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[摘要]電子商務(wù)的發(fā)展，推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生。本文分析了電子商務(wù)時(shí)代下網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)作及其功能，并對(duì)電子商務(wù)時(shí)代下網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的困難進(jìn)行了探討。

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行銀行管理互聯(lián)網(wǎng)

DiscussionofNetwork-bankUnderElectronicCommerceAge

LiuQiaoling

（DepartmentofEconomyandManagement,NanjingUniversityofTechnology,Nanjing210009,China）

Abstract:Thedevelopmentofelectroniccommercepromotesthenaissanceanddevelopmentofnetwork-bank,thisarticleanalysesthemotionandfunctionsofnetwork-bankunderelectroniccommerceage,anddiscussesthedifficulty,whichexistthedevelopmentofnetwork-bankunderelectroniccommerceage.

Keywords:Electroniccommerce;Network-bank

隨著通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，特別是Internet的不斷普及，人們的消費(fèi)觀念和整個(gè)商務(wù)系統(tǒng)也發(fā)生了巨大了變化，越來(lái)越多的人開(kāi)始通過(guò)Internet進(jìn)行新型的商務(wù)活動(dòng)，這樣就導(dǎo)致了電子商務(wù)的出現(xiàn)并以驚人的速度發(fā)展。電子商務(wù)的發(fā)展，推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生與發(fā)展，1995年美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的建立，被一些觀察家看作是網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)始誕生。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行――電子商務(wù)送給銀行的禮物

電子商務(wù)，就是通過(guò)因特網(wǎng)進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)，是一種不同于傳統(tǒng)商業(yè)運(yùn)營(yíng)的新型商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，包括網(wǎng)上廣告、訂貨、付款、客戶(hù)服務(wù)、市場(chǎng)分析等各項(xiàng)商業(yè)活動(dòng)。這些商務(wù)活動(dòng)的特點(diǎn)就是直接通過(guò)因特網(wǎng)參與商業(yè)活動(dòng)，運(yùn)用綜合信息技術(shù)，以提高貿(mào)易伙伴間商業(yè)運(yùn)作效率為目標(biāo)，將交易過(guò)程中的數(shù)據(jù)和資料用電子方式傳遞和處理，進(jìn)而使整個(gè)商業(yè)活動(dòng)運(yùn)作過(guò)程實(shí)時(shí)化、直接化，電子商務(wù)具有交易虛擬化、動(dòng)作成本低、交易效率高和透明度高等顯著優(yōu)點(diǎn)。它的最終目的，是要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上物流、信息流、貨幣流三者的統(tǒng)一，而要實(shí)現(xiàn)這一目的，就得首先解決貨幣流的暢通這一難點(diǎn)。銀行作為支付結(jié)算的最終執(zhí)行者，在電子商務(wù)中起著聯(lián)系買(mǎi)賣(mài)雙方的重要作用，但電子商務(wù)活動(dòng)需要的是新型網(wǎng)上支付手段，它能使交易跨越地域與時(shí)空、實(shí)現(xiàn)安全、方便的實(shí)時(shí)的網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付是電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電了商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件，如果沒(méi)有網(wǎng)上支付，電子商務(wù)就不是真正意義上的電子商務(wù)，它就成了“虛擬商務(wù)”。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生，既是電子商務(wù)發(fā)展的客觀要求，又是電子商務(wù)發(fā)展的必然結(jié)果。

二、電子商務(wù)時(shí)代下的網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)作及其功能

電子商務(wù)離不開(kāi)資金流，離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。而銀行業(yè)務(wù)的拓展、服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變也離不開(kāi)電子商務(wù)技術(shù)的支持。在任何情況下，資金的支付、清算都是完成和實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的重要一環(huán)。電子商務(wù)的發(fā)展一方面要求商家和消費(fèi)者的開(kāi)戶(hù)銀行提供資金支付支持，有效的實(shí)現(xiàn)支付手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化；另一方面，電子商務(wù)的發(fā)展也給銀行帶來(lái)了機(jī)遇，電子商務(wù)技術(shù)為突破銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，拓展和延伸銀行的服務(wù)提供了有利的武器。它以?xún)?yōu)質(zhì)、快捷、全面的服務(wù)為人們展現(xiàn)了未來(lái)銀行的思維模式，成為金融發(fā)展的方向。網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生使客戶(hù)在不受地域和時(shí)空的限制，只要使用一臺(tái)個(gè)人電腦，通過(guò)因特網(wǎng)進(jìn)入銀行網(wǎng)站，就可以獲得各項(xiàng)所需的服務(wù)，例如開(kāi)戶(hù)、銷(xiāo)戶(hù)、支付、轉(zhuǎn)賬、查詢(xún)、匯款、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)雀黜?xiàng)業(yè)務(wù)。使客戶(hù)可以足不出戶(hù)就能夠安全快捷地辦理銀行業(yè)務(wù)。

1.電子商務(wù)時(shí)代下網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)作

網(wǎng)上交易（B-to-C）

第一步，客戶(hù)在進(jìn)行在線支付之前，要在自己的計(jì)算機(jī)里安裝一個(gè)電子錢(qián)包，再到CA認(rèn)證中心申請(qǐng)一個(gè)證書(shū)用于在交易的時(shí)候和商家、銀行做身份證明。做好了這些準(zhǔn)備工作以后，客戶(hù)便可以進(jìn)行在線支付了。

第二步，客戶(hù)通過(guò)瀏覽器連接到網(wǎng)絡(luò)商店，在網(wǎng)上瀏覽商品、購(gòu)物、并選擇電子錢(qián)包中的借記卡進(jìn)行網(wǎng)上支付。此時(shí)，計(jì)算機(jī)上會(huì)出現(xiàn)一個(gè)窗口來(lái)確認(rèn)商店，實(shí)際上這就是證書(shū)在起驗(yàn)證作用，表明這家商店是一家經(jīng)過(guò)認(rèn)證的真實(shí)的商店，這些信息則來(lái)自CA和支付網(wǎng)關(guān)。

第三步，客戶(hù)的訂貨信息通過(guò)Internet傳遞給商戶(hù)，而支付信息（卡號(hào)、密碼、金額）加密后通過(guò)Internet上傳網(wǎng)絡(luò)銀行，經(jīng)銀行確認(rèn)后，給客戶(hù)和商戶(hù)答復(fù)（批準(zhǔn)或拒絕此筆交易）。

第四步，銀行同時(shí)從客戶(hù)賬戶(hù)中扣除貨款，然后把錢(qián)劃到商戶(hù)的賬戶(hù)里。

第五步，商戶(hù)得到銀行肯定答復(fù)后，向客戶(hù)供貨。

這樣就實(shí)現(xiàn)了一次完整、保密、安全的網(wǎng)上交易過(guò)程。

2.電子商務(wù)時(shí)代下網(wǎng)絡(luò)銀行的功能

2.1公共信息

通過(guò)Internet的公共信息，總的來(lái)說(shuō)應(yīng)該包括所以可以對(duì)外公布的信息。具體地可以包括以下內(nèi)容：銀行的歷史背景、機(jī)構(gòu)設(shè)置、經(jīng)營(yíng)狀況、業(yè)務(wù)品種、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融信息、外匯牌價(jià)和利率、新聞等。通過(guò)公共信息，為客戶(hù)提供有價(jià)值的信息，更重要的是起到宣傳廣告的作用，使客戶(hù)更深入地認(rèn)識(shí)銀行，了解銀行的業(yè)務(wù)品種和經(jīng)營(yíng)狀況，同時(shí)通過(guò)了解各項(xiàng)業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，為客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)提供方便。

另外，在公共信息的基礎(chǔ)上，建立客戶(hù)咨詢(xún)系統(tǒng)，以E-mail為主要手段，為客戶(hù)提供各種咨詢(xún)服務(wù)，形成網(wǎng)上的InformationDesk。通過(guò)收集整理客戶(hù)的問(wèn)題，了解客戶(hù)的需求，更好地為客戶(hù)服務(wù)。

2.2金融服務(wù)

(1)查詢(xún)類(lèi)服務(wù)?？梢园ㄆ髽I(yè)查詢(xún)、個(gè)人賬戶(hù)查詢(xún)、匯款信息查詢(xún)等各項(xiàng)可以為客戶(hù)提供的查詢(xún)服務(wù)。這類(lèi)服務(wù)的特點(diǎn)是企業(yè)和和個(gè)人所有賬戶(hù)的即時(shí)余額和歷史數(shù)據(jù)的查詢(xún)、打印對(duì)賬單、支票使用情況查詢(xún)、企業(yè)往來(lái)信用證查詢(xún)、匯入?yún)R出款項(xiàng)查詢(xún)、交易信息查詢(xún)等。這類(lèi)查詢(xún)充分利用了Internet技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，提供綜合的查詢(xún),并且可以按日期分段檢索查詢(xún)。

(2)申請(qǐng)類(lèi)服務(wù)。包括存款開(kāi)戶(hù)、空白支票申領(lǐng)、國(guó)際收支申報(bào)、信用卡開(kāi)戶(hù)、信用證開(kāi)證申請(qǐng)等。這類(lèi)服務(wù)的特點(diǎn)是客戶(hù)通過(guò)Internet直接獲得各種銀行的表格，或者直接在網(wǎng)上填寫(xiě)后提交，或者在自己的打印機(jī)上打印出來(lái)后填寫(xiě)，再通過(guò)其他途徑遞交給銀行。提供這類(lèi)服務(wù)的目的就是為客戶(hù)提供方便，簡(jiǎn)化手續(xù)。

(3)轉(zhuǎn)賬類(lèi)服務(wù)。這類(lèi)服務(wù)的目的就是支持同一戶(hù)名下不同存期、不同卡種或存折種間的轉(zhuǎn)賬，支持不同戶(hù)名的資金劃撥，輕松實(shí)現(xiàn)個(gè)人之間的網(wǎng)上支付。

(4)資產(chǎn)類(lèi)服務(wù)。這類(lèi)服務(wù)指銀行利用掌握的客戶(hù)資料直接在網(wǎng)上辦理各種貸款和融資業(yè)務(wù)，包括買(mǎi)方信貸、信用透支、擔(dān)保業(yè)務(wù)以及各種網(wǎng)上抵押按揭貸款如住房貸款、汽車(chē)貸款、助學(xué)貸款、消費(fèi)貸款等。

(5)對(duì)外付款類(lèi)服務(wù)。這類(lèi)服務(wù)是真正地實(shí)現(xiàn)了不同客戶(hù)之間的資金收付，提供網(wǎng)上結(jié)算服務(wù)。如果能夠做到這一點(diǎn)，那么就意味著能夠真正地實(shí)現(xiàn)“網(wǎng)絡(luò)銀行”，提供全部的銀行業(yè)務(wù)。

(6)預(yù)約服務(wù)類(lèi)。所謂預(yù)約服務(wù)，在國(guó)外的“網(wǎng)絡(luò)銀行”系統(tǒng)稱(chēng)為USERPROFILE，就是讓客戶(hù)自己直接操作，設(shè)置自己的交易要求，對(duì)自己的賬戶(hù)的管理在一定程度上能夠自動(dòng)化。國(guó)內(nèi)的工資實(shí)際上就屬于這一類(lèi)服務(wù)。

(7)網(wǎng)上購(gòu)物。這類(lèi)服務(wù)是要和商戶(hù)合作完成的。使銀行成為客戶(hù)與商戶(hù)之間的信用中介和支付中介。目前國(guó)際上實(shí)現(xiàn)的網(wǎng)上購(gòu)物，主要都是以信用卡、電子支票作為支付手段。

(8)繳費(fèi)服務(wù)。免除四處奔波、排隊(duì)苦候之累，自己掌握時(shí)間，自助完成繳費(fèi)。

(9)個(gè)人理財(cái)。為客戶(hù)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，根據(jù)客戶(hù)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收入狀況及自身投資需求，為客戶(hù)設(shè)計(jì)包括儲(chǔ)蓄存款、國(guó)庫(kù)券、股票、基金、債券、外匯等業(yè)務(wù)在內(nèi)的較為合理的私人理財(cái)方案及投資組合建議，使客戶(hù)的資產(chǎn)達(dá)到安全性、流動(dòng)性和收益性的統(tǒng)一。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的困難

第一，缺乏全國(guó)統(tǒng)一，權(quán)威的CA認(rèn)證中心

目前，國(guó)內(nèi)幾家網(wǎng)絡(luò)銀行都是直接或間接地靠自己建立的CA。人民銀行雖已在99年4月發(fā)了標(biāo)書(shū)，開(kāi)始建設(shè)統(tǒng)一的CA認(rèn)證中心，但進(jìn)展緩慢。當(dāng)這種情況阻礙了商業(yè)銀行進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)的步伐時(shí)，各商業(yè)銀行或人行的地區(qū)分行便會(huì)另起爐灶。如果各銀行或地區(qū)都自己CA認(rèn)證中心，一來(lái)先建設(shè)后統(tǒng)一，會(huì)出現(xiàn)交叉認(rèn)證的問(wèn)題，若再加上與國(guó)外銀行的交叉認(rèn)證，會(huì)大大阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)效率及準(zhǔn)確性，二來(lái)也會(huì)導(dǎo)致重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)。因此，從規(guī)范的角度講，只有國(guó)家出面建設(shè)統(tǒng)一公用的認(rèn)證中心，才能起到認(rèn)證中心中立、權(quán)威的作用。

第二，銀行制度

網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展屬于新興業(yè)務(wù)，因此它的發(fā)展受到傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)做法，特別是在銀行規(guī)章、制度方面還有許多不適應(yīng)的地方，要想讓網(wǎng)絡(luò)銀行有較大發(fā)展，必須突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)做法，修改有關(guān)憑證規(guī)定，為無(wú)紙化銀行結(jié)算開(kāi)創(chuàng)新的道路，同時(shí)還需要根據(jù)具體的網(wǎng)上業(yè)務(wù)的發(fā)展制定一些新規(guī)定。

第三，國(guó)家法律

目前各國(guó)尚沒(méi)有專(zhuān)門(mén)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)，如果有關(guān)銀行在沒(méi)有足夠監(jiān)管制度的司法地區(qū)注冊(cè)，就會(huì)引起保障本地存戶(hù)利益等各種監(jiān)管問(wèn)題。缺乏統(tǒng)一的法律監(jiān)管也會(huì)阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展。為了使網(wǎng)絡(luò)銀行得到健康發(fā)展，則需要各國(guó)政府及金融業(yè)進(jìn)行合作與談判，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展特點(diǎn)，以戰(zhàn)略的眼光從總體上把握網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展方向，達(dá)成對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的共識(shí)，共同制定和完善有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)，以促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的良性發(fā)展。

第四，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)

接受網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的最基本要求便是上網(wǎng)和具備信用卡，這兩個(gè)條件大大縮小了中國(guó)目標(biāo)受眾的范圍。由于網(wǎng)絡(luò)的限制，網(wǎng)絡(luò)銀行的結(jié)算速度也有差異，這樣一來(lái)，某些業(yè)務(wù)尚可維持，諸如網(wǎng)上訂票等服務(wù)便大受影響。舉個(gè)例子：火車(chē)票的訂購(gòu)具有排他性，受付款延遲一天的影響，這張票被鎖定一天，如果一天內(nèi)客戶(hù)變卦放棄訂票，其他客戶(hù)的訂票權(quán)利便大打折扣。除此之外，網(wǎng)絡(luò)擁擠不堪，速度緩慢，這些網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后的問(wèn)題都影響著網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的推廣。為使網(wǎng)絡(luò)銀行以更快的迅速發(fā)展，需要提高網(wǎng)絡(luò)的使用面，加快網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。

第五，安全機(jī)制

由于網(wǎng)絡(luò)不受時(shí)間和空間的限制，銀行業(yè)務(wù)在因特網(wǎng)上幾乎把自己全暴露在所有人面前，因此在公共網(wǎng)上傳輸數(shù)據(jù)安全性是網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的一大難題。雖然在網(wǎng)上有防火墻、監(jiān)控措施，同時(shí)，還有CA電子證書(shū)、數(shù)字簽名、加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)，但仍然存在不安全的地方。相信隨著科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展，安全策略、安全技術(shù)措施及安全管理措施，能夠從根本上降低網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，使網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的堅(jiān)固性方面具有強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)，保證整個(gè)系統(tǒng)的正常運(yùn)行。

第六，技術(shù)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。

金融業(yè)的發(fā)展日趨標(biāo)準(zhǔn)化、全球化，同其化行業(yè)一樣。目前我國(guó)各商業(yè)銀行的電子化建設(shè)基本上是各自為政互不兼容的，只有少數(shù)幾個(gè)地方由人民銀行牽頭，對(duì)信用卡規(guī)范作了一些統(tǒng)一，網(wǎng)絡(luò)銀行尚無(wú)具體的操作規(guī)程及相應(yīng)的金融環(huán)境，國(guó)外成熟的SET技術(shù)在我國(guó)還沒(méi)有認(rèn)證中心。為了著眼于當(dāng)前電子商務(wù)的應(yīng)用和發(fā)展，推動(dòng)電子金融與商務(wù)的潛力，我國(guó)人民銀行、信息產(chǎn)業(yè)部、各商業(yè)銀行以及計(jì)算機(jī)軟件商、系統(tǒng)集成商應(yīng)加強(qiáng)合作，共同制定既適合我國(guó)國(guó)情又與國(guó)際接軌的標(biāo)準(zhǔn)。

四、結(jié)束語(yǔ)

雖然網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展目前還存在許多困難，但是隨著技術(shù)的成熟、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其前途是光明的。就向今天人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)的日益依賴(lài)一樣，這一系統(tǒng)具有很強(qiáng)的生命力，將來(lái)隨著系統(tǒng)的不斷推廣、不斷補(bǔ)充，將包含銀行所有的業(yè)務(wù)，成為銀行主要的業(yè)務(wù)手段。

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