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條件概率范文第1篇

關(guān)鍵詞：條件概率；要素；特征；正例；反例

條件概率是概率論的最重要的概念之一。然而執(zhí)教過這部分內(nèi)容的教師，都有這樣的感受：“條件概率”這一概念比較抽象，學生理解比較困難，遇到實際問題一做就錯。如何突破這一難點？下面結(jié)合筆者的教學實踐，談談對條件概率教學的一些建議。

一、結(jié)合條件概率的正例，讓學生充分領(lǐng)略概念內(nèi)涵中各要素的不同特征，形成關(guān)于條件概率的初步認識

條件概率的定義：設(shè)A和B為同一概率空間的兩個隨機事件，則在已知B發(fā)生的條件下，事件A發(fā)生的概率稱為已知B發(fā)生的條件下A發(fā)生的條件概率，簡稱為A關(guān)于B的條件概率，記作P（A|B）。

條件概率P（A|B）這一概念的內(nèi)涵包含三個要素：一個是事件A，另一個是事件B，還有一個是條件關(guān)系，三者不可或缺。事件A的特征，在于它的隨機性。事件B的特征，在于它的確定性，B是已經(jīng)發(fā)生的事件，不再是隨機事件。而條件關(guān)系的特征，在于其表達方式的靈活多樣性，在許多場合它是由一個顯明的條件結(jié)構(gòu)表示的，如“已知……的條件下，求……的概率”等，而在另一些場合中，它卻不是用顯明的條件結(jié)構(gòu)表示的。

對于條件概率內(nèi)涵各個要素的相應特征，教師應結(jié)合實例有計劃、分步驟地進行滲透，正所謂“隨風潛入夜，潤物細無聲”，這樣比較容易為學生所接受。

例1.隨機拋擲一顆質(zhì)地均勻的骰子，試解答下列問題：

（1）求擲出的點數(shù)不超過3的概率；（2）已知擲出了偶數(shù)點，求擲出的點數(shù)不超過3的概率。

在例1（2）的條件概率P（A|B）中，A是隨機事件；B是已經(jīng)發(fā)生的事件，在這里有很明顯的標志：“已知擲出了偶數(shù)點”；而條件關(guān)系具有一種顯明的條件結(jié)構(gòu)：“已知……發(fā)生，求……的概率”。在這三個要素中，事件B是關(guān)鍵的核心的要素，其本質(zhì)特征是“已經(jīng)發(fā)生”，這一點應當充分強調(diào)，務必使大家都能夠認識到。另外，符號A|B表示在B發(fā)生的條件下事件A也發(fā)生這一隨機事件，n（A|B）表示事件A|B中的樣本點數(shù)。

例2.某一天甲、乙、丙三人得到一張電影票，他們商定按甲乙丙的順序抽簽確定這張電影票的得主。

（1）已知乙抽到了電影票，求甲抽到電影票的概率；

（2）已知丙沒有抽到電影票，求甲抽到電影票的概率。

例2（1）的條件關(guān)系具有顯明的條件結(jié)構(gòu)：“已知……，求……的概率”。在這種顯明的條件關(guān)系中，其條件事件可以是形式上的條件。在例2（1）中，由于事件B是在事件A之后發(fā)生的，故事件B發(fā)生與否不可能在真正意義上影響事件A的發(fā)生，故B與A的條件關(guān)系只是形式上的條件關(guān)系。值得指出，這種條件概率有實際用處，如公安破案中。在例2（2）中，■與A的條件關(guān)系也是如此。我們注意到，在例2（1）和（2）中算得的甲抽到電影票的概率是不同的。這是為什么呢？這完全是由于觀察者得到的信息不同所致。

緊接著，我們應當引入條件概率的計算公式：如果P（A）＞0，則P（A|B）=■。

證明：對于條件概率的一般情形做出證明并不容易，這里只對古典概型的情形給出證明。設(shè)試驗E的樣本空間是Ω。在已知事件B發(fā)生的條件下，B成為新的樣本空間，且B的樣本點具有等可能性。我們借助韋恩圖可以看出：n（A|B）=n（AB）。于是由古典概型的概率公式有P（A|B）=■=■=■=■。

這樣就得到了計算條件概率的第二計算方法：公式法。實現(xiàn)了由條件概率向無條件概率的第二次過渡。

二、結(jié)合條件概率的反例，對概念的要素再作具體界定，即所謂概念內(nèi)涵的“深加工”，使學生更準確地把握概念的細節(jié)，加深對條件概率的認識

例1.甲、乙兩人共同加工100個零件，甲加工60個，正品55個，乙加工40個，正品30個，從中任取1件。求：（1）取到的是正品的概率；（2）取到的是甲生產(chǎn)的正品的概率。

即事件“取到的是甲生產(chǎn)的正品”發(fā)生，當且僅當事件“取到的是甲生產(chǎn)的產(chǎn)品”和“取到的是正品”都發(fā)生，故任取1件產(chǎn)品，取到的是甲生產(chǎn)的正品的概率為P（AB）=■=0.55。

例2.在一個盒子中有大小一樣的20個球，其中有10個紅球、10個白球。某人無放回地依次從中摸出2個球，求第1次摸出紅球后，第2次摸出白球的概率。

即事件“第1次摸出紅球后，第2次摸出白球”發(fā)生，當且僅當事件“第一次摸出紅球”和“第二次摸出白球”都發(fā)生，故其概率為P（A|B）=P（A）P（B|A）=■×■=■=0.2632。

三、通過條件概率的變式練習和對“疑似條件概率”的糾錯練習，鞏固對條件概率的認識

引入條件概率的目的有兩個：一是對已知信息的充分利用，這就需要我們正確地計算條件概率；二是以現(xiàn)有的條件概率為基礎(chǔ)計算更加復雜的概率。為了鞏固對條件概率的這些認識成果，應適當做一些相應的變式練習，但也應控制好難度。在教學中，應先讓學生自己解答，再針對學生出現(xiàn)的錯誤進行剖析，以提高學生的辨析能力。

四、通過對概念本質(zhì)特征的再挖掘，進一步提高對條件概率的認識水平

值得指出：在條件概率P（A|B）的定義中，還得規(guī)定P（B）＞0。這表面上看起來是條件概率P（A|B）的計算公式P（A|B）=■的要求。其實，還有更深層次的原因。這樣我們得到了兩個相互矛盾的結(jié)果：“A與B獨立”和“A與B不獨立”。為了規(guī)避這種矛盾，必須在條件概率P（A|B）的定義中限定P（B）＞0。關(guān)于這一點，教師在備課時應當明白，但在教學時則應視學生的實際情況因人制宜，把握好分寸。

在條件概率P（A|B）內(nèi)涵的諸要素中，事件B是核心要素?！耙呀?jīng)發(fā)生”，是事件B的本質(zhì)特征。事件B的這一本質(zhì)特征，正是我們開啟條件概率神秘大門的金鑰匙。教學時，我們必須牢牢把

握它。

參考文獻：

［1］金天壽.對事件獨立性的再認識［J］.數(shù)學通報，2012.

［2］楊義群.初等概率教學中定義條件概率的二個問題探討［J］.教學與研究，1984.

條件概率范文第2篇

[A][U][B][AB]

當且僅當兩個隨機事件A與B滿足P（AB）=P（A）P（B）的時候，它們才是相互獨立的，這樣聯(lián)合概率可以表示為各自概率的簡單乘積P（AB）=P（A）P（B）。同樣，對于兩個獨立事件A與B有P（A|B） = P（A）以及P（B|A） = P（B）換句話說，如果A與B是相互獨立的，那么A在B這個前提下的條件概率P（A|B）就是A自身的概率；同樣，B在A的前提下的條件概率就是B自身的概率。

通過對減數(shù)分裂的學習我們知道，非同源染色體上的非等位基因在減數(shù)第一次分裂后期的時候隨著非同源染色體的自由組合而組合，非同源染色體的分離行為是互不干擾的，因此可以看做相互獨立的事件。所以我們可以把自由組合定律看做是若干個獨立的基因分離定律事件的同時發(fā)生，這類題目可以用聯(lián)合概率的思路來研究。

在遺傳題中，有很多這種類似思路的解題過程。其中最經(jīng)典的就是對于兩種遺傳病的概率計算問題，還有多對常染色體上的等位基因作為獨立事件的組合。

例1 已知人的紅綠色盲屬X染色體隱性遺傳，先天性耳聾是常染色體隱性遺傳（D對d完全顯性）。下圖中Ⅱ2為色覺正常的耳聾患者，Ⅱ5為聽覺正常的色盲患者。Ⅱ4（不攜帶d基因）和Ⅱ3，婚后生下一個男孩，這個男孩患耳聾、色盲、既耳聾又色盲的可能性分別是（ ）

[正常女性][耳聾女性][耳聾男性][正常男性][色盲男性][1 2][3 4][4 5][1 2 3][Ⅰ

Ⅱ][？]

A. 0、[14]、0 B. 0、[14]、[14]

C. 0、[18]、0 D. [12]、[14]、[148]

解析 本題考察的是必修2伴性遺傳和常染色體遺傳的綜合知識。設(shè)紅綠色盲正?；驗锽，不正常的基因為b，可推知Ⅱ3的基因型為DdXBY，Ⅱ4基因型為1/2DDXBXB或1/2DDXBXb，后代中不可能患有耳聾，單獨考慮色盲這一種病，只有1/2DDXBXb這種基因型與DdXBY才能會出現(xiàn)有色盲的男孩患者，幾率為1/4。

答案 A

點撥 根據(jù)條件概率的規(guī)則，這兩種疾病分別在常染色體和X染色體上，兩者屬于非同源染色體，因此兩者的行為為獨立事件，互不干擾。這樣它們的聯(lián)合概率可以表示為各自概率的簡單乘積，即P（AB）=P（A）P（B）。也就是說，這個男孩既耳聾又色盲的可能性等于他患耳聾和色盲的可能性的簡單乘積。因此可以立即排出選項B。

解析 本題考查遺傳概率計算。后代表現(xiàn)型為2×2×2=8種，AaBbCc個體的比例為1/2×1/2×1/2=1/8。Aabbcc個體的比例為1/4×1/2×1/4×1/32。aaBbCc個體的比例為1/4×1/2×1/2=1/16。

答案 D

點撥 由于A與a、B與b、C與c，3對等位基因自由組合，因此它們之間屬于獨立事件。對于事件一Aa×Aa可以產(chǎn)生A 和aa兩種表現(xiàn)型，事件二Bb×bb也可以產(chǎn)生Bb和bb兩種表現(xiàn)型，事件三Cc×Cc同樣可以產(chǎn)生C 和cc兩種表現(xiàn)型。因此AaBbCc、AabbCc的兩個體進行雜交時，三個事件同時發(fā)生產(chǎn)生表現(xiàn)型的種類為2×2×2=8種。同理，后代產(chǎn)生Aa的概率為1/2，aa概率為1/2，Bb概率為1/2，bb概率為1/2，Cc概率為1/2，cc概率為1/2。根據(jù)聯(lián)合概率乘法原則將獨立事件發(fā)生的概率相乘P（ABC）=P（A）P（B）P（C），即得答案。

此外，遺傳題中的條件概率也有比較隱蔽的事件。比如表述為“生病男孩的概率”，那么其意思應該為既是患病的，同時又是男孩，兩事件同時發(fā)生的概率，這時我們用聯(lián)合概率的算法即P（AB）=P（A）P（B）。但是如果表述為“生的男孩患病的概率”，那么其意思應該為已經(jīng)確定生的是男孩，問該孩子為男孩（B事件發(fā)生）的條件下他患病（A事件發(fā)生）的概率P（A|B）=P（AB）/P（B）。

例3 人類遺傳病調(diào)查中發(fā)現(xiàn)兩個家系中都有甲遺傳?。ɑ驗镠、h）和乙遺傳病（基因為T、t）患者，系譜圖如下。以往研究表明在正常人群中Hh基因型頻率為10-4。請回答下列問題（所有概率用分數(shù)表示）：

[Ⅰ

Ⅱ

Ⅲ] [患甲病女性

患乙病男性

患兩種病男性

正常男女] [1 2][3 4][1 2 3 4 5 6 7 8 9][1 2] [圖例：]

（1）甲病的遺傳方式為 ，乙病最可能的遺傳方式為 。

（2）若Ⅰ-3無乙病致病基因，請繼續(xù)分析。

①Ⅰ-2的基因型為 ；Ⅱ-5的基因型為 。

②如果Ⅱ-5與Ⅱ-6結(jié)婚，則所生男孩同時患兩種遺傳病的概率為 。

③如果Ⅱ-7與Ⅱ-8再生育一個女兒，則女兒患甲病的概率為 。

④如果Ⅱ-5與h基因攜帶者結(jié)婚并生育一個表現(xiàn)型正常的兒子，則兒子攜帶h基因的概率為 。

條件概率范文第3篇

關(guān)鍵詞：空調(diào)過濾器；風阻過濾；過濾精度；過濾材料；過濾方法

中圖分類號：TM925 文獻標識碼：A 文章編號：1009-2374（2013）23-0025-02

在卷煙制造廠，空調(diào)中效空氣過濾器為新風和回風空氣進行灰塵過濾，提供輸送給生產(chǎn)車間一定清潔度要求的空氣，滿足制絲線生產(chǎn)工藝保證要求。由于我廠各組空調(diào)設(shè)備對應控制區(qū)域的不同，中效過濾器處理的新風和回風空氣純凈度不同，因此對中效過濾器的要求也不同，根據(jù)儲葉間空調(diào)工藝保證要求，進行過濾材料和過濾方法的改進，減少不必要的人工成本和過濾材料的浪費，在經(jīng)濟和提高空氣的處理質(zhì)量方面找到最佳的平衡點。

1 空氣過濾器阻力的影響因素

影響空調(diào)過濾器的阻力一是風速，風速越大過濾器阻力越大；二是濾塵的污染，污染越大，阻力越大。在風速保持不變的情況下，風阻基本上反映了過濾器集塵的

多少。

新裝空氣過濾器的阻力叫初阻，隨著吸附顆粒的增多，阻力增大。風阻增大，風的壓力損失增加，降低了風速和風力的傳輸，增加了風機輸送功率，不利于節(jié)能。為了維持和減少風阻的上升，就需頻繁更換或清洗空調(diào)空氣過濾器，增加了維護成本。

空調(diào)日常的運行中，空氣濕度也是影響風阻的原因，濕度上升，就會造成粘附在過濾材料上的灰塵顆粒粘結(jié)成團，阻塞空氣的流通，也會增大風阻。因此，我們要找到風阻影響、經(jīng)濟成本和風機節(jié)能的平衡點，對儲葉間空調(diào)中效空氣過濾器進行改進。

2 中效空氣過濾器改進原因

儲葉間空調(diào)中效過濾器采用的是袋式合成纖維過濾材料，該材料過濾精度≤1μm，過濾效率為40%，對新風和回風空氣進行二級過濾，為制絲車間葉片存儲提供滿足溫度為35℃±2℃、濕度68%±3%RH的溫濕度工藝環(huán)境。但復合纖維作為高溫高濕環(huán)境空氣過濾器存在如下缺陷：

（1）復合纖維容易凝結(jié)空氣中的水分，使其透氣度下降，風阻增加，過濾后空氣風速下降，不利于空氣的

輸送。

（2）由于風阻增加，提高了送回風風機負荷，不利于風機節(jié)能。

（3）在空調(diào)加濕過程中，復合纖維材料的灰塵吸附力增強，壓差增大，但拆卸漂洗困難，費時費力。

（4）復合纖維材料漂洗后使用壽命縮短，且更換過濾袋成本高。

綜上所述，為提高工藝保證能力、節(jié)能降耗和降低生產(chǎn)成本出發(fā)，需進行過濾材料和過濾方法的改進。

3 中效空氣過濾器存在問題

改進前儲葉間空調(diào)中效采用復合纖維袋式空氣過濾器，過濾器采用9大3小共12個，其尺寸分別為595×595-5和595×255-3兩種規(guī)格，如圖1所示。存在問

題為：

過濾初風阻為50Pa，使用1個月風阻上升為100Pa，2個月上升為200Pa，風阻上升過快，已達到更換周期。1周拆除清洗，灰塵污染不嚴重，用手觸摸，有明顯粘手感覺。說明空氣水分偏大，透氣性差。送風機風壓上升到200Pa以上，風機負荷由70%上升到80%，消耗電量上升。

袋式過濾材料需3個月進行一次更換，漂洗三次后，過濾袋材料饒曲變形，不能使用，因此使用周期為1年。漂洗需要專業(yè)漂洗機處理，需加適量洗滌劑，漂洗過程纖維易脫落、掛絲，對除塵袋損傷嚴重。

4 中效空氣過濾器改進方法

4.1 過濾材料的選擇

尼龍是一種復合的化纖有機材料，其親水性不強，遇水后，灰塵會很快脫落，離水后自然晾干，水會很快脫掉。漂洗用一般高壓水槍就能直接清洗，不需要用洗滌劑，是一種便于清洗的材料。由于其表面光潔度高，灰塵顆粒容易脫落，是一種理想的空氣過濾材料。

4.2 過濾層結(jié)構(gòu)

過濾層結(jié)構(gòu)如圖1所示，外層為不銹鋼網(wǎng)，為質(zhì)軟的過濾材料提供支撐，同時具有防腐蝕效果。內(nèi)為四層尼龍網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)，過濾精度≤5μm，過濾效率>40%，滿足GB/T14295-93規(guī)定和歐洲標準G3要求。為增大過濾面積，其過濾層折彎設(shè)計。

圖1 初效過濾層結(jié)構(gòu)

4.3 過濾器結(jié)構(gòu)的設(shè)計

過濾器設(shè)計為板式結(jié)構(gòu)，設(shè)計安裝尺寸為595×595×30和595×255×30兩種規(guī)格，滿足不同空調(diào)箱橫斷面積的調(diào)整。其結(jié)構(gòu)如圖2所示：邊框選用厚度為1.5mm的不銹U型鋼，耐腐蝕，板式厚度為30mm，過濾材料破浪折彎，擴大過濾面積，每塊過濾器有效過濾面積為0.36m2。初阻力40Pa左右。

圖2 板式595×595×30過濾器結(jié)構(gòu)圖

拆除原中效過濾器，利用原有的過濾器安裝框架，框架尺寸設(shè)計為600×600和600×300兩種結(jié)構(gòu)，利于分別安裝595×595×30和595×255×30兩種規(guī)格的板式過濾器，安裝采用拼裝方式，拆卸方便。如圖3所示為改進后改造后儲葉間空調(diào)空氣過濾流通斷面，空調(diào)箱過流面為2.1m×1.8m過流斷面，安裝9大3小共12板式過濾器。

圖3 改造后空調(diào)空氣過濾流通斷面

5 經(jīng)濟效益分析

按5年期使用壽命計算，板式空氣過濾器5年報廢更換一次，所需購置費用為600元/件×12=0.72萬元，復合纖維袋式空氣過濾器5年更換5次，所需費用5×12×400元/件=2.4萬元，年節(jié)約費用（2.4-0.72）/5=0.336萬元。平均初風阻由50Pa減少到40Pa，減少了風機的壓差、風阻和風機運行負荷，節(jié)約了電能消耗。

6 結(jié)語

儲葉間空調(diào)中效過濾器由袋式改為板式，由復合纖維改為尼龍后，易清洗、易更換、壽命長、效率高的特性得到明顯提高，克服了粗糙纖維、無紡布等袋式過濾材料不宜清洗、安裝困難、風阻力大、壓損大、過濾效率低、不利于風機的節(jié)能等缺陷。滿足對空氣進行二級再過濾的清潔度要求的同時，也減少了風機的壓差和風機運行負荷，節(jié)約了電能消耗。

參考文獻

[1] 張威，等.除塵用圓籠式過濾器流體力學模型的研究[J].河北科技大學學報，2008，（2）.

[2] 李援瑛，等.中央空調(diào)操作與維護[M].北京：中國電力出版社，2009.

[3] 空調(diào)設(shè)計技術(shù)資料[J].暖通空調(diào)，2009，（4）.

條件概率范文第4篇

一、保險市場主體的改革

1、當前國有保險公司的改革

我國國有保險公司突出問題主要表現(xiàn)在：①公司治理結(jié)構(gòu)不完善，經(jīng)營機制落后，管理水平低下。截至目前為止，國有保險公司仍然沒有完全走出計劃經(jīng)濟體制下的粗放經(jīng)營管理模式。②資本金缺口大，償付能力不足，中國人保、人壽、再保險公司的實際貨幣資本金均大大低于其相應的注冊資本金。③高成本、低技術(shù)，困擾國有保險公司。我國保險公司機構(gòu)設(shè)置重疊，人員普遍過剩，素質(zhì)不一，績效較低。

相比之下，國際成功的保險公司至少有以下共同特點：①公司產(chǎn)權(quán)清晰，通過委托關(guān)系建立了有效激勵和約束機制。②公司的各級分支機構(gòu)及其負責人的責任與權(quán)利明確；③建立有效的利潤中心制度，使經(jīng)營業(yè)績與收入關(guān)系落到實處。

從長遠發(fā)展看，我國國有保險公司要與國際接軌，國有保險公司必須向包括上述內(nèi)容的現(xiàn)代企業(yè)管理制度的方向改革和運行。國有保險公司改革的關(guān)鍵問題是經(jīng)營體制問題，其中最核心的是所有制問題，按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求改革國有保險公司，就要求產(chǎn)權(quán)明晰，所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離，建立起合理的法人治理結(jié)構(gòu)。通過股份制改造，建立起科學的經(jīng)營體制，在所有權(quán)確保對國有資產(chǎn)控制權(quán)之條件下，目前不大可能通過國家財政撥付國有保險公司資金解決償付能力，股份制改革可以解決國有保險公司的資本金問題，化解償付能力不足的風險，擴充保險公司資本實力。如：采取定向募集企業(yè)法人股方式，對一些優(yōu)秀的民營企業(yè)，也可考慮適當向它們募集，通過鼓勵國有保險公司與國內(nèi)大型產(chǎn)業(yè)集團、大型金融集團實行交叉持股的方式可以有效提高國有保險公司的實力，也可建立起大型保險公司、大型產(chǎn)業(yè)集團、大型金融集團之間實行相互持權(quán)的保險經(jīng)濟體制。通過股份制改革，引入國際資本成份，是吸收國際管理水平，提升公司管理水平的好途徑。僅僅從外資保險公司營運看，很難從中學習它們的優(yōu)點，只有與它們合作，在共同協(xié)作之中才能體會到其管理工作中的科學性。通過互相入股等形式，在雙方的合作之中取長補短。

2、內(nèi)資保險公司數(shù)量與規(guī)模的改革

據(jù)統(tǒng)計至2000年底，我國大陸共有保險公司31家，其中，國有和股份制保險公司13家，而合資及外資保險公司卻達18家。還有許多外資保險公司正在積極申請進入中國。條件放寬后，進入中國的外資保險公司將更多。而內(nèi)資保險公司發(fā)展速度緩慢的現(xiàn)狀，表現(xiàn)出其脆弱性，這種不平衡的格局，不利于我國歷史短暫的保險公司的發(fā)展，所以我國保險市場的開放，應首先對內(nèi)開放，增加內(nèi)資保險公司的數(shù)量，放寬對內(nèi)資保險公司組織形式的限制。我國《保險法》規(guī)定，保險公司的組織形式只有兩種：國有獨資公司或股份有限公司。而國際保險公司形式很多，除以上兩種外還有相互保險公司、保險合作社會、個人保險等。我國在組建新保險公司時可以借鑒其他組織形式，推動保險市場發(fā)展，也是與國際保險組織形式接軌的必然要求。

此外，在增加內(nèi)資保險公司數(shù)量時，也可以采取劃分公司為子公司的形式，將符合條件的分公司，改組為是有獨立法人的子公司，以增加我國內(nèi)資保險公司數(shù)量。

隨著國際并購浪潮掀起，企業(yè)并購、銀行并購也成為當今經(jīng)濟發(fā)展的又一趨勢。我國重點扶持的幾家保險公司，要在合適時機合并或重組，以擴大規(guī)模，提高國際競爭力，為入世后抗衡外資保險公司的大型保險集團作好準備。

二、保險市場供需結(jié)構(gòu)的問題

目前，我國保險市場一定程度地存在供求結(jié)構(gòu)性矛盾。在保險供給方面，存在的問題主要有：1、保險供給能力低。國外一些已存在多年的保險品種對國內(nèi)來說還是新生事物。我國的再保險領(lǐng)域和責任保險領(lǐng)域也存在諸多空白；2、保險費率過高造成保險供給價格過高。保險費率較高的原因不在于以賠償給付的那部分費率因素訂得過高，而主要是保險公司行政費用過多所造成，主要表現(xiàn)在保險公司固定資產(chǎn)所占比例過高，組織機構(gòu)及人員過多等方面；3、保險服務水準較低，主要體現(xiàn)在保險的賠償給付處理方面，理賠權(quán)力缺乏依據(jù)，辦理拖沓。一些保險銷售人員的目的就是讓客戶購買保險，至于在出現(xiàn)保險事故，需要賠付時，則置之不理。這必然對保險供給產(chǎn)生不利影響，使受保險人有一種買了保險仍無保障的感覺。保險供給市場的發(fā)育不足，導致保險市場的低效率發(fā)展，難以提高我國的保險深度和保險密度。

在保險需求方面存在的主要問題有：1、中國人均收入水平較低不可能帶來較旺盛的保險需求。盡管我國的GDP總值居世界前列，但人均GDP只能居中低收入國家之列，人均GDP只有800美元左右，不到發(fā)達國家人均GDP的5%，因此我國保險需求提升基礎(chǔ)不足。2、保險發(fā)展的歷史不長，社會保障起步較晚。對于財產(chǎn)保險意外傷害等險種，許多人存在僥幸心理。對于保險的真正作用及意義，并沒有清晰的認識。

供需雙方存在的問題導致當前我國保險市場必然處在一個較低效率的發(fā)展水平上，要進一步推動保險市場的發(fā)展需要針對上述問題采取相應的措施。

三、保險業(yè)監(jiān)管的改革

國際上通行的是以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管模式。保險監(jiān)管機構(gòu)要向市場培育者、推動者、引導者的角色定位靠攏，逐步實現(xiàn)從傳統(tǒng)監(jiān)管方式向現(xiàn)代監(jiān)管方式、從保險人經(jīng)營行為與償付能力并重監(jiān)管向側(cè)重于償付能力監(jiān)管的轉(zhuǎn)變、從依靠自身力量監(jiān)管到依靠自身力量和借助社會專業(yè)力量并舉監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，以確保監(jiān)管到位。

嚴格堅持償付能力監(jiān)管要求，可以在保險產(chǎn)品的買者無法對公司資產(chǎn)和負債質(zhì)量信息充分了解之下，使效率低下的失敗者在市場上被淘汰出局，保持保險行業(yè)經(jīng)營效率的提高，若出現(xiàn)負面的償付能力信息，可以避免保單持有人的“傳染效應”，避免擠兌，確保保險行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

目前我國保險責任計提存在技術(shù)上差距，責任計提不足應是目前中國保險業(yè)經(jīng)營存在的一大隱憂。而且，國內(nèi)保險公司都存在著以成本換規(guī)模的業(yè)務發(fā)展模式，以市場規(guī)模論業(yè)績，不惜降低保險費率，提高中間人傭金等，在擴大保險規(guī)模的同時，保險公司邊際利潤下降。因此，矯正保險人只顧市場份額，不顧償付能力的不良行為，需加強監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管。按保險公司資本充足性，負債合理性，準備金充足性，可變現(xiàn)充足性為償付目標來監(jiān)管。

四、積極培育再保險市場

目前，我國再保險公司只有中保再保險和中國再保險公司兩家扮演著全國保險市場風險承接人角色，我國再保險的歷史也只有5年多時間，再保險發(fā)展滯后。我國再保險業(yè)務多數(shù)由國外再保險商占領(lǐng)，1998年我國非法充分保費7200萬美元，分給國內(nèi)公司不足250萬美元。我國《保險法》“優(yōu)先在國內(nèi)分?！钡囊?guī)范也沒有真的執(zhí)行，這一局面不改變，我國再保險業(yè)就難以發(fā)展，更難以面對入世的挑戰(zhàn)。為此，國家應積極促進再保險市場的建立，鼓勵向再保險市場的投資，規(guī)范保險公司的再保險行為加強監(jiān)管做到“優(yōu)先在國內(nèi)分保”。才能保證再保險業(yè)的發(fā)展和保險業(yè)的有效率增長。

五、進一步發(fā)展保險中介市場

我國保險經(jīng)紀人發(fā)展相當緩慢，盡管保險業(yè)發(fā)展已有二十多年的歷史，但保險經(jīng)紀公司直到近年來才剛剛成立。按照國際保險市場通行的作法，保險市場越成熟，保險經(jīng)紀業(yè)就越發(fā)達。保險經(jīng)紀人在保險市場中占有重要的位置。在英國有3200多家保險經(jīng)紀公司，其保險業(yè)務收入的60%以上是通過保險經(jīng)紀人取得的。

保險經(jīng)紀人的出現(xiàn)會促進我國保險市場的公平交易，被保險人的利益能夠得到保障。在一定條件下，可提高保險需求的數(shù)量，解決保險供需矛盾。保險經(jīng)紀人制度也有助于解決我國保險市場混亂的問題。對保險人起到一定的示范作用，彌補我國保險中介市場的不足。有效減少保險糾紛，對保險人違規(guī)經(jīng)營行為產(chǎn)生一定的抑制作用。

積極培育我國保險公估人也是發(fā)展保險中介市場不可缺少的部分。保險公估人是以第三者身份和公正的立場從事保險的評估、鑒定、理算估損等業(yè)務的保險中介人。保險公估人的出現(xiàn)為保險公司及客戶提供了專業(yè)快速公正的保險服務，提高了保險業(yè)的服務質(zhì)量，活躍了保險市場，擴大了市場容量。保險公估人是西方保險公司在處理理賠事項中普遍選擇的委托人。我國現(xiàn)行《保險法》目前尚未對公估人作出明確規(guī)定。

保險業(yè)會涉及其他各行各業(yè)，在發(fā)展公估制度時，對于其他評估機構(gòu)如資產(chǎn)評估機構(gòu)、審計、會計、技術(shù)測量等，也應積極發(fā)揮出它們在保險中介中的作用，建立一個全方位的強有力的保險中介市場。

六、發(fā)展以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的保險電子商務

條件概率范文第5篇

今后除法定保險產(chǎn)品，機動車輛保險產(chǎn)品，投資型、理財型、分紅型保險產(chǎn)品，短期健康險產(chǎn)品，保險期間一年以上的保證保險產(chǎn)品、信用保險產(chǎn)品以及中國保監(jiān)會規(guī)定需審批或事前備案的保險產(chǎn)品外，各財產(chǎn)保險公司依法經(jīng)營的其他保險產(chǎn)品，均實施事后備案管理制度。

中國保監(jiān)會有關(guān)負責人指出，各財產(chǎn)保險總公司開發(fā)、引用或修訂的保險產(chǎn)品，總公司應當在批準銷售后的七個工作日內(nèi)向中國保監(jiān)會進行事后備案。

這位負責人強調(diào)，各財產(chǎn)保險總公司要加強對分公司保險產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新的支持力度，并切實落實保險產(chǎn)品風險管理責任制。各財產(chǎn)保險分公司應建立保險產(chǎn)品風險管控機制，對經(jīng)營過程中出現(xiàn)的重大風險應及時向所在地保監(jiān)局報告。各保監(jiān)局要加強對所轄地各財產(chǎn)保險公司銷售保險產(chǎn)品的監(jiān)管，建立財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品事后備案管理檔案，確保當?shù)刎敭a(chǎn)險市場的穩(wěn)定健康發(fā)展。