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[摘要]網(wǎng)絡(luò)銀行作為一種新興的金融業(yè),其低廉的成本和廣闊的前景,已越來(lái)越受到人們的重視。本文從剖析我國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀入手,并針對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題,分析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,旨在探討促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一些對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行問(wèn)題對(duì)策

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的定義

網(wǎng)絡(luò)銀行又稱在線銀行、電子銀行、網(wǎng)上銀行,是銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開(kāi)戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)染W(wǎng)上金融服務(wù)。這里的網(wǎng)上金融服務(wù)是指實(shí)質(zhì)性的金融服務(wù),除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之外,還可以進(jìn)行網(wǎng)上支付結(jié)算。那些擁有自己網(wǎng)站,但僅僅進(jìn)行形象宣傳和業(yè)務(wù)介紹的傳統(tǒng)銀行,充其量只能算“上網(wǎng)銀行”,而非“網(wǎng)絡(luò)銀行”。網(wǎng)絡(luò)銀行目前有兩種形式:一種是完全依賴于Internet發(fā)展起來(lái)的全新網(wǎng)絡(luò)銀行,這類銀行所有的業(yè)務(wù)交易依靠Internet進(jìn)行;另一種則是在現(xiàn)有商業(yè)銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái),把銀行服務(wù)業(yè)務(wù)運(yùn)用到Internet,開(kāi)創(chuàng)新的電子服務(wù)窗口,即所謂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的外掛電子銀行系統(tǒng)。目前我國(guó)開(kāi)辦的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)都屬于后一種。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及其與發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展情況比較

1.Internet的社會(huì)普及程度不同。雖然互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)已經(jīng)取得了很大的進(jìn)步,但目前我國(guó)上網(wǎng)人數(shù)還不及總?cè)丝跀?shù)的2%,同發(fā)達(dá)國(guó)家相比有很大的差距。同時(shí)絕大多數(shù)網(wǎng)民上網(wǎng)的主要目的還是進(jìn)行通信和獲取信息,真正使用網(wǎng)上支付服務(wù)的用戶少之又少,網(wǎng)民進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)及網(wǎng)上支付的意識(shí)和習(xí)慣還不強(qiáng)。因此,單從用戶角度講,西方網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行所無(wú)法比擬的,Internet的社會(huì)普及程度在很大程度上制約了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行法律制度及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的完備程度不同。由于網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行存在著很大差異,現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融法規(guī)及銀行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)都已明顯不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,新的針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行交易規(guī)則的法律制度及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)亟須制定。歐美發(fā)達(dá)國(guó)家已在這方面做出了積極的嘗試,并取得了較大成果。而我國(guó)在這方面幾乎還是空白,沒(méi)有強(qiáng)有力的法律保障。

3.社會(huì)信用程度不同。由于在網(wǎng)絡(luò)銀行上進(jìn)行的支付與交易都是在不見(jiàn)面的“虛擬”環(huán)境中完成的,所以健全的信用機(jī)制是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基本條件之一。網(wǎng)絡(luò)銀行在美國(guó)之所以很快地發(fā)展起來(lái),主要原因正是其已經(jīng)建立了完善的社會(huì)信用機(jī)制。而我國(guó)在這方面差距還很大,在企業(yè)和個(gè)人信用體系方面的建設(shè)目前還基本處于空白,這也是絕大多數(shù)客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行及其他電子交易方式采取觀望態(tài)度的原因之所在。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展取得了一定的成就,但是與國(guó)際金融界相比明顯滯后,分析其原因主要是發(fā)展中存在的制約因素較多,當(dāng)前主要是面臨著五大難題

一是法規(guī)不完善。網(wǎng)絡(luò)銀行是在開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中提供資金結(jié)算、使用電子貨幣的電子化結(jié)算服務(wù),因此在有關(guān)服務(wù)承擔(dān)者的資格、交易規(guī)則、交易合同的有效成立與否、交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)明晰及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面,與傳統(tǒng)銀行相比更加復(fù)雜難以界定,必須通過(guò)法制的手段來(lái)解決。在立法中,應(yīng)借鑒國(guó)外的一些先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),針對(duì)我國(guó)的具體情況,既要保持相對(duì)的先進(jìn)性和前瞻性,也要具有相當(dāng)?shù)目刹僮餍?。二是?zhàn)略規(guī)劃差。當(dāng)前一方面要積極鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展,另一方面也要站在促進(jìn)整個(gè)金融業(yè)發(fā)展的高度,加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的統(tǒng)一規(guī)劃和管理,在市場(chǎng)準(zhǔn)入、安全技術(shù)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)管理等各個(gè)方面都要進(jìn)行總體規(guī)劃,統(tǒng)一規(guī)范和完善。

三是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)大。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的高技術(shù)性、無(wú)紙化和瞬時(shí)性的特點(diǎn),決定了其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)要高于實(shí)體銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn),而技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)又是網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的核心內(nèi)容,也是金融機(jī)構(gòu)和廣大客戶最為關(guān)注的問(wèn)題,它主要包括交易主體的身份識(shí)別、交易過(guò)程的商業(yè)秘密、電子通訊的安全、交易和其它記錄的保存和管理,特別是未經(jīng)授權(quán)的中途攔截和篡改等,以及一些主觀方面造成的安全技術(shù)隱患。這些問(wèn)題如果不能有效的解決好,必然會(huì)造成損失,影響信用。

四是業(yè)務(wù)監(jiān)管難。目前我國(guó)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管,主要實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)上的多元化分業(yè)監(jiān)管體制,但對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管缺乏有效的制度。我國(guó)目前對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管,僅停留在審批環(huán)節(jié),因此有必要完善現(xiàn)有監(jiān)管法規(guī)的基礎(chǔ)上,制定網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管條例,從而降低網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

五是產(chǎn)品創(chuàng)新少。隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,金融產(chǎn)品更有必要不斷創(chuàng)新,向全能型、組合化發(fā)展,這也是網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展方向。

四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對(duì)策

1.加強(qiáng)網(wǎng)上支付安全。為了解決網(wǎng)上交易和支付中的安全問(wèn)題,中國(guó)人民銀行和十幾家商業(yè)銀行早就于1999年8月,建立了中國(guó)金融認(rèn)證中心。CFCA作為—個(gè)權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機(jī)構(gòu),專門(mén)提供基于PKI(公開(kāi)密鑰基礎(chǔ)設(shè)施)的數(shù)字證書(shū)服務(wù),為參與網(wǎng)上交易的各方提供安全的基礎(chǔ),建立彼此信任的機(jī)制。

2.加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)銀行是基于Internet的、虛擬的銀行服務(wù)手段,銀行與客戶可能會(huì)產(chǎn)生不信任感。采用同一種規(guī)劃平臺(tái)、同一種標(biāo)準(zhǔn)手段、同一種技術(shù)流程,建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會(huì)信用體系,降低金融信用危機(jī),以提高人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度,為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定良好的信用基礎(chǔ)。超級(jí)秘書(shū)網(wǎng)

3.加大網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷力度和創(chuàng)新力度。美國(guó)的金融業(yè)非常注重市場(chǎng)營(yíng)銷,用市場(chǎng)營(yíng)銷觀念指導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng),商業(yè)銀行重視貼近市場(chǎng),不斷推出個(gè)性化服務(wù)。因此,我國(guó)商業(yè)銀行必須深刻認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn),并將美國(guó)的經(jīng)營(yíng)理念真正落實(shí)到網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展中。

4.加快網(wǎng)絡(luò)銀行高素質(zhì)人才的培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)銀行決定了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性,既懂金融又懂網(wǎng)絡(luò)的雙棲人才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中迅速、準(zhǔn)確的把握市場(chǎng)脈搏并做出積極回應(yīng)。因此,我們既要努力引進(jìn)人才和國(guó)外先進(jìn)智力,又要高度重視和加強(qiáng)現(xiàn)有人員的培養(yǎng)和教育特別是業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作,努力建設(shè)一支既懂信息技術(shù)又懂電子商務(wù)規(guī)則和網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)作的復(fù)合型人才隊(duì)伍。

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