前言：本站為你精心整理了規(guī)避信貸風(fēng)險推動商業(yè)銀行穩(wěn)步發(fā)展范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

自1897年我國第一家由國人創(chuàng)辦的銀行———中國通商銀行創(chuàng)立自今，我國的銀行業(yè)已經(jīng)歷一百多年的漫長發(fā)展，歷經(jīng)百年的風(fēng)雨滄桑，今天我國的銀行業(yè)已進入新的發(fā)展階段。隨著WTO的加入，金融市場的開放和外資銀行的引入，提高國際競爭力已成為我國行業(yè)銀行現(xiàn)階段最緊迫的問題。商業(yè)銀行在運營中承擔(dān)著各種風(fēng)險，包括貸款風(fēng)險.利率風(fēng)險.匯率風(fēng)險.流動性風(fēng)險.政策風(fēng)險.管理風(fēng)險和資本風(fēng)險等。不同資產(chǎn)中信貸的風(fēng)險最大，銀行經(jīng)營中信貸風(fēng)險管理的失誤往往是導(dǎo)致其周轉(zhuǎn)困難.停業(yè)和倒閉的最直接原因。而改善信貸資產(chǎn)管理，調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量已成為提高我國商業(yè)銀行國際競爭力的首要條件。

商業(yè)銀行貸款風(fēng)險泛指其信貸資金安全系數(shù)的不確定性，通常表現(xiàn)為債務(wù)人由于各種原因.不愿或無力依據(jù)合同條款按期歸還銀行貸款本息，致使銀行貸款本息無法收回，進而形成呆賬損失的可能性。

中國商業(yè)銀行貸款風(fēng)險的現(xiàn)狀。商業(yè)銀行的主要職能和業(yè)務(wù)是信貸，即直接向社會提供資金融通服務(wù)。①商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，不良貸款比重較高。②國有商業(yè)銀行信用風(fēng)險暴露尚不充分，且面臨的風(fēng)險有加大的趨勢。

基于五級分類的風(fēng)險法對銀行管理工作提出了很高的要求，因此我們加強風(fēng)險法的推行，客觀上有助于解決我國商業(yè)銀行貸款風(fēng)險嚴重的問題，培養(yǎng)健康的信貸文化，對于推動我國現(xiàn)代化的銀行制度的建立具有重要作用。第一，有助于克服信息不對稱對信貸管理造成的影響。第二，有助于扭轉(zhuǎn)信貸管理中的落后行為。第三，風(fēng)險法覆蓋貸款從發(fā)放到從賬面消失的整個運行周期，無論貸款是否逾期都要監(jiān)控，因此有預(yù)警作用。第四，風(fēng)險法要求突出要求主營收入作為第一還款來源，顯然有助于加強現(xiàn)金流量管理，減少不良貸款發(fā)生。第五，有助于克服信貸管理中的到的危害。第六，有助于商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。風(fēng)險分類除了幫助識別貸款的內(nèi)在風(fēng)險外，還有助于發(fā)現(xiàn)信息貸款管理，內(nèi)控機制和信貸文化中存在的問題，從而有利于提高信貸管理水平，促進商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。

商業(yè)銀行貸款風(fēng)險管理是指商業(yè)銀行運用系統(tǒng)和規(guī)范的方法對貸款資產(chǎn)進行識別，預(yù)測和處理，防范和降低風(fēng)險損失的發(fā)生，并對信貸活動加以影響，已實現(xiàn)信貸目標的信貸調(diào)控行為。由于貸款人面臨的貸款風(fēng)險種類較大，每一種貸款風(fēng)險都有可能有多種管理辦法，貸款風(fēng)險管理因而很復(fù)雜。單就貸款的信用風(fēng)險而言，就需要貸款人和借款雙方共同努力，貸款人只有在貸款有把握收回時才貸，借款人只有在將來能償還貸款時才借。

下面我們從貸款人角度，闡述貸款風(fēng)險信用的回避、分散、轉(zhuǎn)嫁、控制和補償策略。

（1）貸款風(fēng)險的分散策略。

分散策略是貸款人管理貸款信用風(fēng)險的一種常用而且有效的策略。貸款分散化分散了貸款風(fēng)險，最終能達到降低貸款風(fēng)險的目的。

（2）貸款風(fēng)險的回避策略。

回避就是不予貸款。回避不能一概而論，因為貸款是銀行運用資金的主要途徑，也是銀行利潤的主要來源，不貸款的銀行是不存在的。對貸款人來說，切實可行而且不得不進行的回避是指對風(fēng)險較大的借款申請人不予貸款，通俗他說就是不該貸的不貸。

（3）貸款風(fēng)險的補償策略。

對貸款人來說，貸款信用風(fēng)險只可能減少，不可能消除，貸款人必須承擔(dān)一定的風(fēng)險損失。所謂風(fēng)險補償，就是指貸款人以自身的財力來承擔(dān)未來可能發(fā)生的保險損失的一種策略。風(fēng)險補償有兩種方式：一種是自擔(dān)風(fēng)險，即貸款人在風(fēng)險損失發(fā)生時，將損失直接攤?cè)氤杀净驔_減資本金；另一種是自保風(fēng)險，即貸款人根據(jù)對一定時期風(fēng)險損失的測算，通過建立貸款呆帳準備金以補償貸款呆帳損失。

（4）貸款風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁策略。

貸款風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁策略是指貸款人以某種特定的方式將貸款信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給他人承擔(dān)的一種策略。風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁策略在風(fēng)險管理中運用得相當(dāng)廣泛，它包括保險轉(zhuǎn)嫁和非保險轉(zhuǎn)嫁兩種方式。

（5）貸款風(fēng)險的控制策略。

貸款風(fēng)險的控制策略是指貸款人在貸前、貸時和貸后采取相應(yīng)措施，防止或減少貸款信用風(fēng)險損失的策略。從這個意義上說，風(fēng)險控制包括了風(fēng)險分散和風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁。除了風(fēng)險分散和風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁之外，貸款信用風(fēng)險的控制還有其他許多措施，其中主要有以下幾種：

①建立健全審貸分離制度，提高貸款決策水平。

②推廣抵押貸款和質(zhì)押貸款，提高抵押貸款和質(zhì)押貸款的有效性和安全性。

③加強貸后檢查工作，積極清收不良貸款。

商業(yè)銀行貸款風(fēng)險管理我們必須重視以及加強，以下幾條是對加強銀行貸款風(fēng)險管理的建議。

（1）完善信用指標評價體系。（風(fēng)險體系）

（2）細分信貸風(fēng)險，建立信用風(fēng)險數(shù)據(jù)庫。①加強企業(yè)績效和信用評價。②加強行業(yè)發(fā)展周期和風(fēng)險評價。③加強地區(qū)及政府風(fēng)險評價。

（3）完善管理制度，強化內(nèi)控機制。