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投資理財產(chǎn)品范文第1篇

■通知存款

存款是大家非常熟悉的產(chǎn)品，主要分為整存整取、零存整取、存本取息、活期、個人大額、通知存款和定活兩便等7種類型。2004年10月29日升息后，目前活期存款年息為0.72%，一年期定期存款年息為2.25%。

這里重點介紹通知存款，它是指存款時不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取日期和金額的一個存款種類。目前有“一天通知存款”和“七天通知存款"兩種，最低起存額均為5萬元，年息分別為1.08%和1.62%。在這個產(chǎn)品中，客戶相當于以1天、7天的資金流動性換取了比活期存款多0.36%和0.9%的收益。

儲蓄存款穩(wěn)定、簡單、便利，但收益較低，同時要支付20%的利息稅。通知存款收益相對較高，但起存額較高，適合資金量較大的客戶。

■人民幣理財產(chǎn)品

人民幣理財產(chǎn)品是今年下半年出現(xiàn)的新產(chǎn)品，光大、民生、招商等銀行相繼推出，四大商業(yè)銀行暫未開辦。這種產(chǎn)品是將定期存款與貨幣市場投資相結(jié)合，一般是要求30%或40%的資金存為定期存款，其余70%或60%由銀行進行投資，獲得較高的預(yù)期收益率。金額有1萬元、3萬元、10萬元不等，期限為半年、1年或2年，金額越大、期限越長，綜合收益率越高。如民生銀行的“保得理財”，購買10萬元1年期產(chǎn)品，稅后收益率2.808%，到期后可以比同期定期存款多得1008元，增幅高達56%。

人民幣理財產(chǎn)品有銀行的信譽保證，收益相對穩(wěn)定，高于同期定期存款，但金額較高，且一般不能提前支取或終止。客戶可以用暫時閑置的資金進行投資。同時，市場上也有個人外匯結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，如建設(shè)銀行的“匯得盈”，與外幣儲蓄相結(jié)合，可以獲得相對較高的收益。

■基金

基金分為封閉式和開放式兩種。封閉式基金共有54只，均在交易所上市。目前普遍存在折價現(xiàn)象，即成交價低于基金份額凈值。近年來已經(jīng)不再發(fā)行新的封閉式基金。這里主要介紹開放式基金。

內(nèi)地的開放式基金自2001年下半年面市，迄今已發(fā)行了100多只，募集資金超過3000億，發(fā)展速度很快。開放式基金具有專業(yè)理財、透明度高等特點，由基金管理公司進行投資運作，資金由銀行托管，并由銀行等機構(gòu)買賣。每個工作日均可買賣，買賣價格以基金份額凈值為基礎(chǔ)，加減手續(xù)費而得出。一般發(fā)行期間買入稱為“認購”，手續(xù)費約為1%；開放期間買入、賣出稱為“申購”、“贖回”，費率約為1.2%、0.5%。

開放式基金種類很多，能夠滿足不同風(fēng)險收益偏好客戶的需求。風(fēng)險最低的是貨幣市場基金，投資于債券、中央銀行票據(jù)等貨幣市場產(chǎn)品，目前市場上共有7只貨幣市場基金，折算的年收益率從2.83%-3.36%（12月8日數(shù)據(jù)，詳見下表）不等，且無利息稅。貨幣市場基金的流動性和安全性較高，收益一般高于1年期定期存款，是臨時性閑置資金較好的投資產(chǎn)品。股票基金的60%以上投資于股票，風(fēng)險較高，追求更高收益，按照投資風(fēng)格不同，也有穩(wěn)健型、成長型、價值型等多種類型，風(fēng)險收益特征各不相同。介于股票基金和貨幣市場基金之間的是債券基金，80%以上投資于債券?，F(xiàn)在還有一種“保本基金”，引入擔保機制，一般要求持有三年，到期如基金份額凈值低于1元，由基金公司和擔保機構(gòu)給予補足，這種基金產(chǎn)品較為適合在熊市中購買。

開放式基金適合于有一定資金，希望獲得更高收益，但又沒有時間、精力和專業(yè)知識去投資的人。投資開放式基金要堅持中長期投資的理念，追求長期、穩(wěn)定的收益，不宜追漲殺跌。從美國的情況來看，50%以上的家庭購買了開放式基金，在國內(nèi)，開放式基金也正在逐漸成為一種重要的投資理財產(chǎn)品。目前市場上的開放式基金業(yè)績相差很大，基金份額累計凈值從0.92元-1.276元（12月8日數(shù)據(jù)）不等。購買開放式基金要注重選擇，一是選擇公司，二是選擇產(chǎn)品。銀行代銷基金也有不同的策略，如建設(shè)銀行一直堅持“精品策略”，努力選擇好公司的好產(chǎn)品，力爭為客戶帶來好的收益。

■黃金

個人黃金買賣是一項新興產(chǎn)品，主要分為“賬戶金”和“實物金”兩種。目前招商銀行銷售的“高賽爾”金條，屬于實物金產(chǎn)品。一般是以標準金價加減手續(xù)費向銀行買入或賣出金條。購買實物金主要是為了保值、收藏、饋贈等用途。賬戶金以電子記賬方式記錄資產(chǎn)，一般不發(fā)生實物交割，主要用于投資。目前個人黃金業(yè)務(wù)方興未艾，只有個別銀行試點開辦了部分業(yè)務(wù)。

投資理財產(chǎn)品范文第2篇

關(guān)鍵詞：產(chǎn)品； 投資理財；問題

一、產(chǎn)品與投資理財主要問題分析

產(chǎn)品的流動性如何。投資期限與產(chǎn)品的流動性同樣也是投資者必須關(guān)心的問題之一。在理財產(chǎn)品中，比較典型的一類產(chǎn)品是投資期限固定，如1年、2年，但每隔一段時間，例如每3個月提供一次提前贖回的機會，如果投資者觀察到產(chǎn)品收益的走勢并不理想，可以提前離場以減少自己的損失和機會成本。相對來說，這一類產(chǎn)品在流動性上具備優(yōu)勢，便于投資者做出進退的選擇。

而有一些產(chǎn)品，只給出一個預(yù)期的投資期限，在這個投資期限內(nèi)，如果觸發(fā)到某個條件，產(chǎn)品便會提前終止，即主動權(quán)掌握在銀行的手中，這個時候投資者就應(yīng)該多考慮一下，如果滿足條件自己的這項投資終止，是不是給自己造成不利的影響？

除此之外，市場上一些理財計劃的設(shè)置為在一定條件之下，投資將由A計劃轉(zhuǎn)為B計劃，投資期限也會相應(yīng)延長，而投資者卻不能提前收回投資。這種情形下，投資可能會打亂投資者原有的計劃，需要投資者斟酌考慮。

此外，在提前贖回時，投資者可能發(fā)生的損失也是需要問清楚的一個問題。

怎樣獲取產(chǎn)品的相關(guān)信息。由于大部分理財計劃的期限為半年以上，期限較長的理財產(chǎn)品存續(xù)的時間甚至長達3~5年。在這段期間之內(nèi)，隨時了解到產(chǎn)品的確切信息，以對投資策略及時進行調(diào)整，也是投資者必備的一項功課。在一些客戶對于理財產(chǎn)品的投訴中，由于信息披露不透明而引發(fā)的矛盾也不在少數(shù)。

銀行的網(wǎng)站是了解產(chǎn)品信息的主要平臺。對于一些類基金的理財產(chǎn)品，大部分銀行會在網(wǎng)站上按周公布產(chǎn)品的凈值狀況，部分理財產(chǎn)品則按月公布產(chǎn)品的收益情況。但對于一些掛鉤型產(chǎn)品，由于采用的是與一籃子產(chǎn)品掛鉤的方式，往往沒有直接的渠道了解到產(chǎn)品的最新情況。就此類產(chǎn)品而言，投資者需要向銷售人員了解到掛鉤標的數(shù)據(jù)的來源，比如掛鉤股票的產(chǎn)品，股票價格從哪些終端可以進行查詢。掛鉤利率、匯率的產(chǎn)品，如何獲取準確的相關(guān)數(shù)據(jù)等等。

二、投資理財產(chǎn)品特點

三、理財規(guī)劃的步驟

理財是在對收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)進行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)對風(fēng)險的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標，運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段對資產(chǎn)和負債進行規(guī)劃和管理。我們必須要意識到理財?shù)闹匾?，制定一套適合自己家庭的理財計劃，以達成自己的生活目標。

一般說來，理財規(guī)劃有五個步驟：

第一，理清家庭財務(wù)狀況。

家庭財務(wù)狀況是由收入、支出、和結(jié)余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的項目則因人而異。不同的家庭會有不同的支出項目。通過記賬可以幫助了解自己的財務(wù)狀況，從而做好預(yù)算，實現(xiàn)財務(wù)自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底做一次匯總，就能對自己的財務(wù)了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財規(guī)劃。“月光族”如果能夠?qū)W會記賬，就會知道如何理性消費，月底也就不會再“度日如年”了。

第二，理清自己的理財目標。

從家庭理財?shù)慕嵌葋砜矗说囊簧梢苑譃閹讉€不同階段，每個階段家庭的需求、收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標各不相同，理財?shù)膫?cè)重點也有所不同。因此，需要確定階段性的生活目標與投資目標，選擇適合的投資品種與投資比例。

1.單身期：這個階段收入較低且花銷大，是資金積累期。理財?shù)哪康牟辉谟讷@得而在于積累收入及投資經(jīng)驗。所以可抽出部分收入進行高風(fēng)險投資，如股票等。另外還需存下一筆錢，為將來結(jié)婚準備本錢。

2.家庭形成期：這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力。為提高生活質(zhì)量往往需要大量的家庭建設(shè)支出，如購買高檔用品、房產(chǎn)等。

3.家庭成長期：家庭成員不再增加，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育費用。在投資方面可考慮低風(fēng)險投資，購買教育基金、父母自身保障等保險。

4.子女教育期：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，家庭財務(wù)的負擔比較繁重。如果已積累了一定財富的家庭可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財富。而經(jīng)常出現(xiàn)赤字的家庭，則應(yīng)把子女教育費用和生活費用作為理財重點。

5.家庭成熟期：這個時期，家庭的各個成員工作能力、經(jīng)濟上都達到高峰狀態(tài)，子女已自立，債務(wù)也逐漸減輕，因此理財?shù)闹攸c是擴大投資，但不宜過多選擇風(fēng)險投資的方式。此外養(yǎng)老保險也是較穩(wěn)健的選擇。

6.退休期：這段時間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。保本在這時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風(fēng)險投資。另外還需將自己的人身養(yǎng)老保險進行適當調(diào)整。

參考文獻：

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投資理財產(chǎn)品范文第3篇

深發(fā)展客戶百萬元理財剩1萬元索賠無果

據(jù)報道，青島5位深發(fā)展VIP客戶近日聯(lián)名反映，在承諾保本、最低年收益5%取得客戶信任后，深發(fā)展的理財經(jīng)理將他們幾十萬元甚至上百萬元資金劃入了黃金T+D交易賬號，并交由北京一家投資顧問公司進行操作。結(jié)果，這5位VIP客戶發(fā)現(xiàn)，投進去的錢一天天變少，最后只剩了1萬余元。當客戶找到銀行時，深發(fā)展方面則認為這是理財經(jīng)理的個人行為，與銀行無關(guān)。而當客戶轉(zhuǎn)身去詢問理財經(jīng)理時，理財經(jīng)理卻將責(zé)任推給了投資顧問公司。

究竟是誰的責(zé)任？有媒體聯(lián)系了深發(fā)展銀行行長辦公室高級經(jīng)理――于慧萍女士。對方是這樣答復(fù)的：“深發(fā)展的個人貴金屬業(yè)務(wù)按照客戶自主報價、撮合成交、價格優(yōu)先、時間優(yōu)先的原則辦理。客戶通過銀行提供的個人貴金屬交易平臺自行完成實際操作。青島的幾位客戶辦理的是黃金T+D業(yè)務(wù)。依據(jù)貴金屬交易協(xié)議中的約定：乙方（即客戶）應(yīng)妥善保管與個人貴金屬業(yè)務(wù)有關(guān)的賬號、黃金交易編碼和密碼，凡使用該賬號和密碼所進行的一切交易活動均視為乙方親自辦理，并由乙方承擔全部責(zé)任。鑒于此，損失應(yīng)由客戶與投資公司方協(xié)商解決?！?/p>

這樣的事情究竟該問責(zé)何方，銀行理財究竟該怎么理？為什么已經(jīng)在銀行購買了的產(chǎn)品，發(fā)生了損失，銀行卻不認賬？

銀行、客戶和第三方理財機構(gòu)不得不說的事

事實上，穿著銀行制服的工作人員，不一定都是銀行工作人員，也有可能是銀行代銷產(chǎn)品的第三方機構(gòu)人員，如保險公司、證券公司、期貨公司、黃金交易公司或第三方理財機構(gòu)等。在銀行進行理財之前，一定要擦亮自己的眼睛，看清楚對方是否就是自己要找的那個人。

分辨是否為銀行員工有一個簡單易行的方法，就是看對方胸牌。通常只有銀行員工才可以帶寫著某某銀行標志的胸牌，而其他公司營銷人員只能佩戴其所在公司的胸牌?，F(xiàn)在很多銀行的總行層面已經(jīng)嚴令禁止保險業(yè)務(wù)員入駐銀行，但是到了營業(yè)網(wǎng)點的執(zhí)行層面，有些銀行行長為了出業(yè)績，還是會讓保險人員進駐。

其實，即使分辨出來了銀行員工和非銀行員工，意義也不是很大。因為，即使是真的銀行工作人員，他們賣的理財產(chǎn)品也并非全部都是銀行自己的理財產(chǎn)品。銀行還會大量代銷基金、保險、證券或第三方理財機構(gòu)的產(chǎn)品，這主要是由于利益的驅(qū)動。存款和借貸是銀行的兩項基本業(yè)務(wù)。借款利息減去存款利息而得到的息差，就是過去銀行主要利潤的傳統(tǒng)來源。銀行要想獲得利潤，就必須大量貸出資金，但是公眾的存款又很有限，不可能無限制地往外借。于是，與自身資金量大小沒有太大關(guān)系的類業(yè)務(wù)，就進入了銀行的視線范圍。在這些業(yè)務(wù)中，銀行可以獲得傭金收入。

遭遇不良銀行理財產(chǎn)品突襲怎么辦

類似于百萬元理財剩1萬元的事例，并非是深發(fā)展一家銀行所出現(xiàn)的個案。在其他銀行的理財產(chǎn)品中，或多或少也存在著。面對目前多達上萬種銀行理財產(chǎn)品，個人投資者會陷入一種判斷困境，難以逐一判斷何者為佳，何者為劣。如何才能免受不良銀行理財產(chǎn)品的侵襲？在買理財產(chǎn)品時，先弄清楚下面的6個問題，就不容易有上當?shù)那闆r出現(xiàn)了。

誰發(fā)行的 在購買理財產(chǎn)品時，本意是想購買該銀行發(fā)行的產(chǎn)品，就千萬要在這個問題上進行明確。

預(yù)期收益 簽訂理財產(chǎn)品合同時，一定要弄清楚是：該類產(chǎn)品的預(yù)期收益是多少，如果有類似產(chǎn)品或分期產(chǎn)品，歷史上有多少次沒有達到預(yù)期收益。

是否保本 有的保守型投資者，買理財產(chǎn)品時目的很明確：首先就是要保本。但卻往往容易受到銷售人員誤導(dǎo)，而購買了實際并不保本的理財產(chǎn)品。本文開頭所提到的5個VIP客戶，就是在這個問題上犯了迷糊。

風(fēng)險如何 理財產(chǎn)品不管千變?nèi)f化，其核心產(chǎn)品基本是一致：股票、債券、貨幣和期貨4大類。如果按照風(fēng)險級別進行排序，則期貨>股票>債券>貨幣。本文開初提到的5位深發(fā)展VIP客戶，就是受到了理財經(jīng)理的誘導(dǎo)，購買了黃金T+D理財產(chǎn)品。該理財產(chǎn)品的風(fēng)險級別與期貨類似，結(jié)果造成了令投資者不能接受的損失。

投資期間 該理財產(chǎn)品需要多久才可贖回？究竟持有到期需要多長時間？就如基金行業(yè)，有些新發(fā)行的股票型基金，往往在發(fā)行結(jié)束后，會進入3個月的封閉建倉期。投資者要想贖回自己的資金，只能等到3個月以后才能進行。

退出成本 如果理財產(chǎn)品的持有時間過長，在持有期內(nèi)，突然發(fā)生了急需大筆資金急用的情況，而不得不進行贖回，是否需要支付手續(xù)費？如果需要，費用是多少？

投資理財產(chǎn)品范文第4篇

結(jié)構(gòu)類理財產(chǎn)品的風(fēng)險介于股票、基金和定期存款之間。結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品根據(jù)投資者獲取本金和收益方式的不同，一般可分為保本固定收益型、保本浮動收益型和非保本浮動收益型3種。目前市場上大部分是保本浮動收益型，可以分為靜態(tài)和動態(tài)兩種。靜態(tài)就是產(chǎn)品發(fā)行后設(shè)計結(jié)構(gòu)就不發(fā)生變化；動態(tài)則會有資產(chǎn)管理部分，針對市場情況做相應(yīng)的資產(chǎn)調(diào)整。

面對金融市場的激烈競爭，中外資銀行都加大了結(jié)構(gòu)類理財產(chǎn)品的開發(fā)力度，最大的創(chuàng)新點就是掛鉤標的更加多元化，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)更加豐富。

對于結(jié)構(gòu)類理財產(chǎn)品來說，其收益跟某種標的物特定時段的走勢、定位或波動區(qū)間掛鉤。因為跟一定標的物掛鉤，且資金留存在銀行，所以這類理財一般收益較高，但風(fēng)險也很大。

由此可見，結(jié)構(gòu)類理財產(chǎn)品大部分為博弈型產(chǎn)品。按照這種理財產(chǎn)品合同，投資者與銀行均無權(quán)提前中止理財計劃，產(chǎn)品到期后在規(guī)定時間內(nèi)向投資者一次性支付本金及理財收益。這種產(chǎn)品的投資收益風(fēng)險是相當大的。

2010年，在壘球金融市場主要貨幣匯率波動加大、澳大利亞和印度等部分國家率先加息、“高盛事件”等多重因素影響下，銀行外匯結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品出現(xiàn)零收益甚至負收益現(xiàn)象并非個案，理財產(chǎn)品中存在的一些問題也值得關(guān)注。

一是銀行在銷售中強調(diào)預(yù)期收益，易誤導(dǎo)客戶。如有的銀行在產(chǎn)品銷售宣傳中強調(diào)預(yù)期收益能夠達到10％甚或18％以上，而在和客戶的銷售合同中則明確規(guī)定“根據(jù)產(chǎn)品實際收益計算最終收益”，個人投資者往往更看重產(chǎn)品可能獲得的高收益，而對合同實際規(guī)定關(guān)注甚少。

二是結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品本身設(shè)計較為復(fù)雜，銀行適合度評估作用有限，難以全面衡量投資人風(fēng)險承受能力。

三是產(chǎn)品設(shè)計條款存在缺陷，投資者只能被動承受損失。有的產(chǎn)品協(xié)議中規(guī)定投資者和銀行無權(quán)提前終止理財計劃，且缺少應(yīng)對突發(fā)性金融事件的例外條款和低額的止損條款。

四是結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品存續(xù)期較短，而掛鉤標的多屬長期投資品種。例如美林世界礦業(yè)基金10年平均年化收益率能夠達到31.88％，若去除金融危機的原因，其在大多數(shù)年份內(nèi)能夠獲得可觀收益。但有的理財產(chǎn)品由于無法實現(xiàn)展期，到期日之時只能承受因系統(tǒng)性風(fēng)險造成的損失。

投資者在投資時，應(yīng)擦亮眼睛，對掛鉤標的做出自己的判斷，尤其對一些所謂的高收益的產(chǎn)品應(yīng)該多看歷史數(shù)據(jù)，多分析市場風(fēng)險，多研究掛鉤物的發(fā)展前景。尤其應(yīng)做到“五個明白”。

一是必須要明白產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)。投資者認購之前要先弄清結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的投資內(nèi)容，看清楚產(chǎn)品的設(shè)計結(jié)構(gòu)，不能過分相信產(chǎn)品名稱。結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品之所以復(fù)雜，主要在于共收益計算方式上。有的產(chǎn)品是掛鉤標的單邊上漲而有收益，有的產(chǎn)品是單邊下跌才有收益；有的產(chǎn)品是看漲跌波幅有收益，有的則是看股票相關(guān)性才有收益。也就是說，很多產(chǎn)品的收益并不必然隨著標的的上漲而看漲，而是要看產(chǎn)品合同的約定。

二是選擇理財產(chǎn)品時，必須要明白掛鉤標的物。投資者購買這類產(chǎn)品要對其所掛鉤對象未來走勢有一定的預(yù)期。如果投資者是利用結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品投資自己特別看好的某個對象，那么掛鉤對象越集中越好，相關(guān)性越高越好。

三是要明白自己對風(fēng)險的承受能力和偏好程度。收益高的產(chǎn)品，其風(fēng)險程度必然也高。目前市場上所謂的保本結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，有些是100％保本，有些是部分保本。部分保本的產(chǎn)品自然可以拿更多的錢去投資掛鉤衍生品，從而有可能獲得更高的收益，當然也就面臨著更多的風(fēng)險，投資者可以根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力酌情選擇。再如，有的銀行推出的5年期產(chǎn)品首年收益率達到10％，但細心的投資者不難發(fā)現(xiàn)，這類產(chǎn)品在掛鉤的市場利率上升時，后期收益率加速下降，5年平均收益的期望值仍然是市場的平均水平。目前看來“高收益”的理財產(chǎn)品，很有可能到一段時間后就變成了“低收益”甚至“負收益”。

投資理財產(chǎn)品范文第5篇

很多人手頭上了有了閑置資金以后，都會將這筆閑錢購買理財產(chǎn)品進行投資，這樣做的目的是為了獲取更多的收益。這不，就有投資者問，理財產(chǎn)品會虧損本金嗎？進來看一下。

理財產(chǎn)品 據(jù)了解，理財產(chǎn)品是會存在虧損本金風(fēng)險的，當然這與投資者購買的理財產(chǎn)品有直接關(guān)系，因此為了防止本金虧損，我們在投資時最好根據(jù)個人承受風(fēng)險能力選擇，比如承受風(fēng)險能力弱的可選擇貨幣基金。

現(xiàn)在市面上大部分理財產(chǎn)品都是屬于不保本，銀行存款除外。投資者在購買理財產(chǎn)品的時候，最好是通過正規(guī)的機構(gòu)買入，這樣可以保證理財產(chǎn)品的正規(guī)安全性。

（來源：文章屋網(wǎng) ）