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針對當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營取向下農(nóng)民信貸短缺的問題,需從根本上采取措施,促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理思想轉(zhuǎn)型、管理政策調(diào)整和服務(wù)方式改造。

一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理思想的轉(zhuǎn)型

1、關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能定位

目前對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能定位要解決幾個關(guān)鍵性的問題:(1)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)特別是非剛性的資產(chǎn)要指令性地向農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移;(2)在低梯度的地區(qū)信貸重點(diǎn)應(yīng)以種養(yǎng)業(yè)為主的簡單再生產(chǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn)來配置資金;(3)調(diào)整不同類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)占用結(jié)構(gòu),調(diào)整非農(nóng)貸資產(chǎn)運(yùn)用結(jié)構(gòu)比例;(4)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到農(nóng)業(yè)要形成國家對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有效的契約約束并加以固定;(5)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移所造成供給主體交易成本上升要以國家公共資金給予彌補(bǔ)。

2、關(guān)于管理者思想轉(zhuǎn)型及處理好幾個關(guān)系

(1)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營對象和服務(wù)主體必須是“三農(nóng)”,其最重要的任務(wù)是把其資產(chǎn)在充分滿足農(nóng)民需要的前提下,根據(jù)各地的具體情況配置到基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中去,因此,必須盡快解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融資產(chǎn)配置向其它產(chǎn)業(yè)異化和向資產(chǎn)集中度高的城鎮(zhèn)企業(yè)轉(zhuǎn)移問題。(2)現(xiàn)階段農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管模式、政策、標(biāo)準(zhǔn)不能簡單從商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)移植,除了考慮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營特點(diǎn)外,必須重視資產(chǎn)的流向、流量、流速和對需求主體的服務(wù)性。(3)經(jīng)營信息和管理信息的失真比信貸缺損的破壞性更強(qiáng),因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理者不能只游動在管理的中間層,僅聽經(jīng)營者的意見而排斥服務(wù)對象的呼聲,應(yīng)當(dāng)密切與農(nóng)民群眾的關(guān)系,建立信息反饋機(jī)制,拓寬規(guī)范的信貸行為所需信息的渠道。(4)依不同區(qū)位經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)實(shí)行分類指導(dǎo)。要解決不同經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和不同發(fā)展水平農(nóng)村地區(qū)“農(nóng)民貸款難”問題,應(yīng)當(dāng)進(jìn)行分類指導(dǎo),實(shí)施不同的管理政策。分類的主要相關(guān)經(jīng)濟(jì)衡量指標(biāo)有:農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占GDP比重、種養(yǎng)殖業(yè)占農(nóng)業(yè)總量的比重、農(nóng)民人均收入、經(jīng)濟(jì)作物的占比、人均耕地面積、農(nóng)村人口的恩格爾系數(shù)、勞動力向城市轉(zhuǎn)移比率、生產(chǎn)周轉(zhuǎn)資金自給化程度、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供應(yīng)資金能力、土地資源利用系數(shù)、產(chǎn)業(yè)化速度等結(jié)構(gòu)性指標(biāo)。上述系列指標(biāo)體系直接反映了不同區(qū)位中業(yè)已存在的農(nóng)業(yè)信貸資金的供求關(guān)系,決定了信貸政策必須實(shí)行分類指導(dǎo),以促進(jìn)非產(chǎn)業(yè)化地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的均衡和產(chǎn)業(yè)化地區(qū)結(jié)構(gòu)的升級。

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理政策的調(diào)整

1、信貸投向政策調(diào)整

(1)制定《農(nóng)業(yè)信貸政策綱要》,對不同地區(qū)、不同農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域?qū)嵤┲攸c(diǎn)、一般、限制、禁止投入的信貸政策,并強(qiáng)制性地規(guī)定優(yōu)先支持投入對象的投入總量和增速以及配套政策,使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)在運(yùn)用中迅速向重點(diǎn)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。(2)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)多元化問題。按照不同區(qū)域各個產(chǎn)業(yè)比重狀況,規(guī)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)非農(nóng)業(yè)等方面資產(chǎn)運(yùn)用比例,縮小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自用固定資產(chǎn)投資、非農(nóng)業(yè)投資、上存資金、有價證券投入等占比,通過調(diào)整農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)運(yùn)用結(jié)構(gòu)以加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的投入增量。(3)中央銀行支農(nóng)再貸款這個貨幣政策工具要成為平衡不同農(nóng)業(yè)比重地區(qū)信貸投入的調(diào)節(jié)器。要改變支農(nóng)再貸款的供應(yīng)方式,農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占比大、農(nóng)業(yè)信貸短缺的地區(qū)要有重點(diǎn)地集中投入,反之可以少投甚至不投。特別是高梯度的已基本完成由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)向工業(yè)化轉(zhuǎn)移過程的地區(qū),再使用支農(nóng)再貸款將使這個貨幣政策工具失效。中央銀行從管理上要把支農(nóng)再貸款投向和收回放到同等重要的位置。

2、服務(wù)政策調(diào)整和服務(wù)方式的改造

信用證的發(fā)放。對直接從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民全面發(fā)放信用證,對從事農(nóng)業(yè)輔助生產(chǎn)和服務(wù)的農(nóng)戶根據(jù)生產(chǎn)情況也要擴(kuò)大信用證的發(fā)放范圍;要廣泛建立農(nóng)民經(jīng)濟(jì)檔案和完善農(nóng)村自然人的經(jīng)濟(jì)狀況評估體系;要調(diào)整農(nóng)戶不良貸款風(fēng)險權(quán)重的評估方法。根據(jù)目前農(nóng)村狀況,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的授信額應(yīng)提高其標(biāo)準(zhǔn):欠發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到3000元,一般地區(qū)5000元,高梯度地區(qū)10000元,對發(fā)給信用證的農(nóng)民貸款不能再附加擔(dān)?；虻盅?、質(zhì)押及其他條件。

農(nóng)村貸款保證制度。廣泛調(diào)查的數(shù)據(jù)表明,從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特別是從事傳統(tǒng)種植業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民貸款,償還率在95%以上,其誠信度遠(yuǎn)高于企業(yè)。

因此,不能苛刻地把評估企業(yè)的風(fēng)險指標(biāo)和要求一般企業(yè)應(yīng)當(dāng)履行的保證條件強(qiáng)加給農(nóng)民,要重新制定對農(nóng)民小額貸款的保證制度,對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要的基本生產(chǎn)要素的小額貸款可采取信用放款;對大額的從事種養(yǎng)業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)貸款可采取農(nóng)戶聯(lián)保貸款和村委會保證貸款;對農(nóng)產(chǎn)品的加工、運(yùn)輸和商品流通的貸款也要降低抵押、質(zhì)押和擔(dān)保層次。

合理確定貸款期限。要根據(jù)農(nóng)業(yè)地區(qū)中種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)周期以及漁區(qū)和牧區(qū)的生產(chǎn)特點(diǎn)確定不同的貸款期限,防止把經(jīng)營性虧損通過縮短貸款期限加大農(nóng)民借款成本的途徑轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)民,這樣,一方面可以挖掘農(nóng)民潛在的貸款需求并遏制高利貸活動,另一方面可以準(zhǔn)確體現(xiàn)各類貸款的風(fēng)險權(quán)重和收益性。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)職工收入分配與農(nóng)貸放款質(zhì)量的利益協(xié)調(diào)機(jī)制。目前考核農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)職工的經(jīng)營績效并與其收益掛鉤只有兩項(xiàng)指標(biāo),即:存款額和貸款收回額,但對農(nóng)戶貸款面和貸款額無論是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法人或職工都沒有考核,更沒有收益水平的制約。要把對農(nóng)戶的放款面和放款額這兩項(xiàng)指標(biāo)作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)最重要的經(jīng)營考核指標(biāo)。要制定信貸員對農(nóng)戶《服務(wù)基本職責(zé)手冊》,包括服務(wù)的程序、時間、方式、成效等等,以制約信貸員服務(wù)行為的偏軌和遏制“尋租”傾向,重新彌合借貸雙方主體相對固定的信貸關(guān)系。

拆除人為設(shè)置的非規(guī)范的貸款屏障。許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的貸款程序設(shè)置不是定位于風(fēng)險因素,而是無理地增厚了其行政行為強(qiáng)度,借以產(chǎn)生“派生”收益。必須拆除這一貸款屏障,廣泛地把農(nóng)民潛在的借款需求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的借款需求,要拓寬柜臺辦理信用貸款的對象和額度,擔(dān)保、抵押、質(zhì)押中的一些非規(guī)范又不能平抑風(fēng)險的規(guī)定和環(huán)節(jié)應(yīng)盡快取消,特別是對信用度高的村(鎮(zhèn))的農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、老貸款戶貸款更應(yīng)當(dāng)做到方便、快捷。

3、內(nèi)部管理政策調(diào)整

建立農(nóng)業(yè)不同領(lǐng)域生產(chǎn)活動的差別利率體系。國家規(guī)定了部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的浮動區(qū)間,而部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逆向運(yùn)用這一杠桿抑制農(nóng)戶的貸款行為,從而使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、企業(yè)法人和農(nóng)戶三個不同主體的貸款利率體系成為“倒三角形”,農(nóng)戶貸款的高利率愈來愈使從事傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民背上重負(fù)。遏制這種行為首要手段是依照《農(nóng)業(yè)信貸政策綱要》,建立農(nóng)業(yè)不同領(lǐng)域生產(chǎn)活動差別利率體系。

遏制“壘大戶”蔓延。向單戶企業(yè)(大多數(shù)是非農(nóng)企業(yè))發(fā)放大額貸款是占用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量資產(chǎn)并形成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)巨大風(fēng)險的主要根源。有的“壘大戶”貸款數(shù)額特別巨大,有的單戶企業(yè)貸款超過規(guī)定比例達(dá)幾百倍,這些貸款收回難度很大。因此,在管理政策上要嚴(yán)令禁止繼續(xù)向單戶超比例企業(yè)放款,已放款的要采取強(qiáng)制性的措施收回以分散風(fēng)險。

發(fā)揮村委會在農(nóng)戶借貸活動中的作用。一些村委會可以為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供借款戶的資信狀況,以及審查貸款風(fēng)險、為借款戶擔(dān)保、了解貸款用途、幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)催收貸款等等,這對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)降低貸款成本和貸款風(fēng)險,擴(kuò)大對農(nóng)戶的放款面無疑是有益的。