)保險公司或再保險公司(包括外國再保險公司)經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)，以便使一地的風(fēng)險能在更大的空間上和更長的時間內(nèi)分散，減少農(nóng)業(yè)保險直接保險人的風(fēng)險責(zé)任，提高直接保險人的承保能力。

第八，農(nóng)業(yè)保險的舉辦需要各有關(guān)行政、事業(yè)部門的支持與配合。進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險區(qū)劃、厘定保險費(fèi)率以及各種扶持政策的落實(shí)都不是農(nóng)業(yè)保險公司一家所能辦到的。農(nóng)業(yè)保險具體業(yè)務(wù)的開辦，如展業(yè)簽約、查勘定損、理賠兌現(xiàn)等工作也都需要縣、鄉(xiāng)行政部門的組織、協(xié)助和推動。

第九，為保證上述各項能夠順利貫徹實(shí)施，因此，《農(nóng)業(yè)保險法》的制定是當(dāng)務(wù)之急。鑒于各地情況的較大差異，農(nóng)業(yè)保險的決策和經(jīng)營主體可以下放到省、市、自治區(qū)，類似加拿大那樣。舉辦農(nóng)業(yè)保險與否，成立農(nóng)業(yè)保險公司的遲早，由省、市、自治區(qū)依據(jù)本地情況自行決定。各省、市、自治區(qū)的農(nóng)業(yè)保險公司可以作為獨(dú)立法人，獨(dú)立經(jīng)營，自成體系，自求財務(wù)平衡。在統(tǒng)一的經(jīng)營體制框架下，各公司經(jīng)營范圍、強(qiáng)制和自愿保險的標(biāo)的、保障水平、補(bǔ)貼水平等允許有差異。在各省、市、自治區(qū)自主決策、獨(dú)立經(jīng)營的體制下，中央農(nóng)業(yè)保險公司不直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，而主要經(jīng)營全國農(nóng)業(yè)保險的再保險業(yè)務(wù)，或者成立農(nóng)業(yè)再保險公司，并通過全國再保險公司給予舉辦農(nóng)業(yè)保險的省、市、自治區(qū)一定的資金扶持。從國外的實(shí)踐來看，這種靈活的體制，適應(yīng)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距。上海市試驗(yàn)的政府推動、以險養(yǎng)險、保險公司具體經(jīng)辦的模式，就是我國地方政府辦農(nóng)業(yè)保險的一個成功的范例。

2.政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式。我國商業(yè)保險公司試驗(yàn)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險已有不短的歷史，美國近10年農(nóng)作物保險制度改革的成功經(jīng)驗(yàn)也表明，由商業(yè)保險公司在政府政策性保險經(jīng)營的框架下來經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險也并不是一條無效之途。政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式，就是在我國政府統(tǒng)一制定的政策性經(jīng)營的總體框架下，由各商業(yè)性保險公司自愿申請經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險和再保險。具體設(shè)想是:

第一，在中央設(shè)立“中國農(nóng)業(yè)保險公司”或“中國農(nóng)業(yè)保險管理公司”，該公司是隸屬于中央有關(guān)部門(財政部或農(nóng)業(yè)部等)的事業(yè)性機(jī)構(gòu)，不直接經(jīng)營(或少量經(jīng)營)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，其經(jīng)費(fèi)由財政撥款。該公司主要負(fù)責(zé)全國農(nóng)業(yè)保險制度的設(shè)計和改進(jìn);對政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，研究制定具體政策;設(shè)計種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的具體險種;接受和審查有意參與政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的商業(yè)保險公司，并根據(jù)各商業(yè)公司每年經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)量向保險公司提供經(jīng)營補(bǔ)貼;向各經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性公司提供農(nóng)業(yè)保險再保險，對經(jīng)核準(zhǔn)的商業(yè)保險公司依法開展的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)情況施行監(jiān)督。

第二，允許商業(yè)性保險公司(主要是財產(chǎn)保險公司)自愿申請經(jīng)營由政府提供補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險項目，政府的補(bǔ)貼可分為保險費(fèi)補(bǔ)貼和經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼，具體補(bǔ)貼比例和(或)數(shù)額因政府的財力狀況和不同險種而有異。獲準(zhǔn)經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的商業(yè)性保險公司自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，中國農(nóng)業(yè)保險公司(或中國農(nóng)業(yè)保下管理公司)對商業(yè)保險公司經(jīng)營規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，除補(bǔ)貼外不承擔(dān)其它責(zé)任。

第三，經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司主要經(jīng)營中國農(nóng)業(yè)保險公司設(shè)計的基本險種，采用規(guī)定的費(fèi)率規(guī)章，也可自行開發(fā)自愿投保的農(nóng)業(yè)保險險種，但自行開發(fā)自愿投保的農(nóng)業(yè)保險險種，需經(jīng)中國農(nóng)業(yè)保險公司審查和批準(zhǔn)后，才可以出售。保險展業(yè)、核保、理賠均由商業(yè)保險公司直接或通過人進(jìn)行。

第四，這種制度下的農(nóng)業(yè)保險項目要實(shí)行法定保險與自愿保險相結(jié)合，對少數(shù)有關(guān)國計民生的重要作物和畜禽的一切現(xiàn)貨多重風(fēng)險保險項目，有必要實(shí)行法定保險，以避免逆選擇和道德風(fēng)險，降低項目的經(jīng)營管理費(fèi)用和便于風(fēng)險在盡可能大的空間上分散。其它作物和畜禽的多風(fēng)險責(zé)任保險和單一風(fēng)險責(zé)任的保險項目可以實(shí)行自愿保險。政府只對法定保險項目給予補(bǔ)貼。

第五，政府對商業(yè)保險公司所經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險項目還應(yīng)該給予財政和金融方面的支持和優(yōu)惠政策。對法定保險項目應(yīng)免除營業(yè)稅和所得稅，自愿保險項目也應(yīng)該免除大部分稅負(fù)，以利其健康經(jīng)營。

公司主要經(jīng)營模式范文第4篇

摘 要 近年來，汽車租賃業(yè)正被國內(nèi)普遍視為朝陽產(chǎn)業(yè)，出現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。與此同時，作為汽車租賃產(chǎn)業(yè)的發(fā)源地，歐美汽車租賃市場競爭日趨激烈。本文重點(diǎn)分析了全球汽車租賃業(yè)的行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者之一――赫茲公司的發(fā)展特色，在此基礎(chǔ)上并結(jié)合實(shí)際，研判了國內(nèi)汽車租賃業(yè)的發(fā)展態(tài)勢。

關(guān)鍵詞 赫茲公司 汽車租賃 發(fā)展態(tài)勢

近年來，汽車租賃業(yè)正被國內(nèi)普遍視為朝陽產(chǎn)業(yè)，出現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。與此同時，作為汽車租賃產(chǎn)業(yè)的發(fā)源地，歐美汽車租賃市場競爭日趨激烈，全球行業(yè)巨頭正在通過收購兼并、創(chuàng)新服務(wù)、進(jìn)軍新市場等多種手段不斷擴(kuò)大市場份額，充實(shí)企業(yè)發(fā)展后勁，提高企業(yè)核心競爭力。根據(jù)赫茲公司年報披露，目前全球汽車租賃行業(yè)的年銷售額已經(jīng)超過300億美元。

下面重點(diǎn)分析全球汽車租賃業(yè)的行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者之一――赫茲公司的發(fā)展特色，以求管中窺豹，對國內(nèi)汽車租賃產(chǎn)業(yè)的發(fā)展態(tài)勢作出初步研判。

一、赫茲公司汽車租賃業(yè)務(wù)概況

1.總體情況

赫茲公司自1918年起就開始從事汽車租賃業(yè)務(wù)，至今已有90多年的悠久歷史。根據(jù)有關(guān)調(diào)查，赫茲是美國服務(wù)最佳的汽車租賃品牌，已經(jīng)連續(xù)多年在美國、國際上獲得多個最佳租車獎項。在機(jī)場租車業(yè)務(wù)領(lǐng)域，赫茲更是全球最大的行業(yè)品牌。

赫茲公司在全球大約150個國家設(shè)有8500個公司化運(yùn)營的營業(yè)機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點(diǎn)，擁有正式員工超過2.3萬人。截至2011年年底，赫茲租車板塊總資產(chǎn)規(guī)模為130億美元，全年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入71億美元，經(jīng)營租賃車輛規(guī)?？傆嫷竭_(dá)61.5萬輛，完成租車交易量超過2700萬筆。

2.核心業(yè)務(wù)

根據(jù)行業(yè)通用的分別標(biāo)準(zhǔn)，即按照客戶的租車用途分為商用租車和非商用（休閑旅游等）租車；按照客戶的租車地點(diǎn)分為機(jī)場租車和非機(jī)場租車。

赫茲汽車租賃板塊的核心業(yè)務(wù)主要包括四大領(lǐng)域，即機(jī)場租車業(yè)務(wù)、非機(jī)場租賃業(yè)務(wù)、商業(yè)長期租車業(yè)務(wù)、短租業(yè)務(wù)。目前，機(jī)場租車，尤其是美國本土市場是赫茲公司汽車租賃業(yè)務(wù)的主要收入來源，詳見下表。隨著赫茲公司的日益重視，其非機(jī)場租車業(yè)務(wù)近年來也呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。

3.主要競爭對手

在美國，赫茲汽車租賃的主要競爭對手有兩個，一是安飛士公司（Avis Budget Group），主要經(jīng)營Avis和Budget 兩大品牌；二是企業(yè)租車公司（Enterprise Rent-A-Car Company），主要經(jīng)營National Car Rental和Alamo兩大品牌。目前，赫茲是美國最大的汽車租賃品牌，其中機(jī)場租賃業(yè)務(wù)排名第一，非機(jī)場租賃業(yè)務(wù)排名第二并保持快速增長態(tài)勢。

二、赫茲公司汽車租賃業(yè)務(wù)的主要特色

赫茲公司汽車租賃板塊的主要競爭優(yōu)勢在于高質(zhì)服務(wù)、成本控制、車輛利用、效益管理、價格優(yōu)勢、異地還車等，而打造出這些獨(dú)具特色的核心競爭優(yōu)勢的源動力就在于其不斷地理念創(chuàng)新，技術(shù)創(chuàng)新，服務(wù)創(chuàng)新。

1.借助資本市場，頻繁實(shí)施購并，實(shí)現(xiàn)快速擴(kuò)張

圍繞“為企業(yè)和消費(fèi)者提供最靈活的交通服務(wù)的全面增長戰(zhàn)略”，赫茲公司積極實(shí)施收購，分別在2009年4月收購Advantage的租賃資產(chǎn)，在2011年9月收購Donlen公司，2012年吸收合并Dollar Thrifty，這些收購快速提高了赫茲公司在休閑旅游租車、商用長期租車等領(lǐng)域的市場份額，改善了其在租車產(chǎn)業(yè)鏈方面的全面性、完整性，擴(kuò)大了服務(wù)對象的范圍，增強(qiáng)了市場競爭力。

但是，實(shí)施收購兼并必需以雄厚的資金保障為基礎(chǔ)。為此，赫茲公司的母公司――赫茲控股公司積極借助資本市場，開展了一系列的融資計劃。赫茲控股在2006年9月成功首發(fā)后，先后于2007年6月、2009年5月、6月、2011年3月連續(xù)多系實(shí)施再融資。

2.立足客戶需求，依托技術(shù)創(chuàng)新，深化服務(wù)創(chuàng)新

緊扣全面增長戰(zhàn)略和經(jīng)營使命，赫茲公司依托技術(shù)創(chuàng)新，積極開展服務(wù)創(chuàng)新，千方百計滿足各類客戶需求，擴(kuò)大市場份額。

完善現(xiàn)代技術(shù)保障。成功收購業(yè)內(nèi)的一個軟件公司，這為赫茲實(shí)施服務(wù)創(chuàng)新提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持。完善導(dǎo)航設(shè)施等一系列智能化的車輛配置，努力滿足客戶需求。

創(chuàng)新差異化服務(wù)。圍繞各類客戶需求，實(shí)施市場細(xì)分策略，不斷推出一系列的特色服務(wù)產(chǎn)品。有些產(chǎn)品注重提高客戶忠誠度，有些產(chǎn)品旨在加快租車速度，有些產(chǎn)品意在拓展異地還車業(yè)務(wù)，還有些產(chǎn)品則強(qiáng)調(diào)豪華車租賃業(yè)務(wù)、運(yùn)動車輛租賃業(yè)務(wù)和環(huán)境友好型租賃業(yè)務(wù)，等等。這一系列的服務(wù)創(chuàng)新，無疑增強(qiáng)了赫茲的差異化優(yōu)勢，鞏固了赫茲在行業(yè)內(nèi)的質(zhì)量口碑。

創(chuàng)新市場營銷策略。改變過于依賴營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)直銷的模式，積極拓展新渠道，尋找潛在客戶。開拓廣告、行業(yè)協(xié)會、旅行社等中介等多種新渠道，加大市場推廣力度，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)預(yù)訂的便捷性，不斷開辟出市場新的增長點(diǎn)。

實(shí)施多品牌戰(zhàn)略。針對細(xì)分市場，提供差異化服務(wù)，是赫茲公司實(shí)施多品牌戰(zhàn)略的基礎(chǔ)。目前，赫茲在美國市場推出六大品牌，在歐洲市場也推出了六大品牌。多品牌戰(zhàn)略無疑為赫茲公司爭取到了更多的客戶。

3.結(jié)盟汽車巨頭，優(yōu)化車輛管理，控制管理成本

車輛是汽車租賃公司經(jīng)營活動的主要載體，也是企業(yè)的主要資產(chǎn)。赫茲公司的租賃車輛主要為自有或者融資租賃取得。赫茲公司在車輛管理上，推行與各大汽車巨頭的強(qiáng)強(qiáng)合作策略，成效明顯。

一是關(guān)于舊車處置。車輛更新快、舊車處置量大，這是汽車租賃行業(yè)的特性。赫茲公司目前每輛租賃車輛的平均持有時間是美國本土14個月、美國外市場13個月。赫茲公司出租租賃舊車主要有兩種方式，即舊車回購計劃和非回購計劃。

所謂舊車回購計劃，是指赫茲公司與各大汽車廠商達(dá)成協(xié)議，屆時各汽車廠商將按照雙方約定的價格回購租賃舊車。2011年，赫茲公司列入回購計劃的車輛已占其購置車輛的50%左右。

而對于未列入回購計劃的租賃舊車，赫茲公司會通過拍賣、中介出售、出售給批發(fā)商，出售給專賣租賃舊車的零售商等方式予以處置。

二是關(guān)于新車購置。目前，赫茲公司主要從通用、豐田、福特、日產(chǎn)等汽車巨頭購置，拓展其美國市場和國際市場。以2011年為例，通用等四家汽車廠商提供的車輛在赫茲美國和國際市場的占比分別達(dá)到81%和48%。

三、對國內(nèi)汽車租賃業(yè)發(fā)展態(tài)勢的初步研判

1.汽車租賃業(yè)態(tài)布局上，將逐步趨向歐美成熟市場

目前，在全球汽車租賃市場中，美國機(jī)場租車業(yè)務(wù)在行業(yè)中占比為50%，而歐洲市場非機(jī)場租賃占比達(dá)到64%。機(jī)場租車與非機(jī)場租車各具特色，但又相互促進(jìn)。隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與航空業(yè)的壯大、汽車產(chǎn)業(yè)的成熟，與之關(guān)聯(lián)度極高的機(jī)場租車業(yè)務(wù)也將迎來快速發(fā)展。非機(jī)場租車業(yè)務(wù)則對飛機(jī)沒有依賴度，主要受當(dāng)?shù)厣虡I(yè)用途、休閑旅游等因素驅(qū)動，這正是國內(nèi)汽車租賃行業(yè)的主導(dǎo)市場。機(jī)場租車業(yè)務(wù)與非機(jī)場租車業(yè)務(wù)的均衡發(fā)展，有助于全面搶占市場份額，有助于穩(wěn)定企業(yè)的盈利能力，有助于促進(jìn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

2.行業(yè)競爭日趨激烈，差異化戰(zhàn)略或是重要的競爭法寶

歐美汽車租賃市場是充分競爭性的市場，租車價格十分敏感，但又對市場份額有著極大的影響。特別是在網(wǎng)絡(luò)十分發(fā)達(dá)的今天，對價格敏感的客戶具有了強(qiáng)大的比價能力，這進(jìn)一步抑制了汽車租賃企業(yè)價格的上漲。部分汽車租賃企業(yè)為擺脫市場份額下滑的被動局面，往往通過降價來保持市場競爭地位。為應(yīng)對行業(yè)競爭激烈、價格上漲空間有限的瓶頸，赫茲公司通過提升創(chuàng)新能力、成本控制能力、效益管理能力、資本實(shí)力等，努力積聚自身的差異化優(yōu)勢，成功應(yīng)對嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

根據(jù)邁克爾?波特的戰(zhàn)略管理理論，差異化戰(zhàn)略應(yīng)該是國內(nèi)汽車租賃企業(yè)的主導(dǎo)發(fā)展戰(zhàn)略。展望國內(nèi)汽車租賃業(yè)，已由起步階段步入快速發(fā)展的關(guān)鍵時期，競爭必將日趨白熱化，特別是在國內(nèi)行業(yè)加大開放、國際巨頭紛紛搶占國內(nèi)市場的時候，價格戰(zhàn)恐難以避免，但是價格不是決定企業(yè)勝負(fù)的唯一因素。汽車租賃企業(yè)只有抓緊實(shí)施擴(kuò)張戰(zhàn)略建立規(guī)模優(yōu)勢，抓緊實(shí)施服務(wù)創(chuàng)新戰(zhàn)略建立品牌優(yōu)勢，抓緊實(shí)施精細(xì)化管理戰(zhàn)略建立成本效益優(yōu)勢，才能在激烈競爭中生存、發(fā)展、壯大。

3.市場步入快速發(fā)展時期，購并浪潮不可避免

近年來，全球汽車租賃業(yè)發(fā)生了諸多收購兼并事件。以北美市場為例，經(jīng)過兼并后，目前赫茲、安飛士、企業(yè)租賃等三大公司占據(jù)了大約85%的市場份額。更加值得關(guān)注的是，全球收購兼并潮流還在延續(xù)。汽車租賃行業(yè)的兼并，無疑提高了市場進(jìn)入的實(shí)力門檻，同時也對行業(yè)新加入企業(yè)、小規(guī)模企業(yè)提出了嚴(yán)峻的生存挑戰(zhàn)。當(dāng)前，國內(nèi)汽車租賃企業(yè)普遍規(guī)模較小，經(jīng)營區(qū)域較窄，綜合實(shí)力較弱?？梢灶A(yù)見，隨著國內(nèi)汽車租賃市場的逐步開放和國際行業(yè)巨頭的進(jìn)入，國內(nèi)汽車租賃業(yè)這一快速發(fā)展的新興市場必將掀起一波波扣人心弦的購并熱潮，市場格局將會發(fā)生顯著的變化，不思進(jìn)取的弱小企業(yè)終將悲慘告別。

4.建立戰(zhàn)略同盟，是拓展市場、應(yīng)對競爭的有效路徑

從行業(yè)屬性看，汽車租賃行業(yè)與汽車業(yè)、航空業(yè)、鐵路、旅游業(yè)、酒店業(yè)、保險業(yè)、融資租賃等行業(yè)高度關(guān)聯(lián)。一定程度上可以說，能否與這些行業(yè)的核心企業(yè)結(jié)合聯(lián)盟謀求共同發(fā)展，將直接影響到企業(yè)的市場規(guī)模、成本控制。毫無疑問，強(qiáng)強(qiáng)合作是最佳的資源共享模式。目前，國內(nèi)汽車租賃企業(yè)在經(jīng)營模式上往往忽視跨行業(yè)的協(xié)作式發(fā)展，一味鋪點(diǎn)求規(guī)模，這無疑大大增加了企業(yè)的資金壓力、成本壓力、管理壓力等。

四、結(jié)語

汽車租賃業(yè)在國際上是一競爭十分激勵的行業(yè)，但是市場份額卻日益集中到少數(shù)幾家主要競爭者手中。赫茲公司作為具有近百年歷史的著名企業(yè)，面對激烈的競爭市場，通過不斷地理念創(chuàng)新，技術(shù)創(chuàng)新，服務(wù)創(chuàng)新，形成高質(zhì)服務(wù)、成本控制、車輛利用、效益管理、價格優(yōu)勢、異地還車等差異化競爭優(yōu)勢，同時通過資本市場實(shí)施購并，近期開始國際戰(zhàn)略布局等快速夸張策略，完善了產(chǎn)業(yè)鏈布局，鞏固了北美市場，拓展了全球市場。

近年來，作為朝陽產(chǎn)業(yè)，汽車租賃業(yè)在國內(nèi)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。從某種意義上講，赫茲公司的發(fā)展模式、發(fā)展策略或許對國內(nèi)汽車租賃行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢、發(fā)展方向有所借鑒。尤其是隨著國內(nèi)行業(yè)進(jìn)入門檻的逐步降低，國內(nèi)租賃企業(yè)將經(jīng)受國際巨頭的劇烈沖擊，而抓緊實(shí)施差異化策略以建立特色競爭優(yōu)勢、借機(jī)實(shí)施擴(kuò)張以拓展產(chǎn)業(yè)布局行程新的增長點(diǎn)、建立強(qiáng)強(qiáng)戰(zhàn)略聯(lián)盟以快速搶占市場份額，或許是國內(nèi)汽車租賃企業(yè)生存、發(fā)展、壯大的必經(jīng)道路之一。

參考文獻(xiàn)：

公司主要經(jīng)營模式范文第5篇

目前，在深化保險改革的背景下，農(nóng)業(yè)保險的試驗(yàn)因?yàn)槿狈γ鞔_的業(yè)務(wù)定位和足夠的政策法規(guī)支持，其業(yè)務(wù)大大萎縮，這場主要由商業(yè)保險公司進(jìn)行的農(nóng)業(yè)保險試驗(yàn)即將走到盡頭，跡象表明，農(nóng)業(yè)保險試驗(yàn)的主力人保公司在緊鑼密鼓的“股改”籌備中，有可能撤出這塊“試驗(yàn)田”，另一家從事農(nóng)業(yè)保險試驗(yàn)并有不俗表現(xiàn)的中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司（CUPI1986年成立的時候叫“新疆兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)保險公司”）雖然由地方性公司變成全國性公司，但并沒有在全國推展農(nóng)業(yè)保險的意思。農(nóng)業(yè)保險試驗(yàn)前景不容樂觀，但這兩家公司從事農(nóng)業(yè)保險試驗(yàn)的成就和功績是應(yīng)當(dāng)肯定的，它留給我國保險業(yè)界和學(xué)術(shù)界諸多寶貴財富，也提出了一系列需要研究和探討的問題。我們需要在21年試驗(yàn)的基礎(chǔ)上，認(rèn)真總結(jié)和思考，探討新的符合中國國情的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的道路。

80年代以來我國進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險實(shí)驗(yàn)的成就

1.農(nóng)業(yè)保險試驗(yàn)范圍遍及全國，先后試驗(yàn)和開發(fā)了60多個保險險種。

PICC的農(nóng)業(yè)保險實(shí)驗(yàn)是在全國除以外的所有省、市、自治區(qū)展開的，只是各地試驗(yàn)的規(guī)模不大。在缺乏損失經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營技術(shù)的困難條件下，PICC根據(jù)全國不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和農(nóng)業(yè)風(fēng)險環(huán)境先后開發(fā)和試驗(yàn)過60多個農(nóng)業(yè)保險險種，涉及各地的主要農(nóng)作物小麥、水稻、玉米、棉花、烤煙、油菜、花生、瓜果、大棚蔬菜等，主要家畜奶牛、耕牛、生豬、兔，主要家禽雞、鴨，各種淡水和海水養(yǎng)殖項目魚、蝦等，還試驗(yàn)過一些特種養(yǎng)殖動物的保險，例如梅花鹿、鴕鳥、水獺養(yǎng)殖保險等。這些試驗(yàn)有多重風(fēng)險保險，有特種風(fēng)險保險，承保的具體風(fēng)險事故包括農(nóng)業(yè)的主要自然災(zāi)害旱災(zāi)、水澇、臺風(fēng)、冰雹、畜禽的各種疫病和意外事故導(dǎo)致的死亡。

2.農(nóng)業(yè)保險在提供風(fēng)險保障的同時，向廣大農(nóng)民群眾進(jìn)行了對農(nóng)業(yè)進(jìn)行現(xiàn)代風(fēng)險管理的啟蒙教育。

農(nóng)業(yè)保險的實(shí)驗(yàn)是在我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村從傳統(tǒng)向現(xiàn)代轉(zhuǎn)變的這個重要?dú)v史時期進(jìn)行的，它對支持我國農(nóng)業(yè)的市場化和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展起到了一定的保障作用，也對推廣和應(yīng)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)成果提供了相當(dāng)大的支持。不過，實(shí)事求是地講，PICC的農(nóng)險試驗(yàn)，其保障范圍不廣、保障水平不高，即使在其發(fā)展的鼎盛時期（1992年），農(nóng)業(yè)保險承保面不過占可保面的約5％，其中，承保的糧食作物面積1120萬公頃，占其當(dāng)年播種面積的11％，承保經(jīng)濟(jì)作物233萬公頃，占經(jīng)濟(jì)作物播種面積的18％，承保森林800萬公頃，占森林面積的7％；承保水產(chǎn)養(yǎng)殖2.6萬公頃，占水產(chǎn)養(yǎng)殖總面積的14％。就農(nóng)作物保險和家畜家禽保險來說，其保障水平最高不超過70％，有的低于50％。對那些參加保險并且遭受災(zāi)害的農(nóng)民來說，他們所得到的保險保障是具體的實(shí)在的。不過參加保險的農(nóng)民太少，從總體上來說1992年全年8.7億元（包括PICC和CUPI的賠款總額）的補(bǔ)償對全國數(shù)百億上千億的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失來說也許是微不足道的。但是，對剛剛獨(dú)立面對市場從事市場化和產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)經(jīng)營的農(nóng)民來說，持續(xù)的農(nóng)業(yè)保險試驗(yàn)所進(jìn)行的補(bǔ)償，卻是對農(nóng)民進(jìn)行了最實(shí)際的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的啟蒙教育。

3.積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)和鍛煉了一批經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)人才。

農(nóng)業(yè)保險的試驗(yàn)對于經(jīng)營保險歷史不長的中國商業(yè)保險公司來說，幾乎是從零開始的。當(dāng)時保險公司不僅缺乏農(nóng)作物的損失經(jīng)驗(yàn)和完整的氣候、地理和各種飼養(yǎng)動物的疫病資料，甚至對于農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)都不大了解，直到1987年以前，各地進(jìn)行農(nóng)作物和飼養(yǎng)動物保險還是采用全國統(tǒng)一的費(fèi)率，這種費(fèi)率的制定甚至不是以損失經(jīng)驗(yàn)而是以農(nóng)民交費(fèi)能力作為重要依據(jù)，也沒有比較規(guī)范的保單。在防災(zāi)防損以及防范逆選擇和道德風(fēng)險方面也缺乏經(jīng)驗(yàn)，據(jù)我們1993年在某些地區(qū)的調(diào)查，道德風(fēng)險給保險公司帶來的損失超過30％。據(jù)統(tǒng)計，1995年以前，PICC農(nóng)業(yè)保險試驗(yàn)經(jīng)營的累積賠付率（基于凈保費(fèi)計算）高達(dá)109.26％，加上管理費(fèi)（假人按30％計算，實(shí)際上沒有具體規(guī)定或準(zhǔn)確的核算資料），累計賠付率是139.26％。但是經(jīng)過不斷的實(shí)踐、探索和總結(jié)，他們因地制宜地開發(fā)了適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展需要的險種，制定了一系列保單范本，在統(tǒng)一規(guī)范保單主要條款內(nèi)容的前提下，根據(jù)各地風(fēng)險的差異實(shí)行了差別費(fèi)率，并積累了不同地區(qū)的損失經(jīng)驗(yàn)，也逐步建立了一套比較規(guī)范的操作程序，有效防止道德風(fēng)險。

在21年農(nóng)業(yè)保險的實(shí)驗(yàn)中，PICC和CUPI都投入了大量的人力，據(jù)了解，PICC在20世紀(jì)90年代初從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的員工最多的時候有8千多人，占PICC全體業(yè)務(wù)員工的13％。盡管目前這其中的大部分已經(jīng)轉(zhuǎn)做其他保險業(yè)務(wù)，但無論如何這支隊伍是從事農(nóng)業(yè)保險的骨干，他們從事農(nóng)業(yè)保險的熱情和積累的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)是寶貴的財富。

4.進(jìn)行了組織經(jīng)營制度的多種嘗試。

在農(nóng)業(yè)保險的實(shí)驗(yàn)中，保險公司為了尋求符合農(nóng)業(yè)保險特殊性的能使農(nóng)業(yè)保險擺脫虧損困境的組織經(jīng)營形式和制度。先后在各地進(jìn)行了多種嘗試。政府部門也在一定范圍參與了政策性經(jīng)營，根據(jù)筆者所做的調(diào)查和概括，出現(xiàn)過或現(xiàn)存的組織經(jīng)營模式大約有以下幾種：

（1）商業(yè)保險公司的準(zhǔn)商業(yè)性經(jīng)營。

商業(yè)性保險公司的準(zhǔn)商業(yè)性經(jīng)營是PICC在近20多年農(nóng)業(yè)保險試驗(yàn)過程中采用的主要經(jīng)營模式，具體來說，就是由PICC的各所屬營業(yè)機(jī)構(gòu)直接向農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)出售農(nóng)業(yè)保險單。農(nóng)業(yè)保險至今也沒有正式被命名為政策性保險，它一直是被當(dāng)作準(zhǔn)商業(yè)性（或準(zhǔn)政策性）業(yè)務(wù)來對待的?？紤]到人保公司整體的經(jīng)濟(jì)效益和政府對農(nóng)業(yè)保險這一塊有一點(diǎn)政策支持的實(shí)際情況，公司對農(nóng)險實(shí)行內(nèi)部單獨(dú)核算。政府的支持政策主要是允許這部分業(yè)務(wù)免交營業(yè)稅。

（2）地方政府與商業(yè)保險公司聯(lián)合共保進(jìn)行帶有一定營利性的經(jīng)營。

地方政府與商業(yè)保險公司聯(lián)合進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險試驗(yàn)經(jīng)營，這是PICC根據(jù)直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)反映出來的問題（主要是道德風(fēng)險防范、覆蓋面擴(kuò)大、成本控制、理賠難度等），從20世紀(jì)80年代后期在政府的支持下就開始探索的新模式。開始是依靠縣（市）政府組織展業(yè)，保險公司辦理具體業(yè)務(wù)，后來逐步發(fā)展為保險公司與地方政府聯(lián)合共保，實(shí)行“政府組織推動，人保公司具體辦理，風(fēng)險共擔(dān)，利益共享，同舟共濟(jì)”。例如，湖南省1991年在全省11個縣試點(diǎn)，當(dāng)年聯(lián)合共保業(yè)務(wù)收保險費(fèi)941萬元，支付賠款333萬元，平均賠付率35％，積累農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險基金420萬元。1992年在全省53個縣、市推廣。這一模式將縣以下的種植業(yè)險、養(yǎng)殖業(yè)險、農(nóng)村家財險、拖拉機(jī)險、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企財險和農(nóng)村短期人身險捆在一起，實(shí)行單獨(dú)立賬、獨(dú)立核算，責(zé)任按五五分擔(dān)。當(dāng)年的保費(fèi)收入減去賠款支出、稅金和按規(guī)定提取業(yè)務(wù)管理費(fèi)用后，結(jié)余部分當(dāng)?shù)卣c人保公司各占50％，由人保公司統(tǒng)一專戶儲存，留作地方專項保險基金，如發(fā)生虧損，也五五分擔(dān)。

這種模式把地方政府和人保公司和投保農(nóng)戶三方的利益結(jié)合在一起，以農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的結(jié)余來彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險的虧損，使業(yè)務(wù)一度得到了較大發(fā)展。但是，一兩年的經(jīng)營狀況并不能說明問題。1993年，湖南遭受大水災(zāi)，一些縣把兩年積累的農(nóng)業(yè)保險基金全賠光，仍無法全部兌現(xiàn)賠款，縣政府拿不出資金來承擔(dān)應(yīng)付的賠款，只好由縣人保公司向省公司拆借。問題顯現(xiàn)出來：縣政府可以共盈，但無法共虧。這一模式不久夭折。

（3）由地方政府或其部門所進(jìn)行的政策性經(jīng)營。

這種模式是由不同的部門和地方政府試驗(yàn)的，有多種外在組織形式。

其一是民政部門選擇了若干個縣經(jīng)營過10年的農(nóng)村救災(zāi)保險。試點(diǎn)縣的初始資本金是由民政部一次性撥給的，每縣50萬元。有條件的地方，縣財政也給予適當(dāng)?shù)馁Y助和補(bǔ)貼。所以這實(shí)際上是政策性保險。為了應(yīng)付大災(zāi)之后超過一縣賠付能力的巨額賠款，每個試點(diǎn)縣，也提取15％的保險費(fèi)收入上繳省民政廳和民政部，以便進(jìn)一步建立省和中央兩級保險基金，從而能形成不盡規(guī)范的再保險網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)村救災(zāi)保險承保的業(yè)務(wù)范圍除農(nóng)業(yè)保險外，還包括農(nóng)民的房屋和人身。救災(zāi)保險比較強(qiáng)調(diào)“救災(zāi)”，所以保障水平較低，原則上只保障災(zāi)民的基本生活和簡單再生產(chǎn)。

其二是CUPI所經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險，盡管該公司是商業(yè)性保險公司，但其農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)是政策性的。該公司的初始資本金主要是由財政逐年撥給的6000萬元，兵團(tuán)也逐年補(bǔ)充一部分。到1990年總準(zhǔn)備金就積累到8900多萬元。作為政府的另一種政策支持，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)享受免稅待遇。CUPI政策性農(nóng)業(yè)保險的另一些特點(diǎn)包括他們對兵團(tuán)種植的糧、棉、油等主要農(nóng)作物、牲畜和農(nóng)業(yè)機(jī)械實(shí)行強(qiáng)制保險（長期全面統(tǒng)保），其他農(nóng)場上的保險標(biāo)的允許自愿投保。在內(nèi)部組織經(jīng)營中，實(shí)行公司與場、團(tuán)（兵團(tuán)的獨(dú)立核算單位）“受益共享，責(zé)任共擔(dān)”的辦法，即種植、養(yǎng)殖業(yè)保費(fèi)扣除必要的業(yè)務(wù)管理費(fèi)之后，各得50％，出險后各負(fù)50％的賠償責(zé)任，以加強(qiáng)生產(chǎn)者的經(jīng)營管理責(zé)任心，同時調(diào)動場、團(tuán)的積極性，解決理賠的困難。

其三是上海市政府委托農(nóng)委與人保上海分公司合作經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險。這種模式是從1991年開始試點(diǎn)的。在試點(diǎn)成功的基礎(chǔ)上，市政府成立了單獨(dú)的機(jī)構(gòu)“上海農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金委員會”（目前名為“上海市推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險委員會”）。政府組織推動，人保公司辦理。將原來商業(yè)性的農(nóng)村建房保險劃歸農(nóng)業(yè)保險范疇，以農(nóng)村建房保險的節(jié)余來補(bǔ)種養(yǎng)兩業(yè)險。農(nóng)業(yè)保險實(shí)行單獨(dú)立賬，獨(dú)立核算，由地方政府組織推動，實(shí)行區(qū)域性“統(tǒng)保”（帶有行政性的強(qiáng)制色彩）。市、區(qū)（縣）給予部分險種一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。財政部門對納入農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營范圍的險種（農(nóng)作物、飼養(yǎng)動物和農(nóng)民建住房險）免征一切稅賦。13年來，上海的農(nóng)業(yè)保險在上海市政府的領(lǐng)導(dǎo)和人保上海分公司的支持下，管理水平不斷提高，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷拓展（例如2002年，水稻的承保面積達(dá)到種植面積的84％，生豬承保比重達(dá)到50％），有效地分散了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，對穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)和推廣農(nóng)業(yè)新科技，乃至增加農(nóng)民收入，發(fā)揮了積極的作用，目前積累了農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險基金1.7億元，可以應(yīng)付全市一場相當(dāng)規(guī)模的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害。上海的農(nóng)業(yè)保險改革是全國近20年農(nóng)業(yè)保險試驗(yàn)中比較成功的范例之一。

其四是PICC新疆分公司創(chuàng)造的單獨(dú)立賬、單獨(dú)核算，結(jié)余留在當(dāng)?shù)乇ｋU公司作為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險基金的模式，一種在商業(yè)保險公司內(nèi)部“切塊”經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的形式。這種新模式是從1991年根據(jù)人?？偣镜囊箝_始試辦就開始策劃和操作的。鑒于農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性經(jīng)營的不可行，也鑒于新疆農(nóng)業(yè)保險的空間十分廣闊，他們創(chuàng)造出如下制度性的框架：①保險公司的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)（主要是種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，行內(nèi)叫“兩業(yè)險”）單獨(dú)立賬，單獨(dú)核算，并合理劃分綜合費(fèi)用；②建立省、地、縣（但以縣為主）的三級農(nóng)村專項保險基金，災(zāi)害損失的補(bǔ)償實(shí)行超賠分保；③經(jīng)營兩業(yè)險的年度結(jié)余不作為保險公司的利潤留成，而主要留給縣上，大部分進(jìn)入縣級風(fēng)險基金，少部分給地方政府和縣支公司用于防災(zāi)投入和基礎(chǔ)建設(shè)；④為防止逆選擇，擴(kuò)大保險覆蓋面，依靠縣、鄉(xiāng)政府實(shí)行以縣為單位的統(tǒng)保，縣政府適當(dāng)補(bǔ)貼保費(fèi)；⑤自治區(qū)政府不僅從行政上支持農(nóng)業(yè)保險的開展，而且給予部分稅賦免征的優(yōu)惠。新疆的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)保費(fèi)規(guī)模連續(xù)多年超過1億元，約占PICC系統(tǒng)農(nóng)險保費(fèi)收入的四分之一，對新疆維吾爾自治區(qū)的棉花生產(chǎn)的穩(wěn)定發(fā)展功不可沒，對“少、邊、窮”地區(qū)的農(nóng)民脫貧致富發(fā)揮了積極的作用。新疆的農(nóng)業(yè)保險改革試驗(yàn)也是比較成功的范例之一。

（4）農(nóng)村保險相互會社的非營利性經(jīng)營。

1990年，河南省通過在該省新鄭縣試點(diǎn)，創(chuàng)建了中國的保險相互會社——農(nóng)村統(tǒng)籌保險互助會，并很快在全省推廣。保險相互會社是一種被保險人自己組織，共同出資，相互保險，不以營利為目的的保險組織。河南的互助會是依靠縣、鄉(xiāng)、村力量的幫助建立起來的相互保險組織，實(shí)行“獨(dú)立核算，資金留存，以豐補(bǔ)歉，結(jié)余留會”的經(jīng)營原則。經(jīng)營的險種除農(nóng)作物和牲畜外，還經(jīng)營農(nóng)戶家庭財產(chǎn)保險、機(jī)動車輛保險、人身保險等險種?？紤]到經(jīng)營技術(shù)和人力方面的困難，互助會的業(yè)務(wù)由縣的人保支公司代辦。同時將30％的保險責(zé)任以成數(shù)再保險的方式向人保支公司分保。地方政府對其試驗(yàn)免除營業(yè)稅、所得稅和利潤調(diào)節(jié)稅等全部稅賦。這種制度形式只堅持了六、七年時間，20世紀(jì)90年代后期逐步停辦了。

（5）農(nóng)村保險合作社帶有營利性的經(jīng)營。

合作社是世界各國保險事業(yè)的一種重要和有效的形式。盡管我國《保險法》上所列的保險公司形式只有國有獨(dú)資和股份制保險公司，但保險合作社在我國實(shí)際上是存在的。農(nóng)村保險合作社（實(shí)際上是股份合作）是農(nóng)民集資入股（也有其他單位包括保險公司入股）組織保險資本，經(jīng)營農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的保險企業(yè)。保險經(jīng)營的地理范圍一般是農(nóng)民所在的鄉(xiāng)、村。業(yè)務(wù)范圍除農(nóng)業(yè)保險外，也經(jīng)營一些財產(chǎn)和人身保險。就筆者所了解，成立于20世紀(jì)90年代初的太原北郊的農(nóng)業(yè)保險合作社是其中之一。該合作社成立時的股本，農(nóng)民占20萬元（每產(chǎn)5元），區(qū)財政占20萬元，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)占25萬元，人保公司占60萬元。合作社實(shí)行獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧的經(jīng)營方式，如果當(dāng)年有結(jié)余，社內(nèi)進(jìn)行分配，除擴(kuò)大保險基金外，還拿出一部分作為股息分紅。為了分散風(fēng)險，減小責(zé)任，合作社還向當(dāng)?shù)厝吮９緦で笤俦ｋU，分出30％的保險責(zé)任。廣東省廣州市1989年也曾在郊區(qū)的萬頃沙鎮(zhèn)試辦過一個類似的受到政府支持的農(nóng)村保險合作社。

農(nóng)業(yè)保險試驗(yàn)的困惑與矛盾

21年的試驗(yàn)中，各級政府、商業(yè)性保險公司和農(nóng)民群眾，都參與其間，上面介紹的各種組織經(jīng)營制度，大部分都消失了。PICC保留下來的只有準(zhǔn)商業(yè)性經(jīng)營和PICC上海、新疆分公司與當(dāng)?shù)卣献鞯恼咝越?jīng)營。而僅存的經(jīng)營模式以及試驗(yàn)業(yè)務(wù)正面臨著危機(jī)。因?yàn)樵诂F(xiàn)行制度框架下，農(nóng)業(yè)保險的試驗(yàn)，遇到了一系列困惑和矛盾。

1.農(nóng)業(yè)保險的高費(fèi)用、高費(fèi)率與農(nóng)民購買力較低的矛盾。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于是自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)交織、自然災(zāi)害的頻繁和范圍廣泛等特點(diǎn)，使得其風(fēng)險損失率較高，加之農(nóng)產(chǎn)的分散，展業(yè)不便，成本很高，使得農(nóng)業(yè)保險比起其他財產(chǎn)保險（例如家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險）價格高得多。各國的經(jīng)驗(yàn)表明，一切險農(nóng)作物保險的費(fèi)率在2—15％之間，比之家庭財產(chǎn)、企業(yè)財產(chǎn)的損失率（1％。左右）高出十幾倍到幾十倍，而農(nóng)業(yè)保險面對的是收入較低的投保人。特別是我國中部和西部地區(qū)的主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農(nóng)戶，一般來講大多缺乏為其農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)項目投保的支付能力，要讓他們自愿購買農(nóng)業(yè)保險這種特殊產(chǎn)品幾乎是不可能的。當(dāng)然，收入較低并不是農(nóng)業(yè)保險參與率不高的唯一原因。研究表明，即使農(nóng)民收入較高的國家，如果按照農(nóng)作物的損失率厘定保險費(fèi)率，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的自愿投保積極性也都不高，所以美國、加拿大、日本等農(nóng)業(yè)保險比較發(fā)達(dá)的國家，政府都給予較多的保費(fèi)補(bǔ)貼。墨西哥的有關(guān)實(shí)證研究表明，政府的保險費(fèi)補(bǔ)貼低于2／3，大多數(shù)農(nóng)民不會自愿投保。

2.農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險的較低預(yù)期收入與發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的政策目標(biāo)的矛盾。

在我國比較發(fā)達(dá)的東部地區(qū)或中西部的城市郊區(qū)，農(nóng)戶的收入相對較高，但這些地區(qū)在自愿投保的條件下，農(nóng)戶也很少有投保的意愿。我們曾經(jīng)在廣東地區(qū)做過調(diào)查，當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司出于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的目的，積極開發(fā)難能為公司賺錢的農(nóng)業(yè)保險險種，地方政府為了振興當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)，非常支持農(nóng)業(yè)保險，有的還補(bǔ)貼部分保費(fèi)。但是由于對于從事大田作物的農(nóng)產(chǎn)來說，農(nóng)業(yè)的預(yù)期收益相對于其從事鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或外出打工的收入來說，實(shí)在是微不足道，一畝水稻就是產(chǎn)500—700公斤水稻，毛收入也不過幾百元。部分農(nóng)民甚至將農(nóng)田無償轉(zhuǎn)讓給他人種植。而農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)償水平一般不會超過當(dāng)?shù)厍皫啄昶骄a(chǎn)量的70％，連農(nóng)作物收成本身都沒有興趣，更不可能有投保農(nóng)業(yè)保險的熱情了。

3.農(nóng)業(yè)保險利益的外在性與保險雙方長遠(yuǎn)利益的矛盾。

理論分析表明，農(nóng)業(yè)保險的利益從長遠(yuǎn)來講是外在的。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險能為農(nóng)業(yè)提供風(fēng)險保障，使其解除后顧之憂，即使在風(fēng)險較高的地區(qū)，農(nóng)民會因保險而不回避農(nóng)業(yè)風(fēng)險，從而增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)量。日本在戰(zhàn)后通過立法（《農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障法》）強(qiáng)制土地面積超過一定面積的農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險，使自然條件較差，農(nóng)業(yè)風(fēng)險較大的北海道等地區(qū)的農(nóng)民，也種植當(dāng)時國內(nèi)極缺的水稻等農(nóng)作物，加上其他條件，使其用了不到10年時間，就解決了糧食問題。穩(wěn)定了國內(nèi)糧食價格。如果用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)進(jìn)行分析，農(nóng)產(chǎn)品供給的增加，在其他條件不變的條件下，必然引起價格下跌，使農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者的福利增加，而生產(chǎn)者剩余在一定時期內(nèi)雖然會因產(chǎn)量的增長而增加，但從長期來看會減少。因此，農(nóng)民購買保險，保險雙方當(dāng)事人從根本上來說，并不得益。換言之農(nóng)業(yè)保險的最終受益者是農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者。這實(shí)際上是在商業(yè)性農(nóng)業(yè)經(jīng)營的制度下，農(nóng)業(yè)保險不能成立的經(jīng)濟(jì)學(xué)原因。（參見《中國農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村社會保障制度研究》p97—98，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，2002年12月第一版）。

4.在較大范圍分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險的需要與范圍試驗(yàn)狹小的矛盾。

保險的數(shù)理原理就是概率論中的大數(shù)法則，有大量風(fēng)險單位投保才可能分散風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險單位比較大，而大多數(shù)農(nóng)業(yè)災(zāi)害，例如水災(zāi)、旱災(zāi)，一個風(fēng)險單位有時包括數(shù)縣以致幾省，要在空間上分散風(fēng)險，必須在較大地域甚至全國建立這種保險制度。臺灣逢甲大學(xué)著名保險學(xué)教授方明川先生，曾經(jīng)否定了臺灣建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度的一個議案，其主要理由就是臺灣地域狹小，就一個風(fēng)險單位，一次臺風(fēng)全島都會受災(zāi)，在這一個風(fēng)險單位里，承保的農(nóng)戶越多，風(fēng)險越集中，保險的分散風(fēng)險的機(jī)制完全不能發(fā)揮。這也正是我國有的地方僅僅一鄉(xiāng)一村或一縣進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險試驗(yàn)，賠付率極高的主要原因。

5.在較長時間里分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險的需要與農(nóng)業(yè)保險實(shí)驗(yàn)在一個地區(qū)不連續(xù)的矛盾。

局部地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險試驗(yàn)由于風(fēng)險的相對集中造成的高賠付率，使進(jìn)行試驗(yàn)的商業(yè)保險機(jī)構(gòu)不得不在繼續(xù)虧損經(jīng)營與放棄試驗(yàn)之間選擇后者，從商業(yè)性保險公司追求利潤的角度，放棄非效益險種無可非議。但農(nóng)業(yè)保險在各地斷斷續(xù)續(xù)地進(jìn)行試驗(yàn)，從另一個角度又違背了風(fēng)險分散的原理。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)風(fēng)險的周期性，要求農(nóng)業(yè)保險實(shí)驗(yàn)必須連續(xù)多年進(jìn)行，以便農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險能在較長一個時期里進(jìn)行分散，同時完整記錄和積累風(fēng)險損失的經(jīng)驗(yàn)資料，為科學(xué)正確厘定費(fèi)率創(chuàng)造條件，美國的農(nóng)業(yè)保險的實(shí)驗(yàn)從1939年起持續(xù)進(jìn)行了41年才正式在全國推行，試驗(yàn)期間盡管也因經(jīng)營虧損嚴(yán)重，幾度被國會要求停止試驗(yàn)，但最終的堅持為其整個農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的現(xiàn)代化發(fā)展積累了豐富和寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

6.農(nóng)業(yè)保險的政策性質(zhì)與商業(yè)保險公司的經(jīng)營目標(biāo)的矛盾。

從世界上不同國家所建立的農(nóng)業(yè)保險制度來看，都是將農(nóng)業(yè)保險作為政府的經(jīng)濟(jì)政策來推行的，盡管這種政策目標(biāo)有差別。對發(fā)達(dá)國家來說，農(nóng)業(yè)保險是其社會福利政策的組成部分，通過農(nóng)業(yè)保險及其進(jìn)一步發(fā)展出來的農(nóng)戶收入保險，來減少農(nóng)戶收入的波動；對發(fā)展中國家來說，則是要通過農(nóng)業(yè)保險，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在遭受自然災(zāi)害后能迅速恢復(fù)再生產(chǎn)，保障農(nóng)業(yè)的持續(xù)和穩(wěn)定增長，為市場提供充足的農(nóng)產(chǎn)品。我國雖然目前還沒有明確農(nóng)業(yè)保險是政策性保險，但政府支持農(nóng)業(yè)保險的試驗(yàn)的目的主要是后者，同時還要促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，加快農(nóng)村城市化的步伐。在農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險高費(fèi)率高，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)保險的預(yù)期收益不高，農(nóng)戶的相對低收入，以及農(nóng)業(yè)保險的投保人較少具有現(xiàn)代風(fēng)險管理觀念的條件下，上述政策目標(biāo)與商業(yè)性保險公司的性質(zhì)的尖銳沖突就不可避免，農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性經(jīng)營自然是不可能成功的。那么，商業(yè)保險公司打算退出農(nóng)業(yè)保險的實(shí)驗(yàn)經(jīng)營也就不難理解。

實(shí)踐表明，目前對于農(nóng)業(yè)保險的多數(shù)險種來說，純商業(yè)化經(jīng)營的路是走不通的。這是我們花了幾十年的時間，才得出的與國際農(nóng)業(yè)保險界同行相同的結(jié)論。由于農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險性和農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的有效需求低，對于多數(shù)的農(nóng)業(yè)保險險種來說（當(dāng)然，也有少數(shù)險種，如農(nóng)作物雹災(zāi)保險、火災(zāi)保險以及一些某些商品型較高的設(shè)施農(nóng)業(yè)項目的保險等），并不存在著一個完全的農(nóng)業(yè)保險市場。它表現(xiàn)在，一方面，農(nóng)戶的有效需求不足以支持一個商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險市場；另一方面，農(nóng)業(yè)保險的低收益、甚至負(fù)收益無法維持商業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險的供給。總之，想僅僅通過商業(yè)保險來實(shí)現(xiàn)支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策目標(biāo)，看來是不可能的。必須另辟蹊徑，重塑符合中國國情的農(nóng)業(yè)保險新制度。這種新制度包含的內(nèi)容之一，就是政府量人為出，通過對農(nóng)業(yè)保險的某些險種提供一定的經(jīng)濟(jì)支持，同時提供法律支持和行政支持，使農(nóng)業(yè)保險的某些險種成為一個比較完全的市場，將農(nóng)業(yè)保險變成為支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策工具之一。

建立中國農(nóng)業(yè)政策保險的制度模式選擇

就我國的實(shí)際情況，下述兩種經(jīng)營模式也許是較好的選擇：

1.政府主辦，政府組織經(jīng)營的模式。

這種模式的基本格局就像社會保險，由政府主辦，并由政府設(shè)立相關(guān)機(jī)構(gòu)從事經(jīng)營。其主要內(nèi)容是：

第一，成立專業(yè)性的隸屬于中央政府或其某部門的中國農(nóng)業(yè)保險公司，以該公司為主經(jīng)營全國農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，它既可以經(jīng)營農(nóng)業(yè)（種植和養(yǎng)殖業(yè)）保險，也可以經(jīng)營農(nóng)村的壽險和其它財產(chǎn)保險，其傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險的虧損可以通過農(nóng)村壽險和其他財產(chǎn)保險得到彌補(bǔ)。各省、市、自治區(qū)相應(yīng)建立分支機(jī)構(gòu)，具體業(yè)務(wù)由縣支公司及其人組織辦理，并以縣為單位，進(jìn)行獨(dú)立核算。農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營的農(nóng)作物保險主要是一切險保險和（或）多重風(fēng)險保險。

除政府的農(nóng)業(yè)保險公司外，也允許商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)、合作社和相互會社經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，各種經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)都必須由農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管部門審核批準(zhǔn)，各自業(yè)務(wù)范圍應(yīng)依法規(guī)范。

成立專業(yè)的中國農(nóng)業(yè)保險公司是一種政府、整個保險業(yè)、單個的保險公司和農(nóng)民四方受益的舉措，對政府來說，農(nóng)業(yè)救災(zāi)的壓力可以減輕，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險在全國的分散可以保持地方農(nóng)業(yè)和整個經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定；對于保險業(yè)來說，農(nóng)村這塊潛力巨大的市場尚未開發(fā)，由專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司在政策的扶持下著力開拓農(nóng)村市場，對保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展十分有利；其它的商業(yè)性保險公司可以選擇進(jìn)入農(nóng)村市場，與農(nóng)業(yè)保險公司合作或競爭，也可以選擇暫時不進(jìn)入農(nóng)村市場，等農(nóng)業(yè)保險公司在農(nóng)村“墾荒”完畢的一個恰當(dāng)時機(jī)，以較小的成本進(jìn)入農(nóng)村市場；對于農(nóng)民來說，他們本身就是農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分散機(jī)制的最大受益者。

第二，由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國農(nóng)業(yè)再保險公司（也可以由目前的中國再保險公司兼營這部分業(yè)務(wù)），其職能主要有兩個：一是通過再保險機(jī)制，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險在全國的范圍內(nèi)得以最大程度的分散，維持國家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定；二是補(bǔ)貼各省、市、區(qū)農(nóng)業(yè)保險的虧損，這種補(bǔ)貼不同于一般的民政救濟(jì)，它是一種差額補(bǔ)貼，專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司、一般的保險互助合作社或愿意經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的其它商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)，可以按低于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的實(shí)際費(fèi)率來承保，當(dāng)賠付率超過一般賠付率時，由國家再保險公司來補(bǔ)足，所以這是一種差額杠桿撬動機(jī)制，既可以保證農(nóng)民以可以接受的費(fèi)率參加保險，又可以撬動一般的保險機(jī)構(gòu)以不少于社會市場利潤率的水平來承保農(nóng)業(yè)風(fēng)險。由于它發(fā)生作用的范圍是參加了保險的人，因而也就調(diào)動了被保險人、保險人雙方的積極性。在這里，國家是通過差額調(diào)節(jié)來保證農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。

第三，根據(jù)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，建立農(nóng)業(yè)保險專項基金。保險基金通過多種渠道（政府、消費(fèi)者、銷售者、加工者和生產(chǎn)者）和方式（除收繳保費(fèi)外，還可征收專項稅、費(fèi)，如廣東那樣）籌集，由全國農(nóng)業(yè)再保險公司統(tǒng)籌使用，由稅務(wù)、財政部門征繳和管理，做到“征繳、管理和使用三權(quán)分離”，避免滲漏。

第四，實(shí)行法定保險和自愿保險相結(jié)合。根據(jù)政府對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的經(jīng)濟(jì)和社會目標(biāo)，對有關(guān)國計民生和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)有重要意義的少數(shù)幾種農(nóng)林牧漁產(chǎn)品的生產(chǎn)實(shí)行法定保險，其他產(chǎn)品的生產(chǎn)實(shí)行自愿保險。宜將農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合起來，凡有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的，即使自愿保險項目也應(yīng)依法強(qiáng)制投保，政府至少對法定保險險種提供保費(fèi)補(bǔ)貼。此外，農(nóng)產(chǎn)品加工部門和農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者都應(yīng)通過一定的渠道分擔(dān)部分保險費(fèi)。保費(fèi)補(bǔ)貼和分擔(dān)可因保險險別、險種、保障水平的不同和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異有所區(qū)別。

第五，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營是政策性的，農(nóng)業(yè)保險公司及其分支機(jī)構(gòu)的全部或大部分經(jīng)營管理費(fèi)用由政府撥付。政府還應(yīng)給予農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營免征一切稅賦的優(yōu)惠，以利于其總準(zhǔn)備金的積累和長期穩(wěn)定經(jīng)營。

第六，除了經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險外，農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營的商業(yè)性保險如農(nóng)村財產(chǎn)和人身保險的險種（如農(nóng)房、人身意外傷害等）的稅賦電可適當(dāng)減免。使其可用這些險種的盈余補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險。

第七，除全國農(nóng)業(yè)再保險公司為農(nóng)業(yè)保險公司提供再保險外，也可以允許其他經(jīng)審批的商業(yè)保險公司或再保險公司（包括外國再保險公司）經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)，以便使一地的風(fēng)險能在更大的空間上和更長的時間內(nèi)分散，減少農(nóng)業(yè)保險直接保險人的風(fēng)險責(zé)任，提高直接保險人的承保能力。

第八，農(nóng)業(yè)保險的舉辦需要各有關(guān)行政、事業(yè)部門的支持與配合。進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險區(qū)劃、厘定保險費(fèi)率以及各種扶持政策的落實(shí)都不是農(nóng)業(yè)保險公司一家所能辦到的。農(nóng)業(yè)保險具體業(yè)務(wù)的開辦，如展業(yè)簽約、查勘定損、理賠兌現(xiàn)等工作也都需要縣、鄉(xiāng)行政部門的組織、協(xié)助和推動。

第九，為保證上述各項能夠順利貫徹實(shí)施，必須先制定和頒布有關(guān)法規(guī)，因此，《農(nóng)業(yè)保險法》的制定是當(dāng)務(wù)之急。

鑒于各地情況的較大差異，農(nóng)業(yè)保險的決策和經(jīng)營主體可以下放到省、市、自治區(qū)，類似加拿大那樣。舉辦農(nóng)業(yè)保險與否，成立農(nóng)業(yè)保險公司的遲早，由省、市、自治區(qū)依據(jù)本地情況自行決定。各省、市、自治區(qū)的農(nóng)業(yè)保險公司可以作為獨(dú)立法人，獨(dú)立經(jīng)營，自成體系，自求財務(wù)平衡。在統(tǒng)一的經(jīng)營體制框架和總的原則下，各公司經(jīng)營范圍、強(qiáng)制和自愿保險的標(biāo)的、保障水平、補(bǔ)貼水平等允許有差異。在各省、市、自治區(qū)自主決策、獨(dú)立經(jīng)營的體制下，中央農(nóng)業(yè)保險公司不直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，而主要經(jīng)營全國農(nóng)業(yè)保險的再保險業(yè)務(wù)，或者就成立農(nóng)業(yè)再保險公司，并通過全國再保險公司給予舉辦農(nóng)業(yè)保險的省、市、自治區(qū)一定的資金扶持。從國外的實(shí)踐來看，這種靈活的體制，適應(yīng)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距。上海市試驗(yàn)的政府推動、以險養(yǎng)險、保險公司具體經(jīng)辦的模式，就是我國地方政府辦農(nóng)業(yè)保險的一個比較成功的范例。

2.政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式。

我國商業(yè)保險公司試驗(yàn)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險已有不短的歷史，美國近10年農(nóng)作物保險制度改革的成功經(jīng)驗(yàn)也表明，由商業(yè)保險公司在政府政策性保險經(jīng)營的框架下來經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險也并不是一條無效之途。

政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式，就是在我國政府統(tǒng)一制定的政策性經(jīng)營的總體框架下，由各商業(yè)性保險公司自愿申請經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險和再保險。具體設(shè)想是：

第一，在中央設(shè)立“中國農(nóng)業(yè)保險公司”或“中國農(nóng)業(yè)保險管理公司”，該公司是隸屬于中央有關(guān)部門（財政部或農(nóng)業(yè)部等）的事業(yè)性機(jī)構(gòu)，不直接經(jīng)營（或少量經(jīng)營）農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，其經(jīng)費(fèi)由財政撥款。該公司主要負(fù)責(zé)全國農(nóng)業(yè)保險制度的設(shè)計和改進(jìn)；對政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，研究制定具體政策；設(shè)計種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的具體險種；接受和審查有意參與政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的商業(yè)保險公司，并根據(jù)各商業(yè)公司每年經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)量向保險公司提供經(jīng)營補(bǔ)貼；向各經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性公司提供農(nóng)業(yè)保險再保險，對經(jīng)核準(zhǔn)的商業(yè)保險公司依法開展的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)情況施行監(jiān)督。

第二，允許商業(yè)性保險公司（主要是財產(chǎn)保險公司）自愿申請經(jīng)營由政府提供補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險項目，政府的補(bǔ)貼可分為保險費(fèi)補(bǔ)貼和經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼，具體補(bǔ)貼比例和（或）數(shù)額因政府的財力狀況和不同險種而有異。獲準(zhǔn)經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的商業(yè)性保險公司自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，中國農(nóng)業(yè)保險公司（或中國農(nóng)業(yè)保下管理公司）對商業(yè)保險公司經(jīng)營規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，除補(bǔ)貼外不承擔(dān)其它責(zé)任。

第三，經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司主要經(jīng)營中國農(nóng)業(yè)保險公司設(shè)計的基本險種，采用規(guī)定的費(fèi)率規(guī)章，也可以自行開發(fā)自愿投保的農(nóng)業(yè)保險險種，但自行開發(fā)自愿投保的農(nóng)業(yè)保險險種，需經(jīng)中國農(nóng)業(yè)保險公司審查和批準(zhǔn)后，才可以出售。保險展業(yè)、核保、理賠均由商業(yè)保險公司直接或通過其人進(jìn)行。

第四，這種制度下的農(nóng)業(yè)保險項目要實(shí)行法定保險與自愿保險相結(jié)合，對少數(shù)有關(guān)國計民生的重要作物和畜禽的一切現(xiàn)貨多重風(fēng)險保險項目，有必要實(shí)行法定保險，以避免逆選擇和道德風(fēng)險，降低項目的經(jīng)營管理費(fèi)用和便于風(fēng)險在盡可能大的空間上分散。其它作物和畜禽的多風(fēng)險責(zé)任保險和單一風(fēng)險責(zé)任的保險項目可以實(shí)行自愿保險。政府只對法定保險項目給予補(bǔ)貼。

第五，政府對商業(yè)保險公司所經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險項目還應(yīng)該給予財政和金融方面的支持和優(yōu)惠政策。對法定保險項目應(yīng)免除營業(yè)稅和所得稅，自愿保險項目也應(yīng)該免除大部分稅負(fù)，以利其健康經(jīng)營。

第六，中國農(nóng)業(yè)保險公司要為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險公司的商業(yè)保險公司提供農(nóng)業(yè)保險再保險，其它國內(nèi)外商業(yè)性保險、再保險公司也可以向其提供再保險，再保險可以采取自愿方式，必要時也可以采取一定范圍的法定分保方式。