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[論文關鍵詞]農(nóng)村金融服務融資渠道

[論文摘要]通過實際調(diào)研，利用大量的實證資料，對青海省農(nóng)村金融服務的現(xiàn)狀進行分析，并提出對完善青海農(nóng)村金融服務體系的相關建議，進而推動青海農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)展，加快青海社會主義新農(nóng)村建設的步伐。

一、制約青海省農(nóng)村金融服務的主要障礙因素

（一）農(nóng)村貸款比例偏低

截止2006年12月底，我省農(nóng)業(yè)貸款比例也與農(nóng)業(yè)對國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的貢獻率14.8％不相稱。如2004年，青海省用于農(nóng)業(yè)的財政支出為15.92億元，而同期的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值約為63.2億元。與我省的工業(yè)貸款額相比農(nóng)村貸款比例也是很低的，在2004年僅銀行一項的貸款余額為619.85億元，而其中的工業(yè)貸款約為80.02億元，約占貸款額的13%。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，銀行不愿放貸。從農(nóng)業(yè)本身的特性來說，農(nóng)業(yè)是微利的甚至是難以贏利的產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)周期長、風險大、效益低。在農(nóng)業(yè)投資盈利率較低的情況下，金融機構(gòu)為獲取經(jīng)濟效益，不愿將資金投放向農(nóng)業(yè)。

（二）農(nóng)村信用社支農(nóng)難度大

1．農(nóng)村信用社支農(nóng)力受到影響

由于農(nóng)村經(jīng)濟主體存在抵押品不足的問題,如土地不能作為抵押、樹木不能作為抵押、房產(chǎn)也不能作為抵押，農(nóng)民在有資金需求時往往因無法提供抵押品尋求擔保而獲得貸款的機會微乎其微,導致農(nóng)村絕大多數(shù)信貸需求主體缺位。

2．農(nóng)村信用社自身存在著較大問題

第一，農(nóng)村信用社是從上世紀50年代開始建立的，是合作金融的形式，經(jīng)過這么多年的發(fā)展，現(xiàn)在合作金融的基礎已經(jīng)不復存在；第二，過去農(nóng)村信用社是統(tǒng)一的組織模式，現(xiàn)在它不能滿足多層次不同金融服務的需求，這種模式的調(diào)整迫在眉睫；第三，農(nóng)村信用社規(guī)模太小，金融產(chǎn)品單一；第四，中央和地方政府的關系問題，基層政府往往把它當成財政措施，不太關注經(jīng)營業(yè)績，虧損都有國家來彌補。

（三）農(nóng)村積累資金外流現(xiàn)象嚴重

我省每年至少有20％的農(nóng)村存款外流，僅郵政儲蓄點每年就有3億多元農(nóng)村存款流向城市，占我省金融機構(gòu)存款余額的約1.5％。由于資金外流嚴重，農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)后勁嚴重不足。郵政儲蓄占據(jù)大量農(nóng)村資金，但其發(fā)放貸款，支農(nóng)力度較弱。在目前中國的政策性金融制度下，中央銀行用來自郵政儲蓄上存資金，以再貸款的方式借給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。而且上存利率和再貸款利率是倒掛的，2003年2月后，郵政儲蓄存款利率為1.98%，上存利率為4.35%，再貸款綜合利率為3.02%.對郵政儲蓄支付高額存款利息，已經(jīng)成為央行沉重的財務包袱。

（四）農(nóng)村貸款額度偏小

農(nóng)戶可供抵押資產(chǎn)少，又缺乏有實力且愿意承擔風險的擔保人，農(nóng)村大數(shù)額貸款很難實現(xiàn)。我省農(nóng)村廣泛推行的小額信用貸款一般在5000元以下。農(nóng)貸數(shù)額小，已不適應當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要。據(jù)調(diào)查，我省的農(nóng)戶資金滿足率不到50%，這遠遠低于全國的62%。

受農(nóng)村信用意識淡薄的影響，大多金融機構(gòu)不敢放貸。當前，農(nóng)村金融服務體系中的主力軍，農(nóng)村信用社由于長期的貸款無法得到償還，形成大量的壞帳，每年都需要中國人民銀行補充大量的支農(nóng)再貸款，用以填補支農(nóng)不足，僅2005年前9個月中國人民銀行青海分行向各家商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社提供了支農(nóng)再貸款余額為16億元。我省農(nóng)村信用體系尚未健全，農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營者和農(nóng)戶信用意識淡薄，逾期還貸的現(xiàn)象時有發(fā)生。金融機構(gòu)為有效規(guī)避風險，不敢將資金投放到管理不規(guī)范的農(nóng)業(yè)企業(yè)和信用意識淡薄的農(nóng)戶。

(五)農(nóng)村貸款利率較高

農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)貸款應享受優(yōu)惠利率。然而，“三農(nóng)”貸款利率歧視比較嚴。在我省農(nóng)村，到2006年3月底，金融機構(gòu)的支農(nóng)再貸款利率普遍提高，如支農(nóng)力度最大的農(nóng)村信用合作社的支農(nóng)再貸款利率為3.55%，高于同期0.32%。高于一年存款利率的1.31%。盡管貸款利率偏高，增加了農(nóng)業(yè)成本，它卻促使農(nóng)村金融機構(gòu)，特別是追求利益最大化的農(nóng)業(yè)銀行，因為支農(nóng)貸款利率的提高向農(nóng)村提供資金，進而促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

(六)我省農(nóng)村保險嚴重缺失農(nóng)業(yè)補償機制尚未健全

作為一個農(nóng)牧業(yè)大省，自然條件復雜，全省每年受災農(nóng)作物，占農(nóng)作物播種面積的三分之一，成災面積占受災面積的比重在40%以上。但災害補償機制有限。全省農(nóng)業(yè)保險費收入僅占財產(chǎn)保險費收入總額的0.65%，農(nóng)業(yè)保險收入僅占農(nóng)業(yè)增加值比重的0.043%，平均每個農(nóng)民繳納的農(nóng)業(yè)保險費為2.6元，獲得農(nóng)業(yè)、保險賠償僅1.8元，保險的險種也由高峰期的60多種降低到了現(xiàn)在的不足30種。遠遠不能滿足全省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)牧業(yè)機構(gòu)多元調(diào)整的需要。二、完善青海農(nóng)村金融服務的相關對策和建議

加快農(nóng)村信用社改革

（一）提高認識，加大支持力度

加快推進農(nóng)村信用社改革，進一步提高地方金融機構(gòu)籌資能力和競爭能力，防范金融風險，健全守信受益和失信懲誡制度，加快青海建設。充分認識深化農(nóng)村信用社改革的重要性，積極支持農(nóng)村信用社推進各項改革，以農(nóng)村信用社為主體，打通農(nóng)村、牧區(qū)及中小企業(yè)的融資瓶頸，切實發(fā)揮好農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”、為地方經(jīng)濟、為中小企業(yè)服務的功能，促進全省城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。

（二）加強監(jiān)督，確保穩(wěn)健經(jīng)營

銀行業(yè)監(jiān)管部門要加強對農(nóng)村信用社風險的監(jiān)控考核，建立健全風險考核機制，指導和協(xié)助農(nóng)村信用社完善內(nèi)控制度，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，如期完成組織形式改革任務。人民銀行要認真落實改革扶持政策，加強對信用社票據(jù)兌付考核工作的指導，督促農(nóng)村信用社做好票據(jù)兌付考核的準備工作，幫助農(nóng)村信用社消化歷史包袱、加快發(fā)展。財政部門要指導農(nóng)村信用社建立和完善內(nèi)部財務管理制度和會計核算辦法，加強財務管理，幫助解決財務管理中存在的問題，提高經(jīng)濟效益和會計信息質(zhì)量。

（三）妥善解決農(nóng)村郵政儲蓄問題

為了解決郵政儲蓄對農(nóng)村金融改革帶來的問題，央行采取了兩個措施：一是規(guī)定從2003年8月1日起，郵政儲蓄新增存款轉(zhuǎn)存人民銀行部分，按照金融機構(gòu)準備金存款利率（目前為1.89％）計付利息。這樣一來，郵政儲蓄不僅無法靠存貸利率差獲取利息收入，反而會有所倒貼；第二，為了對郵政儲蓄自2003年8月起的利息損失有所補償，央行同時規(guī)定自同期起郵政儲蓄新增存款可由郵政儲蓄機構(gòu)自主運用于除貸款外的多種業(yè)務。顯然，央行這種“頭疼醫(yī)頭、腳疼醫(yī)腳”的改革只會進一步加劇農(nóng)村資金的外流。青海省郵政局決定，從今年4月開始進一步加強郵政服務“三農(nóng)”工作，積極利用郵政的良好信譽和暢通的網(wǎng)絡資源優(yōu)勢，廣泛開展農(nóng)資配送分銷服務，在加強農(nóng)牧區(qū)基礎設施建設、加速農(nóng)牧業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化等方面發(fā)揮作用。

（四）強化農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革力度

農(nóng)業(yè)銀行應當在追逐商業(yè)利益最大化，注重其商業(yè)性的同時，還應根據(jù)我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，不斷地調(diào)整其對農(nóng)村借貸的政策性。完善農(nóng)發(fā)行，應立足我省農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)實，借鑒國外和省外的先進經(jīng)驗，統(tǒng)籌考慮影響農(nóng)發(fā)行發(fā)展的各個因素以及支農(nóng)金融體系，在繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)發(fā)行政策性金融的糧食儲備貸款、糧食調(diào)控貸款、糧食流轉(zhuǎn)貸款等作用的同時，適當?shù)亻_展新的信貸業(yè)務，如糧食加工企業(yè)貸款、化肥儲備貸款、其他糧食企業(yè)貸款等.。

（五）積極化解農(nóng)業(yè)風險

對于農(nóng)業(yè)風險和農(nóng)民的損失，以往主要靠政府財政補貼和社會救濟這兩種辦法來解決。然而，政府財政資金有限，社會救濟渠道不確定，二者總是“救急救不了窮”，無法從根本上解決問題。因此政府通過支持農(nóng)業(yè)保險，為農(nóng)村經(jīng)濟造一把“保護傘”不失為明智之舉。當務之急首先要重視農(nóng)業(yè)保險立法，用法律的形式明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險中所應發(fā)揮的職能和作用，提高農(nóng)民的保險意識。其次，加快農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體制的改革?？砂艳r(nóng)業(yè)保險業(yè)務從商業(yè)保險公司分離出來，成立政策性的農(nóng)業(yè)保險公司。

參考文獻

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